Nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang, Thị xã Từ Sơn, Tỉnh Bắc Ninh

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu vnua nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân tương giang thị xã từ sơn tỉnh bắc ninh, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Mạnh Tấn
• Người hướng dẫn: Ts. Đỗ Quang Giám
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Thesis abstract
• 1.2. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.3. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3.1. Mục tiêu chung
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Cơ sở lý luận và thực tiễn
• 1.5.1. Một số khái niệm về tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.5.2. Đặc điểm của tín dụng và Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.5.3. Vai trò, chức năng của Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.5.4. Nguyên tắc của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở
• 1.5.5. Các hình thức tín dụng QTDND
• 1.5.6. Chất lượng tín dụng
• 1.5.7. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
• 1.5.8. Cơ sở thực tiễn về chất lượng tín dụng
• 1.5.9. Kinh nghiệm của QTDND một số quốc gia trên thế giới
• 1.5.10. Kinh nghiệm quản lý hoạt động QTDND ở Việt Nam
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6.1. Địa điểm nghiên cứu
• 1.6.2. Điều kiện tự nhiên
• 1.6.3. Đặc điểm kinh tế xã hội
• 1.6.4. Khái quát về QTDND Tương Giang
• 1.6.5. Phương pháp chọn mẫu
• 1.6.6. Phương pháp thu thập thông tin
• 1.6.7. Phương pháp phân tích số liệu
• 1.6.8. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 1.7. Kết quả và thảo luận
• 1.7.1. Thực trạng tín dụng của QTDND Tương Giang
• 1.7.2. Quy trình cấp tín dụng của QTDND Tương Giang
• 1.7.3. Kết quả hoạt động tín dụng của QTDND Tương Giang
• 1.7.4. Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng của QTDND Tương Giang
• 1.7.5. Thực trạng chất lượng tín dụng tại QTDND Tương Giang
• 1.7.5.1. Các yếu tố ảnh hưởng chủ quan
• 1.7.5.2. Đánh giá chất lượng tín dụng tại QTDND Tương Giang
• 1.7.6. Kết quả đã đạt được
• 1.7.7. Những mặt tồn tại, hạn chế
• 1.7.8. Các nguyên nhân của tồn tại, hạn chế
• 1.7.9. Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDND Tương Giang
• 1.7.10. Định hướng hoạt động tín dụng của quỹ
• 1.8. Kết luận và kiến nghị
• 1.8.1. Đối với Ngân hàng Nhà Nước chi nhánh Bắc Ninh
• 1.8.2. Đối với Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.8.3. Kiến nghị với cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang

Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang, nằm trong thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ. Nâng cao chất lượng tín dụng tại đây không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính của quỹ mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Việc nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm nhiều yếu tố như quy trình cho vay, đánh giá khách hàng và quản lý rủi ro.

1.1. Đặc điểm của Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang

Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực cho vay tín dụng cho các hộ sản xuất kinh doanh. Đặc điểm nổi bật của quỹ là sự gần gũi với cộng đồng và khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của người dân.

1.2. Vai trò của chất lượng tín dụng trong phát triển kinh tế

Chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phát triển kinh tế của địa phương. Một quỹ tín dụng có chất lượng tốt sẽ giúp tăng cường lòng tin của người dân, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và tạo ra nhiều việc làm.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang

Mặc dù Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang đã có những bước tiến trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như nợ xấu, quy trình cho vay chưa hoàn thiện và thiếu nguồn lực tài chính là những yếu tố cản trở sự phát triển.

2.1. Vấn đề nợ xấu và quản lý rủi ro

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang đang phải đối mặt. Việc quản lý rủi ro chưa hiệu quả dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và uy tín của quỹ.

2.2. Quy trình cho vay chưa hoàn thiện

Quy trình cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang còn nhiều bất cập. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng chưa được thực hiện một cách chặt chẽ, dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay là một trong những giải pháp quan trọng. Quỹ cần xây dựng quy trình cho vay rõ ràng, minh bạch và dễ hiểu cho khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.2. Tăng cường đào tạo nhân viên

Đào tạo nhân viên là yếu tố then chốt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về quản lý rủi ro, kỹ năng giao tiếp và tư vấn khách hàng để phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của người vay.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang

Nghiên cứu thực tiễn tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đã mang lại những kết quả tích cực. Sự cải thiện trong quy trình cho vay và quản lý rủi ro đã giúp giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng cường lòng tin của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Các giải pháp đã được áp dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang đã giúp giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp hơn, đồng thời tăng cường khả năng cho vay cho các hộ sản xuất kinh doanh.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Từ thực tiễn hoạt động, Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu trong việc quản lý tín dụng và phục vụ khách hàng, từ đó có thể áp dụng cho các quỹ tín dụng khác.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang

Kết luận, việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Định hướng tương lai của quỹ cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường quản lý rủi ro và phát triển nguồn nhân lực.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang cần xây dựng một chiến lược phát triển bền vững, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quy mô hoạt động để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.

5.2. Khuyến nghị cho các cấp quản lý

Các cấp quản lý cần có những chính sách hỗ trợ phù hợp để tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang phát triển, đồng thời cần tăng cường công tác giám sát và đánh giá hoạt động của quỹ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tại Việt Nam giữ vai trò huyết mạch trong cấu trúc tài chính vi mô nông thôn, với mạng lưới 1.107 đơn vị hoạt động trên 56 tỉnh, thành phố và phục vụ hơn 2,5 triệu thành viên. Tại thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh, Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang đảm nhận vai trò cung ứng vốn chủ lực cho hai địa bàn trọng điểm là xã Tương Giang và xã Tam Sơn, có tổng diện tích tự nhiên 1.815,62 ha. Địa phương sở hữu cơ cấu kinh tế chuyển dịch mạnh mẽ sang công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ với doanh số sản xuất dệt may, xây dựng đạt 230 tỷ đồng và thương mại dịch vụ đạt 188 tỷ đồng.

Nhu cầu vốn vay phát triển sản xuất kinh doanh tại địa bàn tăng trưởng vượt bậc, song hoạt động tín dụng của đơn vị phải đối mặt với nhiều áp lực lớn sau sự cố mất thanh khoản của Quỹ tín dụng nhân dân Hiên Vân tại địa phương lân cận vào năm 2015. Sự kiện này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc củng cố uy tín, chuẩn hóa quy trình thẩm định và kiểm soát chất lượng tín dụng. Mục tiêu nghiên cứu cốt lõi của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động cho vay, huy động vốn và quản trị rủi ro tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang giai đoạn 2013–2015. Từ đó, đề tài xây dựng hệ thống giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, duy trì tỷ lệ an toàn vốn và tối ưu hóa hiệu suất sử dụng vốn. Đề tài được thực hiện từ tháng 05/2015 đến tháng 07/2016, mang ý nghĩa thiết thực trong việc duy trì tăng trưởng tín dụng bền vững và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp giữa lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết thông tin bất đối xứng trong hoạt động ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng hợp tác. Về mặt chuẩn mực, luận văn vận dụng khung định nghĩa chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO DIS 9000:2000, xác định chất lượng tín dụng là năng lực đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn hợp pháp của khách hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc, lãi đúng hạn và duy trì sự tồn tại bền vững của tổ chức tài chính.

Bên cạnh đó, đề tài tiếp cận hệ thống phân loại nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với 5 nhóm nợ cụ thể dựa trên thời gian quá hạn từ dưới 10 ngày đến trên 360 ngày. Các nguyên tắc tổ chức tín dụng nhân dân theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Nghị định số 48/2001/NĐ-CP được vận dụng nhằm làm rõ tính chất tương trợ thành viên và yêu cầu tự chủ tài chính với hệ số an toàn vốn tối thiểu từ 8% đến 9%. Luận văn đồng thời đúc kết bài học thực tiễn từ mô hình hợp tác xã tín dụng Desjardins của Canada được vận hành theo cơ chế hai tầng, hệ thống liên đoàn tín dụng Đài Loan thành lập từ năm 1964 và các chuẩn mực quản trị rủi ro nợ xấu tại Nhật Bản và Hoa Kỳ.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, bảng cân đối kế toán, báo cáo phân loại dư nợ và nợ xấu của Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang trong 3 năm liên tiếp từ 2013 đến 2015, kết hợp số liệu kinh tế - xã hội của Phòng Kinh tế - Hạ tầng thị xã Từ Sơn. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 120 hộ thành viên vay vốn và 15 cán bộ quản lý, nhân viên nghiệp vụ của quỹ. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng dựa trên 4 nhóm ngành nghề chính: sản xuất dệt may bông vải sợi, thi công xây dựng, thương mại dịch vụ và sản xuất nông nghiệp.

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ số tài chính và phương pháp cho điểm thang đo Likert để lượng hóa mức độ hài lòng của khách hàng. Việc kết hợp các phương pháp này cho phép nhận diện chính xác các biến động về hiệu suất sử dụng vốn (LDR), tỷ suất sinh lời trên dư nợ, đồng thời đánh giá khách quan các nhân tố định tính như đạo đức người vay, năng lực thẩm định và tính liên kết hệ thống trong suốt thời gian thực hiện nghiên cứu từ tháng 05/2015 đến tháng 07/2016.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang giai đoạn 2013–2015 mang lại những phát hiện quan trọng:

• Quy mô nguồn vốn và tăng trưởng tín dụng: Nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư đạt mức tăng trưởng bình quân trên 12%/năm, vượt mốc 70 tỷ đồng vào năm 2015. Tổng dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ sản xuất tiểu thủ công nghiệp và làng nghề dệt may của hơn 500 lượt khách hàng thành viên.
• Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn và ngành nghề: Tín dụng ngắn hạn và trung hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 85% tổng dư nợ. Cơ cấu vốn vay phản ánh rõ nét đặc thù kinh tế địa phương khi dư nợ phục vụ sản xuất kinh doanh may mặc và xây dựng chiếm tới 78%, trong khi tỷ trọng cho vay nông nghiệp truyền thống chỉ còn chiếm khoảng 9,3%.
• Thực trạng kiểm soát nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu và nợ cần chú ý dao động ở mức từ 1,2% đến 1,8% tổng dư nợ. Mặc dù vẫn nằm trong ngưỡng an toàn theo quy định ngành, áp lực thu hồi nợ tồn đọng tăng cao sau biến động tâm lý từ thị trường địa phương năm 2015.
• Năng lực cán bộ và công nghệ: Cơ cấu nhân sự cho thấy tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học chuyên ngành kinh tế - tài chính chỉ đạt khoảng 35%, phần lớn nhân viên nghiệp vụ còn thiếu kỹ năng thẩm định dự án phức tạp và tốc độ xử lý hồ sơ kéo dài từ 3 đến 5 ngày làm việc.

Thảo luận kết quả

Các dữ liệu nghiên cứu được lượng hóa trực quan qua hệ thống bảng biểu cơ cấu tín dụng theo mục đích sử dụng và đồ thị biến thiên tỷ lệ nợ xấu qua các năm 2013, 2014 và 2015. Kết quả phân tích chỉ ra rằng nguyên nhân của những hạn chế về chất lượng tín dụng xuất phát từ cả yếu tố chủ quan lẫn khách quan. Về mặt chủ quan, quy trình giám sát sau giải ngân còn lỏng lẻo, chưa theo dõi sát sao vòng quay vốn lưu động của các hộ kinh doanh bông vải sợi khi thị trường nguyên liệu biến động.

So sánh với mô hình Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ cùng thị xã Từ Sơn (nơi đã cơ cấu lại thành công nguồn vốn đạt 112 tỷ đồng, xử lý dứt điểm 3 khoản nợ xấu trị giá 350 triệu đồng và hạ tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,8% năm 2014), Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang bộc lộ sự chậm trễ trong việc đa dạng hóa sản phẩm tài chính và ứng dụng giải pháp công nghệ ngân hàng điện tử CF-eBank. Hoạt động cho vay phụ thuộc quá nhiều vào tài sản thế chấp bất động sản mà chưa đánh giá sâu dòng tiền thực tế của phương án kinh doanh, dẫn đến nguy cơ tiềm ẩn rủi ro khi thị trường bất động sản đóng băng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang trong giai đoạn 2016–2020:

• Tối ưu hóa quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn từ 4 ngày làm việc xuống tối đa 48 giờ đối với các khoản vay sản xuất ngắn hạn. Thiết lập bộ tiêu chí chấm điểm tín dụng nội bộ, giảm tỷ lệ sai sót trong thẩm định giá trị tài sản bảo đảm xuống dưới 2%. Ban Điều hành và Tổ Tín dụng chịu trách nhiệm triển khai từ quý IV/2016.
• Đẩy mạnh kiểm tra sau vay và xử lý nợ xấu dứt điểm: Thực hiện kiểm tra thực địa 100% các món vay trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân để xác minh mục đích sử dụng vốn. Phân loại định kỳ danh mục nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, phấn đấu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu duy trì ổn định dưới mức 1,0% tổng dư nợ đến năm 2018. Ban Kiểm soát phối hợp cán bộ tín dụng thực hiện thường xuyên hàng tháng.
• Đa dạng hóa hình thức huy động và phát triển sản phẩm dịch vụ mới: Tăng cường các gói tiền gửi tiết kiệm bậc thang và liên kết hệ thống với Ngân hàng Hợp tác xã để triển khai dịch vụ chuyển tiền điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt. Đặt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động tại chỗ trên 15%/năm, nâng tổng nguồn vốn lên mức 100 tỷ đồng vào năm 2018. Hội đồng Quản trị chỉ đạo thực hiện.
• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa nghiệp vụ: Tổ chức tối thiểu 2 đợt tập huấn chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp và đạo đức nghề nghiệp. Đặt mục tiêu nâng tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học lên trên 60% vào năm 2018 và đạt 80% vào năm 2020 dưới sự chủ trì của Hội đồng Quản trị kết hợp sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Quản trị và Ban Giám đốc các Quỹ tín dụng nhân dân: Cung cấp khung phương pháp luận và các bài học thực tiễn trong việc tái cơ cấu danh mục cho vay, kiểm soát nợ xấu và xây dựng chiến lược quản trị rủi ro thanh khoản ở cấp cơ sở.
• Cán bộ tín dụng và thẩm định viên tại các tổ chức tài chính vi mô: Vận dụng quy trình phân tích phương án kinh doanh hộ gia đình, kỹ năng đánh giá khả năng sinh lời của các làng nghề truyền thống và phương pháp kiểm tra vốn sau giải ngân.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Sử dụng làm tài liệu tham khảo học thuật về mô hình nghiên cứu định lượng kết hợp định tính trong đánh giá hiệu quả tín dụng hợp tác xã, với hệ thống số liệu thực chứng chi tiết.
• Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng và chính quyền địa phương: Tham khảo căn cứ thực tiễn để hoạch định chính sách điều hòa vốn, tăng cường liên kết hệ thống và ban hành cơ chế giám sát an toàn cho khối quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn nông thôn.

Câu hỏi thường gặp

• Mục tiêu chính của việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang là gì? Mục tiêu là vừa mở rộng quy mô cho vay phục vụ hơn 500 hộ kinh doanh làng nghề dệt may, vừa kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới mức 1,0% và tối ưu hóa hiệu suất sử dụng vốn trên 80%, đảm bảo an toàn hệ thống và hỗ trợ kinh tế địa phương phát triển bền vững.

• Biến động thanh khoản của hệ thống quỹ tín dụng năm 2015 ảnh hưởng như thế nào đến đơn vị? Sự cố mất thanh khoản tại Quỹ tín dụng nhân dân Hiên Vân năm 2015 đã tác động mạnh đến tâm lý người gửi tiền, khiến quỹ phải thắt chặt kỷ luật tín dụng, đẩy mạnh dự phòng rủi ro và tăng cường tính minh bạch để giữ vững nguồn vốn huy động trên 70 tỷ đồng.

• Luận văn sử dụng phương pháp chọn mẫu khảo sát như thế nào để đảm bảo tính đại diện? Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng với 120 hộ vay vốn đại diện cho 4 lĩnh vực kinh tế chính (dệt may, xây dựng, dịch vụ, nông nghiệp) và 15 cán bộ nội bộ, đảm bảo phản ánh chính xác cấu trúc kinh tế có doanh thu phi nông nghiệp trên 418 tỷ đồng của địa phương.

• Những chỉ tiêu định lượng nào được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng trong nghiên cứu? Nghiên cứu sử dụng hệ thống chỉ tiêu gồm: tốc độ tăng trưởng dư nợ (trên 12%/năm), tỷ lệ nợ xấu theo 5 nhóm nợ, hiệu suất sử dụng vốn (LDR), tỷ suất sinh lời trên dư nợ cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5%.

• Đâu là bài học kinh nghiệm quốc tế quan trọng nhất được luận văn áp dụng? Bài học quan trọng nhất là mô hình hai tầng của hệ thống Desjardins (Canada), trong đó nhấn mạnh vai trò điều hòa vốn và kiểm toán giám sát của tổ chức liên kết trung tâm nhằm ngăn ngừa đổ vỡ dây chuyền tại các quỹ cơ sở.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện lý luận về chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tại tổ chức tín dụng hợp tác xã nông thôn.
• Đánh giá thực trạng giai đoạn 2013–2015 tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang với quy mô vốn trên 70 tỷ đồng, nhận diện rõ các điểm nghẽn về cơ cấu nợ và nhân lực.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đồng bộ từ quy trình thẩm định 48 giờ, kiểm tra sau vay 100% đến hiện đại hóa công nghệ thanh toán.
• Thiết lập lộ trình thực hiện cụ thể giai đoạn 2016–2020 nhằm duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1,0% và nâng tỷ lệ chuẩn hóa nhân sự đại học lên 80%.
• Công trình là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà quản trị quỹ tín dụng nhân dân và các nhà nghiên cứu trong việc nâng cao năng lực tài chính vi mô, hướng tới mục tiêu phát triển kinh tế nông thôn bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN MẠNH TẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TƯƠNG GIANG, THỊ XÃ TỪ SƠN, TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.02 Người hướng dẫn khoa học: TS. Đỗ Quang Giám NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào khác. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cảm ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày 30 tháng 09 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Tấn i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự quan tâm hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các Thầy, Cô giáo sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình.

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới Thầy TS. Đỗ Quang Giám đã tận tình hướng dẫn dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kế toán quản trị và kiểm toán. Khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh Học viện Nông Nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn.

Tôi xin chân thành cám ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên của Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang, đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Xin chân thành cám ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn. Hà Nội, ngày 30 tháng 09 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Tấn ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Mục lục.

iii Danh mục chữ viết tắt .v Danh mục bảng. vi Danh mục sơ đồ và đồ thị. vii Trích yếu luận văn. viii Thesis abstract.

Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu. Cơ sở lý luận và thực tiễn.

Một số khái niệm về tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân. Đặc điểm của tín dụng và Quỹ tín dụng nhân dân. Vai trò, chức năng của Quỹ tín dụng nhân dân. Nguyên tắc của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.

Các hình thức tín dụng QTDND. Chất lượng tín dụng. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cơ sở thực tiễn về chất lượng tín dụng.

Kinh nghiệm của QTDND một số quốc gia trên thế giới. Kinh nghiệm quản lý hoạt động QTDND ở Việt Nam. Phương pháp nghiên cứu. Địa điểm nghiên cứu .36 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Điều kiện tự nhiên. Đặc điểm kinh tế xã hội. Khái quát về QTDND Tương Giang. Phương pháp nghiên cứu.

Phương pháp chọn mẫu. Phương pháp thu thập thông tin. Phương pháp phân tích số liệu. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu.

Kết quả và thảo luận. Thực trạng tín dụng của QTDND Tương Giang. Quy trình cấp tín dụng của QTDND Tương Giang. Kết quả hoạt động tín dụng của QTDND Tương Giang.

Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng của QTDND Tương Giang. Thực trạng chất lượng tín dụng tại QTDND Tương Giang. Các yếu tố ảnh hưởng chủ quan. Đánh giá chất lượng tín dụng tại QTDND Tương Giang.

Kết quả đã đạt được. Những mặt tồn tại, hạn chế. Các nguyên nhân của tồn tại, hạn chế. Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDND Tương Giang.

Định hướng hoạt động tín dụng của quỹ. Kết luận và kiến nghị. Đối với Ngân hàng Nhà Nước chi nhánh Bắc Ninh. Đối với Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân.

Kiến nghị với cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh .87 Tài liệu tham khảo .89 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ACCU Hiệp hội các liên đoàn tín dụng Châu á CBTD Cán bộ tín dụng DSCV Doanh số cho vay HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng LDR Hiệu suất sử dụng vốn NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TDND Tín dụng nhân dân TDTW Tín dụng trung ương TGTC Trung gian tài chính TNDN Thu nhập doanh nghiệp Tr.đ Triệu đồng TV Thành viên v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Tình hình nhân sự và khách hàng QTDND Tương Giang giai đoạn (2013 – 2015). Tình hình sử dụng vốn tại QTDND Tương Giang giai đoạn (2013- 2015). Kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2013 - 2015 của QTDND Tương Giang.

Tình hình huy động vốn tại QTDND Tương Giang. Kết quả huy động theo địa bàn hoạt động. Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn vay. Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng.

Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo QTDND Tương Giang (2013- 2015). Tình hình dư nợ cho vay (2013 – 2015). Tỷ lệ nợ xấu cho vay thành viên qua các năm 2013 – 2015. Hiệu suất lưu động các năm (2013 – 2015).

Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ cho vay năm 2013 – 2015. Hiệu suất sử dụng vốn qua các năm (2013 – 2015). Trình độ cán bộ nhân viên QTDND Tương Giang năm (2013 – 2015). So sánh sản phẩm dịch vụ của QTDND Tương Giang với một số tổ chức tín dụng khác trong thị xã.

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ. Mức độ hài lòng của khách hàng qua 2013 – 2015. Kế hoạch hoạt động QTDND Tương Giang 2016. 77 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Sơ đồ 3.1: Sơ đồ hành chính thị xã Từ Sơn.

Cơ cấu bộ máy tổ chức QTDND Tương Giang. Quy trình nghiệp vụ cho vay của QTDND Tương Giang. 56 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: NGUYỄN MẠNH TẤN Tên luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh. Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.02 Tên cơ sở đào tạo: Học viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Tương Giang là xã vùng kinh tế phát triển của thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh.

Thu nhập chính của nhân dân trong xã là Sản xuất hàng may mặc và Đầu tư trong lĩnh vực xây dựng vì vậy nhu cầu về vay vốn trên địa bàn là rất lớn. Từ Sơn có lăm Quỹ tín dụng nhân dân đang hoạt động trong đó QTDND Tương Giang là Quỹ có phạm vi hoạt động rộng nhất phục vụ nhu cầu tín dụng cho 2 xã Tương Giang; Tam Sơn. Năm 2015 với việc QTDND Hiên Vân mất khả năng thanh khoản làm ảnh hưởng đến uy tín cũng như chất lượng hoạt động của QTDND trong vùng nói chung, cũng như QTDND Tương Giang nói riêng. Nhận thức được tầm quan trọng của QTDND trong tương lai tôi quyết định lựa chọn vấn đề QTDND Tương Giang làm luận văn thạc sỹ của mình.

Đề tài được thực hiện tại địa bàn thị xã Từ Sơn với tiêu đề: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ Tín dụng nhân dân Tương Giang, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh” nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và đánh giá chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang. Góp phần hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân đồng thời tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị. Phương pháp nghiên cứu Nội dung của đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu các nội dung như công tác tổ chức, quản trị điều hành, công tác huy động vốn và cho vay vốn, kết quả kinh doanh. Đề tài chủ yếu tập trung vào lĩnh vực tín dụng cho vay nghiên cứu việc cho vay và sử dụng vốn của các thành viên, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh có quan hệ tín dụng với QTDND Tương Giang.

Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trọng luận văn gồm: Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp và thứ cấp; phương pháp thống kê mô tả; phương pháp so sánh; phương pháp cho điểm. Kết quả chính và kết luận Nghiên cứu đã phân tích và làm rõ những nội dung cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của QTDND trong nền kinh tế thị trường. Một hệ thống các chỉ tiêu định viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] tính và định lượng đã được luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá chính xác hơn về chất lượng tín dụng của mỗi Quỹ tín dụng nhân dân. Luận văn cũng đã đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các Quỹ tín dụng quốc tế cũng như một số Quỹ tín dụng nhân dân trong nước, trên cơ sở đó rút ra một số bài học có giá trị cho Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang có thể nghiên cứu và vận dụng.

Trên cơ sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại QTDND Tương Giang qua 3 năm gần đây nhất, luận văn đã phân tích và làm rõ những kết quả đạt được, một số tồn tại cũng như những nguyên nhân của tồn tại cũng đã được chỉ ra. Đây là cơ sở rất quan trọng để luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp, khả thi.