0752 nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với dn nhỏ và vừa tại nhtm cp ngoại thương việt nam chi nhánh tỉnh ninh thuận luận văn thạc sĩ tcnh lê duy h

Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Ninh Thuận. Luận văn thạc sĩ TCNH.

• Tác giả: Lê Duy Hưng
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Ngọc Thạch
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Vietcombank Ninh Thuận
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Các hình thức cho vay
• 1.2.3. Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. Hiệu quả cho vay và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.1. Khái niệm hiệu quả cho vay
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng
• 1.3.4. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.4.1. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.4.2. Đối với các ngân hàng thương mại
• 1.3.4.3. Đối với nền kinh tế - xã hội
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận trong thời gian qua
• 2.2. Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.2.1. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.3. Phân tích hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.3.1. Tình hình dư nợ
• 2.3.2. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
• 2.3.3. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.3.4. Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay
• 2.3.5. Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay của Vietcombank - chi nhánh Ninh Thuận đối với khách hàng DNNVV
• 2.4. Đánh giá chung về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế còn tồn tại
• 2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN
• 3.1. Định hướng các khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận đến năm 2020 và tầm nhìn chiến lược đến năm 2025
• 3.1.1. Định hướng của tỉnh Ninh Thuận
• 3.1.2. Kế hoạch phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
• 3.1.3. Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận đến năm 2020 và tầm nhìn chiến lược đến năm 2025
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận
• 3.2.1. Nhóm các giải pháp nghiệp vụ đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận
• 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 3.2.3. Giải pháp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
• 3.4. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Ninh Thuận

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Tại Vietcombank Ninh Thuận, hoạt động cho vay đối với DNNVV đã được chú trọng nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, hiệu quả cho vay vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết.

1.1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ninh Thuận

DNNVV tại Ninh Thuận có đặc điểm đa dạng về quy mô và lĩnh vực hoạt động. Chúng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn do thiếu thông tin và tài sản đảm bảo.

1.2. Vai trò của Vietcombank trong hỗ trợ DNNVV

Vietcombank Ninh Thuận đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ DNNVV, giúp họ phát triển sản xuất kinh doanh và tạo việc làm cho người lao động.

II. Thách thức trong việc nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Mặc dù Vietcombank Ninh Thuận đã có những nỗ lực trong việc cho vay DNNVV, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cao là một trong những vấn đề lớn nhất.

2.1. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận hiện đang ở mức cao, khoảng 3% tổng dư nợ. Điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay trong tương lai.

2.2. Thiếu thông tin và tài sản đảm bảo

Nhiều DNNVV không có đủ thông tin tài chính minh bạch và tài sản đảm bảo, dẫn đến khó khăn trong việc thuyết phục ngân hàng cấp tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Để nâng cao hiệu quả cho vay, Vietcombank Ninh Thuận cần áp dụng các phương pháp và giải pháp cụ thể. Việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ khách hàng là rất cần thiết.

3.1. Xây dựng chiến lược cho vay hiệu quả

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược cho vay rõ ràng, tập trung vào các lĩnh vực có tiềm năng phát triển cao, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.

3.2. Đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

Đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng phân tích và đánh giá DNNVV sẽ giúp cải thiện quy trình cho vay và giảm thiểu rủi ro.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Vietcombank Ninh Thuận

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đã mang lại kết quả tích cực. Doanh số cho vay và dư nợ đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua.

4.1. Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng

Khảo sát cho thấy khách hàng hài lòng với dịch vụ cho vay của Vietcombank, nhưng vẫn mong muốn cải thiện thời gian xử lý hồ sơ.

4.2. Tác động đến phát triển kinh tế địa phương

Hoạt động cho vay của Vietcombank đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của DNNVV, tạo ra nhiều việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tại Ninh Thuận.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Việc nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận là một nhiệm vụ quan trọng. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay và mở rộng các sản phẩm dịch vụ.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Vietcombank cần xác định rõ các mục tiêu phát triển cho vay DNNVV trong những năm tới, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.2. Khuyến nghị đối với chính sách hỗ trợ DNNVV

Cần có chính sách hỗ trợ từ chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, đóng góp khoảng 40% GDP quốc gia và giải quyết việc làm cho trên 50% lực lượng lao động. Tại tỉnh Ninh Thuận, cộng đồng DNNVV giữ vai trò nòng cốt trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương, đặc biệt ở các lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, thủy sản, thương mại và dịch vụ du lịch. Mặc dù sở hữu tiềm năng phát triển năng động, phần lớn các doanh nghiệp này thường xuyên đối mặt với điểm nghẽn lớn về nguồn vốn sản xuất kinh doanh và năng lực tự tài trợ yếu kém.

Thực tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận (Vietcombank Ninh Thuận), hoạt động cấp tín dụng cho phân khúc khách hàng này đã có bước tăng trưởng đáng kể nhưng vẫn bộc lộ nhiều thách thức. Tỷ lệ nợ quá hạn trong phân khúc DNNVV có giai đoạn duy trì ở mức xấp xỉ 3% tổng dư nợ, tiệm cận ngưỡng cảnh báo an toàn tín dụng. Doanh số cho vay và quy mô dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế đang phát triển của tỉnh.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận trong giai đoạn 2016 - 2019, xác định rõ các rào cản nội tại và nguyên nhân khách quan. Trên cơ sở đó, đề tài xây dựng hệ thống giải pháp tài chính - ngân hàng đồng bộ nhằm tối ưu hóa hoạt động cấp vốn cho giai đoạn đến năm 2025. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, giúp chi nhánh nâng cao chất lượng danh mục tín dụng, kiểm soát nợ quá hạn dưới mức 1,5%, gia tăng vòng quay vốn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của hai lý thuyết kinh tế tài chính kinh điển: Lý thuyết Trung gian Tài chính và Lý thuyết Bất cân xứng Thông tin (Stiglitz & Weiss). Lý thuyết trung gian tài chính luận giải vai trò cầu nối của ngân hàng thương mại trong việc biến đổi các khoản tiết kiệm ngắn hạn thành nguồn vốn tín dụng phục vụ sản xuất. Trong khi đó, lý thuyết bất cân xứng thông tin chỉ rõ hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức khi ngân hàng thiếu dữ liệu minh bạch về sức khỏe tài chính của bên đi vay.

Luận văn vận dụng khung pháp lý chuẩn mực gồm Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (khoản 16, Điều 4) về khái niệm cấp tín dụng và Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ quy định tiêu chí phân loại DNNVV theo quy mô vốn và lao động:

• Doanh nghiệp siêu nhỏ: Nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng hoặc số lao động không quá 10 người.
• Doanh nghiệp nhỏ: Nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng (hoặc 50 tỷ đồng tùy lĩnh vực) và số lao động từ 10 đến 100 người.
• Doanh nghiệp vừa: Nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng và số lao động từ 50 đến 200 người.

Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả tín dụng bao gồm: Tốc độ tăng trưởng dư nợ, Tỷ trọng dư nợ DNNVV trên tổng dư nợ, Tỷ lệ nợ quá hạn, Tỷ lệ nợ xấu, Vòng quay vốn tín dụng và Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và phân tích dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ninh Thuận trong chuỗi thời gian 4 năm từ 2016 đến 2019. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2016 đạt trên 738 tỷ đồng và tiếp tục tăng trưởng là nguồn dữ liệu quan trọng để phân tích khả năng cung ứng vốn.

Phương pháp khảo sát thực chứng được tiến hành với cỡ mẫu gồm 60 doanh nghiệp nhỏ và vừa đang có quan hệ tín dụng hiện hữu tại Vietcombank Ninh Thuận. Mẫu được lựa chọn theo phương pháp ngẫu nhiên phân tầng kết hợp thuận tiện, đảm bảo đại diện cho các ngành nghề trọng điểm: nông lâm thủy sản, công nghiệp - xây dựng, thương mại và dịch vụ. Lý do lựa chọn phương pháp này nhằm thu thập đánh giá khách quan của khách hàng về thời gian giải ngân, lãi suất, tài sản bảo đảm và tính chuyên nghiệp của đội ngũ 8 cán bộ tín dụng chuyên trách. Các dữ liệu được tổng hợp và phân tích thông qua phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối và phương pháp phân tích nội dung.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2016 - 2019 tại Vietcombank Ninh Thuận chỉ ra 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô tín dụng và doanh số cho vay DNNVV duy trì đà tăng trưởng liên tục. Doanh số cho vay và thu nợ của phân khúc khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng bình quân trên 12%/năm, bám sát mức mở rộng của nguồn vốn huy động (đạt tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư trên 15%/năm từ nền tảng 738 tỷ đồng ban đầu).

Thứ hai, chất lượng tín dụng còn tiềm ẩn rủi ro khi tỷ lệ nợ quá hạn trong phân khúc DNNVV ở mức cao, dao động xấp xỉ 3% tổng dư nợ cho vay DNNVV qua các năm. Đây là mức rủi ro tiệm cận ngưỡng trần cho phép theo chuẩn mực quản trị ngân hàng thương mại quốc tế.

Thứ ba, vòng quay vốn tín dụng của phân khúc DNNVV có xu hướng tăng nhẹ nhưng chưa đạt mức kỳ vọng, phản ánh tốc độ thu hồi vốn của các phương án kinh doanh trung và dài hạn còn chậm, chịu ảnh hưởng từ chu kỳ tiêu thụ hàng hóa của thị trường.

Thứ tư, kết quả khảo sát 60 khách hàng doanh nghiệp cho thấy khoảng 75% khách hàng hài lòng với phong cách phục vụ của 38 cán bộ nhân viên toàn chi nhánh. Tuy nhiên, có tới 25% ý kiến phản hồi rằng thủ tục thẩm định tài sản bảo đảm còn phức tạp và thời gian giải ngân vốn lưu động chưa thực sự linh hoạt.

Thảo luận kết quả

Thực trạng nợ quá hạn chạm ngưỡng 3% xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan. Về phía khách hàng, đa số DNNVV trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận có vốn tự có mỏng, năng lực quản trị tài chính hạn chế, thiếu chiến lược dài hạn và hệ thống sổ sách kế toán chưa chuẩn mực. Các doanh nghiệp nông - thủy sản chịu rủi ro thiên tai và biến động giá cả thị trường lớn, dẫn đến gián đoạn dòng tiền trả nợ. Về phía ngân hàng, công tác thu thập thông tin và kiểm tra sau giải ngân đôi lúc chưa bám sát biến động sản xuất của doanh nghiệp.

Kết quả nghiên cứu này có sự tương đồng sâu sắc với các công trình nghiên cứu trước đây tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh, khẳng định hiện tượng bất cân xứng thông tin là rào cản lớn nhất đối với việc mở rộng tín dụng DNNVV.

Để trực quan hóa các phát hiện nghiên cứu, dữ liệu tăng trưởng tín dụng và nợ quá hạn được trình bày tối ưu qua biểu đồ cột kết hợp đường (Combo Chart). Trong đó, các cột thể hiện quy mô dư nợ qua từng năm (2016 - 2019), còn đường biểu diễn xu hướng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu. Bên cạnh đó, bảng phân tích cơ cấu nợ theo ngành nghề kinh doanh giúp nhận diện chính xác các nhóm ngành có mức độ rủi ro cao để ngân hàng có chính sách điều chỉnh phù hợp.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận đến năm 2025, nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Đa dạng hóa gói sản phẩm tín dụng đặc thù: Thiết kế các sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng, cho vay thấu chi tín chấp dựa trên dòng tiền thanh toán qua tài khoản đối với các doanh nghiệp đạt chuẩn tín nhiệm cao, nâng tỷ trọng dư nợ tín chấp lên 10% đến 15% tổng dư nợ DNNVV. Thời gian triển khai từ năm 2021 đến 2023, do Phòng Khách hàng chủ trì thực hiện.
2. Tối ưu hóa quy trình thẩm định và xử lý thông tin: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn từ 5-7 ngày làm việc xuống còn 2-3 ngày thông qua việc số hóa quy trình và ứng dụng cơ sở dữ liệu tín dụng tập trung kết hợp thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Thời gian hoàn thiện trong giai đoạn 2021 - 2022 dưới sự giám sát của Ban Giám đốc chi nhánh.
3. Tăng cường kiểm soát sau giải ngân và xử lý nợ xấu: Thiết lập cơ chế cảnh báo sớm rủi ro dòng tiền doanh nghiệp, cơ cấu lại thời hạn trả nợ linh hoạt theo chu kỳ kinh doanh thực tế, hướng tới mục tiêu kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV xuống dưới 1,5% trước năm 2025. Nhiệm vụ do Phòng Khách hàng phối hợp cùng Bộ phận Xử lý nợ thực hiện thường xuyên.
4. Đào tạo chuyên môn và nâng cao năng lực đội ngũ: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định báo cáo tài chính nội bộ và phân tích ngành nghề cho 100% cán bộ tín dụng (8 chuyên viên phòng khách hàng), đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số VCB Digibank for Business. Kế hoạch triển khai định kỳ hàng năm từ 2021 đến 2025 do Phòng Hành chính Nhân sự phụ trách.

Đối với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính Vietcombank, cần mở rộng hạn mức cấp tín dụng linh hoạt theo đặc thù vùng kinh tế duyên hải Nam Trung Bộ và hoàn thiện cơ chế quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Áp dụng khung chỉ tiêu đánh giá định lượng và quy trình kiểm soát rủi ro nợ quá hạn vào công tác quản trị tín dụng thực tế tại các chi nhánh cấp tỉnh.
• Ban lãnh đạo và nhà quản trị doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nắm bắt các tiêu chí đánh giá, thẩm định tín dụng của ngân hàng thương mại, từ đó chủ động chuẩn hóa hệ thống quản trị, minh bạch hóa báo cáo tài chính nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh địa phương: Sử dụng tài liệu làm căn cứ thực tiễn để hoạch định các chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế tư nhân, điều tiết hạn mức tín dụng và xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương hiệu quả.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chất lượng về phương pháp nghiên cứu tình huống (case study), phân tích số liệu thực chứng và thiết kế giải pháp tín dụng ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận có thời điểm xấp xỉ mức 3%? Tỷ lệ này bắt nguồn từ sự kết hợp giữa biến động thị trường và đặc thù nội tại của doanh nghiệp địa phương. Các DNNVV tại Ninh Thuận chủ yếu có quy mô vốn nhỏ, hệ thống kế toán chưa chuẩn mực và phụ thuộc nhiều vào các ngành nghề có tính chu kỳ cao như nuôi trồng thủy sản, xây dựng hoặc dịch vụ, dẫn đến sự gián đoạn dòng tiền trả nợ khi gặp khó khăn.

Khung pháp lý nào được sử dụng làm căn cứ chính để phân loại DNNVV trong nghiên cứu? Nghiên cứu căn cứ trực tiếp vào Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ. Văn bản này phân định rõ ràng 3 cấp độ doanh nghiệp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa dựa trên tiêu chí ưu tiên về tổng nguồn vốn (dưới 3 tỷ, 20 tỷ, 100 tỷ đồng) hoặc số lao động bình quân năm theo từng nhóm ngành nghề cụ thể.

Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Ninh Thuận được phân bổ như thế nào để phục vụ khách hàng doanh nghiệp? Chi nhánh duy trì bộ máy hoạt động gồm 38 cán bộ nhân viên với Ban Giám đốc và 4 phòng ban nghiệp vụ. Trong đó, Phòng Khách hàng gồm 8 chuyên viên đảm nhận trực tiếp công tác thẩm định, cấp tín dụng và quản lý quan hệ khách hàng cho cả phân khúc khách hàng cá nhân và cộng đồng doanh nghiệp trên địa bàn.

Phương pháp khảo sát nào được sử dụng để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng? Tác giả thực hiện khảo sát ý kiến trực tiếp bằng bảng hỏi đối với 60 khách hàng DNNVV hiện hữu theo phương pháp chọn mẫu phân tầng. Cách tiếp cận này giúp thu thập các phản hồi đa chiều về mức độ hài lòng đối với quy trình thẩm định, điều kiện tài sản bảo đảm, lãi suất và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng.

Mục tiêu trọng tâm trong chiến lược phát triển tín dụng DNNVV của chi nhánh đến năm 2025 là gì? Mục tiêu chiến lược là mở rộng quy mô tín dụng an toàn, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 1,5%, duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ trên 12%/năm và phát triển các sản phẩm cấp vốn chuyên biệt gắn liền với các ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh Ninh Thuận.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Đánh giá thực chứng bức tranh tín dụng giai đoạn 2016 - 2019 tại Vietcombank Ninh Thuận trên nền tảng nguồn vốn huy động đạt trên 738 tỷ đồng.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn về tỷ lệ nợ quá hạn xấp xỉ 3% và các rào cản bất cân xứng thông tin giữa ngân hàng với doanh nghiệp địa phương.
• Đề xuất hệ thống 4 giải pháp đồng bộ: đa dạng hóa sản phẩm, rút ngắn thời gian thẩm định, tăng cường cảnh báo nợ xấu và đào tạo cán bộ tín dụng.
• Cung cấp luận cứ khoa học giá trị phục vụ định hướng phát triển tín dụng giai đoạn 2021 - 2025 cho hệ thống ngân hàng thương mại tại các tỉnh duyên hải.

Đóng góp lớn nhất của nghiên cứu là sự gắn kết chặt chẽ giữa lý thuyết kinh tế tài chính và thực tiễn hoạt động ngân hàng cấp chi nhánh, tạo tiền đề để nâng cao chất lượng danh mục cho vay. Lộ trình triển khai các giải pháp được khuyến nghị thực hiện từng bước từ năm 2021 và đánh giá hiệu quả định kỳ đến năm 2025. Các nhà quản lý ngân hàng, doanh nghiệp và nhà nghiên cứu có thể tham khảo toàn văn luận văn để áp dụng các mô hình phân tích vào thực tiễn quản trị tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 của Chính phủ về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu, và thông tư số 16/2013/TT -BTC ban hành ngày 08/02/2013 về việc hướng dẫn thực hiện việc gia hạn, giảm một số khoản thu ngân sách Nhà nước theo Nghị quyết số 02/NQ-CP, doanh nghiệp nhỏ và vừa được nhận dạng như sau: “Doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa, bao gồm cả Chi nhánh, đơn vị phụ thuộc nhưng hạch toán độc lập, hợp tác xã (sử dụng dưới 200 lao động làm việc toàn bộ thời gian năm và có doanh thu năm không quá 20 tỷ đồng) được gọi chung là doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa”. Theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ ngày 11/3/2018 doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: Siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: 8 Bảng 1.

Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa mô Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Tổng Lĩnh Số lao Số lao Số lao Doanh nguồn Doanh nguồn Doanh nguồn vực động động động thu vốn thu vốn thu vốn Nông, Khôn Khôn Khôn lâm Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn g quá g quá g quá nghiệp g quá g quá g quá g quá g quá g quá 10 100 200 và thủy 3 tỷ 3 tỷ 20 tỷ 20 tỷ 200 tỷ 100 tỷ người người người sản Công Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn nghiệp g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá và xây 10 100 200 3 tỷ 3 tỷ 20 tỷ 20 tỷ 200 tỷ 100 tỷ dựng người người người Thươn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn Khôn g mại g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá g quá và dịch 10 50 100 10 tỷ 3 tỷ 100 tỷ 50 tỷ 300 tỷ 100 tỷ vụ người người người (Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ ngày 11/3/2018) 1. Đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV là một loại hình doanh nghiệp nên nó mang đầy đủ đặc điểm của một doanh nghiệp. Ngoài ra DNNVV còn có đặc điểm riêng sau: Thứ nhất, DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế và hoạt động ở nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Các DNNVV đều có chi phí đầu tư thấp, chủ yếu là để tận dụng lao động và nguồn nguyên vật liệu tại chỗ, do vậy, các doanh nghiệp này có thể dễ dàng chuyển đổi phương án sản xuất, mặt hàng kinh doanh cũng như loại hình doanh nghiệp để nhanh chóng thu hồi vốn hoặc đem lại hiệu quả kinh tế cao.

Thứ hai, với bộ máy quản lý gọn nhẹ, tính năng động và linh hoạt cao nên các DNNVV tiết kiệm được phần lớn chi phí, và nhanh chóng đưa ra những quyết định kinh doanh kịp thời, không phải qua các khâu làm vuột mất cơ hội kinh doanh. Thứ ba, nguồn vốn ít, năng lực tài chính còn nhỏ bé: Do có quy mô nhỏ nên hầu hết vốn kinh doanh của các DNNVV được huy động từ người thân, bạn bè. Nhìn 9 chung khả năng tiếp cận các nguồn tài chính khác còn hạn chế. Thông thường để huy động vốn cho kinh doanh, các doanh nghiệp này phải huy động từ các nguồn tài chính phi chính thức với lãi suất cao.

Điều đó đã gây không ít khó khăn hạn chế hiệu quả kinh doanh, phát triển cũng như hoạt động của doanh nghiệp. Thứ tư, DNNVV có khả năng nắm bắt và ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại và thường có những sáng kiến đổi mới công nghệ để phù hợp với quy mô nhỏ và vừa của mình. Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ như hiện nay thì các doanh nghiệp không chỉ phải cạnh tranh về sản phẩm, về thị phần tiêu thụ mà còn phải cạnh tranh gay gắt về công nghệ kỹ thuật. Việc đổi mới dây chuyền công nghệ của DNNVV đòi hỏi nguồn vốn bổ sung không nhiều lại có thể thu hồi vốn nhanh.

Lợi thế này giúp cho các DNNVV nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá bán giúp tồn tại trên thị trường. Tuy nhiên, do tài chính thấp nên các DNNVV khó có thể tiếp cận được với công nghệ mới, các sản phẩm đưa ra thị trường không có tính cạnh tranh. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế DNNVV có vai trò quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, kể cả với những nước có trình độ phát triển cao. Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt như hiện nay, các nước đều chú ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối đa nguồn lực và hỗ trợ cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm nền kinh tế.

Vai trò của DNNVV được thể hiện dưới các mặt sau: + DNNVV giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế: Mức đóng góp của các DNVVV vào sự tăng trưởng nền kinh tế là khá lớn. Bên cạnh đó, các DNNVV luôn giữ vững nhịp độ tăng trưởng kinh tế dù khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảng. Đây là nhóm khách hàng có khả năng chống chọi với khủng hoảng, với những rủi ro chung của nền kinh tế khá tốt. Chính vì vậy, các nhà nghiên cứu kinh tế cũng như các nhà quản lý đều thống nhất rằng khu vực DNNVV là nền tảng để phát triển kinh tế xã hội.

1 + DNNVV tạo nên công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thất nghiệp: Các DNNVV tham gia kinh doanh ở nhiều ngành nghề của nền kinh tế nên có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều đối tượng lao động ở nhiều vùng miền khác nhau. Ở Việt Nam, DNNVV sử dụng rất nhiều lao động đặc biệt là lao động tại địa phương và khu vực nông thôn. Do vậy, DNNVV đã tạo rất nhiều việc làm mới cho xã hội. Nhờ đó, các DNNVV đã góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp cho nền kinh tế, giải quyết các vấn đề xã hội và mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư.

+ DNNVV góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường: Với quy mô nhỏ, cơ cấu gọn nhẹ, DNNVV có khả năng điều chỉnh hoạt động một cách linh hoạt. Giá thành được coi là một trong những vũ khí lợi hại nhất của DNNVV nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường luôn “thiên biến vạn hoá”. Trong khi các Doanh nghiệp lớn vất vả với những kế hoạch cắt giảm chi phí để hạ giá thành, thì những công ty nhỏ có thể liên tục đưa ra nhiều mức giá linh hoạt khác nhau phù hợp với túi tiền của mọi khách hàng. + DNNVV góp phần đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt là đối với khu vực nông thôn: Với quy mô nhỏ, DNNVV có một số lợi thế như dễ thành lập, dễ gia nhập thị trường, khả năng thu hồi vốn nhanh.

Những lợi thế này đã tạo điều kiện cho các DNNVV phát triển được nhiều ngành nghề trên nhiều địa bàn, nhằm khai thác tiềm năng và thế mạnh về đất đai, tài nguyên và lao động của từng vùng, đặc biệt là công nghiệp chế biến và nông – lâm – ngư nghiệp. Nhờ vậy, kinh tế nông thôn Việt Nam đã và đang dịch chuyển sang công nghiệp chế biến và dịch vụ phục vụ nông nghiệp, đây chính là điều kiện để chuyển dịch kinh tế nền kinh tế cả nước. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM nói chung và các chi nhánh NHTM nói riêng.

Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất. Có thể nói, cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), trong đó một bên là chi nhánh NHTM chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời gian đã thỏa thuận. Theo khoản 16, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 thì: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ”. Như vậy, có thể hiểu rằng, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng là DNNVV sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Các hình thức cho vay Tùy điều kiện và các nhu cầu của các khoản vay mà ngân hàng phân loại hoạt động cho vay DNNVV theo các tiêu chí sau: * Theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có kỳ hạn đến 12 tháng. Loại cho vay thường áp dụng với các nhu cầu về vốn lưu động cho các cá nhân, doanh nghiệp. 1 - Cho vay trung và dài hạn: là loại cho vay có kỳ hạn trên 12 tháng. Trong đó, loại cho vay có kỳ hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng là cho vay trung hạn, trên 60 tháng là cho vay dài hạn.

Cho vay trung, dài hạn chủ yếu để phục vụ các nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ sở hạ tầng… * Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng - Cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp): là loại cho vay hoàn toàn chỉ dựa vào hiệu quả của phương án hoặc từ dự án kinh doanh và mức độ tín nhiệm, uy tín của khách hàng.