Luận văn thạc sĩ chất lượng cho vay lĩnh vực xây lắp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tây

Tài liệu chuyên sâu Chất lượng cho vay lĩnh vực xây lắp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, phân tích đa chiều, cung cấp kiến thức nền

• Tác giả: Đinh Huy Công
• Người hướng dẫn: PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng
• Đề tài: Chất lượng cho vay lĩnh vực xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
• Loại tài liệu: Luận văn Thạc sỹ Kinh tế
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
• 1.2. Quá trình hình thành và phát triển BIDV Hà Tây
• 1.3. Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Tây
• 1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2017
• 1.5. Thực trạng chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
• 1.5.1. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp qua các chỉ tiêu định tính
• 1.5.2. Phân tích chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
• 1.5.3. Đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
• 1.5.3.1. Những kết quả đạt được
• 1.5.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2. CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY
• 2.1. Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
• 2.2. Triển vọng ngành xây dựng trên địa bàn TP Hà Nội
• 2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNXL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
• 2.3.1. Tập trung xây dựng cơ cấu Khách hàng phù hợp
• 2.3.2. Chuyển đổi cơ cấu tín dụng
• 2.3.3. Tăng cường rà soát, nâng cao chất lượng cho vay xây lắp gắn với xử lý nợ xấu
• 2.3.4. Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra sử dụng vốn vay
• 2.3.5. Triển khai hiệu quả các biện pháp gia tăng nguồn thu từ hoạt động cho vay xây lắp
• 2.3.6. Tăng cường xử lý, giải quyết triệt để nợ xấu, nợ quá hạn
• 2.3.7. Áp dụng chính sách tín dụng cạnh tranh, áp dụng linh hoạt đối với từng đối tượng Khách hàng
• 2.3.8. Đẩy mạnh cải cách hành chính gắn với nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng
• 2.3.9. Tăng cường rà soát, sắp xếp lao động và đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
• 2.3.10. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 2.3.11. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• 2.3.12. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• PHỤ LỤC
• appendix 1. DANH SÁCH KHÁCH HÀNG THAM GIA KHẢO SÁT
• appendix 2. NỘI DUNG KHẢO SÁT
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về chất lượng cho vay

Chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực xây lắp, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn tài chính và khả năng sinh lời cho ngân hàng. Chất lượng cho vay được định nghĩa là mức độ an toàn và khả năng thu hồi vốn từ các khoản cho vay. Đối với doanh nghiệp xây lắp, chất lượng cho vay không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn tác động đến sự phát triển bền vững của ngành xây dựng. Theo nghiên cứu, các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi nợ. Những chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay và đưa ra các biện pháp cải thiện kịp thời.

1.1. Khái niệm chất lượng cho vay

Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp được hiểu là khả năng ngân hàng thu hồi vốn và lãi từ các khoản cho vay. Điều này bao gồm việc đánh giá các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu. Theo đó, tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy rủi ro trong hoạt động cho vay, trong khi tỷ lệ nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn. Việc theo dõi và phân tích các chỉ tiêu này là cần thiết để ngân hàng có thể điều chỉnh chính sách cho vay, từ đó nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro tài chính.

II. Thực trạng chất lượng cho vay tại BIDV Hà Tây

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây đã có những bước tiến đáng kể trong việc cải thiện chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp. Từ năm 2013 đến 2017, tỷ trọng cho vay lĩnh vực xây lắp luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ của chi nhánh. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn ở mức cao, cho thấy rủi ro trong hoạt động cho vay. Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp xây lắp luôn cao hơn tỷ lệ nợ xấu chung của ngân hàng. Điều này cho thấy cần có các giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

2.1. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu

Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại BIDV Hà Tây cho thấy một thực trạng đáng lo ngại. Tỷ lệ nợ quá hạn trong lĩnh vực xây lắp luôn cao hơn tỷ lệ nợ quá hạn chung của ngân hàng, điều này cho thấy cho vay ngân hàng trong lĩnh vực này tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc các doanh nghiệp xây lắp thường gặp khó khăn trong việc hoàn thành dự án đúng hạn, dẫn đến việc không có khả năng trả nợ. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn, như tăng cường thẩm định dự án và giám sát việc sử dụng vốn vay.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay

Để nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp, BIDV Hà Tây cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, đảm bảo rằng các dự án được đánh giá một cách toàn diện và chính xác. Thứ hai, cần tăng cường công tác quản lý và giám sát việc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Cuối cùng, ngân hàng cũng nên xem xét việc áp dụng các chính sách tín dụng linh hoạt hơn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay. Ngân hàng cần áp dụng các tiêu chí đánh giá chặt chẽ hơn đối với các dự án xây lắp, bao gồm việc xem xét khả năng tài chính của doanh nghiệp, kinh nghiệm thực hiện dự án và các yếu tố rủi ro liên quan. Việc này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn đảm bảo rằng các khoản cho vay được sử dụng hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng thu hồi nợ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp xây lắp – một lĩnh vực có nhu cầu vốn lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Tây, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp chiếm tỷ trọng cao, khoảng 68% tổng dư nợ tính đến cuối năm 2017, với tổng dư nợ đạt 4.499 tỷ đồng. Tuy nhiên, chất lượng cho vay trong lĩnh vực này còn nhiều hạn chế, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn cao hơn mức trung bình của ngân hàng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng và thu nhập của chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây trong giai đoạn 2013-2017, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn và tăng hiệu quả kinh doanh. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực thi công xây lắp trên địa bàn Hà Nội, với trọng tâm là các chỉ tiêu định tính và định lượng phản ánh chất lượng cho vay như tỷ trọng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo và khả năng thu hồi nợ.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp BIDV Hà Tây củng cố vị thế là một trong những chi nhánh chủ lực của hệ thống BIDV, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong lĩnh vực xây lắp – một ngành có vai trò thiết yếu trong phát triển cơ sở hạ tầng và kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: Được định nghĩa theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 là hình thức cấp tín dụng có thời hạn, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động này dựa trên cơ sở lòng tin, cam kết hoàn trả vô điều kiện và tiềm ẩn nhiều rủi ro do biến động kinh tế, thị trường.

• Chất lượng cho vay: Phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời của khoản vay, được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính (quy trình cho vay, sự hài lòng của khách hàng) và định lượng (tỷ trọng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo, khả năng thu hồi nợ).

• Nguyên tắc cho vay: Bao gồm mục đích sử dụng vốn đúng cam kết, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, có bảo đảm tiền vay phù hợp với quy định pháp luật.

• Đặc điểm doanh nghiệp xây lắp: Là đơn vị kinh tế cơ sở, sản phẩm xây lắp mang tính riêng lẻ, giá trị lớn, thời gian thi công kéo dài, chịu ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên và địa điểm thi công biến động.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp bao gồm:

• Nguồn dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tây giai đoạn 2013-2017, các bảng biểu về dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu, lãi treo, bảo đảm tiền vay và lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp. Đồng thời, tiến hành khảo sát định tính với khách hàng doanh nghiệp xây lắp để đánh giá mức độ hài lòng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả để đánh giá các chỉ tiêu định lượng, so sánh tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của doanh nghiệp xây lắp với mức trung bình của chi nhánh. Phân tích định tính nhằm làm rõ nguyên nhân hạn chế và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Khảo sát được thực hiện với một số lượng khách hàng doanh nghiệp xây lắp tiêu biểu tại BIDV Hà Tây, đảm bảo tính đại diện cho nhóm khách hàng này trong giai đoạn nghiên cứu.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu trong giai đoạn 2013-2017, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp chiếm 68% tổng dư nợ của BIDV Hà Tây năm 2017, cho thấy đây là lĩnh vực cho vay chủ lực của chi nhánh. Dư nợ cho vay lĩnh vực xây lắp tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2013-2017, góp phần mở rộng thị phần và đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của doanh nghiệp xây lắp luôn cao hơn mức trung bình của chi nhánh, với tỷ lệ nợ xấu dưới 2% nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Nợ quá hạn và lãi treo có xu hướng tăng, phản ánh chất lượng cho vay chưa thực sự bền vững.

3. Khả năng thu hồi nợ xấu đối với doanh nghiệp xây lắp đạt tỷ lệ cao, phần lớn nợ xấu là nợ có khả năng thu hồi, cho thấy hiệu quả trong công tác xử lý nợ xấu của chi nhánh.

4. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp tăng từ 52 tỷ đồng năm 2013 lên 117 tỷ đồng năm 2017, chiếm tỷ trọng cao hơn so với lợi nhuận từ các hoạt động cho vay khác, khẳng định vai trò quan trọng của lĩnh vực này trong tổng thu nhập của ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp chưa cao bao gồm chính sách tín dụng chưa hoàn thiện, trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế, công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay chưa chặt chẽ, cùng với các yếu tố khách quan như biến động kinh tế, thị trường xây dựng và pháp luật chưa đồng bộ. So với các nghiên cứu trong ngành ngân hàng, kết quả này phù hợp với xu hướng rủi ro tín dụng trong lĩnh vực xây dựng do đặc thù sản phẩm và thời gian thi công kéo dài.

Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trong bối cảnh dư nợ tăng trưởng mạnh thể hiện sự kiểm soát rủi ro tương đối hiệu quả của BIDV Hà Tây. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và lãi treo tăng cho thấy cần có các biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát và xử lý nợ. Các biểu đồ thể hiện xu hướng dư nợ, nợ quá hạn và lợi nhuận qua các năm sẽ minh họa rõ nét sự biến động và hiệu quả hoạt động tín dụng.

Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp xây lắp cho thấy sự đánh giá tích cực về sản phẩm tín dụng, tuy nhiên vẫn còn những yêu cầu về cải tiến thủ tục, chính sách linh hoạt và hỗ trợ kỹ thuật để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tập trung xây dựng cơ cấu khách hàng phù hợp: Phân loại khách hàng theo quy mô, năng lực tài chính và địa bàn hoạt động để áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay. Thời gian thực hiện: 1-2 năm, chủ thể: Ban quản lý tín dụng BIDV Hà Tây.

2. Chuyển đổi cơ cấu tín dụng gắn với tăng trưởng cho vay xây lắp: Đẩy mạnh cho vay các dự án có hiệu quả, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay có rủi ro cao, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng. Thời gian: 2 năm, chủ thể: Phòng tín dụng và quản lý rủi ro.

3. Tăng cường kiểm soát và nâng cao chất lượng cho vay: Cải tiến quy trình thẩm định, giám sát sử dụng vốn vay, xử lý nghiêm các khoản nợ quá hạn và nợ xấu, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng. Thời gian: liên tục, chủ thể: Ban kiểm soát nội bộ và phòng tín dụng.

4. Đẩy mạnh đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro và kỹ năng giao tiếp khách hàng nhằm nâng cao năng lực và đạo đức nghề nghiệp. Thời gian: hàng năm, chủ thể: Phòng nhân sự và đào tạo.

5. Kiến nghị hoàn thiện chính sách và pháp luật: Đề xuất với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về các chính sách hỗ trợ tín dụng xây lắp, ưu đãi lãi suất, cải cách thủ tục hành chính và hỗ trợ xử lý nợ xấu. Thời gian: dài hạn, chủ thể: Ban lãnh đạo BIDV và các cơ quan quản lý.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý tín dụng ngân hàng: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp, áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng và quản lý rủi ro.

2. Doanh nghiệp xây lắp và nhà thầu xây dựng: Hiểu rõ các điều kiện, quy trình vay vốn ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ và phương án kinh doanh phù hợp để tiếp cận nguồn vốn hiệu quả.

3. Nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Tham khảo các kiến nghị về hoàn thiện chính sách tín dụng, pháp luật liên quan đến hoạt động xây lắp và tín dụng ngân hàng nhằm hỗ trợ phát triển ngành xây dựng.

4. Giảng viên và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo nghiên cứu về hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm tín dụng trong lĩnh vực xây lắp.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao doanh nghiệp xây lắp lại có tỷ lệ nợ xấu cao hơn các lĩnh vực khác?
   Do đặc thù sản phẩm xây lắp mang tính riêng lẻ, giá trị lớn và thời gian thi công kéo dài, doanh nghiệp xây lắp thường chịu ảnh hưởng lớn từ biến động thị trường và điều kiện thời tiết, dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn.

2. Các chỉ tiêu nào quan trọng nhất để đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp?
   Tỷ trọng dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo và khả năng thu hồi nợ là các chỉ tiêu định lượng quan trọng, kết hợp với chỉ tiêu định tính như sự hài lòng của khách hàng và tuân thủ quy trình cho vay.

3. Ngân hàng BIDV Hà Tây đã áp dụng những giải pháp nào để xử lý nợ xấu?
   Chi nhánh đã thực hiện quyết liệt các biện pháp thu hồi nợ quá hạn, xử lý nợ xấu, đồng thời tăng cường kiểm soát và giám sát sử dụng vốn vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả cho vay trong lĩnh vực xây lắp?
   Cần xây dựng cơ cấu khách hàng phù hợp, cải tiến quy trình thẩm định và giám sát, đào tạo cán bộ tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu thực tế.

5. Vai trò của chính sách pháp luật trong hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp là gì?
   Chính sách pháp luật tạo khung pháp lý cho hoạt động tín dụng, bảo đảm quyền lợi các bên, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng xử lý nợ xấu và phát triển tín dụng bền vững trong lĩnh vực xây lắp.

Kết luận

• Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây chiếm vị trí quan trọng với tỷ trọng dư nợ 68% tổng dư nợ năm 2017, đóng góp lớn vào lợi nhuận ngân hàng.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tuy được kiểm soát dưới mức cho phép nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi nâng cao công tác quản lý và kiểm soát tín dụng.
• Các giải pháp tập trung vào xây dựng cơ cấu khách hàng, chuyển đổi cơ cấu tín dụng, tăng cường kiểm soát, đào tạo cán bộ và ứng dụng công nghệ thông tin là cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay.
• Kiến nghị hoàn thiện chính sách pháp luật và thủ tục hành chính nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng xây lắp.
• Nghiên cứu đề xuất lộ trình thực hiện các giải pháp trong giai đoạn 2018-2022, đồng thời kêu gọi sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý để phát triển bền vững lĩnh vực cho vay xây lắp.

Hành động tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong lĩnh vực xây lắp tại BIDV Hà Tây và các chi nhánh khác.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận về tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1. Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. Khái niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. Đưa ra khái niệm về Cho vay căn cứ theo căn cứ Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 là: hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Đặc điểm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại - Thứ nhất, hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở lòng tin. Ngân hàng chỉ cho vay khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn. - Thứ hai, hoạt động cho vay là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn. - Thứ ba, hoạt động cho vay phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay. - Thứ tư, hoạt động cho vay là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng. Việc thu hồi khoản vay phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng, mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị iii trường, thiên tai. - Thứ năm, hoạt động cho vay dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điền kiện.

Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng bảo đảm tiền vay. , trong đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn. Phân loại hoạt động cho vay - Theo thời hạn cho vay bao gồm: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn. - Theo đối tượng cho vay bao gồm: Cho vay vốn cố định; Cho vay vốn lưu động.

- Theo hình thức bảo đảm bao gồm: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản; Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản - Theo phương thức hoàn trả bao gồm: Cho vay trả góp; Cho vay phi trả góp; Cho vay hoàn trả theo yêu cầu. - Theo hình thức cho vay bao gồm: Thấu chi; Cho vay từng lần;Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay hợp vốn; Cho vay lưu vụ; Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; Cho vay quay vòng. Các nguyên tắc cho vay - Vốn vay phải có mục đích và sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải được hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải có đảm bảo 1. Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận khoản tiền vay đầu tiên cho đến thời điểm trả hết nợ vay bao gồm gốc và iv lãi vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa NHTM và khách hàng (bên đi vay).

Căn cứ để xác định thời hạn cho vay: - Dựa vào đặc điểm và chu kỳ hoạt động tương ứng với các nghiệp vụ kinh doanh của người đi vay: - Đặc điểm đối tượng vay vốn và mục đích vay vốn của khách hàng: - Thời hạn cho vay dựa vào thời gian hoàn vốn đầu tư của dự án, phương án đầu tư: - Khả năng cân đối nguồn vốn cho vay của ngân hàng: 1. Vai trò hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại - Vai trò đối với nền kinh tế: Hoạt động cho vay là điều kiện đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên liên tục; Hoạt động cho vay vốn thúc đẩy sự phát triển kinh tế; Hoạt động cho vay góp phần nâng cao mức sống của dân cư; Là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước. - Vai trò đối với người đi vay: Nhờ có tín dụng mà các khoản vốn nhàn rỗi được tập trung lại vào các ngân hàng và các ngân hàng đã cho các doanh nghiệp vay kịp thời làm cho sản xuất phát triển mạnh, nhanh chóng tăng cường tích luỹ vốn cho từng doanh nghiệp  Lợi ích của ngân hàng: Mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng; Đa dạng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro. Thông qua đó, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác.

Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại. Tổng quan về doanh nghiệp xây lắp  Đưa ra khái niệm: Doanh nghiệp xây lắp là đơn vị kinh tế cơ sở, là nơi trực tiếp sản xuất kinh doanh, gồm một tập thể lao động nhất định có v nhiệm vụ sử dụng các tư liệu lao động và đối tượng lao động để sản xuất ra các sản phẩm xây lắp và tạo nguồn tích lũy cho Nhà nước  Phân loại Hợp đồng xây lắp: Theo chủ thể, phạm vi công việc; Theo hợp đồng thi công xây dựng bao gồm  Đặc điểm của Doanh nghiệp Xây lắp  Nguyên tắc cơ bản trong hoạt động đầu tư xây lắp 1. Cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại  Đối tượng cho vay: Các chi phí trực tiếp liên quan và phục vụ cho khách hàng thực hiện các Hợp đồng thi công xây lắp phù hợp với quy định của pháp luật, bao gồm các chi phí sau: Chi phí nguyên vật liệu phục vụ thi công xây lắp; Chi phí nhân công; Chi phí máy thi công; Chi phí ban đầu triển khai thi công công trình; Chi phí trực tiếp khác. - Điều kiện cho vay: Về khách hàng; Về Hợp đồng thi công xây lắp: - Thời hạn cho vay:Thời hạn cho vay phù hợp với thời gian thi công xây lắp và khả năng trả nợ của khách hàng.

- Bảo đảm tiền vay. Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp Chất lượng cho vay đối với DNXL của ngân hàng thương mại là một thuật ngữ phản ảnh mức độ an toàn và khả năng sinh lời đối với doanh nghiệp xây lắp trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối với DNXL - Các chỉ tiêu định tính - Các chỉ tiêu định lượng a.

Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay DNXL Dư nợ cho vay DNXL Tỷ trọng dư nợ cho vay DNXL= x 100 % Tổng dư nợ b. Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn cho vay DNXL vi Số dư NQH cho vay DNXL Tỷ lệ NQH cho vay DNXL= x 100 % Tổng dư nợ cho vay DNXL vii c. Tỷ lệ nợ xấu Số dư Nợ xấu cho vay DNXL Tỷ lệ Nợ xấu cho vay DNXL= x 100 % Tổng dư nợ cho vay DNXL e. Tỷ lệ dư nợ cho vay đối với DNXL có tài sản bảo đảm Tỷ lệ dư nợ cho vay DNXL có tài sản bảo đảm Dư nợ cho vay DNXL có tài sản bảo đảm ¿ Tổng dư nợ DNXL f.

Khả năng thu hồi nợ quá hạn: NQH cho vay DNXL có khả năng thu hồi NQH cho vay DNXLcó khả năng thu hồi ¿ x 100 % Dư nợ cho vay DNXL quá hạn NQH cho vay DNXL không có khả năng thu hồi NQH cho vay DNXLkhông có khả năng thu hồi ¿ x 100 % Dư nợ cho vay DNXL quá hạn g. Khả năng thu hồi nợ xấu Tỷ lệ thu hồi nợ xấu đối với DNXL Dư nợ xấu đã được xử lý của DNXL ¿ Dư nợ cho vay DNXL quá hạn h. Lợi nhuận và tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với DNXL / tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng 1. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại - Các nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng; Thông tin tín dụng; Năng lực điều hành của ban lãnh đạo; Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng; Đối thủ cạnh tranh.

- Các nhân tố khách quan: Sự phát triển của nền kinh tế; Hệ thống pháp luật. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2. Quá trình hình thành và phát triển BIDV Hà Tây Hệ thống BIDV đã trải qua 61 năm lịch sử đầy tự hào trong đó chi nhánh BIDV Hà Tây đã trải qua 58 năm thành lập và phát triển. BIDV Hà Tây là một trong những chi nhánh nền móng, khẳng định vị thế, uy tín, thương hiệu của BIDV tại địa phương.

Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Tây Hiện tại, BIDV Hà Tây có địa chỉ tại số 197 đường Quang Trung, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội. - Chi nhánh có tổ chức gồm: Ban giám đốc và 05 khối trực thuộc, trong đó có 07 phòng giao dịch tại các quận Hà Đông, Thanh Xuân và các địa điểm khác trên địa bàn. Tổng số cán bộ, nhân viên chi nhánh đều có tuổi đời trẻ và phần lớn có trình độ đại học. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2017 - Hoạt động huy động vốn: tổng nguồn vốn huy động cuối năm 2017 đạt 10.394 tỷ đồng, tăng 93,41% so với năm 2013.

Giai đoạn 2013 – 2017, chi nhánh đã hoàn thành hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh được giao cả về số lượng và chất lượng. Nguồn vốn huy động tăng trưởng vững vàng là cơ sở để BIDV Hà Tây triển khai các kế hoạch kinh doanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, tập trung cho vay phát triển các lĩnh vực ưu tiên, hỗ trợ các doanh nghiệp khó khăn… theo định hướng của BIDV và NHNN. - Hoạt động tín dụng: Dư nợ cho vay khách hàng năm 2017 đạt 7. Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm giai đoạn 2013 – 2017 đạt 30,65%.

Đi đôi với chính sách huy động vốn, chính sách sử dụng vốn luôn được chi nhánh quan tâm.