Luận văn tốt nghiệp tmu mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tây hà nội

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tmu mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Trần Thu Hiền
• Người hướng dẫn: Cô Nguyễn Thanh Phương
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Mở Rộng Huy Động Vốn Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
• 1.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Tổng quan về khách hàng cá nhân của ngân hàng
• 1.1.3.1. Khái niệm khách hàng cá nhân
• 1.1.3.2. Đặc điểm giao dịch của khách hàng cá nhân
• 1.1.4. Huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.4.1. Khái niệm về tiền gửi
• 1.1.4.2. Khái niệm tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 1.1.4.3. Hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 1.1.4.4. Đặc điểm của huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 1.1.4.5. Cách thức huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 1.1.5. Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 1.1.5.1. Quan điểm về mở rộng huy động vốn tiền gửi
• 1.1.5.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 1.1.5.3. Phương thức mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 1.1.5.4. Các yếu tố ảnh hưởng mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.3. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.4. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình hoạt động tài chính của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.6. Tình hình huy động vốn ba năm gần đây của Vietinbank Tây Hà Nội
• 2.7. Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn 2016-2018
• 2.8. Các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 2.9. Thực trạng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 2.10. Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 2.10.1. Những kết quả đạt được
• 2.10.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 3.2. Mục tiêu tổng quát
• 3.3. Mục tiêu và phương hướng mở rộng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 3.4. Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 3.4.1. Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ nhân viên
• 3.4.2. Đưa ra chính sách khách hàng hấp dẫn hơn
• 3.4.3. Công tác truyền thông
• 3.4.4. Giải pháp đối với Ban lãnh đạo chi nhánh
• 3.4.5. Một số đề xuất, kiến nghị
• 3.4.6. Kiến nghị về phía Chính phủ
• 3.4.7. Kiến nghị Đối với NHTW
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Huy Động Vốn Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân

Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Ngân hàng cần tìm ra các phương pháp hiệu quả để thu hút nguồn vốn từ khách hàng cá nhân, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng về quy mô mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn Tiền Gửi Từ Khách Hàng Cá Nhân

Huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân là hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và sử dụng số tiền này để cho vay hoặc đầu tư. Đây là nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và tạo ra lợi nhuận.

1.2. Vai Trò Của Khách Hàng Cá Nhân Trong Huy Động Vốn

Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng. Họ không chỉ là nguồn thu nhập chính mà còn là đối tượng mục tiêu cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo ra sự gắn kết lâu dài.

II. Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Huy Động Vốn Tiền Gửi

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng việc mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các ngân hàng cần nhận diện và giải quyết những vấn đề này để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn.

2.1. Cạnh Tranh Khốc Liệt Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng cá nhân. Các ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để nổi bật hơn so với đối thủ.

2.2. Thay Đổi Thói Quen Tiêu Dùng Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng có xu hướng tìm kiếm các kênh đầu tư khác ngoài gửi tiền ngân hàng, như chứng khoán hay bất động sản. Điều này đặt ra thách thức lớn cho ngân hàng trong việc duy trì và mở rộng nguồn vốn.

III. Phương Pháp Mở Rộng Huy Động Vốn Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân

Để mở rộng huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm thu hút khách hàng cá nhân. Các chiến lược này không chỉ giúp tăng trưởng về số lượng tiền gửi mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ Ngân Hàng

Cung cấp dịch vụ khách hàng tốt hơn, từ tư vấn đến hỗ trợ sau giao dịch, sẽ giúp ngân hàng tạo dựng niềm tin và sự trung thành từ khách hàng cá nhân.

3.2. Đưa Ra Các Sản Phẩm Tiết Kiệm Hấp Dẫn

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh và các ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Trong Huy Động Vốn Tiền Gửi

Việc áp dụng các phương pháp huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho ngân hàng. Các chiến lược này không chỉ giúp tăng trưởng về số lượng tiền gửi mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Chiến Lược Huy Động

Ngân hàng đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng cá nhân và số tiền gửi, nhờ vào các chiến lược huy động vốn hiệu quả.

4.2. Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Giai Đoạn 2016 2018

Phân tích tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân trong giai đoạn này cho thấy sự phát triển ổn định, nhưng vẫn cần cải thiện để đạt được mục tiêu cao hơn.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Huy Động Vốn Tiền Gửi

Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một nhiệm vụ quan trọng. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.1. Tương Lai Của Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo trong các sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng cá nhân, đồng thời duy trì sự ổn định trong huy động vốn.

5.2. Đề Xuất Các Giải Pháp Cải Thiện

Đề xuất các giải pháp cải thiện quy trình huy động vốn, từ việc nâng cao chất lượng dịch vụ đến việc phát triển các sản phẩm mới, sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu huy động vốn hiệu quả hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2016 - 2018, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính Việt Nam đã thúc đẩy sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng. Các kênh đầu tư như chứng khoán, vàng và bất động sản liên tục thu hút lượng lớn dòng tiền nhàn rỗi từ xã hội, tạo ra thách thức đáng kể cho hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) Chi nhánh Tây Hà Nội, tổng nguồn vốn huy động năm 2016 đạt 5.048 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ khách hàng cá nhân chỉ đạt 1.110 tỷ đồng, tương đương tỷ trọng 22,00%. Đây là con số tương đối khiêm tốn, chưa phản ánh đúng tiềm năng dân cư rộng lớn và tốc độ đô thị hóa nhanh chóng tại khu vực quận Cầu Giấy và các địa bàn lân cận.

Vấn đề cốt lõi đặt ra là làm thế nào để chi nhánh vừa mở rộng được quy mô nguồn vốn tiền gửi dân cư, vừa tối ưu hóa chi phí trả lãi và đảm bảo cơ cấu kỳ hạn an toàn. Đề tài tập trung nghiên cứu toàn diện hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại VietinBank Tây Hà Nội trong phạm vi thời gian 3 năm từ năm 2016 đến năm 2018. Mục tiêu then chốt là hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng tăng trưởng, phân tích cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn và loại tiền, chỉ ra những nguyên nhân gây hạn chế và xác lập hệ thống giải pháp đồng bộ. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng, cung cấp cơ sở khoa học giúp chi nhánh hướng tới mục tiêu tăng trưởng tiền gửi cá nhân trên 20,00%/năm, nâng tỷ trọng vốn cá nhân lên trên 30,00% trong tổng nguồn vốn và đảm bảo chỉ số an toàn thanh khoản bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Trung gian tài chính của Gurley và Shaw (1960), khẳng định vai trò cầu nối của ngân hàng thương mại trong việc chuyển tải nguồn vốn từ chủ thể thặng dư sang chủ thể thiếu hụt nhằm tối ưu hóa nguồn lực xã hội. Đồng thời, nghiên cứu tích hợp Mô hình Marketing dịch vụ 7P (Product, Price, Place, Promotion, People, Process, Physical Evidence) và Lý thuyết Hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính của Philip Kotler để làm rõ các nhân tố chi phối quyết định gửi tiền của cá nhân.

Khung phân tích tập trung vào 4 khái niệm cốt lõi:

• Ngân hàng thương mại: Định chế tài chính kinh doanh tiền tệ với chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010.
• Vốn huy động từ khách hàng cá nhân: Tài sản bằng tiền của các cá nhân hoặc hộ gia đình tạm thời chuyển giao cho ngân hàng quản lý và sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi.
• Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm: Hai phân khúc chính gồm tiền gửi không kỳ hạn phục vụ giao dịch thanh toán an toàn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 tháng đến 60 tháng nhằm mục đích hưởng lợi tức.
• Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Các chỉ tiêu định lượng phản ánh năng lực mở rộng thị phần, sức mạnh tài chính và uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của đề tài bao gồm dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ Bảng cân đối kế toán rút gọn, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và Báo cáo thống kê nguồn vốn của VietinBank Tây Hà Nội trong giai đoạn 2016 - 2018.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phiếu khảo sát ý kiến đánh giá của 150 khách hàng cá nhân đang trực tiếp giao dịch gửi tiền tại trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc.

Về phương pháp chọn mẫu, nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp thuận tiện với cỡ mẫu 150 khách hàng. Cỡ mẫu này được phân bổ đại diện theo các tiêu chí: nhóm tuổi (từ 18 đến trên 60 tuổi), mức thu nhập hàng tháng và loại hình sản phẩm tiền gửi (không kỳ hạn, ngắn hạn dưới 12 tháng, trung và dài hạn). Phương pháp chọn mẫu này đảm bảo phản ánh khách quan bức tranh hành vi và mức độ hài lòng của khách hàng tại địa bàn Tây Hà Nội.

Phương pháp phân tích chủ đạo là phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tuyệt đối và tương đối, phân tích biến động cơ cấu tỷ trọng và tổng hợp đánh giá. Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này là nhằm lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, làm rõ mối tương quan giữa quy mô huy động vốn cá nhân với kết quả lợi nhuận, đồng thời phát hiện những sai lệch trong cơ cấu kỳ hạn qua chuỗi thời gian 3 năm liên tục từ 2016 đến 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2016 - 2018 tại VietinBank Chi nhánh Tây Hà Nội làm sáng tỏ 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, tổng quy mô vốn huy động duy trì xu hướng tăng trưởng vững chắc. Tổng vốn huy động năm 2016 đạt 5.048 tỷ đồng, năm 2017 tăng lên 5.535,1 tỷ đồng (tăng 9,65%, tương đương 487,1 tỷ đồng) và đến năm 2018 chạm mốc 6.167 tỷ đồng (tăng 11,41%, tương đương 631,9 tỷ đồng so với năm 2017). Trong đó, vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ghi nhận tốc độ bứt phá ấn tượng: năm 2016 đạt 1.110 tỷ đồng, năm 2017 đạt 1.295,2 tỷ đồng (tăng 16,68%) và năm 2018 đạt 1.554 tỷ đồng (tăng 19,98%). Tỷ trọng tiền gửi cá nhân nâng dần từ 22,00% năm 2016 lên 23,40% năm 2017 và đạt 25,20% năm 2018.

Thứ hai, cơ cấu tiền gửi theo thời hạn bộc lộ sự chênh lệch lớn khi vốn ngắn hạn chiếm vị thế áp đảo. Năm 2016, tiền gửi ngắn hạn chiếm 95,12% (4.802 tỷ đồng); năm 2017 chiếm 94,65% (5.239,1 tỷ đồng) và năm 2018 chiếm 95,09% (5.864,1 tỷ đồng). Ngược lại, tiền gửi trung hạn chỉ chiếm 3,41% (210 tỷ đồng) và tiền gửi dài hạn chỉ chiếm 1,52% (93 tỷ đồng) vào năm 2018.

Thứ ba, cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ chuyển dịch mạnh mẽ sang nội tệ VND. Tiền gửi VND tăng liên tục từ 4.512 tỷ đồng (chiếm 89,38% năm 2016) lên 5.279,1 tỷ đồng (chiếm 95,37% năm 2017) và đạt 5.939 tỷ đồng (chiếm 96,30% năm 2018). Trong khi đó, tiền gửi ngoại tệ quy đổi giảm sâu từ 536 tỷ đồng (10,62% năm 2016) xuống còn 256 tỷ đồng (4,63% năm 2017) và chỉ còn 228 tỷ đồng (3,70% năm 2018).

Thứ tư, kết quả hoạt động tài chính gắn liền với mở rộng nguồn vốn đạt hiệu quả cao. Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng từ 115 tỷ đồng năm 2016 lên 131 tỷ đồng năm 2017 (tăng 13,91%) và đạt 153 tỷ đồng năm 2018 (tăng 16,79% so với năm 2017). Dư nợ cho vay cũng tăng mạnh từ 2.525 tỷ đồng năm 2016 (chiếm 45,02% tổng tài sản) lên 3.845 tỷ đồng năm 2018 (chiếm 58,77% tổng tài sản).

Thảo luận kết quả

Tốc độ tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân bình quân đạt 18,33%/năm trong 3 năm qua phản ánh uy tín thương hiệu VietinBank và nỗ lực đa dạng hóa các gói giải pháp tài chính như Tiết kiệm tích lũy, Tiết kiệm đa kỳ hạn, Tiền gửi ưu đãi tỷ giá và gói tài khoản số đẹp. Kết quả này hoàn toàn tương thích với các nghiên cứu thực nghiệm trong ngành ngân hàng, khẳng định vai trò của chính sách lãi suất linh hoạt và việc cộng biên độ lãi suất 0,15%/năm cho tiền gửi trực tuyến trên ứng dụng iPay.

Tuy nhiên, việc tiền gửi ngắn hạn chiếm trên 95,00% tổng nguồn vốn đặt ngân hàng trước rủi ro mất cân đối kỳ hạn nghiêm trọng khi dư nợ cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng nhanh. Đối với loại tiền gửi ngoại tệ, mức sụt giảm liên tục 57,46% sau 3 năm bắt nguồn từ chính sách duy trì trần lãi suất 0% đối với tiền gửi USD của Ngân hàng Nhà nước, khiến người dân chuyển hướng sang gửi tiết kiệm VND để tối ưu hóa lợi nhuận.

Để tăng cường năng lực giám sát quản trị, toàn bộ diễn biến nguồn vốn có thể được trực quan hóa thông qua hệ thống biểu đồ tài chính:

• Biểu đồ cột ghép: Thể hiện sự so sánh giữa tốc độ tăng trưởng vốn huy động khách hàng cá nhân (19,98% năm 2018) so với khách hàng doanh nghiệp (6,29% năm 2018).
• Biểu đồ tròn cấu trúc kỳ hạn: Minh họa trực quan tỷ lệ 95,09% vốn ngắn hạn so với 4,93% vốn trung dài hạn, làm căn cứ thiết lập chỉ số cảnh báo rủi ro thanh khoản.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại VietinBank Tây Hà Nội trong giai đoạn tiếp theo, các giải pháp cụ thể được kiến nghị như sau:

Thứ nhất, tái cấu trúc và phát triển danh mục sản phẩm tiền gửi linh hoạt. Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Bán lẻ cần chủ động triển khai các dòng sản phẩm tiền gửi tích lũy linh hoạt liên kết bảo hiểm y tế, phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn với lãi suất hấp dẫn. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn từ mức 4,93% năm 2018 lên mức 12,00% - 15,00% vào cuối năm 2021.

Thứ hai, tối ưu hóa chính sách khách hàng và cá nhân hóa trải nghiệm dịch vụ. Phòng Bán lẻ chủ trì xây dựng các chương trình tri ân khách hàng thân thiết, tặng quà theo số dư tiền gửi và áp dụng chính sách ưu đãi cộng thêm 0,20%/năm lãi suất cho phân khúc khách hàng gửi tiền online. Thời gian thực hiện từ quý 1 hàng năm với mục tiêu mở rộng tệp khách hàng cá nhân mới tăng 20,00% - 25,00%/năm.

Thứ ba, đẩy mạnh truyền thông đa kênh và số hóa dịch vụ tài chính cá nhân. Phòng Điện toán phối hợp cùng Bộ phận Truyền thông tăng cường quảng bá tính năng mở tài khoản số đẹp, gửi tiết kiệm trực tuyến 24/7 trên ứng dụng VietinBank iPay qua các nền tảng số. Mục tiêu đạt tỷ lệ 35,00% doanh số tiền gửi cá nhân qua kênh số trong lộ trình 2 năm.

Thứ tư, chuẩn hóa quy trình phục vụ và đào tạo chuyên môn đội ngũ nhân sự. Phòng Tổ chức hành chính định kỳ tổ chức 4 khóa tập huấn mỗi năm về kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ tư vấn tài chính chuyên sâu và thái độ phục vụ chuẩn mực cho 100% giao dịch viên. Chỉ tiêu đặt ra là nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng cá nhân tại quầy lên trên 96,00% trong năm tài chính tiếp theo.

Thứ năm, kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chủ động, hoàn thiện khung pháp lý về định danh điện tử eKYC và hỗ trợ các ngân hàng thương mại áp dụng công nghệ bảo mật cao nhằm tạo niềm tin tuyệt đối cho người gửi tiền.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

Nhóm thứ nhất: Ban Lãnh đạo và Nhà quản trị tại các Chi nhánh Ngân hàng Thương mại. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn giúp đánh giá cơ cấu nguồn vốn, nhận diện rủi ro chênh lệch kỳ hạn và hoạch định chiến lược gia tăng thị phần huy động vốn dân cư với chi phí vốn tối ưu.

Nhóm thứ hai: Chuyên viên Quan hệ Khách hàng và Cán bộ Phát triển Sản phẩm Bán lẻ. Nhóm đối tượng này có thể khai thác các gói giải pháp về thiết kế sản phẩm tiết kiệm đa kỳ hạn, tài khoản thanh toán số đẹp và phương thức tiếp thị số để nâng cao chỉ tiêu doanh số cá nhân tại quầy giao dịch.

Nhóm thứ ba: Học viên Cao học và Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Đề tài là tài liệu tham khảo khoa học mẫu mực về phương pháp kết hợp số liệu thứ cấp 3 năm (2016 - 2018) với phương pháp phân tích định lượng, hỗ trợ việc hoàn thành các bài luận văn, đề án tốt nghiệp cùng chuyên ngành.

Nhóm thứ tư: Cơ quan Quản lý và Các nhà Hoạch định Chính sách Tiền tệ. Cung cấp bức tranh thực tế về sự chuyển dịch cơ cấu tiền gửi nội tệ - ngoại tệ dưới tác động của chính sách điều hành lãi suất 0% USD, làm cơ sở hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật trong hoạt động ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Vì sao tiền gửi ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng áp đảo trên 95% tại VietinBank Tây Hà Nội? Khách hàng cá nhân tại khu vực đô thị có xu hướng duy trì tính linh hoạt cao của dòng tiền để sẵn sàng chuyển hướng sang các kênh đầu tư có lợi nhuận cao hơn khi cơ hội xuất hiện. Trong giai đoạn 2016 - 2018, số dư tiền gửi ngắn hạn luôn vượt mức 4.800 tỷ đồng mỗi năm, phản ánh tâm lý e ngại rủi ro lạm phát và mong muốn bảo toàn tính thanh khoản của người gửi tiền.

Câu hỏi 2: Chính sách cộng biên độ lãi suất trực tuyến mang lại hiệu quả như thế nào? Việc áp dụng chính sách cộng biên độ lãi suất 0,15%/năm cho các khoản tiền gửi online kỳ hạn từ 3 tháng trở lên trên ứng dụng iPay đã tạo sức hút mạnh mẽ. Chính sách này góp phần trực tiếp thúc đẩy nguồn vốn tiền gửi cá nhân năm 2018 tăng trưởng 19,98%, đạt 1.554 tỷ đồng và giúp ngân hàng tiết giảm đáng kể chi phí giao dịch tại quầy.

Câu hỏi 3: Nguyên nhân chính dẫn đến sự suy giảm của tiền gửi ngoại tệ là gì? Tiền gửi ngoại tệ giảm từ 536 tỷ đồng năm 2016 xuống còn 228 tỷ đồng năm 2018, tương đương tỷ trọng giảm từ 10,62% xuống 3,70%. Nguyên nhân trực tiếp là Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất 0% đối với tiền gửi USD, trong khi tiền gửi VND duy trì mức lãi suất hấp dẫn và tỷ giá duy trì ổn định, khuyến khích người dân bán ngoại tệ để gửi tiền đồng.

Câu hỏi 4: Đâu là điểm khác biệt lớn giữa huy động vốn cá nhân và khách hàng doanh nghiệp? Huy động vốn cá nhân có số lượng tài khoản lớn, số dư mỗi món nhỏ và phân tán nhưng tính ổn định lâu dài cao hơn. Ngược lại, tiền gửi doanh nghiệp chiếm 74,80% nguồn vốn năm 2018 (4.613 tỷ đồng) với quy mô từng món rất lớn nhưng có mức độ biến động dòng tiền rất mạnh theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của đơn vị.

Câu hỏi 5: Chuyển đổi số có ý nghĩa quyết định ra sao đến sự tăng trưởng vốn tiền gửi cá nhân? Số hóa giúp xóa bỏ rào cản thời gian và địa lý, cho phép khách hàng mở sổ tiết kiệm online 24/7 mà không cần đến ngân hàng. Điều này giúp VietinBank Tây Hà Nội mở rộng mạng lưới khách hàng nhanh chóng, gia tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn với chi phí vốn thấp chỉ từ 0,10% - 0,20%/năm.

Kết luận

• Tổng nguồn vốn huy động tại VietinBank Chi nhánh Tây Hà Nội tăng trưởng liên tục từ 5.048 tỷ đồng (năm 2016) lên 6.167 tỷ đồng (năm 2018), khẳng định vị thế vững chắc của chi nhánh trên địa bàn.
• Vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 39,97% sau 3 năm, đạt 1.554 tỷ đồng vào năm 2018 và nâng tỷ trọng lên 25,20% trong tổng nguồn vốn.
• Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi mất cân đối nghiêm trọng khi tiền gửi ngắn hạn chiếm trên 95,00%, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược gia tăng tiền gửi trung và dài hạn.
• Sự chuyển dịch cơ cấu loại tiền tệ sang nội tệ VND đạt tỷ lệ 96,30% năm 2018, phản ánh hiệu quả từ chính sách ổn định tỷ giá và trần lãi suất 0% ngoại tệ của Ngân hàng Nhà nước.
• Kết quả kinh doanh đạt mức tăng trưởng ấn tượng với lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 153 tỷ đồng, tăng 33,04% so với năm 2016.

Đóng góp quan trọng nhất của luận văn là đã lượng hóa chi tiết thực trạng huy động vốn bán lẻ và xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi về sản phẩm, chính sách khách hàng, công nghệ số và nhân lực. Trong lộ trình 3 năm tới, chi nhánh cần khẩn trương đưa các giải pháp vào thực tiễn quản trị. Hãy tải về và nghiên cứu toàn văn công trình khoa học này để áp dụng hiệu quả vào chiến lược kinh doanh ngân hàng bán lẻ ngay hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG: 1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM nhưng để đưa ra một khái niệm chuẩn xác và tổng quát thì ta phải dựa vào tính chất và mục đích tổng quát của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Theo đó: Theo luật Ngân hàng Mỹ: “NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”. Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941): “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các hoạt động về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo Luật các tổ chức tín dụng: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.

(Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM) Luan van 5 Như vậy Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại. Chức năng của ngân hàng thương mại: a) Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.

Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại. b) Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Luan van 6 c) Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM.

Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với nhtm.

do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. Vai trò của ngân hàng thương mại: Thứ nhất, NHTM giúp các doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường, để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn để đổi mới thiết bị lạc hậu, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật hiện đại. Trong điều kiện đó một mặt NHTM đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh.

Thứ hai, NHTM góp phần phân bổ hợp lý các nguồn lực giữa các vùng, ngành trong nền kinh tế quốc dân, tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế. Thông qua các hoạt động của mình, NHTM một mặt góp phần hình thành, duy trì và phát triển nền kinh tế theo một cơ cấu ngành và khu vực nhất định. Mặt khác, các NHTM góp phần điều chỉnh ngành, khu vực khi xuất hiện sự phát triển mất cân đối hoặc khi cần có sự thay đổi cho phù hợp với sự yêu cầu của thị trường. Luan van 7 Thứ ba, NHTM tạo ra môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW.

Việc thực hiện chính sách tiền tệ thuộc về NHTW, để thực thi chính sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở…Chính NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của các chính sách đến nền kinh tế. Thứ tư, NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia.Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là mở cửa, hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực và toán thế giới, nên việc mở rộng giao lưu kinh tế là một tất yếu, nó giúp cho mỗi quốc gia phát huy được lợi thế của mình, giữa các nước có sự giúp đỡ thân thiện với nhau. Thông qua các hoạt động tài trợ xuất khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tín dụng, ngân hàng và doanh nghiệp quốc tế, NHTM giúp cho việc thanh toán, trao đổi mua bán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và có hiệu quả. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.

Huy động vốn: Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Thành phần nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, vốn huy động,vốn đi vay, vốn tiếp nhận, vốn khác. Vốn điều lệ và các quỹ: Vốn điều lệ, các quỹ của ngân hàng được gọi là vốn tự có của ngân hàng Nguồn hình thành: Vốn chủ sở hữu khi ngân hàng mới thành lập Nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm của chủ sở hữu Luan van 8 Mục đích sử dụng: + Vốn điều lệ của ngân hàng trước hết được dùng để: Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo cơ sở vật chất đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng, số còn lại để đầu tư, liên doanh, cho vay trung và dài hạn Các quỹ dự trữ của ngân hàng: đây là các quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng, các quỹ này được trích lập theo tỷ lệ qui định trên số lợi nhận ròng của ngân hàng, bao gồm:.

Quỹ dự trữ : được trích từ lợi nhuận ròng hằng năm để bổ sung vốn điều lệ. Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ này để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ trong hoạt động của ngân hàng. Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ. Quỹ khen thưởng phúc lợi.

Lợi nhuận để lại để phân bổ cho các quỹ. Đặc điểm Vốn tự có là nguồn vốn có tính ổn định cao và không ngừng gia tăng. Vốn tự có của ngân hàng là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất tuy nó chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, nó vừa cho thấy qui mô của ngân hàng vừa phản ánh khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng. Vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu.

Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất. Nguồn hình thành Nhận tiền gửi .