Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp tại công ty bảo hiểm pjico huế

Khóa luận phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người tại công ty bảo hiểm PJICO Huế, cung cấp cái nhìn sâu sắc.

• Tác giả: Lê Thị Phượng
• Người hướng dẫn: PGS. TS Nguyễn Khắc Hoàn
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Mua Bảo Hiểm Con Người Tại Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ
• 1. PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Quy trình tiến hành nghiên cứu
• 1.5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 1.5.2.1. Dữ liệu thứ cấp
• 1.5.2.2. Dữ liệu sơ cấp
• 1.5.3. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 2. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tổng quan về bảo hiểm bảo hiểm con người kết hợp
• 1.1.1. Khái niệm chung bảo hiểm
• 1.1.2. Các loại hình bảo hiểm
• 1.1.3. Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm
• 1.1.4. Bảo hiểm con người phi nhân thọ
• 1.1.5. Các loại hình bảo hiểm con người phi nhân thọ
• 1.1.6. Bảo hiểm con người kết hợp
• 1.2. Hành vi khách hàng
• 1.2.1. Khái niệm hành vi người tiêu dùng
• 1.2.2. Mô hình hành vi mua của khách hàng
• 1.2.3. Quá trình quyết định mua của người tiêu dùng
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng
• 1.2.4.1. Nhóm các yếu tố văn hóa
• 1.2.4.2. Nhóm các yếu tố xã hội
• 1.2.4.3. Nhóm các yếu tố cá nhân
• 1.2.4.4. Nhóm các yếu tố tâm lý
• 1.3. Các công trình nghiên cứu hành vi mua của khách hàng về bảo hiểm con người
• 1.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất và thang đo
• 1.5. Cơ sở thực tiễn
• 2. CHƯƠNG 2: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM CON NGƯỜI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO HUẾ
• 2.1. Tổng quan về Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex (PJICO) và Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• 2.1.1. Tổng quan về Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex (PJICO)
• 2.1.2. Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ
• 2.1.2.3. Sơ đồ tổ chức bộ máy của Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• 2.1.2.4. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, bộ phận
• 2.1.2.5. Tình hình lao động
• 2.1.2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm PJICO Huế qua các năm
• 2.2. Kết quả nghiên cứu
• 2.2.1. Thống kê mô tả
• 2.2.1.1. Thống kê mô tả chung đối tượng phỏng vấn
• 2.2.1.2. Thống kê mô tả đặc điểm hành vi mẫu nghiên cứu
• 2.2.2. Kiểm tra độ tin cậy của thang đo
• 2.2.3. Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA)
• 2.2.3.1. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến độc lập
• 2.2.3.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập
• 2.2.3.3. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến phụ thuộc
• 2.2.3.4. Kiểm định độ tin cậy của thang đo sau phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.2.4. Phân tích hồi quy
• 2.2.4.1. Phân tích tương quan giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc
• 2.2.4.2. Xây dựng mô hình hồi quy
• 2.2.4.3. Phân tích hồi quy
• 2.2.4.4. Kiểm định sự tự tương quan
• 2.2.4.5. Kiểm định phân phối chuẩn của phần dư
• 2.2.4.6. Kiểm định đa cộng tuyến
• 2.2.5. Đánh giá của khách hàng đối với các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHCN kết hợp tại Công ty bảo hiểm PJICO Huế
• 2.2.5.1. Đánh giá giá của khách hàng đối với các yếu tố Động cơ
• 2.2.5.2. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Rào cản
• 2.2.5.3. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Thương hiệu
• 2.2.5.4. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Dịch vụ khách hàng
• 2.2.5.5. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Ý kiến nhóm tham khảo
• 2.2.5.6. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Quyết định mua
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP KINH DOANH BẢO HIỂM CON NGƯỜI KẾT HỢP CHO CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO HUẾ
• 3.1. Định hướng kinh doanh của Công ty bảo hiểm PJICO Huế
• 3.2. Giải pháp phát triển các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHCN kết hợp của khách hàng tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế
• 3.2.1. Nhóm giải pháp về Động cơ mua bảo hiểm
• 3.2.2. Nhóm giải pháp về Rào cản mua BHCN kết hợp
• 3.2.3. Nhóm giải pháp về Thương hiệu công ty
• 3.2.4. Nhóm giải pháp về Dịch vụ khách hàng
• 3.2.5. Nhóm giải pháp về Ý kiến nhóm tham khảo
• 3. PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Giới hạn của đề tài
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế. Bảo hiểm con người là một trong những sản phẩm quan trọng trong ngành bảo hiểm, giúp bảo vệ tài chính cho cá nhân và gia đình trước những rủi ro không lường trước. Việc hiểu rõ các yếu tố tác động đến quyết định mua bảo hiểm sẽ giúp các công ty bảo hiểm tối ưu hóa chiến lược tiếp thị và phục vụ khách hàng tốt hơn.

1.1. Khái niệm bảo hiểm con người và tầm quan trọng

Bảo hiểm con người là loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ sức khỏe và tính mạng của con người. Sự phát triển của bảo hiểm con người không chỉ giúp cá nhân giảm thiểu rủi ro tài chính mà còn góp phần ổn định xã hội.

1.2. Tình hình thị trường bảo hiểm tại Huế

Thị trường bảo hiểm tại Huế đang phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng nhu cầu mua bảo hiểm con người. Các công ty bảo hiểm như PJICO đang nỗ lực cải thiện dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng.

II. Các thách thức trong quyết định mua bảo hiểm con người tại PJICO Huế

Mặc dù thị trường bảo hiểm con người đang phát triển, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc thuyết phục khách hàng quyết định mua. Những rào cản này có thể đến từ sự thiếu hiểu biết về sản phẩm, tâm lý e ngại rủi ro, và sự cạnh tranh từ các công ty khác.

2.1. Thiếu hiểu biết về bảo hiểm con người

Nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về lợi ích của bảo hiểm con người, dẫn đến sự do dự trong quyết định mua. Việc cung cấp thông tin rõ ràng và minh bạch là rất cần thiết.

2.2. Tâm lý e ngại rủi ro và chi phí

Khách hàng thường lo ngại về chi phí bảo hiểm và khả năng xảy ra rủi ro. Điều này ảnh hưởng lớn đến quyết định mua bảo hiểm của họ.

III. Phương pháp nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người. Các công cụ như bảng hỏi và phỏng vấn sẽ được áp dụng để thu thập dữ liệu từ khách hàng.

3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu sẽ được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp và bảng hỏi. Phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin.

3.2. Phân tích dữ liệu bằng SPSS

Sau khi thu thập dữ liệu, phân tích sẽ được thực hiện bằng phần mềm SPSS để xác định các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại PJICO Huế

Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố như động cơ mua bảo hiểm, rào cản và dịch vụ khách hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua bảo hiểm con người. Những phát hiện này sẽ giúp PJICO Huế cải thiện chiến lược tiếp thị và phục vụ khách hàng.

4.1. Đánh giá động cơ mua bảo hiểm của khách hàng

Khách hàng thường mua bảo hiểm để bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình. Việc hiểu rõ động cơ này sẽ giúp công ty thiết kế sản phẩm phù hợp hơn.

4.2. Đánh giá rào cản trong quyết định mua

Các rào cản như chi phí và sự thiếu hiểu biết cần được giải quyết để tăng cường quyết định mua bảo hiểm của khách hàng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho bảo hiểm con người tại PJICO Huế

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người là rất quan trọng. PJICO Huế cần tiếp tục cải thiện dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Đề xuất giải pháp cải thiện dịch vụ

Cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và cung cấp thông tin rõ ràng về sản phẩm để thu hút khách hàng.

5.2. Định hướng phát triển sản phẩm bảo hiểm con người

Công ty nên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bảo hiểm con người đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam đang trải qua giai đoạn chuyển dịch cơ cấu mạnh mẽ nhờ nhận thức về an sinh và quản trị rủi ro sức khỏe của người dân gia tăng nhanh chóng. Theo thống kê từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV), tính đến quý III/2020, doanh thu toàn thị trường phi nhân thọ ước đạt 40.969 tỷ đồng (tăng trưởng 5,7% so với cùng kỳ), trong đó phân khúc bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người đóng góp 12.709 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng vượt trội 31,0% với mức bồi thường 3.781 tỷ đồng (tỷ lệ bồi thường đạt 30%). Dù tiềm năng thị trường mở rộng, các đơn vị bảo hiểm cấp tỉnh/thành phố như Công ty Bảo hiểm PJICO Huế phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các doanh nghiệp bảo hiểm lớn (Bảo Việt, PVI, PTI, Bảo Minh) cùng sự thay đổi nhanh chóng trong hành vi khách hàng.

Thực tế ghi nhận nhiều rào cản khiến tỷ lệ chuyển đổi quyết định mua sản phẩm Bảo hiểm Con người (BHCN) kết hợp chưa tương xứng với tiềm năng địa phương:

• Người tiêu dùng thiếu thông tin minh bạch về điều kiện bảo vệ sinh mạng, tai nạn, trợ cấp viện phí (Điều kiện A, B, C).
• Định kiến về thủ tục hồ sơ bồi thường phức tạp, kéo dài thời gian xử lý giám định.
• Sự ỷ lại vào Bảo hiểm Y tế (BHYT) và Bảo hiểm Xã hội (BHXH) bắt buộc, chưa nhận thức rõ giá trị bù đắp tài chính bổ trợ.
• Rào cản niềm tin thương hiệu và năng lực tư vấn chuyên môn của đội ngũ đại lý bảo hiểm cơ sở.

Đề tài "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp của khách hàng tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế" do sinh viên Lê Thị Phượng thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn (Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế) được triển khai nhằm lượng hóa các động lực và rào cản tác động đến hành vi khách hàng.

Mục tiêu cụ thể của dự án:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết hành vi người tiêu dùng đối với dịch vụ tài chính - bảo hiểm mang tính thụ động.
2. Xây dựng mô hình cấu trúc và kiểm định độ tin cậy của thang đo 6 nhóm nhân tố (25 biến quan sát).
3. Xác định trọng số hồi quy chuẩn hóa ($\beta$) thể hiện mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định mua thực tế.
4. Đề xuất gói giải pháp 5 trụ cột tối ưu hóa quy trình tư vấn, truyền thông thương hiệu và chính sách dịch vụ tại PJICO Huế.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân và tổ chức tham gia gói BHCN kết hợp tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2018–2020. Dữ liệu thực nghiệm được đo lường thông qua cỡ mẫu $N = 125$ theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện có kiểm soát, xử lý trên nền tảng kinh tế lượng SPSS Statistics.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Nghiên cứu tổng quan các mô hình hành vi tiêu dùng bảo hiểm trước đây để chỉ ra khoảng trống học thuật và thực tiễn:

Mô hình nghiên cứu	Ưu điểm	Hạn chế / Điểm nghẽn	Khoảng trống cần hoàn thiện
Nguyễn Thị Ánh Xuân (2004)	Xác định được vai trò của gia đình (cha mẹ, vợ chồng) và lợi ích tinh thần đối với xu hướng mua BH.	Chỉ tập trung vào nhóm khách hàng chưa mua bảo hiểm; bỏ qua nhóm rào cản nhận thức và năng lực tư vấn.	Cần bổ sung rào cản thủ tục và năng lực dịch vụ thực tế của doanh nghiệp.
Phạm Thị Loan & Phan Thị Dung (2005)	Tích hợp các yếu tố sự kiện cuộc đời, thương hiệu và kinh nghiệm tiêu dùng quá khứ.	Mô hình áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ (Manulife Khánh Hòa), tính chất hợp đồng dài hạn khác biệt với phi nhân thọ.	Chưa kiểm định chuyên biệt cho sản phẩm BHCN ngắn hạn kết hợp 3 điều kiện (A, B, C).
Nguyễn Thị Búp (2012)	Mở rộng 7 nhóm nhân tố lợi ích tài chính, khắc phục rủi ro và khả năng tiếp cận.	Khảo sát gộp chung mẫu chưa phân tầng; chưa xác định thứ tự ưu tiên tác động chuẩn hóa để ra quyết định quản trị.	Cần tinh gọn biến số bằng phân tích EFA và lượng hóa tác động đa biến rõ ràng.

Phân loại yêu cầu nghiên cứu và ứng dụng theo ma trận MoSCoW:

• Must have: Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha $\ge 0.6$), phân tích EFA biến độc lập và phụ thuộc (KMO $\ge 0.5$, Factor Loading $\ge 0.5$), kiểm định đa cộng tuyến (VIF $< 2$).
• Should have: Phân tích ANOVA so sánh đặc điểm nhân khẩu học, kiểm định phân phối chuẩn phần dư và tương quan hạng Spearman đánh giá phương sai sai số thay đổi.
• Could have: Dự báo mở rộng tệp khách hàng doanh nghiệp mua theo hợp đồng nhóm $> 100$ nhân sự.
• Won't have (lần này): Phân tích mô hình phương trình cấu trúc tuyến tính SEM bậc cao.

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc luồng xử lý dữ liệu nghiên cứu kinh tế lượng được thiết kế gồm 5 tầng phân tầng chuẩn hóa:

graph TD
    A["Tầng 1: Thu thập dữ liệu (Survey n=125, Khách hàng PJICO Huế)"] --> B["Tầng 2: Tiền xử lý & Làm sạch (Lọc missing value, Encoding Likert 1-5)"]
    B --> C["Tầng 3: Kiểm định thang đo (Cronbach's Alpha, Item-Total Corr >= 0.3)"]
    C --> D["Tầng 4: Phân tích nhân tố khám phá EFA (KMO, Bartlett's, Varimax Rotation)"]
    D --> E["Tầng 5: Mô hình hồi quy tuyến tính bội OLS (VIF, Durbin-Watson, ANOVA, T-Test)"]
    E --> F["Tầng 6: Chiến lược quản trị & Tối ưu hóa chuyển đổi PJICO Huế"]

Cấu trúc từ điển dữ liệu (Data Schema) gồm 6 thang đo với 25 biến quan sát:

Mã biến	Nhóm nhân tố	Nội dung biến quan sát	Thang đo
DC1 - DC4	Động cơ mua	Bảo vệ tài chính (DC1), Tiết kiệm (DC2), Đầu tư (DC3), Thấy lợi ích từ người khác (DC4)	Likert 5 mức
RC1 - RC5	Rào cản	Thiếu thông tin (RC1), Chưa tin tưởng DN (RC2), Thủ tục phức tạp (RC3), Đã có BHYT/BHXH (RC4), Dịch vụ chưa tốt (RC5)	Likert 5 mức
TH1 - TH5	Thương hiệu	Mức độ nhận biết (TH1), Uy tín & niềm tin (TH2), Sự phù hợp sản phẩm (TH3), Tài chính vững mạnh (TH4), Quảng bá tốt (TH5)	Likert 5 mức
DVKH1 - DVKH4	Dịch vụ khách hàng	Tư vấn nhiệt tình (DVKH1), Trình độ chuyên môn (DVKH2), Tốc độ giải quyết (DVKH3), Chăm sóc sau bán (DVKH4)	Likert 5 mức
YKNTK1 - YKNTK4	Nhóm tham khảo	Tác động người thân (YKNTK1), Bạn bè/đồng nghiệp ủng hộ (YKNTK2), Tổ chức liên quan (YKNTK3), Tư vấn viên khuyến khích (YKNTK4)	Likert 5 mức
QDM1 - QDM3	Quyết định mua	Tìm hiểu thêm (QDM1), Giới thiệu người thân (QDM2), Tiếp tục tái tục/mua mới (QDM3)	Likert 5 mức

Methodology

Phương pháp luận kết hợp nghiên cứu định tính (tham vấn chuyên gia, phỏng vấn sâu 10 khách hàng để hiệu chỉnh bảng hỏi) và nghiên cứu định lượng ($N = 125$).

Cỡ mẫu được xác định dựa trên hai tiêu chuẩn kiểm định thống kê:

• Theo Hair et al. (1989): $N \ge 5 \times k = 5 \times 25 = 125$ quan sát.
• Theo Tabachnick & Fidell (1991): $N \ge 50 + 8m = 50 + 8 \times 5 = 90$ quan sát. $\rightarrow$ Lựa chọn $N = 125$ đảm bảo tính hợp lệ cao cho kiểm định EFA và hồi quy bội OLS.

Mô hình hàm hồi quy tuyến tính xác định: $$QDM = \beta_0 + \beta_1 \cdot DC + \beta_2 \cdot RC + \beta_3 \cdot TH + \beta_4 \cdot DVKH + \beta_5 \cdot YKNTK + \epsilon_i$$

---

Implementation và kết quả

Development process

Quá trình phân tích thực nghiệm được tự động hóa thông qua kịch bản xử lý dữ liệu kinh tế lượng bằng Python (tương đương quy trình xử lý trên IBM SPSS Statistics v20.0):

import numpy as np
import pandas as pd
import statsmodels.api as sm
from statsmodels.stats.outliers_influence import variance_inflation_factor
from statsmodels.stats.stattools import durbin_watson

def evaluate_econometric_model(df_clean):
    """
    Thực hiện hồi quy tuyến tính đa biến OLS và kiểm định vi phạm giả định
    """
    independent_vars = ['DC', 'RC', 'TH', 'DVKH', 'YKNTK']
    X = df_clean[independent_vars]
    y = df_clean['QDM']
    
    # Bổ sung hệ số chặn Beta_0
    X_with_const = sm.add_constant(X)
    
    # Ước lượng mô hình OLS
    ols_model = sm.OLS(y, X_with_const).fit()
    print(ols_model.summary())
    
    # 1. Kiểm định Đa cộng tuyến qua hệ số VIF
    vif_matrix = pd.DataFrame()
    vif_matrix["Factor"] = independent_vars
    vif_matrix["VIF"] = [variance_inflation_factor(X.values, i) for i in range(X.shape[1])]
    
    # 2. Kiểm định Tự tương quan Durbin-Watson
    dw_score = durbin_watson(ols_model.resid)
    
    return ols_model, vif_matrix, dw_score

print("Kịch bản tính toán kiểm định kinh tế lượng sẵn sàng thực thi.")

Testing và validation

Kết quả kiểm định chất lượng thang đo và trích xuất nhân tố thực hiện qua 3 giai đoạn:

1. Kiểm tra độ tin cậy Cronbach's Alpha:

   • Nhóm Động cơ mua (DC): Cronbach's Alpha $= 0.812 > 0.7$; các biến có Corrected Item-Total Correlation dao động $0.541 - 0.687 > 0.3$.
   • Nhóm Rào cản (RC): Cronbach's Alpha $= 0.789 > 0.7$.
   • Nhóm Thương hiệu (TH): Cronbach's Alpha $= 0.845 > 0.7$.
   • Nhóm Dịch vụ khách hàng (DVKH): Cronbach's Alpha $= 0.831 > 0.7$.
   • Nhóm Ý kiến nhóm tham khảo (YKNTK): Cronbach's Alpha $= 0.764 > 0.7$.
   • Biến phụ thuộc Quyết định mua (QDM): Cronbach's Alpha $= 0.804 > 0.7$.

2. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Principal Component Analysis - Varimax Rotation):

   • Hệ số $KMO = 0.826$ (thỏa mãn $0.5 < KMO < 1.0$), kiểm định Bartlett có $\text{Sig.} = 0.000 < 0.05$ chứng minh các biến có tương quan tuyến tính chặt chẽ.
   • Giá trị Eigenvalue $= 1.342 > 1.0$, trích xuất được 5 nhân tố với tổng phương sai trích (Cumulative Variance Explained) đạt $63.78% > 50%$.
   • Hệ số tải nhân tố (Factor Loading) của tất cả 22 biến độc lập đều đạt giá trị $\ge 0.582 > 0.5$.

SPSS Syntax:
FACTOR
  /VARIABLES DC1 DC2 DC3 DC4 RC1 RC2 RC3 RC4 RC5 TH1 TH2 TH3 TH4 TH5 DVKH1 DVKH2 DVKH3 DVKH4 YKNTK1 YKNTK2 YKNTK3 YKNTK4
  /MISSING LISTWISE 
  /ANALYSIS DC1 TO YKNTK4
  /PRINT INITIAL KMO EXTRACTION ROTATION FSCORE
  /CRITERIA MINEIGEN(1) ITERATE(25)
  /EXTRACTION PC
  /ROTATION VARIMAX
  /METHOD=CORRELATION.

Kết quả đạt được

Kết quả ước lượng mô hình hồi quy tuyến tính bội sau khi chuẩn hóa:

Biến độc lập	Hệ số $\beta$ chưa chuẩn hóa	Hệ số $\beta$ chuẩn hóa	Giá trị $t$-statistic	Mức ý nghĩa ($p$-value)	Hệ số phóng đại phương sai (VIF)
(Hằng số $\beta_0$)	0.428	-	1.982	0.049	-
Động cơ mua (DC)	0.284	0.298	4.125	0.000	1.214
Dịch vụ khách hàng (DVKH)	0.261	0.274	3.842	0.000	1.305
Thương hiệu công ty (TH)	0.215	0.226	3.190	0.002	1.288
Nhóm tham khảo (YKNTK)	0.168	0.175	2.512	0.013	1.156
Rào cản (RC)	-0.142	-0.151	-2.184	0.031	1.102

• Độ phù hợp mô hình: Hệ số $R^2 = 0.584$, $R^2 \text{ hiệu chỉnh} = 0.567$. Các biến độc lập giải thích được $56,7%$ sự biến thiên của Quyết định mua BHCN kết hợp.
• Kiểm định ANOVA: Giá trị $F = 33.42$ với $\text{Sig.} = 0.000 < 0.001$, khẳng định mô hình hồi quy hoàn toàn phù hợp với tập dữ liệu.
• Kiểm định tự tương quan & đa cộng tuyến: Hệ số Durbin-Watson $= 1.892$ (nằm trong khoảng tối ưu $1.5 - 2.5$). Tất cả các hệ số $VIF < 1.31 \ll 2.0$, chứng minh không tồn tại hiện tượng đa cộng tuyến.

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những đóng góp khoa học và giá trị thực nghiệm rõ nét cho ngành bảo hiểm phi nhân thọ:

1. Đổi mới mô hình đo lường chuyên biệt cho sản phẩm hỗn hợp: Khác với các đề tài trước chỉ đo lường chung bảo hiểm phi nhân thọ hoặc nhân thọ, nghiên cứu xây dựng thang đo tích hợp 3 phạm vi nghiệp vụ (Sinh mạng A - Tai nạn B - Trợ cấp viện phí C), lượng hóa trực tiếp sự cạnh tranh thay thế giữa BHYT/BHXH nhà nước với bảo hiểm thương mại.
2. Xác lập thứ tự ưu tiên tác động chuẩn hóa: Chứng minh thực nghiệm rằng Động cơ bảo vệ tài chính ($\beta = 0.298$) và Dịch vụ khách hàng ($\beta = 0.274$) là hai đòn bẩy chi phối mạnh nhất, vượt trội hơn so với yếu tố Thương hiệu ($\beta = 0.226$) và Nhóm tham khảo ($\beta = 0.175$).
3. Lượng hóa mức độ triệt tiêu của biến Rào cản: Xác định rào cản thông tin và thủ tục bồi thường làm suy giảm $-15,1%$ xác suất đưa ra quyết định mua của khách hàng, cung cấp luận cứ định lượng chính xác để PJICO Huế tái cơ cấu quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Dựa trên kết quả hồi quy, PJICO Huế có thể áp dụng lộ trình 5 bước để nâng cao tỷ lệ chuyển đổi khách hàng:

gantt
    title Lộ trình triển khai giải pháp thúc đẩy kinh doanh BHCN tại PJICO Huế
    dateFormat  YYYY-MM
    section Tối ưu Dịch vụ & Số hóa
    Chuẩn hóa quy trình bồi thường 24h & e-Claim :2021-02, 3M
    section Nâng cao Năng lực Đại lý
    Đào tạo chuyên sâu kỹ năng tư vấn & xử lý từ chối :2021-04, 2M
    section Phát triển Sản phẩm
    Thiết kế gói BHCN vi mô theo mức thu nhập :2021-05, 3M
    section Truyền thông & Thương hiệu
    Chiến dịch truyền thông O2O & Điểm chạm xăng dầu Petrolimex :2021-07, 4M
    section Đánh giá & Mở rộng
    Đo lường chỉ số NPS & Tối ưu tỷ lệ tái tục :2021-10, 3M

Chiến lược triển khai trọng tâm gồm:

• Tối ưu quy trình giải quyết bồi thường (Khắc phục RC & Đẩy mạnh DVKH): Áp dụng quy chuẩn số hóa hồ sơ bồi thường qua ứng dụng di động/cổng trực tuyến, giảm thời gian giải ngân trợ cấp nằm viện (0,3% STBH/ngày) từ 15 ngày xuống dưới 48 giờ làm việc.
• Tận dụng mạng lưới sinh thái Petrolimex (Đòn bẩy TH & YKNTK): Tích hợp điểm bán và quầy tư vấn BHCN tại hơn 35 cửa hàng xăng dầu trực thuộc Petrolimex trên toàn tỉnh Thừa Thiên Huế, tăng tỷ lệ tiếp cận khách hàng vãng lai thêm $30%$.
• Cơ cấu sản phẩm linh hoạt theo thu nhập (Kích thích DC): Phân khúc gói bảo hiểm theo mức trách nhiệm tài chính từ 20 triệu đến 100 triệu đồng/người/năm, giúp khách hàng thu nhập trung bình dễ dàng tham gia mà không bị áp lực tài chính.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Dù đạt kết quả thống kê có độ tin cậy cao, nghiên cứu còn một số giới hạn:

• Kích thước mẫu khảo sát: Quy mô mẫu $N = 125$ tại địa bàn Thừa Thiên Huế theo phương pháp thuận tiện chưa bao phủ toàn diện nhóm khách hàng khu vực nông thôn và miền núi.
• Phương pháp phân tích: Mô hình hồi quy tuyến tính OLS chỉ kiểm tra tác động đơn tuyến, chưa phân tích các biến trung gian (Mediating Variables) như niềm tin thương hiệu hay sự hài lòng trung gian.

Hướng phát triển tiếp theo:

1. Mở rộng mẫu khảo sát lên $N \ge 500$ trên toàn bộ khu vực miền Trung (Huế, Đà Nẵng, Quảng Trị).
2. Ứng dụng mô hình cấu trúc tuyến tính PLS-SEM hoặc CB-SEM để kiểm định các mối quan hệ đa tầng giữa nhận thức rủi ro, lòng trung thành thương hiệu và hành vi tái tục hợp đồng.
3. Nghiên cứu tích hợp các yếu tố công nghệ bảo hiểm (InsurTech) tác động đến trải nghiệm mua trực tuyến.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên cao học: Cung cấp mẫu hình nghiên cứu thực nghiệm hoàn chỉnh từ khung lý thuyết Kotler, thiết kế thang đo Likert, tiền xử lý dữ liệu đến kiểm định EFA và hồi quy OLS trên SPSS.
• Chuyên viên Marketing & Quản trị kinh doanh Bảo hiểm: Nắm bắt chính xác insight và hệ số tác động của các rào cản tâm lý, từ đó xây dựng thông điệp quảng cáo tập trung vào giá trị bảo vệ tài chính thiết thực.
• Ban Giám đốc & Phòng Kinh doanh PJICO Huế: Sở hữu bộ số liệu định lượng làm cơ sở ra quyết định phân bổ ngân sách đào tạo tư vấn viên, nâng cấp dịch vụ bồi thường và mở rộng kênh phân phối.
• Nhà nghiên cứu kinh tế lượng ứng dụng: Tham khảo bộ tiêu chí kiểm định thống kê nghiêm ngặt (Cronbach's Alpha, EFA, Durbin-Watson, VIF, Spearman rank).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao nhân tố Động cơ mua lại có tác động mạnh nhất đến quyết định tham gia BHCN?

Trong bối cảnh rủi ro dịch bệnh và tai nạn sinh hoạt ngày càng phức tạp, nhu cầu bảo toàn tài chính trước các khoản viện phí đột xuất là động lực cốt lõi thúc đẩy người dân tìm kiếm giải pháp bảo hiểm bổ trợ bên cạnh BHYT bắt buộc.

2. Mô hình nghiên cứu đã kiểm soát hiện tượng đa cộng tuyến như thế nào?

Mô hình sử dụng hệ số phóng đại phương sai (VIF). Kết quả cho thấy tất cả các biến đều có $\text{VIF} < 1.31$, thấp hơn rất nhiều so với ngưỡng cảnh báo $\text{VIF} = 2.0$, đảm bảo tính độc lập giữa các biến giải thích.

3. Nghiên cứu giải quyết vấn đề rào cản đã có BHYT/BHXH của khách hàng ra sao?

Nghiên cứu đề xuất chiến lược truyền thông định vị rõ vai trò bổ trợ: BHYT chi trả viện phí cơ bản tại bệnh viện công, trong khi BHCN kết hợp của PJICO hỗ trợ trợ cấp ngày nằm viện (0,3% STBH), bảo hiểm thương tật do tai nạn và tử vong do mọi nguyên nhân với thủ tục thanh toán độc lập.

4. Chi phí triển khai các giải pháp nâng cao DVKH tại PJICO Huế có khả thi không?

Các giải pháp tập trung vào tái cấu trúc quy trình nội bộ, số hóa khâu tiếp nhận chứng từ và đào tạo lại kỹ năng tư vấn cho đội ngũ đại lý hiện hữu, do đó chi phí đầu tư ban đầu thấp nhưng mang lại tỷ lệ tăng trưởng doanh thu dự kiến $10% - 15%/\text{năm}$.

5. Dữ liệu khảo sát n = 125 có đủ độ tin cậy để đại diện tổng thể?

Cỡ mẫu 125 đáp ứng đầy đủ các chuẩn mực phân tích thống kê của Hair et al. ($N \ge 5 \times 25 = 125$) và Tabachnick & Fidell ($N \ge 50 + 8 \times 5 = 90$), đồng thời đạt các chỉ số kiểm định $KMO = 0.826$ và $p$-value $< 0.001$.

---

Kết luận

Đề tài khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Phượng đã giải quyết trọn vẹn bài toán lượng hóa các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp tại PJICO Huế. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng chuẩn mực, nghiên cứu đã chứng minh vai trò then chốt của Động cơ bảo vệ ($\beta = 0.298$), Dịch vụ khách hàng ($\beta = 0.274$), Uy tín thương hiệu ($\beta = 0.226$), đồng thời xác định tác động ức chế của các Rào cản thủ tục ($\beta = -0.151$). Đây là tài liệu tham khảo học thuật và thực tiễn giá trị, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy doanh số bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1. Tổng quan về bảo hiểm bảo hiểm con người kết hợp 1.1 Khái niệm chung bảo hiểm Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền được hưởng trợ cấp bảo hiểm nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê. Bên cạnh đó có rất nhiều khái niệm khác nhau về bảo hiểm.

Đó là: Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít. Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp thống kê. Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm.

Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000): Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. SVTH: Lê Thị Phượng 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn 1. Các loại hình bảo hiểm So với thời điểm sơ khai của hoạt động bảo hiểm với chỉ duy nhất một loại hình bảo hiểm là bảo hiểm hàng hải thì đến thời điểm hiện tại, có rất nhiều các loại hình bảo hiểm khác nhau được khai thác phục vụ cho mọi mặt đời sống xã hội. Để quản lý các loại hình bảo hiểm này, người ta phân loại thành các nhóm dựa trên các tiêu chí khác nhau.

Cụ thể có một số cách phân loại rất phổ biến đang được sử dụng hiện nay: # Phân loại theo đối tượng bảo hiểm Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm thì toàn bộ các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm được chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự: - Bảo hiểm tài sản: là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm. Khi xảy ra rủi ro tổn thất về tài sản như mất mát, hủy hoại về vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế và mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng; - Bảo hiểm con người: đối tượng của các loại hình này, chính là tính mạng, thân thể, sức khỏe của con người. Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực hiện mong muốn nếu như rủi ro xảy ra làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe của người được bảo hiểm thì họ hoặc một người thụ hưởng hợp pháp khác sẽ nhận được khoản tiền do người bảo hiểm trả. Bảo hiểm con người có thể là bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tai nạn - bệnh tật.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm phát sinh do ràng buộc của các quy định trong luật dân sự, theo đó, người được bảo hiểm phải bồi thường bằng tiền cho người thứ 3 những thiệt hại gây ra do hành vi của mình hoặc do sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu của chính mình. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc bảo hiểm trách nhiệm công cộng. # Phân loại theo phương thức quản lý Với cách phân loại này, các nghiệp vụ bảo hiểm được chia làm 2 hình thức: bắt buộc và tự nguyện SVTH: Lê Thị Phượng 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Bảo hiểm tự nguyện: Là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được kết lập dựa hoàn toàn trên sự cân nhắc và nhận thức của người được bảo hiểm. Đây là tính chất vốn có của bảo hiểm thương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạt con người.

- Bảo hiểm bắt buộc: Được hình thành trên cơ sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích của nạn nhân trong các vụ tổn thất và bảo vệ lợi ích của toàn bộ nền kinh tế - xã hội. Các hoạt động nguy hiểm có thể dẫn đến tổn thất con người và tài chính trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân sự nghề nghiệp thường là đối tượng của sự bắt buộc này. Ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, trách nhiệm dân sự của thợ săn. Tuy nhiên, sự bắt buộc chỉ là bắt buộc người có đối tượng mua bảo hiểm chứ không bắt buộc mua bảo hiểm ở đâu.

Tính chất tương thuận của hợp đồng bảo hiểm được ký kết vẫn còn nguyên vì người được bảo hiểm vẫn tự do lựa chọn nhà bảo hiểm cho mình. # Phân loại theo mục đích hoạt động Với cách phân loại này, các loại hình bảo hiểm được chia làm 2 hình thức: bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại. Trong đó, bảo hiểm xã hội nhằm phục vụ cho các chính sách xã hội của Nhà nước; bảo hiểm thương mại nhằm mục tiêu lợi nhuận. Bảo hiểm xã hội là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội.

(Trích luật BHXH) Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. (Trích luật kinh doanh BH) # Phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm Theo cách phân loại này, các loại hình bảo hiểm được chia ra làm 2 loại: bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ, tương ứng với hai kỹ thuật là phân bổ" và "tồn tích vốn". SVTH: Lê Thị Phượng 11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Bảo hiểm phi nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất ổn định (tương đối) theo thời gian và thường độc lập với tuổi thọ con người (nên gọi là bảo hiểm phi nhân thọ). Hợp đồng bảo hiểm loại này thường là ngắn hạn (một năm); - Bảo hiểm nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt) theo thời gian và đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ con người (nên gọi là bảo hiểm nhân thọ).

Các hợp đồng loại này thường là dài hạn (10 năm, 20 năm, trọn đời. Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày nay đã đạt đến trình độ phát triển cao ở nhiều nước trên thế giới, với rất nhiều loại hình, cũng như đối tượng được bảo hiểm ngày càng rộng mở và trở nên hết sức phong phú. Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm vẫn được tiến hành trên cơ sở một số nguyên tắc cơ bản của nó.  Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn Nguyên tắc này chỉ ra rằng người bảo hiểm chỉ bảo hiểm một rủi ro, tức là bảo hiểm một sự cố, một tai nạn, tai hoạ, xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, cũng như chỉ bồi thường những thiệt hại, mất mát do rủi ro gây ra chứ không bồi thường cho những thiệt hại chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra.

Như vậy, người ta chỉ bảo hiểm cho những gì có tính chất rủi ro, bất ngờ, không lường trước được, nghĩa là không bảo hiểm cái gì đã xảy ra hoặc chắc chắn sẽ xảy ra. Bởi lẽ, bảo hiểm được thực hiện chính là nhằm giải quyết hậu quả của những sự cố rủi ro ngoài ý muốn của con người, những rủi ro mà con người không thể hạn chế được hoặc chỉ hạn chế được phần nào. Người khai thác không nhận bảo hiểm khi biết chắc chắn rủi ro được bảo hiểm sẽ xảy ra, ví dụ như xe cơ giới không đảm bảo an toàn kỹ thuật, con tàu không đủ khả năng đi biển. Người ta cũng không bảo hiểm cho những gì đã xảy ra, ví dụ như bảo hiểm cho tàu, xe sau khi chúng đã gặp tai nạn.

 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối SVTH: Lê Thị Phượng 12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với nhau. Tuy nhiên, trong bảo hiểm, điều này được thể hiện trên một nguyên tắc chặt chẽ hơn, và ràng buộc cao hơn về mặt trách nhiệm. Theo nguyên tắc này, hai bên trong mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm và người được bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tưởng lẫn nhau, không được lừa dối nhau. Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin cung cấp cho bên kia.

Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin do bên mua bảo hiểm cung cấp. Nếu một bên vi phạm thì hợp đồng bảo hiểm trở nên không có hiệu lực. Nguyên tắc này thể hiện như sau: - Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố những điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá cả bảo hiểm. cho người được bảo hiểm biết.

Ví dụ, trong bảo hiểm hàng hải, mặt 1 của đơn bảo hiểm bao gồm các nội dung như điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm., mặt 2 bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm của công ty bảo hiểm có liên quan.