Luận văn thạc sĩ giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh tiền giang luận văn thạc sĩ

Khám phá giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang trong luận văn thạc sĩ.

• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thị Nhung
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Tỉnh Tiền Giang
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG VAØ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI
• 1.1. Lyù luaän chung veà tín duïng ngaân haøng
• 1.1.1. Quaù trình ra ñôøi vaø baûn chaát cuûa tín duïng
• 1.2. Vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá
• 1.3. Caùc hình thöùc tín duïng
• 1.3.1. Phaân loaïi theo chuû theå tín duïng
• 1.3.1.1. Tín duïng thöông maïi (tín duïng haøng hoaù - Commercial Credit)
• 1.3.1.2. Tín duïng ngaân haøng (Bank Credit)
• 1.3.1.3. Tín duïng Nhaø nöôùc (State Credit)
• 1.3.1.4. Tín duïng quoác teá
• 1.3.2. Phaân loaïi theo thôøi gian
• 1.3.2.1. Tín duïng ngaén haïn
• 1.3.2.2. Tín duïng trung haïn
• 1.3.2.3. Tín duïng daøi haïn
• 1.3.3. Phaân loaïi theo muïc ñích cho vay
• 1.3.3.1. Cho vay baát ñoäng saûn
• 2. CHƯƠNG II: THÖC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NHNO&PTNT CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tiền Giang

Chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Tiền Giang. Trong bối cảnh phát triển nông thôn, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ phát triển nông thôn. NHNo&PTNT Tiền Giang đã có những bước tiến trong việc cải thiện chất lượng tín dụng, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết. Theo báo cáo, tỷ lệ nợ xấu tại ngân hàng vẫn ở mức cao, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và uy tín của ngân hàng. Do đó, việc tìm ra các giải pháp tín dụng hiệu quả là rất cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững.

1.1. Tình hình tín dụng tại NHNo PTNT Tiền Giang

Tín dụng tại NHNo&PTNT Tiền Giang đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng vẫn chưa đạt yêu cầu. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ nợ xấu chiếm khoảng 3% tổng dư nợ, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện quản lý tín dụng. Việc áp dụng các chính sách tín dụng linh hoạt và hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Đặc biệt, trong bối cảnh phát triển kinh tế nông thôn, ngân hàng cần chú trọng đến việc hỗ trợ hỗ trợ nông dân và các doanh nghiệp nhỏ, từ đó tạo ra một môi trường tín dụng an toàn và bền vững.

II. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

Để nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Tiền Giang cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần cải thiện quy trình quản lý tín dụng bằng cách áp dụng công nghệ thông tin vào việc thẩm định và giám sát tín dụng. Việc này không chỉ giúp tăng cường tính chính xác trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng mà còn giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ. Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng các chương trình đào tạo cho nhân viên về chính sách tín dụng và kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Điều này sẽ giúp nhân viên có thể tư vấn và hỗ trợ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng hiện tại cần được cải tiến để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Ngân hàng nên áp dụng các công nghệ mới như phân tích dữ liệu lớn để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn mà còn giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ. Hơn nữa, ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng mạnh mẽ để theo dõi và quản lý các khoản vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

III. Đánh giá và triển vọng

Việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tiền Giang không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế nông thôn. Các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần có sự cam kết từ lãnh đạo và sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban. Trong tương lai, NHNo&PTNT Tiền Giang cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các mô hình tín dụng mới, đồng thời mở rộng các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.1. Triển vọng phát triển tín dụng

Triển vọng phát triển tín dụng tại NHNo&PTNT Tiền Giang là rất khả quan. Với sự hỗ trợ từ chính phủ và các chính sách phát triển nông thôn, ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, để tận dụng được cơ hội này, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng và cải thiện quy trình quản lý. Việc này sẽ giúp ngân hàng không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tín dụng ngân hàng là một trong những kênh huy động và điều hòa nguồn vốn quan trọng nhất, đóng vai trò thiết yếu trong phát triển kinh tế xã hội. Tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Tiền Giang, hoạt động tín dụng đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn. Giai đoạn nghiên cứu từ năm 2004 đến 2006 cho thấy tổng nguồn vốn huy động tăng từ 1.157 tỷ đồng năm 2004 lên 1.712 tỷ đồng năm 2006, tương ứng mức tăng trưởng khoảng 48%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng có xu hướng tăng, từ 2,89% tổng dư nợ năm 2004 lên 3,73% năm 2006, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang, đánh giá chất lượng tín dụng, xác định nguyên nhân tồn tại và đề xuất các giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với đặc thù kinh tế địa phương. Nghiên cứu có phạm vi tập trung tại chi nhánh tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn 2004-2006, với trọng tâm là các hoạt động huy động vốn, đầu tư tín dụng và quản lý nợ xấu. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ chi nhánh nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính về tín dụng ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết tín dụng: Tín dụng được hiểu là quan hệ vay mượn, sử dụng vốn giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm lãi suất. Tín dụng ngân hàng vừa là công cụ điều hòa vốn, vừa là phương tiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong nền kinh tế.

• Mô hình quản lý rủi ro tín dụng: Tập trung vào việc phân loại nợ, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng nhằm bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng.

• Khái niệm chất lượng tín dụng: Được đánh giá qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay. Chất lượng tín dụng cao đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Các khái niệm chính bao gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay tín dụng, và cơ cấu nguồn vốn huy động.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thống kê từ báo cáo tổng kết hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2004-2006, các văn bản pháp luật liên quan đến quản lý tín dụng, cùng các tài liệu nghiên cứu học thuật và báo cáo ngành.

• Phương pháp phân tích: Phân tích số liệu thống kê về huy động vốn, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu dư nợ theo thời hạn và thành phần kinh tế; so sánh các chỉ tiêu qua các năm để đánh giá xu hướng và hiệu quả hoạt động tín dụng. Phân tích nguyên nhân tồn tại dựa trên lý thuyết quản lý rủi ro và thực trạng kinh tế địa phương.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu được sử dụng để đảm bảo tính đại diện và chính xác.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu trong năm 2007, tập trung đánh giá các chỉ tiêu từ năm 2004 đến 2006.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định: Tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng từ 1.157 tỷ đồng năm 2004 lên 1.712 tỷ đồng năm 2006, tương ứng mức tăng trưởng trung bình khoảng 22% mỗi năm. Trong đó, huy động vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn, đạt 86% tổng vốn huy động năm 2006.

2. Cơ cấu dư nợ cho vay tập trung vào ngắn hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 61% tổng dư nợ năm 2006, tăng nhẹ so với các năm trước. Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, lần lượt là 37% và 1,4%, cho thấy chi nhánh ưu tiên cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.

3. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng: Tỷ lệ nợ xấu tăng từ 2,89% năm 2004 lên 3,73% năm 2006, trong đó nợ nhóm 5 (có khả năng mất vốn) tăng 63% so với năm trước, đạt 20,944 triệu đồng năm 2006. Điều này phản ánh những khó khăn trong quản lý và thu hồi nợ, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

4. Phân bổ dư nợ theo thành phần kinh tế: Hộ gia đình và cá thể chiếm khoảng 90% tổng dư nợ cho vay, với tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh qua các năm. Ngược lại, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm mạnh, chỉ còn 1 tỷ đồng năm 2006, do nhiều doanh nghiệp rút khỏi hoạt động tín dụng hoặc không đảm bảo tài sản thế chấp.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay cho thấy chi nhánh đã phát huy vai trò trung gian tài chính, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tăng cao phản ánh những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm việc phân loại khách hàng chưa chính xác, thiếu giám sát sau cho vay và ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả nông sản.

So sánh với các nghiên cứu trong khu vực, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Tiền Giang vẫn nằm trong giới hạn cho phép (<3% theo quy định của NHNN), nhưng xu hướng tăng là dấu hiệu cảnh báo cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hơn. Việc dư nợ tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn cũng cho thấy sự hạn chế trong việc phát triển các khoản vay trung và dài hạn, ảnh hưởng đến khả năng hỗ trợ các dự án đầu tư quy mô lớn và bền vững.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn huy động, cơ cấu dư nợ theo thời hạn và thành phần kinh tế, cùng bảng phân loại nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường công tác phân loại và đánh giá khách hàng

   • Áp dụng hệ thống phân loại khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, kết hợp phân tích tài chính và đánh giá rủi ro định lượng.
   • Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 2% trong vòng 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban quản lý tín dụng chi nhánh phối hợp với phòng phân tích rủi ro.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển dư nợ trung và dài hạn

   • Thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu đầu tư phát triển nông nghiệp công nghệ cao và các dự án dài hạn.
   • Mục tiêu tăng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lên 30% tổng dư nợ trong 3 năm tới.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng kinh doanh và phát triển sản phẩm.

3. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro và thu hồi nợ

   • Xây dựng quy trình giám sát chặt chẽ sau cho vay, tăng cường phối hợp với chính quyền địa phương trong thu hồi nợ quá hạn.
   • Mục tiêu giảm thời gian thu hồi nợ xấu trung bình xuống dưới 6 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng quản lý rủi ro và bộ phận thu hồi nợ.

4. Tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng

   • Tổ chức các khóa đào tạo về kỹ thuật phân tích tín dụng, quản lý rủi ro và kỹ năng giao dịch khách hàng.
   • Mục tiêu nâng cao tỷ lệ cán bộ đạt chuẩn chuyên môn lên 90% trong 1 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban nhân sự phối hợp với các tổ chức đào tạo chuyên ngành.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng hoạt động tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
   • Use case: Lập kế hoạch cải thiện chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro.

2. Các nhà hoạch định chính sách ngành ngân hàng và tài chính

   • Lợi ích: Cung cấp dữ liệu thực tiễn về tín dụng nông nghiệp, hỗ trợ xây dựng chính sách phát triển tín dụng bền vững.
   • Use case: Đề xuất các chính sách hỗ trợ tín dụng nông nghiệp và nông thôn.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế tài chính – ngân hàng

   • Lợi ích: Tài liệu tham khảo về mô hình quản lý tín dụng và phân tích chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại.
   • Use case: Nghiên cứu chuyên sâu về tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp.

4. Doanh nghiệp và hộ nông dân vay vốn ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ quy trình, tiêu chí và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn.
   • Use case: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn và quản lý hiệu quả nguồn vốn vay.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng ngân hàng là gì và vai trò của nó trong phát triển kinh tế?
   Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm lãi suất. Nó giúp điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, góp phần ổn định tiền tệ và phát triển kinh tế xã hội.

2. Chất lượng tín dụng được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Chất lượng tín dụng thường được đánh giá qua tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được coi là đảm bảo chất lượng tín dụng tốt.

3. Nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu tăng tại NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang?
   Nguyên nhân bao gồm quản lý rủi ro chưa chặt chẽ, khách hàng vay vốn gặp khó khăn do thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả nông sản, và thiếu giám sát sau cho vay.

4. Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng?
   Cần tăng cường phân loại khách hàng, giám sát chặt chẽ sau cho vay, phối hợp với chính quyền địa phương trong thu hồi nợ, và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng.

5. Tại sao cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và phát triển dư nợ trung, dài hạn?
   Đa dạng hóa sản phẩm giúp đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng, đặc biệt là các dự án đầu tư quy mô lớn, góp phần phát triển kinh tế bền vững và giảm áp lực cho vay ngắn hạn.

Kết luận

• Tín dụng ngân hàng tại NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang đã có sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay trong giai đoạn 2004-2006.
• Chất lượng tín dụng có xu hướng cải thiện nhưng vẫn tồn tại tỷ lệ nợ xấu tăng, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động ngân hàng.
• Dư nợ cho vay chủ yếu tập trung vào ngắn hạn và hộ gia đình, chưa phát triển mạnh dư nợ trung và dài hạn.
• Nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng bao gồm quản lý rủi ro chưa hiệu quả và tác động của môi trường kinh tế, xã hội.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng gồm tăng cường phân loại khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và đào tạo cán bộ.

Tiếp theo, chi nhánh cần triển khai các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá để điều chỉnh phù hợp với diễn biến kinh tế địa phương. Đề nghị các nhà quản lý và cán bộ tín dụng chủ động áp dụng kết quả nghiên cứu để phát triển hoạt động ngân hàng bền vững và hiệu quả hơn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAÏO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP. HOÀ CHÍ MINH X ± W ÑOÃ THÒ LIEÂN CHI GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN CHI NHAÙNH TÆNH TIEÀN GIANG LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ CHUYEÂN NGAØNH: KINH TEÁ TAØI CHÍNH – NGAÂN HAØNG MAÕ SOÁ: 60.12 NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC: PGS. NGUYEÃN THÒ NHUNG TP. HOÀ CHÍ MINH - Naêm 2007 123doc Trang 1 DANH MUÏC CAÙC TÖØ VIEÁT TAÉT NHNo&PTNT Ngaân Haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân.

TBCN Tö baûn chuû nghóa TCTD Toå chöùc tín duïng NHNN Ngaân haøng Nhaø Nöôùc NHTM Ngaân haøng thöông maïi SXKD Saûn xuaát kinh doanh TDTM Tín duïng thöông maïi TDNH Tín duïng ngaân haøng TDNN Tín duïng Nhaø nöôùc CBTD Caùn boä tín duïng NQH Nôï quaù haïn RRTD Ruûi ro tín duïng TP.HCM Thaønh phoá Hoà Chí Minh CNH-HÑH Coâng nghieäp hoùa -hieän ñaïi hoaù QS DÑ Quyeàn söû duïng ñaát ÑBTV Ñaûm baûo tieàn vay DNNN Doanh nghieäp Nhaø nöôùc ÑBSCL Ñoàng baèng soâng Cöûu Long UBND Uûy ban nhaân daân CBCNV Caùn boä coâng nhaân vieân 123doc Trang 2 LÔØI MÔÛ ÑAÀU I.Tính caáp thieát vaø yù nghóa cuûa ñeà taøi nghieân cöùu: Cho ñeán nay tín duïng ngaân haøng thöông maïi vaãn laø moät trong nhöõng keânh chuû yeáu thu huùt vaø ñieàu hoøa nguoàn voán cho söï nghieäp phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa ñaát nöôùc. Hoaït ñoäng ngaân haøng laø hoaït ñoäng kinh doanh ñaëc bieät, ñi vay ñeå cho vay. Vì theá, söï hoaøn traû caû goác vaø laõi cuûa khaùch haøng vay voán coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán söï phaùt trieån cuûa moãi Ngaân haøng, noù ñaûm baûo cho quaù trình luaân chuyeån voán cuûa Ngaân haøng ñöôïc tuaàn hoaøn, lieân tuïc, sinh lôøi, vaø coøn laø cô sôû ñeå ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn cuûa Ngaân haøng. Chính vì leõ ñoù, vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng laø vaán ñeà coát yeáu nhaát trong hoaït ñoäng quaûn trò, hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng, nhaát laø trong tröôøng hôïp tín duïng taêng tröôûng nhanh vaø cao nhö hieän nay.

Bôûi leõ, giöõa taêng tröôûng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng luoân coù moái quan heä chaët cheõ vaø taùc ñoäng qua laïi vôùi nhau. Vaán ñeà ñaët ra hieän nay laø taêng tröôûng tín duïng ngaân haøng gaén vôùi an toaøn vaø naâng cao chaát löôïng, hieäu quaû tín duïng ñaõ, ñang vaø seõ luoân laø vaán ñeà maø caùc toå chöùc tín duïng, cô quan quaûn lyù Nhaø Nöôùc, Chính Phuû, Ngaân haøng Nhaø Nöôùc ñaëc bieät quan taâm. Ñoái vôùi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang vieäc taêng tröôûng tín duïng cuõng ñaõ ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu taêng tröôûng kinh teá cuûa neàn kinh teá ñòa phöông, nhöng tæ leä nôï xaáu trong nhöõng naêm qua vaãn coøn toàn ñoïng. Do ñoù, ñeå ñaûm baûo cho chi nhaùnh Tieàn Giang luoân phaùt trieån moät caùch beàn vöõng vaø hieäu quaû thì chi nhaùnh phaûi luoân baùm saùt vaø thöïc hieän ñuùng theo ñònh höôùng: Môû roäng, taêng tröôûng tín duïng ñi ñoâi vôùi chaát löôïng tín duïng.

123doc Trang 3 Töø ñònh höôùng ñoù, toâi choïn nghieân cöùu veà :“Giaûi phaùp môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang” laøm luaän vaên toát nghieäp Thaïc Só Kinh Teá chuyeân ngaønh Kinh teá -Taøi chính - Ngaân haøng. Muïc tieâu nghieân cöùu ñeà taøi: - Nghieân cöùu caùc lyù luaän cô baûn veà tín duïng Ngaân haøng trong vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng. - Töø hoaït ñoäng thöïc tieãn, ñaùnh giaù ñuùng thöïc traïng veà hoaït ñoäng tín duïng vaø chaát löôïng tín duïng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang thôøi gian qua. Töø ñoù, tìm ra nhöõng nguyeân nhaân toàn taïi vaø nhöõng khoù khaên vöôùng maéc caàn giaûi quyeát.

- Neâu leân nhöõng giaûi phaùp coù cô sôû khoa hoïc vaø thöïc tieãn ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT Tænh Tieàn Giang. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: - Nghieân cöùu thöïc traïng hoaït ñoäng NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang trong khoaûng thôøi gian töø naêm 2004-2006. - Chaát löôïng tín duïng laø moät phaïm truø roäng, bao haøm nhieàu noäi dung, trong ñoù coù noäi dung quan troïng theå hieän ôû tæ leä nôï quaù haïn.Vì vaäy chaát löôïng tín duïng ñöôïc hieåu trong luaän vaên naøy laø haïn cheá nôï quaù haïn vaø nôï khoù ñoøi trong coâng taùc tín duïng NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. Phöông phaùp nghieân cöùu: Luaän vaên söû duïng caùc phöông phaùp luaän cuûa chuû nghóa duy vaät bieän chöùng vaø chuû nghóa duy vaät lòch söû, vaän duïng caùc quan ñieåm khaùch quan trong traïng thaùi luoân vaän ñoäng vaø phaùt trieån, aùp duïng caùc phöông phaùp thoáng keâ, qui naïp, toång hôïp, coù phaân tích hoaït ñoäng, töø ñoù ñeà xuaát nhöõng giaûi phaùp toái öu ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang.

Keát caáu cuûa luaän vaên: Ngoaøi phaàn môû ñaàu, keát luaän, danh muïc taøi lieäu tham khaûo, luaän vaên coù 78 trang, goàm 3 chöông: Chöông I: Lyù luaän chung veà tín duïng vaø chaát löôïng tín duïng trong hoaït ñoäng cuûa NHTM Chöông II: Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. Chöông III: Giaûi phaùp môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. 123doc Trang 5 CHÖÔNG I: LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG VAØ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1. Lyù luaän chung veà tín duïng ngaân haøng: 1.

Quaù trình ra ñôøi vaø baûn chaát cuûa tín duïng: Tín duïng (Credit) laø quan heä vay möôïn, quan heä söû duïng voán laãn nhau giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay döïa treân nguyeân taéc hoaøn traû, keøm theo lôïi töùc khi ñeán haïn. Nhö vaäy, tín duïng coù theå hieåu moät caùch giaûn ñôn laø moät quan heä giao dòch giöõa hai chuû theå, trong ñoù moät beân chuyeån giao tieàn hoaëc taøi saûn cho beân kia baèng nhieàu hình thöùc nhö: cho vay, baùn chòu haøng hoaù, chieát khaáu, baûo laõnh,… ñöôïc söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh vaø theo moät soá ñieàu kieän nhaát ñònh naøo ñoù ñaõ thoaû thuaän. Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá haøng hoaù, coù quaù trình ra ñôøi toàn taïi vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa kinh teá haøng hoaù. Luùc ñaàu, caùc quan heä tín duïng haàu heát ñeàu laø baèng hieän vaät vaø moät phaàn nhoû laø tín duïng hieän kim, toàn taïi döôùi teân goïi laø tín duïng naëng laõi, cô sôû cuûa quan heä tín duïng luùc baáy giôø chính laø söï phaùt trieån luùc ñaàu cuûa caùc quan heä haøng hoaù- tieàn teä trong ñieàu kieän cuûa neàn saûn xuaát haøng hoaù keùm phaùt trieån.

Caùc quan heä tín duïng phaùt trieån trong thôøi kyø chieám höõu noâ leä vaø cheá ñoä phong kieán, phaûn aùnh thöïc traïng cuûa moät neàn kinh teá saûn xuaát haøng hoùa nhoû. Chæ ñeán khi phöông thöùc saûn xuaát TBCN ra ñôøi, caùc quan heä tín duïng môùi coù ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Tín duïng baèng hieän vaät ñaõ nhöôøng choã cho tín duïng baèng 123doc Trang 6 hieän kim, tín duïng naëng laõi phi kinh teá ñaõ nhöôøng choã cho caùc loaïi tín duïng khaùc öu vieät hôn nhö: tín duïng ngaân haøng, tín duïng Chính Phuû,… Maëc duø tín duïng coù moät quaù trình toàn taïi vaø phaùt trieån laâu daøi qua nhieàu hình thaùi kinh teá xaõ hoäi, vôùi nhieàu hình thöùc khaùc nhau, song ñeàu coù tính chaát quan troïng sau: - Tín duïng tröôùc heát chæ laø söï chuyeån giao söû duïng moät soá tieàn (hieän kim), hoaëc taøi saûn (hieän vaät) töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc, chöù khoâng laøm thay ñoåi quyeàn sôû höõu chuùng. - Tín duïng bao giôø cuõng coù thôøi haïn vaø phaûi ñöôïc “hoaøn traû” - Giaù trò cuûa tín duïng khoâng nhöõng ñöôïc baûo toàn maø coøn ñöôïc naâng cao nhôø lôïi töùc cuûa tín duïng.

Baûn chaát cuûa tín duïng ñöôïc hieåu theo hai khía caïnh sau: - Thöù nhaát: Tín duïng laø heä thoáng quan heä kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay, nhôø quan heä aáy maø voán tieàn teä ñöôïc vaän ñoäng töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong neàn kinh teá xaõ hoäi. - Thöù hai: Tín duïng ñöôïc coi laø moät soá voán, coù theå baèng hieän vaät hoaëc hieän kim vaän ñoäng theo nguyeân taéc hoaøn traû, ñaõ ñaùp öùng cho caùc nhu caàu cuûa chuû theå tín duïng. Chöùc naêng cuûa tín duïng: Trong neàn kinh teá haøng hoùa, tín duïng thöïc hieän caùc chöùc naêng cô baûn nhö sau: - Taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä treân cô sôû hoaøn traû: Ñaây laø chöùc naêng cô baûn cuûa tín duïng, nhôø chöùc naêng naøy maø nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi ñöôïc ñieàu hoaø töø nôi “thöøa” sang nôi “thieáu” ñeå söû duïng nhaèm phaùt trieån neàn kinh teá. 123doc Trang 7 Taäp trung vaø phaân phoái laïi tieàn teä laø hai maët hôïp thaønh chöùc naêng coát loõi cuûa tín duïng.

ÔÛ maët taäp trung voán tieàn teä: nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín duïng maø caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi ñöôïc taäp trung laïi, bao goàm tieàn nhaøn roãi cuûa daân chuùng, voán baèng tieàn cuûa doanh nghieäp, caùc toå chöùc ñoaøn theå xaõ hoäi,… ÔÛ maët phaân phoái laïi voán tieàn teä, ñaây laø maët cô baûn cuûa chöùc naêng naøy – ñoù laø söï chuyeån hoaù ñeå söû duïng caùc nguoàn voán ñaõ taäp trung nhaèm ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát löu thoâng haøng hoaù cuõng nhö nhu caàu tieâu duøng trong toaøn xaõ hoäi. Caû hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán ñeàu ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc coù hoaøn traû, vì vaäy tín duïng coù öu theá roõ reät, noù kích thích taäp trung voán vaø thuùc ñaåy vieäc söû duïng voán coù hieäu quaû. Do ñoù, nhôø chöùc naêng naøy cuûa tín duïng maø phaàn lôùn nguoàn tieàn trong xaõ hoäi töø choã laø tieàn nhaøn roãi moät caùch töông ñoái ñaõ ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng cho caùc nhu caàu cuûa saûn xuaát vaø ñôøi soáng, laøm cho hieäu quaû söû duïng voán trong xaõ hoäi taêng. - Tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi: Hoaït ñoäng tín duïng ñaõ taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö: thöông phieáu, kyø phieáu ngaân haøng, caùc loaïi seùc, caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû tín duïng, theû thanh toaùn… cho pheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh, nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan nhö in, ñuùc, vaän chuyeån, baûo quaûn tieàn … Vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng, ñaëc bieät laø tín duïng ngaân haøng ñaõ môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoaûn vaø giao dòch thanh toaùn thoâng qua ngaân haøng döôùi caùc hình thöùc chuyeån khoaûn hoaëc buø tröø cho nhau.

Cuøng vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa tín duïng thì heä thoáng thanh toaùn qua ngaân haøng ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, vöøa giuùp giaûi quyeát nhanh choùng caùc moái quan heä kinh teá, taïo ñieàu kieän cho kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån.