Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Agribank Chi Nhánh Thành Phố Hải Dương

Tài liệu nghiên cứu Kha 2017 191983 879, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về ., phục vụ nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

• Tác giả: Dương Anh Nguyên
• Người hướng dẫn: PGS. Vũ Thành Hưởng
• Trường học: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Agribank Chi Nhánh Thành Phố Hải Dương
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hải Dương

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Agribank

Hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng, qua đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Các nguyên tắc cơ bản bao gồm sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn nợ gốc và lãi đúng thời hạn, và có dự án khả thi, hiệu quả, có khả năng trả nợ. Điều kiện cho vay bao gồm năng lực pháp luật dân sự, mục đích vay vốn hợp pháp, khả năng tài chính đảm bảo trả nợ, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, và thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay. Quy trình cho vay gồm lập hồ sơ, phân tích tín dụng, ra quyết định, giải ngân, giám sát và thanh lý hợp đồng. Chất lượng cho vay, đặc biệt là chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ Agribank, ngày càng được quan tâm.

1.1. Đặc Điểm Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Ảnh Hưởng Đến Cho Vay

Các nước có quan điểm khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này là do tiêu thức dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp khác nhau. Tuy nhiên, trong hàng loạt các tiêu thức phân loại đó, có hai tiêu thức được sử dụng phổ biến ở phần lớn các nước là quy mô vốn và số lượng lao động. Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam căn cứ vào quy mô tổng nguồn vốn và quy mô lao động sử dụng theo từng lĩnh vực của nền kinh tế. Các đặc trưng của doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm tính chất hoạt động kinh doanh, nguồn nhân lực và năng lực quản lý điều hành.

1.2. Quan Niệm Về Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Agribank

Chất lượng cho vay nói chung hay chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ Agribank nói riêng, trong kinh doanh ngân hàng, trở nên kinh tế đều thu hút sự quan tâm của các bên, cụ thể khách hàng - người vay, ngân hàng - người cho vay, và bên thứ ba - các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền. Do đó, chất lượng cho vay doanh nghiệp được xem xét từ nhiều phía theo các tiêu chí của mỗi bên. Xét từ góc độ khách hàng, đó là sự thỏa mãn nhu cầu về lãi suất, mức vốn cung ứng, thời hạn, giải ngân. Xét từ góc độ ngân hàng, chất lượng cho vay được thể hiện qua các số liệu về lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng dư nợ, quy mô dư nợ, nợ xấu, nợ quá hạn.

II. Thách Thức Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Agribank Hải Dương

Chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Công tác thẩm định cho vay, quản lý khoản vay và giám sát khách hàng đóng vai trò quan trọng. Chất lượng cán bộ thẩm định và quản lý khoản vay cũng ảnh hưởng trực tiếp đến quản lý rủi ro tín dụng Agribank Hải Dương. Kiểm soát nội bộ, xử lý nợ xấu, hệ thống cảnh báo, thống kê và dự báo kinh tế cũng là những yếu tố then chốt. Sự đa dạng hóa các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng góp phần giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

2.1. Tầm Quan Trọng Của Thẩm Định Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ

Công tác thẩm định cho vay đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Thẩm định kỹ lưỡng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo chất lượng khoản vay. Việc đánh giá chính xác tình hình tài chính, năng lực quản lý và triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp là vô cùng quan trọng. Cần có quy trình thẩm định rõ ràng, minh bạch và tuân thủ nghiêm ngặt.

2.2. Vai Trò Của Cán Bộ Tín Dụng Trong Quản Lý Khoản Vay

Chất lượng của cán bộ làm công tác thẩm định khoản vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng. Cán bộ tín dụng cần có kiến thức chuyên môn vững vàng, kinh nghiệm thực tế và đạo đức nghề nghiệp tốt. Họ cần có khả năng phân tích, đánh giá và đưa ra quyết định chính xác. Đồng thời, cán bộ tín dụng cần thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ chuyên môn và cập nhật kiến thức mới.

III. Thực Trạng Chất Lượng Cho Vay Tại Agribank Hải Dương

Agribank chi nhánh Thành phố Hải Dương là chi nhánh loại II trực thuộc Agribank tỉnh Hải Dương. Chi nhánh đã trải qua nhiều khó khăn trong quá trình hình thành và phát triển. Tuy nhiên, với sự nỗ lực của đội ngũ nhân viên, chi nhánh đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, hiệu quả kinh doanh ngày càng tăng. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh bao gồm huy động nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng, dịch vụ và kết quả kinh doanh. Số liệu cho thấy quy mô nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay tăng trưởng cao hơn bình quân chung của toàn ngành.

3.1. Đánh Giá Dư Nợ Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Agribank

Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng trưởng, dư nợ bình quân của toàn chi nhánh cũng tăng. Dư nợ bình quân trên một khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa ở mức độ thấp, điều này giúp Agribank chi nhánh Thành phố Hải Dương phân tán được rủi ro. Nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng giảm, việc xử lý nợ đạt hiệu quả nên tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn luôn trong tầm kiểm soát và ở mức thấp hơn bình quân chung của toàn ngành ngân hàng.

3.2. Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Về Dịch Vụ Cho Vay

Kết quả khảo sát cho thấy 38,73% khách hàng chọn mức độ “hài lòng” về chất lượng cho vay, 29,30% khách hàng chọn mức độ “trung bình”, 5,70% khách hàng chọn mức độ “không hài lòng” và 0% khách hàng chọn mức độ “rất không hài lòng”. Các yếu tố được đánh giá bao gồm cơ chế cho vay, chính sách chăm sóc khách hàng, cung cấp thông tin và cung ứng vốn. Cần có những cải thiện để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Agribank Hải Dương

Mục tiêu là nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Thành phố Hải Dương đến năm 2020. Cần có các giải pháp cụ thể để đạt được mục tiêu này. Các giải pháp bao gồm ứng dụng cơ chế cho vay linh hoạt, tăng cường bồi dưỡng cán bộ, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp và tăng cường hiệu quả công tác truyền thông.

4.1. Ứng Dụng Cơ Chế Cho Vay Linh Hoạt và Hiệu Quả

Cần phổ biến rộng và thường xuyên cập nhật các thông tin mới về cơ chế cho vay, lãi suất cho vay và các sản phẩm tín dụng cho khách hàng. Tăng thêm tính chủ động cho cán bộ làm công tác tín dụng trong việc thương thảo các điều kiện áp dụng đối với khách hàng. Phân loại khách hàng theo nhiều tiêu chí khác nhau để áp dụng một cách chính xác về lãi suất cho vay, sản phẩm tín dụng cung cấp.

4.2. Tăng Cường Bồi Dưỡng Cán Bộ Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ

Về trình độ nghiệp vụ, cần thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn tín dụng nhằm triển khai quy chế cơ chế mới, đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ và các kiến thức có liên quan khác. Về tư cách đạo đức nghề nghiệp, chi nhánh cần phát huy hơn nữa các phong trào nêu gương điển hình thông qua chính sách khen thưởng, khuyến khích thỏa đáng, đồng thời điều chỉnh những hành vi không đúng của một bộ phận cán bộ.

4.3. Xây Dựng Chính Sách Chăm Sóc Khách Hàng Chuyên Nghiệp

Thay đổi nhận thức, tư tưởng của toàn thể đội ngũ cán bộ viên chức về tầm quan trọng của chăm sóc và ưu đãi khách hàng. Xây dựng các chương trình chăm sóc, ưu đãi, tri ân cho phù hợp. Linh hoạt áp dụng các chương trình tri ân khách hàng chứ không chỉ thực hiện thụ động các chương trình tri ân do Agribank cấp trên xây dựng.

V. Kinh Nghiệm Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Agribank

Để nâng cao chất lượng cho vay, Agribank cần tập trung vào việc hoàn thiện quy trình thẩm định, tăng cường kiểm soát rủi ro và nâng cao năng lực cán bộ. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành của tỉnh để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng.

5.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Doanh Nghiệp

Quy trình thẩm định cần được rà soát và hoàn thiện để đảm bảo tính chính xác, khách quan và hiệu quả. Cần có các tiêu chí đánh giá rõ ràng, minh bạch và phù hợp với đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát để đảm bảo quy trình được thực hiện nghiêm túc.

5.2. Tăng Cường Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay

Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, bao gồm các biện pháp phòng ngừa, phát hiện và xử lý rủi ro. Cần có các quy định cụ thể về giới hạn tín dụng, đảm bảo tiền vay và xử lý nợ xấu. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát để đảm bảo các quy định được thực hiện nghiêm túc.

VI. Triển Vọng và Tương Lai Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Agribank

Với những giải pháp đồng bộ và sự nỗ lực của toàn hệ thống, chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hải Dương sẽ ngày càng được nâng cao. Điều này sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của tỉnh và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bền vững. Agribank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Hoạt Động Cho Vay

Việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động cho vay sẽ giúp Agribank nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh. Cần xây dựng các nền tảng trực tuyến để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời, cần sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định tín dụng chính xác.

6.2. Hợp Tác Với Các Tổ Chức Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Nhỏ

Agribank cần tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa để cung cấp các dịch vụ tư vấn, đào tạo và hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp. Điều này sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững. Đồng thời, Agribank cũng có thể tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng thông qua các tổ chức này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUAN VE CHAT LUQNG CHO VAY DOANH NGHIEP NHO VA VUA CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Khai quát chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm "Theo Quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước vẻ việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và Quyết định số 127/2005/QĐ_NHNN ban hành ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hang ban hành theo quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thì : Cho vay là hình thức cấp tín dụng. theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả góc và lãi". Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay là khoảng thoài gian được tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến khi trả hết cả gốc và lãi đã được thỏa thuận trong hợp dong tín dụng giữa tổ chức tín dụng vả khách hang 1.2 Các nội dung cơ bản hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.

Nguyên tắc cho vay. *Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng đem lại rủi ro cao, Do vậy, để ngân hàng tổn tại và phát triển ổn định, vững chắc thì hoạt động cho vay phải an toàn hiệu quả. Nói chung, khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đám bảo các nguyên tắc: ~ Sử dụng vốn đủng mục địch đã thỏa thận trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này. ~ Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng”.

~ Phải có dự án khả thi, có hiệu quả và có khá năng trả nợ cho ngân hàng.2 Điều kiện cho Vay. “Mặc dù khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hảng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc như vừa nêu trên nhưng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đúng các nguyên tắc này, Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện cho vay nhất định. Theo quy chế cho. way khách hàng đo Ngân hàng Nhà nước ban Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dn sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật”.

Có mục đích vay vốn hợp pháp, Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quá Thực hiện các quy định về đảm bảo tiễn vay theo quy định của Chính phủ và hưởng dẫn của Ngân hãng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên, các điểu kiện vay vốn trên đây chỉ lả hướng dẫn chung cần thiết cho. Khi cụ thể hóa các điều kiện cho vay này, các NHTM có thể cụ thể hóa và đặt điều kiện riêng cho mình.3 Giới hạn cho vay “Trong hoat động tín dụng, ngân hàng thương mại bị giới han cho vay theo quy định của Luật Các Tổ chức tín dụng nhằm đám bảo an toản.Các giới hạn tín dụng khi cho vay ngắn hạn bao gồm: ~ Tổng dư nợ cho vay đối với 1 khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hảng, trừ những trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tỗ chức và cá nhân.

Trường hợp nhu cầu vốn của 1 khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì ngân hàng có thể cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. ~ Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo quy định nêu trên khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể. ~ Việc xác định vốn tự có của các ngân hàng để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhả nước Việt Nam. Ngoài ra, ngân hàng không được cho vay không có đảm bảo, cho vay với các điều kiên ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với các đối tượng sau: ~ Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiêm kiểm toán tại tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng cho vay.

~ Các cô đông lớn của tổ chức tín dụng. ~ Doanh nghiệp là một trong các đối tượng quy định tại Khoản 1 Điều 77 của Luật Các Tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó. Ngoài những giới hạn và hạn chế tín dụng nêu trên, ngân hàng còn không được - Thanh vién H6i déng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng. - Cán bộ nhân viên chính của tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thắm định, quyết định cho vay.

~ Bố, mẹ, vợ, chẳng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng". “Cho vay khách hàng doanh nghiệp là loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nó còn là loại cho vay phức tạp và rủi ro nhất. Do vậy phải có những quy định cụ thể để hoạt động cho vay có hiệu quả”.4 Quy trinh cho vay.

*Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, các thủ tục của ngân hảng trong, việc cho vay.Quy trình cho vay được bắt đầu khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng va kết thúc khi kể toán viên tất toán hợp đồng cho vay. Quy trình cho vay được khái quát qua các bước sau: Bước l: Lập hỗ sơ vay vốn. Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: ~ Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.

~ Khả năng sử dụng vốn vay. ~ Khả năng hoản trả nợ vay (gốc và lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ. Mục tiêu: ~ Tìm kiểm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hảng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đỏ, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro vả hạn chế tốn thất cho ngân hàng. ~ Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hảng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.

Bước 3: Ra quyết định tín dụng: “Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. O bude nay, ngan hang sé tién hành phát tiễn cho khách hang theo hạn mức tín dụng đã ký kết ở trong hợp đồng. Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động của tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc địch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục kiểm tra mục đỉch sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây.

phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bude 5: Giảm sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vẫn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tải chính của khách hàng.để đảm bao kha năng thu ng. Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dung”. Các phương thức cho vay.

*Trong nền kinh tế thị trường. hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Tùy theo đặc điểm chu chuyển vốn của khách hàng, ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp. - Cho vay từng lần:Mỗi lần vay vỗn, khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

Ngân hàng áp dụng cho vay từng lần khi khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định. ~ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng và ngân hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỷ sản xuất kinh doanh. Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên.

~ Cho vay theo dự án đâu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện cúc dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, địch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. ~ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sảng cho khách hàng vay vốn trong phạm vỉ hạn mức tín dụng nhất định để giúp khách hàng chủ động thu xếp các nguồn vốn cần thiết nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển hoặc phương án sản xuất kinh doanh. Khách hàng có quyền rút vốn trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng tín dụng dự phòng. Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của ngân hàng.

~ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng cho vay nay theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ. * Cho vay hợp vốn: là hình thức cho vay mà một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay vào một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn trong đó một tổ chức làm đầu mối đàn xếp. phối hợp với các tổ chức khác. ~ Cho vay trả góp: Khi vay, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải tra cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.