Tiểu luận nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện trảng bom chi nhánh bắc đồng nai

Tiểu luận phân tích nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp huyện Trảng Bom, Bắc Đồng Nai.

• Tác giả: Nguyễn Thanh Tâm
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Ngọc Loan
• Trường học: Trường Đại Học Tài Chính - Marketing
• Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp
• Đề tài: Nghiệp Vụ Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Huyện Trảng Bom
• Loại tài liệu: Báo Cáo Thực Hành Nghề Nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ KIẾN TẬP
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Agribank Việt Nam
• 1.1.1. Giới thiệu chung về Agribank Việt Nam
• 1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 1.1.3. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của Agribank
• 1.1.4. Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức
• 1.1.5. Thành tựu đạt được của toàn hệ thống
• 1.2. Tổng quan về Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai
• 1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
• 1.2.3. Lĩnh vực hoạt động và sản phẩm
• 1.2.4. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai giai đoạn 2018 - 2020
• 2. CHƯƠNG 2: MÔ TẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN TRẢNG BOM CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI
• 2.1. Giới thiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai
• 2.1.1. Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.1.1.1. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
• 2.1.1.2. Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
• 2.1.2. Chính sách lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.1.3. Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.1.4. Các vấn đề liên quan huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.2. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai giai đoạn 2018-2020
• 2.2.1. Phân tích kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.2.1.1. Tăng trưởng nguồn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.2.1.2. Khung lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.2.2. Phân tích quy mô, cơ cấu tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.2.2.1. Theo kì hạn tiền gửi
• 2.2.2.2. Theo loại tiền gửi
• 2.2.3. Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 2.2.4. Phân tích cân đối giữa tín dụng và huy động tiền gửi tiết kiệm
• 3. CHƯƠNG 3: SO SÁNH GIỮA LÝ THUYẾT VỚI THỰC TẾ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN TRẢNG BOM CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI
• 3.1. Nhận xét về tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân
• 3.1.1. Kết quả đạt được và nguyên nhân
• 3.1.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3.1.3. Một số đóng góp trong quá trình kiến tập
• 3.2. So sánh giữa lý thuyết với thực tế
• 3.2.1. Đối tượng khách hàng
• 3.2.2. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm
• 3.2.3. Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
• 3.2.4. Quy trình tiền gửi tiết kiệm
• 3.3. Bài học kinh nghiệm
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Trảng Bom

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Trảng Bom, hay còn gọi là Agribank Trảng Bom, là một trong những chi nhánh quan trọng của Agribank tại tỉnh Đồng Nai. Ngân hàng này được thành lập vào tháng 8 năm 1988, với mục tiêu chính là hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Agribank Trảng Bom không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho các dự án phát triển nông nghiệp. Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng, giúp đảm bảo nguồn lực tài chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng đã phát triển một mạng lưới dịch vụ rộng rãi, bao gồm nhiều phòng giao dịch, nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng. Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Agribank Trảng Bom được thành lập trong bối cảnh chuyển đổi từ cơ chế bao cấp sang nền kinh tế thị trường. Ngân hàng đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, từ việc cung cấp dịch vụ tài chính cơ bản đến việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Sự phát triển này không chỉ thể hiện qua việc tăng trưởng về quy mô mà còn qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Ngân hàng đã không ngừng cải tiến quy trình huy động vốn, từ việc áp dụng công nghệ mới đến việc đào tạo nhân viên, nhằm mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Sự phát triển bền vững của Agribank Trảng Bom đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của huyện Trảng Bom và khu vực lân cận.

II. Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Trảng Bom là một trong những nghiệp vụ quan trọng, giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định cho các hoạt động tín dụng. Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, với lãi suất cạnh tranh. Chính sách lãi suất tiền gửi được điều chỉnh linh hoạt, nhằm thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu của thị trường. Quy trình huy động được thực hiện một cách chuyên nghiệp, từ việc tư vấn cho khách hàng đến việc xử lý giao dịch. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn mà còn tạo dựng niềm tin với khách hàng. Agribank Trảng Bom đã áp dụng nhiều chiến lược marketing hiệu quả để quảng bá các sản phẩm tiết kiệm, từ đó nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của việc gửi tiền tại ngân hàng.

2.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm

Agribank Trảng Bom cung cấp nhiều loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác nhau, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm này bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, cho phép khách hàng linh hoạt trong việc rút tiền, và tiền gửi có kỳ hạn, mang lại lãi suất cao hơn cho khách hàng. Ngân hàng cũng thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi, nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Việc đa dạng hóa sản phẩm không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn mà còn tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh trong thị trường tài chính. Điều này thể hiện rõ nét trong chiến lược phát triển của Agribank, với mục tiêu không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

III. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2018 2020

Trong giai đoạn 2018-2020, Agribank Trảng Bom đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm. Số lượng khách hàng gửi tiền tăng trưởng ổn định, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng. Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân đã góp phần quan trọng vào việc đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng. Chi phí huy động cũng được quản lý hiệu quả, giúp ngân hàng duy trì lợi nhuận ổn định. Các chỉ số tài chính cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc trong việc tối ưu hóa quy trình huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Sự phát triển này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

3.1 Phân tích kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm

Kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Trảng Bom trong giai đoạn 2018-2020 cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ. Số liệu cho thấy lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân đã tăng đáng kể, nhờ vào các chính sách huy động linh hoạt và lãi suất hấp dẫn. Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ, từ việc cải tiến quy trình giao dịch đến việc đào tạo nhân viên. Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ. Sự phát triển này phản ánh rõ nét trong các báo cáo tài chính, cho thấy Agribank Trảng Bom đã có những bước tiến vững chắc trong việc xây dựng thương hiệu và nâng cao uy tín trên thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong công cuộc đổi mới và đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, nhu cầu về nguồn vốn để đầu tư cơ sở hạ tầng, xây dựng các công trình công nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế dài hạn là rất lớn. Để đáp ứng nhu cầu này, hệ thống các trung gian tài chính giữ vai trò huyết mạch, là cầu nối chuyển tải vốn từ nơi tạm thời thặng dư sang nơi thiếu hụt. Trong hệ thống các tổ chức tín dụng, các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng cơ bản là cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động huy động và phân phối vốn.

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), công tác huy động vốn luôn là mục tiêu ưu tiên hàng đầu nhằm bảo đảm thanh khoản, mở rộng năng lực cấp tín dụng phục vụ khu vực nông nghiệp, nông thôn và nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế. Tại cấp cơ sở, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai đóng vai trò cung ứng vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Việc nghiên cứu thực trạng và hoàn thiện nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân có ý nghĩa thiết thực đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Đề tài "Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai" do sinh viên Nguyễn Thanh Tâm (MSSV: 1821005887, Lớp 18DTC1, Chuyên ngành Tài chính doanh nghiệp, Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Tài chính - Marketing) thực hiện dưới sự hướng dẫn của ThS. Nguyễn Thị Ngọc Loan vào tháng 9 năm 2021.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của báo cáo bao gồm ba nội dung chính:

1. Đánh giá thực trạng và kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân của ngân hàng giai đoạn 2018 - 2020, từ đó chỉ rõ những thuận lợi và khó khăn trong công tác thực hiện.
2. Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại đơn vị.
3. So sánh đối chiếu giữa lý thuyết chuyên ngành đã học với thực tế quy trình nghiệp vụ tại ngân hàng, rút ra bài học kinh nghiệm và định hướng phát triển nghiệp vụ.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ nhóm khách hàng cá nhân. Phạm vi nghiên cứu về mặt không gian được giới hạn tại Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai (địa chỉ: Quốc lộ 1A, khu phố 3, thị trấn Trảng Bom, huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai). Phạm vi về mặt thời gian sử dụng chuỗi số liệu tài chính, hoạt động kinh doanh và số liệu huy động tiền gửi trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về mặt lý luận, báo cáo dựa trên hệ thống lý thuyết về trung gian tài chính, bản chất tiền gửi tiết kiệm dân cư và nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Tiền gửi tiết kiệm được xác định là khoản tiền thu nhập tạm thời nhàn rỗi của cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy an toàn và sinh lời qua lãi suất. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng nguồn vốn huy động của hệ thống Agribank, phục vụ đầu tư phát triển kinh tế địa phương. Báo cáo cũng tham chiếu các căn cứ pháp lý và văn bản điều hành, bao gồm Quyết định 53/HĐBT, Quyết định 400/CT, Quyết định 280/QĐ-NH5, Quyết định 214/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước; các văn bản điều hành lãi suất tại cơ sở như Văn bản số 980/NHNoBNĐ-HSX&CN ngày 23/11/2020 và Văn bản số 1022/NHNoBNĐ-HSX&CN ngày 01/12/2020 của Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp giữa nghiên cứu tài liệu lý thuyết và phân tích thực tiễn:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp trực tiếp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán chi tiết, biểu lãi suất và tài liệu quy trình nội bộ của Agribank huyện Trảng Bom giai đoạn 2018 - 2020 dưới sự hỗ trợ chuyên môn của cán bộ phụ trách tại chi nhánh.
• Phương pháp phân tích số liệu: Áp dụng các phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối qua các năm (2019/2018 và 2020/2019), phân tích cơ cấu tỷ trọng, tổng hợp và đối chiếu thực tế nhằm đánh giá biến động quy mô, cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu loại tiền và chi phí huy động vốn.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Chương 1 trình bày tổng quan về hệ thống Agribank Việt Nam và đơn vị thực tập - Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai. Toàn hệ thống Agribank là ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước, thành lập ngày 26/03/1988, sở hữu mạng lưới rộng lớn gồm trụ sở chính, 3 văn phòng đại diện khu vực, 1 chi nhánh nước ngoài, 171 chi nhánh loại I, 768 chi nhánh loại II, 1.290 phòng giao dịch, 3.061 máy ATM và 68 điểm ngân hàng lưu động. Giá trị cốt lõi của ngân hàng là "Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả", vận hành theo khẩu hiệu "Mang phồn thịnh đến khách hàng".

Agribank huyện Trảng Bom là chi nhánh loại II trực thuộc Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, được thành lập từ tháng 8/1988. Đơn vị trực tiếp quản lý 3 phòng giao dịch trên địa bàn gồm: PGD Bắc Sơn, PGD Sông Thao và PGD Đông Hòa. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm: Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc) và 4 phòng nghiệp vụ:

• Phòng Tín dụng: Tham mưu chiến lược, cấp tín dụng, phân loại và xử lý nợ, quản lý rủi ro tín dụng.
• Phòng Kế toán và Ngân quỹ: Quản lý tài chính, hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ và mở tài khoản khách hàng trên hệ thống IPCAS, kiểm soát an toàn kho quỹ và ATM.
• Phòng Dịch vụ và Marketing: Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (Mobile Banking, Internet Banking), phát hành thẻ, thanh toán quốc tế qua SWIFT, tiếp thị và xử lý khiếu nại.
• Phòng Tổng hợp: Hành chính, văn thư, nhân sự, thi đua khen thưởng và quản lý tài sản.

Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Trảng Bom giai đoạn 2018 - 2020 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về quy mô doanh thu và lợi nhuận:

Chỉ tiêu	Năm 2018 (Tr.đồng)	Năm 2019 (Tr.đồng)	Năm 2020 (Tr.đồng)	Chênh lệch 2019/2018 (%)	Chênh lệch 2020/2019 (%)
Tổng doanh thu	196.674	220.048	231.080	+11,88%	+5,01%
Tổng chi phí	141.490	155.936	161.026	+10,12%	+3,26%
Lợi nhuận	55.185	64.112	70.054	+16,18%	+9,27%

Doanh thu tăng từ 196.674 triệu đồng (năm 2018) lên 231.080 triệu đồng (năm 2020), tương ứng mức tăng 34.406 triệu đồng. Tổng chi phí tăng tương ứng từ 141.490 triệu đồng lên 161.026 triệu đồng do phát sinh chi phí trả lãi tiền gửi khi quy mô huy động mở rộng, chi phí trích lập dự phòng và chi phí quản lý. Lợi nhuận của chi nhánh tăng từ 55.185 triệu đồng năm 2018 lên 70.054 triệu đồng năm 2020.

Chương 2: Mô tả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai

Chương 2 mô tả chi tiết các sản phẩm tiết kiệm, chính sách lãi suất, quy trình thực hiện nghiệp vụ và phân tích các chỉ tiêu định lượng về tình hình huy động tiền gửi cá nhân giai đoạn 2018 - 2020.

1. Các sản phẩm và quy trình nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm cá nhân

• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Dành cho khách hàng có vốn nhàn rỗi cần đảm bảo an toàn và thanh khoản linh hoạt. Đồng tiền gửi gồm VND (tối thiểu 100.000 VND), USD (tối thiểu 10 USD), EUR (tối thiểu 10 EUR). Khách hàng được gửi/rút nhiều lần, chuyển khoản thanh toán, quản lý tài khoản qua Mobile Banking. Lãi được tính và nhập gốc vào ngày cuối tháng theo lãi suất thả nổi. Nếu đóng tài khoản dưới 03 ngày kể từ ngày mở thì phải chịu phí đóng sớm.
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Phục vụ khách hàng có nhu cầu tích lũy sinh lời ổn định (công nhân, người hưởng lương hưu). Kỳ hạn tính theo tháng do Giám đốc chi nhánh quy định. Số tiền gửi tối thiểu là 1.000.000 VND / 50 USD / 50 EUR (đối với lĩnh lãi sau toàn bộ) hoặc 10.000.000 VND / 500 USD / 500 EUR (đối với hình thức lĩnh lãi trước hoặc định kỳ). Khách hàng được phép cầm cố sổ để vay vốn, xác nhận năng lực tài chính, chuyển quyền sở hữu hoặc rút trước hạn theo quy định.
• Quy trình nghiệp vụ trên hệ thống IPCAS:
  • Mở thẻ/sổ tiết kiệm: Khách hàng xuất trình giấy tờ tùy thân, đăng ký thông tin và mẫu chữ ký lưu trên IPCAS, lập chứng từ gửi tiền. Giao dịch viên nhập dữ liệu vào IPCAS, nhận tiền, in cấp sổ/thẻ tiết kiệm và lưu nhật ký giao dịch.
  • Rút/Tất toán sổ: Giao dịch viên kiểm tra sổ tiết kiệm, giấy tờ tùy thân, đối chiếu mẫu chữ ký trên IPCAS, lập chứng từ rút tiền và chuyển Kiểm soát viên phê duyệt. Sau khi duyệt, Giao dịch viên in giao dịch lên sổ, đóng dấu "Đã chi tiền" và giao tiền cho khách hàng.
  • Quy định liên quan: Tất toán quá hạn tính lãi phụ; cầm cố vay vốn (nếu thời gian gửi dưới 2/3 kỳ hạn áp dụng lãi không kỳ hạn, từ 2/3 kỳ hạn trở lên hưởng tối đa 75% lãi suất kỳ hạn tương ứng); quy định về ủy quyền hợp lệ; xử lý mất sổ/đầy trang; và quy định đồng sở hữu (tối đa 5 người, giao dịch qua tài khoản chung nếu có yếu tố phi cư trú/người nước ngoài).

2. Phân tích kết quả và quy mô huy động vốn giai đoạn 2018 - 2020

Biểu lãi suất tiền gửi VND niêm yết áp dụng từ ngày 02/12/2020 tại chi nhánh cụ thể: không kỳ hạn (0,10%/năm), 1 tháng (3,10%/năm), 3 tháng (3,40%/năm), 6 tháng (4,60%/năm), kỳ hạn 24 tháng đạt 5,30%/năm.

Chỉ tiêu	Năm 2018 (Tr.đồng)	Tỷ trọng 2018 (%)	Năm 2019 (Tr.đồng)	Tỷ trọng 2019 (%)	Năm 2020 (Tr.đồng)	Tỷ trọng 2020 (%)
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân	2.146.743	87,31%	2.513.646	86,51%	2.758.623	85,46%
Tiền gửi khác	311.914	12,69%	391.968	13,49%	469.301	14,54%
Tổng nguồn vốn huy động	2.458.655	100,00%	2.905.614	100,00%	3.227.924	100,00%

Tổng vốn huy động tăng trưởng liên tục: năm 2019 tăng 446.958 triệu đồng (+18,18% so với 2018); năm 2020 đạt 3.227.924 triệu đồng, tăng 322.310 triệu đồng (+11,09% so với 2019). Tiền gửi tiết kiệm cá nhân đóng vai trò nòng cốt, duy trì tỷ trọng trên 85% tổng nguồn vốn, đạt 2.758.623 triệu đồng năm 2020.

Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm cá nhân phân theo kỳ hạn thể hiện rõ xu hướng tập trung vào kỳ hạn ngắn:

Kỳ hạn tiền gửi	Năm 2018 (Tr.đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2019 (Tr.đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2020 (Tr.đồng)	Tỷ trọng (%)
Không kỳ hạn	4.111	0,19%	4.836	0,19%	3.977	0,14%
Ngắn hạn	1.460.879	68,05%	1.689.996	67,23%	1.843.825	66,84%
Trung hạn	675.983	31,48%	812.677	32,33%	905.180	32,81%
Dài hạn	5.768	0,27%	6.136	0,25%	5.641	0,21%
Tổng cộng	2.146.743	100,00%	2.513.646	100,00%	2.758.623	100,00%

Khối lượng tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 1.843.825 triệu đồng năm 2020 (chiếm 66,84%). Nguồn vốn trung hạn có mức tăng trưởng tích cực từ 675.983 triệu đồng (2018) lên 905.180 triệu đồng (2020), nâng tỷ trọng lên 32,81%. Nguồn vốn không kỳ hạn và dài hạn duy trì ở mức rất thấp (dưới 1%). Xét theo loại tiền, tiền gửi nội tệ (VND) chiếm đại đa số (trên 95%), trong khi tiền gửi ngoại tệ (quy đổi) chiếm phần nhỏ.

Chương 3: So sánh giữa lý thuyết với thực tế của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai

Chương 3 tổng kết các kết quả đạt được, chỉ ra tồn tại hạn chế và phân tích điểm tương đồng cũng như khác biệt giữa lý thuyết được giảng dạy với thực tế triển khai:

1. Kết quả đạt được và nguyên nhân: Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều qua các năm nhờ uy tín thương hiệu Agribank, mạng lưới giao dịch phủ rộng với 3 phòng giao dịch trực thuộc (Bắc Sơn, Sông Thao, Đông Hòa), chính sách lãi suất bám sát thị trường, dịch vụ ngân hàng hiện đại (E-Banking, SMS Banking) và đội ngũ nhân sự được đào tạo bài bản.
2. Hạn chế và nguyên nhân: Cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự cân đối khi tiền gửi ngắn hạn chiếm tới 66,84%, tiền gửi dài hạn và không kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ, tạo áp lực về rủi ro thanh khoản và cân đối kỳ hạn cho vay trung - dài hạn. Ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 trong năm 2020 khiến dòng tiền của một bộ phận người dân bị gián đoạn, làm giảm nhẹ tốc độ tăng trưởng tiền gửi.
3. So sánh đối chiếu lý thuyết và thực tế:
   • Về đối tượng khách hàng: Lý thuyết phân loại đối tượng khách hàng cá nhân theo nhân khẩu học tổng quát; thực tế tại Trảng Bom, khách hàng gửi tiết kiệm chủ yếu là công nhân các khu công nghiệp, nông dân và cán bộ hưu trí với nhu cầu tích lũy nhỏ lẻ, định kỳ.
   • Về lãi suất: Lý thuyết tiếp cận lãi suất theo cơ chế cung cầu thị trường tự do; thực tế tại ngân hàng, khung lãi suất được điều hành tập trung theo trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản chỉ đạo của Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai.
   • Về sản phẩm và quy trình: Quy trình thực tế áp dụng chặt chẽ qua hệ thống giao dịch điện tử IPCAS, đòi hỏi các bước phê duyệt hai cấp (Giao dịch viên - Kiểm soát viên) và lưu trữ nhật ký kiểm soát an toàn nghiêm ngặt hơn so với mô hình lý thuyết tổng quát.
4. Đóng góp và bài học kinh nghiệm: Tác giả nhận thức được tầm quan trọng của việc kết hợp kỹ năng giao dịch, tính cẩn trọng trong đối chiếu chứng từ, chữ ký mẫu và kỹ năng tư vấn sản phẩm nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút nguồn vốn mới.

Kết quả và đóng góp

Báo cáo đã hệ thống hóa và lượng hóa đầy đủ thực trạng huy động vốn tại Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai giai đoạn 2018 - 2020 với các kết quả cụ thể:

• Nguồn vốn huy động tổng thể tăng từ 2.458.655 triệu đồng (2018) lên 3.227.924 triệu đồng (2020), trong đó tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng từ 2.146.743 triệu đồng lên 2.758.623 triệu đồng.
• Hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt hiệu quả tích cực với lợi nhuận tăng từ 55.185 triệu đồng năm 2018 lên 70.054 triệu đồng năm 2020.
• Làm rõ cấu trúc phân bổ kỳ hạn tiền gửi tại địa bàn huyện Trảng Bom (tiền gửi ngắn hạn chiếm 66,84%, trung hạn chiếm 32,81%, dài hạn chiếm 0,21% năm 2020).

Trên cơ sở phân tích thực trạng, báo cáo nêu ra các định hướng giải pháp:

• Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động, gia tăng tiện ích trên kênh ngân hàng số để thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán nhằm giảm chi phí vốn.
• Áp dụng các chính sách chăm sóc khách hàng linh hoạt, chương trình quà tặng, lãi suất thưởng đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn nhằm cải thiện cơ cấu kỳ hạn.
• Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động kho quỹ và vận hành hệ thống IPCAS theo đúng quy trình quy định.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài: Báo cáo được thực hiện trong khuôn khổ học phần Thực hành nghề nghiệp của sinh viên đại học, nguồn dữ liệu khảo sát giới hạn trong phạm vi một chi nhánh ngân hàng loại II (Agribank huyện Trảng Bom) trong khoảng thời gian 3 năm (2018 - 2020). Phương pháp phân tích chủ yếu dừng lại ở thống kê mô tả, so sánh tỷ trọng thứ cấp, chưa sử dụng các mô hình định lượng hồi quy để lượng hóa mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
• Hướng phát triển tiếp theo: Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các chi nhánh khác trên địa bàn tỉnh Đồng Nai; thực hiện khảo sát định lượng bảng hỏi đối với nhóm khách hàng cá nhân nhằm đánh giá các yếu tố tâm lý, chất lượng dịch vụ ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền tiết kiệm trong điều kiện kinh tế phục hồi sau đại dịch.

Giá trị tham khảo

Báo cáo là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên các ngành Tài chính - Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp và Quản trị kinh doanh khi thực hiện báo cáo thực tập, khóa luận tốt nghiệp về nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đặc biệt, các nội dung sau có giá trị ứng dụng thực tế cao:

• Bảng số liệu thống kê chi tiết về doanh thu, chi phí, lợi nhuận và cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2018 - 2020 của một chi nhánh ngân hàng cấp huyện.
• Bảng mô tả chi tiết điều kiện sản phẩm, phí, cơ chế trả lãi và quy trình vận hành giao dịch tiền gửi tiết kiệm trên phần mềm IPCAS.
• Khung đối chiếu, so sánh giữa kiến thức lý thuyết học đường và thực tế tác nghiệp tại quầy giao dịch ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động của Agribank huyện Trảng Bom giai đoạn 2018 - 2020 biến động như thế nào?
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân luôn chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng vốn huy động: năm 2018 đạt 2.146.743 triệu đồng (chiếm 87,31%); năm 2019 đạt 2.513.646 triệu đồng (chiếm 86,51%); năm 2020 đạt 2.758.623 triệu đồng (chiếm 85,46%).

2. Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND niêm yết tại chi nhánh từ ngày 02/12/2020 quy định như thế nào?
Theo Văn bản số 980 và 1022 của Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, mức lãi suất niêm yết gồm: tiền gửi không kỳ hạn là 0,10%/năm; kỳ hạn 1 tháng là 3,10%/năm; kỳ hạn 3 tháng là 3,40%/năm; kỳ hạn 6 tháng là 4,60%/năm; và kỳ hạn 24 tháng là 5,30%/năm.

3. Hệ thống phần mềm nghiệp vụ nào được sử dụng để quản lý thông tin khách hàng và tài khoản tiền gửi tại ngân hàng?
Chi nhánh sử dụng hệ thống IPCAS để đăng ký thông tin khách hàng, lưu trữ mẫu chữ ký, mở tài khoản tiền gửi, hạch toán giao dịch và kiểm soát chứng từ.

4. Agribank huyện Trảng Bom trực tiếp quản lý những phòng giao dịch nào trên địa bàn?
Chi nhánh trực tiếp quản lý và vận hành 3 phòng giao dịch: Phòng giao dịch Bắc Sơn, Phòng giao dịch Sông Thao và Phòng giao dịch Đông Hòa.

5. Quy định về việc hưởng lãi suất khi khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn trước hạn như thế nào?
Nếu khách hàng gửi dưới 2/3 thời gian cam kết của kỳ hạn thì được chi trả lãi suất không kỳ hạn; nếu thời gian gửi thực tế đạt từ 2/3 thời gian cam kết trở lên, khách hàng được hưởng tối đa bằng 75% lãi suất của cùng kỳ hạn tại thời điểm rút vốn.

Kết luận

Báo cáo thực hành nghề nghiệp của tác giả Nguyễn Thanh Tâm đã phản ánh toàn diện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai giai đoạn 2018 - 2020. Nghiên cứu cung cấp hệ thống số liệu cụ thể về tăng trưởng nguồn vốn, cơ cấu kỳ hạn và phân tích chi tiết quy trình xử lý giao dịch thực tế trên hệ thống IPCAS. Các đánh giá so sánh giữa lý thuyết và thực tiễn cùng giải pháp đề xuất góp phần gợi mở định hướng nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn cho chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM.1 Tổng quan về Ngân hàng Agribank Việt Nam 1.1 Giới thiệu chung về Agribank Việt Nam. Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Tên gọi tắt: Agribank. Trụ sở chính: Số 2 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Hà Nội.

Loại hình kinh tế: Công ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu. Ngành nghề chính: Hoạt động trung gian tiền tệ khác.38313719 Mã số thuế: 0100686174 Mail: [e-mail] Website: http://www.vn/ Logo: (Nguồn - http://www.vn/)  Ý nghĩa của logo: Logo của Agribank là một hình vuông được chia làm ba phần với ý nghĩa đại diện cho ba miền Bắc, Trung, Nam; ở giữa là hình chín hạt lúa uốn lượn thành hình chữ S đại diện cho hình dáng đất nước Việt Nam. Hình vuông của logo còn là hình ảnh mô phỏng của chiếc bánh chưng trong truyền thuyết “Sự tích bánh Chưng, bánh Dày” 1 2 0 thời vua Hùng giữ nước. Logo được làm nổi bật bởi hình ảnh đường kẻ chéo mô phỏng đồ thị tăng trưởng, phản ảnh quan hệ gắn bó đồng hành giữa Agribank và khách hàng.

Màu sắc chủ đạo của logo gồm bốn màu. Màu đỏ booc đô dùng cho mảng giữa và đường viền của hạt lúa tượng trưng cho màu của phù sa. Màu xanh lá cây tượng trưng cho cây cối và sự phát triển sinh sôi nảy nở. Màu trắng dùng cho hai dòng kẻ chéo là màu của bầu trời, sông suối.

Màu vàng được dùng cho chín hạt lúa là màu của sự phồn thịnh và phát triển của đất nước, của khách hàng và của Agribank.  Ý nghĩa slogan: Với khẩu hiệu “Mang phồn thịnh đến khách hàng” – (Bring Prosperity to Customers), mục tiêu kinh doanh của Agribank là hướng tới khách hàng. Nỗ lực của toàn thể cán bô ˆ , viên chức Ngân hàng luôn đổi mới phương thức phục vụ, hướng đến phát triển, hoàn thiê nˆ chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiê nˆ ích, hiên̂ đại nhằm đem lại lợi ích tốt nhất, sự hài lòng cao nhất cho khách hàng và tối đa hóa lợi nhuâ nˆ cho khách hàng và Ngân hàng. Agribank thường xuyên ban hành các chính sách phù hợp, cải tiến mô hình, đơn giản hóa phương thức cho vay, hướng tới mục tiêu thành công trong sản xuất, kinh doanh.

Ngân hàng đã giúp mang đến sự ổn định nền kinh tế nông nghiệp, đồng thời giúp người dân nông thôn đảm bảo cuộc sống an sinh xã hội.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 26/03/1988, Ngân hàng được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngày 14/11/1990, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 400/CT của Thủ tướng Chính phủ. Ngày 15/11/1996, Ngân hàng đã đổi tên lần nữa thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam như hiện nay theo Quyết định số 280/QĐ-NH5 2 2 0 Ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Quyết định số 214/QĐ-NHNN phê duyệt việc chuyển đổi hình thức sở hữu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam từ Doanh nghiệp Nhà nước sang Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu.3 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của Agribank  Tầm nhìn: Agribank phát triển theo hướng ngân hàng hiện đại “tăng trưởng - an toàn - hiêû quả - bền vững”, kh‰ng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng phát triển nông nghiêp̂, nông dân và nông thôn; đủ sức cạnh tranh và hô iˆ nhâ p̂ kinh tế quốc tế.