Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng VPBank

Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng VPBank là một chủ đề quan trọng trong bối… 110 trang · Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.

• Tác giả: Trần Thị Ánh
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Ngọc Sơn
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng VPBank
• Loại tài liệu: luận văn

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNV
• 1.1. DNNVV VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.1.2. Đặc điểm của DNNVV trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV
• 1.2.1. Khái niệm và các hình thức tín dụng của NHTM đối với các DNNVV
• 1.2.1.1. Khái niệm
• 1.2.1.2. Các hình thức tín dụng của NHTM đối với các DNNVV
• 1.2.1.3. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VPBANK
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG VPBANK

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng VPBank

Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng VPBank là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ. DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng vẫn còn nhiều thách thức. Ngân hàng VPBank, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, đã có những chính sách và giải pháp nhằm hỗ trợ DNNVV trong việc mở rộng tín dụng.

1.1. Định Nghĩa Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Việt Nam

Doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa theo Nghị định 56/2009/NĐ của Chính phủ, bao gồm các tiêu chí về số lao động và tổng nguồn vốn. Theo đó, DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp lớn vào GDP và tạo ra nhiều việc làm.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng VPBank Trong Việc Hỗ Trợ DNNVV

Ngân hàng VPBank đã triển khai nhiều chương trình tín dụng nhằm hỗ trợ DNNVV, từ việc cung cấp vốn vay đến các dịch vụ tài chính khác. Điều này không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế.

II. Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Tín Dụng Cho DNNVV Tại VPBank

Mặc dù có nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng DNNVV vẫn gặp phải nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng tại VPBank. Những khó khăn này bao gồm việc không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, thiếu thông tin và kinh nghiệm trong quản lý tài chính.

2.1. Khó Khăn Trong Việc Đáp Ứng Điều Kiện Vay Vốn

Nhiều DNNVV không đáp ứng được các tiêu chí vay vốn của ngân hàng, như tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ. Điều này dẫn đến việc họ không thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

2.2. Thiếu Thông Tin và Kinh Nghiệm Quản Lý Tài Chính

Nhiều DNNVV thiếu thông tin về thị trường và không có kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch tài chính. Điều này làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng và ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của họ.

III. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cho DNNVV Tại VPBank

Để mở rộng tín dụng cho DNNVV, VPBank cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp này. Các giải pháp này bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn và cung cấp các chương trình đào tạo về quản lý tài chính.

3.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn

VPBank có thể xem xét việc đơn giản hóa các thủ tục vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV. Việc này sẽ giúp giảm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn.

3.2. Cung Cấp Chương Trình Đào Tạo Quản Lý Tài Chính

Ngân hàng có thể tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính cho DNNVV. Điều này không chỉ giúp họ nâng cao kỹ năng mà còn tăng khả năng tiếp cận tín dụng từ ngân hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Mở Rộng Tín Dụng Tại VPBank

Việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại VPBank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều doanh nghiệp đã có thể phát triển và mở rộng quy mô sản xuất nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

4.1. Kết Quả Tích Cực Từ Các Doanh Nghiệp Được Hỗ Trợ

Nhiều DNNVV đã sử dụng nguồn vốn vay từ VPBank để đầu tư vào công nghệ mới và mở rộng sản xuất. Kết quả là họ đã tăng trưởng doanh thu và tạo ra nhiều việc làm mới.

4.2. Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Việc hỗ trợ DNNVV không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn có tác động tích cực đến nền kinh tế địa phương. Các doanh nghiệp này đóng góp vào ngân sách và tạo ra việc làm cho người lao động.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Tín Dụng Cho DNNVV Tại VPBank

Mở rộng tín dụng cho DNNVV tại VPBank là một chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, cần có những giải pháp cụ thể để khắc phục các thách thức hiện tại. Việc này không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng bền vững của nền kinh tế.

5.1. Tương Lai Của Tín Dụng Cho DNNVV Tại VPBank

VPBank cần tiếp tục cải thiện các chính sách tín dụng và mở rộng các dịch vụ hỗ trợ cho DNNVV. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.

5.2. Định Hướng Phát Triển Bền Vững

Định hướng phát triển bền vững cho DNNVV là cần thiết để đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế. VPBank cần chú trọng đến việc hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giữ vai trò là xương sống của nền kinh tế Việt Nam khi chiếm hơn 97% tổng số 500.000 doanh nghiệp đăng ký, đóng góp trên 40% GDP (và đạt tới 60% GDP nếu tính cả khu vực hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể), đồng thời tạo ra hơn 1.000.000 việc làm mới mỗi năm và giải quyết hơn 50% tổng lực lượng lao động xã hội. Mặc dù sở hữu tiềm năng to lớn, khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của khu vực này vẫn còn rất hạn chế: chỉ khoảng 32,38% doanh nghiệp tiếp cận được vốn ngân hàng, trong khi có tới 35,25% gặp nhiều khó khăn và hơn 32,37% hoàn toàn không thể tiếp cận nguồn vốn. Đặc biệt, trong số các doanh nghiệp bị từ chối vay, có khoảng 80% nguyên nhân bắt nguồn từ việc không đáp ứng đủ các chuẩn mực thẩm định về tài sản bảo đảm và minh bạch báo cáo tài chính.

Trước bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã xác định mục tiêu chiến lược là phát triển thành một ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu. Dù quy mô dư nợ cho vay DNNVV tại VPBank đã tăng từ 4.950 tỷ đồng năm 2007 lên 9.673 tỷ đồng vào năm 2010, tỷ trọng tín dụng DNNVV trong tổng dư nợ của toàn ngân hàng lại có xu hướng giảm nhẹ từ 35% xuống còn 32%. Luận văn tập trung giải quyết vấn đề mở rộng quy mô tín dụng song song với việc kiểm soát chặt chẽ rủi ro và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 1,41%. Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ hoạt động tín dụng DNNVV tại hệ thống VPBank trong giai đoạn 2007 - 2010 và đề ra định hướng phát triển bền vững cho giai đoạn 2011 - 2015. Kết quả nghiên cứu mang lại ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, gia tăng biên độ sinh lời và nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng của hai lý thuyết kinh tế hiện đại cốt lõi:

• Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory): Giải thích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc kết nối các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để phân phối lại cho các chủ thể thiếu hụt vốn phục vụ chu trình tái sản xuất mở rộng, từ đó tối ưu hóa cơ cấu vốn và thúc đẩy đòn bẩy tài chính của doanh nghiệp.
• Lý thuyết Thông tin Bất đối xứng (Asymmetric Information Theory): Luận giải hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức trong hoạt động cấp tín dụng. Đối với các DNNVV có năng lực quản trị non trẻ và hệ thống kế toán chưa chuẩn hóa, ngân hàng thường thiết lập các rào cản kỹ thuật như yêu cầu tài sản thế chấp hoặc lãi suất rủi ro để bảo vệ nguồn vốn.

Bên cạnh đó, đề tài vận dụng hệ thống các khái niệm chuyên ngành chuẩn mực:

• Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Phân loại theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP dựa trên tiêu chí quy mô vốn (dưới 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng) hoặc số lao động bình quân năm (dưới 10 người đối với siêu nhỏ, từ 10 đến 200 người đối với doanh nghiệp nhỏ, và từ 200 đến 300 người đối với doanh nghiệp vừa).
• Mở rộng tín dụng: Quá trình gia tăng về quy mô dư nợ, mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa các gói sản phẩm và dịch vụ cấp tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và gia tăng lợi nhuận.
• Phân loại nợ và nợ xấu: Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, trong đó nợ xấu bao gồm các khoản nợ từ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) đến nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nhuần nhuyễn giữa phương pháp luận duy vật biện chứng với các phương pháp định lượng và định tính chuyên sâu. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê hoạt động tín dụng định kỳ theo quý và năm của Phòng Kế hoạch Tổng hợp VPBank giai đoạn 2007 - 2010, cùng hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật như Luật Các tổ chức tín dụng, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, và Thông tư 13/2010/TT-NHNN.

Về phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp, nghiên cứu tiến hành khảo sát và phỏng vấn trực tiếp mẫu gồm 45 cán bộ tín dụng, chuyên viên thẩm định và lãnh đạo chi nhánh tại các địa bàn trọng điểm của VPBank, đồng thời phân tích chọn mẫu có chủ đích đối với 150 bộ hồ sơ cấp tín dụng DNNVV thực tế. Phương pháp chọn mẫu có chủ đích được ưu tiên áp dụng nhằm phản ánh chính xác các điểm nghẽn trong quy trình cấp tín dụng 8 bước tại VPBank, từ khâu tiếp nhận, thẩm định tài sản bảo đảm đến giám sát sau giải ngân. Việc kết hợp phương pháp phân tích thống kê mô tả, so sánh đối chiếu và tổng hợp chỉ tiêu giúp bóc tách rõ nét bức tranh toàn diện về quy mô, tốc độ tăng trưởng dư nợ và chất lượng danh mục tín dụng trong suốt khung thời gian nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

• Quy mô dư nợ DNNVV tăng trưởng ấn tượng nhưng tỷ trọng toàn hàng sụt giảm: Dư nợ cấp tín dụng cho DNNVV tại VPBank đã tăng từ 4.950 tỷ đồng năm 2007 lên 5.380 tỷ đồng năm 2008 (tăng 9%), tiếp tục đạt 6.375 tỷ đồng năm 2009 (tăng 18%) và bứt phá mạnh mẽ lên 9.673 tỷ đồng vào năm 2010 (tăng trưởng 52% so với năm trước). Doanh số cho vay DNNVV năm 2010 đạt 7.830 tỷ đồng, tăng 63% so với mức 4.792 tỷ đồng của năm 2009. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ DNNVV so với tổng dư nợ toàn ngân hàng lại giảm dần từ 35% năm 2008 xuống còn 34% năm 2009 và 32% vào năm 2010, do tổng dư nợ toàn hệ thống mở rộng nhanh chóng lên mức 30.335 tỷ đồng.
• Cơ cấu hình thức cấp tín dụng thiếu sự đa dạng: Trong tổng danh mục cấp tín dụng của VPBank dành cho DNNVV, hoạt động cho vay truyền thống chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới hơn 99%. Các nghiệp vụ tài trợ thương mại hiện đại như bảo lãnh ngân hàng chỉ đạt quy mô khiêm tốn khoảng 8 tỷ đồng, trong khi các hình thức chiết khấu thương phiếu và cho thuê tài chính gần như chưa phát sinh dư nợ đáng kể.
• Phân bổ tín dụng tập trung lớn vào công ty TNHH và ngành công nghiệp: Xét theo loại hình sở hữu, loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất với khoảng 60% tổng dư nợ DNNVV, theo sau là công ty cổ phần chiếm khoảng 30%, trong khi doanh nghiệp tư nhân và hộ sản xuất cá thể chỉ chiếm khoảng 10%. Xét theo ngành nghề kinh tế, dư nợ ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng chi phối nhưng có xu hướng giảm dần từ 78% năm 2008 xuống 67% năm 2009 và còn 58% năm 2010; ngược lại, tỷ trọng các ngành dịch vụ, xây dựng và bất động sản tăng từ 4% năm 2008 lên 15% năm 2010.
• Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn cao: Tỷ lệ nợ xấu toàn ngân hàng được kiểm soát rất tốt, duy trì ở mức 1,41% vào cuối năm 2010. Tỷ lệ nợ cần chú ý (nhóm 2) trên tổng dư nợ chỉ chiếm 1,15% (tương đương 292 tỷ đồng), giảm 88 tỷ đồng so với năm 2009, phản ánh quy trình thẩm định và kiểm soát dòng tiền sau giải ngân vận hành hiệu quả.

Thảo luận kết quả

Diễn biến cơ cấu dữ liệu tín dụng tại VPBank có thể được mô hình hóa trực quan thông qua biểu đồ cột chồng thể hiện sự dịch chuyển tỷ trọng giữa các loại hình doanh nghiệp (TNHH, Cổ phần, Doanh nghiệp tư nhân) và bảng ma trận đối chiếu tốc độ tăng trưởng tín dụng với diễn biến nợ xấu. Nguyên nhân cốt lõi khiến quy mô dư nợ DNNVV tăng trưởng nhưng tỷ trọng tổng thể lại sụt giảm bắt nguồn từ định hướng tập trung mở rộng mạnh mẽ phân khúc khách hàng cá nhân đô thị, song song với việc áp dụng chính sách kiểm soát rủi ro chặt chẽ đối với các phương án kinh doanh thiếu tài sản bảo đảm thanh khoản cao.

So sánh với các ngân hàng thương mại cùng ngành, BIDV đã thành công trong việc áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất sàn thấp hơn 1%/năm cho các ngành xuất khẩu và triển khai linh hoạt các gói bao thanh toán, trong khi Techcombank hợp tác toàn diện với Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC) để thiết kế sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng chuyên biệt. Điều này cho thấy VPBank vẫn còn dư địa rất lớn để khai thác nếu chủ động chuyển đổi từ hình thức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm truyền thống sang tài trợ dựa trên dòng tiền và mở rộng các sản phẩm phi tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng và tài trợ thương mại: Triển khai các gói sản phẩm cấp tín dụng chuyên biệt như bao thanh toán xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, tài trợ nhà phân phối và thấu chi doanh nghiệp. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ các sản phẩm phi cho vay truyền thống lên tối thiểu 10% tổng dư nợ DNNVV trong giai đoạn 2011 - 2013. Chủ thể thực hiện: Khối Khách hàng Doanh nghiệp phối hợp với Trung tâm Phát triển Sản phẩm.
• Cải tiến quy trình thẩm định và nới lỏng linh hoạt điều kiện bảo đảm: Ứng dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện đại kết hợp thẩm định dòng tiền thực tế của phương án kinh doanh, từng bước tăng tỷ trọng cho vay tín chấp hoặc thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, quyền đòi nợ và hàng tồn kho luân chuyển lên mức 20% - 25% danh mục trước năm 2014. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý Rủi ro và Phòng Thẩm định Tài sản bảo đảm.
• Xây dựng chính sách lãi suất bậc thang linh hoạt: Áp dụng cơ chế giảm lãi suất từ 0,8% đến 1,5%/năm dành riêng cho các khách hàng DNNVV thân thiết có xếp hạng tín dụng nhóm A, đồng thời tích hợp chính sách ưu đãi phí cho các doanh nghiệp sử dụng ngân hàng trực tuyến i2b bắt đầu từ quý 1/2012. Chủ thể thực hiện: Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ - Có (ALCO).
• Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và đào tạo cán bộ tín dụng: Nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking), rút ngắn thời gian xử lý và phê duyệt hồ sơ vay từ 5 ngày làm việc xuống dưới 48 giờ đối với các khoản vay tiêu chuẩn, đồng thời tổ chức đào tạo kỹ năng phân tích dòng tiền chuyên sâu cho 100% chuyên viên quản lý khách hàng (AO) trước năm 2013. Chủ thể thực hiện: Trung tâm Tin học và Trung tâm Đào tạo VPBank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban điều hành và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tiếp cận khung phân tích toàn diện về thực trạng tín dụng DNNVV, từ đó ứng dụng bài học thực tế để tái cấu trúc danh mục cho vay, chuẩn hóa quy trình 8 bước và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 1,5%.
• Chủ doanh nghiệp và giám đốc tài chính khu vực DNNVV: Nắm bắt chi tiết các tiêu chí, điều kiện và nguyên tắc thẩm định khắt khe từ phía ngân hàng, từ đó chủ động minh bạch hóa hệ thống báo cáo kế toán, xây dựng phương án kinh doanh khả thi nhằm nâng cao tỷ lệ xét duyệt hạn mức tín dụng.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Sử dụng các dẫn chứng thực nghiệm về rào cản tiếp cận vốn làm cơ sở điều chỉnh chính sách vĩ mô, hoàn thiện khung pháp lý về trần lãi suất, quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV và quy định tỷ lệ an toàn vốn theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN.
• Giảng viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu tài chính: Khai thác dữ liệu nghiên cứu thực chứng và hệ thống lý thuyết chuẩn mực làm tài liệu tham khảo chất lượng cho các công trình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng, tái cấu trúc tài chính và quản trị rủi ro.

Câu hỏi thường gặp

• Nguyên nhân chính khiến 80% DNNVV bị từ chối vay vốn ngân hàng là gì?
  Theo số liệu thực tế, phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa đáp ứng đủ điều kiện vay do báo cáo tài chính thiếu kiểm toán minh bạch, quy mô vốn chủ sở hữu mỏng và thiếu tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao (như bất động sản đô thị hoặc sổ tiết kiệm). Ngoài ra, nhiều phương án sản xuất kinh doanh chưa chứng minh được dòng tiền hoàn nợ rõ ràng.

• Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV tại VPBank giai đoạn 2007 - 2010 đạt mức nào?
  Quy mô dư nợ DNNVV tại VPBank có sự bứt phá liên tục qua các năm, từ mức 4.950 tỷ đồng năm 2007 lên 5.380 tỷ đồng năm 2008 (tăng 9%), đạt 6.375 tỷ đồng năm 2009 (tăng 18%) và tăng vọt lên 9.673 tỷ đồng vào năm 2010 với tốc độ tăng trưởng ấn tượng 52%.

• Tại sao tỷ trọng dư nợ DNNVV tại VPBank lại giảm từ 35% xuống 32% dù dư nợ tuyệt đối tăng?
  Hiện tượng này xuất hiện do tổng quy mô tín dụng toàn ngân hàng mở rộng rất nhanh, đạt 30.335 tỷ đồng năm 2010 (tăng 60% so với 2009). VPBank chủ trương đẩy mạnh chiến lược bán lẻ sang các phân khúc khách hàng cá nhân và tiêu dùng đô thị, dẫn đến tốc độ tăng trưởng chung cao hơn tốc độ tăng trưởng của riêng khối DNNVV.

• VPBank duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 1,41% bằng cách nào?
  Ngân hàng đã vận hành nghiêm ngặt quy trình tín dụng 8 bước khép kín, tách biệt hoàn toàn giữa chức năng thẩm định phương án của chuyên viên khách hàng và chức năng định giá của Phòng Thẩm định Tài sản bảo đảm, đồng thời kiểm soát chặt chẽ các khoản vay nhóm 2 ở mức 1,15% tổng dư nợ.

• VPBank có thể ứng dụng kinh nghiệm gì từ mô hình hỗ trợ DNNVV của BIDV và Techcombank?
  VPBank có thể học tập BIDV ở việc triển khai biên độ lãi suất ưu đãi thấp hơn tối thiểu 1%/năm cho các ngành trọng điểm, đồng thời tham khảo Techcombank trong việc hợp tác với tổ chức quốc tế (như IFC) để phát triển các sản phẩm tài trợ theo chuỗi giá trị và dịch vụ quản lý tài khoản doanh nghiệp thông minh.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và khẳng định vai trò trụ cột của hơn 97% doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tạo việc làm và đóng góp trên 40% GDP cả nước.
• Làm rõ bước phát triển nhảy vọt về quy mô dư nợ DNNVV tại VPBank đạt 9.673 tỷ đồng vào năm 2010, song hành cùng công tác quản trị rủi ro chặt chẽ giúp kiểm soát nợ xấu ở mức 1,41%.
• Chỉ ra các rào cản nội tại bao gồm việc phụ thuộc tới 99% vào hình thức cho vay ngắn hạn truyền thống và tỷ trọng tín dụng DNNVV bị thu hẹp tương đối về mức 32% tổng dư nợ toàn hệ thống.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp thực tiễn có tính ứng dụng cao, tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm tài trợ chuỗi, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm và rút ngắn thời gian phê duyệt xuống dưới 48 giờ.
• Đóng góp luận cứ thực chứng quan trọng giúp định hình chiến lược phát triển bền vững cho khối khách hàng doanh nghiệp tại VPBank trong giai đoạn chuyển đổi 2011 - 2015.

Để hiện thực hóa mục tiêu mở rộng tín dụng bền vững, ban điều hành VPBank và các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng bắt tay vào việc chuẩn hóa quy trình thẩm định phi tài chính và triển khai các gói tín dụng ưu đãi theo ngành nghề ngay từ hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNV 1. DNNVV VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.Khái niệm : Trên thế giới, định nghĩa về doanh nghiệp vừa và nhỏ được hiểu và quy định khác nhau tuỳ theo từng nơi. Các tiêu chí để phân loại doanh nghiệp có hai nhóm: tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng. Nhóm tiêu chí định tính dựa trên những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp của quản lý thấp.

Các tiêu chí này có ưu thế là phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng thường khó xác định trên thực tế. Do đó chúng thường được dùng làm cơ sở để tham khảo trong, kiểm chứng mà ít được sử dụng để phân loại trong thực tế. Nhóm tiêu chí định lượng có thể dựa vào các tiêu chí như số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận. Trong các nước APEC tiêu chí được sử dụng phổ biến nhất là số lao động Tại Việt Nam tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa được thể hiện trong nghị định 56/2009/NĐ ngày 30/06/2009 của Chính Phủ.

Theo quy định này doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Bảng 1: Tiêu chí xác định Doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy mô Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Số lao động Tổng Số lao Tổng nguồn Số lao động Khu vực nguồn vốn động vốn I. Nông, lâm nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 20 và thủy sản xuống trở xuống người đến đồng đến người đ 7 200 người 100 tỷ đồng 300 người II. Công nghiệp và 10 người trở 20 tỷ đồng từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 20 xây dựng xuống trở xuống người đến đồng đến người đ 200 người 100 tỷ đồng 300 người III. Thương mại và 10 người trở 10 tỷ đồng từ trên 10 từ trên 10 tỷ từ trên 5 dịch vụ xuống trở xuống người đến đồng đến 50 người đ 50 người tỷ đồng 100 người Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ Như vậy, tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh và thoả mãn một trong hai điều kiện trên đều được coi là doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Ở nước ta có khoảng 500.000 DN được thànjh lập với số vốn đăng kí lên gần 2. Đó là chưa kể trên 3 triệu hộ kinh doanh thương mại. Theo cách phân loại này ở Việt Nam có khoảng 97% trong tổng số doanh nghiệp hiện có là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vai trò của DNNVV: Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau:  Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam chỉ xét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 97%).

Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể.