Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện yên mỹ

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trở thành yếu tố then chốt đối với sự… 74 trang · Trường Đại Học Điện Lực · 2019.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thủy
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thanh Tuấn
• Trường học: Trường Đại Học Điện Lực
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Agribank Chi Nhánh Huyện Yên Mỹ
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm vốn huy động
• 1.1.2. Vai trò của vốn huy động
• 1.1.2.1. Đối với ngân hàng
• 1.1.2.2. Đối với khách hàng
• 1.1.2.3. Đối với nền kinh tế
• 1.2. Hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2.1. Nguồn vốn huy động
• 1.2.1.1. Huy động từ khách hàng cá nhân
• 1.2.1.2. Huy động từ tổ chức kinh tế
• 1.2.1.3. Huy động từ tổ chức tài chính khác
• 1.2.1.4. Huy động từ Ngân hàng Trung ương
• 1.2.2. Hình thức huy động vốn
• 1.2.2.1. Hoạt động nhận tiền gửi
• 1.2.2.2. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.2.2.3. Vay liên Ngân hàng
• 1.2.2.4. Vay của Ngân hàng Trung ương
• 1.2.3. Quy trình huy động vốn
• 1.2.3.1. Lập kế hoạch
• 1.2.3.2. Thực hiện kế hoạch
• 1.2.3.3. Theo dõi và đánh giá
• 1.3. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
• 1.3.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.3.3.1.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
• 1.3.3.1.2. Các chính sách kinh doanh của ngân hàng
• 1.3.3.1.3. Mức độ uy tín của ngân hàng
• 1.3.3.1.4. Sản phẩm huy động chưa đa dạng
• 1.3.3.1.5. Kênh huy động eo hẹp
• 1.3.3.1.6. Năng lực nhân viên
• 1.3.3.1.7. Trình độ công nghệ
• 1.3.3.2. Nhân tố khách quan
• 1.3.3.2.1. Chính sách tài chính, tiền tệ và kinh doanh ngân hàng của Nhà nước
• 1.3.3.2.2. Sự phát triển của nền kinh tế
• 1.3.3.2.3. Sự ổn định về chính trị xã hội
• 1.3.3.2.4. Khoa học công nghệ phát triển
• 1.3.3.2.5. Tâm lý của người gửi
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN MỸ
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Định hướng chiến lược
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Giới thiệu về vị trí thực tập (Khách hàng cá nhân)
• 2.1.4.1. Cơ cấu của phòng khách hàng cá nhân
• 2.1.4.2. Nhiệm vụ tại phòng khách hàng cá nhân
• 2.1.5. Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ
• 2.1.5.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.5.1.1. Tiền gửi thanh toán
• 2.1.5.1.2. Tiền gửi tiết kiệm
• 2.1.5.2. Hoạt động cho vay
• 2.1.5.3. Hoạt động thanh toán
• 2.1.5.4. Hoạt động bảo lãnh
• 2.1.5.5. Hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng
• 2.1.5.6. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ, giai đoạn 2016 – 2018
• 2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ
• 2.2.1. Các chính sách và biện pháp huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ
• 2.2.1.1. Chính sách huy động
• 2.2.1.2. Chính sách thu hút khách hàng
• 2.2.1.3. Chính sách lãi suất
• 2.2.1.4. Chính sách marketing
• 2.2.1.5. Chính sách hỗ trợ tư vấn và chăm sóc khách hàng
• 2.2.2. Thực trạng huy động vốn qua các hình thức
• 2.2.2.1. Huy động vốn theo phương thức huy động
• 2.2.2.2. Huy động vốn theo kỳ hạn
• 2.2.2.3. Huy động vốn theo đối tượng
• 2.2.2.4. Huy động vốn theo loại tiền
• 2.2.3. Tổ chức hoạt động huy động vốn
• 2.2.4. Kết quả huy động vốn
• 2.2.5. Hiệu quả huy động vốn
• 2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
• 2.3.2.1. Những hạn chế còn tồn tại
• 2.3.2.2. Những nguyên nhân của hạn chế
• 2.3.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.3.2.2.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN MỸ
• 3.1. Mục tiêu về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Yên Mỹ
• 3.2.1. Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 3.2.1.1. Đối với cá nhân, hộ gia đình
• 3.2.1.2. Đối với các tổ chức kinh tế khác
• 3.2.2. Tăng cường huy động vốn dài hạn
• 3.2.3. Tăng cường hoạt động Marketing nhằm nâng cao hình ảnh
• 3.2.4. Cải tiến quy trình thanh toán
• 3.2.5. Hiện đại hóa kế toán ngân hàng
• 3.2.6. Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
• 3.2.7. Tăng cường mở tài khoản cá nhân, séc cá nhân, thẻ thanh toán
• 3.2.7.1. Đối với séc cá nhân
• 3.2.7.2. Đối với thẻ thanh toán
• 3.2.8. Tạo lập uy tín cho ngân hàng
• 3.2.9. Tăng cường đầu tư, đổi mới công nghệ
• 3.3. Một số kiến nghị để thực hiện giải pháp
• 3.3.1. Đối với Nhà Nước, Chính Phủ, Bộ ngành liên quan
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Yên Mỹ

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trở thành yếu tố then chốt đối với sự phát triển của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank Yên Mỹ. Huy động vốn không chỉ đảm bảo nguồn lực tài chính cho hoạt động kinh doanh mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng, thách thức và giải pháp nhằm tối ưu hóa hoạt động huy động vốn Agribank Yên Mỹ, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Theo tài liệu gốc, huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng hàng đầu tại chi nhánh, tuy nhiên, việc tìm kiếm khách hàng mới và đa dạng hóa nguồn vốn còn nhiều hạn chế.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Vốn huy động là lượng tiền mà ngân hàng thu hút từ các cá nhân và tổ chức, được quản lý và sử dụng cho mục đích kinh doanh. Đây là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Hiệu quả huy động vốn có vai trò then chốt đối với sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động cho vay, đầu tư và bảo lãnh. Nguồn vốn này có tính cạnh tranh cao, đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục cải thiện chính sách và sản phẩm để thu hút khách hàng.

1.2. Đặc điểm nguồn vốn huy động tại Agribank Yên Mỹ

Nguồn vốn huy động Agribank có đặc điểm là không ổn định, do khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào. Do đó, ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả năng thanh khoản. Agribank Yên Mỹ cần chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán đến phát hành giấy tờ có giá, để giảm thiểu rủi ro và tăng tính ổn định của nguồn vốn. Việc xây dựng uy tín và niềm tin với khách hàng cũng là yếu tố quan trọng để duy trì và phát triển nguồn vốn huy động.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Agribank Yên Mỹ Phân Tích

Thực tế cho thấy, Agribank Yên Mỹ đang đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Mặc dù đã có những thành công nhất định, song vẫn còn tồn tại những hạn chế về chính sách, sản phẩm và dịch vụ. Việc phân tích thực trạng huy động vốn sẽ giúp Agribank Yên Mỹ nhận diện rõ những điểm mạnh, điểm yếu, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Theo tài liệu, chi nhánh đang loay hoay trong việc tìm kiếm khách hàng mới và chính sách hỗ trợ sau gửi tiền chưa tốt.

2.1. Các hình thức huy động vốn chủ yếu tại Agribank Yên Mỹ

Agribank Yên Mỹ chủ yếu huy động vốn thông qua hai hình thức chính: tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi thanh toán đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày của khách hàng, trong khi tiền gửi tiết kiệm thu hút những khách hàng có nhu cầu tích lũy tài sản. Ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, kỳ hạn và hình thức trả lãi để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc phát triển các sản phẩm huy động vốn online Agribank cũng là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh công nghệ số.

2.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn giai đoạn 2016 2018

Giai đoạn 2016-2018, Agribank Yên Mỹ đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động huy động vốn, thể hiện qua sự tăng trưởng về quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Tuy nhiên, phân tích hiệu quả huy động vốn cho thấy vẫn còn những hạn chế về chi phí huy động, tỷ lệ vốn huy động trên tổng tài sản và khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Việc đánh giá hiệu quả cần dựa trên các chỉ tiêu cụ thể và so sánh với các ngân hàng cùng quy mô trên địa bàn.

2.3. Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng huy động vốn

Một số tồn tại trong hoạt động huy động vốn Agribank Yên Mỹ bao gồm: chính sách hỗ trợ sau gửi tiền chưa tốt, nguồn tiền gửi chưa đa dạng (chủ yếu VNĐ và USD), và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Nguyên nhân chủ quan có thể là do năng lực cán bộ, chính sách marketing chưa hiệu quả, trong khi nguyên nhân khách quan đến từ sự biến động của thị trường và chính sách của Nhà nước.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Yên Mỹ

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank Yên Mỹ cần triển khai đồng bộ các giải pháp về chính sách, sản phẩm, dịch vụ và công nghệ. Việc đa dạng hóa nguồn vốn, tăng cường marketing huy động vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là những yếu tố then chốt. Đồng thời, ngân hàng cần chủ động ứng phó với những thay đổi của thị trường và tận dụng các cơ hội để mở rộng thị phần.

3.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Agribank

Agribank Yên Mỹ cần tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bao gồm: phát triển các sản phẩm tiền gửi mới, kỳ hạn linh hoạt, lãi suất cạnh tranh; tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp thông qua các gói sản phẩm và dịch vụ tài chính trọn gói; và đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư thông qua các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn.

3.2. Tăng cường hoạt động Marketing và chăm sóc khách hàng

Hoạt động marketing huy động vốn cần được tăng cường thông qua các kênh truyền thông đa dạng, từ truyền thống đến trực tuyến. Agribank Yên Mỹ cần xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, chuyên nghiệp và thân thiện. Chăm sóc khách hàng huy động vốn cần được chú trọng, đảm bảo sự hài lòng và gắn bó của khách hàng với ngân hàng.

3.3. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn Agribank Yên Mỹ

Việc ứng dụng công nghệ huy động vốn sẽ giúp Agribank Yên Mỹ nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh. Ngân hàng cần phát triển các kênh huy động vốn online Agribank, như mobile banking, internet banking, và các ứng dụng thanh toán điện tử. Đồng thời, cần đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng khi giao dịch trực tuyến.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Huy Động Vốn

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Agribank Yên Mỹ cần xây dựng kế hoạch cụ thể, phân công trách nhiệm rõ ràng và thường xuyên đánh giá kết quả thực hiện. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp những thông tin hữu ích để điều chỉnh chính sách và giải pháp cho phù hợp với thực tế.

4.1. Kế hoạch triển khai các giải pháp huy động vốn

Kế hoạch triển khai cần xác định rõ mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể, các hoạt động cần thực hiện, nguồn lực cần thiết và thời gian hoàn thành. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong chi nhánh để đảm bảo tính đồng bộ và hiệu quả của kế hoạch. Mục tiêu huy động vốn cần phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng và tình hình kinh tế địa phương.

4.2. Đánh giá hiệu quả sau khi áp dụng giải pháp

Sau khi áp dụng các giải pháp, cần tiến hành đánh giá hiệu quả dựa trên các chỉ tiêu cụ thể, như: tăng trưởng huy động vốn, chi phí huy động, tỷ lệ vốn huy động trên tổng tài sản, và mức độ hài lòng của khách hàng. Kết quả đánh giá sẽ giúp ngân hàng nhận diện những điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các điều chỉnh cần thiết.

V. Rủi Ro và Quản Lý Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Agribank

Hoạt động huy động vốn luôn tiềm ẩn những rủi ro nhất định, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng. Agribank Yên Mỹ cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro huy động vốn hiệu quả để giảm thiểu tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh. Việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng.

5.1. Nhận diện các loại rủi ro trong huy động vốn

Các loại rủi ro huy động vốn cần được nhận diện bao gồm: rủi ro thanh khoản (khách hàng rút tiền ồ ạt), rủi ro lãi suất (lãi suất thị trường biến động), rủi ro tín dụng (khách hàng không trả được nợ), và rủi ro hoạt động (sai sót trong quy trình nghiệp vụ). Việc nhận diện rủi ro cần dựa trên kinh nghiệm thực tế và các phân tích chuyên sâu.

5.2. Biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro

Các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro huy động vốn bao gồm: duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý, đa dạng hóa nguồn vốn, quản lý kỳ hạn và lãi suất hiệu quả, và tăng cường kiểm soát nội bộ. Agribank Yên Mỹ cần xây dựng quy trình quản lý rủi ro rõ ràng và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước.

VI. Kết Luận và Tương Lai Của Huy Động Vốn Agribank Yên Mỹ

Nâng cao hiệu quả huy động vốn là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của Agribank Yên Mỹ. Việc áp dụng các giải pháp phù hợp với thực tế và tận dụng các cơ hội từ thị trường sẽ giúp ngân hàng đạt được những thành công lớn hơn trong tương lai. Phát triển bền vững huy động vốn là mục tiêu quan trọng để Agribank Yên Mỹ đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính và kiến nghị

Các giải pháp chính bao gồm: đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng cường marketing và chăm sóc khách hàng, ứng dụng công nghệ, và quản lý rủi ro hiệu quả. Kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Yên Mỹ trong hoạt động huy động vốn.

6.2. Triển vọng và định hướng phát triển huy động vốn

Triển vọng huy động vốn của Agribank Yên Mỹ là rất lớn, nhờ vào sự tăng trưởng kinh tế địa phương và sự phát triển của công nghệ. Định hướng phát triển là xây dựng một hệ thống huy động vốn hiệu quả, bền vững và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và tự do hóa thương mại của Việt Nam, đặc biệt là sự kiện tham gia các hiệp định kinh tế đa phương như Hiệp định Đối tác Kinh tế Chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP), ngành tài chính - ngân hàng đứng trước nhiều cơ hội phát triển song song với áp lực cạnh tranh gay gắt. Cùng với sự cải thiện về mức sống, thu nhập và trình độ dân trí, nhu cầu tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cũng như dịch vụ ngân hàng của người dân ngày càng gia tăng. Trong cấu trúc hoạt động của một ngân hàng thương mại, vốn huy động đóng vai trò là nguồn lực đầu vào cốt lõi, quyết định trực tiếp đến quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh khoản và hiệu quả kinh doanh tổng thể.

Vấn đề thực tiễn được tác giả đặt ra là lượng tiền mặt nhàn rỗi trong khu vực dân cư vẫn còn rất lớn nhưng các ngân hàng thương mại chưa khai thác triệt để. Ngược lại, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trên địa bàn luôn có nhu cầu bức thiết về vốn để duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh. Do đó, chức năng trung gian tài chính đòi hỏi ngân hàng phải điều phối và luân chuyển vốn hiệu quả từ nơi dư thừa sang nơi thiếu hụt. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Huyện Yên Mỹ, công tác huy động vốn giữ vị trí ưu tiên hàng đầu, song thực tế triển khai còn gặp nhiều khó khăn: đội ngũ cán bộ còn lúng túng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, chính sách chăm sóc sau gửi tiền chưa hoàn thiện, nguồn tiền gửi chưa đa dạng khi chủ yếu tập trung vào đồng Việt Nam (VND) và một phần nhỏ đồng Đô la Mỹ (USD).

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và hiệu quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Huyện Yên Mỹ trong giai đoạn 2016 – 2018.
3. Đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra các mặt hạn chế và nguyên nhân tồn tại trong công tác huy động vốn tại đơn vị.
4. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, tập trung phân tích sâu vào hai nghiệp vụ chính là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Agribank Chi nhánh Huyện Yên Mỹ (địa chỉ tại xã Tân Lập, huyện Yên Mỹ, tỉnh Hưng Yên) cùng các phòng giao dịch trực thuộc.
  • Thời gian: Dữ liệu thứ cấp và thực tiễn hoạt động được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm từ 2016 đến 2018.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống lý luận dựa trên các nguyên lý tài chính - ngân hàng căn bản về vốn huy động và hiệu quả quản trị nguồn vốn trong ngân hàng thương mại:

• Khái niệm và đặc điểm vốn huy động: Vốn huy động là khoản nợ phải trả của ngân hàng đối với các tổ chức và cá nhân, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại. Nguồn vốn này có đặc điểm mang tính không ổn định cao do khách hàng có quyền rút tiền theo thỏa thuận, chịu áp lực cạnh tranh lớn giữa các tổ chức tín dụng và đòi hỏi chi phí sử dụng vốn đáng kể.
• Phân loại hình thức huy động: Nghiên cứu phân định rõ các kênh huy động gồm: hoạt động nhận tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn), phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, trái phiếu), vay liên ngân hàng và vay tái cấp vốn từ Ngân hàng Trung ương.
• Quy trình quản trị huy động vốn: Gồm 3 giai đoạn kế tiếp nhau là lập kế hoạch huy động (phân định theo kỳ hạn ngắn hạn và trung - dài hạn), triển khai thực hiện kế hoạch (giao chỉ tiêu, phân bổ chi phí) và theo dõi, đánh giá định kỳ.
• Chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động vốn: Tác giả xác lập tiêu chí hiệu quả dựa trên sự tăng trưởng quy mô, tính hợp lý của cơ cấu vốn theo kỳ hạn/đối tượng, tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm và tối thiểu hóa chi phí vốn thông qua các công thức: $$\text{Chi phí trả lãi bình quân} = \frac{\text{Chi phí trả lãi}}{\text{Tổng vốn huy động}}$$ $$\text{Chi phí phi lãi bình quân} = \frac{\text{Chi phí phi lãi}}{\text{Tổng vốn huy động}}$$ $$\text{Tốc độ tăng trưởng vốn huy động} = \frac{\text{Tổng vốn huy động kỳ này} - \text{Tổng vốn huy động kỳ trước}}{\text{Tổng vốn huy động kỳ trước}} \times 100%$$
• Hệ thống nhân tố ảnh hưởng: Khóa luận chia thành nhóm nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất/marketing, mức độ uy tín, danh mục sản phẩm, kênh phân phối, năng lực cán bộ, trình độ công nghệ như hệ thống kế toán và thanh toán IPCAS) và nhóm nhân tố khách quan (chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình chính trị - xã hội, sự phát triển của công nghệ 4.0 và tâm lý người gửi tiền).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai trong khóa luận bao gồm:

• Phương pháp tổng hợp và phân tích: Thu thập các tài liệu lý luận, báo cáo tài chính, báo cáo quản trị nội bộ để phân tích, mổ xẻ các diễn biến thực tế.
• Phương pháp thống kê: Xử lý chuỗi số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 nhằm so sánh biến động số tuyệt đối và số tương đối.
• Phương pháp toán học: Ứng dụng các công thức tính tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số trích lập dự phòng và vòng quay vốn cho vay.

Nguồn dữ liệu nghiên cứu là các báo cáo thống kê, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn được cung cấp trực tiếp bởi Phòng Tổng hợp, Phòng Kế toán ngân quỹ và Phòng Khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Huyện Yên Mỹ.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

Chương này tập trung trình bày tổng quan lý luận về nghiệp vụ nguồn vốn. Tác giả phân tích rõ vai trò của vốn huy động đối với ba chủ thể: giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh và sinh lời qua vòng quay vốn; cung cấp công cụ tiết kiệm an toàn, sinh lời và phương tiện thanh toán tiện ích cho khách hàng; đồng thời thúc đẩy lưu thông tiền tệ và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vĩ mô.

Về quy trình huy động, chương 1 minh họa cách thức lập kế hoạch phân bổ theo kỳ hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng và trung - dài hạn) cùng việc dự trù ngân sách chi phí trả lãi và chi phí phi lãi (tiền lương, cơ sở hạ tầng, marketing). Chương này cũng đi sâu luận giải các nhân tố ảnh hưởng, trong đó nhấn mạnh vai trò của hệ thống công nghệ IPCAS (dự án do Ngân hàng Thế giới tài trợ) trong việc nâng cao tốc độ xử lý giao dịch và quản trị kế toán ngân hàng.

Chương 2: Thực trạng huy động vốn và hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Yên Mỹ

Chương 2 phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động của Agribank Chi nhánh Huyện Yên Mỹ (thành lập ngày 27/12/2013). Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (Giám đốc, Phó Giám đốc) và các phòng nghiệp vụ: Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Kiểm soát rủi ro, Phòng Kinh doanh, Phòng Tổng hợp cùng các Phòng giao dịch trực thuộc. Tác giả cũng giới thiệu vị trí thực tập tại Phòng Khách hàng cá nhân với các nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, phát triển sản phẩm thẻ và quản lý chỉ tiêu bán lẻ (KPIs).

Tình hình nguồn vốn huy động của chi nhánh qua 3 năm được tổng hợp chi tiết qua bảng số liệu:

Chỉ tiêu phân loại	Năm 2016 (tỷ VNĐ)	Năm 2017 (tỷ VNĐ)	Năm 2018 (tỷ VNĐ)	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)	Tỷ trọng năm 2018 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	157	183	284	+16,56%	+55,19%	100,00%
1. Theo loại tiền tệ
- Nguồn nội tệ (VND)	148	173	273	+16,89%	+57,80%	96,13%
- Nguồn ngoại tệ (quy USD)	9	10	11	+11,11%	+10,00%	3,87%
2. Theo kỳ hạn gửi
- Tiền gửi không kỳ hạn (KKH)	40	76	103	+90,00%	+35,53%	36,27%
- Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng	37	39	68	+5,41%	+74,36%	23,94%
- Tiền gửi có kỳ hạn 12T - 24T	75	62	106	-17,33%	+70,97%	37,32%
- Tiền gửi có kỳ hạn $\ge$ 24 tháng	5	6	7	+20,00%	+16,67%	2,46%
3. Theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi dân cư	21	36	98	+71,43%	+172,22%	34,51%
- Tiền gửi các tổ chức kinh tế (TCKT)	136	147	186	+8,09%	+26,53%	65,49%

Xét theo phương thức huy động, tiền gửi thanh toán năm 2018 đạt 103 tỷ VNĐ (36,27%), trong khi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 181 tỷ VNĐ (63,73%). Trong nhóm tiền gửi có kỳ hạn năm 2018, nguồn từ tổ chức kinh tế chiếm 53,59% và dân cư chiếm 46,41%. Về phát triển dịch vụ thẻ, năm 2017 chi nhánh phát hành thẻ ATM cho hơn 2.500 công nhân viên tại 8 xã phía nam huyện; đến năm 2018 tổng số thẻ ATM lũy kế đạt 3.895 thẻ (trong đó hơn 1.800 thẻ đăng ký Internet Banking và gần 1.200 thẻ chỉ dùng rút tiền/nhận lương).

Song song với nguồn vốn, các hoạt động kinh doanh bổ trợ cũng ghi nhận kết quả cụ thể:

• Hoạt động cho vay: Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 218 tỷ VNĐ (2016) lên 269 tỷ VNĐ (2017) và đạt 387 tỷ VNĐ (2018). Trong đó, dư nợ trung hạn năm 2018 chiếm tỷ trọng lớn nhất với 164 tỷ VNĐ (42,38%), dài hạn đạt 126 tỷ VNĐ (32,56%) và ngắn hạn đạt 97 tỷ VNĐ (25,06%). Dư nợ ngắn hạn năm 2018 tăng mạnh 110,87% do chi nhánh giải ngân cho 3 khách hàng doanh nghiệp lớn trên địa bàn gồm Công ty TNHH Tín Đại Phát (xã Tân Lập), Công ty XNK Quần áo cao cấp Tùng Sơn (xã Mỹ Hào) và Công ty TNHH Vinh Tiến (xã Tân Việt) với tổng dư nợ gần 200 tỷ VNĐ.
• Chất lượng tín dụng và vòng quay vốn: Tổng nợ xấu năm 2016 là 5 tỷ VNĐ, năm 2017 tăng lên 9,5 tỷ VNĐ (tỷ lệ nợ xấu 3,6%). Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng biến động từ 1,17% (2016) lên 2,08% (2017) và giảm về 1,12% (2018). Vòng quay vốn cho vay giữ ở mức trên 1 lần (doanh số thu nợ năm 2018 đạt 392 tỷ VNĐ trên dư nợ bình quân 382 tỷ VNĐ).
• Thu lãi và kết quả tài chính: Năm 2018, thu lãi từ cho vay đạt 18 tỷ VNĐ, thu từ hoạt động thanh toán đạt khoảng 5 tỷ VNĐ (trong đó lãi bao thanh toán chiếm ~1,5% thu lãi ngắn hạn), thu phí bảo lãnh đạt khoảng 300 triệu VNĐ (0,3 tỷ VNĐ). Sau khi áp dụng cơ chế khoán KPI từ năm 2017, lợi nhuận trước thuế năm 2018 của chi nhánh đạt mức gần 11 tỷ VNĐ.

Tác giả chỉ rõ các tồn tại: nguồn ngoại tệ rất nghèo nàn (chỉ có USD từ một số doanh nghiệp XNK và phụ huynh gửi cho con du học); kênh huy động chủ yếu vẫn là trực tiếp tại quầy; các tiện ích liên kết thanh toán trên ứng dụng E-Mobile Banking còn ít hơn so với các ngân hàng thương mại khác; nhiều khách hàng bị quá hạn tài khoản hoặc quên mật khẩu gây cản trở giao dịch điện tử.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Yên Mỹ

Dựa trên mục tiêu chiến lược 2016-2020 và tầm nhìn 2030 của Agribank, tác giả đề xuất 9 nhóm giải pháp nghiệp vụ trọng tâm:

1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Thiết kế gói sản phẩm linh hoạt cho từng phân khúc hộ gia đình, người về hưu, cá nhân kinh doanh và các tổ chức kinh tế.
2. Tăng cường huy động vốn dài hạn: Xây dựng mức lãi suất và kỳ hạn hấp dẫn nhằm ổn định nguồn vốn phục vụ các dự án vay trung và dài hạn.
3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Nâng cao độ nhận diện thương hiệu Agribank tại các vùng nông thôn, làng nghề.
4. Cải tiến quy trình thanh toán: Đơn giản hóa thủ tục giao dịch, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt.
5. Hiện đại hóa kế toán ngân hàng: Khai thác tối đa hiệu quả hệ thống phần mềm IPCAS.
6. Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ: Tập huấn kỹ năng giao tiếp, thái độ phục vụ và năng lực tư vấn tài chính.
7. Phát triển mở tài khoản cá nhân, séc và thẻ thanh toán: Mở rộng liên kết trả lương qua tài khoản thẻ ATM tại các doanh nghiệp địa phương.
8. Tạo lập uy tín cho ngân hàng: Đảm bảo tính minh bạch, chính xác và cam kết an toàn tiền gửi.
9. Tăng cường đầu tư, đổi mới công nghệ: Nâng cấp hạ tầng giao dịch số và tiện ích E-Mobile Banking.

Đồng thời, khóa luận nêu ra các kiến nghị đối với Chính phủ/Bộ ngành (ổn định kinh tế vĩ mô), Ngân hàng Nhà nước (điều hành lãi suất linh hoạt) và Agribank Việt Nam (hỗ trợ nâng cấp công nghệ và phân bổ sản phẩm mới).

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh trung thực và toàn diện tình hình thực tế tại Agribank Chi nhánh Huyện Yên Mỹ với các kết quả cụ thể:

• Làm rõ sự tăng trưởng quy mô vốn huy động từ 157 tỷ VNĐ (2016) lên 284 tỷ VNĐ (2018), tương ứng mức tăng trưởng 55,19% trong năm 2018.
• Ghi nhận sự bứt phá của tiền gửi dân cư trong năm 2018 khi đạt 98 tỷ VNĐ (tăng 172,22% so với năm 2017), cho thấy hiệu quả tiếp cận nguồn vốn nhỏ lẻ tại địa phương.
• Phân tích mối quan hệ cân đối giữa huy động vốn và tăng trưởng dư nợ cho vay (đạt 387 tỷ VNĐ năm 2018), cùng hiệu quả xử lý nợ xấu giúp đưa tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng về mức 1,12% và nâng lợi nhuận trước thuế năm 2018 lên gần 11 tỷ VNĐ.
• Đóng góp thực tiễn của đề tài thể hiện ở hệ thống 9 giải pháp chi tiết gắn liền với đặc điểm địa bàn nông thôn huyện Yên Mỹ, kết hợp giữa việc phát triển kênh thanh toán không dùng tiền mặt (thẻ ATM, E-Mobile Banking) với khai thác khách hàng doanh nghiệp tại các làng nghề truyền thống.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu chỉ tập trung phân tích dữ liệu thứ cấp tại một chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cấp huyện trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018. Khóa luận chưa triển khai khảo sát xã hội học định lượng diện rộng về mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền, đồng thời cơ cấu phân tích nguồn ngoại tệ còn hạn chế do đặc thù địa bàn ít phát sinh các giao dịch đa ngoại tệ ngoài USD.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu đánh giá tác động của các dịch vụ tài chính công nghệ (Fintech) và xu hướng chuyển đổi số toàn diện đối với hành vi gửi tiền của dân cư khu vực nông thôn trong các giai đoạn tiếp theo.

---

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận là tài liệu tham khảo phù hợp cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp đang thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về đề tài quản trị nguồn vốn và hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
• Cán bộ làm công tác nguồn vốn, kế hoạch kinh doanh và tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh Agribank hoặc các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn.
• Điểm tham khảo giá trị nhất của công trình nằm ở hệ thống bảng biểu thống kê chi tiết cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, thành phần kinh tế, phương thức huy động và mối liên hệ thực tế giữa tăng trưởng tiền gửi với quy mô cho vay tại một chi nhánh cấp huyện.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Huyện Yên Mỹ thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2016 - 2018?
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm: năm 2016 đạt 157 tỷ VNĐ, năm 2017 đạt 183 tỷ VNĐ (tăng 16,56% so với 2016) và năm 2018 đạt 284 tỷ VNĐ (tăng 55,19% so với 2017). Trong đó, nội tệ luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 96%.

2. Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế tại chi nhánh chuyển dịch ra sao?
Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn (năm 2016 đạt 136 tỷ VNĐ, năm 2017 đạt 147 tỷ VNĐ và năm 2018 đạt 186 tỷ VNĐ). Tuy nhiên, tiền gửi dân cư có bước tăng trưởng vượt bậc trong năm 2018, đạt 98 tỷ VNĐ (tăng 172,22% so với mức 36 tỷ VNĐ của năm 2017), nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên 34,51% tổng nguồn vốn.

3. Kết quả phát hành thẻ ATM và dịch vụ ngân hàng điện tử tại chi nhánh đến năm 2018 đạt được con số nào?
Đến năm 2018, chi nhánh đã phát hành lũy kế 3.895 thẻ ATM. Trong đó có hơn 1.800 thẻ đăng ký và sử dụng dịch vụ Internet Banking (ngân hàng thu được phí dịch vụ) và gần 1.200 thẻ duy trì hoạt động với mục đích rút tiền và nhận lãi định kỳ.

4. Nguyên nhân nào khiến dư nợ cho vay ngắn hạn tại chi nhánh năm 2018 tăng đột biến?
Dư nợ ngắn hạn năm 2018 đạt 97 tỷ VNĐ, tăng 51 tỷ VNĐ (tương đương tăng 110,87% so với năm 2017). Nguyên nhân chính là do chi nhánh giải ngân cho vay 3 khách hàng doanh nghiệp lớn trên địa bàn là Công ty TNHH Tín Đại Phát, Công ty XNK Quần áo cao cấp Tùng Sơn và Công ty TNHH Vinh Tiến với tổng dư nợ gần 200 tỷ VNĐ.

5. Tác giả nêu ra những hạn chế chính nào trong công tác huy động vốn của chi nhánh?
Các hạn chế bao gồm: nguồn tiền gửi ngoại tệ chưa đa dạng (chỉ có USD với số lượng nhỏ); cán bộ còn bị động trong việc tiếp cận khách hàng mới; các kênh huy động vốn hiện đại còn eo hẹp, chủ yếu dựa vào giao dịch trực tiếp tại quầy; các tiện ích liên kết thanh toán trên ứng dụng E-Mobile Banking còn ít so với các ngân hàng khác trên thị trường.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Thủy đã phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Huyện Yên Mỹ giai đoạn 2016 – 2018 thông qua chuỗi số liệu tài chính cụ thể. Nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng tích cực về quy mô nguồn vốn, sự cải thiện trong cơ cấu tiền gửi dân cư và kết quả kinh doanh với lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt gần 11 tỷ VNĐ. Đồng thời, hệ thống 9 giải pháp và các kiến nghị được đề xuất mang tính đồng bộ, sát với điều kiện hoạt động của một chi nhánh ngân hàng thương mại tại địa bàn nông thôn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và đặc điểm vốn huy động 1.

Khái niệm Nguồn vốn cơ bản của một ngân hàng thương mại (NHTM) được chia thành hai phần: vốn chủ sở hữu và nợ phải trả. Nợ phải trả chính là các nguồn vốn khác mà ngân hàng sở hữu như vốn huy động, vốn vay của ngân hàng Nhà nước, vay của các tổ chức tín dụng,… Trên bảng cân đối kế toán, lượng vốn huy động chiếm tỉ trọng cao và quan trọng đối với bất cứ một NHTM nào. NHTM chủ yếu sẽ kinh doanh dựa trên lượng vốn huy động được. Do đó: Vốn huy động là lượng tiền mà ngân hàng huy động được từ các cá nhân và các tổ chức.

Vốn huy động được ngân hàng quản lý và dùng với mục đích kinh doanh và ngân hàng sẽ có nghĩa vụ trả lại đối với người cho vay. Vốn huy động là nợ phải trả của ngân hàng. Đặc điểm Vốn huy động của NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Các NHTM hoạt động kinh doanh dựa trên nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng có nhu cầu cao thì vốn huy động phải nhiều và ngược lại.

Thực tế các ngân hàng muốn hoạt động được, muốn hoạt động hiệu quả thì đều phải có nguồn vốn huy động hiệu quả. Đặc điểm của vốn huy động, nó là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, do đó các ngân hàng thương mại cần phải duy trì một khoản dự trữ bắt buộc để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, tránh sự giảm sút đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng. Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh. Các ngân hàng để thu hút khách hàng đến với mình không ngừng “hoàn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn này có chi phí sử dụng cao.

Vai trò của vốn huy động 1. Đối với ngân hàng Từ đặc điểm chung của vốn huy động thì nó có vai trò hết sức to lớn trong sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế. Đối với ngân hàng thì đây là nguồn lợi rất lớn mà ngân hàng thu về hằng năm. Nguồn vốn này với đặc điểm không ổn định nên ngân hàng đã luân phiên thực hiện kinh doanh bằng nguồn vốn này để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng hàng năm.

Nói như thế nghĩa là nguồn vốn huy động về ngân hàng sẽ lại quay vòng cho vay, đầu tư và bảo lãnh,…Để không ngừng tiếp tục đổi mới và tăng tính cạnh tranh ngân hàng đã liên tục thu hút khách hàng và mang về lượng vốn huy động hàng năm rất đáng nể. Đối với khách hàng Đối với khách hàng, đây là một công cụ tiết kiệm với những khách hàng cá nhân đang có tiền dư thừa nhàn rỗi. Tuy nhiên đại đa số lượng vốn huy động từ doanh nghiệp là rất lớn. Mỗi doanh nghiệp hầu như sẽ không phải mất thời gian cho việc trả tiền lương, tiền điện, tiền nước ở cơ sở, mà thay vào đó là ngân hàng làm hết.

Nhờ có sản phẩm của công nghệ Fintech các công cụ thanh toán trực tuyến, hỗ trợ tìm kiếm kênh thông tin cũng tiện ích hơn nhiều. Khách hàng có thể lựa chọn dịch vụ sử dụng tại mỗi ngân hàng. Hình thức tính lãi đa dạng của ngân hàng sẽ đáp ứng cho khách hàng khi gửi tiền dưới bất cứ hình thức nào.