0095 thu dịch vụ phi tín dụng tại nhtm cp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh long an luận văn thạc sĩ tcnh nguyễn thành hiệp ngô văn tuấn tp hcm

Nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Long An, luận văn thạc sĩ TCNH của Nguyễn Thành Hiệp và Ngô Văn Tuấn.

• Tác giả: Nguyễn Thành Hiệp
• Người hướng dẫn: TS. Ngô Văn Tuấn
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Thu Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Long An
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• SUMMARY
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Phân loại DVPTD của ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Vai trò dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THU DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm thu dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Đặc điểm thu dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá thu dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến thu dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.3. KINH NGHIỆM GIA TĂNG THU DỊCH VỤ CỦA NHTM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV CHI NHÁNH LONG AN
• 1.3.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh Long An
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THU DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN
• 2.1. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Long An
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. THỰC TRẠNG THU DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN
• 2.2.1. Bối cảnh môi trường kinh doanh của BIDV CN Long An
• 2.2.2. Danh mục dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Long An
• 2.2.3. Thực trạng thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Long An
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Nguyên nhân hạn chế
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG THU DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN ĐẾN NĂM 2025
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LONG AN
• 3.2.1. Thay đổi chiến lược kinh doanh ở góc độ chi nhánh, chú trọng đẩy mạnh thu từ dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.2. Chủ động đề xuất các sản phẩm trọn gói vào danh mục sản phẩm của BIDV
• 3.2.3. Xây dựng và triển khai chiến lược marketing với các hoạt động xúc tiến truyền thông lâu dài, hiệu quả
• 3.2.4. Chú trọng trích chi phí tái đầu tư cho máy móc thiết bị, cơ sở vật chất
• 3.2.5. Đẩy mạnh liên kết với các bên liên quan
• 3.2.6. Nhóm giải pháp về nhân sự
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ DÀNH CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.4. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao doanh thu dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Long An

BIDV Long An là một trong những chi nhánh lớn trong khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, có vai trò quan trọng trong việc phát triển doanh thu dịch vụ phi tín dụng. Tuy nhiên, doanh thu từ dịch vụ này vẫn còn khiêm tốn so với tiềm năng. Việc nâng cao doanh thu dịch vụ phi tín dụng không chỉ giúp tăng trưởng lợi nhuận mà còn tạo ra sự đa dạng trong nguồn thu cho ngân hàng.

1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Long An

Dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Long An bao gồm các dịch vụ như tư vấn tài chính, bảo hiểm, và các dịch vụ thanh toán. Những dịch vụ này đóng góp vào doanh thu dịch vụ phi tín dụng và giúp ngân hàng tăng cường mối quan hệ với khách hàng.

1.2. Vai trò của dịch vụ phi tín dụng trong chiến lược kinh doanh

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của BIDV Long An. Nó không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng, từ đó tạo ra sự trung thành và gắn bó lâu dài.

II. Thách thức trong việc tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Long An

Mặc dù có nhiều tiềm năng, BIDV Long An vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và sự phát triển công nghệ là những thách thức lớn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến BIDV Long An phải tìm kiếm các giải pháp sáng tạo để thu hút khách hàng và tăng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ. Việc không đáp ứng kịp thời nhu cầu này có thể dẫn đến việc mất khách hàng và giảm doanh thu.

III. Phương pháp cải thiện doanh thu dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Long An

Để nâng cao doanh thu dịch vụ phi tín dụng, BIDV Long An cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm cải tiến dịch vụ, tăng cường marketing và phát triển sản phẩm mới.

3.1. Cải tiến chất lượng dịch vụ

Cải tiến chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. BIDV Long An cần tập trung vào việc đào tạo nhân viên và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing

Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp BIDV Long An quảng bá dịch vụ phi tín dụng đến đúng đối tượng khách hàng. Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp tăng cường nhận diện thương hiệu.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Long An

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp cải thiện doanh thu dịch vụ phi tín dụng đã mang lại kết quả tích cực cho BIDV Long An. Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Các giải pháp đã được triển khai tại BIDV Long An đã giúp tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng lên 20% trong năm 2022, cho thấy hiệu quả của các chiến lược đã áp dụng.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

BIDV Long An đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm từ việc triển khai các giải pháp, từ đó có thể điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp hơn với thị trường.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho BIDV Long An

Tương lai của BIDV Long An trong việc nâng cao doanh thu dịch vụ phi tín dụng là rất khả quan. Với những chiến lược đúng đắn và sự nỗ lực không ngừng, ngân hàng có thể đạt được mục tiêu đề ra.

5.1. Triển vọng phát triển dịch vụ phi tín dụng

Dự báo rằng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng sẽ tiếp tục tăng trưởng trong những năm tới, nhờ vào việc cải tiến dịch vụ và mở rộng danh mục sản phẩm.

5.2. Định hướng chiến lược trong tương lai

BIDV Long An cần tiếp tục điều chỉnh chiến lược kinh doanh để phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng, từ đó tối ưu hóa doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh ngành ngân hàng Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) ngày càng được chú trọng nhằm đa dạng hóa nguồn thu và giảm thiểu rủi ro phụ thuộc vào tín dụng. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Long An, một trong những chi nhánh lớn tại khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, thu nhập từ DVPTD trong giai đoạn 2017-2020 tăng từ 14 tỷ đồng lên 31 tỷ đồng, chiếm khoảng 18% tổng thu nhập chi nhánh. Tuy nhiên, tỷ trọng này vẫn còn khiêm tốn so với quy mô và vị thế của chi nhánh trên địa bàn. Nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng thu DVPTD tại BIDV Long An, đánh giá các chỉ tiêu kinh doanh, nhận diện hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp gia tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trong giai đoạn tới. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động thu DVPTD tại BIDV Long An trong giai đoạn 2016-2020, với mục tiêu nâng cao hiệu quả kinh doanh, góp phần thực hiện chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ chi nhánh khai thác tối đa tiềm năng dịch vụ, đồng thời đóng góp vào sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng trong khu vực.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm dịch vụ phi tín dụng (DVPTD): Là các dịch vụ ngân hàng không thuộc hoạt động tín dụng, mang lại thu nhập phi lãi cho ngân hàng thông qua các khoản phí, hoa hồng từ dịch vụ như thanh toán, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ, ủy thác, bảo hiểm… (Phan Thị Linh, 2015).

• Đặc điểm của DVPTD: Tính vô hình, không tách rời quá trình cung cấp và sử dụng, không đồng nhất về chất lượng, không thể lưu trữ, và đặc thù liên quan đến hoạt động ngân hàng như an toàn và hỗ trợ luân chuyển vốn.

• Các chỉ tiêu đánh giá thu DVPTD: Quy mô và tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, quy mô và tốc độ tăng trưởng thu DVPTD, cơ cấu thu theo loại dịch vụ, tỷ trọng thu DVPTD trên tổng thu nhập.

• Nhân tố ảnh hưởng đến thu DVPTD: Bao gồm các yếu tố khách quan như môi trường chính trị, kinh tế, pháp lý, công nghệ, xã hội; và các yếu tố chủ quan như chiến lược, mục tiêu ngân hàng, nguồn nhân lực, công nghệ ngân hàng.

• Kinh nghiệm phát triển DVPTD: Học hỏi từ các ngân hàng như Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC) và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPB), tập trung vào đa dạng hóa dịch vụ, ứng dụng công nghệ, marketing và phát triển nhân sự chuyên nghiệp.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Long An, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Long An, báo cáo thường niên BIDV, các ngân hàng trên địa bàn, cùng tài liệu chuyên ngành, sách báo và website liên quan.

• Phương pháp phân tích: Kết hợp phương pháp phân tích diễn dịch, quy nạp để hệ thống hóa lý thuyết; phương pháp thống kê mô tả, so sánh số tuyệt đối và tương đối để đánh giá xu hướng vận động các chỉ tiêu trong giai đoạn 2016-2020; phân tích cơ cấu để làm rõ vai trò từng chỉ tiêu trong tổng thể.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu toàn bộ các chỉ tiêu kinh doanh của BIDV Long An trong giai đoạn nghiên cứu được thu thập và phân tích nhằm đảm bảo tính khách quan và toàn diện.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu từ năm 2016 đến năm 2020, tập trung vào đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo đến năm 2025.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng DVPTD: Số lượng khách hàng sử dụng DVPTD tại BIDV Long An tăng từ 9.558 khách năm 2017 lên 23.051 khách năm 2020, tương ứng tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 40% mỗi năm. Năm 2019 ghi nhận mức tăng đột biến 75% so với năm trước.

2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng thu DVPTD: Thu từ DVPTD tăng từ 14 tỷ đồng năm 2017 lên 31 tỷ đồng năm 2020, tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 30%/năm. Tuy nhiên, tỷ trọng thu DVPTD trong tổng thu nhập chi nhánh chỉ đạt 18% năm 2020, thấp so với tiềm năng.

3. Cơ cấu thu DVPTD: Dịch vụ thanh toán nội địa và quốc tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu DVPTD, tiếp theo là dịch vụ ngân hàng điện tử và kinh doanh ngoại tệ. Tốc độ tăng trưởng thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế đạt khoảng 19%/năm, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động xuất nhập khẩu trên địa bàn.

4. Chất lượng tín dụng và ảnh hưởng đến thu nhập: Tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 5,23% năm 2017 xuống còn 1% năm 2020, trong khi tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ từ 0,23% lên 1% do ảnh hưởng dịch bệnh COVID-19. Điều này ảnh hưởng đến nguồn thu tín dụng, làm tăng áp lực chuyển dịch sang thu nhập từ DVPTD.

Thảo luận kết quả

Việc tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng DVPTD và thu nhập từ dịch vụ phản ánh nỗ lực của BIDV Long An trong việc đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng công nghệ và mở rộng mạng lưới. Tuy nhiên, tỷ trọng thu DVPTD còn thấp cho thấy chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng dịch vụ, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn. Các dịch vụ thanh toán và ngân hàng điện tử là những mảng có tốc độ tăng trưởng cao, phù hợp với xu hướng chuyển đổi số và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt được thúc đẩy bởi chính sách của Ngân hàng Nhà nước.

So sánh với kinh nghiệm của các ngân hàng như ABC và TPB, BIDV Long An cần tăng cường đầu tư công nghệ, phát triển sản phẩm trọn gói và đẩy mạnh marketing để thu hút khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Việc kiểm soát chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo nguồn thu ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển DVPTD. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng khách hàng, cơ cấu thu dịch vụ và tỷ lệ nợ xấu để minh họa rõ nét xu hướng và thách thức.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Điều chỉnh chiến lược kinh doanh tập trung phát triển DVPTD: BIDV Long An cần xác định rõ mục tiêu tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng lên ít nhất 30% tổng thu nhập chi nhánh trong vòng 3 năm tới. Chiến lược này cần được cụ thể hóa trong kế hoạch kinh doanh hàng năm và được giám sát chặt chẽ.

2. Phát triển sản phẩm dịch vụ trọn gói: Chủ động xây dựng các gói dịch vụ tích hợp dành cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp xuất nhập khẩu và khách hàng trẻ tuổi, nhằm tăng sự gắn bó và sử dụng đa dạng dịch vụ. Thời gian triển khai dự kiến trong 12-18 tháng.

3. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông: Xây dựng chiến lược marketing bài bản, sử dụng đa kênh truyền thông, tài trợ các sự kiện địa phương và tận dụng mạng lưới khách hàng hiện tại để lan tỏa dịch vụ. Đẩy mạnh truyền thông về tiện ích của ngân hàng điện tử và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Thực hiện liên tục và đánh giá hiệu quả hàng quý.

4. Đầu tư nâng cấp công nghệ và cơ sở vật chất: Tăng cường đầu tư vào hệ thống ATM, POS, nâng cấp nền tảng ngân hàng điện tử để đảm bảo tính ổn định, an toàn và tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời, chú trọng đào tạo nhân sự về kỹ năng công nghệ và chăm sóc khách hàng. Kế hoạch đầu tư và đào tạo kéo dài 24 tháng.

5. Tăng cường liên kết với các đối tác: Mở rộng hợp tác với các công ty bảo hiểm, công ty tài chính, và các tổ chức kinh tế trên địa bàn để phát triển kênh phân phối dịch vụ, gia tăng nguồn thu hoa hồng và phí dịch vụ. Thời gian thực hiện trong 12 tháng đầu tiên.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV chi nhánh Long An: Nhận diện rõ thực trạng, thách thức và cơ hội phát triển thu DVPTD, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động chi nhánh.

2. Các nhà quản trị ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình phân tích, phương pháp đánh giá và giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng, áp dụng cho các chi nhánh hoặc ngân hàng tương tự trong bối cảnh cạnh tranh và chuyển đổi số.

3. Chuyên gia nghiên cứu tài chính - ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý thuyết và dữ liệu thực tiễn về thu dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam, làm nền tảng cho các nghiên cứu sâu hơn về đa dạng hóa nguồn thu và quản trị rủi ro.

4. Sinh viên và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Học tập phương pháp nghiên cứu, phân tích số liệu và xây dựng đề xuất giải pháp thực tiễn trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về dịch vụ phi tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng là gì và tại sao ngân hàng cần phát triển?
   Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến cho vay, như thanh toán, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ. Phát triển dịch vụ này giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro phụ thuộc tín dụng và nâng cao lợi nhuận ổn định.

2. Tại sao thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Long An còn thấp?
   Nguyên nhân chính là do chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng thị trường, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, hạn chế trong marketing và phát triển sản phẩm, cũng như chưa đầu tư đủ vào công nghệ và nhân sự.

3. Các dịch vụ phi tín dụng nào có tiềm năng phát triển tại BIDV Long An?
   Dịch vụ thanh toán nội địa và quốc tế, ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ, và kinh doanh ngoại tệ là những dịch vụ có tốc độ tăng trưởng cao và tiềm năng lớn, phù hợp với xu hướng chuyển đổi số và nhu cầu khách hàng.

4. Làm thế nào để tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng?
   Cần xây dựng các gói dịch vụ trọn gói, đẩy mạnh marketing đa kênh, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển mạng lưới ATM, POS, và tận dụng mạng lưới khách hàng hiện tại để giới thiệu dịch vụ.

5. Ảnh hưởng của công nghệ đến thu dịch vụ phi tín dụng như thế nào?
   Công nghệ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí vận hành, mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ 24/7, tạo sự tiện lợi cho khách hàng, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn.

Kết luận

• Thu dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Long An tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2016-2020 nhưng tỷ trọng còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng và quy mô chi nhánh.
• Các dịch vụ thanh toán, ngân hàng điện tử và kinh doanh ngoại tệ là những mảng chủ lực đóng góp lớn vào thu nhập từ DVPTD.
• Hạn chế chính gồm chiến lược phát triển dịch vụ chưa rõ ràng, đầu tư công nghệ và marketing chưa đủ mạnh, cạnh tranh gay gắt trên địa bàn.
• Đề xuất các giải pháp tập trung vào điều chỉnh chiến lược, phát triển sản phẩm trọn gói, tăng cường marketing, đầu tư công nghệ và liên kết đối tác.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các giải pháp trong giai đoạn 2021-2025 nhằm nâng cao hiệu quả thu DVPTD, góp phần phát triển bền vững BIDV Long An và ngành ngân hàng Việt Nam.

Hành động ngay hôm nay để khai thác tối đa tiềm năng dịch vụ phi tín dụng, nâng cao lợi thế cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại Để có thể tìm hiểu được định nghĩa của dịch vụ NHTM cần phải làm rõ được định nghĩa về dịch vụ. Dịch vụ là một khái niệm rộng lớn, phức tạp nên vẫn chưa có một định nghĩa đầy đủ và bao quát về nó. Tuy nhiên theo cách giải thích đơn giản nhất của từ điển Việt Nam, dịch vụ được hiểu là những hoạt động được thực hiện để thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt (Hoàng Phê và cộng sự, 2019). Cũng có quan điểm cho rằng dịch vụ có thể được hiểu là tất cả các hoạt động mang tính chất vô hình được một bên này thực hiện để đáp ứng nhu cầu của một bên khác nhưng không mang tính chất chuyển giao quyền sở hữu với bất cứ tài sản nào.

Nói cách khác, dịch vụ khác với các sản phẩm hữu hình ở đặc tính vô hình của dịch vụ (Hoàng Thị Thanh Hằng và cộng sự, 2013) Từ đó có thể thấy dịch vụ là một dạng hàng hóa được cung cấp trong nền kinh tế nhằm thỏa mãn nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế nhưng khác với các sản phẩm bởi dịch vụ có tính chất vô hình. Dịch vụ ngân hàng hiện nay chưa được đề cập và định nghĩa thống nhất chung trong các nghiên cứu cũng như văn bản pháp lý. Theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO), tất cả các dịch vụ có tính chất tài chính và được cung cấp bởi nhà cung cấp dịch vụ tài chính được xem là các dịch vụ tài chính. Các dịch vụ bảo hiểm hay có liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ tài chính khác và dịch vụ ngân hàng là tất cả các dịch vụ cấu thành lên dịch vụ tài chính (Hoàng Thị Thanh Hằng và cộng sự, 2013).

Hiện nay, tùy thuộc vào quy định của các quốc gia hoặc thông lệ quốc tế mà dịch vụ ngân hàng có nhiều cách hiểu khác nhau. Theo Bùi Diệu Anh và cộng sự (2013), các hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động đầu tư và các dịch vụ khác. Trong đó, các dịch vụ khác được hiểu là những hoạt động mang lại thu nhập phi lãi cho ngân hàng hàng từ việc khai thác tài sản, cơ sở vật chất, danh tiếng…. Theo thông lệ quốc tế và phân loại các ngành kinh tế của Tổng cục thống kê Việt Nam, các ngành dịch vụ tài chính đề cập trong Hiệp định về thương mại dịch vụ của WTO thì hoạt động dịch vụ là các hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngoại hối, 8 thanh toán trên thị trường được cung cấp bởi NHTM (Hoàng Thị Thanh Hằng và cộng sự, 2013).

Từ đó có thể thấy dịch vụ ngân hàng là nếu xem xét ở phạm vi rộng thì dịch vụ ngân hàng là tất cả các hoạt động tiền tệ, ứng dụng, ngoại hối … của ngân hàng cung cấp cho khách hàng là các doanh nghiệp hay cá nhân để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trong dịch vụ ngân hàng được chia thành dịch vụ tín dụng và DVPTD. DVPTD là “tất cả những dịch vụ gắn liền với thu phí do các NHTM thự hiện, thông qua cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân nhằm thu được lợi nhuận” (Phan Thị Linh (2015), Luận án tiến sĩ, trang 23). Theo Đào Lê Kiều Oanh và Phạm Anh Thủy (2012), DVPTD của NHTM là bất kỳ dịch vụ sản phẩm nào do ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập nhất định, không bao gồm dịch vụ tín dụng.

Như vậy, DVPTD của NHTM trong nghiên cứu được hiểu là toàn bộ những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm tạo ra thu nhập nhưng không phải là hoạt động tín dụng.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại Tổng hợp đặc điểm của dịch vụ ngân hàng nói chung và DVPTD của ngân hàng nói riêng từ nghiên cứu của Hoàng Thị Thanh Hằng và cộng sự (2013), DVPTD của NHTM có đầy đủ các đặc điểm của dịch vụ tài chính, bao gồm:(1) tính vô hình, (2) tính không tách rời giữa quá trình cung cấp và sử dụng dịch vụ, (3) tính không đồng nhất về chất lượng dịch vụ, (4) tính không thể lưu trữ, (5) tính chất thuộc về hoạt động ngân hàng gồm an toàn, hỗ trợ quá trình luân chuyển vốn. Tính vô hình: Tính chất vô hình của dịch vụ được thể hiện qua việc không thể cầm nắm, nhìn thấy dịch vụ như các sản phẩm hữu hình trong nền kinh tế (Hoàng Thị Thanh Hằng và cộng sự, 2013). Muốn đánh giá, cảm nhận được dịch vụ, khách hàng phải trải nghiệm, sử dụng dịch vụ đó. Vì tính chất vô hình nên các nhà cung cấp dịch vụ đối mặt với khó khăn trong việc tạo niềm tin để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ.

Do đó, việc xây dựng hình ảnh, thương hiệu của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ. Ngoài ra, dịch vụ chỉ được tạo ra từ việc thực hiện các quy trình của người thực hiện dịch vụ và việc đánh giá dịch vụ phụ thuộc vào cảm xúc, cảm nhận của người sử dụng dịch vụ. Vì dựa vào 9 yếu tố con người nên chất lượng dịch vụ khó ổn định và có thể bị nhiều nhân tố tác động ảnh hưởng đến quá trình cung cấp dịch vụ và chất lượng dịch vụ. Tính không tách rời trong quá trình cung cấp và tiêu dùng dịch vụ: Khách hàng sẽ là nhân tố quan trọng tham gia trực tiếp khi quá trình cung cấp và tiêu dùng dịch vụ diễn ra.

hai quá trình này sẽ diễn ra đồng thời khi khách hàng có nhu cầu, theo một quy trình nhất định, và không thể nào chia cắt thành các thành từng bước riêng biệt. Dịch vụ chỉ được cung cấp hoàn thiện đến khách hàng khi thực hiện tất cả các bước trong quy trình. Do đó, ngoài tính chất vô hình, dịch vụ còn không thể lưu kho, không có dịch vụ dở dang. Tính không đồng nhất về chất lượng dịch vụ: Do quá trình cung cấp dịch vụ diễn ra đồng thời với quá trình tiêu dùng nên chất lượng dịch vụ phụ thuộc lớn vào đội ngũ nhân sự hoặc trang thiết bị thực hiện dịch vụ.

Nếu dịch vụ được chuyên môn hóa, có quy trình nghiệp vụ rõ ràng, ứng dụng khoa học kỹ thuật hiện đại trong việc chuyển giao dịch vụ sẽ hạn chế được sự không đồng nhất về chất lượng. Tính không lưu giữ được: Vì dịch vụ có tính chất vô hình và chỉ xuất hiện khi khách hàng có nhu cầu và người cung cấp dịch vụ thực hiện cung ứng nên dịch vụ không có tính thể lưu giữ và lưu kho được. Một số thời điểm khi nhu cầu sử dụng dịch vụ cao thì ngân hàng không thể trữ kho dịch vụ mà chỉ có thể điều động, bố trí nhân lực, sắp xếp công việc vào thời điểm khách hàng có nhu cầu tăng đột biến để đảm bảo thực hiện dịch vụ tốt nhất. Tính chất đặc trưng liên quan đến hoạt động ngân hàng: Ngoài những đặc điểm chung của dịch vụ, DVPTD của ngân hàng còn mang những đặc điểm riêng.

Trong đó, DVPTD là những dịch vụ không phải sử dụng tiền để thực hiện giao dịch mà sử dụng nhân lực, cơ sở vật chất, công nghệ để cung cấp dịch vụ. Liên quan đến DVPTD, ngân hàng sẽ thực hiện thu phí - nguồn thu tương đối an toàn và rủi ro thấp. Các DVPTD của ngân hàng đa dạng và phong phú như quản lý tài khoản, ủy thác, giữ hộ, và dịch vụ thanh toán… 1.3 Phân loại DVPTD của ngân hàng thương mại 1.1 Dịch vụ thanh toán Một trong những hoạt động cốt lõi của NHTM là hoạt động thanh toán qua tài khoản, do đó, dịch vụ thanh toán là dịch vụ mang tính đặc trưng của các NHTM. Dịch 1 vụ thanh toán nếu dựa trên phạm vi thực hiện được chia thành dịch vụ thanh toán trong nước và dịch vụ thanh toán quốc tế.

Dịch vụ thanh toán trong nước gồm séc, thẻ, ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi. Các dịch vụ này đa dạng hình thức có thể thông qua giấy hoặc các giao dịch điện tử. Trong các dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ ngày càng phổ biến bởi những tiện ích mà phương tiện thanh toán mang lại. Thông qua thẻ, khách hàng được hưởng các dịch vụ khác thông qua công nghệ như rút tiền, thanh toán hóa đơn, thanh toán tiền hàng.

Thẻ cũng đa dạng phạm vi sử dụng gồm thẻ quốc tế và thẻ nội địa. Dựa trên mạng lưới chi nhánh, công nghệ mà các giao dịch thực hiện nhanh chóng, hiện đại, an toàn. Dịch vụ thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng trong thúc đẩy phát triển giao dịch ngoại thương. Các dịch vụ thanh toán quốc tế như thư tín dụng, nhờ thu, chuyển tiền giao hàng…góp phần giúp ngân hàng thu được khoản phí cũng như có được nguồn ngoại tệ.

Dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử là dịch vụ mà các NHTM kết hợp công nghệ trong việc cung ấp dịch vụ ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng điênh tử gồm Phone Banking, SMS Banking, Mobile Banking, internet banking.Các giao dịch được thực hiện trên nền tảng công nghệ như internet, điện thoại… mà không cần phải giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng. Ngân hàng điện tử ngày càng phổ biến bởi những tiện ích giao dịch như không bị giới hạn bởi không gian, thời gian, tiện lợi, nhanh chóng… Với bối cảnh phát triển công nghệ không ngừng, các giao dịch ngân hàng điện tử ngày càng được ưa chuộng và thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ NHTM là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, do đó, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ gồm mua bán, trao đổi ngoại tệ giữa ngân hàng và khách hàng là cá nhân, tổ chức cũng mang lại ngân hàng khoản thu nhập đáng kể.

Giao dịch kinh doanh ngoại tế bao gồm mua bán ngoại tệ cho doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc có người thân du học hoặc du lịch, chữa bệnh ở nước ngoài…Cung cấp dịch vụ ngoại hối giúp các ngân hàng thu nhập khoảng chênh lệch tỷ giá từ hoạt động từ mua bán ngoại tệ kèm theo đó được hưởng từ phí chuyển tiền ngoại tệ. Các giao dịch ngoài hối gồm giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch tương lai, giao dịch quyền chọn… 1 1.