Năng lực cạnh tranh của Tổng Công ty Giấy Việt Nam sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới

Luận văn thạc sĩ phân tích năng lực cạnh tranh của Tổng công ty Giấy Việt Nam sau khi gia nhập WTO, cung cấp cái nhìn sâu sắc về thị trường.

• Tác giả: Đỗ Thị Ngọc Trang
• Người hướng dẫn: PGS. Đào Văn Hùng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Habubank
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• Danh mục các ký hiệu và chữ viết tắt
• Danh mục các bảng
• Danh mục các hình vẽ và sơ đồ
• MỞ ĐẦU
• 1. Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các hình thức huy động vốn
• 1.3. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
• 1.4. Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Những nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.4.2. Những nhân tố bên ngoài ngân hàng
• 2. Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.1.2. Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.2.1. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.2.2. Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 3.1.1. Định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 3.2.1. Hoàn thiện chính sách lãi suất
• 3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động
• 3.2.3. Phát triển các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn
• 3.2.4. Hoàn thiện chính sách khách hàng
• 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu và mạng lưới
• 3.2.6. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng
• 3.2.7. Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
• 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
• 3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ và bộ ngành liên quan
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao năng lực cạnh tranh của Tổng Công ty Giấy Việt Nam

Tổng Công ty Giấy Việt Nam (TCTG) đã trải qua nhiều biến động sau khi gia nhập WTO. Việc gia nhập này không chỉ mở ra cơ hội mà còn đặt ra nhiều thách thức cho TCTG trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Để tồn tại và phát triển, TCTG cần phải có những chiến lược phù hợp nhằm cải thiện vị thế của mình trên thị trường trong nước và quốc tế.

1.1. Tình hình hiện tại của Tổng Công ty Giấy Việt Nam

TCTG hiện đang đối mặt với nhiều khó khăn trong việc duy trì thị phần. Sự cạnh tranh từ các doanh nghiệp nước ngoài ngày càng gia tăng, đòi hỏi TCTG phải cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ.

1.2. Tác động của việc gia nhập WTO đến ngành giấy

Gia nhập WTO đã tạo ra nhiều cơ hội cho TCTG, nhưng cũng đồng thời làm gia tăng áp lực cạnh tranh. Các quy định và tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu TCTG phải nâng cao chất lượng sản phẩm và cải thiện quy trình sản xuất.

II. Những thách thức trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của TCTG

TCTG đang phải đối mặt với nhiều thách thức lớn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Các yếu tố như công nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất cao và sự thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao đang cản trở sự phát triển của TCTG.

2.1. Công nghệ sản xuất và đổi mới công nghệ

Công nghệ sản xuất hiện tại của TCTG còn nhiều hạn chế. Việc đầu tư vào công nghệ mới là cần thiết để nâng cao hiệu quả sản xuất và giảm chi phí.

2.2. Chi phí sản xuất và quản lý

Chi phí sản xuất cao đang là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của TCTG. Cần có các biện pháp quản lý chi phí hiệu quả hơn.

III. Phương pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cho TCTG

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, TCTG cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Việc cải tiến quy trình sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm và phát triển nguồn nhân lực là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình sản xuất

Cải tiến quy trình sản xuất giúp TCTG giảm thiểu lãng phí và nâng cao hiệu quả. Việc áp dụng công nghệ mới sẽ giúp tăng năng suất lao động.

3.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh. TCTG cần đầu tư vào chương trình đào tạo để nâng cao kỹ năng cho nhân viên.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Việc áp dụng các phương pháp nâng cao năng lực cạnh tranh đã mang lại những kết quả tích cực cho TCTG. Nghiên cứu cho thấy rằng việc cải tiến quy trình sản xuất và đào tạo nhân lực đã giúp TCTG tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận.

4.1. Kết quả từ việc cải tiến quy trình sản xuất

Sau khi áp dụng công nghệ mới, TCTG đã giảm được chi phí sản xuất và tăng năng suất lao động, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.

4.2. Tác động của đào tạo nhân lực đến hiệu quả sản xuất

Chương trình đào tạo đã giúp nhân viên nâng cao kỹ năng, từ đó cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ của TCTG.

V. Kết luận và tương lai của TCTG sau khi gia nhập WTO

TCTG cần tiếp tục nỗ lực để nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế. Việc áp dụng các chiến lược phù hợp sẽ giúp TCTG không chỉ tồn tại mà còn phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tầm nhìn tương lai của TCTG

TCTG cần xác định rõ tầm nhìn và chiến lược phát triển trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Việc đầu tư vào công nghệ và con người sẽ là chìa khóa cho sự thành công.

5.2. Các khuyến nghị cho TCTG

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ và các cơ quan chức năng để TCTG có thể phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2008 – 2011, hệ thống tài chính tiền tệ Việt Nam trải qua nhiều biến động phức tạp với sự gia tăng mạnh mẽ của lạm phát, việc thắt chặt chính sách tiền tệ và cuộc đua lãi suất gay gắt giữa các ngân hàng thương mại. Hoạt động huy động vốn giữ vai trò là mạch máu quyết định sự sống còn của mọi định chế tài chính, là tiền đề trực tiếp quyết định quy mô cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ sinh lời. Đề tài tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi về việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt và biến động kinh tế vĩ mô.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả tạo lập nguồn vốn; phân tích thực trạng biến động quy mô, cơ cấu kỳ hạn, loại tiền và chi phí lãi suất; đánh giá mức độ tương thích giữa công tác huy động và sử dụng vốn; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính chiến lược cho ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu được thực hiện tại toàn bộ mạng lưới của Habubank gồm 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch và 70 chi nhánh, phòng giao dịch trong khung thời gian từ năm 2008 đến hết tháng 6/2011, tại thời điểm vốn điều lệ đạt 4.050 tỷ đồng.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện rõ nét qua việc tối ưu hóa dòng vốn 25.324 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm 2011, giúp ngân hàng duy trì tăng trưởng tín dụng 44,5% và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 2,34%, đóng góp luận cứ khoa học quan trọng cho công tác tái cấu trúc thanh khoản hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên lý thuyết trung gian tài chính của Peter S. Rose, nhấn mạnh chức năng của ngân hàng thương mại trong việc kết nối các chủ thể thặng dư vốn với các chủ thể thâm hụt vốn, nhằm giải quyết triệt để tình trạng thông tin không cân xứng trên thị trường. Bên cạnh đó, nghiên cứu vận dụng lý thuyết quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có (ALM) và mô hình xác định chi phí vốn biên nhằm thiết lập mối quan hệ cân bằng giữa rủi ro thanh khoản và tỷ suất sinh lời.

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa bao gồm:

• Khái niệm ngân hàng thương mại theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (khoản 3 Điều 4), xác định đây là định chế tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận.
• Hoạt động huy động vốn: Quá trình tạo lập nguồn tiền tệ từ tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư và phát hành giấy tờ có giá.
• Hiệu quả huy động vốn: Chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn về quy mô, thời hạn, loại tiền tệ với chi phí huy động thấp nhất và duy trì độ ổn định tối đa.
• Chênh lệch lãi suất bình quân: Thước đo biên độ giữa lãi suất thu được từ tài sản sinh lời và lãi suất phải trả cho nguồn vốn huy động.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp chuẩn xác từ Báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất, Báo cáo thường niên giai đoạn 2008 – 2010 và Báo cáo tài chính bán niên 6 tháng đầu năm 2011 của Habubank. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ chuỗi dữ liệu thời gian 8 kỳ báo cáo liên tục từ quý 1/2008 đến quý 2/2011 trên toàn bộ 72 điểm giao dịch của ngân hàng.

Phương pháp chọn mẫu toàn bộ (census sampling) được áp dụng nhằm bao quát 100% các dòng vốn thực tế, loại trừ sai số mẫu và đảm bảo tính đại diện tuyệt đối cho tình hình tài chính của định chế. Đề tài lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh cơ cấu theo tỷ trọng, phân tích biến động theo chuỗi thời gian kết hợp phương pháp phân tích tài chính dọc và ngang. Lý do lựa chọn các phương pháp này là nhằm lượng hóa trực quan sự tương quan giữa biến động chi phí vốn đầu vào với khả năng sinh lời của các hoạt động tín dụng, đầu tư trên thị trường tiền tệ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu đã đưa ra những phát hiện định lượng quan trọng về tình hình huy động và sử dụng vốn tại Habubank trong giai đoạn 2008 – 6/2011:

• Tăng trưởng quy mô huy động vốn đạt kết quả ấn tượng: Trong 6 tháng đầu năm 2011, tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống đạt 25.324 tỷ đồng, hoàn thành 62,53% kế hoạch cả năm và đạt mức tăng trưởng 34,47% so với cùng kỳ năm 2010. Trong đó, nguồn huy động từ thị trường 1 (dân cư và tổ chức kinh tế) chiếm vị trí chủ đạo với 21.291 tỷ đồng, tăng trưởng vượt bậc 51% so với cùng kỳ.
• Tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng nợ: Dư nợ tín dụng đến cuối tháng 6/2011 đạt 18.184 tỷ đồng, tăng 44,5% so với cùng kỳ năm 2010. Tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì ở mức 2,34%, thấp hơn kế hoạch đề ra cho cả năm 2011 và cải thiện so với mức 2,39% của năm 2010.
• Tái cơ cấu kỳ hạn danh mục cho vay: Ngân hàng chủ động giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn xuống mức 21% trong 6 tháng đầu năm 2011 nhằm đảm bảo an toàn thanh khoản trước các biến động chính sách tiền tệ.
• Đột phá trong hoạt động đầu tư và liên ngân hàng: Tổng quy mô danh mục đầu tư tính đến 30/6/2011 đạt 10.102 tỷ đồng, tăng 128% so với cả năm 2010. Thu nhập thuần từ hoạt động đầu tư đạt hơn 330 tỷ đồng, chiếm 52% tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, doanh số giao dịch trên thị trường liên ngân hàng 6 tháng đầu năm 2011 đạt trên 168.000 tỷ đồng.

Thảo luận kết quả

Các dữ liệu nghiên cứu được biểu diễn trực quan thông qua Bảng 2.1 (Tổng hợp chỉ tiêu tài chính cơ bản), Biểu đồ 2.1 (Tăng trưởng tín dụng 2008 – 6/2011) và Bảng 2.2 (Báo cáo hoạt động đầu tư). Đường biểu diễn dư nợ tín dụng cho thấy đà tăng trưởng liên tục từ 10.515 tỷ đồng năm 2008 lên 13.358 tỷ đồng năm 2009, đạt 18.684 tỷ đồng năm 2010 và đạt 18.184 tỷ đồng vào giữa năm 2011.

Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng quy mô huy động là do Habubank đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới 70 chi nhánh và triển khai mạnh mẽ các chương trình chăm sóc khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, việc tăng trưởng phụ thuộc vào lãi suất cao trong bối cảnh lạm phát năm 2011 đã làm gia tăng đáng kể chi phí huy động vốn bình quân. Sự mất cân đối kỳ hạn giữa tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và nhu cầu vốn vay dài hạn đòi hỏi ngân hàng phải linh hoạt chuyển dịch hơn 10.102 tỷ đồng sang các kênh đầu tư thanh khoản cao như trái phiếu chính phủ để bảo toàn biên lợi nhuận.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực chứng, 4 nhóm giải pháp chiến lược được đề xuất nhằm nâng cao toàn diện hiệu quả huy động vốn:

• Hoàn thiện chính sách điều hành lãi suất linh hoạt: Áp dụng phương pháp định giá nguồn vốn theo chi phí biên cho từng nhóm sản phẩm. Khối Nguồn vốn chủ trì thực hiện mục tiêu giảm chi phí huy động vốn bình quân từ 0,5% đến 0,8%/năm trong giai đoạn 2012 – 2013, gắn chính sách lãi suất với các gói ưu đãi theo hạn mức tiền gửi.
• Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và phát triển dịch vụ gia tăng: Phát triển các gói tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang kết hợp bảo hiểm an sinh và dịch vụ quản lý dòng tiền tự động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khối Ngân hàng Bán lẻ triển khai với mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) lên 25% tổng nguồn vốn huy động trước quý 4/2013.
• Hiện đại hóa công nghệ và mở rộng mạng lưới phân phối: Tích hợp hệ thống ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking) đồng bộ trên 70 chi nhánh và phòng giao dịch hiện hữu. Khối Công nghệ thông tin phối hợp Khối Marketing thực hiện nhằm tăng trưởng 30%/năm doanh số giao dịch thanh toán phi tiền mặt trong lộ trình 2012 – 2015.
• Nâng cao năng lực quản trị rủi ro thanh khoản và chất lượng nhân sự: Chuẩn hóa quy trình chấm điểm tín dụng nội bộ, xây dựng kịch bản kiểm tra sức chịu tải thanh khoản định kỳ hàng quý. Ban Quản trị rủi ro và Trung tâm đào tạo triển khai huấn luyện 100% cán bộ tín dụng, giao dịch viên, hướng tới mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2,0% từ năm 2012 trở đi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao cho nhiều nhóm đối tượng:

• Ban Lãnh đạo và Chuyên viên Quản trị Tài sản Nợ - Có (ALM) tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp phân tích khe hở lãi suất, kỹ thuật tính toán chi phí vốn biên và bài học thực tiễn trong việc cân đối kỳ hạn vốn để điều hành thanh khoản tối ưu.
• Chuyên viên Phân tích Tài chính và Nghiên cứu Thị trường: Khai thác chuỗi dữ liệu thực chứng giai đoạn 2008 – 2011 để đánh giá tác động của các cú sốc vĩ mô đối với hành vi gửi tiền của dân cư và doanh nghiệp.
• Giảng viên, Học viên Cao học và Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc nghiên cứu, phương pháp phân tích tài chính và mô hình hóa hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần.
• Các Cơ quan Quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Cung cấp cơ sở thực tiễn từ hoạt động của một ngân hàng thương mại cụ thể nhằm hoàn thiện khung pháp lý về trần lãi suất huy động và các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

• Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Habubank trong 6 tháng đầu năm 2011 đạt kết quả như thế nào? Tổng nguồn vốn huy động trong 6 tháng đầu năm 2011 đạt 25.324 tỷ đồng, hoàn thành 62,53% kế hoạch cả năm và tăng trưởng 34,47% so với cùng kỳ năm 2010. Động lực chính đến từ thị trường 1 với 21.291 tỷ đồng, tăng 51%.

• Hoạt động đầu tư đóng góp tỷ trọng ra sao trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng? Hoạt động đầu tư đạt mức tăng trưởng đột phá với tổng quy mô danh mục 10.102 tỷ đồng vào tháng 6/2011, tăng 128% so với năm 2010. Hoạt động này đem lại hơn 330 tỷ đồng thu nhập, chiếm 52% tổng thu nhập hoạt động của toàn ngân hàng.

• Chất lượng tín dụng và tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng được kiểm soát ra sao? Habubank thực hiện kiểm soát tín dụng tập trung và chấm điểm khách hàng nghiêm ngặt, giữ tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 2,34% vào tháng 6/2011. Chỉ số này thấp hơn mức kế hoạch năm 2011 và cải thiện đáng kể so với mức 2,39% của năm 2010.

• Khung phương pháp nghiên cứu nào được ứng dụng trong luận văn? Luận văn sử dụng phương pháp chọn mẫu toàn bộ với chuỗi số liệu tài chính 8 kỳ liên tục (2008 – 6/2011) trên 72 điểm giao dịch, kết hợp phương pháp thống kê mô tả và phân tích chênh lệch lãi suất bình quân để đo lường hiệu quả vốn.

• Các giải pháp trọng tâm nào được đề xuất nhằm tối ưu hóa chi phí huy động vốn? Nghiên cứu khuyến nghị hoàn thiện định giá vốn theo chi phí biên nhằm hạ chi phí đầu vào từ 0,5% đến 0,8%/năm, nâng tỷ trọng CASA lên mức 25% và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2,0% trong giai đoạn 2012 – 2015.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý thuyết về hiệu quả huy động vốn và các tiêu chí đánh giá an toàn thanh khoản tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết quy mô huy động vốn đạt 25.324 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm 2011, ghi nhận mức tăng trưởng nổi bật 34,47% so với cùng kỳ năm 2010.
• Khẳng định chất lượng tín dụng ổn định với tổng dư nợ 18.184 tỷ đồng và tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát an toàn ở mức 2,34%.
• Xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về lãi suất biên, đa dạng hóa sản phẩm, phát triển ngân hàng số và kiểm soát rủi ro cho lộ trình 2012 – 2015.
• Đóng góp nguồn cơ sở dữ liệu thực chứng giá trị cho các nghiên cứu tiếp theo về quản trị thanh khoản và tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.

Trong giai đoạn tiếp theo từ năm 2012 đến 2015, việc hiện đại hóa công nghệ và áp dụng quản trị chi phí vốn biên cần được triển khai quyết liệt. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính hãy ứng dụng ngay mô hình quản trị tài sản nợ - có trong công trình này để nâng cao hiệu quả hoạt động và tối ưu hóa chi phí vốn cho tổ chức của mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, càng tạo nhiều tiện ích hơn. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đề nhờ ngân hàng thanh toán hộ.

Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ… Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và cá nhân. Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt đề thanh toán. 10 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ.

Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Các ngân hàng thương mại mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được.

Bảo lãnh Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn, và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác… Chi thuê thiết bị trung và dài hạn Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê. Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua ( do vậy gọi là hợp đồng thuê mua).

Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê. Do vây, cho thuê của ngân hàng cùng có nhiều điểm giống như cho vay, và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 11 Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vây, nhiều cá nhân và doanh nhiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ.