Luận văn thạc sĩ hay nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại khu vực thành phố hồ chí minh

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại TP Hồ Chí Minh, cung cấp cái nhìn sâu sắc về thị trường tài chính.

• Tác giả: Vũ Thị Kim Oanh
• Người hướng dẫn: PGS TS. Nguyễn Phú Tụ
• Trường học: Trường Đại học Công nghệ Tp. Hcm
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỀ TÀI
• 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Dữ liệu dùng cho nghiên cứu
• 1.4.2. Phương pháp định tính
• 1.4.3. Phương pháp định lượng
• 1.5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Dịch vụ nhận tiền gửi của NHTM
• 2.1.1. Phân loại tiền gửi
• 2.1.2. Vai trò của dịch vụ nhận tiền gửi
• 2.1.2.1. Vai trò của dịch vụ nhận tiền gửi đối với nền kinh tế
• 2.1.2.2. Vai trò của dịch vụ nhận tiền gửi đối với NHTM
• 2.1.2.3. Vai trò của dịch vụ nhận tiền gửi đối với khách hàng
• 2.2. TÓM TẮT LÝ THUYẾT HÀNH VI TIÊU DÙNG
• 2.2.1. Định nghĩa về hành vi người tiêu dùng
• 2.2.2. Những nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng
• 2.2.2.1. Nhân tố xã hội
• 2.2.2.2. Nhân tố cá nhân (bản thân)
• 2.2.2.3. Nhân tố tâm lý
• 2.2.3. Quá trình quyết định mua của người tiêu dùng
• 2.3. CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY CÓ LIÊN QUAN
• 2.3.1. Công trình nghiên cứu nước ngoài
• 2.3.2. Công trình nghiên cứu trong nước
• 2.4. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THUYẾT
• 2.4.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.4.1.1. Nhân tố An toàn
• 2.4.1.2. Nhân tố Lợi ích tài chính
• 2.4.1.3. Nhân tố Sản phẩm dịch vụ
• 2.4.1.4. Nhân tố Sự thuận tiện
• 2.4.1.5. Nhân tố Đội ngũ nhân viên ngân hàng
• 2.4.1.6. Nhân tố Thương hiệu của ngân hàng
• 2.4.1.7. Nhân tố Công nghệ
• 2.4.2. Các giả thuyết nghiên cứu
• 2.5. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK KHU VỰC TP HCM
• 2.5.1. Giới thiệu sơ lược về Agribank
• 2.5.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank
• 2.5.1.2. Đặc điểm của Agribank khu vực TP HCM
• 2.5.2. Phân tích tình hình huy động vốn của Agribank khu vực TP HCM
• 2.5.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Agribank khu vực TP HCM
• 2.5.3.1. Những thành tựu đạt được trong công tác huy động vốn
• 2.5.3.2. Những tồn tại trong công tác huy động vốn
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Phương pháp nghiên cứu
• 3.1.1.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 3.1.1.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 3.1.2. Quy trình nghiên cứu
• 3.1.3. Phương pháp chọn mẫu
• 3.1.4. Thiết kế bảng khảo sát
• 3.2. XÂY DỰNG THANG ĐO
• 3.2.1. Thang đo lường nhân tố An toàn
• 3.2.2. Thang đo lường nhân tố Lợi ích tài chính
• 3.2.3. Thang đo lường nhân tố Sản phẩm dịch vụ
• 3.2.4. Thang đo lường nhân tố Sự thuận tiện
• 3.2.5. Thang đo lường nhân tố Đội ngũ nhân viên
• 3.2.6. Thang đo lường nhân tố Thương hiệu
• 3.2.7. Thang đo lường nhân tố Quyết định gửi tiền
• 3.3. THU THẬP DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. ĐẶC ĐIỂM NGHIÊN CỨU MẪU THEO THỐNG KÊ MÔ TẢ
• 4.1.1. Mẫu dựa trên đặc điểm giới tính
• 4.1.2. Mẫu dựa trên đặc điểm độ tuổi
• 4.1.3. Mẫu dựa trên đặc điểm nghề nghiệp
• 4.1.4. Thống kê thời gian sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi của khách hàng tại Agribank
• 4.1.5. Thống kê sản phẩm tiền gửi mà khách hàng đang sử dụng tại Agribank
• 4.1.6. Thống kê về mục đích gửi tiền của khách hàng
• 4.1.7. Thống kê về khách hàng biết Agribank qua kênh thông tin nào
• 4.1.8. Thống kê về các NHTM khách hàng đang gửi tiền ngoài Agribank
• 4.2. ĐO LƯỜNG ĐỘ TIN CẬY CỦA TẤT CẢ CÁC THANG ĐO THÀNH PHẦN BẰNG HỆ SỐ CRONBACH ALPHA
• 4.2.1. Cronbach Alpha của thang đo nhân tố An toàn
• 4.2.2. Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Lợi ích tài chính
• 4.2.3. Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Sản phẩm dịch vụ
• 4.2.4. Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Sự thuận tiện
• 4.2.5. Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Đội ngũ nhân viên
• 4.2.6. Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Thương hiệu
• 4.2.7. Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank
• 4.3. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ (EFA)
• 4.3.1. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) lần thứ nhất
• 4.3.2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) lần thứ 10
• 4.3.3. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) biến phụ thuộc
• 4.3.4. Kết luận phân tích nhân tố khám phá mô hình đo lường
• 4.4. PHÂN TÍCH MÔ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH ĐA BIẾN
• 4.4.1. Phân tích mô hình
• 4.4.2. Kiểm định mô hình hồi qui tuyến tính đa biến
• 4.4.3. Kiểm tra các giả định mô hình hồi quy
• 4.5. Đánh giá mức độ quan trọng của các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM
• 4.5.1. Đánh giá mức độ quan trọng của từng nhân tố
• 4.5.2. Kết quả đánh giá mức độ cảm nhận của khách hàng cá nhân trong từng nhân tố
• 4.5.3. Kiểm định sự khác biệt
• 4.5.3.1. Kiểm tra sự khác biệt về mức độ cảm nhận của khách hàng cá nhân về quyết định gửi tiền tại Agribank khu vực TP HCM giữa 2 nhóm khách hàng nam và nữ
• 4.5.3.2. Kiểm tra sự khác biệt về mức độ cảm nhận theo độ tuổi của khách hàng về quyết định gửi tiền tại Agribank khu vực TP HCM
• 4.5.3.3. Kiểm tra sự khác biệt về mức độ cảm nhận theo nghề nghiệp của khách hàng về quyết định gửi tiền tại Agribank khu vực Thành phố HCM
• 4.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ CÁC ĐỀ XUẤT QUẢN TRỊ
• 5.1. TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 5.2. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK
• 5.2.1. Vấn đề An toàn
• 5.2.2. Vấn đề Thương hiệu
• 5.2.3. Cải thiện lợi ích tài chính cho khách hàng
• 5.2.4. Tạo sự thuận tiện cho khách hàng
• 5.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên của Agribank
• 5.2.6. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của Agribank
• 5.3. KIẾN NGHỊ
• 5.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 5.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 5.3.3. Kiến nghị với Agribank
• 5.4. NHỮNG HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.4.1. Những hạn chế
• 5.4.2. Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại TP. Hồ Chí Minh là một chủ đề quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố này không chỉ giúp các ngân hàng cải thiện dịch vụ mà còn nâng cao khả năng thu hút khách hàng. Các yếu tố như an toàn, thương hiệu, và lợi ích tài chính đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền của khách hàng.

1.1. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Các yếu tố như an toàn tài chính, thương hiệu ngân hàng, và lợi ích tài chính là những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Nghiên cứu cho thấy rằng khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có độ tin cậy cao và lãi suất hấp dẫn.

1.2. Tầm quan trọng của việc nghiên cứu hành vi khách hàng

Nghiên cứu hành vi khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Điều này không chỉ giúp cải thiện dịch vụ mà còn tạo ra các sản phẩm phù hợp với thị trường.

II. Vấn đề và thách thức trong việc thu hút khách hàng gửi tiền

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, việc thu hút khách hàng gửi tiền trở thành một thách thức lớn. Các ngân hàng cần phải đối mặt với nhiều vấn đề như lãi suất giảm, nợ xấu tăng cao và sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng.

2.1. Cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng

Cạnh tranh lãi suất là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Ngân hàng cần đưa ra các chính sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng.

2.2. Tác động của nợ xấu đến quyết định gửi tiền

Nợ xấu gia tăng có thể làm giảm lòng tin của khách hàng vào ngân hàng. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của họ.

III. Phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề tài này bao gồm khảo sát và phân tích dữ liệu từ khách hàng gửi tiền tại Agribank khu vực TP. Hồ Chí Minh. Số liệu được thu thập và phân tích bằng phần mềm thống kê SPSS.

3.1. Thiết kế bảng khảo sát

Bảng khảo sát được thiết kế để thu thập thông tin về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Các câu hỏi được xây dựng dựa trên các yếu tố lý thuyết đã được xác định.

3.2. Phân tích dữ liệu bằng SPSS

Dữ liệu thu thập được phân tích bằng phần mềm SPSS để xác định các yếu tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng của chúng đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy có 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank. Các yếu tố này bao gồm an toàn, thương hiệu, lợi ích tài chính, sự thuận tiện, đội ngũ nhân viên và sản phẩm dịch vụ.

4.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Trong số các yếu tố, an toàn và thương hiệu được đánh giá là quan trọng nhất. Khách hàng có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng mà họ cảm thấy an toàn và có uy tín.

4.2. Đề xuất cải tiến dịch vụ ngân hàng

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các ngân hàng cần cải thiện dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.

V. Kết luận và hướng nghiên cứu tiếp theo

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền là rất quan trọng. Các ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và cải tiến dịch vụ để thu hút khách hàng hơn nữa.

5.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu đã xác định được các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP. Hồ Chí Minh.

5.2. Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo

Nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi nghiên cứu ra toàn bộ hệ thống Agribank hoặc so sánh với các ngân hàng khác để có cái nhìn tổng quan hơn về thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2011 – 2014, thị trường tiền gửi tại Việt Nam chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa hơn 40 ngân hàng thương mại trong bối cảnh tái cơ cấu kinh tế và xử lý nợ xấu. Tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh – trung tâm tài chính lớn nhất cả nước, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) vẫn duy trì đà tăng trưởng ấn tượng từ 79.160 tỷ đồng năm 2011 lên 98.435 tỷ đồng năm 2014, đạt mức tăng trưởng 24,35%. Trong cơ cấu vốn này, tiền gửi từ dân cư đóng vai trò huyết mạch khi tăng liên tục từ 44.053 tỷ đồng (chiếm 55,65%) lên 70.655 tỷ đồng (chiếm 71,78% tổng nguồn vốn huy động vào năm 2014).

Tuy nhiên, việc thu hút khách hàng mới và duy trì lòng trung thành của người gửi tiền truyền thống đối mặt với nhiều thách thức lớn do mặt bằng lãi suất liên tục giảm, biên độ lợi nhuận thu hẹp và các biến động về uy tín thương hiệu trên địa bàn đô thị. Đứng trước yêu cầu cấp thiết về việc duy trì nguồn vốn đầu vào ổn định phục vụ hoạt động tín dụng, luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của tác giả Vũ Thị Kim Oanh, dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS. Nguyễn Phú Tụ tại Trường Đại học Công nghệ TP. HCM (HUTECH), đã đi sâu giải quyết bài toán cốt lõi: Xác định các nhân tố ảnh hưởng và đo lường mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.

Phạm vi nghiên cứu được thực hiện thực tế tại mạng lưới 41 chi nhánh Agribank trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong mốc thời gian năm 2015. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học và cơ sở dữ liệu thực nghiệm chuẩn xác, giúp ban lãnh đạo Agribank củng cố thị phần huy động vốn đang chiếm 37,4% tổng nguồn vốn khu vực miền Nam và đóng góp 14,1% tổng nguồn vốn của toàn hệ thống Agribank trên toàn quốc.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự kết hợp chặt chẽ giữa các lý thuyết hành vi người tiêu dùng, lý thuyết trung gian tài chính và các quy định pháp lý hiện hành trong hệ thống ngân hàng thương mại.

Cơ sở lý thuyết nền tảng bao gồm:

• Lý thuyết hành vi người tiêu dùng của Philip Kotler với mô hình tiến trình ra quyết định qua 5 giai đoạn liên hoàn: Nhận biết nhu cầu, Tìm kiếm thông tin, Đánh giá các phương án lựa chọn, Quyết định mua và Hành vi sau khi mua.
• Thuyết thang bậc nhu cầu của Abraham Maslow, làm sáng tỏ động cơ gửi tiền tiết kiệm bắt nguồn từ nhu cầu an toàn tài chính, tích lũy phòng ngừa rủi ro trước khi hướng đến nhu cầu sinh lời và khẳng định vị thế cá nhân.
• Khung lý thuyết trung gian tài chính của Peter Rose, khẳng định tiền gửi là nền tảng sống còn quyết định quy mô cấp tín dụng và năng lực sinh lời của các ngân hàng thương mại.
• Hệ thống văn bản pháp lý chuyên ngành: Khái niệm và quy chế huy động tiền gửi theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Quy chế tiền gửi tiết kiệm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN và Thông tư số 34/2013/TT-NHNN về phát hành giấy tờ có giá.

Mô hình nghiên cứu kế thừa các kết quả thực nghiệm từ các công trình quốc tế tiêu biểu như nghiên cứu của Safiek Mokhlis và cộng sự (2011) tại Malaysia, Ahmed Audu Maiyaki (2011) tại Nigeria, cùng các công trình nghiên cứu trong nước của Nguyễn Quốc Nghi (2010) và Lê Hồng Hoa (2012). Trên cơ sở thảo luận chuyên gia, tác giả đã thiết lập mô hình hồi quy gồm 7 nhóm nhân tố tác động độc lập ban đầu: An toàn, Lợi ích tài chính, Sản phẩm dịch vụ, Sự thuận tiện, Đội ngũ nhân viên, Thương hiệu ngân hàng và Công nghệ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hai phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính chuẩn xác và độ tin cậy khoa học cao:

• Thu thập dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ các báo cáo thường niên giai đoạn 2011 – 2014 của Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Nam. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát trực tiếp bằng bảng câu hỏi cấu trúc với cỡ mẫu chính thức đạt 323 khách hàng cá nhân đang trực tiếp gửi tiền tại các điểm giao dịch Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh trong tháng 10 năm 2015.
• Phương pháp chọn mẫu: Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo địa bàn quận huyện nhằm phản ánh đầy đủ cơ cấu dân cư đô thị. Cỡ mẫu 323 quan sát hoàn toàn đáp ứng tiêu chuẩn phân tích định lượng với tỷ lệ quan sát trên biến đo lường vượt ngưỡng tối thiểu 5:1.
• Quy trình phân tích dữ liệu: Dữ liệu được mã hóa và xử lý trên phần mềm thống kê SPSS 20.0 qua 4 giai đoạn logic:
  1. Đánh giá độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach's Alpha (loại bỏ các biến có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3; thang đo đạt chuẩn khi Cronbach's Alpha từ 0,6 trở lên).
  2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) trích hệ số KMO lớn hơn 0,5, kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (Sig. < 0,05) và tổng phương sai trích đạt trên 50%.
  3. Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến theo phương pháp Enter để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu và xác định mức độ tác động của từng nhân tố.
  4. Kiểm định Levene và Independent Samples T-test, ANOVA để đánh giá sự khác biệt về quyết định gửi tiền theo đặc tính nhân khẩu học.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình kiểm định thang đo và phân tích nhân tố khám phá EFA qua 10 lần tinh chỉnh đã rút gọn mô hình nghiên cứu thành 6 nhân tố tác động độc lập có ý nghĩa thống kê đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh. Thứ tự mức độ ảnh hưởng của các nhân tố được xếp hạng cụ thể như sau:

• Nhân tố An toàn: Đạt trọng số tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Khách hàng xem sự bảo toàn vốn gốc và tính bảo mật là ưu tiên số một.
• Nhân tố Thương hiệu: Xếp vị trí thứ hai về mức độ ảnh hưởng. Vị thế ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước với tổng tài sản vượt 797.000 tỷ đồng tạo dựng niềm tin vững chắc cho người gửi tiền.
• Nhân tố Lợi ích tài chính: Giữ vị trí quan trọng thứ ba, phản ánh mức độ nhạy cảm của khách hàng đối với lãi suất tiền gửi và biểu phí dịch vụ đi kèm.
• Nhân tố Sự thuận tiện: Xếp vị trí thứ tư, gắn liền với lợi thế mạng lưới 41 chi nhánh rộng khắp các quận huyện và thời gian giao dịch linh hoạt.
• Nhân tố Đội ngũ nhân viên: Xếp vị trí thứ năm, thể hiện qua tính chuyên nghiệp, thái độ phục vụ tận tâm và tốc độ thao tác của giao dịch viên.
• Nhân tố Sản phẩm dịch vụ: Xếp vị trí thứ sáu, chứng minh nhu cầu đa dạng hóa các gói tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt.

Về mặt cơ cấu tiền gửi thực tế từ 323 mẫu khảo sát, tiền gửi bằng đồng Việt Nam chiếm ưu thế áp đảo với 96,64% tổng nguồn vốn huy động năm 2014, ngoại tệ chiếm 3,36%, trong khi tiền gửi bằng vàng giảm về 0% theo định hướng chống vàng hóa của Ngân hàng Nhà nước.

+-----------------------------------------------------------------------+
|  THỨ TỰ MỨC ĐỘ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TẠI AGRIBANK TP.HCM  |
+-----------------------------------------------------------------------+
|  1. An toàn          | ★★★★★ (Tác động mạnh nhất, ưu tiên bảo toàn vốn)|
|  2. Thương hiệu      | ★★★★☆ (Uy tín định chế tài chính nhà nước)      |
|  3. Lợi ích tài chính| ★★★★☆ (Lãi suất cạnh tranh và biểu phí hợp lý)  |
|  4. Sự thuận tiện    | ★★★☆☆ (Mạng lưới 41 chi nhánh rộng khắp)        |
|  5. Đội ngũ nhân sự  | ★★★☆☆ (Thái độ phục vụ và kỹ năng nghiệp vụ)    |
|  6. Sản phẩm dịch vụ | ★★☆☆☆ (Đa dạng hóa kỳ hạn và gói tiết kiệm)     |
+-----------------------------------------------------------------------+

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích định lượng phản ánh chuẩn xác tâm lý tiêu dùng tài chính của người dân đô thị trong bối cảnh tái cấu trúc ngân hàng. Việc nhân tố An toàn và Thương hiệu chiếm lĩnh hai vị trí dẫn đầu bắt nguồn từ tâm lý e ngại rủi ro của khách hàng trước các sự cố sai phạm tín dụng từng xảy ra tại một số chi nhánh trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. Khách hàng cá nhân sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất vừa phải để đổi lấy sự an toàn tuyệt đối cho khoản tiền tích lũy của gia đình.

Phát hiện này có sự tương đồng sâu sắc với kết luận của Safiek Mokhlis (2011) tại thị trường Malaysia và củng cố nghiên cứu của Lê Hồng Hoa (2012) tại Việt Nam, khẳng định uy tín thương hiệu và tính chất sở hữu nhà nước là bảo chứng vững chắc nhất đối với tiền gửi dân cư.

Các chỉ số thống kê mô hình hồi quy và kiểm định giả định phương sai phần dư chuẩn hóa cho thấy mô hình không vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến. Kiểm định Levene chỉ ra không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê giữa nhóm khách hàng nam và nữ trong quyết định gửi tiền, tuy nhiên có sự khác biệt rõ rệt theo độ tuổi và nghề nghiệp: Nhóm khách hàng từ 45 tuổi trở lên và nhóm hưu trí chú trọng cao nhất vào yếu tố An toàn, trong khi nhóm khách hàng trẻ tuổi có xu hướng quan tâm nhiều hơn đến Sự thuận tiện và Lợi ích tài chính.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm 6 nhân tố chi phối quyết định gửi tiền, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi cho Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh:

• Nâng cao chuẩn mực an toàn và quản trị rủi ro thông tin: Thiết lập quy trình kiểm soát giao dịch nội bộ đa tầng, định kỳ 6 tháng tổ chức kiểm tra an toàn dữ liệu tại 41 chi nhánh; trang bị hệ thống camera an ninh hiện đại và lực lượng bảo vệ chuyên nghiệp tại 100% phòng giao dịch nhằm tạo cảm giác an tâm tuyệt đối cho khách hàng ngay khi bước vào không gian giao dịch.
• Tái định vị và củng cố hình ảnh thương hiệu: Triển khai chiến dịch truyền thông đa kênh trong giai đoạn 2016 – 2018, nhấn mạnh thông điệp ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam với vốn điều lệ trên 29.000 tỷ đồng và mạng lưới gần 2.300 điểm giao dịch; chủ động công khai báo cáo tài chính kiểm toán minh bạch để củng cố niềm tin công chúng, hướng tới mục tiêu nâng chỉ số nhận diện thương hiệu tích cực lên trên 85%.
• Tối ưu hóa chính sách lãi suất và đa dạng hóa sản phẩm: Thiết kế các gói tiết kiệm bậc thang linh hoạt theo số dư và kỳ hạn gửi; áp dụng chính sách miễn 100% phí quản lý tài khoản và giảm 50% phí chuyển tiền điện tử cho người gửi tiết kiệm thường xuyên, phấn đấu duy trì tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư đạt trên 8%/năm từ mốc 70.655 tỷ đồng hiện tại.
• Chuẩn hóa tác phong và đào tạo kỹ năng đội ngũ nhân sự: Ban hành bộ tiêu chuẩn văn hóa giao tiếp thống nhất cho gần 40.000 cán bộ toàn hệ thống; tổ chức tối thiểu 4 khóa tập huấn chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng giải quyết khiếu nại và tư vấn tài chính cá nhân, cam kết rút ngắn thời gian xử lý một giao dịch mở sổ tiết kiệm xuống dưới 5 phút trong vòng 12 tháng tới.
• Kiến nghị vĩ mô: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành trần lãi suất huy động ổn định, tăng cường thanh tra giám sát thị trường tiền tệ đô thị nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, tạo môi trường thuận lợi cho các ngân hàng chủ lực hoàn thành nhiệm vụ huy động vốn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý Agribank: Cung cấp khung đánh giá thực nghiệm chuẩn xác để xây dựng chiến lược kinh doanh nguồn vốn, phân bổ chỉ tiêu huy động tiền gửi và tối ưu hóa hoạt động mạng lưới 41 chi nhánh tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.
• Giám đốc chi nhánh và chuyên viên Marketing tại các Ngân hàng Thương mại: Tham khảo phương pháp phân khúc khách hàng cá nhân dựa trên 6 nhân tố tác động để thiết kế các chương trình khuyến mãi, xây dựng gói sản phẩm tiết kiệm cạnh tranh và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Sử dụng công trình như một tài liệu tham khảo học thuật chất lượng cao về phương pháp nghiên cứu định lượng, kỹ thuật phân tích SPSS 20.0 và cách thức vận dụng thang đo Likert trong nghiên cứu hành vi khách hàng tài chính.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh: Nắm bắt bức tranh thực trạng huy động vốn 98.435 tỷ đồng trên địa bàn để hoạch định các chính sách điều tiết tiền tệ, kiểm soát thanh khoản và bảo đảm an toàn hệ thống tín dụng đô thị.

Câu hỏi thường gặp

Nhân tố nào chi phối mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank TP.HCM?

Kết quả phân tích hồi quy từ 323 khách hàng xác định nhân tố An toàn có tác động mạnh nhất, theo sau là Thương hiệu và Lợi ích tài chính. Trong bối cảnh kinh tế tái cấu trúc, khách hàng đô thị đặt tiêu chí bảo toàn vốn gốc và uy tín của định chế tài chính nhà nước lên trên mức độ chênh lệch lãi suất ngắn hạn.

Quy mô mẫu và quy trình xử lý dữ liệu trong nghiên cứu được tiến hành như thế nào?

Nghiên cứu khảo sát trực tiếp 323 khách hàng gửi tiền cá nhân tại Agribank TP.HCM vào tháng 10 năm 2015. Toàn bộ dữ liệu sơ cấp được kiểm định độ tin cậy bằng hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA qua 10 lần lặp và chạy mô hình hồi quy tuyến tính đa biến trên phần mềm thống kê SPSS 20.0.

Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank khu vực TP.HCM biến động ra sao trong giai đoạn 2011 – 2014?

Tổng nguồn vốn tăng từ 79.160 tỷ đồng năm 2011 lên 98.435 tỷ đồng năm 2014 (tăng trưởng 24,35%). Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo 71,78% (đạt 70.655 tỷ đồng), và tỷ trọng tiền gửi bằng đồng Việt Nam chiếm tới 96,64% tổng cơ cấu huy động, khẳng định vai trò trụ cột của khách hàng cá nhân.

Có sự khác biệt về quyết định gửi tiền giữa các nhóm khách hàng theo giới tính và độ tuổi không?

Kiểm định Levene và Independent Samples T-test cho thấy không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê giữa khách hàng nam và nữ. Tuy nhiên, kiểm định ANOVA chỉ ra sự khác biệt rõ rệt theo độ tuổi: Khách hàng lớn tuổi ưu tiên hàng đầu yếu tố An toàn, trong khi khách hàng trẻ chú trọng nhiều hơn vào Sự thuận tiện và Công nghệ.

Agribank TP.HCM cần ưu tiên giải pháp tài chính nào để gia tăng nguồn vốn huy động cá nhân?

Ngân hàng cần triển khai các gói tiết kiệm bậc thang linh hoạt theo kỳ hạn, duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh đi kèm chính sách miễn 100% phí quản lý tài khoản và giảm phí giao dịch chuyển tiền, hướng tới mục tiêu duy trì đà tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi dân cư đạt trên 8% mỗi năm.

Kết luận

• Luận văn đã xác định và lượng hóa thành công mô hình 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền cá nhân tại Agribank TP.HCM, trong đó An toàn, Thương hiệu và Lợi ích tài chính là ba động lực chi phối mạnh mẽ nhất.
• Đánh giá toàn diện thực trạng huy động vốn giai đoạn 2011 – 2014 với tổng quy mô đạt 98.435 tỷ đồng, khẳng định tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 71,78% là trụ cột phát triển bền vững của ngân hàng.
• Kết quả khảo sát thực nghiệm 323 khách hàng thông qua phần mềm SPSS 20.0 cung cấp bằng chứng định lượng vững chắc, đóng góp khung lý thuyết chuẩn xác cho chuyên ngành Quản trị kinh doanh.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp quản trị đồng bộ được đề xuất có giá trị thực tiễn cao, hỗ trợ Agribank nâng cao năng lực cạnh tranh và duy trì tỷ trọng đóng góp 37,4% nguồn vốn khu vực miền Nam trong lộ trình 2016 – 2020.
• Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên viên nghiên cứu thị trường có thể kế thừa mô hình này để mở rộng khảo sát trên quy mô toàn quốc, kết hợp bổ sung các biến số về chuyển đổi số ngân hàng nhằm hoàn thiện chiến lược huy động vốn trong kỷ nguyên mới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan. - Chương 2: Cơ sở lý thuyết và các mô hình nghiên cứu về các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại NHTM. - Chương 3: Phương pháp nghiên cứu. - Chương 4: Kết qủa nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tại Agribank khu vực TP HCM.

- Chương 5: Hàm ý quản trị và kiến nghị. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 Trong chƣơng 1 tác giả nêu lên lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu của tác giả, từ đó tác giả xây dựng phƣơng pháp nghiên cứu và kết cấu của đề tài mình đã chọn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi của NHTM 2.1Khái niệm - Hoạt động của NHTM: Khoản 12, điều 4 của Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản. - Dịch vụ nhận tiền gửi của NHTM Theo Peter.

Rose: Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vƣợng và phát triển của ngân hàng. Năng lực của đội ngũ nhân viên cũng nhƣ các nhà quản lý ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân là một thƣớc đo quan trọng về sự chấp nhận của công chúng đối với ngân hàng. Tiền gửi chính là cơ sở chính của các khoản cho vay (cấp tín dụng) và do đó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển. Khoản 13, điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho ngƣời gửi theo thỏa thuận.2Phân loại tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm: áp dụng đối với khách hàng cá nhân.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 Tiền gửi tiết kiệm nhằm huy động tiền nhàn rỗi trong dân. Đây chính là nguồn vốn huy động chủ yếu và quan trọng cho ngân hàng vì tiền gửi tiết kiệm thƣờng có tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và có tính ổn định. Theo quy định tại khoản 1, điều 6 của Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN: Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm, đƣợc xác nhận trên thẻ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và đƣợc bảo hiểm tiền gửi theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi và bảo mật thông tin cá nhân theo quy định của pháp luật. Hình thức sở hữu tiết gửi tiết kiệm: Khách hàng gửi tiết kiệm có thể sở hữu tiền gửi tiết kiệm theo một trong hai hình thức: Sở hữu cá nhân và đồng chủ sở hữu.

Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm có thể chuyển quyền sở hữu cho ngƣời khác. Thẻ tiết kiệm có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo để vay vốn hoặc đảm bảo cho bên thứ ba vay vốn tại các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật về đảm bảo tiền vay. Phân loại tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn gửi gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà khách hàng có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trƣớc vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng.

Lãi suất: thả nổi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Lãi đƣợc trả (nhập gốc) hàng tháng và vào ngày tất toán tài khoản. Hình thức gửi: Khách hàng có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, không hạn chế lần gửi tiền vào tài khoản. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 Hình thức rút tiền: Khách hàng đƣợc quyền rút tiền bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, không hạn chế lần rút tiền trong phạm vi số dƣ của khách hàng.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng gửi một lần và rút gốc một lần vào ngày đáo hạn. Việc trả lãi đƣợc thực hiện theo quy định của từng loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, bao gồm: Trả lãi trƣớc, trả lãi sau và trả lãi định kỳ. Lãi suất: áp dụng lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn gửi.

Hình thức gửi: Khách hàng gửi một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Hình thức rút: Khách hàng đƣợc quyền rút bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản và chỉ thực hiện rút gốc một lần từ tài khoản. Hiện nay, nhiều NHTM thực hiện cho khách hàng đƣợc rút gốc trƣớc hạn và việc chi trả lãi tuỳ theo quy định hoặc thoả thuận trƣớc đó. + Tiền gửi tiết kiệm khác: Nhằm đa dạng hoá sản phẩm huy động, thu hút nguồn tiền gửi từ dân cƣ, tăng tính ổn định bền vững của nguồn vốn, cân đối nguồn vốn của NHTM, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho nền kinh tế.

Ngoài hai loại tiết kiệm chính là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn, đa số các NHTM còn huy động nhiều loại tiết kiệm khác nhƣ tiết kiệm an sinh, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm linh hoạt… nhằm tăng cƣờng khả năng cạnh tranh về huy động vốn với các ngân hàng khác. Tiền gửi thanh toán: áp dụng đối với khách hàng là tổ chức hoặc cá nhân. Tiền gửi thanh toán là tài khoản tiền gửi thanh toán do ngƣời sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại ngân hàng với mục đích gửi, cất giữ hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 Đối với khách hàng: Mục đích của khách hàng khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán không phải là khoản đầu tƣ để nhận lãi mà để hƣởng các dịch vụ thanh toán tiện ích của ngân hàng và an toàn.

Lãi suất đối với tiền gửi thanh toán thấp thƣờng áp dụng lãi suất không kỳ hạn. Chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trên tài khoản thông qua các lệnh thanh toán hợp pháp và hợp lệ, đƣợc quyền yêu cầu ngân hàng thực hiện các lệnh thanh toán hợp pháp trong phạm vi hạn mức dƣ có và hạn mức thấu chi (nếu đƣợc phép), có quyền cầm cố thế chấp, bảo lãnh trên số dƣ có tài khoản của mình mở tại ngân hàng, phí sử dụng dịch vụ của ngân hàng thông thƣờng đƣợc ƣu đãi hơn khách hàng vãng lai… Đối với ngân hàng: Chi phí sử dụng vốn thấp tuy nhiên rủi ro thanh toán cao vì đối với loại tiền gửi thanh toán khách hàng có thể rút hoặc thanh toán bất kỳ lúc nào vào ngày làm việc của ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn: áp dụng với khách hàng là tổ chức hoặc cá nhân. Là loại tiền gửi có lãi suất hấp dẫn tùy theo kỳ hạn gửi và tùy theo từng thời điểm huy động.

Khách hàng chỉ đƣợc rút tiền khi đáo hạn. Tuy nhiên, hiện nay nhiều ngân hàng vẫn thực hiện cho khách hàng rút tiền trƣớc thời hạn và khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn tùy theo hợp đồng thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Lãi suất: lãi suất có kỳ hạn tƣơng ứng với thời gian gửi hoặc theo thỏa thuận của hợp đồng tiền gửi. Phƣơng thức trả lãi: Trả lãi trƣớc, trả lãi sau hoặc định kỳ.

Gửi tiền: Khách hàng chỉ thực hiện gửi một lần. Rút tiền: Chỉ thực hiện rút một lần cho toàn bộ số dƣ từ tài khoản. Đối với khách hàng: Mục đích gửi để nhận lãi suất, số dƣ trên tài khoản đƣợc phép cầm cố thế chấp, bảo lãnh vay vốn… Đối với ngân hàng: Chi phí sử dụng vốn cao, tuy nhiên tính thanh khoản tƣơng đối ổn định. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 Ngoài hai loại tiền gửi cơ bản là tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn thì các NHTM còn có các loại tiền gửi khác nhƣ: Sản phẩm tiền gửi lãi suất tăng theo thời gian, sản phẩm tiền gửi lãi suất tăng theo số dƣ tiền gửi, sản phẩm tiền gửi đầu tƣ tự động, sản phẩm tiền gửi linh hoạt… Gửi tiền thông qua hình thức mua giấy tờ có giá.

Theo thông tƣ 34/2013/TT-NHNN quy định về việc phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu trong nƣớc của các tổ chức tín dụng, Giấy tờ có giá là bằng chứng xác thực nghĩa vụ trả nợ trong một thời điểm nhất định. trả lãi và các điều khoản khác của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (ngƣời mua giấy tờ có giá). Đối tƣợng mua giấy tờ có giá là các tổ chức hoặc cá nhân. Lãi suất: Lãi suất cố định hoặc lãi suất đƣợc điều chỉnh theo định kỳ phù hợp với lãi suất thị trƣờng và quy định hiện hành về lãi suất của NHNN trong từng thời kỳ.

Phƣơng thức trả lãi: Trả lãi trƣớc, trả lãi một lần khi đến hạn thanh toán hoặc trả lãi định kỳ. Ngƣời mua giấy tờ có giá có thể lĩnh lãi vào ngày của kỳ trả lãi hoặc vào các ngày sau của kỳ trả lãi, tiền lãi chƣa lĩnh không đƣợc nhập vào gốc. Ngƣời sở hữu giấy tờ có giá đƣợc chuyển quyền sở hữu, đƣợc sử dụng giấy tờ có giá làm tài sản bảo đảm cho các giao dịch vay vốn và ủy quyền cho ngƣời khác thực hiện giao dịch giấy tờ có giá theo quy định của pháp luật. Phân loại giấy tờ có giá: Căn cứ theo thời hạn: + Giấy tờ có giá ngắn hạn: Giấy tờ có giá có thời hạn dƣới một năm.

+ Giấy tờ có giá dài hạn: Giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên. Căn cứ theo quyền sở hữu: + Giấy tờ có giá ghi danh: Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên ngƣời sở hữu. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 + Giấy tờ có giá vô danh: Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi danh ngƣời sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của ngƣời nắm giữ giấy tờ có giá.