Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Eximbank Chợ Lớn

Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Eximbank Chi nhánh Chợ Lớn, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

• Tác giả: Nguyễn Đăng Lân
• Người hướng dẫn: Th.S Quách Doanh Nghiệp
• Trường học: Đại Học
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hoạt Động Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Eximbank Chợ Lớn
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CÁM ƠN
• XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
• NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.1. Tổng quan về DNVVN
• 1.2. Quy định về DNVVN
• 1.3. Phân loại DNVVN
• 1.4. Đặc điểm DNVVN
• 1.5. Vai trò của DNVVN
• 1.6. Phân tích SWOT của DNVVN ở Việt Nam
• 1.7. Thực trạng về vốn của các DNVVN
• 1.8. Vai trò của tín dụng NH đối với DNVVN
• 1.9. Khái niệm tín dụng NH
• 1.10. Vai trò của tín dụng NH đối với DNVVN
• 1.11. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI EXIMBANK
• 2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2. Giới thiệu chung
• 2.3. Phân tích SWOT trong lĩnh vực cho vay DNVVN của Eximbank
• 2.4. Mô hình lợi thế cạnh tranh của Eximbank so với Techcombank
• 2.5. So sánh các chỉ số giữa Eximbank và Techcombank
• 2.6. Phân tích lợi thế của Eximbank và Techcombank trong mô hình 5 lợi thế cạnh tranh
• 2.7. Thực trạng hoạt động tín dụng cho DNVVN tại NH Eximbank chi nhánh Chợ Lớn
• 2.8. Tình hình tín dụng đối với DNVVN qua các năm
• 2.9. Tình hình huy động vốn của chi nhánh Chợ Lớn
• 2.10. Đánh giá thực trạng cho vay các DNVVN
• 2.11. Đánh giá những nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại Eximbank Chợ Lớn
• 2.11.1. Nguyên nhân bên ngoài
• 2.12. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN
• 3.1. Một số kiến nghị
• 3.2. Về phía Eximbank Việt Nam
• 3.3. Kiến nghị đối với các DNVVN
• 3.4. Những giải pháp về hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNVVN tại Eximbank chi nhánh Chợ Lớn
• 3.4.1. Cho vay theo lãi suất thỏa thuận
• 3.4.2. Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
• 3.4.3. Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng
• 3.4.4. Tổ chức đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng của Eximbank Chợ Lớn trong đó tập trung nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng
• 3.4.5. Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN
• 3.4.6. Xây dựng chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa Eximbank Chợ Lớn và DNVVN
• 3.4.7. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN
• 3.4.8. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNVVN
• 3.4.9. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN, thực hiện đúng quy trình tín dụng
• 3.4.9.1. Về thu thập thông tin
• 3.4.9.2. Về phân tích và đánh giá khách hàng
• 3.4.10. Tổ chức tốt công tác huy động các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn
• 3.4.11. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNVVN tại Eximbank Chợ Lớn
• 3.5. Kết luận chương 3
• Tài liệu tham khảo
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Eximbank Chợ Lớn

Hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Eximbank Chợ Lớn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Eximbank đã có những chính sách hỗ trợ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các DNVVN. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vẫn còn nhiều thách thức. Đặc biệt, các DNVVN thường gặp khó khăn trong việc chứng minh khả năng tài chính và kế hoạch kinh doanh khả thi.

1.1. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam

DNVVN tại Việt Nam có quy mô nhỏ, thường hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất và dịch vụ. Đặc điểm này giúp DNVVN dễ dàng thích ứng với biến động của thị trường, nhưng cũng khiến họ gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ ngân hàng.

1.2. Vai trò của Eximbank trong việc hỗ trợ DNVVN

Eximbank đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ tài chính cho DNVVN, bao gồm các gói vay ưu đãi và tư vấn quản lý tài chính. Những nỗ lực này nhằm giúp DNVVN nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

II. Thách thức trong hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Eximbank

Mặc dù Eximbank đã có nhiều nỗ lực trong việc hỗ trợ DNVVN, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các DNVVN thường thiếu thông tin và kinh nghiệm trong việc lập hồ sơ vay vốn. Điều này dẫn đến việc họ không thể đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng. Hơn nữa, tình hình kinh tế biến động cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp.

2.1. Khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn

Nhiều DNVVN không đủ điều kiện để vay vốn do thiếu tài sản đảm bảo hoặc không có lịch sử tín dụng tốt. Điều này khiến họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ Eximbank.

2.2. Tình hình kinh tế ảnh hưởng đến khả năng trả nợ

Sự biến động của nền kinh tế có thể làm giảm doanh thu của DNVVN, dẫn đến khả năng trả nợ thấp. Điều này tạo ra rủi ro cho ngân hàng trong việc cho vay.

III. Phương pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Eximbank

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho DNVVN, Eximbank cần áp dụng một số phương pháp như tăng cường công tác thẩm định, cải thiện quy trình cho vay và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Những biện pháp này sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Tăng cường công tác thẩm định và kiểm tra

Việc thẩm định kỹ lưỡng sẽ giúp Eximbank đánh giá đúng khả năng tài chính của DNVVN, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý hơn.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

Eximbank nên phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNVVN, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Eximbank Chợ Lớn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện hoạt động tín dụng cho DNVVN tại Eximbank Chợ Lớn đã mang lại nhiều lợi ích. Các doanh nghiệp đã có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, từ đó nâng cao năng lực sản xuất và tạo ra nhiều việc làm cho người lao động. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

4.1. Kết quả đạt được từ các chương trình hỗ trợ

Nhiều DNVVN đã thành công trong việc mở rộng quy mô sản xuất nhờ vào các gói vay ưu đãi từ Eximbank. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc lắng nghe và hiểu rõ nhu cầu của DNVVN là rất quan trọng. Eximbank cần tiếp tục cải thiện dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho hoạt động tín dụng tại Eximbank

Hoạt động tín dụng cho DNVVN tại Eximbank Chợ Lớn có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những cải tiến trong quy trình cho vay và sự hỗ trợ từ ngân hàng, DNVVN có thể phát triển mạnh mẽ hơn. Tuy nhiên, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và doanh nghiệp để đạt được hiệu quả cao nhất.

5.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

Eximbank có thể mở rộng các chương trình hỗ trợ tài chính cho DNVVN, từ đó tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho doanh nghiệp.

5.2. Tầm quan trọng của sự hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp

Sự hợp tác chặt chẽ giữa Eximbank và DNVVN sẽ giúp tối ưu hóa quy trình cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Phần mở đầu 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngày nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) giữ một vị trí rất quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nƣớc ta. Đặc biệt trong tiến trình hội nhập, với khoảng trên 98% DNVVN chiếm trong tổng số DN có đăng kí thành lập, khu vực này đã tạo ra công ăn việc làm cho một số lƣợng lao động không nhỏ, đóng góp vào phân nửa GDP của đất nƣớc. Nhƣng để thúc đẩy sự phát triển DNVVN ở nƣớc ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các DN này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ.

Vậy DN này phải tìm vốn ở đâu trong điều kiện thị trƣờng vốn ở Việt Nam chƣa hoàn thiện và bản thân các DN này khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chúng ta cũng chƣa có chính sách hỗ trợ các DN này một cách hợp lý. Vì vậy việc giải quyết khó khăn về vốn cho các DNVVN đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nƣớc, bản thân các DN, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết. Thực tế trong năm 2011 vừa qua DNVVN gặp rất nhiều khó khăn bởi vì ảnh hƣởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu bên cạnh đó nguồn vốn tín dụng NH đầu tƣ cho phát triển DNVVN còn rất hạn chế vì các DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn NH. Bên cạnh đó khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các DN lại sử dụng vốn chƣa hợp lý và hiệu quả.

Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các NHTM. Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các DNVVN hiện nay em đã chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) chi nhánh Chợ Lớn” 2.MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Xem xét và nghiên cứu các phƣơng pháp để sao cho ngân hàng bán đƣợc nhiều “sản phẩm tín dụng” hơn cho khách hàng DNVVN. Đồng thời đề tài cũng đƣa ra một số giải pháp GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 1 Khóa luận tốt nghiệp nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với loại hình DNVVN trên phạm vi hoạt động của NH Eximbank chi nhánh Chợ Lớn.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho các DNVVN tại NH Eximbank chi nhánh Chợ Lớn trong những năm gần đây làm đối tƣợng nghiên cứu 4.PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phƣơng pháp tổng hợp thống kê… 5.KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI  Đề tài gồm ba chƣơng:  CHƢƠNG 1 : Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ  CHƢƠNG 2 : Thực trạng hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Eximbank  CHƢƠNG 3 : Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Eximbank chi nhánh Chợ Lớn.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 2 Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1 : HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1. Tổng quan về DNVVN 1.

Quy định về DNVVN Nhiều chuyên gia kinh tế và pháp luật của Việt Nam cho rằng khái niệm DNVVN và sau đó khái niệm DN nhỏ và cực nhỏ đƣợc du nhập từ bên ngoài vào Việt Nam. Vấn đề tiêu chí DN vừa, nhỏ và cực nhỏ là trung tâm của nhiều cuộc tranh luận về sự phát triển của khu vực này trong nhiều năm qua. Định nghĩa về DN nhỏ và vừa, DN nhỏ và cực nhỏ rõ ràng phải dựa trƣớc tiên vào quy mô DN. Thông thƣờng đó là tiêu chí về số nhân công, vốn đăng kí, doanh thu., các tiêu chí này thay đổi theo từng quốc gia, từng chƣơng trình phát triển khác nhau.

DN nhỏ và vừa là những DN có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu. DN nhỏ và vừa có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là DN siêu nhỏ (micro), DN nhỏ và DN vừa. Phân loại DNVVN Căn cứ vào qui mô DNVVN có thể chia thành ba loại:  DN siêu nhỏ (micro): Theo tiêu chí của Nhóm NH Thế giới, DN siêu nhỏ là DN có số lƣợng lao động dƣới 10 ngƣời,  DN nhỏ: DN nhỏ có số lƣợng lao động từ 10 đến dƣới 50 ngƣời,  DN vừa: có từ 50 đến 300 lao động. Ở mỗi nƣớc, ngƣời ta có tiêu chí riêng để xác định DNVVN ở nƣớc mình.

Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, qui định số lƣợng lao động trung bình hàng năm từ 10 ngƣời trở xuống đƣợc coi là DN siêu nhỏ, từ 10 đến dƣới 200 ngƣời lao động đƣợc coi là DN nhỏ và từ 200 đến 300 ngƣời lao động thì đƣợc coi là DN vừa.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 3 Khóa luận tốt nghiệp 1. Đặc điểm DNVVN DNVVN chiếm đại đa số trong tổng số DN tại các quốc gia và đóng góp lớn vào việc thực hiện các chính sách về kinh tế-xã hội. Hoạt động của DNVVN luôn gắn liền với thể chế chính sách và trình độ phát triển của quốc gia đó. Nhìn chung, các DNVVN ở Việt Nam cũng mang những đặc điểm tƣơng đồng với DNVVN ở các nƣớc đang phát triển.

Những đặc điểm đó là:  Thứ nhất, DNVVN năng động, linh hoạt, dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường. Đây là một trong những đặc điểm ƣu việt của DNVVN. DNVVN chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu cho xã hội. Với mặt hàng phong phú đa dạng, thỏa mãn đƣợc nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh của các DN lớn đã giúp cho các DNVVN dễ dàng chiếm đƣợc thị trƣờng.

DNVVN luôn phải hƣớng đến thị hiếu của ngƣời tiêu dùng, vì vậy có thể nói đây là lực lƣợng phản ánh tín hiệu của thị trƣờng chính xác nhất. Mặt khác, với số vốn ít, vòng quay vốn của các DNVVN thƣờng là ngắn, các phƣơng án sản xuất kinh doanh không lâu dài nhƣ các DN lớn. Với lợi thế đó, DNVVN dễ dàng thay đổi quy mô, thay đổi sản phẩm khi có sự thay đổi của thị trƣờng. So với các DN lớn, DNVVN không gặp nhiều tổn thất khi thị trƣờng biến động, có thể nói DNVVN là những “bộ phận giảm xóc” đắc lực cho nền kinh tế.

 Thứ hai, các DNVVN hiện nay đã chú trọng đổi mới công nghệ nhưng còn tương đối lạc hậu, không đồng bộ và trình độ quản lý còn yếu kém. Công nghệ tốt giúp DN tăng năng suất lao động, sản xuất ra đƣợc các sản phẩm với mức chất lƣợng phù hợp, đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời tiêu dùng và giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ đó tăng năng lực cạnh tranh. Ngƣợc lại, công nghệ lạc hậu và chậm đổi mới làm hạn chế khả năng sản xuất, đa dạng hóa sản phẩm, hạn chế năng suất và sản lƣợng, chất lƣợng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, thậm chí ảnh hƣởng tiêu cực đến môi trƣờng, đồng thời làm hạn chế năng lực cạnh tranh của DN.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 4 Khóa luận tốt nghiệp Đây không chỉ là hạn chế của các DNVVN Việt Nam, mà còn là tình trạng chung tại các nƣớc đang phát triển. Bản thân DN và Nhà nƣớc đã nhận thức đƣợc tầm quan trọng của việc cải tiến và đổi mới công nghệ, tuy nhiên chƣa đạt hiệu quả cao.

Trong những năm gần đây, các DNVVN của Việt Nam đã tiến hành nhập ngoại nhiều công nghệ hiện đại, nhƣng do chƣa có nhiều kinh nghiệm trong việc mua và chuyển giao công nghệ, nên hầu nhƣ các máy móc thiết bị không sử dụng đƣợc hoặc sử dụng không đúng năng suất. Thậm chí một số chủ DN do không có kinh nghiệm nên trở thành nạn nhân của những thƣơng vụ chuyển giao công nghệ, gây thiệt hại nặng nề cho bản thân DN. Mặt khác, do chi phí nhập ngoại công nghệ tƣơng đối lớn so với quy mô vốn nên các DNVVN thƣờng không đủ khả năng để đổi mới một cách đồng bộ. Nhiều DNVVN đã chọn phƣơng án mỗi kì mua một ít, rồi sau đó mới cải tiến dần dần.

Điều này đã gây ra việc dây chuyền sản xuất không thể khai thác hết công suất, sản phẩm sản xuất ra không đảm bảo chất lƣợng, không có sức cạnh tranh trên thị trƣờng… Trình độ và năng lực của đội ngũ quản lý DN là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng trên. Nhiều chủ DN không nhận thức đƣợc tầm quan trọng của công cuộc đổi mới công nghệ, hoặc nhận thức đƣợc nhƣng không đủ nỗ lực và nhạy bén để thực hiện. Qua khảo sát, phần lớn chủ các DNVVN không đƣợc qua các trƣờng lớp đào tạo chính quy, điều này phần nào hạn chế tầm nhìn chiến lƣợc phát triển lâu dài cho DN. Trình độ và năng lực của đội ngũ quản lý DNVVN hiện đang là một vấn đề đƣợc các nƣớc rất quan tâm và chú trọng cải thiện.

 Thứ ba, DNVVN góp phần giải quyết hiệu quả vấn đề lao động và việc làm, nhưng phần lớn đội ngũ lao động còn yếu kém. Khác với các DN và các tập đoàn kinh tế lớn, đội ngũ lao động của DNVVN có trình độ khá đa dạng. Từ lao động thủ công, lao động có tay nghề đến lao động có trình độ cao đều có cơ hội làm việc tại các DNVVN, trong đó phần lớn là lao động với trình độ thấp. Chính vì vậy việc quản lý và sử dụng lao động tại các DN này thƣờng không hiệu quả.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 5 Khóa luận tốt nghiệp Nguyên nhân đầu tiên dẫn đến việc chất lƣợng lao động tại các DNVVN còn thấp là do đặc thù ngành nghề của DN.

Nhƣ đã nói ở trên, các DNVVN chủ yếu cung cấp các mặt hàng và dịch vụ thiết yếu cho xã hội, trong đó chủ yếu là các sản phẩm tiêu dùng và các sản phẩm truyền thống. Ngoài các ngành mới nổi nhƣ điện tử, viễn thông…thì các DNVVN chủ yếu hoạt động trong các ngành nghề quen thuộc nhƣ dệt may, thủy sản, chế biến lƣơng thực thực phẩm…Trong khâu sản xuất của những ngành này thƣờng không yêu cầu cao về trình độ lao động, chủ yếu sử dụng lao động tay chân hoặc lao động truyền thống, không qua đào tạo chính quy.