Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp tại công ty bảo hiểm pjico huế

Khóa luận phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người tại công ty bảo hiểm PJICO Huế, cung cấp cái nhìn sâu sắc.

• Tác giả: Lê Thị Phượng
• Người hướng dẫn: PGS. TS Nguyễn Khắc Hoàn
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Mua Bảo Hiểm Con Người Tại Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ
• 1. PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Quy trình tiến hành nghiên cứu
• 1.5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 1.5.2.1. Dữ liệu thứ cấp
• 1.5.2.2. Dữ liệu sơ cấp
• 1.5.3. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 2. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tổng quan về bảo hiểm bảo hiểm con người kết hợp
• 1.1.1. Khái niệm chung bảo hiểm
• 1.1.2. Các loại hình bảo hiểm
• 1.1.3. Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm
• 1.1.4. Bảo hiểm con người phi nhân thọ
• 1.1.5. Các loại hình bảo hiểm con người phi nhân thọ
• 1.1.6. Bảo hiểm con người kết hợp
• 1.2. Hành vi khách hàng
• 1.2.1. Khái niệm hành vi người tiêu dùng
• 1.2.2. Mô hình hành vi mua của khách hàng
• 1.2.3. Quá trình quyết định mua của người tiêu dùng
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng
• 1.2.4.1. Nhóm các yếu tố văn hóa
• 1.2.4.2. Nhóm các yếu tố xã hội
• 1.2.4.3. Nhóm các yếu tố cá nhân
• 1.2.4.4. Nhóm các yếu tố tâm lý
• 1.3. Các công trình nghiên cứu hành vi mua của khách hàng về bảo hiểm con người
• 1.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất và thang đo
• 1.5. Cơ sở thực tiễn
• 2. CHƯƠNG 2: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM CON NGƯỜI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO HUẾ
• 2.1. Tổng quan về Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex (PJICO) và Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• 2.1.1. Tổng quan về Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex (PJICO)
• 2.1.2. Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ
• 2.1.2.3. Sơ đồ tổ chức bộ máy của Công Ty Bảo Hiểm PJICO Huế
• 2.1.2.4. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, bộ phận
• 2.1.2.5. Tình hình lao động
• 2.1.2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm PJICO Huế qua các năm
• 2.2. Kết quả nghiên cứu
• 2.2.1. Thống kê mô tả
• 2.2.1.1. Thống kê mô tả chung đối tượng phỏng vấn
• 2.2.1.2. Thống kê mô tả đặc điểm hành vi mẫu nghiên cứu
• 2.2.2. Kiểm tra độ tin cậy của thang đo
• 2.2.3. Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA)
• 2.2.3.1. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến độc lập
• 2.2.3.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập
• 2.2.3.3. Kiểm định KMO và Bartlett’s Test biến phụ thuộc
• 2.2.3.4. Kiểm định độ tin cậy của thang đo sau phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.2.4. Phân tích hồi quy
• 2.2.4.1. Phân tích tương quan giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc
• 2.2.4.2. Xây dựng mô hình hồi quy
• 2.2.4.3. Phân tích hồi quy
• 2.2.4.4. Kiểm định sự tự tương quan
• 2.2.4.5. Kiểm định phân phối chuẩn của phần dư
• 2.2.4.6. Kiểm định đa cộng tuyến
• 2.2.5. Đánh giá của khách hàng đối với các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHCN kết hợp tại Công ty bảo hiểm PJICO Huế
• 2.2.5.1. Đánh giá giá của khách hàng đối với các yếu tố Động cơ
• 2.2.5.2. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Rào cản
• 2.2.5.3. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Thương hiệu
• 2.2.5.4. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Dịch vụ khách hàng
• 2.2.5.5. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Ý kiến nhóm tham khảo
• 2.2.5.6. Đánh giá giá của khách hàng đối với nhóm Quyết định mua
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP KINH DOANH BẢO HIỂM CON NGƯỜI KẾT HỢP CHO CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO HUẾ
• 3.1. Định hướng kinh doanh của Công ty bảo hiểm PJICO Huế
• 3.2. Giải pháp phát triển các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHCN kết hợp của khách hàng tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế
• 3.2.1. Nhóm giải pháp về Động cơ mua bảo hiểm
• 3.2.2. Nhóm giải pháp về Rào cản mua BHCN kết hợp
• 3.2.3. Nhóm giải pháp về Thương hiệu công ty
• 3.2.4. Nhóm giải pháp về Dịch vụ khách hàng
• 3.2.5. Nhóm giải pháp về Ý kiến nhóm tham khảo
• 3. PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Giới hạn của đề tài
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế. Bảo hiểm con người là một trong những sản phẩm quan trọng trong ngành bảo hiểm, giúp bảo vệ tài chính cho cá nhân và gia đình trước những rủi ro không lường trước. Việc hiểu rõ các yếu tố tác động đến quyết định mua bảo hiểm sẽ giúp các công ty bảo hiểm tối ưu hóa chiến lược tiếp thị và phục vụ khách hàng tốt hơn.

1.1. Khái niệm bảo hiểm con người và tầm quan trọng

Bảo hiểm con người là loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ sức khỏe và tính mạng của con người. Sự phát triển của bảo hiểm con người không chỉ giúp cá nhân giảm thiểu rủi ro tài chính mà còn góp phần ổn định xã hội.

1.2. Tình hình thị trường bảo hiểm tại Huế

Thị trường bảo hiểm tại Huế đang phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng nhu cầu mua bảo hiểm con người. Các công ty bảo hiểm như PJICO đang nỗ lực cải thiện dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng.

II. Các thách thức trong quyết định mua bảo hiểm con người tại PJICO Huế

Mặc dù thị trường bảo hiểm con người đang phát triển, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc thuyết phục khách hàng quyết định mua. Những rào cản này có thể đến từ sự thiếu hiểu biết về sản phẩm, tâm lý e ngại rủi ro, và sự cạnh tranh từ các công ty khác.

2.1. Thiếu hiểu biết về bảo hiểm con người

Nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về lợi ích của bảo hiểm con người, dẫn đến sự do dự trong quyết định mua. Việc cung cấp thông tin rõ ràng và minh bạch là rất cần thiết.

2.2. Tâm lý e ngại rủi ro và chi phí

Khách hàng thường lo ngại về chi phí bảo hiểm và khả năng xảy ra rủi ro. Điều này ảnh hưởng lớn đến quyết định mua bảo hiểm của họ.

III. Phương pháp nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người. Các công cụ như bảng hỏi và phỏng vấn sẽ được áp dụng để thu thập dữ liệu từ khách hàng.

3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu sẽ được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp và bảng hỏi. Phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin.

3.2. Phân tích dữ liệu bằng SPSS

Sau khi thu thập dữ liệu, phân tích sẽ được thực hiện bằng phần mềm SPSS để xác định các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại PJICO Huế

Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố như động cơ mua bảo hiểm, rào cản và dịch vụ khách hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua bảo hiểm con người. Những phát hiện này sẽ giúp PJICO Huế cải thiện chiến lược tiếp thị và phục vụ khách hàng.

4.1. Đánh giá động cơ mua bảo hiểm của khách hàng

Khách hàng thường mua bảo hiểm để bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình. Việc hiểu rõ động cơ này sẽ giúp công ty thiết kế sản phẩm phù hợp hơn.

4.2. Đánh giá rào cản trong quyết định mua

Các rào cản như chi phí và sự thiếu hiểu biết cần được giải quyết để tăng cường quyết định mua bảo hiểm của khách hàng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho bảo hiểm con người tại PJICO Huế

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người là rất quan trọng. PJICO Huế cần tiếp tục cải thiện dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Đề xuất giải pháp cải thiện dịch vụ

Cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và cung cấp thông tin rõ ràng về sản phẩm để thu hút khách hàng.

5.2. Định hướng phát triển sản phẩm bảo hiểm con người

Công ty nên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bảo hiểm con người đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ bảo hiểm diễn ra ngày càng gay gắt. Cùng với sự phát triển của khối bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng ổn định xuất phát từ nhu cầu bảo vệ tài chính trước các rủi ro sức khỏe, tai nạn và bệnh tật của người dân. Theo số liệu ước tính từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam được tác giả trích dẫn, tính đến hết tháng 9 năm 2020, tổng doanh thu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 40.969 tỷ đồng (tăng trưởng 5,7%), bồi thường 13.996 tỷ đồng với tỷ lệ bồi thường khoảng 34% (chưa tính dự phòng bồi thường). Riêng phân khúc bảo hiểm sức khỏe đạt doanh thu 12.709 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 31% tổng doanh thu phi nhân thọ, tăng trưởng 3%), bồi thường 3.781 tỷ đồng với tỷ lệ bồi thường khoảng 30%. Bên cạnh đó, sau những biến động dịch bệnh như Covid-19, sốt xuất huyết và bạch hầu, nhận thức của người dân về rủi ro sức khỏe và sự an toàn tài chính đã có sự chuyển biến rõ nét.

Tuy nhiên, bảo hiểm con người kết hợp của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ vẫn là một sản phẩm mang tính chất thụ động; phần lớn khách hàng chưa hiểu thấu đáo quyền lợi, quy tắc điều khoản và còn nhiều phân vân, do dự trong quá trình ra quyết định mua. Xuất phát từ thực tế đó, tác giả Lê Thị Phượng đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp: "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp của khách hàng tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế" dưới sự hướng dẫn của PGS. TS Nguyễn Khắc Hoàn tại Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế.

Mục tiêu chung của nghiên cứu là xác định và phân tích các nhân tố tác động đến quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp của khách hàng tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp giúp ban lãnh đạo doanh nghiệp nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút khách hàng và khai thác thị trường hiệu quả hơn trong thời gian tới.

Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể được tác giả xác định gồm 4 nội dung:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hành vi khách hàng và hành vi mua đối với các mặt hàng thụ động trong lĩnh vực bảo hiểm.
2. Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người của khách hàng.
3. Phân tích mức độ tác động của từng nhân tố đến hành vi mua bảo hiểm con người kết hợp tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp định hướng kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và phát triển mảng bảo hiểm con người tại đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác lập cụ thể:

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hành vi người tiêu dùng khi mua bảo hiểm con người kết hợp.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng đã và đang mua sản phẩm bảo hiểm con người kết hợp tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi thời gian: Thu thập dữ liệu thứ cấp về tình hình hoạt động kinh doanh, lao động và khách hàng của công ty trong giai đoạn 2018 – 2019; dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng tại thời điểm thực hiện đề tài (tháng 01 năm 2021).
• Phạm vi nội dung: Tập trung đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua sản phẩm bảo hiểm con người kết hợp.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm kinh điển và khung pháp lý chuyên ngành bảo hiểm:

• Khái niệm bảo hiểm: Tiếp cận qua quan điểm của Dennis Kessler ("sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít"), Monique Gaullier, Tập đoàn bảo hiểm AIG và Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (2000).
• Phân loại bảo hiểm: Hệ thống hóa 4 phương thức phân loại: theo đối tượng (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân sự); theo phương thức quản lý (tự nguyện, bắt buộc); theo mục đích hoạt động (bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thương mại); và theo kỹ thuật quản lý rủi ro (bảo hiểm phi nhân thọ với kỹ thuật phân bổ, bảo hiểm nhân thọ với kỹ thuật tồn tích vốn).
• Nguyên tắc nghiệp vụ bảo hiểm: Phân tích 5 nguyên tắc cốt lõi gồm: (1) Chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn; (2) Trung thực tuyệt đối; (3) Quyền lợi có thể được bảo hiểm; (4) Bồi thường; (5) Thế quyền.
• Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm con người kết hợp: Khung sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ áp dụng cho công dân Việt Nam từ 12 tháng tuổi đến 65 tuổi (loại trừ người mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong, ung thư, thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên hoặc đang điều trị bệnh). Phạm vi bảo hiểm bao gồm ba điều kiện:
  • Điều kiện A (Sinh mạng): Tử vong do mọi nguyên nhân (hiệu lực ngay nếu do tai nạn hoặc tái tục; hiệu lực sau 30 ngày nếu do bệnh tật với hợp đồng mới).
  • Điều kiện B (Tai nạn): Thương tật thân thể do tai nạn (chi trả theo bảng tỷ lệ thương tật).
  • Điều kiện C (Trợ cấp nằm viện và phẫu thuật): Ốm đau, bệnh tật, thai sản (thời gian chờ 30 ngày đối với bệnh tật, 90 ngày đối với sảy thai/nạo thai/lấy u nang, 270 ngày đối với sinh đẻ; mức trợ cấp nằm viện là 0,3% số tiền bảo hiểm/ngày, tối đa không quá 60 ngày/năm).
• Lý thuyết hành vi người tiêu dùng: Ứng dụng mô hình "hộp đen ý thức" của Philip Kotler (1999, 2001) qua tài liệu của Trần Minh Đạo (2009), phân tích tiến trình 5 giai đoạn: Nhận biết nhu cầu -> Tìm kiếm thông tin -> Đánh giá các phương án -> Quyết định mua -> Đánh giá sau khi mua; cùng 4 nhóm nhân tố ảnh hưởng (văn hóa, xã hội, cá nhân, tâm lý).
• Mô hình tham khảo: Kế thừa mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng mua bảo hiểm nhân thọ của Nguyễn Thị Ánh Xuân (2004), mô hình quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Manulife tại Khánh Hòa của Phạm Thị Loan và Phan Thị Dung (2005), cùng nghiên cứu của Nguyễn Thị Búp (2012) tại Trà Vinh.

Từ mô hình của Phạm Thị Loan và Phan Thị Dung (2005), tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 5 nhóm biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc, được đo lường thông qua 25 biến quan sát sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Rất không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý):

Nhóm nhân tố	Mã hóa biến quan sát	Nội dung tiêu chí đo lường
Động cơ mua bảo hiểm (Biến độc lập)	DC1 - DC4 (4 biến)	Bảo vệ tài chính cho gia đình/doanh nghiệp; Tiết kiệm cho tương lai; Đầu tư tài chính; Nhận thấy lợi ích mua bảo hiểm từ người khác.
Rào cản mua BHCN kết hợp (Biến độc lập)	RC1 - RC5 (5 biến)	Không có đầy đủ thông tin; Không tin tưởng công ty bảo hiểm; Thủ tục phức tạp khó hiểu; Đã có bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế; Dịch vụ khách hàng chưa tốt.
Thương hiệu công ty (Biến độc lập)	TH1 - TH5 (5 biến)	Mức độ phổ biến của công ty; Uy tín và lòng tin; Sản phẩm phù hợp nhu cầu; Tiềm lực tài chính vững mạnh; Chương trình quảng bá sản phẩm tốt.
Dịch vụ khách hàng (Biến độc lập)	DVKH1 - DVKH4 (4 biến)	Tư vấn viên nhiệt tình giải đáp thắc mắc; Tư vấn viên đủ năng lực chuyên môn; Quy trình xử lý nhanh chóng; Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt.
Ý kiến nhóm tham khảo (Biến độc lập)	YKNTK1 - YKNTK4 (4 biến)	Tác động từ người thân; Sự ủng hộ của bạn bè/đồng nghiệp; Tác động từ cơ quan liên quan (doanh nghiệp, gara...); Sự khuyến khích của tư vấn viên.
Quyết định mua BHCN kết hợp (Biến phụ thuộc)	QDM1 - QDM3 (3 biến)	Tìm hiểu thông tin BHCN thời gian tới; Giới thiệu người thân mua BHCN thời gian tới; Tiếp tục mua bảo hiểm tại công ty.

Phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ phòng kinh doanh, hồ sơ lưu trữ nhân sự, báo cáo tài chính của Công ty Bảo hiểm PJICO Huế (2018 - 2019), ấn phẩm thống kê, website công ty, báo cáo của AM Best và Tổng cục Thống kê.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập bằng bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp khách hàng theo phương pháp chọn mẫu phi xác suất (chọn mẫu thuận tiện). Kích thước mẫu khảo sát xác định theo công thức của Hair và Bollen (1989) với tỷ lệ 5 mẫu/1 biến quan sát ($5 \times 25 = 125$ mẫu), đồng thời thỏa mãn công thức của Tabachnick và Fidell (1991) cho hồi quy bội ($n \ge 8m + 50 = 8 \times 6 + 50 = 98$ mẫu). Tổng kích thước mẫu điều tra được ấn định là $n = 125$ khách hàng.
• Phương pháp xử lý trên phần mềm SPSS 20:
  • Phân tích thống kê mô tả (tần số, tần suất, giá trị trung bình).
  • Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (loại các biến có tương quan biến - tổng Item-total correlation < 0,3; thang đo đạt độ tin cậy khi Alpha $\ge$ 0,6).
  • Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với điều kiện kiểm định KMO đạt từ 0,5 đến 1, Barlett's Test có Sig. < 0,05, trị số Eigenvalue > 1 và hệ số tải nhân tố (Factor loading) $\ge$ 0,5.
  • Phân tích hồi quy tuyến tính bội: $Y = \beta_0 + \beta_1F_1 + \beta_2F_2 + \dots + \beta_nF_n + e_i$. Đánh giá độ phù hợp mô hình qua $R^2$ hiệu chỉnh và kiểm định ANOVA ($F$-test); kiểm định hiện tượng tự tương quan qua đại lượng $d$ (Durbin - Watson); kiểm định đa cộng tuyến qua hệ số phóng đại phương sai VIF (VIF < 2 không có đa cộng tuyến); kiểm tra phân phối chuẩn phần dư qua biểu đồ Histogram; kiểm định phương sai sai số thay đổi bằng tương quan hạng Spearman giữa ABSRES và các biến độc lập.
  • Kiểm định One-Sample T-test với mức ý nghĩa $\alpha = 0,05$ để đo lường mức độ đồng ý trung bình của khách hàng.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

Chương này tập trung trình bày các vấn đề lý luận đại cương về bảo hiểm thương mại, bản chất của bảo hiểm con người phi nhân thọ và chi tiết sản phẩm bảo hiểm con người kết hợp (đối tượng, phạm vi bồi thường ba điều kiện A, B, C, điều khoản loại trừ và thủ tục trả tiền bảo hiểm). Tiếp đó, tác giả phân tích các lý thuyết hành vi người tiêu dùng của Philip Kotler, mô hình 5 bước quyết định mua sắm, các nhóm nhân tố văn hóa - xã hội - cá nhân - tâm lý. Trên cơ sở tổng thuật ba công trình nghiên cứu thực nghiệm trong nước (Nguyễn Thị Ánh Xuân, 2004; Phạm Thị Loan và Phan Thị Dung, 2005; Nguyễn Thị Búp, 2012), tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu gồm 5 nhân tố độc lập (Động cơ, Rào cản, Thương hiệu, Dịch vụ khách hàng, Ý kiến nhóm tham khảo) tác động đến Quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp tại PJICO Huế. Cuối chương, tác giả khái quát bối cảnh thực tiễn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2020 dựa trên báo cáo AM Best, số liệu Tổng cục Thống kê và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, phản ánh tác động của chính sách giảm lệ phí trước bạ xe cơ giới (Nghị định 70/2020/NĐ-CP) và dịch bệnh đến ý thức tham gia bảo hiểm con người.

Chương 2: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm con người tại Công ty Bảo hiểm PJICO Huế

Nội dung chương 2 gồm hai phần lớn:

• Tổng quan doanh nghiệp: Trình bày lịch sử hình thành và cơ cấu Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) thành lập theo Giấy phép 1873/GP-UB ngày 08/06/1995 của UBND TP. Hà Nội, vốn điều lệ ban đầu 55 tỷ đồng do các cổ đông sáng lập lớn nắm giữ (Petrolimex, Vietcombank, VSC, Vinare, Matexim, Hanel, AT). Quá trình tăng vốn lên 70 tỷ đồng (năm 2004) và 140 tỷ đồng (năm 2007); niêm yết trên HOSE với doanh thu trên 2.300 - 2.500 tỷ đồng; sự tham gia của cổ đông chiến lược nước ngoài Samsung Fire & Marine (nắm 20% cổ phần từ năm 2017). Đối với chi nhánh PJICO Huế (thành lập theo Giấy phép số 776/GP ngày 18/06/1996 của UBND tỉnh Thừa Thiên Huế, đặt tại 76 Phạm Văn Đồng, TP. Huế, đại diện pháp luật là ông Nguyễn Việt Triều), từ 8 cán bộ ban đầu đã mở rộng lên hơn 30 nhân sự, 7 phòng ban chức năng, hơn 35 đại lý và mạng lưới điểm bán rộng khắp với tốc độ tăng trưởng doanh thu 10% - 15%/năm.
• Kết quả nghiên cứu thực nghiệm: Trình bày chuỗi số liệu thống kê mô tả mẫu khảo sát ($n = 125$), đánh giá kênh tiếp cận thông tin, thời gian tham gia và tiêu chí lựa chọn mua bảo hiểm. Kế tiếp là kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha biến độc lập và biến phụ thuộc; phân tích nhân tố khám phá EFA (kiểm định KMO, Bartlett's Test và ma trận xoay nhân tố); phân tích tương quan Pearson; xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính bội; kiểm định các khuyết tật của mô hình (Durbin - Watson, biểu đồ Histogram phần dư, hệ số VIF); và cuối cùng là kiểm định One-Sample T-test đo lường mức độ đồng thuận của khách hàng đối với từng nhóm biến Động cơ, Rào cản, Thương hiệu, Dịch vụ khách hàng, Nhóm tham khảo và Quyết định mua.

Chương 3: Định hướng và giải pháp kinh doanh bảo hiểm con người kết hợp cho Công ty Bảo hiểm PJICO Huế

Dựa trên kết quả định lượng ở chương 2, tác giả nêu định hướng kinh doanh của PJICO Huế và xây dựng 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Nhóm giải pháp về Động cơ mua bảo hiểm: Tăng cường tuyên truyền giúp khách hàng nhận thức rõ vai trò bảo vệ tài chính trước các biến cố sức khỏe thay vì chỉ xem bảo hiểm là công cụ tiết kiệm hay đầu tư sinh lời.
2. Nhóm giải pháp về Rào cản mua bảo hiểm: Minh bạch hóa thông tin, đơn giản hóa các thủ tục kê khai và giải quyết bồi thường; phân biệt rõ quyền lợi bổ trợ của bảo hiểm thương mại so với bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội bắt buộc.
3. Nhóm giải pháp về Thương hiệu công ty: Phát huy thế mạnh cổ đông Petrolimex, nâng cao hình ảnh uy tín, tài chính vững mạnh và đẩy mạnh các chương trình quảng bá sản phẩm chuyên biệt.
4. Nhóm giải pháp về Dịch vụ khách hàng: Chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng, rút ngắn thời gian chi trả trợ cấp nằm viện, nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ tư vấn của đội ngũ nhân viên, đại lý.
5. Nhóm giải pháp về Ý kiến nhóm tham khảo: Khai thác kênh giới thiệu truyền miệng qua gia đình, bạn bè, đồng nghiệp; đẩy mạnh liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, cơ sở y tế trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.

---

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại các kết quả thực nghiệm và đóng góp cụ thể:

• Về mặt số liệu bối cảnh và hoạt động: Làm rõ bức tranh phát triển của ngành bảo hiểm phi nhân thọ với doanh thu toàn thị trường 9 tháng đầu năm 2020 đạt 40.969 tỷ đồng; cơ cấu sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đạt 12.709 tỷ đồng (chiếm 31%). Xác lập hồ sơ năng lực của PJICO Huế với bộ máy 7 phòng ban trực thuộc (Kế toán tổng hợp, Nghiệp vụ thị trường, Kinh doanh 1, Kinh doanh 2, Kinh doanh 3, Phòng Hương Trà, Văn phòng phía Nam), mạng lưới hơn 35 đại lý và tốc độ tăng trưởng doanh thu 10% - 15%/năm.
• Về mặt đo lường và kiểm định: Thiết lập bộ thang đo gồm 25 biến quan sát được kiểm định bằng phương pháp thống kê chặt chẽ (Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy đa biến và One-Sample T-test trên phần mềm SPSS 20). Kết quả phân tích xác định mức độ tác động của 5 nhân tố độc lập (Động cơ, Rào cản, Thương hiệu, Dịch vụ khách hàng, Ý kiến nhóm tham khảo) tới biến phụ thuộc Quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp của người dân địa phương.
• Hệ thống giải pháp ứng dụng: Đề xuất 5 nhóm giải pháp quản trị marketing và nghiệp vụ bồi thường xuất phát trực tiếp từ kết quả phân tích hệ số hồi quy và mức độ đánh giá trung bình của mẫu điều tra, tạo cơ sở cho PJICO Huế hoàn thiện chiến lược phân phối và nâng cao năng lực phục vụ.
• Đóng góp khoa học: Khóa luận đã chuyển giao và kiểm chứng mô hình nghiên cứu hành vi người tiêu dùng (vốn thường áp dụng cho mảng bảo hiểm nhân thọ như nghiên cứu của Nguyễn Thị Ánh Xuân hay Phạm Thị Loan & Phan Thị Dung) sang phân khúc sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ kết hợp tại một thị trường địa phương cụ thể (Thừa Thiên Huế).

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tự xác định một số giới hạn nghiên cứu:

• Hạn chế về cỡ mẫu và kỹ thuật chọn mẫu: Do hạn chế về mặt thời gian và khả năng tiếp cận khách hàng bảo hiểm, nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện (phi xác suất) với quy mô $n = 125$ khách hàng. Điều này làm giảm phần nào tính đại diện tổng thể cho toàn bộ khách hàng trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Hạn chế về phạm vi không gian và thời gian: Dữ liệu thứ cấp chỉ giới hạn khảo sát trong giai đoạn 2018 – 2019 tại một chi nhánh duy nhất (PJICO Huế); dữ liệu sơ cấp thu thập ở một thời điểm nhất định, chưa phản ánh được sự biến động hành vi tiêu dùng bảo hiểm theo chuỗi thời gian dài hạn.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng quy mô mẫu khảo sát, áp dụng kỹ thuật lấy mẫu xác suất ngẫu nhiên phân tầng, mở rộng phạm vi khảo sát ra nhiều địa bàn hoặc so sánh giữa các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác nhau để gia tăng độ khái quát hóa của mô hình.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu khóa luận có giá trị tham khảo hữu ích cho các đối tượng:

• Sinh viên và học viên ngành Quản trị kinh doanh, Marketing, Tài chính - Ngân hàng, Bảo hiểm: Là tài liệu tham khảo chi tiết về phương pháp thiết kế thang đo Likert 5 mức độ ứng dụng trong nghiên cứu hành vi khách hàng; cung cấp quy trình phân tích định lượng chuẩn mực trên SPSS 20 (kiểm định Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính, kiểm tra đa cộng tuyến VIF, tự tương quan Durbin - Watson và One-Sample T-test).
• Người làm đề tài về bảo hiểm phi nhân thọ: Cung cấp cấu trúc hệ thống hóa toàn diện các điều khoản nghiệp vụ của sản phẩm bảo hiểm con người kết hợp (quy định phạm vi A, B, C, thời gian chờ, tỷ lệ trợ cấp nằm viện và các điều khoản loại trừ trách nhiệm).
• Cán bộ quản lý và nhân viên kinh doanh bảo hiểm: Cung cấp dữ liệu thực tế về nhận thức, rào cản và tiêu chí lựa chọn mua bảo hiểm con người của khách hàng tại địa bàn miền Trung, hỗ trợ công tác xây dựng chính sách khách hàng và tiếp thị đại lý.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Sản phẩm bảo hiểm con người kết hợp trong khóa luận bao gồm những phạm vi quyền lợi nào?
Sản phẩm được bảo hiểm theo ba điều kiện: Phạm vi A (bảo hiểm sinh mạng - tử vong do mọi nguyên nhân), Phạm vi B (bảo hiểm tai nạn - thương tật thân thể do tai nạn theo bảng tỷ lệ trả tiền), và Phạm vi C (trợ cấp nằm viện và phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản với mức trợ cấp 0,3% số tiền bảo hiểm/ngày nằm viện, tối đa 60 ngày/năm).

2. Quy định về thời gian chờ đối với Điều kiện C trong hợp đồng bảo hiểm con người kết hợp là bao lâu?
Thời gian chờ kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm được quy định: 30 ngày đối với trường hợp bệnh tật; 90 ngày đối với trường hợp sảy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản; và 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ (áp dụng cho hợp đồng dưới 100 thành viên). Hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi đóng phí.

3. Cỡ mẫu điều tra 125 phiếu trong nghiên cứu được tính toán dựa trên cơ sở khoa học nào?
Tác giả căn cứ theo công thức của Hair và Bollen (1989) yêu cầu tối thiểu 5 mẫu cho 1 tham số ước lượng (với bảng hỏi gồm 25 biến quan sát: $5 \times 25 = 125$ mẫu); đồng thời đối chiếu với tiêu chuẩn hồi quy đa biến của Tabachnick và Fidell (1991): $n \ge 8m + 50$ (với $m = 6$ biến: $n \ge 8 \times 6 + 50 = 98$ mẫu). Do đó, cỡ mẫu 125 phiếu được lựa chọn để đảm bảo tính phù hợp thống kê.

4. Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm những nhóm nhân tố nào tác động đến quyết định mua?
Mô hình nghiên cứu đề xuất bao gồm 5 nhóm nhân tố độc lập: (1) Các động cơ mua bảo hiểm (4 biến), (2) Các rào cản trong việc mua BHCN kết hợp (5 biến), (3) Thương hiệu công ty (5 biến), (4) Dịch vụ khách hàng (4 biến), và (5) Ý kiến nhóm tham khảo (4 biến); tác động đến biến phụ thuộc là Quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp (3 biến).

5. Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm PJICO Huế tại thời điểm nghiên cứu gồm những phòng ban nào?
Tại thời điểm nghiên cứu, PJICO Huế có hơn 30 cán bộ nhân viên với 7 phòng ban, văn phòng trực thuộc gồm: Phòng kế toán tổng hợp, Phòng nghiệp vụ thị trường, Phòng kinh doanh 1, Phòng kinh doanh 2, Phòng kinh doanh 3, Phòng Hương Trà và Văn phòng phía Nam, cùng mạng lưới hơn 35 đại lý.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Lê Thị Phượng đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về bảo hiểm con người phi nhân thọ và hành vi người tiêu dùng theo khung lý thuyết của Philip Kotler. Thông qua phương pháp điều tra định lượng với mẫu khảo sát $n = 125$ và quy trình xử lý dữ liệu SPSS 20, tác giả đã đánh giá thực nghiệm mức độ ảnh hưởng của các nhóm nhân tố động cơ, rào cản, thương hiệu, dịch vụ khách hàng và nhóm tham khảo đến quyết định mua bảo hiểm con người kết hợp tại PJICO Huế. Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn, cung cấp các giải pháp quản trị cụ thể nhằm nâng cao năng lực khai thác thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn Thừa Thiên Huế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1. Tổng quan về bảo hiểm bảo hiểm con người kết hợp 1.1 Khái niệm chung bảo hiểm Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền được hưởng trợ cấp bảo hiểm nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê. Bên cạnh đó có rất nhiều khái niệm khác nhau về bảo hiểm.

Đó là: Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít. Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp thống kê. Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm.

Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000): Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. SVTH: Lê Thị Phượng 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn 1. Các loại hình bảo hiểm So với thời điểm sơ khai của hoạt động bảo hiểm với chỉ duy nhất một loại hình bảo hiểm là bảo hiểm hàng hải thì đến thời điểm hiện tại, có rất nhiều các loại hình bảo hiểm khác nhau được khai thác phục vụ cho mọi mặt đời sống xã hội. Để quản lý các loại hình bảo hiểm này, người ta phân loại thành các nhóm dựa trên các tiêu chí khác nhau.

Cụ thể có một số cách phân loại rất phổ biến đang được sử dụng hiện nay: # Phân loại theo đối tượng bảo hiểm Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm thì toàn bộ các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm được chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người và bảo hiểm trách nhiệm dân sự: - Bảo hiểm tài sản: là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm. Khi xảy ra rủi ro tổn thất về tài sản như mất mát, hủy hoại về vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế và mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng; - Bảo hiểm con người: đối tượng của các loại hình này, chính là tính mạng, thân thể, sức khỏe của con người. Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực hiện mong muốn nếu như rủi ro xảy ra làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe của người được bảo hiểm thì họ hoặc một người thụ hưởng hợp pháp khác sẽ nhận được khoản tiền do người bảo hiểm trả. Bảo hiểm con người có thể là bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tai nạn - bệnh tật.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm phát sinh do ràng buộc của các quy định trong luật dân sự, theo đó, người được bảo hiểm phải bồi thường bằng tiền cho người thứ 3 những thiệt hại gây ra do hành vi của mình hoặc do sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu của chính mình. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc bảo hiểm trách nhiệm công cộng. # Phân loại theo phương thức quản lý Với cách phân loại này, các nghiệp vụ bảo hiểm được chia làm 2 hình thức: bắt buộc và tự nguyện SVTH: Lê Thị Phượng 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Bảo hiểm tự nguyện: Là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được kết lập dựa hoàn toàn trên sự cân nhắc và nhận thức của người được bảo hiểm. Đây là tính chất vốn có của bảo hiểm thương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạt con người.

- Bảo hiểm bắt buộc: Được hình thành trên cơ sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích của nạn nhân trong các vụ tổn thất và bảo vệ lợi ích của toàn bộ nền kinh tế - xã hội. Các hoạt động nguy hiểm có thể dẫn đến tổn thất con người và tài chính trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân sự nghề nghiệp thường là đối tượng của sự bắt buộc này. Ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, trách nhiệm dân sự của thợ săn. Tuy nhiên, sự bắt buộc chỉ là bắt buộc người có đối tượng mua bảo hiểm chứ không bắt buộc mua bảo hiểm ở đâu.

Tính chất tương thuận của hợp đồng bảo hiểm được ký kết vẫn còn nguyên vì người được bảo hiểm vẫn tự do lựa chọn nhà bảo hiểm cho mình. # Phân loại theo mục đích hoạt động Với cách phân loại này, các loại hình bảo hiểm được chia làm 2 hình thức: bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại. Trong đó, bảo hiểm xã hội nhằm phục vụ cho các chính sách xã hội của Nhà nước; bảo hiểm thương mại nhằm mục tiêu lợi nhuận. Bảo hiểm xã hội là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội.

(Trích luật BHXH) Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. (Trích luật kinh doanh BH) # Phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm Theo cách phân loại này, các loại hình bảo hiểm được chia ra làm 2 loại: bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ, tương ứng với hai kỹ thuật là phân bổ" và "tồn tích vốn". SVTH: Lê Thị Phượng 11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Bảo hiểm phi nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất ổn định (tương đối) theo thời gian và thường độc lập với tuổi thọ con người (nên gọi là bảo hiểm phi nhân thọ). Hợp đồng bảo hiểm loại này thường là ngắn hạn (một năm); - Bảo hiểm nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt) theo thời gian và đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ con người (nên gọi là bảo hiểm nhân thọ).

Các hợp đồng loại này thường là dài hạn (10 năm, 20 năm, trọn đời. Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày nay đã đạt đến trình độ phát triển cao ở nhiều nước trên thế giới, với rất nhiều loại hình, cũng như đối tượng được bảo hiểm ngày càng rộng mở và trở nên hết sức phong phú. Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm vẫn được tiến hành trên cơ sở một số nguyên tắc cơ bản của nó.  Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn Nguyên tắc này chỉ ra rằng người bảo hiểm chỉ bảo hiểm một rủi ro, tức là bảo hiểm một sự cố, một tai nạn, tai hoạ, xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, cũng như chỉ bồi thường những thiệt hại, mất mát do rủi ro gây ra chứ không bồi thường cho những thiệt hại chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra.

Như vậy, người ta chỉ bảo hiểm cho những gì có tính chất rủi ro, bất ngờ, không lường trước được, nghĩa là không bảo hiểm cái gì đã xảy ra hoặc chắc chắn sẽ xảy ra. Bởi lẽ, bảo hiểm được thực hiện chính là nhằm giải quyết hậu quả của những sự cố rủi ro ngoài ý muốn của con người, những rủi ro mà con người không thể hạn chế được hoặc chỉ hạn chế được phần nào. Người khai thác không nhận bảo hiểm khi biết chắc chắn rủi ro được bảo hiểm sẽ xảy ra, ví dụ như xe cơ giới không đảm bảo an toàn kỹ thuật, con tàu không đủ khả năng đi biển. Người ta cũng không bảo hiểm cho những gì đã xảy ra, ví dụ như bảo hiểm cho tàu, xe sau khi chúng đã gặp tai nạn.

 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối SVTH: Lê Thị Phượng 12 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với nhau. Tuy nhiên, trong bảo hiểm, điều này được thể hiện trên một nguyên tắc chặt chẽ hơn, và ràng buộc cao hơn về mặt trách nhiệm. Theo nguyên tắc này, hai bên trong mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm và người được bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tưởng lẫn nhau, không được lừa dối nhau. Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin cung cấp cho bên kia.

Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin do bên mua bảo hiểm cung cấp. Nếu một bên vi phạm thì hợp đồng bảo hiểm trở nên không có hiệu lực. Nguyên tắc này thể hiện như sau: - Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố những điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá cả bảo hiểm. cho người được bảo hiểm biết.

Ví dụ, trong bảo hiểm hàng hải, mặt 1 của đơn bảo hiểm bao gồm các nội dung như điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm., mặt 2 bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm của công ty bảo hiểm có liên quan.