Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hà nội1

Khám phá giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội.

• Tác giả: Trần Thị Hồng Ngọc
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thị Hoàng Yến
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi Nhánh Hà Nội
• Loại tài liệu: Chuyên đề tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 1.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
• 1.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 1.2.1. Ban giám đốc chi nhánh
• 1.2.2. Phòng Kế toán- Ngân quỹ
• 1.2.3. Phòng Kế hoạch- Nguồn vốn
• 1.2.4. Phòng Kinh doanh và Dịch vụ
• 1.2.5. Phòng Thanh toán quốc tế
• 1.2.6. Phòng Hành chính- Nhân sự
• 1.2.7. Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 1.3. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 1.3.1. Tình hình huy động vốn
• 1.3.2. Tình hình sử dụng vốn (chủ yếu là cho vay)
• 1.3.3. Các dịch vụ kinh doanh khác
• 1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 1.4. MÔ TẢ VỊ TRÍ THỰC TẬP
• 1.5. TIỂU KẾT CHƯƠNG 1
• 2. KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.3.1. Khái niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4. THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.4.1. Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.2. Tình hình doanh số thu nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.3. Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.5. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.5.1. Hệ số thu hồi nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.5.2. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.5.3. Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh ngiệp nhỏ và vừa
• 2.5.4. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.6. ĐÁNH GIÁ CHUNG
• 2.6.1. Kết quả đạt được
• 2.6.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.7. TIỂU KẾT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng
• 3.2.2. Nâng cao công tác thu thập thông tin, tổng hợp, phân tích tình hình diễn biến kinh tế- thị trường
• 3.2.3. Nâng cao công thẩm định, ra quyết định cho vay, cũng như công tác kiểm tra, giám sát khoản vay
• 3.2.4. Xử lý triệt để các khoản cho vay cũ đã quá hạn, các khoản nợ xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nhóm nợ, tăng cường các khoản dự phòng rủi ro
• 3.3. KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 3.3.1. Đối với chính phủ
• 3.3.2. Đối với NHNN
• 3.3.3. Đối với HDBank
• 3.3.4. Đối với các DNNVV
• 3.4. TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế. DNNVV đóng góp lớn vào GDP và tạo ra nhiều việc làm. Tuy nhiên, chất lượng cho vay vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết. Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

1.1. Khái niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chất lượng cho vay DNNVV được hiểu là khả năng ngân hàng cung cấp các khoản vay phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Điều này bao gồm việc đánh giá rủi ro tín dụng và khả năng sinh lời của doanh nghiệp.

1.2. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế

DNNVV không chỉ tạo ra việc làm mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế bền vững. Họ là động lực chính cho sự đổi mới và sáng tạo trong nền kinh tế, giúp tăng cường sức cạnh tranh.

II. Thách thức trong việc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Mặc dù DNNVV có tiềm năng lớn, nhưng họ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Các ngân hàng thường lo ngại về khả năng trả nợ của DNNVV do thiếu thông tin và hồ sơ tài chính minh bạch. Điều này dẫn đến việc hạn chế cho vay và tăng tỷ lệ nợ xấu.

2.1. Khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay

Nhiều DNNVV không có đủ tài sản đảm bảo để vay vốn. Họ cũng thiếu kinh nghiệm trong việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc bị từ chối.

2.2. Tỷ lệ nợ xấu cao trong cho vay DNNVV

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNNVV thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn. Điều này gây áp lực lên ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định và đánh giá rủi ro. Việc đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay cũng là những giải pháp quan trọng.

3.1. Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng

Đào tạo nhân viên về kỹ năng thẩm định và phân tích tài chính sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

3.2. Cải thiện quy trình thẩm định cho vay

Ngân hàng cần xây dựng quy trình thẩm định rõ ràng và minh bạch, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

3.3. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay

Sử dụng phần mềm quản lý cho vay sẽ giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá tình hình tài chính của DNNVV một cách hiệu quả hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đã mang lại kết quả tích cực. Tỷ lệ nợ xấu giảm và doanh số cho vay tăng lên đáng kể. Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã có những bước đi đúng đắn trong việc hỗ trợ DNNVV.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Sau khi áp dụng các giải pháp, ngân hàng đã ghi nhận sự cải thiện rõ rệt trong chất lượng cho vay và sự hài lòng của khách hàng.

4.2. Tác động đến sự phát triển của DNNVV

Sự hỗ trợ từ ngân hàng đã giúp nhiều DNNVV vượt qua khó khăn, mở rộng sản xuất và tạo ra nhiều việc làm hơn.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM cần được tiếp tục cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Ngân hàng cần duy trì sự linh hoạt và sáng tạo trong các sản phẩm cho vay để phục vụ tốt hơn cho DNNVV.

5.1. Tương lai của chất lượng cho vay

Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.

5.2. Định hướng phát triển cho vay DNNVV

Ngân hàng cần xây dựng các chương trình hỗ trợ đặc biệt cho DNNVV, giúp họ tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam, đóng góp hơn 40% vào GDP cả nước, tạo ra phần lớn việc làm cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo và củng cố an sinh xã hội. Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập quốc tế, nhu cầu về vốn để duy trì sản xuất, đổi mới công nghệ và mở rộng kinh doanh của khối doanh nghiệp này là rất cấp thiết. Mặc dù là phân khúc khách hàng tiềm năng của các ngân hàng thương mại, các DNNVV thường gặp trở ngại lớn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức do hạn chế về năng lực tài chính, tài sản bảo đảm và tính minh bạch của thông tin kế toán. Đồng thời, công tác cấp tín dụng cho phân khúc này tại các ngân hàng cũng đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn.

Xuất phát từ thực tế đó, tác giả Trần Thị Hồng Ngọc (Lớp K19NHM, Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng) đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội", dưới sự hướng dẫn của TS. Phan Thị Hoàng Yến (tháng 5/2020).

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài bao gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về DNNVV, hoạt động cho vay và các tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay DNNVV tại ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát tổng quan hoạt động kinh doanh và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội (HDBank CN Hà Nội) trong giai đoạn 2017 - 2019.
3. Đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra các mặt hạn chế cùng nguyên nhân tồn tại trong hoạt động cấp tín dụng DNNVV tại đơn vị.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay và chất lượng cho vay đối với khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội (địa chỉ: Đơn nguyên I, nhà 2C, khu Đoàn Ngoại giao Vạn Phúc, phường Ngọc Khánh, quận Ba Đình, Hà Nội) và Phòng giao dịch Hà Thành (288 phố Lạc Trung, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng giai đoạn 2017 - 2019; thời gian thực tập tại đơn vị từ ngày 03/02/2020 đến ngày 02/04/2020 (kết hợp theo dõi bối cảnh đầu năm 2020 khi dịch bệnh Covid-19 xuất hiện).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về cơ sở pháp lý và khung lý thuyết, nghiên cứu vận dụng các tiêu chuẩn và văn bản quy phạm pháp luật hiện hành:

• Tiêu chí phân loại DNNVV: Căn cứ Điều 6, Chương 2, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ, xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa dựa trên quy mô số lao động tham gia BHXH bình quân năm kết hợp với tiêu chí tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn theo từng lĩnh vực (Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; Công nghiệp, xây dựng; Thương mại, dịch vụ).
• Phân loại nợ và trích lập dự phòng: Căn cứ Điều 10 và Điều 11, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), phân loại nợ thành 5 nhóm: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ), Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn). Nợ quá hạn bao gồm từ Nhóm 2 đến Nhóm 5; nợ xấu bao gồm từ Nhóm 3 đến Nhóm 5.
• Khung quản trị rủi ro: Áp dụng tiêu chuẩn an toàn vốn Basel II mà hệ thống HDBank chính thức đạt được vào năm 2019; đồng thời cập nhật Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/03/2020 của NHNN về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ hỗ trợ khách hàng do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19.
• Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng:
  • $\text{Hệ số thu hồi nợ} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Doanh số cho vay}} \times 100%$
  • $\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \frac{\text{Nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$ (quy định trần của NHNN dưới 5%)
  • $\text{Tỷ lệ nợ xấu} = \frac{\text{Nợ xấu}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$ (thông lệ quốc tế khuyến nghị dưới 2%)
  • $\text{Vòng quay vốn tín dụng} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Dư nợ bình quân}}$

Phương pháp nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp phân tích thống kê mô tả, so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua các năm 2017, 2018 và 2019 để đánh giá xu hướng biến động của các chỉ tiêu huy động, giải ngân, dư nợ và chất lượng nợ. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập trực tiếp từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu quản trị nội bộ do Phòng Kinh doanh và Dịch vụ, Phòng Hành chính - Nhân sự HDBank CN Hà Nội cung cấp, kết hợp tài liệu chuyên ngành ngân hàng và quan sát thực tế trong thời gian tác giả đảm nhận vị trí Trợ lý quan hệ khách hàng tại đơn vị.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội

HDBank tiền thân là Ngân hàng Phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh thành lập ngày 11/02/1989 theo Quyết định số 47/QĐ-UB, nhận giấy phép hoạt động số 0019/NHGP ngày 06/06/1992 với vốn điều lệ ban đầu 5 tỷ đồng. Sau các lần tăng vốn và sáp nhập DaiABank năm 2013, tính đến ngày 31/12/2019, HDBank đạt vốn điều lệ 9.810 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu 20.381 tỷ đồng và tổng tài sản hợp nhất 229.000 tỷ đồng. HDBank CN Hà Nội chính thức đi vào hoạt động từ ngày 25/08/2006 theo Quyết định số 1300/QĐ-NHNN ngày 27/06/2006 của Thống đốc NHNN. Bộ máy tổ chức của chi nhánh đứng đầu là Ban giám đốc, quản lý trực tiếp 6 phòng/ban nghiệp vụ: Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn, Phòng Kinh doanh và Dịch vụ, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng Hành chính - Nhân sự và Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh chung của HDBank CN Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019

Chỉ tiêu	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)	7.103,17	7.780,08	8.495,54	+9,53	+9,20
- Tiền gửi nội tệ (VNĐ)	6.840,09	7.526,53	8.191,39	+10,04	+8,83
- Tiền gửi ngoại tệ (quy đổi)	263,08	253,55	304,15	-3,62	+19,96
- Tiền gửi có kỳ hạn	6.088,43	6.483,40	6.630,67	+6,49	+2,27
- Tiền gửi không kỳ hạn	1.014,74	1.296,68	1.864,87	+27,78	+43,82
- Tiền gửi dân cư	4.143,52	4.530,39	4.841,58	+9,34	+6,87
- Tiền gửi tổ chức kinh tế	2.301,95	2.524,32	2.691,74	+9,66	+6,63
- Tiền gửi tổ chức tín dụng	657,70	725,37	962,22	+10,29	+32,65
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)	4.354,04	5.130,45	6.096,83	+17,83	+18,84
- Cho vay ngắn hạn	2.353,81	2.780,71	3.343,43	+18,14	+20,24
- Cho vay trung hạn	1.001,60	1.026,09	983,36	+2,45	-4,16
- Cho vay dài hạn	998,63	1.323,65	1.770,04	+32,55	+33,72
- Cho vay tổ chức kinh tế	2.374,94	2.603,15	3.081,47	+9,61	+18,37
- Cho vay cá nhân	1.979,10	2.527,30	3.015,36	+27,70	+19,31
Tổng thu nhập (tỷ đồng)	312,75	393,33	474,45	+25,76	+20,62
Tổng chi phí (tỷ đồng)	169,67	185,04	211,67	+9,06	+14,39
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	143,08	208,29	262,78	+45,58	+26,16

Hoạt động dịch vụ và thanh toán quốc tế cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định: Doanh số mua ngoại tệ tăng từ 187,30 triệu USD (2017) lên 210,65 triệu USD (2019); doanh số bán ngoại tệ tăng từ 199,92 triệu USD lên 211,76 triệu USD; doanh số chuyển tiền ra nước ngoài tăng từ 138,37 triệu USD lên 145,30 triệu USD; doanh số mở L/C đạt 764,00 triệu USD vào năm 2019.

---

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại HDBank CN Hà Nội

Chương này đi sâu phân tích hoạt động tín dụng dành riêng cho phân khúc DNNVV trên địa bàn Hà Nội. Tỷ trọng giải ngân và dư nợ của DNNVV liên tục tăng và chiếm vị trí chủ đạo trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh.

Bảng 2: Tổng hợp quy mô và cơ cấu tín dụng DNNVV tại HDBank CN Hà Nội (2017 - 2019)

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
1. Quy mô giải ngân và thu nợ (tỷ đồng)
- Doanh số cho vay DNNVV	5.138,21	6.359,98	7.417,34
- Tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay (%)	76,13%	83,93%	89,04%
- Doanh số thu nợ DNNVV	3.178,89	3.835,80	4.361,18
- Tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ (%)	49,00%	51,30%	51,05%
2. Dư nợ cho vay DNNVV (tỷ đồng)	1.959,32	2.524,18	3.056,16
- Tỷ trọng trong tổng dư nợ chi nhánh (%)	45,00%	49,22%	50,35%
3. Cơ cấu dư nợ DNNVV theo kỳ hạn (%)
- Cho vay ngắn hạn (tỷ đồng / %)	1.059,21 (54,06%)	1.368,11 (54,20%)	1.683,42 (55,08%)
- Cho vay trung hạn (tỷ đồng / %)	450,72 (23,00%)	504,84 (20,00%)	481,53 (15,76%)
- Cho vay dài hạn (tỷ đồng / %)	449,38 (22,94%)	651,24 (25,80%)	891,22 (29,16%)
4. Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành nghề (%)
- Công nghiệp, xây dựng (tỷ đồng / %)	1.208,90 (61,70%)	1.496,84 (59,30%)	1.760,35 (57,60%)
- Thương mại, dịch vụ (tỷ đồng / %)	636,78 (32,50%)	888,51 (35,20%)	1.133,84 (37,10%)
- Nông, lâm nghiệp, thủy sản (tỷ đồng / %)	113,64 (5,80%)	138,83 (5,50%)	161,98 (5,30%)
5. Cơ cấu dư nợ DNNVV theo 5 nhóm nợ (tỷ đồng)
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)	1.901,75 (97,06%)	2.465,96 (97,69%)	2.977,92 (97,44%)
- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)	34,05 (1,74%)	32,98 (1,31%)	48,29 (1,58%)
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)	16,47 (0,84%)	20,63 (0,82%)	19,36 (0,63%)
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)	6,12 (0,31%)	3,74 (0,15%)	10,03 (0,33%)
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)	0,93 (0,05%)	0,87 (0,03%)	0,56 (0,02%)

Bảng 3: Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNNVV tại HDBank CN Hà Nội

Chỉ tiêu chất lượng tín dụng	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Hệ số thu hồi nợ DNNVV (%)	96,13%	98,68%	99,07%
Tổng nợ quá hạn DNNVV (tỷ đồng)	57,57	58,22	78,24
Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV (%)	2,94%	2,31%	2,56%
- Tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn (%)	44,00%	45,00%	45,10%
- Tỷ trọng nợ quá hạn trung hạn (%)	29,00%	30,00%	32,00%
- Tỷ trọng nợ quá hạn dài hạn (%)	27,00%	25,00%	22,90%
- Nợ quá hạn ngành Công nghiệp (%)	65,00%	60,00%	63,39%
- Nợ quá hạn ngành Thương mại, dịch vụ (%)	19,00%	24,99%	25,52%
- Nợ quá hạn ngành Nông, lâm, thủy sản (%)	16,00%	15,01%	11,09%
Tổng nợ xấu DNNVV (Nhóm 3 + 4 + 5) (tỷ đồng)	23,52	25,24	29,95
Tỷ lệ nợ xấu DNNVV (%)	1,20%	1,00%	0,98%
Dư nợ bình quân DNNVV (tỷ đồng)	2.133,48	2.241,75	2.790,17
Vòng quay vốn tín dụng (vòng)	1,49	1,71	1,57

Đánh giá thực trạng:

• Kết quả đạt được: Tăng trưởng tín dụng DNNVV đạt tốc độ cao (dư nợ năm 2019 vượt 3.056 tỷ đồng, chiếm 50,35% tổng dư nợ toàn chi nhánh). Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ ở mức 0,98% vào năm 2019 (dưới chuẩn 1% của hệ thống HDBank và dưới ngưỡng khuyến nghị 2%). Tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức an toàn (2,31% - 2,94%, thấp hơn ngưỡng 5% của NHNN). Hệ số thu hồi nợ tăng liên tục qua các năm (từ 96,13% lên 99,07%).
• Tồn tại và nguyên nhân: Quy mô nợ quá hạn có xu hướng tăng lên 78,24 tỷ đồng vào năm 2019; nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở ngắn hạn (45,10%) và ngành công nghiệp (63,39%). Cơ cấu nợ xấu năm 2019 tiềm ẩn rủi ro khi nợ Nhóm 4 (nghi ngờ) tăng mạnh từ 3,74 tỷ đồng lên 10,03 tỷ đồng. Vòng quay vốn tín dụng năm 2019 suy giảm nhẹ xuống 1,57 vòng. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ việc thông tin tài chính của DNNVV thiếu minh bạch, phương án kinh doanh chưa hoàn thiện, công tác dự báo thị trường và theo dõi sau giải ngân của cán bộ tín dụng đôi lúc chưa kịp thời, cùng tác động từ biến động kinh tế vĩ mô.

---

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại HDBank CN Hà Nội

Dựa trên định hướng phát triển tín dụng an toàn, bền vững của HDBank và bối cảnh chuẩn hóa theo chuẩn mực Basel II, tác giả đưa ra 4 nhóm giải pháp và 4 nhóm kiến nghị cụ thể:

Các giải pháp đối với HDBank CN Hà Nội:

1. Nâng cao chất lượng dịch vụ, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, nhân viên: Đào tạo kỹ năng phân tích báo cáo tài chính đặc thù của DNNVV, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp và nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ quan hệ khách hàng.
2. Nâng cao công tác thu thập thông tin, tổng hợp, phân tích tình hình diễn biến kinh tế - thị trường: Xây dựng cơ sở dữ liệu ngành nghề chuyên sâu, chủ động nắm bắt xu hướng thị trường và biến động kinh tế vĩ mô để cảnh báo sớm rủi ro tín dụng.
3. Nâng cao công tác thẩm định, ra quyết định cho vay và kiểm tra, giám sát khoản vay: Thẩm định chặt chẽ tính khả thi của phương án kinh doanh, đánh giá thực chất dòng tiền thay vì chỉ dựa vào tài sản bảo đảm; tăng cường kiểm tra định kỳ và đột xuất mục đích sử dụng vốn sau giải ngân.
4. Xử lý triệt để nợ quá hạn, nợ xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ và tăng cường trích lập dự phòng rủi ro: Phân loại chính xác các nhóm nợ, kiên quyết xử lý tài sản bảo đảm đối với các khoản nợ Nhóm 5 khó có khả năng phục hồi; chủ động cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo các hướng dẫn hỗ trợ (như Thông tư 01/2020/TT-NHNN) đối với doanh nghiệp chịu tác động bởi dịch bệnh nhưng có triển vọng phục hồi.

Hệ thống kiến nghị:

• Đối với Chính phủ: Hoàn thiện khung pháp lý về hỗ trợ DNNVV, đẩy mạnh hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV và tạo lập môi trường kinh doanh minh bạch.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, ban hành kịp thời các cơ chế chính sách tháo gỡ khó khăn về vốn và lãi suất cho DNNVV trong các giai đoạn biến động kinh tế.
• Đối với Hội sở HDBank: Cải tiến quy trình phê duyệt tín dụng trực tuyến, đa dạng hóa gói sản phẩm may đo cho DNNVV và phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng phù hợp cho chi nhánh.
• Đối với các DNNVV: Nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp, chuẩn hóa hệ thống sổ sách kế toán, minh bạch thông tin tài chính và nâng cao trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

---

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại các kết quả định lượng và giá trị thực tiễn:

• Phản ánh chi tiết bức tranh hoạt động tín dụng DNNVV tại HDBank CN Hà Nội trong 3 năm liên tiếp (2017 - 2019) với hệ thống dữ liệu xác thực từ quy mô huy động vốn, doanh số giải ngân, dư nợ đến cơ cấu nợ theo kỳ hạn, ngành nghề và 5 nhóm nợ.
• Phân tích rõ nét việc ngân hàng duy trì được tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp (0,98% năm 2019, đáp ứng định hướng nợ xấu dưới 1% toàn hệ thống HDBank), đồng thời phát hiện sớm sự dịch chuyển nợ Nhóm 4 (tăng lên 10,03 tỷ đồng) để đưa ra cảnh báo quản trị rủi ro kịp thời.
• Đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với mô hình quản trị tín dụng thực tế tại cấp chi nhánh ngân hàng thương mại, đồng thời tích hợp bối cảnh áp dụng tiêu chuẩn Basel II và chính sách hỗ trợ tín dụng đầu năm 2020 theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu chủ yếu dựa trên số liệu thứ cấp nội bộ của một chi nhánh ngân hàng (HDBank CN Hà Nội) trong giai đoạn 2017 - 2019; chưa thực hiện mô hình định lượng hồi quy đa biến để kiểm định mức độ tác động của từng yếu tố đến rủi ro tín dụng. Do thời gian thực tập trùng với giai đoạn bùng phát dịch Covid-19 đầu năm 2020, việc khảo sát thực tế chuyên sâu tại các doanh nghiệp vay vốn còn chịu nhiều giới hạn.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang đánh giá tác động dài hạn của đại dịch Covid-19 và chính sách cơ cấu nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN đối với chất lượng tín dụng DNNVV trong các năm tiếp theo; ứng dụng các mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ và kỹ thuật định lượng (như hồi quy Logistic/Probit) để đo lường xác suất vỡ nợ của DNNVV.

---

Giá trị tham khảo

Chuyên đề tốt nghiệp là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang làm khóa luận hoặc chuyên đề tốt nghiệp về đề tài quản trị rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp và DNNVV tại các ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng và nhà quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trong việc tham khảo mô hình phân tích cơ cấu dư nợ (theo kỳ hạn, ngành kinh tế, phân loại 5 nhóm nợ) và quy trình kiểm soát nợ quá hạn.
• Các nhà nghiên cứu quan tâm đến dữ liệu thực nghiệm về hoạt động ngân hàng thương mại tại thị trường Hà Nội trong giai đoạn chuyển đổi áp dụng chuẩn mực Basel II.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tại HDBank CN Hà Nội biến động như thế nào trong giai đoạn 2017 - 2019?
Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tại chi nhánh có xu hướng giảm liên tục qua các năm: đạt 1,20% năm 2017 (23,52 tỷ đồng), giảm xuống 1,00% năm 2018 (25,24 tỷ đồng) và đạt 0,98% năm 2019 (29,95 tỷ đồng). Tỷ lệ này được kiểm soát dưới 1%, thuộc nhóm thấp của toàn hệ thống HDBank.

2. Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành nghề tại chi nhánh tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nào?
Dư nợ tập trung lớn nhất vào ngành Công nghiệp, xây dựng (chiếm 61,70% năm 2017; 59,30% năm 2018; 57,60% năm 2019, tương ứng 1.760,35 tỷ đồng). Ngành Thương mại, dịch vụ đứng thứ hai và có xu hướng tăng tỷ trọng (từ 32,50% lên 37,10%, đạt 1.133,84 tỷ đồng năm 2019). Ngành Nông, lâm nghiệp, thủy sản chiếm tỷ trọng nhỏ nhất (5,30% - 5,80%).

3. Tỷ lệ nợ quá hạn và cơ cấu nợ quá hạn theo kỳ hạn tại chi nhánh có đặc điểm gì?
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV duy trì ở mức an toàn dưới ngưỡng quy định 5% của NHNN (năm 2017: 2,94%; năm 2018: 2,31%; năm 2019: 2,56%). Xét theo kỳ hạn, nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở các khoản vay ngắn hạn, chiếm từ 44,00% đến 45,10% tổng nợ quá hạn trong suốt giai đoạn 2017 - 2019.

4. Dư nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) tại chi nhánh có diễn biến đáng chú ý nào trong năm 2019?
Năm 2018, dư nợ nhóm 4 giảm xuống còn 3,74 tỷ đồng (chiếm 0,15% tổng dư nợ DNNVV), nhưng sang năm 2019 đã tăng mạnh lên 10,03 tỷ đồng (chiếm 0,33%). Sự gia tăng này là một dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn mà chi nhánh cần tăng cường theo dõi và xử lý thu hồi nợ.

5. Vòng quay vốn tín dụng cho vay DNNVV tại chi nhánh đạt kết quả ra sao?
Vòng quay vốn tín dụng đạt 1,49 vòng vào năm 2017, tăng lên 1,71 vòng vào năm 2018 và đạt 1,57 vòng vào năm 2019, phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tương đối nhanh và hiệu quả sử dụng vốn ở mức khá.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Trần Thị Hồng Ngọc đã phản ánh toàn diện thực trạng và chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại HDBank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019. Thông qua hệ thống số liệu chi tiết, công trình đã làm rõ những thành tựu nổi bật trong tăng trưởng dư nợ và kiểm soát nợ xấu dưới ngưỡng 1%, đồng thời chỉ ra các rủi ro tiềm ẩn trong cơ cấu nợ chuyển nhóm. Hệ thống giải pháp và kiến nghị được xây dựng bám sát thực tế hoạt động ngân hàng, gắn liền với các quy định pháp lý và định hướng chuẩn hóa quản trị rủi ro tín dụng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI 1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HDBank được thành lập theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 với tên gọi Ngân hàng Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh. Ngày 06/06/1992 HDBank nhận giấy phép hoạt động số 0019/NHGP do NHNN Việt Nam cấp, chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh với vốn điều lệ là 5 tỷ đồng. Ngày 27/08/2010, HDBank tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng theo công văn số 6554/NHNN-TTGSNH của NHNN Việt Nam cấp.

Ngày 19/09/2011, được NHNN Việt Nam cấp quyết định chấp thuận sửa đổi tên thành Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh. Năm 2013, sáp nhập NHTMCP Đại Á (DaiABank) vào HDBank, tăng vốn điều lệ lên 8.100 tỷ đồng, tổng tài sản gần 90.000 tỷ VND, HDBank trở thành 1 trong 10 NHTM lớn nhất Việt Nam. Tính đến 31/12/2019, vốn điều lệ của HDBank là 9.810 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu là 20.381 tỷ đồng và tổng tài sản hợp nhất là 229. Hiện nay, HDBank CN Hà Nội có trụ sở chính tại Đơn nguyên I, nhà 2C, khu Đoàn Ngoại giao Vạn Phúc, Phường Ngọc Khánh, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội.

HDBank CN Hà Nội chính thức đi vào hoạt động từ 25/8/2006 theo Quyết định số 1300/QĐ-NHNN ngày 27/6/2006 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Sau gần 4 tháng hoạt động, HDBank CN Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tổng nguồn vốn huy động đạt trên 300 tỷ đồng. Dư nợ tín dụng đạt gần 200 tỷ đồng.

Ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống, HDBank CN Hà Nội còn có những sản phẩm huy động vốn cho vay linh hoạt với lãi suất hấp dẫn. Sự ra đời của HDBank CN Hà Nội đã đáp ứng được nhu cầu vốn cần thiết của các doanh nghiệp cũng như các cá nhân trên địa bàn. Tuy ban đầu còn gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ thương hiệu uy tín của HDBank cũng như nỗ lực của cán bộ công nhân viên của chi nhánh trong những năm qua, HDBank CN Hà Nội đã tạo 3 được niềm tin đối với khách hàng và đạt được những thành quả đáng khích lệ trong kinh doanh. PGD HDBank Hà Thành thuộc HDBank CN Hà Nội và được đặt tại 288 phố Lạc Trung, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.

CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI Ban giám đốc chi nhánh Phòng Ban Phòng Phòng Phòng Phòng Kế Kiểm Hành Kế Kinh TTQT toán- tra, chính- hoạch- doanh Ngân kiểm Nhân Nguồn và Dịch quỹ soát nội sự vốn vụ bộ Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của HDBank CN Hà Nội (Nguồn: Phòng Hành chính- Nhân sự HDBank CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019) 1. CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CÁC BỘ PHẬN 1. Ban giám đốc chi nhánh - Giám đốc chi nhánh: là người điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, tổ chức, chỉ đạo nhiệm vụ cho cấp dưới, đồng thời chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh. - Phó giám đốc: là người cố vấn tham mưu, trợ giúp giám đốc trong quá trình quản lý điều hành hoạt động kinh doanh dưới sự ủy quyền của giám đốc.

Phó giám đốc chịu trách nhiệm quản lý nội bộ các phòng ban chức năng theo sự phân công của giám đốc chi nhánh và chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về lĩnh vực công tác được phân công phụ trách. Phòng Kế toán- Ngân quỹ Phòng Kế toán- Ngân quỹ có chức năng tham mưu cho giám đốc về các lĩnh vực: quản lí vốn và tài sản; hạch toán kế toán kịp thời, đầy đủ; kiểm tra, giám sát việc quản lý và chấp hành chế độ tài chính- kế toán- thanh toán theo quy định của pháp luật và của HDBank. Nhiệm vụ chính của phòng bao gồm: hạch toán đầy đủ, chính xác và kịp thời các nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong Ngân hàng theo đúng chuẩn mực và chế độ kế toán; lập báo cáo kế toán, kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn, kiểm tra quỹ tiền mặt hàng ngày; thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và một số loại dịch vụ của Ngân hàng theo sự phân công của ban giám đốc như dịch vụ chuyển tiền, thanh toán thẻ, thu- đổi tiền mặt… 1. Phòng Kế hoạch- Nguồn vốn Phòng Kế hoạch- Nguồn vốn là nơi tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác tín dụng, giúp tham mưu cho giám đốc kế hoạch kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động của chi nhánh.

Phòng có các nhiệm vụ sau: đảm bảo cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn an toàn, đảm bảo khả năng thanh toán, tổ chức và điều hành tài sản nợ và có để đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh, thực hiện trích qũy dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của NHNN và HDBank. Phòng Kinh doanh và Dịch vụ Phòng Kinh doanh và Dịch vụ là bộ phận tham mưu, giúp việc cho giám đốc về công tác bán các sản phẩm & dịch vụ như cho vay, bảo lãnh, các hình thức cấp tín dụng khác, huy động vốn trên thị trường, dịch vụ tư vấn thanh toán quốc tế, dịch vụ tư vấn tài chính, đầu tư góp vốn, liên doanh liên kết, công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm, phát triển thị trường; công tác xây dựng và phát triển mối quan hệ khách hàng… Phòng Kinh doanh và Dịch vụ có các nhiệm vụ sau: tìm kiếm và phát triển khách hàng mới, giới thiệu sản phẩm, nhận hồ sơ, xem xét quyết định cho vay, hoàn thiện hồ sơ giải ngân, quản lý kiểm tra việc sử dụng các khoản vay, theo dõi thu nợ và lãi của các khoản vay, thực hiện cho vay, cầm cố giấy tờ có giá, tổng hợp thông tin, lập báo cáo về công tác tín dụng để báo cáo hàng tháng… 5 1. Phòng Thanh toán quốc tế Phòng TTQT có chức năng tham mưu cho giám đốc về chiến lược phát triển, theo dõi, quản lý, tổ chức thực hiện các sản phẩm, dịch vụ như: kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhánh… Phòng có các nhiệm vụ như sau: nghiên cứu chiến lược phát triển kinh tế đối ngoại, xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, đề xuất triển khai các sản phẩm, dịch vụ thanh toán quốc tế, thực hiện thẩm định hồ sơ đối với khách hàng mở L/C… 1. Phòng Hành chính- Nhân sự Phòng Hành chính- Nhân sự có chức năng tham mưu cho giám đốc trong lĩnh vực giao tiếp với các cơ quan hữu quan; về chiến lược phát triển nguồn nhân lực và trong các lĩnh vực sau: tuyển dụng, đào tạo, đánh giá nhân viên, khen thưởng, kỷ luật và quan hệ lao động… Nhiệm vụ của phòng bao gồm: Thực hiện công tác hành chính quản tri, tổ chức và điều hành các hoạt động hành chính có liên quan: hỗ trợ công tác tổ chức các buổi lễ, hội thảo của công ty; tiếp nhận, chuyển giao các văn thư, giấy tờ, ấn phẩm, lưu trữ các văn thư, tài liệu; tuyển dụng, đào tạo, đánh giá đội ngũ cán bộ, nhân viên… 1.

Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ là phòng xây dựng quy trình kiểm toán nội bộ tại Ngân hàng, sửa đổi, hoàn thiện phương pháp cũng như phạm vi hoạt động của kiểm toán nội bộ. Nhiệm vụ của phòng là quản lý hồ sơ nhân sự, kiểm tra, giải quyết các khiếu nại… 6 1. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- CHI NHÁNH HÀ NỘI 1. Tình hình huy động vốn Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại HDBank CN Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chỉ tiêu Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) Tổng vốn huy động 7103,17 100 7780,08 100 8495,54 100 Theo loại tiền Nội tệ (VNĐ) 6840,09 96,30 7526,53 96,74 8191,39 96,42 Ngoại tệ (quy đổi 263,08 3,70 253,55 3,26 304,15 3,58 VNĐ) Theo thời hạn Không kì hạn 1014,74 14,29 1296,68 16,67 1864,87 21,95 Có kì hạn 6088,43 85,71 6483,4 83,33 6630,67 78,05 Theo TPKT Tiền gửi dân cư 4143,52 58,33 4530,39 58,23 4841,58 56,99 Tiền gửi TCKT 2301,95 32,41 2524,32 32,45 2691,74 31,68 Tiền gửi TCTD 657,70 9,26 725,37 9,32 962,22 11,33 (Nguồn: Phòng Kinh doanh HDBank CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019) Qua bảng số liệu 1.1 về tình hình huy động vốn tại HDBank, ta có thể nhận thấy tổng nguồn vốn mà HDBank CN Hà Nội huy động giai đoạn 2017- 2019 có sự tăng trưởng khá tốt, tăng đều qua các năm.

Cụ thể như sau: Năm 2018, tổng vốn huy động tăng 9,53% so với năm 2017, từ mức 7103,17 tỷ đồng lên 7780,08 tỷ đồng. Đến năm 2019, tổng vốn huy động tăng 9,2% so với năm 2018, từ mức 7780,08 tỷ đồng lên 84495,54 tỷ đồng. Có được kết quả này là do HDBank tích cực mở rộng mạng lưới ra nước ngoài, thiết lập quan hệ đại lý với trên 400 Ngân hàng tại nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới, bao gồm toàn bộ các thị trường trọng yếu. Hiện nay, HDBank đã có văn phòng đại diện đầu tiên tại Myanmar và chính thức kí thỏa thuận hợp tác toàn diện với Viettel Global.

7 - Xét theo loại tiền: Cũng giống như đa số các Ngân hàng khác, nguồn vốn huy động chủ yếu của HDBank là đồng nội tệ (VNĐ) do đối tượng khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp Việt Nam. Cụ thể như sau: Năm 2017, nguồn vốn huy động bằng nội tệ là 6840,09 tỷ đồng, chiếm 96,3% tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2018, nguồn vốn huy động bằng nội tệ đã tăng lên mức 7526,53 tỷ đồng, tương ứng với 96,74% tổng nguồn vốn huy động và tăng 10,04% so với năm 2017. Sang đến năm 2019, con số này tiếp tục tăng lên mức 8191,39 tỷ đồng, chiếm 96,42% và tăng 8,83% so với năm 2018.

Về mặt huy động vốn ngoại tệ, đây không phải là thế mạnh của chi nhánh, tỷ trọng huy động vốn này chiếm rất nhỏ. Năm 2017, tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ chỉ chiếm 3,7%, năm 2018 giảm xuống mức 3,26% tổng nguồn vốn huy động, tương ứng giảm 3,62% so với năm 2017. Năm 2019, tỷ trọng có tăng nhưng không nhiều, chiếm 3,58% tổng nguồn vốn huy động, tăng tương ứng 19,96% so với năm 2018. Nguyên nhân là do lãi suất ngoại tệ tại các Ngân hàng luôn thấp và có chênh lệch đối với lãi suất của đồng nội tệ, đồng thời, đồng nội tệ cũng đang dần ổn định nên doanh nghiệp ưa chuộng sử dụng hơn.

- Xét theo thời hạn: Giai đoạn 2017- 2019, tỷ trọng huy động vốn có kì hạn chiếm ở mức khá cao so với tỷ trọng huy động vốn không kì hạn.