Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Lợi Nhuận Của Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Niêm Yết Tại Việt Nam

Chuyên khảo kinh tế phân tích Các nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận của các ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết tại việt nam, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Thái Hoàng Phú
• Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Phan Thị Diệu Thảo
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Lợi Nhuận Của Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Niêm Yết Tại Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng vào phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp của đề tài
• 1.7. Kết cấu của khoá luận
• 2. CHƯƠNG 2: NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM
• 2.1. Ngân hàng thương mại
• 2.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 2.3. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 2.4. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 2.5. Lợi nhuận của ngân hàng thương mại
• 2.5.1. Khái niệm lợi nhuận. Chỉ tiêu để đo lường lợi nhuận
• 2.5.2. Yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng thương mại
• 2.5.2.1. Các yếu tố nội tại
• 2.5.2.1.1. Quy mô ngân hàng thương mại
• 2.5.2.1.2. Đòn bẩy tài chính
• 2.5.2.1.3. Tỷ lệ thanh khoản
• 2.5.2.1.4. Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng
• 2.5.2.1.5. Tỷ lệ chi phí hoạt động
• 2.5.2.2. Nhóm yếu tố vĩ mô
• 2.5.2.2.1. Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đầu người
• 2.5.2.2.2. Tỷ lệ lạm phát
• 2.6. Lược khảo các nghiên cứu thực nghiệm
• 2.6.1. Các nghiên cứu trong nước
• 2.6.2. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.6.3. Khoảng trống các nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP VÀ DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU
• 3.1. Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
• 3.1.1. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.1.2. Yếu tố quy mô ngân hàng
• 3.1.3. Yếu tố đòn bẩy tài chính
• 3.1.4. Yếu tố tỷ lệ nợ xấu
• 3.1.5. Yếu tố tỷ lệ thanh khoản
• 3.1.6. Yếu tố tỷ lệ chi phí hoạt động
• 3.1.7. Yếu tố tỷ lệ đa dạng hóa thu nhập
• 3.1.8. Yếu tố tốc độ tăng trưởng kinh tế
• 3.1.9. Yếu tố tỷ lệ lạm phát
• 3.1.10. Yếu tố đại dịch Covid 19
• 3.2. Mô hình nghiên cứu
• 3.3. Dữ liệu nghiên cứu
• 3.4. Trình tự xử lý số liệu
• 3.5. Thống kê mô tả dữ liệu
• 3.6. Lựa chọn mô hình hồi quy phù hợp
• 3.7. Phương pháp kiểm định sự phù hợp của mô hình
• 3.8. Kiểm định và khắc phục các khuyết tật của mô hình
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thống kê mô tả biến
• 4.2. Phân tích tương quan
• 4.3. Phân tích hồi quy
• 4.3.1. Kết quả các mô hình hồi quy
• 4.3.2. So sánh sự phù hợp giữa mô hình tác động cố định FEM và mô hình tác động ngẫu nhiên REM
• 4.3.3. Kiểm định khuyết tật của mô hình tác động ngẫu nhiên REM
• 4.3.3.1. Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi
• 4.3.3.2. Kiểm định hiện tượng tự tương quan
• 4.3.3.3. Khắc phục các khuyết tật mô hình tác động ngẫu nhiên REM
• 4.4. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1. Hàm ý chính sách
• 5.1.1. Mở rộng quy mô ngân hàng
• 5.1.2. Gia tăng vốn chủ sở hữu
• 5.1.3. Giảm tỷ lệ nợ xấu
• 5.1.4. Đa dạng hóa thu nhập thông qua đa dạng hóa hoạt động kinh doanh
• 5.1.5. Kiểm soát tốt các yếu tố vĩ mô
• 5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.2.1. Hạn chế nghiên cứu
• 5.2.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: DỮ LIỆU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NIÊM YẾT TRÊN THỊ TRƢỜNG CHỨNG KHOÀN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 – 2022
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ TÍNH TOÁN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Lợi Nhuận Ngân Hàng

Lợi nhuận của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau. Việc hiểu rõ các yếu tố này không chỉ giúp các ngân hàng tối ưu hóa hoạt động mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố nội tại và vĩ mô tác động đến lợi nhuận ngân hàng, từ đó đưa ra những khuyến nghị hữu ích.

1.1. Các Yếu Tố Nội Tại Ảnh Hưởng Đến Lợi Nhuận

Các yếu tố nội tại như quy mô ngân hàng, đòn bẩy tài chính và tỷ lệ nợ xấu có vai trò quan trọng trong việc xác định lợi nhuận. Quy mô ngân hàng lớn thường giúp giảm chi phí hoạt động và tăng khả năng sinh lời.

1.2. Các Yếu Tố Vĩ Mô Tác Động Đến Lợi Nhuận

Tốc độ tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ lạm phát là những yếu tố vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng tăng lên, từ đó thúc đẩy lợi nhuận ngân hàng.

II. Vấn Đề Thách Thức Trong Quản Lý Lợi Nhuận Ngân Hàng

Các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý lợi nhuận. Sự gia tăng nợ xấu và áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những vấn đề nổi bật. Việc quản lý rủi ro và chi phí hoạt động là rất cần thiết để duy trì lợi nhuận.

2.1. Tình Trạng Nợ Xấu Tại Ngân Hàng

Nợ xấu gia tăng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận ngân hàng. Việc kiểm soát nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất mà các ngân hàng phải đối mặt.

2.2. Áp Lực Cạnh Tranh Trong Ngành Ngân Hàng

Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần đòi hỏi các ngân hàng phải cải thiện dịch vụ và giảm chi phí để thu hút khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận.

III. Phương Pháp Nâng Cao Lợi Nhuận Ngân Hàng Thương Mại

Để nâng cao lợi nhuận, các ngân hàng cần áp dụng các phương pháp quản lý hiệu quả. Việc đa dạng hóa nguồn thu nhập và cải thiện chất lượng dịch vụ là những giải pháp quan trọng.

3.1. Đa Dạng Hóa Nguồn Thu Nhập

Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ tài chính giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng cường lợi nhuận. Các ngân hàng nên phát triển các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.2. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng mà còn thu hút khách hàng mới, từ đó tăng trưởng lợi nhuận.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Từ Nghiên Cứu Về Lợi Nhuận Ngân Hàng

Nghiên cứu này cung cấp những ứng dụng thực tiễn cho các ngân hàng thương mại cổ phần trong việc tối ưu hóa lợi nhuận. Các ngân hàng có thể áp dụng các kết quả nghiên cứu để cải thiện hoạt động kinh doanh.

4.1. Kết Quả Nghiên Cứu Về Các Nhân Tố

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng quy mô ngân hàng và tỷ lệ nợ xấu có ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận. Các ngân hàng cần chú trọng đến việc quản lý các yếu tố này.

4.2. Khuyến Nghị Chính Sách Để Tăng Cường Lợi Nhuận

Các ngân hàng nên xem xét các chính sách quản lý rủi ro và chi phí hoạt động để tối ưu hóa lợi nhuận. Việc áp dụng công nghệ mới cũng có thể giúp cải thiện hiệu quả hoạt động.

V. Kết Luận Về Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Lợi Nhuận Ngân Hàng

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng có những chiến lược phù hợp để nâng cao lợi nhuận.

5.1. Tóm Tắt Các Nhân Tố Chính

Các nhân tố chính ảnh hưởng đến lợi nhuận bao gồm quy mô ngân hàng, đòn bẩy tài chính và tỷ lệ nợ xấu. Những yếu tố này cần được quản lý chặt chẽ.

5.2. Hướng Đi Tương Lai Của Ngành Ngân Hàng

Ngành ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để thích ứng với những thay đổi của thị trường. Việc áp dụng công nghệ và cải thiện dịch vụ sẽ là chìa khóa cho sự phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH THÁI HOÀNG PHÚ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NIÊM YẾT TẠI VIỆT NAM KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 7340201 TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH Họ và tên sinh viên: THÁI HOÀNG PHÚ Mã số sinh viên: 030805170134 Lớp sinh hoạt: HQ5-GE09 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NIÊM YẾT TẠI VIỆT NAM KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS LÊ PHAN THỊ DIỆU THẢO TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 1 TÓM TẮT KHOÁ LUẬN Tên đề tài: Các nhân tố ảnh hƣởng đến lợi nhuận của các ngân hàng thƣơng mại cổ phần niêm yết tại Việt nam Khoá luận tập trung nghiên cứu về các vấn đề liên quan tới lợi nhuận của các ngân hàng thƣơng mại cổ phần. Hiện nay ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ của nền kinh tế, là công cụ hỗ trỡ tài chính, tích luỹ, luân chuyển nguồn tiền chủ yếu trong cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, chính vì lí do đó mà việc nghiên cứu xác định những yếu tố tác động đến lợi nhuận của ngân hàng thực sự cần thiết và quan trọng nhằm góp phần hoàn thiện và phát triển hệ thống ngân hàng thƣơng mại.

Khoá luận thông qua việc thực hiện các mô hình hồi quy và nhiều loại kiểm định khác nhau đối với những yếu tố có tác động tới lợi nhuận nhƣ quy mô ngân hàng, đòn bẫy tài chính, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thanh khoản, hiệu quả quản lý, tỷ lệ đa dạng hoá thu nhập, tốc độ tăng trƣởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và cuối cùng là một trong những vấn đề nổi trội gây ảnh hƣởng rất lớn đến nền kinh tế trong những năm gần đây chính là đại dịch covid 19 Sau cùng, từ kết quả có đƣợc qua quá trình nghiên cứu để đƣa ra những kết luận làm rõ hơn về các nhân tố tác động đến lợi nhuận của ngân hàng thƣơng mại cổ phần. Bên cạnh đó nghiên cứu cũng trình bày những điểm còn hạn chế và đề ra hƣớng phát triển nghiên cứu tiếp theo. 2 SUBJECT SUMMARY Topic title: Factors affecting the profitability of listed joint stock commercial banks in Vietnam The thesis focuses on issues related to profits of joint stock commercial banks. Currently, banks play a very important role in the field of finance – money of the economy, being a tool to support finance, accumulate and move money mainly in individuals, organizations and businesses, which is why the study identifies the factors affecting the bank's profits that are really necessary and important to contribute to the improvement and development of the commercial banking system.

The argument through the implementation of regression models and many different types of tests for factors that affect profits such as bank size, financial leverage, bad debt ratio, liquidity ratio, management efficiency, income diversification rate, economic growth rate, inflation rate and finally one of the outstanding issues that greatly affect the economy in recent years is the covid 19 pandemic. Finally, from the results obtained through the research process to make clearer conclusions about the factors affecting the profitability of joint stock commercial banks. In addition, the study also presents limited points and sets out the direction for the development of the next study. 3 LỜI CAM ĐOAN Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong khóa luận.

Trong quá trình nghiên cứu khó tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế nên tác giả kính mong nhận đƣợc ý kiến nhận xét và phản biện của quý Thầy/Cô để khoá luận đƣợc hoàn chỉnh hơn Sinh viên 4 MỤC LỤC TÓM TẮT KHOÁ LUẬN. 2 LỜI CAM ĐOAN. 4 DANH MỤC VIẾT TẮT. 8 DANH MỤC BẢNG.

9 CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU. Lý do chọn đề tài. Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu tổng quát.

Mục tiêu cụ thể. Câu hỏi nghiên cứu. Đối tƣợng vào phạm vi nghiên cứu. Phƣơng pháp nghiên cứu.

Đóng góp của đề tài. Kết cấu của khoá luận. 15 CHƢƠNG 2: NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM. Ngân hàng thƣơng mại.

Khái niệm ngân hàng thƣơng mại. Chức năng của ngân hàng thƣơng mại. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thƣơng mại. Lợi nhuận của ngân hàng thƣơng mại.

Khái niệm lợi nhuận. Chỉ tiêu để đo lƣờng lợi nhuận. Yếu tố ảnh hƣởng đến lợi nhuận của ngân hàng thƣơng mại. Các yếu tố nội tại.

Quy mô ngân hàng thương mại. Đòn bẩy tài chính. Tỷ lệ thanh khoản. Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng.

Tỷ lệ chi phí hoạt động. Nhóm yếu tố vĩ mô. Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đầu người. Tỷ lệ lạm phát.

Lƣợc khảo các nghiên cứu thực nghiệm. Các nghiên cứu trong nƣớc. Các nghiên cứu nƣớc ngoài. Khoảng trống các nghiên cứu.

37 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP VÀ DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU. Giả thuyết và mô hình nghiên cứu. Giả thuyết nghiên cứu. Yếu tố quy mô ngân hàng.

Yếu tố đòn bẩy tài chính. Yếu tố tỷ lệ nợ xấu. Yếu tố tỷ lệ thanh khoản. Yếu tố tỷ lệ chi phí hoạt động.

Yếu tố tỷ lệ đa dạng hóa thu nhập. Yếu tố tốc độ tăng trưởng kinh tế. Yếu tố tỷ lệ lạm phát. Yếu tố đại dịch Covid 19.

Mô hình nghiên cứu. Dữ liệu nghiên cứu. Trình tự xử lý số liệu. Thống kê mô tả dữ liệu.

Lựa chọn mô hình hồi quy phù hợp. Phƣơng pháp kiểm định sự phù hợp của mô hình. Kiểm định và khắc phục các khuyết tật của mô hình. 49 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN.

Thống kê mô tả biến. Phân tích tƣơng quan. Phân tích hồi quy. Kết quả các mô hình hồi quy.

So sánh sự phù hợp giữa mô hình tác động cố định FEM và mô hình tác động ngẫu nhiên REM. Kiểm định khuyết tật của mô hình tác động ngẫu nhiên REM 58 4. Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi. Kiểm định hiện tượng tự tương quan.

Khắc phục các khuyết tật mô hình tác động ngẫu nhiên REM 59 4. Thảo luận kết quả nghiên cứu. 64 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH. Hàm ý chính sách.

Mở rộng quy mô ngân hàng. Gia tăng vốn chủ sở hữu. Giảm tỷ lệ nợ xấu. Đa dạng hóa thu nhập thông qua đa dạng hóa hoạt động kinh doanh.

Kiểm soát tốt các yếu tố vĩ mô. Hạn chế và hƣớng nghiên cứu tiếp theo. Hạn chế nghiên cứu. Hƣớng nghiên cứu tiếp theo.

72 TÀI LIỆU THAM KHẢO. 73 PHỤ LỤC 1: DỮ LIỆU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NIÊM YẾT TRÊN THỊ TRƢỜNG CHỨNG KHOÀN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 – 2022. 76 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ TÍNH TOÁN. 89 8 DANH MỤC VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ 1 NHTM Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại 2 NHTMCP cổ phần 3 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 4 VCSH Vốn chủ sở hữu 9 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tóm tắt các nghiên cứu liên quan Bảng 3.1: Tổng hợp biến và cách thức đo lƣờng Bảng 4.1: Thống kê mô tả biến Bảng 4.2: Ma trận hệ số tƣơng quan của các biến Bảng 4.3: Tổng hợp kết quả hồi quy Pooled OLS, FEM và REM Bảng 4.4: Kết quả kiểm định sự phù hợp của mô hình FEM và REM Bảng 4.5: Kết quả kiểm định hiện tƣợng phƣơng sai thay đổi của mô hình tác động cố định FEM Bảng 4.6: Kết quả kiểm định hiện tƣợng tự tƣơng quan Bảng 4.7: Kết quả ƣớc lƣợng mô hình bằng phƣơng pháp FGLS Bảng 4.8: Tóm tắt kết quả nghiên cứu 10 CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.

Lý do chọn đề tài Từ khi đƣợc hình thành và không ngừng phát triển, hoàn thiện, hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam đóng vai trò là bên thứ ba thanh toán cho các chủ thể kinh tế và là nguồn vốn chủ yếu cho nền kinh tế, đóng góp đáng kể vào mức độ tăng trƣởng GDP hàng năm và phát triển kinh tế xã hội của quốc giá. Ngoài ra, đã có sự gia tăng lớn về quy mô tài sản, sản phẩm và dịch vụ tín dụng, bên cạnh đó còn là sự phát triển công nghệ trong hệ thống ngân hàng. Ngoài những thành quả tích cực đã có đƣợc song vẫn tồn còn tại nhiều mặt trong hệ thống NHTM nhƣ sự gia tăng của nợ xấu, sự thiếu ổn định trong tính thanh khoản của hệ thống, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu còn thiếu vững chắc, sức cạnh tranh thấp, phƣơng pháp quản trị và phát triển công nghệ còn yếu, thay đổi diễn ra chậm và thiếu tính minh bạch. Áp lực cạnh tranh, bị thay thế là rất lớn giữa các NHTM hoạt động thiếu hiệu quả so với NHTM hoạt động hiệu quả điều đó cho thấy các NHTM có hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ thu về nhiều lợi nhuận hơn từ đó sẽ có lợi thế hơn trong thị trƣờng.

Nhƣ vậy, lợi nhuận trở thành một trong những tiêu chí đánh giá không thể thiếu của một NHTM trong giai đoạn cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Qua quá trình hơn 12 năm kể từ khi gia nhập WTO (Việt Nam gia nhập WTO ngày 11/01/2007), Đã có nhiều biến động trong hệ thống NHTM Việt Nam. Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã thể hiện rõ sự biến động trong hệ thống NHTM. Cụ thể là các ngân hàng đã cạnh tranh gay gắt với nhau thông qua thay đổi lãi suất.

Nguyên nhân cho việc lãi suất huy động đã có giai đoạn chạm mức 21%. Nhiều nguy cơ và rủi ro xuất hiện khi biến động tăng lãi suất giữa các NHTM trờ nên gay gắt vào đầu năm 2011. Nhằm tăng cƣờng trong việc huy động vốn các NHTM đã tiến hành thoả thuận lãi suất huy động giữa ngƣời gửi và các NHTM với hình thức mỗi mức tiền gửi và kỳ hạn gửi sẽ có mức lãi suất tƣơng ứng, đặc biệt có giai đoạn mức lãi suất cao nhất lên đến 22%/năm. Vì mức lãi suất huy động cao nên lãi suất cho vay của NHTM cũng có lúc cao ngất 11 ngƣỡng ở mức 25%/năm.