Giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng HDBank

Giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành và thanh toán thẻ tại HDBank, ngân hàng TMCP phát triển TP HCM, giúp tối ưu hóa dịch vụ tài chính.

• Tác giả: Trần Thế Minh Quân
• Người hướng dẫn: ThS. Võ Minh Long
• Trường học: Trường Đại Học Mở TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Phát Hành Và Thanh Toán Thẻ Tại HDBank
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. TỔNG QUAN
• 1.2. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.6. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
• 2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG
• 2.1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng
• 2.1.2. Phân loại thẻ
• 2.1.2.1. Phân loại theo công nghệ làm thẻ
• 2.1.2.2. Phân loại theo phạm vi sử dụng
• 2.1.2.3. Phân loại theo tính chất thanh toán
• 2.2. CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
• 2.2.1. Nghiên cứu “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: Nhìn từ cơ sở thực tiễn”
• 2.2.2. Nghiên cứu “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms”
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP. HCM
• 3.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP. HCM
• 3.1.1. Tổng quan về HDBank
• 3.1.2. Giới thiệu về Trung tâm thẻ HDBank
• 3.1.3. Những cơ hội và thách thức của Trung tâm thẻ
• 3.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP. HCM
• 3.2.1. Khái quát tình hình thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam
• 3.2.2. Giới thiệu các sản phẩm thẻ HDBank
• 3.2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI HDBANK
• 3.2.3.1. Cơ sở vật chất
• 3.2.3.2. Phân tích kết quả hoạt động thanh toán thẻ trong 3 năm vừa qua
• 3.2.4. THỰC TRẠNG PHÒNG CHỐNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI HDBANK
• 3.2.4.1. Rủi ro trong hoạt động phát hành
• 3.2.4.2. Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP. HCM
• 4.1. GIẢI PHÁP VỀ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH
• 4.1.1. Chiến lược sản phẩm
• 4.1.2. Chiến lược giá cả
• 4.1.3. Chiến lược marketing và dịch vụ
• 4.2. GIẢI PHÁP VỀ TỔ CHỨC
• 4.2.1. Hoàn thiện bộ máy tổ chức
• 4.2.2. Nâng cao chất lượng nhân sự
• 4.2.3. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và mạng lưới ATM
• 4.3. GIẢI PHÁP QUẢN LÝ TIỀN MẶT HIỆU QUẢ TẠI HỆ THỐNG ATM
• 4.3.1. Cơ sở lý luận của mô hình ANN
• 4.3.2. Cách xây dựng ANN để áp dụng vào mô hình dự báo nhu cầu tiền mặt tại các máy ATM
• 4.4. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
• 4.4.1. Đối với Chính phủ
• 4.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 4.4.3. Đối với Hiệp hội Ngân hàng
• PHỤ LỤC
• PHỤ LỤC 1: Quy trình phát hành thẻ tại HDBank
• PHỤ LỤC 2: Số liệu tổng hợp từ hội thẻ
• PHỤ LỤC 3: Phân nhóm đối tượng thẻ tín dụng tại HDBank
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao hiệu quả phát hành thẻ tại HDBank

Ngành ngân hàng đang trải qua những thay đổi mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ. HDBank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả trong hoạt động này. Việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong việc thanh toán không dùng tiền mặt.

1.1. Lợi ích của việc phát hành thẻ tại HDBank

Việc phát hành thẻ tại HDBank mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn và tiện lợi hơn. Đồng thời, ngân hàng cũng có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mới và gia tăng doanh thu từ các dịch vụ đi kèm.

1.2. Tình hình phát hành thẻ hiện tại tại HDBank

Hiện tại, HDBank đã phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, từ thẻ ghi nợ đến thẻ tín dụng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức trong việc gia tăng tỷ lệ sử dụng thẻ trong thanh toán hàng hóa và dịch vụ.

II. Những thách thức trong hoạt động phát hành thẻ tại HDBank

Mặc dù HDBank đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát hành thẻ, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự chậm trễ trong việc cập nhật công nghệ và sự thiếu hụt trong việc giáo dục khách hàng về lợi ích của thẻ vẫn đang là những rào cản lớn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực phát hành thẻ ngày càng gia tăng, với nhiều ngân hàng khác cũng đang đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ. Điều này khiến HDBank cần phải có những chiến lược riêng để thu hút khách hàng.

2.2. Thiếu hụt công nghệ và hạ tầng

Hệ thống hạ tầng thanh toán thẻ tại HDBank cần được nâng cấp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc đầu tư vào công nghệ mới sẽ giúp cải thiện trải nghiệm của người dùng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ tại HDBank

Để nâng cao hiệu quả phát hành thẻ, HDBank cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng bá và giáo dục khách hàng về lợi ích của thẻ sẽ là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ

HDBank cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng liên quan đến thẻ, từ quy trình phát hành đến hỗ trợ sau bán hàng. Điều này sẽ giúp tạo dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.

3.2. Tăng cường quảng bá và giáo dục khách hàng

Ngân hàng cần triển khai các chương trình quảng bá mạnh mẽ để nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của việc sử dụng thẻ. Các buổi hội thảo, sự kiện và chương trình khuyến mãi có thể được tổ chức để thu hút sự chú ý.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại HDBank

Nghiên cứu thực tiễn tại HDBank cho thấy rằng việc nâng cao hiệu quả phát hành thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng. Các sản phẩm thẻ mới được phát triển đã thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng.

4.1. Kết quả từ các sản phẩm thẻ mới

Các sản phẩm thẻ mới của HDBank đã nhận được phản hồi tích cực từ khách hàng, với tỷ lệ sử dụng thẻ tăng lên đáng kể trong thời gian qua.

4.2. Phân tích dữ liệu giao dịch thẻ

Phân tích dữ liệu giao dịch cho thấy rằng khách hàng ngày càng ưa chuộng việc thanh toán qua thẻ, điều này cho thấy tiềm năng phát triển lớn trong tương lai.

V. Kết luận và tương lai của hoạt động phát hành thẻ tại HDBank

Hoạt động phát hành thẻ tại HDBank đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, để duy trì và mở rộng thành công, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới. Tương lai của dịch vụ thẻ tại HDBank hứa hẹn sẽ mang lại nhiều cơ hội mới.

5.1. Tầm nhìn tương lai của HDBank

HDBank hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ tại Việt Nam, với các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Đề xuất các giải pháp phát triển bền vững

Để phát triển bền vững, HDBank cần có các giải pháp dài hạn, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sau giai đoạn khủng hoảng tài chính toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn phục hồi nhưng vẫn phải đối mặt với áp lực lạm phát và những biến động vĩ mô phức tạp. Trước bối cảnh các quy định thắt chặt tiền tệ được áp dụng nhằm kiểm soát tăng trưởng tín dụng và trần lãi suất huy động, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM) buộc phải tái cấu trúc mô hình kinh doanh theo hướng thận trọng và bền vững. Việc chuyển dịch từ ngân hàng truyền thống sang mô hình ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại trở thành định hướng trọng tâm, trong đó phát triển dịch vụ thẻ được xác định là công cụ hữu hiệu vừa giúp mở rộng cơ sở khách hàng cá nhân, vừa huy động nguồn vốn tiền gửi thanh toán với chi phí vốn thấp.

Tuy nhiên, thực tiễn thị trường thẻ Việt Nam thời điểm 2012–2013 bộc lộ mâu thuẫn lớn giữa quy mô phát hành và mức độ sử dụng: số lượng tài khoản và thẻ phát hành tăng trưởng nhanh nhưng tỷ lệ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ rất khiêm tốn. Phần lớn người dùng chỉ xem thẻ như một công cụ rút tiền mặt tại máy giao dịch tự động (ATM). Tình trạng này khiến áp lực chi phí đầu tư thiết bị, bảo trì và tiếp quỹ tiền mặt cho hệ thống ATM gia tăng; hạ tầng kỹ thuật (POS, ATM) phân bố chưa đồng đều khi tập trung chủ yếu ở đô thị; đường truyền kết nối thanh toán đôi khi tắc nghẽn gây trở ngại cho người tiêu dùng và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).

Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank) chính thức triển khai dịch vụ thẻ từ đầu năm 2009. Mặc dù đã có nhiều nỗ lực giới thiệu các dòng sản phẩm đa dạng, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng vẫn mang tính chất phát triển theo chiều rộng, quy mô thị phần còn nhỏ (chiếm khoảng 0,3% tổng số lượng thẻ toàn thị trường đến cuối năm 2012) và hiệu quả sinh lời chưa tương xứng. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả phát hành, mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại HDBank là yêu cầu cấp thiết.

Khóa luận xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau:

1. Một là, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ ngân hàng, vai trò của các chủ thể tham gia quy trình phát hành, thanh toán thẻ và nhận diện các rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM.
2. Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại HDBank giai đoạn 2010 – 2012; xác định vị thế cạnh tranh của HDBank trên thị trường thẻ Việt Nam và chỉ rõ những hạn chế còn tồn tại.
3. Ba là, đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại HDBank, đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước nhằm hoàn thiện môi trường kinh doanh dịch vụ thẻ.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cùng các rủi ro liên quan tại HDBank.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu tập trung tại Trung tâm Thẻ và hệ thống mạng lưới của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu phân tích thực trạng hoạt động thẻ tại HDBank được thu thập trong giai đoạn 3 năm (2010 – 2012); số liệu thị trường thẻ Việt Nam được khảo sát trong giai đoạn 5 năm (2008 – 2012).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm chuyên ngành tài chính - ngân hàng và văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN):

• Khái niệm thẻ ngân hàng: Căn cứ Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 của Thống đốc NHNN về quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, thẻ được xác định là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do tổ chức phát hành cấp cho khách hàng để thực hiện thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp.
• Hệ thống phân loại thẻ: Phân loại theo công nghệ sản xuất (thẻ in nổi, thẻ băng từ, thẻ thông minh gắn chip vi xử lý); theo phạm vi sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế); theo tính chất thanh toán (thẻ tín dụng - credit card, thẻ ghi nợ - debit card, thẻ rút tiền mặt - cash card, thẻ lưu giữ giá trị/thẻ trả trước - stored value card).
• Mô hình vận hành kinh doanh thẻ: Cơ chế tương tác giữa 5 chủ thể cơ bản gồm Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT như Visa, MasterCard, JCB...), Ngân hàng phát hành (NHPH), Ngân hàng thanh toán (NHTT), Chủ thẻ (Cardholder) và Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT/Merchant). Khóa luận chi tiết hóa quy trình hạch toán, báo có, báo nợ và sao kê giữa các bên.
• Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ: Nhận diện các rủi ro vận hành và rủi ro tín dụng bao gồm thẻ giả (counterfeit card), thông tin hồ sơ giả mạo (fraudulent applications), thẻ mất cắp/thất lạc (lost-stolen card), sao chép dải từ (skimming), đánh cắp tài khoản (account takeover), chủ thẻ lợi dụng hạn mức cấp phép và rủi ro ĐVCNT thông đồng gian lận hóa đơn.

Về mặt học thuật thực nghiệm, tác giả tổng hợp và kế thừa hai công trình nghiên cứu liên quan:

1. Nghiên cứu "Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: Nhìn từ cơ sở thực tiễn" của ThS. Đặng Công Hoàn (2011): Khảo sát thực trạng thị trường thẻ giai đoạn 2006–2011, phân tích các rào cản từ phía ngân hàng, người tiêu dùng và chính sách vĩ mô, cung cấp dữ liệu đối sánh cho khóa luận.
2. Nghiên cứu "Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms" của Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina (2008): Phân tích chi phí cơ hội và chi phí vận hành do tồn quỹ tiền mặt quá mức tại hệ thống ATM; giới thiệu mô hình mạng thần kinh nhân tạo (Artificial Neural Networks - ANN) và thuật toán hồi quy vector hỗ trợ (Support Vector Regression - SVR) nhằm dự báo chính xác nhu cầu rút tiền mặt hàng ngày, làm cơ sở khoa học cho giải pháp tối ưu hóa tiếp quỹ ATM tại HDBank.

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính kiểm toán và báo cáo hoạt động nội bộ của HDBank, số liệu kinh doanh của Trung tâm Thẻ HDBank giai đoạn 2010 – 2012, báo cáo thường niên của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (VBCA) từ năm 2008 đến 2012, cùng các văn bản chỉ đạo của Chính phủ và NHNN.
• Phương pháp phân tích và xử lý thông tin: Kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phương pháp tỷ lệ nhằm đánh giá tốc độ tăng trưởng, biến động thị phần và cơ cấu giao dịch; áp dụng phương pháp diễn dịch và quy nạp để tổng kết các nguyên nhân hạn chế và lập luận hệ thống giải pháp.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu

Chương 1 thiết lập khung nghiên cứu tổng thể của đề tài. Tác giả trình bày bối cảnh kinh tế vĩ mô và sự cấp thiết của việc chuyển dịch cơ cấu thu nhập ngân hàng sang mảng dịch vụ bán lẻ thông qua phát triển thẻ. Nội dung chương công bố rõ ràng lý do nghiên cứu, 3 mục tiêu nghiên cứu cụ thể, phương pháp luận khai thác dữ liệu thứ cấp, giới hạn phạm vi nghiên cứu tại HDBank trong chu kỳ 2010 – 2012 và khái quát kết cấu 4 chương của toàn bộ khóa luận.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về thẻ ngân hàng và hoạt động kinh doanh thẻ

Chương 2 tập trung xây dựng cơ sở lý luận học thuật về công cụ thẻ thanh toán và hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM. Tác giả làm rõ bản chất kinh tế của thẻ, sơ đồ hóa phân loại thẻ theo 3 tiêu chí (công nghệ, phạm vi địa lý, phương thức thanh toán) và mô tả chi tiết quy trình luân chuyển chứng từ, dòng tiền giữa chủ thẻ, ĐVCNT, NHPH, NHTT và TCTQT.

Chương này cũng phân tích chuyên sâu các mảng nghiệp vụ cốt lõi: phát hành thẻ, thanh toán thẻ, công tác marketing, hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin và quản trị rủi ro. Các dạng rủi ro phổ biến như skimming, giả mạo chứng từ tại ĐVCNT và gian lận hạn mức được phân tích cặn kẽ. Đồng thời, tác giả tóm lược phương pháp luận của hai công trình nghiên cứu thực tiễn (Đặng Công Hoàn, 2011; Simutis et al., 2008), đặt nền móng lý thuyết cho việc ứng dụng mô hình ANN vào quản trị tồn quỹ ATM.

Chương 3: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM

Chương 3 trình bày bức tranh toàn diện về năng lực hoạt động của HDBank và Trung tâm Thẻ, đối chiếu với bối cảnh thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012.

Khái quát về HDBank và Trung tâm Thẻ: HDBank thành lập ngày 04/01/1990 theo Quyết định số 47/QĐ-UB của UBND TP.HCM với vốn điều lệ ban đầu 5 tỷ đồng. Đến ngày 31/12/2012, vốn điều lệ đạt 5.000 tỷ đồng, mạng lưới gồm gần 120 chi nhánh/phòng giao dịch, nhân sự trên 2.400 người. HDBank được NHNN xếp hạng A2 trong hệ thống NHTM năm 2011 và 2012. Tháng 8/2010, HDBank thành lập Phòng Thẻ thuộc Khối Khách hàng cá nhân; đến tháng 10/2012 nâng cấp thành Trung tâm Thẻ gồm 3 phòng chức năng: Kế hoạch & Phát triển kinh doanh, Quản trị hệ thống thẻ và Phòng Vận hành (kế toán, cá thể hóa thẻ, dịch vụ khách hàng, hoạt động thẻ).

Chỉ tiêu tài chính HDBank	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	So sánh 2011/2010	So sánh 2012/2011
Tổng thu nhập hoạt động (tỷ đồng)	Không nêu	2.550	2.911	+115%	+8% (hoặc +4%)
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng)	269	426	326	+58%	-23%
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)	Không nêu	Không nêu	30.684	+30,1%	+16,8%
Tăng trưởng dư nợ tín dụng	—	+18,1%	+52,7%	—	—
Tỷ lệ nợ xấu (%)	Không nêu	1,63%	2,35%	—	—

Bối cảnh thị trường thẻ Việt Nam đến 31/12/2012: Thị trường có 52 ngân hàng phát hành với 254 thương hiệu, tổng số thẻ phát hành lũy kế đạt 53,25 triệu thẻ (tăng 3,5 lần so với mức 15,03 triệu thẻ năm 2008). Thẻ nội địa áp đảo với tỷ trọng 92,31%, thẻ quốc tế chiếm 7,69%. Thị phần thẻ tích lũy tập trung cao độ vào nhóm ngân hàng truyền thống: Vietinbank dẫn đầu với 21,78% (11,6 triệu thẻ), Agribank chiếm 20,00% (10,7 triệu thẻ), Vietcombank chiếm 14,08% (7,5 triệu thẻ), DongA Bank chiếm 13,13% (7,0 triệu thẻ), BIDV chiếm 7,72% (4,1 triệu thẻ), khối còn lại chiếm 23,29%.

Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại HDBank: Gia nhập thị trường từ năm 2009, HDBank phát triển danh mục gần 10 sản phẩm thẻ:

1. Thẻ ghi nợ nội địa: Gồm HDCard (liên minh Smartlink, Banknetvn, VNBC), SecuritiesCard (đồng thương hiệu với Chứng khoán Phú Gia), iSmart Card (hạn mức rút tiền ATM 50 triệu đồng/ngày so với mức chuẩn 20 triệu đồng/ngày), Thẻ liên kết sinh viên.
2. Thẻ ghi nợ quốc tế: HDBank Visa Debit (phát hành từ tháng 8/2012).
3. Thẻ tín dụng: HDBank MasterCard (liên kết với Vietinbank từ tháng 5/2011, HDBank làm đại lý phát hành hưởng 65% lợi nhuận, Vietinbank 35%, hạn mức tối đa 300 triệu đồng); HDBank Visa Credit (phát hành tháng 8/2012, hạng Chuẩn và Vàng, hạn mức lên đến 1 tỷ đồng).
4. Thẻ trả trước: HDBank Gift Card (phát hành từ tháng 10/2011).
5. Thẻ hình ảnh MyCard: Phát hành tháng 5/2012, cho phép in ảnh cá nhân lên phôi thẻ, gồm myCard Debit (thấu chi tối đa 500 triệu đồng) và myCard Gift.

Sản lượng phát hành thẻ HDBank	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	Tăng trưởng 2011/2010	Tăng trưởng 2012/2011
Thẻ ghi nợ nội địa phát hành trong năm (thẻ)	10.716	53.447	162.995	+399%	+205%
Lũy kế thẻ ghi nợ nội địa (thẻ)	10.716	64.163	227.158	—	—
Thẻ trả trước HDBank Gift Card (thẻ)	0	1.064	429	—	-59,7%
Thẻ hình ảnh MyCard (thẻ)	0	0	704	—	—
Thẻ tín dụng HDBank Visa (thẻ)	0	0	1.691	—	—

Tính đến tháng 12/2012, thị phần thẻ ghi nợ nội địa của HDBank đạt 0,47% (cao hơn SeABank: 0,46%, VPBank: 0,41%, OceanBank: 0,30%, nhưng thấp hơn DongA Bank: 14,69% và VIB: 1,52%). Thị phần thẻ tín dụng quốc tế của HDBank chiếm khoảng 0,22% thị trường.

Thực trạng hạ tầng và cơ cấu giao dịch thanh toán: Hệ thống ATM của HDBank tăng từ 22 máy (năm 2010) lên 101 máy (năm 2011) và đạt 115 máy (năm 2012). Mạng lưới chấp nhận thẻ POS đạt 74 máy (hoặc 80 máy theo báo cáo tổng hợp) vào cuối năm 2012. Đến cuối năm 2012, HDBank thu hút gần 235.000 khách hàng cá nhân sử dụng thẻ.

Loại hình giao dịch thẻ tại HDBank	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	Biến động 2012/2011
Tổng số lượt giao dịch (lần)	44.089	177.264	560.353	+216%
Số lượt giao dịch rút tiền mặt (lần)	35.538	Không nêu	Không nêu	+211%
Doanh số rút tiền mặt (triệu VND)	37.150	Không nêu	Không nêu	+232%
Số lượt giao dịch chuyển khoản (lần)	453	1.036	Không nêu	+189%
Doanh số chuyển khoản (triệu VND)	790	3.165	Không nêu	+337%
Số lượt giao dịch thanh toán qua POS (lần)	0	0	146	+146 lần
Doanh số thanh toán qua POS (triệu VND)	0	0	142	+142 triệu
Số lượt vấn tin số dư tại ATM (lần)	8.369	Không nêu	Không nêu	+241%

Số liệu chứng minh doanh số giao dịch thẻ của HDBank chủ yếu là rút tiền mặt. Nghiệp vụ thanh toán mua hàng hóa qua POS phát sinh lần đầu năm 2012 với quy mô rất thấp (146 lượt, 142 triệu đồng), phản ánh thói quen chuộng tiền mặt của chủ thẻ và hạ tầng POS chưa phát triển tương xứng.

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM

Chương 4 đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện bao gồm:

Chiến lược kinh doanh:

• Chiến lược sản phẩm: Tích hợp thêm các tính năng thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, cước viễn thông, mở rộng sản phẩm thẻ liên kết trường học và doanh nghiệp; đẩy mạnh thẻ gắn chip theo tiêu chuẩn EMV nhằm tăng tính bảo mật.
• Chiến lược giá: Xây dựng biểu phí và lãi suất linh hoạt, duy trì chính sách miễn phí rút tiền mặt nội mạng và liên minh thẻ để cạnh tranh, giảm tỷ lệ chiết khấu linh hoạt cho ĐVCNT nhằm kích thích mở rộng điểm chấp nhận thanh toán.
• Chiến lược marketing và dịch vụ: Triển khai các chương trình tích điểm thưởng, nâng cấp tổng đài Dịch vụ Khách hàng 24/7, đẩy mạnh tiếp thị trực tiếp tại khu công nghiệp, trường đại học.

Giải pháp tổ chức và mạng lưới:

• Hoàn thiện bộ máy: Từng bước chuyển đổi Trung tâm Thẻ từ trung tâm nghiệp vụ phụ thuộc Khối Khách hàng cá nhân thành một đơn vị kinh doanh độc lập.
• Nâng cao nhân sự: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thanh toán quốc tế và quy trình thẩm định rủi ro cho giao dịch viên và cán bộ thẻ.
• Phát triển hạ tầng: Tái cơ cấu tỷ trọng giữa ATM và POS, giảm bớt chi phí đầu tư ATM tại các khu vực mật độ thấp, tập trung lắp đặt POS tại các siêu thị, trung tâm thương mại.

Giải pháp quản trị tiền mặt tồn quỹ ATM bằng mô hình ANN: Dựa trên cơ sở lý luận nghiên cứu của Rimvydas Simutis et al. (2008), tác giả đề xuất ứng dụng mô hình mạng thần kinh nhân tạo (Artificial Neural Networks - ANN) để dự báo nhu cầu tiền mặt tại từng máy ATM. Mô hình được thiết kế nhằm tiếp nhận các biến đầu vào như chu kỳ ngày trong tuần, ngày chi trả lương, ngày lễ tết, sự kiện thời tiết và dữ liệu rút tiền lịch sử. Kết quả đầu ra giúp xác định chính xác lượng tiền mặt tối ưu cần nạp vào từng hộp tiền (cash cassette) của máy ATM, giảm lượng tiền mặt tồn đọng không sinh lời và tiết giảm chi phí tiếp quỹ.

Đề xuất, kiến nghị vĩ mô:

• Đối với Chính phủ: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về chứng từ điện tử, ban hành chế tài bắt buộc chi trả lương qua tài khoản đối với doanh nghiệp, ban hành chính sách ưu đãi thuế đối với các giao dịch thanh toán qua thẻ.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Đẩy nhanh tiến độ thống nhất cổng chuyển mạch tài chính quốc gia giữa các liên minh thẻ (Smartlink, Banknetvn, VNBC), hoàn thiện cơ chế quản lý phí giao dịch ATM/POS và hỗ trợ các NHTM trong công tác phòng chống tội phạm công nghệ cao.
• Đối với Hiệp hội Ngân hàng: Thiết lập cơ chế chia sẻ thông tin dữ liệu gian lận thẻ giữa các tổ chức thành viên và đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông cộng đồng về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt.

Kết quả và đóng góp

Về mặt dữ liệu thực nghiệm, khóa luận đã tổng hợp và công bố chuỗi số liệu hoạt động kinh doanh thẻ của HDBank:

• Sản lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành tăng gấp 14 lần sau 3 năm, từ 10.716 thẻ (năm 2010) lên 162.995 thẻ (năm 2012), đưa tổng số thẻ lũy kế đạt 227.158 thẻ, chiếm 0,47% thị phần cả nước.
• Thiết lập danh mục thẻ phong phú gồm gần 10 sản phẩm, định vị sản phẩm thẻ tín dụng Visa với hạn mức cao (lên đến 1 tỷ đồng), thẻ thấu chi MyCard (hạn mức 500 triệu đồng) và mở rộng thành công mạng lưới liên kết đại lý phát hành thẻ MasterCard với Vietinbank (tỷ lệ chia sẻ doanh thu 65% - 35%).
• Tổng số lượt giao dịch thanh toán qua hệ thống HDBank năm 2012 đạt 560.353 lượt, tăng 216% so với năm 2011; phát triển mạng lưới phần cứng từ 22 máy ATM năm 2010 lên 115 máy ATM và 74 máy POS vào năm 2012.

Về mặt đóng góp khoa học và ứng dụng thực tiễn:

• Khóa luận làm sáng tỏ nghịch lý cấu trúc giao dịch tại một NHTM quy mô vốn 5.000 tỷ đồng: tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ và giao dịch rút tiền mặt diễn ra rất mạnh mẽ, nhưng tỷ trọng thanh toán qua POS gần như bằng không trong giai đoạn 2010–2011 và chỉ đạt 146 lượt giao dịch trong năm 2012.
• Đóng góp nổi bật của tác giả so với các đề tài nghiên cứu trước đây là không dừng lại ở các đề xuất tiếp thị hay nhân sự thuần túy mang tính định tính, mà đã tiếp cận phương pháp định lượng hiện đại: đề xuất mô hình toán học mạng thần kinh nhân tạo (ANN) từ công trình của Simutis et al. (2008) để giải quyết bài toán tối ưu hóa dòng tiền và chi phí tồn quỹ cho mạng lưới ATM của HDBank.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn do điều kiện dữ liệu và phạm vi nghiên cứu:

• Dữ liệu thu thập dừng lại ở mốc 31/12/2012 khi các dòng thẻ quan trọng của HDBank (thẻ ghi nợ quốc tế Visa, thẻ tín dụng HDBank Visa và thẻ MyCard) mới vận hành được từ 4 đến 7 tháng, dẫn đến chuỗi số liệu chưa đủ dài để đánh giá toàn diện chu kỳ thu nợ và rủi ro tín dụng của thẻ quốc tế.
• Đối với giải pháp ứng dụng mô hình ANN, tác giả chỉ mới trình bày khung lý luận, cấu trúc biến đầu vào và nguyên lý vận hành của thuật toán mà chưa tiến hành thu thập mẫu dữ liệu chuỗi thời gian thực tế tại từng máy ATM của HDBank để huấn luyện mô hình (training), chạy kiểm định sai số (testing) hoặc đối chuẩn với thuật toán Support Vector Regression (SVR).
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng chuỗi số liệu phân tích hoạt động thẻ quốc tế khi mạng lưới bán lẻ của HDBank hoàn thành tái cơ cấu; thu thập tập dữ liệu rút tiền chi tiết theo từng ngày tại trạm ATM để thực hiện lập trình, hiệu chỉnh tham số và mô phỏng thực nghiệm thuật toán ANN trong việc tự động hóa lệnh tiếp quỹ tiền mặt.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng và Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận, luận văn tốt nghiệp về đề tài phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và quản trị vận hành thẻ.
• Cán bộ nghiệp vụ tại các phòng phát triển sản phẩm, trung tâm thẻ của các NHTM có quy mô mạng lưới vừa và nhỏ, đặc biệt trong việc tham khảo cấu trúc biểu phí, chính sách liên minh đại lý phát hành thẻ (mô hình hợp tác HDBank - Vietinbank) và định hướng phân bổ hạn mức tín dụng.
• Nội dung đáng giá nhất để trích dẫn là bảng số liệu thị phần thẻ Việt Nam năm 2012 phân loại chi tiết theo quy mô vốn điều lệ của các NHTM và khung lý thuyết tiếp cận bài toán dự báo tồn quỹ ATM bằng mô hình ANN.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận phân loại thẻ ngân hàng dựa trên những tiêu chí nào và loại thẻ nào chiếm ưu thế tuyệt đối trên thị trường Việt Nam năm 2012?
Khóa luận phân loại thẻ theo 3 tiêu chí chính: công nghệ làm thẻ (thẻ in nổi, thẻ từ, thẻ thông minh), phạm vi sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế) và tính chất thanh toán (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt, thẻ lưu giữ giá trị/trả trước). Tính đến ngày 31/12/2012, thẻ ghi nợ nội địa chiếm ưu thế tuyệt đối trên thị trường Việt Nam khi tổng thẻ nội địa chiếm tới 92,31% trong tổng số 53,25 triệu thẻ phát hành toàn hệ thống.

2. Vị thế thị phần và kết quả phát hành thẻ ghi nợ nội địa của HDBank được ghi nhận như thế nào tính đến cuối năm 2012?
Sản lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành hàng năm của HDBank tăng từ 10.716 thẻ (năm 2010) lên 53.447 thẻ (năm 2011) và đạt 162.995 thẻ (năm 2012). Tổng số lượng thẻ phát hành lũy kế đạt 227.158 thẻ, chiếm 0,47% thị phần thẻ nội địa toàn quốc. Trong nhóm các NHTM có vốn điều lệ xấp xỉ 5.000 tỷ đồng, HDBank có thị phần cao hơn SeABank (0,46%), VPBank (0,41%) và OceanBank (0,30%), nhưng thấp hơn DongA Bank (14,69%) và VIB (1,52%).

3. HDBank đã hợp tác với ngân hàng nào để triển khai dòng thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên và tỷ lệ phân chia quyền lợi là bao nhiêu?
Vào tháng 5/2011, HDBank đã hợp tác với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) để phát hành thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu HDBank MasterCard. Trong mô hình này, HDBank giữ vai trò ngân hàng đại lý phát hành và được chia sẻ lợi nhuận theo tỷ lệ: HDBank hưởng 65%, Vietinbank hưởng 35%. Hạn mức tín dụng tối đa của dòng thẻ này là 300 triệu đồng.

4. Dữ liệu giao dịch tại HDBank phản ánh hạn chế gì lớn nhất trong thói quen sử dụng thẻ của khách hàng?
Cơ cấu giao dịch thẻ tại HDBank phản ánh sự chênh lệch sâu sắc: giao dịch rút tiền mặt chiếm tỷ trọng áp đảo với 35.538 lượt (doanh số 37.150 triệu đồng) vào năm 2010 và tăng trưởng trên 200% trong các năm 2011–2012. Ngược lại, giao dịch thanh toán mua hàng hóa dịch vụ qua máy POS trong hai năm 2010 và 2011 hoàn toàn bằng 0; đến năm 2012 mới phát sinh 146 lượt giao dịch thanh toán với tổng giá trị vỏn vẹn 142 triệu đồng.

5. Tác giả đề xuất mô hình toán học nào để giải quyết vấn đề quản lý chi phí tồn quỹ tại các máy ATM của HDBank?
Tác giả đề xuất ứng dụng mô hình mạng thần kinh nhân tạo (Artificial Neural Networks - ANN), kế thừa từ công trình nghiên cứu của Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina (2008). Mô hình sử dụng các biến đầu vào gồm chu kỳ rút tiền lịch sử, các ngày trong tuần, ngày trả lương của doanh nghiệp và ngày lễ tết để dự báo chính xác nhu cầu tiền mặt tại từng máy ATM, từ đó tối ưu hóa lượng tiền tiếp quỹ và tiết giảm chi phí tồn quỹ cho ngân hàng.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Trần Thế Minh Quân đã phản ánh trung thực và toàn diện bức tranh hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM trong chu kỳ tái cấu trúc 2010 – 2012. Công trình làm rõ nghịch lý giữa tốc độ phát hành thẻ ghi nợ nội địa tăng trưởng nhanh với thói quen sử dụng thẻ thuần túy để rút tiền mặt thay vì thanh toán không dùng tiền mặt. Điểm sáng học thuật của khóa luận nằm ở việc tiếp cận mô hình mạng thần kinh nhân tạo (ANN) để giải quyết bài toán tồn quỹ ATM, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị nghiệp vụ thẻ ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH CHƢƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP. HCM (HDBANK) SVTH: TRẦN THẾ MINH QUÂN MSSV: 0954032553 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: THS VÕ MINH LONG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gởi lời cảm ơn chân thành nhất đến quý thầy cô trong chương trình Đào tạo đặc biệt của trường Đại học Mở thành phố Hồ Chí Minh đã truyền đạt những kiến thức hữu ích để em còn thể hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp này. Hơn hết, em xin dành lời cảm ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Võ Minh Long, thầy đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn em trong suốt thời gian làm báo cáo thực tập đến khi hoàn thành khóa luận này, thầy đã đóng góp, góp ý để em có thể hoàn thiện khóa luận hơn nữa. Em cũng xin gởi lời cảm ơn đến Ban giám đốc cũng như các cán bộ nhân viên trong Trung tâm Thẻ HDBank, đặc biệt là anh Lê Tấn Lộc và chị Huỳnh Thị Huyền Trang, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, giúp đỡ và hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng.

Sinh viên thực hiện Trần Thế Minh Quân GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN. Hồ Chí Minh, ngày 5 tháng 6 năm 2013 SVTH: Trần Thế Minh Quân i GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) CNTT : Công nghệ thông tin ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GDV : Giao dịch viên NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTT : Ngân hàng thanh toán POS : Máy cà thẻ (Point of sales) TCTQT : Tổ chức thẻ Quốc tế TMCP : Thƣơng mại cổ phần TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TSĐB : Tài sản đảm bảo SVTH: Trần Thế Minh Quân ii GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .ii DANH MỤC BẢNG. vi DANH MỤC HÌNH .vii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU .2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN. 3 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ .1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG .1 Khái niệm thẻ ngân hàng.2 Phân loại thẻ .3 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ .4 Các hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM .5 Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.2 CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI .1 Nghiên cứu “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: Nhìn từ cơ sở thực tiễn” .2 Nghiên cứu “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms”.

18 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.1 Tổng quan về HDBank.2 Giới thiệu về Trung tâm thẻ HDBank .3 Những cơ hội và thách thức của Trung tâm thẻ. 28 SVTH: Trần Thế Minh Quân iii GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.1 Khái quát tình hình thị trƣờng thẻ thanh toán tại Việt Nam .2 Giới thiệu các sản phẩm thẻ hdbank .3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI HDBANK .1 Cơ sở vật chất .2 Phân tích kết quả hoạt động thanh toán thẻ trong 3 năm vừa qua .4 THỰC TRẠNG PHÒNG CHỐNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI HDBANK .1 Rủi ro trong hoạt động phát hành .2 Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ. 45 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.1 GIẢI PHÁP VỀ CHIẾN LƢỢC KINH DOANH .1 Chiến lƣợc sản phẩm .2 Chiến lƣợc giá cả .3 Chiến lƣợc marketing và dịch vụ .2 GIẢI PHÁP VỀ TỔ CHỨC .1 Hoàn thiện bộ máy tổ chức .2 Nâng cao chất lƣợng nhân sự .3 Mở rộng mạng lƣới chấp nhận thẻ và mạng lƣới ATM .3 GIẢI PHÁP QUẢN LÝ TIỀN MẶT HIỆU QUẢ TẠI HỆ THỐNG ATM .2 Cơ sở lý luận của mô hình ANN .3 Cách xây dựng ANN để áp dụng vào mô hình dự báo nhu cầu tiền mặt tại các máy ATM .4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ .1 Đối với Chính phủ .2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc .3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng. 53 SVTH: Trần Thế Minh Quân iv GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.

vi PHỤ LỤC 1: Quy trình phát hành thẻ tại HDBank. vi PHỤ LỤC 2: Số liệu tổng hợp từ hội thẻ. x PHỤ LỤC 3: Phân nhóm đối tƣợng thẻ tín dụng tại HDBank .xii SVTH: Trần Thế Minh Quân v GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank năm 2010 – 2012 .2 Tình hình huy động vốn của HDBank qua các năm .3 Dƣ nợ tín dụng của HDBank qua các năm .4 Số lƣợng thẻ phát hành và lƣợng Ngân hàng phát hành thẻ 2008 – 2012 .5 Thị phần thẻ và số lƣợng phát hành (tích lũy đến 31/12/2012) .6 Thị phần thẻ nội địa và số lƣợng phát hành (tích lũy đến 31/12/2012) .7 Sản lƣợng thẻ ghi nợ nội địa phát hành tại HDBank qua các năm .8 Thị phần thẻ ghi nợ nội địa của các NHTM có vốn điều lệ xấp xỉ 5.000 tỷ đồng tính đến tháng 12/2012 .9 Số lƣợng máy ATM triển khai ở HDBank qua các năm.10 Tình hình giao dịch theo loại hình giao dịch của HDBank qua các năm .11 Tình hình giao dịch theo sản phẩm của HDBank qua các năm .43 SVTH: Trần Thế Minh Quân vi GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ phân loại thẻ theo từng gốc độ .2 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng .1 Cơ cấu tổ chức của HDBank .2 Tình hình huy động vốn qua các năm (ĐVT: Tỷ đồng) .3 Dƣ nợ tín dụng qua các năm (ĐVT: Tỷ đồng) .4 Cơ cấu tổ chức trung tâm thẻ HDBank .5 Thị phần thẻ phát hành (tích lũy đến 31/12/2011) .6 Thị phần thẻ nội địa (tích lũy đến 31/12/2012). 7 Lãi suất thẻ tín dụng Visa của một số NHTM trong tháng 12/2012 .8 Số lƣợng thẻ trả trƣớc nội địa đƣợc phát hành trong giai đoạn 2011 – 2012 (Đvt: Thẻ) .9 Số lƣợng máy ATM lũy kế qua các năm (Đvt: Máy) .10 Tình hình giao dịch thẻ của HDBank qua các năm .11 Số lƣợng giao dịch vấn tin trong giai đoạn 2010 – 2012 (Đvt: lần) .42 SVTH: Trần Thế Minh Quân vii GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN Trong giai đoạn hiện nay, ngành ngân hàng và hoạt động của ngành ngân hàng đã trở thành một nhân tố quan trọng không thể thiếu trong toàn bộ hoạt động của nền kinh tế.

Kinh tế Việt Nam đang dần bƣớc vào giai đoạn phục hồi sau cuộc khủng hoảng chung của nền kinh tế thế giới nhƣng những mối nguy hiểm nhƣ tình hình lạm phát gia tăng, các khó khăn của kinh tế vĩ mô vẫn ảnh hƣởng mạnh mẽ lên hoạt động của doanh nghiệp, cũng nhƣ gây khó khăn đối với hoạt động của ngân hàng Việt Nam. Trong bối cảnh khó khăn đó, để duy trì hoạt động kinh doanh theo hƣớng ổn định, bền vững, đủ sức cạnh trạnh trên thị trƣờng, các ngân hàng đều phải cơ cấu lại hoạt động kinh doanh, trong đó tập trung đẩy mạnh mảng bán lẻ đa năng, hiện đại. Để thực hiện thành công mục tiêu lâu dài trên, trong những năm qua, các ngân hàng rất tích cực đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ, vì đây là một trong những kênh quan trọng và hiệu quả để vừa phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại, vừa huy động vốn với mức lãi suất thấp. Hơn nữa, với tốc độ phát triển vƣợt bật của khoa học - kỹ thuật, sản phẩm thẻ ngày càng mang lại lợi ích to lớn cho ngƣời sử dụng khi kèm theo các dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) thuận lợi.

Từ đó có thể thấy đƣợc rằng, sản phẩm thẻ dần trở thành một công cụ thanh toán thiết thực và mang lại lợi ích không thể phủ nhận đối với nền kinh tế, khi giảm lƣu lƣợng tiền mặt lƣu thông, thay thế dần phƣơng thức thanh toán cũ rƣờm rà và cung cấp cho cơ quan nhà nƣớc một công cụ quản lý thuế hiệu quả. Tuy mang lại lợi ích tƣơng đối to lớn cho nền kinh tế cũng nhƣ chủ thẻ, nhƣng sản phẩm thẻ tại Việt Nam chỉ mới thực sự phát triển trong khoảng vài năm trở lại đây, một phần là do ngƣời tiêu dùng vẫn chƣa mặn mà với dịch vụ thanh toán qua thẻ, từ đó tạo nên sự mâu thuẫn khi số lƣợng tài khoản thẻ tăng lên đáng kể nhƣng việc sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ chƣa thực sự tƣơng xứng, do đó không những không giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông mà còn tăng áp lực đối với chi phí duy trì hoạt động và tiếp quỹ tiền mặt cho ATM; cơ sở hạ tầng phục vụ cho việc thanh toán qua thẻ (máy POS, ATM) phân bố chƣa đều, chủ yếu tập trung ở khu vực thành thị; hệ thống đƣờng truyền máy POS chƣa thực sự ổn định khi đôi lúc bị tắt nghẽn, dẫn đến tình trạng ngay khó khăn và tốn thời gian cho doanh nghiệp, ngƣời sử dụng. Hiểu rõ những lợi ích, khó khăn thẻ mang lại và triển vọng phát triển của dịch vụ thẻ trong tƣơng lai, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Nhà TP. HCM (HDBank) đã nhanh chóng triển khai các sản phẩm thẻ của mình từ đầu năm 2009.

Cho đến nay, các sản phẩm thẻ từ HDBank không ngừng mang lại các tiện ích, dịch vụ đáp ứng đầy đủ phục vụ nhu cầu khách hàng; đặc biệt là nhu cầu trong giao dịch không dùng tiền mặt. Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm thẻ cũng là cách mà SVTH: Trần Thế Minh Quân Trang 1 GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp HDBank theo đuổi mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại vƣơn lên tầm khu vực.