Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Phương Đông

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp cải thiện kết quả hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng tại ngân hàng tmcp phương đông, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Đỗ Hoài Thanh
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
• Trường học: Trường đại học Thủ Dầu Một
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
• Loại tài liệu: Báo cáo tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng
• 1.1.2. Khái niệm về cho vay
• 1.1.3. Khái niệm về vay tín chấp
• 1.2. ĐẶC ĐIỂM VAY TÍN CHẤP
• 1.3. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHOẢN VAY TÍN CHẤP
• 1.4. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KHOẢN VAY TÍN CHẤP
• 1.5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.1.1. KHÁI QUÁT VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH
• 2.1.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC
• 2.1.3. TÌNH HÌNH KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG (2017 – 2019)
• 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRÊN THỊ TRƯỜNG BÁN LẺ
• 2.2.1. QUY TRÌNH CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.2.2.1. Cơ cấu dư nợ của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương (2017 - 2019)
• 2.2.2.2. Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo và không có tài sản bảo đảm tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
• 2.2.2.3. Tỷ lệ vay tín chấp tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
• 2.2.2.4. Tình hình thu nợ vay tín chấp của Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRÊN THỊ TRƯỜNG BÁN LẺ
• 2.3.1. THÁCH THỨC (THREATS)
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
• 3.1. ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
• 3.2. ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay tín chấp tiêu dùng tại ngân hàng Phương Đông

Ngân hàng TMCP Phương Đông đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay tín chấp tiêu dùng. Đây là một trong những sản phẩm tài chính quan trọng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà không cần tài sản đảm bảo. Với quy trình đơn giản và nhanh chóng, ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp, cần có những giải pháp cụ thể.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tín chấp

Cho vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa vào uy tín của người vay. Đặc điểm nổi bật của hình thức này là thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh và số tiền vay có thể lên đến 500 triệu đồng.

1.2. Lợi ích của cho vay tín chấp tại ngân hàng Phương Đông

Khách hàng khi vay tín chấp tại ngân hàng Phương Đông sẽ được hưởng nhiều lợi ích như lãi suất cạnh tranh, thời gian vay linh hoạt và quy trình xét duyệt nhanh chóng. Điều này giúp khách hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng Phương Đông

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng Phương Đông cũng gặp phải không ít thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay tín chấp

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trong lĩnh vực cho vay tín chấp đòi hỏi ngân hàng Phương Đông phải cải thiện dịch vụ và sản phẩm của mình để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp tại ngân hàng Phương Đông

Để nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp, ngân hàng Phương Đông cần áp dụng một số phương pháp như cải tiến quy trình xét duyệt, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý.

3.1. Cải tiến quy trình xét duyệt cho vay

Quy trình xét duyệt cho vay cần được đơn giản hóa và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Điều này sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn.

3.2. Đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn

Đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tín chấp

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp đã mang lại kết quả tích cực cho ngân hàng Phương Đông. Số lượng khách hàng vay tín chấp tăng lên đáng kể trong những năm gần đây.

4.1. Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tín chấp

Số lượng khách hàng vay tín chấp tại ngân hàng Phương Đông đã tăng lên đáng kể, cho thấy sự thành công trong việc cải thiện dịch vụ.

4.2. Đánh giá hiệu quả tài chính từ cho vay tín chấp

Hiệu quả tài chính từ hoạt động cho vay tín chấp đã được cải thiện, giúp ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận và mở rộng quy mô hoạt động.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay tín chấp tại ngân hàng Phương Đông

Trong tương lai, ngân hàng Phương Đông cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tín chấp. Việc áp dụng công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ là những yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững.

5.1. Định hướng phát triển cho vay tín chấp

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay tín chấp, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

5.2. Tăng cường ứng dụng công nghệ trong cho vay

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và đặc biệt từ khi Việt Nam trở thành thành viên của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch của nền kinh tế. Nghiệp vụ tín dụng luôn là hoạt động cốt lõi, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản Có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động là yêu cầu sống còn đối với sự phát triển bền vững của mỗi tổ chức tín dụng.

Song hành với xu hướng phát triển của thị trường tài chính bán lẻ, nhu cầu vay vốn tiêu dùng không cần tài sản bảo đảm (vay tín chấp) của đối tượng khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng nhằm phục vụ các mục đích thiết thực như mua sắm trang thiết bị gia đình, học tập, sửa chữa nhà cửa, du lịch hay chi tiêu sinh hoạt đột xuất. Vay tín chấp mang lại ưu thế về tính tiện lợi, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng và tính linh hoạt cao. Tuy nhiên, do không có tài sản thế chấp hỗ trợ, hình thức cấp tín dụng này cũng tiềm ẩn mức độ rủi ro tín dụng cao hơn so với các khoản vay truyền thống. Xuất phát từ thực tiễn hoạt động tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương, đề tài "Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương" được tác giả Đỗ Hoài Thanh thực hiện nhằm phân tích toàn diện thực trạng và đề xuất giải pháp kiện toàn nghiệp vụ này.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể bao gồm:

1. Tìm hiểu, hệ thống hóa quy trình thẩm định và hồ sơ cho vay tín chấp cá nhân đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương.
2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tại chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 thông qua các chỉ tiêu về quy mô dư nợ, cơ cấu sản phẩm và kết quả thu nợ.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng tín chấp tại chi nhánh Bình Dương.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương (trụ sở tại số 233 Đại Lộ Bình Dương, phường Phú Thọ, TP. Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương và các Phòng Giao dịch trực thuộc).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập và đánh giá trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2017 đến hết năm 2019.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài được xây dựng dựa trên các khái niệm và chuẩn mực học thuật trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng:

• Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tiếp cận theo định nghĩa của Bùi Diệu Anh (2009), tín dụng ngân hàng là giao dịch chuyển giao tài sản giữa tổ chức tín dụng và bên nhận tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận.
• Khái niệm cho vay: Dựa trên quan điểm của Nguyễn Đăng Dờn (2007), xác định cho vay là hình thức cấp tín dụng cụ thể với thời hạn và mục đích xác định.
• Khái niệm và đặc điểm vay tín chấp: Theo Nguyễn Minh Kiều (2012) và Võ Huy Long (2019), vay tín chấp là hình thức cấp tín dụng không đòi hỏi tài sản thế chấp mà dựa hoàn toàn vào uy tín, năng lực pháp lý và nguồn thu nhập ổn định của cá nhân hoặc đơn vị công tác. Khoản vay tín chấp thường có hạn mức từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng với thời hạn trả góp linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng. Đặc điểm nổi bật gồm: không cần thế chấp tài sản, thủ tục hồ sơ tinh gọn, mục đích tiêu dùng linh hoạt và hạn mức cấp vốn đáp ứng nhanh nhu cầu cấp thiết của khách hàng.
• Phân loại tín dụng: Căn cứ theo Nguyễn Khánh Phương (2019), các khoản vay được phân định theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm), theo mục đích sử dụng vốn (sản xuất lưu thông hàng hóa, tiêu dùng, học tập...), theo đối tượng trả nợ (trực tiếp hoặc gián tiếp) và theo tính chất bảo đảm (có hoặc không có tài sản bảo đảm).
• Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tín chấp: Kiều Mỹ Linh (2018) chỉ rõ hai nhóm nhân tố: nhân tố khách quan (khung pháp lý, môi trường kinh tế - văn hóa - xã hội) và nhân tố chủ quan (định hướng chiến lược, chất lượng cán bộ tín dụng, hạ tầng công nghệ ngân hàng cùng năng lực tài chính, đạo đức người vay).
• Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: Vận dụng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn, tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động, Vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3, 4, 5).

Bên cạnh đó, tác giả tiến hành lược khảo có hệ thống các công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan: nghiên cứu của Võ Huy Long (2019) tại Agribank Kon Tum; nghiên cứu kiểm soát nợ quá hạn của Nguyễn Phương Nghi (2010) tại các NHTMCP tư nhân TP.HCM; luận văn của Giáp Quảng Hùng (2017) tại BIDV Quảng Ninh; bài báo khoa học của Đỗ Thị Bích Hồng và Hồ Thị Yến Ly (2020) trên Tạp chí Công Thương; luận án của Nguyễn Đức Tú (2013) tại VietinBank; và nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng của Lê Hồng Nhung (2015) tại BIDV.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp bao gồm:

• Phương pháp thu thập tài liệu: Nghiên cứu các quy định, văn bản nội bộ về sản phẩm tín dụng, các công trình nghiên cứu và bài báo chuyên ngành.
• Phương pháp phỏng vấn trực tiếp: Khảo sát, trao đổi trực tiếp với đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên thẩm định và lãnh đạo phòng kinh doanh tại OCB Bình Dương.
• Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối theo chuỗi thời gian 2017 - 2019, kết hợp phân tích ma trận điểm mạnh - điểm yếu - cơ hội - thách thức (SWOT).
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Kinh doanh thuộc Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại

Chương này tập trung hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm trong hệ thống ngân hàng thương mại:

• Làm rõ bản chất kinh tế của tín dụng và cơ chế xác lập lòng tin tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
• Phân tích chi tiết các đặc điểm nghiệp vụ, điều kiện cấp tín dụng, kỳ hạn và hạn mức cho vay tín chấp.
• Xác định các nhóm nhân tố vi mô và vĩ mô tác động trực tiếp đến hiệu quả cấp tín dụng tín chấp.
• Thiết lập hệ thống công thức tính toán các chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn, tốc độ luân chuyển vốn (vòng quay tín dụng) và các chỉ tiêu an toàn tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Đánh giá tổng hợp các bài học kinh nghiệm từ các nghiên cứu đi trước về mô hình quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, làm tiền đề lý luận cho việc phân tích thực trạng tại đơn vị nghiên cứu.

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương

1. Tổng quan đơn vị và kết quả kinh doanh chung

Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) được thành lập ngày 10/06/1996 tại TP. Hồ Chí Minh theo Giấy phép hoạt động số 0061/NH-GB của NHNN. Chi nhánh Bình Dương được thành lập ngày 01/08/2005. Đến tháng 11/2008, chi nhánh chuyển về trụ sở chính tại số 233 Đại Lộ Bình Dương, phường Phú Thọ, TP. Thủ Dầu Một với diện tích sử dụng 1.310,71 m². Mạng lưới chi nhánh mở rộng thêm 4 Phòng Giao dịch tại Lái Thiêu, TT Dĩ An, Tân Phước Khánh và Bến Cát.

Cơ cấu tổ chức chi nhánh gồm Ban Giám đốc (2 giám đốc) quản lý 4 khối chức năng: Trung tâm Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), Trung tâm Khách hàng Cá nhân (RB), Trung tâm Khách hàng Doanh nghiệp lớn (CB) và Khối Kế toán - Ngân quỹ - Hành chính. Về nhân sự, năm 2019 chi nhánh có lực lượng lao động trẻ với độ tuổi trung bình là 30 (dưới 30 tuổi chiếm 44% với 29 nhân sự; 31-35 tuổi chiếm 34% với 22 nhân sự), tỷ lệ trình độ đại học và trên đại học đạt 87%, trong đó nhân sự nữ chiếm trên 57%.

Chỉ tiêu	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Chênh lệch 2018/2017 (Tỷ đồng)	Tỷ lệ tăng 2018/2017 (%)	Chênh lệch 2019/2018 (Tỷ đồng)	Tỷ lệ tăng 2019/2018 (%)
Chênh lệch thu chi	15,70	23,10	28,50	+7,40	47,13%	+5,40	23,38%
Lợi nhuận sau thuế	10,60	16,20	18,08	+5,60	52,83%	+1,88	11,60%
LNST bình quân/người	0,118	0,180	0,201	+0,062	52,54%	+0,021	11,60%

2. Quy trình và hồ sơ cấp tín dụng tín chấp

Quy trình cấp tín dụng tín chấp tại OCB Chi nhánh Bình Dương được chuẩn hóa qua 10 bước nghiêm ngặt:

1. Tiếp nhận hồ sơ: Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (CV QHKH) tiếp xúc, thu thập hồ sơ và lập phiếu đăng ký vay.
2. Thẩm định khách hàng và nhu cầu vay: Chuyên viên Thẩm định (CVTĐ) kiểm tra hồ sơ, tra cứu Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), phỏng vấn thực tế và lập tờ trình thẩm định.
3. Kiểm soát tín dụng: Lãnh đạo cấp phòng kiểm soát nội dung và ký xác nhận.
4. Đề xuất cấp tín dụng cơ sở: Trưởng Đơn vị Kinh doanh (ĐVKD) phê duyệt theo hạn mức ủy quyền hoặc trình cấp cao hơn.
5. Báo cáo Trung tâm Phê duyệt tín dụng (TTPDTD): Lập báo cáo kết luận khoản vay đối với các khoản vượt thẩm quyền chi nhánh.
6. Phê duyệt cấp tín dụng: Giám đốc TTPDTD/Chuyên viên Phê duyệt tín dụng (CV PDTD) ra quyết định phê duyệt và thông báo bằng văn bản.
7. Soạn thảo hồ sơ và hoàn thiện thủ tục: CV Quản lý và Hỗ trợ tín dụng (CV QL&HTTD) soạn thảo hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ và giấy đề nghị bảo hiểm khoản vay tín chấp.
8. Giải ngân và hạch toán: Giao dịch viên/Kế toán kiểm tra chứng từ và thực hiện chuyển tiền giải ngân.
9. Kiểm tra, theo dõi sau vay: CVTĐ kiểm tra mục đích sử dụng vốn trong vòng 15 ngày sau giải ngân; định kỳ kiểm tra tối thiểu 3 tháng/lần (ngắn hạn) hoặc 6 tháng/lần (trung - dài hạn), đồng thời cập nhật CIC.
10. Thanh lý khoản vay: CV QL&HTTD thực hiện tất toán và giải tỏa nghĩa vụ khi khách hàng hoàn thành trả nợ.

3. Thực trạng quy mô và cơ cấu dư nợ tín dụng

Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 746,91 tỷ đồng (năm 2017) lên 1.126,17 tỷ đồng (năm 2018, tăng 50,78%) và đạt 1.253,12 tỷ đồng (năm 2019, tăng 11,27%).

Chỉ tiêu phân loại	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2017 (%)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2018 (%)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2019 (%)
Tổng dư nợ cho vay	746,91	100,00%	1.126,17	100,00%	1.253,12	100,00%
Theo thời hạn:
- Ngắn hạn	485,75	64,97%	719,55	63,89%	763,02	60,89%
- Trung và dài hạn	261,16	35,03%	406,62	36,11%	490,10	39,11%
Theo đối tượng khách hàng:
- Tổ chức kinh tế	497,31	66,58%	700,97	62,24%	726,70	57,99%
- Khách hàng cá nhân	249,66	33,42%	425,20	37,76%	526,42	42,01%
Theo loại tiền:
- VNĐ (Nội tệ)	612,90	82,06%	928,04	82,41%	1.079,90	86,18%
- Ngoại tệ quy đổi	134,01	17,94%	198,13	17,59%	173,22	13,82%

4. Phân tích doanh số và cơ cấu sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp) ghi nhận sự gia tăng cả về giá trị tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay cá nhân.

Chỉ tiêu doanh số (Tỷ đồng)	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh	942,91	1.429,21	1.721,51
Doanh số cho vay Khách hàng cá nhân	249,60	425,20	526,42
- Vay có tài sản bảo đảm	220,41	365,18	451,80
- Vay không có tài sản bảo đảm (Tín chấp)	29,19	60,02	74,62
Tỷ trọng vay tín chấp / Doanh số vay cá nhân (%)	11,70%	14,11%	14,17%

Danh mục sản phẩm cho vay tín chấp tại OCB Bình Dương được phân chia thành 3 dòng sản phẩm chuyên biệt:

Dòng sản phẩm tín chấp	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Cơ cấu 2017 (%)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Cơ cấu 2018 (%)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Cơ cấu 2019 (%)
1. Vay tín chấp COM-B	12,57	44,00%	30,66	51,00%	41,32	55,00%
2. Vay tín chấp TOPUP	3,30	11,00%	7,80	13,00%	10,05	14,00%
3. Vay tín chấp CBNV	13,57	45,00%	21,56	36,00%	23,25	31,00%
Tổng dư nợ tín chấp	29,19	100,00%	60,02	100,00%	74,62	100,00%

• Sản phẩm COM-B: Dành cho công dân từ 22 đến 55 tuổi có mức thu nhập từ 4 triệu đồng/tháng trở lên. Sản phẩm này chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng nhanh nhất (từ 44% năm 2017 lên 55% năm 2019).
• Sản phẩm TOPUP: Dành cho khách hàng hiện hữu đang có khoản vay thế chấp tại OCB có nhu cầu vay bổ sung; tỷ trọng tăng từ 11% lên 14%.
• Sản phẩm dành cho Cán bộ Nhân viên (CBNV): Cấp tín dụng cho nhân sự thuộc các đơn vị liên kết (trường học, bệnh viện, cơ quan hành chính) với hình thức thu nợ trừ trực tiếp qua lương; tỷ trọng giảm dần từ 45% xuống 31% do chu kỳ hoàn vốn kéo dài 2-5 năm.

5. Kết quả thu nợ vay tín chấp cá nhân

Doanh số thu nợ vay tín chấp tăng trưởng song hành với quy mô giải ngân, đảm bảo khả năng thanh khoản và tỷ lệ thu hồi nợ của chi nhánh.

Chỉ tiêu thu nợ	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Doanh số thu nợ toàn chi nhánh (Tỷ đồng)	745,51	1.126,71	1.461,94	51,13%	29,75%
Doanh số thu nợ KHCN (Tỷ đồng)	235,90	491,45	581,39	77,81%	38,61%
Doanh số thu nợ vay tín chấp KHCN (Tỷ đồng)	23,20	44,75	60,87	92,88%	30,02%
Tỷ trọng thu nợ tín chấp / Tổng thu nợ (%)	3,11%	3,97%	4,16%	-	-

Đánh giá tổng hợp qua phân tích SWOT: Chi nhánh sở hữu điểm mạnh về hạ tầng công nghệ, đội ngũ nhân sự trẻ có trình độ học vấn cao (87% ĐH/sau ĐH) và cơ chế liên kết cơ quan đối tác chặt chẽ. Tuy vậy, điểm yếu nằm ở quy trình 10 bước tương đối dài, yêu cầu nhiều hồ sơ xác nhận. Cơ hội đến từ tốc độ công nghiệp hóa và gia tăng dân số cơ học tại Bình Dương; trong khi thách thức lớn là sự cạnh tranh gay gắt từ các công ty tài chính tiêu dùng và các NHTM khác trên địa bàn.

Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị

Trên cơ sở phân tích thực trạng và ma trận SWOT, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị:

• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp; nâng cao chất lượng dữ liệu và tần suất cập nhật của hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC); duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định nhằm hỗ trợ các tổ chức tín dụng mở rộng dòng vốn tiêu dùng an toàn.
• Đối với Ngân hàng TMCP Phương Đông và Chi nhánh Bình Dương:
  1. Tối ưu hóa quy trình: Rút ngắn thời gian luân chuyển hồ sơ giữa chi nhánh và Trung tâm Phê duyệt tín dụng tập trung (TTPDTD), ứng dụng phê duyệt điện tử để giảm thiểu áp lực giấy tờ.
  2. Đa dạng hóa và hoàn thiện sản phẩm: Mở rộng hạn mức và linh hoạt điều kiện tiếp cận đối với sản phẩm COM-B; đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm TOPUP cho tệp khách hàng vay thế chấp có lịch sử trả nợ tốt.
  3. Mở rộng liên kết đối tác: Tăng cường ký kết thỏa thuận hợp tác chi trả lương và cấp tín dụng ưu đãi với các trường học, bệnh viện, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
  4. Nâng cao kiểm soát rủi ro: Thực hiện nghiêm ngặt kiểm tra sau vay trong 15 ngày đầu và định kỳ 3-6 tháng/lần; kết hợp tư vấn giải pháp tài chính và xử lý nợ quá hạn từ sớm.
  5. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Bồi dưỡng kỹ năng thẩm định thực tế, đạo đức nghề nghiệp và phong cách phục vụ khách hàng cho đội ngũ chuyên viên tín dụng trẻ.

---

Kết quả và đóng góp

Báo cáo tốt nghiệp đã đạt được các kết quả cụ thể và đóng góp thực tiễn sau:

• Phản ánh chính xác thực trạng tăng trưởng tài chính: Đưa ra hệ thống số liệu hoàn chỉnh về kết quả kinh doanh của OCB Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 - 2019 với mức lợi nhuận sau thuế đạt 18,08 tỷ đồng năm 2019 (tăng từ 10,6 tỷ đồng năm 2017); năng suất lao động bình quân đạt 201 triệu đồng LNST/người/năm.
• Làm rõ bức tranh cơ cấu tín dụng tiêu dùng: Chứng minh sự dịch chuyển tích cực của tỷ trọng dư nợ cá nhân từ 33,42% (2017) lên 42,01% (2019). Trong đó, dư nợ vay tín chấp tiêu dùng tăng từ 29,19 tỷ đồng lên 74,62 tỷ đồng, với sản phẩm COM-B giữ vai trò chủ lực (chiếm 55% cơ cấu tín chấp năm 2019).
• Hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ thực tế: Mô tả chi tiết sơ đồ vận hành 10 bước cấp tín dụng tín chấp cùng hệ thống biểu mẫu liên kết đối tác doanh nghiệp/công lập (tờ trình thẩm định đối tác, thỏa thuận hợp tác CBNV, cam kết thu nhập...).
• Đóng góp so với các nghiên cứu trước: Khác với các nghiên cứu diện rộng hoặc tập trung vào ngân hàng quốc doanh, đề tài đi sâu vào trường hợp điển hình của một ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân (OCB) tại địa bàn phát triển công nghiệp năng động (Bình Dương), kết hợp giữa dữ liệu kinh doanh nội bộ với mô hình phân tích ma trận SWOT để đưa ra giải pháp có tính ứng dụng trực tiếp tại cơ sở.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi dữ liệu: Đề tài chỉ khai thác số liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm (2017 - 2019) tại một chi nhánh duy nhất (OCB Chi nhánh Bình Dương), do đó chưa phản ánh được đầy đủ biến động thị trường trong các giai đoạn kinh tế chịu tác động phức tạp về sau.
• Hạn chế về phương pháp phân tích: Nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh và phân tích định tính từ tài liệu nội bộ; chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng nâng cao (như mô hình hồi quy Logit/Probit đo lường xác suất vỡ nợ PD, hoặc phân tích nhân tố khám phá EFA đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng).
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng chuỗi số liệu nghiên cứu sang các năm tiếp theo; ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ tự động (Credit Scoring Model); mở rộng phạm vi khảo sát liên chi nhánh trong toàn hệ thống OCB hoặc so sánh đối chuẩn với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn tỉnh Bình Dương.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên chuyên ngành: Báo cáo là tài liệu tham khảo bổ ích cho sinh viên các ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh tại Trường Đại học Thủ Dầu Một và các trường đại học khối kinh tế trong việc xây dựng đề cương, xử lý số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp và trình bày quy trình tín dụng ngân hàng bán lẻ.
• Đối với chuyên viên tín dụng và cán bộ ngân hàng: Tài liệu cung cấp góc nhìn thực tiễn về cơ chế phối hợp giữa các phòng ban (CV QHKH, Thẩm định, Trung tâm Phê duyệt tập trung, Hỗ trợ tín dụng) trong quy trình xử lý khoản vay không tài sản bảo đảm, cùng kinh nghiệm triển khai các dòng sản phẩm cho vay theo lương và cho vay tiêu dùng đối tác.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cho vay tín chấp tại OCB Chi nhánh Bình Dương gồm bao nhiêu bước và có sự tham gia của những bộ phận nào?
Quy trình gồm 10 bước liên hoàn: (1) Tiếp nhận hồ sơ; (2) Thẩm định KH và nhu cầu vay; (3) Kiểm soát tín dụng; (4) Đề xuất cấp tín dụng cơ sở; (5) Báo cáo TTPDTD; (6) Phê duyệt cấp tín dụng; (7) Soạn thảo hồ sơ, hoàn thiện thủ tục; (8) Giải ngân và hạch toán; (9) Kiểm tra sau vay; (10) Thanh lý khoản vay. Quy trình có sự phối hợp giữa Chuyên viên QHKH, Chuyên viên Thẩm định, Lãnh đạo ĐVKD, Trung tâm Phê duyệt tín dụng tập trung (TTPDTD), Chuyên viên QL&HTTD và Giao dịch viên/Kế toán.

2. Danh mục cho vay tín chấp tại OCB Bình Dương gồm những sản phẩm nào và sản phẩm nào chiếm tỷ trọng cao nhất?
Danh mục gồm 3 dòng sản phẩm: Vay tín chấp COM-B, Vay tín chấp TOPUP và Vay tín chấp dành cho Cán bộ Nhân viên (CBNV). Trong đó, sản phẩm COM-B (áp dụng cho khách hàng 22-55 tuổi có thu nhập từ 4 triệu đồng/tháng) chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng liên tục từ 44% (12,57 tỷ đồng năm 2017) lên 51% (30,66 tỷ đồng năm 2018) và đạt 55% (41,32 tỷ đồng năm 2019) trong tổng dư nợ tín chấp.

3. Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và tỷ lệ cho vay tín chấp tại chi nhánh trong giai đoạn 2017 - 2019 diễn biến ra sao?
Dư nợ cho vay KHCN tăng từ 249,66 tỷ đồng (2017) lên 425,20 tỷ đồng (2018) và đạt 526,42 tỷ đồng (2019), nâng tỷ trọng trong tổng dư nợ từ 33,42% lên 42,01%. Riêng doanh số cho vay tín chấp tăng từ 29,19 tỷ đồng (2017) lên 60,02 tỷ đồng (2018) và đạt 74,62 tỷ đồng (2019), chiếm tỷ trọng tương ứng 11,70%, 14,11% và 14,17% doanh số cho vay cá nhân.

4. Đặc điểm lực lượng lao động tại OCB Chi nhánh Bình Dương năm 2019 được ghi nhận như thế nào?
Chi nhánh có lực lượng lao động trẻ với độ tuổi trung bình là 30; nhóm dưới 30 tuổi chiếm 44% (29 người), nhóm từ 31-35 tuổi chiếm 34% (22 người). Trình độ chuyên môn cao với 87% đạt trình độ đại học và trên đại học. Tỷ lệ lao động nữ chiếm trên 57% tổng số cán bộ nhân viên chi nhánh.

5. Điều kiện áp dụng của gói vay tín chấp TOPUP tại OCB Bình Dương là gì?
Vay tín chấp TOPUP là sản phẩm cấp hạn mức vay tín chấp bổ sung dành riêng cho nhóm khách hàng cá nhân hiện đang có khoản vay thế chấp bằng tài sản tại OCB và có lịch sử trả nợ tốt. Dư nợ sản phẩm này tăng từ 3,3 tỷ đồng (2017) lên 7,8 tỷ đồng (2018) và đạt 10,05 tỷ đồng (2019), chiếm tỷ trọng 11% đến 14% cơ cấu nợ tín chấp.

---

Kết luận

Báo cáo tốt nghiệp của tác giả Đỗ Hoài Thanh đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm và phân tích chi tiết thực trạng hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 - 2019. Thông qua các dữ liệu thực tế về tăng trưởng dư nợ, cơ cấu dòng sản phẩm COM-B, TOPUP, CBNV và kết quả thu hồi nợ, nghiên cứu đã chứng minh vai trò quan trọng của mảng tín dụng tiêu dùng tín chấp đối với hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Đồng thời, các giải pháp và kiến nghị được đề xuất dựa trên phân tích SWOT mang tính thực tiễn cao, đóng góp thiết thực vào việc hoàn thiện quy trình thẩm định, quản trị rủi ro và phát triển bền vững phân khúc khách hàng cá nhân tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng: Theo Bùi Diệu Anh (2009), Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (Ngân Hàng/tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Khái niệm về cho vay: Theo Nguyễn Đăng Dờn (2007), Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Khái niệm về vay tín chấp: Theo Nguyễn Minh Kiều (2012), Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân và công ty đang công tác để phục vụ cho các mục đích cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các khoản cho vay rất thuận tiện để phục vụ cho tất cả các nhu cầu của bạn. Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay trả góp linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng. Phân loại: Theo Nguyễn Khánh Phương (2019), Các khoản vay được căn cứ phân loại như sau: a) Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm, thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân 5 Cho vay trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm; được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm.

Loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. b) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa. Cho vay tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Cho vay học tập: là hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc học tập của sinh viên.

Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác. c) Căn cứ vào đối tượng trả nợ Cho vay trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ. Cho vay gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau. d) Căn cứ vào tính chất của khoản vay Cho vay có TSBĐ đảm bảo: các khoản vốn tín dụng phát ra đều có hàng hóa, vật tư tài sản tương đương đảm bảo.

Cho vay không có TSBĐ đảm bảo: các khoản tín dụng phát ra không cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín, sự tín nhiệm đối với các tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng. Đặc điểm vay tín chấp: Theo Võ Huy Long (2019) đặc điểm cho vay tín chấp: 6 Vay tiền tín chấp không cần thế chấp tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào), để có được một khoản vay khác bạn cần phải có tài sản để thế chấp cho tổ chức cho vay, ví dụ: quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm hoặc xe hơi… Thủ tục hồ sơ vay tiền tín chấp đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản hơn nhiều so với một khoản vay thế chấp. Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng, các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn nhiều hơn. Số tiền vay cao: Bạn dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tới 10 triệu đồng cho những gói vay ngắn hạn và lên tới 500 triệu đồng cho những gói dài hạn.

Các yếu tố ảnh hưởng đến khoản vay tín chấp. Có nhiều yếu tố khác nhau tác động đến hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm các yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Theo nghiên cứu của Kiều Mỹ Linh (2018), các yếu tố khách quan và chủ quan có thể kể ra như sau: Nhân tố pháp luật: Trong việc cho vay tiêu dùng thì yếu tố pháp luật là một trong những yếu tố rất quan trọng đến việc cho vay của các ngân hàng. Khi chưa có khung pháp luật của Nhà nước, hướng dẫn cho vay tiêu dùng thì các ngân hàng không thể phát hành thẻ tín dụng cho vay được bởi khi đó quyền lợi giữa các bên chưa rõ ràng, khi xảy ra tranh chấp sẽ không thể giải quyết được.

Nhân tố môi trường, văn hóa, xã hội: Đây cũng là một trong những nhân tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Hành vi của người dân thực chất phản ánh sự tác động của môi trường, văn hóa, xã hội. Nếu trong xã hội mà mọi người dân đều cần cù lao động, chăm chỉ làm việc và tích lũy thì nhu cầu vay tiêu dùng của xã hội và người dân sẽ không cao. Nhân tố Ngân hàng bao gồm: định hướng, yếu tố con người và yếu tố công nghệ.

Định hướng phát triển của ngân hàng như thế nào sẽ kéo theo hoạt động cho vay tiêu dùng theo như vậy. Nếu ngân hàng xác định thị trường cho vay tiêu dùng là mục tiêu thì sẽ huy động nhân lực, mở rộng mạng lưới và tập trung phát triển thị trường này. 7 Yếu tố con người tức là nói đến trình độ chuyên môn và khả năng của các cán bộ ngân hàng. Khi cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ chu đáo, ân cần thì lượng khách hàng sẽ theo đó mà tăng cao và ngược lại.

Công nghệ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới cách thức giao dịch, lưu giữ và bảo mật thông tin khách hàng giúp việc giao dịch được thực hiện một cách nhanh chóng, dễ dàng, đơn giản. Chính điều này cũng góp phần tăng cường sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng và gia tăng lượng khách hàng trung thành. Yếu tố Khách hàng: Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có thể kể đến đó là thu nhập, văn hóa, trình độ, đạo đức,… sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay tín dụng. Thu nhập của khách hàng sẽ quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ bởi nó liên quan chặt chẽ đến việc trả nợ hàng tháng.

Yếu tố đạo đức, nhân cách của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng đối với khoản vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Các chỉ tiêu đánh giá khoản vay tín chấp. Theo Ngân hàng Nhà Nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN: Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%) Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của NH. Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH và khả năng sử dụng vốn càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng.

Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%) Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa. Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động 8 tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí. Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) Doanh số thu nợ Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = ------------------------ Dư nợ bình quân Trong đó: (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ) Dư nợ bình quân trong kỳ = ------------------------------------------ 2 Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn.

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng 1. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: Để hoàn thành được bài báo cáo tốt nghiệp về đề tài nâng cao hoạt động cho vay tín chấp, ngoài nêu được những vấn đề cần thiết và đưa ra những giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao kết quả hoạt động là đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu, có thể kể đến một vài tác phẩm tiêu biểu như: Võ Huy Long (2019), Hoàn Thiện Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Bảo Đảm Không Bằng Tài Sản Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tỉnh Kon Tum, Đã cho ta thấy ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đã có những bước phát triển về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM, phân tích thực trạng, nhận định những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân của những hạn chế đó trong hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo không bằng tài sản tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum, với ưu điểm từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đang được các NHTM chú 9 trọng phát triển nhằm mang lại cho các NHTM nguồn lợi nhuận không nhỏ, giúp NHTM nâng cao được chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận.