Luận văn tốt nghiệp chất lượng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bỉm sơn thanh hóa

Luận văn phân tích chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa.

• Tác giả: Lê Thị Thúy Hảo
• Người hướng dẫn: PGS.TS Mai Văn Bạn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Bỉm Sơn – Thanh Hóa
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp luận
• 0.5. Những đóng góp của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm nguồn vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động
• 1.1.1. Khái niệm nguồn vốn huy động
• 1.1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.2. Quan niệm và các chỉ tiêu đánh giá về chất lượng huy động vốn
• 1.2.1. Quan niệm về chất lượng huy động vốn
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá chất lượng huy động vốn
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn
• 1.3. Kinh nghiệm của một số NHTM về chất lượng huy động vốn và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bỉm Sơn
• 1.3.1. Kinh nghiệm của một số NHTM về chất lượng huy động vốn
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bỉm Sơn
• 1.4. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BỈM SƠN – THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2015 ĐẾN 2017
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bỉm Sơn - Thanh Hóa
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2. Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bỉm Sơn – Thanh Hóa
• 2.2.1. Qui mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu vốn huy động
• 2.2.2. Quy mô và cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
• 2.2.3. Lãi suất huy động theo kỳ hạn khách hàng cá nhân
• 2.2.4. Quy mô và cơ cấu vốn huy động theo loại tiền gửi
• 2.2.5. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• 2.2.6. Tính thanh khoản của nguồn huy động
• 2.2.7. Lãi suất và chi phí vốn huy động
• 2.3. Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân
• 2.4. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BỈM SƠN - THANH HÓA
• 3.1. Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch vụ
• 3.2. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn
• 3.3. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
• 3.4. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo
• 3.5. Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ và sử dụng hợp lý, tạo động lực khuyến khích người lao động
• 3.6. Một số kiến nghị
• 3.6.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.6.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.6.3. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.7. Tóm tắt chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng huy động vốn tại Agribank Bỉm Sơn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bỉm Sơn, Thanh Hóa, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người dân và doanh nghiệp. Chất lượng huy động vốn tại Agribank Bỉm Sơn không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn tác động đến nền kinh tế địa phương. Việc nâng cao chất lượng huy động vốn là một trong những nhiệm vụ cấp thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng của thị trường.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút nguồn tiền từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Vai trò của huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

1.2. Tình hình huy động vốn tại Agribank Bỉm Sơn

Trong giai đoạn 2015-2017, Agribank Bỉm Sơn đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng.

II. Những thách thức trong huy động vốn tại Agribank Bỉm Sơn

Mặc dù Agribank Bỉm Sơn đã đạt được nhiều thành tựu trong huy động vốn, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức lớn. Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác ngày càng gia tăng, đòi hỏi Agribank phải có những chiến lược phù hợp để duy trì và phát triển.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại cổ phần đã tạo ra áp lực lớn lên Agribank Bỉm Sơn. Các ngân hàng này thường có các sản phẩm dịch vụ đa dạng và lãi suất hấp dẫn hơn.

2.2. Khó khăn trong việc thu hút khách hàng

Việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ là một thách thức lớn. Nhiều khách hàng hiện nay có xu hướng tìm kiếm các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiện lợi hơn.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Agribank Bỉm Sơn

Để nâng cao chất lượng huy động vốn, Agribank Bỉm Sơn cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến dịch vụ và công nghệ sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Đổi mới công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp Agribank Bỉm Sơn cung cấp dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi hơn. Việc áp dụng các giải pháp thanh toán điện tử sẽ thu hút khách hàng trẻ tuổi.

3.2. Tăng cường quảng cáo và truyền thông

Chiến lược quảng cáo hiệu quả sẽ giúp nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Agribank. Việc sử dụng mạng xã hội và các kênh truyền thông hiện đại là rất cần thiết.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Bỉm Sơn

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn đã mang lại những kết quả tích cực cho Agribank Bỉm Sơn. Sự hài lòng của khách hàng tăng lên, đồng thời lượng vốn huy động cũng có sự cải thiện đáng kể.

4.1. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2015 2017

Trong giai đoạn này, Agribank Bỉm Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn. Các chỉ tiêu tài chính cho thấy sự cải thiện rõ rệt.

4.2. Phân tích sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy rằng khách hàng ngày càng hài lòng với dịch vụ của Agribank Bỉm Sơn. Điều này cho thấy rằng các biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ đã phát huy hiệu quả.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của Agribank Bỉm Sơn

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng huy động vốn tại Agribank Bỉm Sơn là một nhiệm vụ cần thiết và cấp bách. Triển vọng trong tương lai rất khả quan nếu ngân hàng tiếp tục cải tiến và đổi mới.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank Bỉm Sơn cần xác định rõ định hướng phát triển trong tương lai, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng.

5.2. Khuyến nghị cho các chính sách huy động vốn

Cần có các chính sách huy động vốn linh hoạt và hiệu quả hơn để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Việc này sẽ giúp Agribank Bỉm Sơn duy trì vị thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch, quyết định quy mô tín dụng và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng thương mại. Tại thị xã Bỉm Sơn, tỉnh Thanh Hóa, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Bỉm Sơn đóng vai trò trụ cột trong việc cung ứng vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn như BIDV, VietinBank và ACB, chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức lớn trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi.

Nghiên cứu tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi: Làm thế nào để mở rộng quy mô huy động vốn gắn liền với việc tối ưu hóa chi phí trả lãi và đảm bảo an toàn thanh khoản. Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng huy động vốn, phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2015 - 2017 tại Agribank Chi nhánh Bỉm Sơn, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính khả thi cao nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn đến năm 2020.

Phạm vi nghiên cứu được xác định tại Agribank Chi nhánh thị xã Bỉm Sơn - Thanh Hóa với dữ liệu khảo sát từ năm 2015 đến 2017. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp chi nhánh gia tăng tổng vốn huy động từ 661,34 tỷ đồng năm 2015 lên 765,82 tỷ đồng năm 2017, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0,05%, đồng thời duy trì tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt trên 60% tổng dư nợ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM) trong hoạt động ngân hàng thương mại. Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngân hàng là định chế tài chính đặc thù thực hiện chức năng kinh doanh quyền sử dụng vốn thông qua việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.

Khung nghiên cứu làm rõ các khái niệm trọng tâm bao gồm: nguồn vốn huy động (tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá), chất lượng huy động vốn và các tiêu chí đánh giá. Chất lượng huy động vốn được nhìn nhận dưới hai góc độ: đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế với chi phí tối ưu và đảm bảo an toàn thanh khoản, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng. Hệ thống tiêu chí định lượng gồm tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn và hiệu suất sử dụng vốn trong cho vay (dư nợ cho vay bình quân trên vốn huy động). Hệ thống tiêu chí định tính bao gồm tính ổn định của nguồn vốn, mức độ đa dạng hóa sản phẩm, uy tín thương hiệu và mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp duy vật lịch sử. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ hệ thống 14 bảng biểu báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh định kỳ của Phòng Kế hoạch kinh doanh và Phòng Kế toán - Ngân quỹ Agribank Bỉm Sơn giai đoạn 2015 - 2017.

Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, so sánh số tuyệt đối và số tương đối, kết hợp diễn dịch và quy nạp. Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát 100% dữ liệu hoạt động của chi nhánh với tổng nguồn vốn huy động đạt 765,82 tỷ đồng, tổng dư nợ 693,82 tỷ đồng năm 2017 và toàn bộ 25 cán bộ nhân viên đang công tác. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được lựa chọn nhằm phản ánh chính xác bức tranh toàn cảnh về hoạt động kinh doanh mà không gặp sai số chọn mẫu. Toàn bộ quá trình tổng hợp và phân tích dữ liệu được thực hiện nghiêm túc từ tháng 10 năm 2017 đến năm 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô vốn huy động của chi nhánh duy trì đà tăng trưởng nhưng có dấu hiệu chậm lại về tốc độ. Năm 2015, tổng vốn huy động đạt 661,34 tỷ đồng, đến năm 2016 tăng 9,50% lên 724,14 tỷ đồng, nhưng sang năm 2017 chỉ tăng 5,76% đạt 765,82 tỷ đồng.

Thứ hai, cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng có sự mất cân đối rõ nét, phụ thuộc chủ yếu vào nguồn tiền gửi dân cư. Năm 2015, tiền gửi dân cư đạt 412,12 tỷ đồng (chiếm 62,32%), năm 2016 tăng lên 513,70 tỷ đồng (chiếm 70,94%) và năm 2017 đạt 515,60 tỷ đồng (chiếm 67,33%). Trong khi đó, tiền gửi từ doanh nghiệp có sự biến động lớn, giảm từ 225,15 tỷ đồng năm 2015 xuống 191,60 tỷ đồng năm 2016 (giảm 14,90%) do doanh nghiệp rút vốn phục vụ sản xuất, sau đó phục hồi lên 232,80 tỷ đồng năm 2017 (chiếm 30,40%). Tiền gửi khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ, giảm từ 3,60% năm 2015 xuống còn 2,30% năm 2017.

Thứ ba, cơ cấu thu nhập và chi phí cho thấy tính dễ bị tổn thương khi chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng quá lớn. Năm 2017, thu từ hoạt động cho vay chiếm tới 93,42% tổng thu nhập (59,32 tỷ đồng trên 63,50 tỷ đồng), trong khi thu dịch vụ chỉ đạt 3,36 tỷ đồng. Ngược lại, chi phí lãi huy động vốn năm 2017 lên tới 29,56 tỷ đồng, chiếm 82,52% tổng chi phí hoạt động (35,82 tỷ đồng).

Thứ tư, chất lượng tín dụng gắn liền với nguồn vốn được duy trì tích cực khi tỷ lệ nợ quá hạn giảm đều từ 0,07% (39,00 tỷ đồng) năm 2015 xuống 0,06% (35,30 tỷ đồng) năm 2016 và đạt 0,05% (31,80 tỷ đồng) năm 2017. Toàn bộ chuỗi dữ liệu này có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đồ thị đường thể hiện sự tương quan giữa tăng trưởng nguồn vốn và biến động chi phí trả lãi.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến sự sụt giảm tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm 2017 là do chính sách lãi suất chưa thực sự cạnh tranh. So với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, mức lãi suất tiền gửi cá nhân của Agribank Bỉm Sơn thấp hơn từ 0,2% đến 0,6%. Điển hình, lãi suất kỳ hạn 24 tháng tại BIDV Bỉm Sơn đạt 7,1%, cao hơn Agribank 0,6%; lãi suất không kỳ hạn của BIDV cũng cao hơn 0,1%.

Bên cạnh đó, các đối thủ cạnh tranh áp dụng nhiều chiến lược thu hút khách hàng linh hoạt: VietinBank miễn phí phát hành thẻ và tặng quà cho khách hàng gửi từ 50 triệu đồng kỳ hạn trên 6 tháng; ACB tạo ấn tượng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp. Đối chiếu với bài học kinh nghiệm từ Vietcombank Thanh Hóa, đơn vị này đã phát triển mạnh công nghệ thanh toán để huy động tiền gửi thanh toán giá rẻ đạt 308,91 tỷ đồng năm 2017. Đồng thời, các mô hình tiết kiệm linh hoạt của ANZ như Progress Saver hay Online Saver với lãi suất hấp dẫn 6,5%/năm cho thấy Agribank Bỉm Sơn cần đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi để tối ưu hóa biên lợi nhuận.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bỉm Sơn giai đoạn 2018 - 2020, luận văn đề xuất các giải pháp trọng tâm sau:

1. Tái cấu trúc sản phẩm và đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Phòng Kế hoạch kinh doanh chủ trì nghiên cứu, triển khai các sản phẩm tiền gửi bậc thang, tiết kiệm gửi góp tích lũy cho hộ nông dân và gói tiền gửi linh hoạt rút gốc từng phần. Mục tiêu đặt ra là duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động ổn định từ 8% đến 10%/năm trong giai đoạn 2018 - 2020.
2. Đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: Phòng Kế toán - Ngân quỹ phối hợp lắp đặt thêm hệ thống ATM, máy POS tại các trung tâm thương mại, khu chế xuất và vùng nông thôn phụ cận. Phấn đấu nâng tỷ trọng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn chi phí thấp lên trên 25% tổng vốn huy động trước quý 4/2020 nhằm giảm áp lực chi phí trả lãi xuống dưới mức 75% tổng chi phí.
3. Linh hoạt hóa cơ chế lãi suất và đẩy mạnh tiếp thị: Ban Giám đốc chi nhánh cần ban hành khung lãi suất linh hoạt trong phạm vi cho phép, thu hẹp khoảng cách chênh lệch 0,2% - 0,6% so với các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn. Triển khai các chương trình khuyến mại có thưởng và tri ân khách hàng thân thiết từ quý 1/2018.
4. Chuẩn hóa phong cách phục vụ và nâng cao trình độ cán bộ: Ban Giám đốc tổ chức bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ tư vấn khách hàng cho 100% cán bộ giao dịch; nâng tỷ lệ nhân viên có trình độ ngoại ngữ bậc B trở lên từ mức 55% hiện nay lên trên 75% vào năm 2020.
5. Kiến nghị cơ quan quản lý: Đề xuất Agribank Việt Nam mở rộng quyền tự chủ về lãi suất điều hành cục bộ; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì chính sách tiền tệ ổn định và hỗ trợ tái cấp vốn cho các chi nhánh phục vụ phát triển tam nông.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

1. Ban giám đốc và cán bộ quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Giúp nắm bắt phương pháp phân tích cơ cấu nguồn vốn, quản trị rủi ro thanh khoản và giải pháp cắt giảm chi phí trả lãi vốn huy động trị giá hàng chục tỷ đồng mỗi năm.
2. Chuyên viên kế hoạch kinh doanh và nguồn vốn: Cung cấp khung phương pháp định lượng để đánh giá hiệu suất sử dụng vốn và xây dựng các gói sản phẩm tiền gửi phù hợp với đặc thù khách hàng nông thôn và đô thị.
3. Học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực với 14 bảng biểu dữ liệu thực chứng chi tiết, phương pháp luận rõ ràng, hỗ trợ đắc lực cho việc thực hiện luận văn thạc sĩ kinh tế.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và viện nghiên cứu kinh tế: Giúp đánh giá thực trạng luân chuyển dòng vốn tại địa bàn cấp thị xã công nghiệp - nông nghiệp, từ đó hoạch định chính sách tín dụng phát triển nông thôn hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Quy mô vốn huy động của Agribank Bỉm Sơn biến động như thế nào trong giai đoạn 2015 - 2017? Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục, đạt 661,34 tỷ đồng năm 2015, tăng lên 724,14 tỷ đồng năm 2016 (tăng 9,50%) và đạt 765,82 tỷ đồng năm 2017 (tăng 5,76%), tạo nền tảng vững chắc để tài trợ 693,82 tỷ đồng dư nợ tín dụng tại địa phương.

Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng có đặc điểm gì nổi bật? Nguồn vốn phụ thuộc chủ yếu vào tiền gửi dân cư, chiếm tỷ trọng từ 62,32% (412,12 tỷ đồng) năm 2015 lên 67,33% (515,60 tỷ đồng) năm 2017. Tiền gửi doanh nghiệp chiếm 30,40% (232,80 tỷ đồng) và tiền gửi khác chỉ chiếm 2,30% (17,42 tỷ đồng) vào năm 2017.

Tại sao chi phí huy động vốn của chi nhánh vẫn ở mức cao? Chi phí trả lãi tiền gửi năm 2017 chiếm tới 82,52% tổng chi phí hoạt động (đạt 29,56 tỷ đồng trên tổng 35,82 tỷ đồng). Nguyên nhân do chi nhánh chủ yếu huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư có kỳ hạn lãi suất cao, trong khi tỷ trọng tiền gửi thanh toán chi phí rẻ chưa được khai thác tối đa.

Sự cạnh tranh lãi suất giữa Agribank Bỉm Sơn và các ngân hàng khác diễn ra ra sao? Lãi suất tiền gửi cá nhân của Agribank Bỉm Sơn thấp hơn từ 0,2% đến 0,6% so với các đối thủ. Điển hình, BIDV Bỉm Sơn áp dụng lãi suất kỳ hạn 24 tháng ở mức 7,1% (cao hơn 0,6%) và lãi suất không kỳ hạn cao hơn 0,1%, tạo ra áp lực cạnh tranh trực tiếp.

Chi nhánh có thể học hỏi điều gì từ các ngân hàng thương mại khác để hạ chi phí vốn? Chi nhánh có thể học tập Vietcombank Thanh Hóa trong việc mở rộng dịch vụ thanh toán công nghệ cao để huy động 308,91 tỷ đồng tiền gửi thanh toán giá rẻ, đồng thời áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng linh hoạt như VietinBank và ACB.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và các chỉ tiêu định lượng, định tính đánh giá chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích thực chứng quy mô nguồn vốn huy động tăng từ 661,34 tỷ đồng lên 765,82 tỷ đồng và dư nợ đạt 693,82 tỷ đồng tại Agribank Bỉm Sơn giai đoạn 2015 - 2017.
• Chỉ rõ hạn chế về cơ cấu nguồn vốn khi chi phí lãi chiếm tới 82,52% tổng chi phí và mức lãi suất huy động thấp hơn đối thủ từ 0,2% đến 0,6%.
• Đề xuất đồng bộ 5 nhóm giải pháp về sản phẩm, công nghệ thanh toán, lãi suất tiếp thị và đào tạo 25 cán bộ nhân viên đến năm 2020.
• Đưa ra các kiến nghị vĩ mô thiết thực đối với Agribank Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện cơ chế điều hành vốn.

Để giữ vững vị thế dẫn đầu trên địa bàn thị xã Bỉm Sơn, Agribank Chi nhánh Bỉm Sơn cần sớm hiện thực hóa các giải pháp nêu trên ngay trong năm 2018. Quý bạn đọc, nhà nghiên cứu và cán bộ ngân hàng quan tâm hãy tham khảo toàn văn luận văn thạc sĩ để ứng dụng các mô hình phân tích vào thực tiễn quản trị nguồn vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động 1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều cách tiếp cận khác nhau để đưa ra các khái niệm về ngân hàng thương mại. Có khái niệm đưa ra thông qua chức năng, hoạt động, thông qua các dịch vụ hoặc có khái niệm thông qua vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế. Đặc trưng của các ngân hàng thương mại so với các tổ chức tài chính khác là chuyên về nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán. Bất kỳ ngân hàng thương mại hay tổ chức tài chính nào đều hoạt động trong phạm vi pháp luật cho phép và đều hoạt động dựa trên cơ sở sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế.

Cách tiếp cận có tính logic hơn là xem xét ngân hàng thương mại trên phương diện những loại hình dịch vụ cung cấp. Theo đó, Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành năm 2010 đã định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Và: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Như vậy, NHTM là một trong những loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Xu hướng hiện nay của các ngân hàng thương mại là hoạt động theo 3 hướng đa năng.

Có thể phân chia các hoạt động của ngân hàng thương mại theo 3 nhóm chính, đó là:  Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Nghiệp vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua hành vi huy động các loại tiền gửi có lãi suất khác nhau hoặc mở tài khoản để thực hiện thanh toán cho khách hàng. Theo Luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi được hiểu là “số tiền khách hàng gửi lại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền”.

Với tư cách là trung gian tài chính, ngân hàng thu hút một số lượng lớn các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng. Ngân hàng trở thành người thủ quỹ cho vô số các khách hàng, thực hiện thu chi theo lệnh của chủ tài khoản. Ngày nay, ở các nước có nền kinh tế phát triển, hầu hết các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân đều mở tài khoản ở ngân hàng. Các giao dịch thanh toán, thu chi được thực hiện qua hệ thống ngân hàng bằng cách trích chuyển tài khoản.

Các giao dịch này được thực hiện thông qua các lệnh của khách hàng bằng các hình thức uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu. Các chủ tài khoản uỷ quyền cho ngân hàng thực hiện các lệnh chuyển tiền trên tài khoản của mình. Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế tăng lên đủ lớn cho các ngân hàng thương mại, lượng tiền gửi thanh toán ngày càng tăng theo và đây là nguồn vốn huy động rất có lợi vì ngân hàng chỉ phải trả một số tiền lãi rất nhỏ.