Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Trong bối cảnh nền kinh tế quốc dân tăng trưởng và thu nhập của các tầng lớp dân cư từng bước được cải thiện, nhu cầu nâng cao chất lượng và tiện nghi đời sống của các hộ gia đình ngày càng gia tăng. Thay vì chỉ dừng lại ở các nhu cầu thiết yếu và tích lũy thụ động, người tiêu dùng có xu hướng tiếp cận các nguồn tài chính tín dụng từ ngân hàng thương mại để tài trợ trước cho các kế hoạch chi tiêu, mua sắm nhà cửa, phương tiện, du học hay trang thiết bị sinh hoạt. Hoạt động cho vay tiêu dùng vì vậy trở thành một mảng nghiệp vụ tín dụng quan trọng, vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản, phân tán rủi ro và gia tăng nguồn thu, vừa hỗ trợ kích cầu tiêu dùng nội địa và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, phân khúc này cũng tiềm ẩn chi phí quản lý tương đối lớn và rủi ro tín dụng cao, đòi hỏi các tổ chức tín dụng phải xây dựng chiến lược phát triển linh hoạt, kiểm soát quy trình chặt chẽ.
Xuất phát từ thực tiễn trên, khóa luận tốt nghiệp "Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức" do sinh viên Hà Thư Hoàng thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS. Phan Ngọc Minh (Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, hoàn thành tháng 01/2020) đã được triển khai nhằm giải quyết các yêu cầu nghiên cứu cụ thể sau:
-
Mục tiêu nghiên cứu:
- Thứ nhất: Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại đối với phân khúc khách hàng cá nhân.
- Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Thủ Đức trong giai đoạn 2016–2018, từ đó chỉ ra các kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn đọng và nguyên nhân của những tồn tại đó.
- Thứ ba: Đề xuất một số định hướng, giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Thủ Đức trong thời gian tới.
-
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), các chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh và các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức.
-
Phạm vi nghiên cứu:
- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – Chi nhánh Thủ Đức (địa chỉ số 145 Đường Đặng Văn Bi, Phường Trường Thọ, Quận Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh).
- Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016–2018.
Cơ sở lý thuyết và phương pháp
Khóa luận thiết lập nền tảng phân tích dựa trên hệ thống cơ sở lý thuyết ngân hàng thương mại và các văn bản quy phạm pháp luật của hệ thống ngân hàng Việt Nam:
-
Khung pháp lý và khái niệm:
- Định nghĩa ngân hàng thương mại theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội khóa XII: NHTM là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác vì mục tiêu lợi nhuận. Tác giả cũng dẫn chiếu các quan điểm định nghĩa NHTM từ Luật Ngân hàng của Pháp, hệ thống luật pháp của Mỹ và Ấn Độ.
- Các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu: Nhận tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá); Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản (séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ ngân hàng...); Cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng) và các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, chứng khoán, tư vấn.
- Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng: Hình thức cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình phục vụ mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. Đặc điểm gồm: đối tượng khách hàng cá nhân đông đảo, nguồn trả nợ trích từ thu nhập; quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; lãi suất cho vay thường cao do chi phí quản lý món vay lớn; mức độ rủi ro tiềm ẩn cao (rủi ro không trả đúng hạn và rủi ro mất khả năng thanh toán).
- Phân loại cho vay tiêu dùng theo 4 tiêu thức:
- Theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay mua nhà/sửa chữa nhà; cho vay mua ô tô; cho vay du học/phục vụ học tập; cho vay tiêu dùng khác.
- Theo cách thức hoàn trả: Cho vay trả một lần khi đến hạn; cho vay trả góp theo định kỳ; cho vay tuần hoàn qua hạn mức thẻ tín dụng.
- Theo hình thức bảo đảm: Cho vay bảo đảm bằng lương/thu nhập (tín chấp); cho vay cầm cố, thế chấp tài sản/giấy tờ có giá (thường tối đa 60–80% giá trị tài sản bảo đảm); cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Theo nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) và cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan qua các tổ chức bán lẻ, đại lý).
- Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng: Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số (tuyệt đối, tương đối); Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ (tuyệt đối, tương đối); Mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng; Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng gồm tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu.
-
Phương pháp nghiên cứu:
- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ tài liệu nội bộ, báo cáo thống kê và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016–2018.
- Phương pháp phân tích, tổng hợp lý luận, so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm để đánh giá xu hướng biến động của nguồn vốn huy động, doanh số giải ngân, quy mô dư nợ và cơ cấu tín dụng.
- Phương pháp mô tả quy trình nghiệp vụ thực tế theo các quy định nội bộ của hệ thống Ngân hàng Á Châu.
-
Nguồn dữ liệu: Dữ liệu Báo cáo kết quả kinh doanh (BCKQKD) của ACB Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016–2018; các quy định, biểu mẫu thẩm định tín dụng KHCN và quy trình cấp tín dụng do Hội sở ACB và Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Nội dung chính theo từng chương
Chương 1: Lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương này tập trung hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng trong hoạt động ngân hàng hiện đại:
- Làm rõ bản chất của ngân hàng thương mại, các nghiệp vụ kinh doanh nòng cốt và định vị cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cấp tín dụng.
- Phân tích vai trò đa chiều của tín dụng tiêu dùng: giúp khách hàng cá nhân thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt khi chưa tích lũy đủ vốn; giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro danh mục, mở rộng thị phần khách hàng bán lẻ và gia tăng thu nhập; hỗ trợ nền kinh tế kích cầu tiêu dùng nội địa, xóa bỏ vòng luẩn quẩn "thu nhập thấp - tiết kiệm ít - tiêu dùng ít - sản lượng thấp".
- Trình bày chi tiết 4 cách phân loại cho vay tiêu dùng (theo mục đích, cách thức hoàn trả, hình thức bảo đảm, nguồn gốc khoản nợ); 5 điều kiện vay vốn bắt buộc (năng lực pháp lý, khả năng tài chính trả nợ, mục đích vay hợp pháp, chứng minh khả năng hấp thụ vốn, bảo đảm tiền vay); 2 nguyên tắc cấp tín dụng cốt lõi (sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả gốc, lãi đúng thời hạn).
- Khái niệm và tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng gắn liền với việc gia tăng quy mô doanh số, dư nợ đi đôi với việc nâng cao chất lượng nợ và đa dạng hóa sản phẩm.
- Nhận diện các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng, chia thành 2 nhóm: nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, đặc điểm nhân khẩu - văn hóa - xã hội - tâm lý của khách hàng mục tiêu) và nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, công nghệ và trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, địa điểm/cơ sở vật chất, năng lực huy động vốn, uy tín và hoạt động marketing của ngân hàng).
Chương 2: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức
Chương 2 đi sâu vào phân tích tình hình hoạt động thực tế tại đơn vị nghiên cứu:
- Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB): Thành lập theo Giấy phép 032/NH-GP (24/04/1993) của Thống đốc NHNN và Giấy phép 533/GP-UB (13/05/1993) của UBND TP.HCM, chính thức hoạt động ngày 04/06/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng của 27 cổ đông. Vốn điều lệ tăng lên 70 tỷ đồng năm 1998, và đến ngày 09/08/2018 được NHNN chấp thuận tăng từ hơn 11.259 tỷ đồng lên gần 12.886 tỷ đồng thông qua trả cổ tức bằng cổ phiếu. Hệ thống gồm các công ty con (ACBS, ACBA, ACBL, ACBC) và công ty liên kết/liên doanh (ACBD, ACBR, ACB-SJC). Đến 31/12/2018, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học đạt 93%.
- Sơ lược ACB – Chi nhánh Thủ Đức: Thành lập năm 1997 tại số 70 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9; chuyển về 178–180 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức vào 18/12/2005. Từ ngày 18/09/2017, theo Thông tư 21/2013/TT-NHNN và Văn bản 1255/Cục II.4 của Cục Thanh tra Giám sát Ngân hàng TP.HCM, chi nhánh chuyển về số 145 Đường Đặng Văn Bi, Phường Trường Thọ, Quận Thủ Đức. Bộ máy quản lý gồm Ban Giám đốc, Bộ phận Kinh doanh (KHCN, KHDN), Bộ phận Vận hành (giao dịch ngân quỹ, vận hành tín dụng) và Bộ phận Hành chính.
- Hoạt động huy động vốn (2016–2018): Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều qua các năm. Tiền gửi khách hàng luôn chiếm trên 98,6% tổng nguồn vốn, phản ánh năng lực huy động vốn dân cư ổn định:
| Chỉ tiêu nguồn vốn |
Năm 2016 (tỷ đồng) |
Tỷ trọng 2016 (%) |
Năm 2017 (tỷ đồng) |
Tỷ trọng 2017 (%) |
Năm 2018 (tỷ đồng) |
Tỷ trọng 2018 (%) |
Tăng trưởng 2017/2016 (%) |
Tăng trưởng 2018/2017 (%) |
| Tiền gửi của khách hàng |
472,75 |
98,62 |
558,90 |
98,93 |
671,50 |
98,98 |
+18,15% |
+20,21% |
| Tiền gửi, vay từ các TCTD khác |
6,57 |
1,38 |
6,04 |
1,07 |
6,90 |
1,02 |
-8,06% |
+14,23% |
| Tổng nguồn vốn huy động |
479,32 |
100,00 |
564,94 |
100,00 |
678,40 |
100,00 |
+17,80% |
+20,15% |
- Hoạt động cấp tín dụng và cho vay khách hàng cá nhân (2016–2018): Doanh số cho vay và dư nợ duy trì đà tăng trưởng:
| Chỉ tiêu tín dụng |
Năm 2016 (tỷ đồng) |
Năm 2017 (tỷ đồng) |
Năm 2018 (tỷ đồng) |
Chênh lệch 2017/2016 (+/-) |
Tăng trưởng 2017/2016 (%) |
Chênh lệch 2018/2017 (+/-) |
Tăng trưởng 2018/2017 (%) |
| Doanh số cho vay |
445,61 |
455,83 |
467,24 |
+10,22 |
+2,29% |
+11,41 |
+2,50% |
| Dư nợ KHCN |
215,30 |
206,32 |
236,12 |
-8,98 |
-4,17% |
+29,80 |
+14,45% |
| Dư nợ KHDN |
226,87 |
250,56 |
244,50 |
+23,69 |
+10,44% |
-6,06 |
-2,41% |
| Tổng dư nợ |
442,17 |
456,88 |
480,62 |
+14,71 |
+3,26% |
+23,74 |
+5,19% |
- Quy trình và điều kiện cấp tín dụng tiêu dùng tại ACB Thủ Đức:
- Bộ hồ sơ tối thiểu: Tờ trình thẩm định tín dụng KHCN, Phiếu đối chiếu thông tin HSTD KHCN, Bảng đánh giá tiêu chí HSTD/CSTD KHCN, thông tin tra cứu CIC, hồ sơ thẩm định tài sản bảo đảm.
- Điều kiện khách hàng: Cá nhân từ 18 tuổi trở lên; có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú cách trụ sở ACB tối đa 50 km; thu nhập ổn định từ lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê tài sản, cổ tức, bất động sản; lịch sử tín dụng CIC không có nợ nhóm 2 trong 6 tháng gần nhất, không có nợ nhóm 3–5 trong 24 tháng gần nhất, không có nợ đã bán cho VAMC hoặc xử lý rủi ro trong 24 tháng gần nhất.
- Quy trình cho vay tiêu dùng gồm 9 bước chuẩn hóa:
- Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị vay vốn.
- Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng (tách bạch thẩm định tín dụng và thẩm định tài sản bảo đảm).
- Bước 3: Xét duyệt cho vay theo phân cấp thẩm quyền.
- Bước 4: Thông báo kết quả phê duyệt cho vay bằng văn bản.
- Bước 5: Hoàn tất thủ tục, ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp/cầm cố tài sản.
- Bước 6: Giải ngân khoản vay (nhân viên dịch vụ khách hàng Loan CSR kiểm tra điều kiện, chuyển Teller thực hiện).
- Bước 7: Lưu trữ hồ sơ tín dụng (bao gồm cả hồ sơ giải ngân và hồ sơ bị từ chối).
- Bước 8: Kiểm tra sau cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn và đôn đốc thu hồi nợ.
- Bước 9: Thanh lý và tất toán hợp đồng tín dụng.
Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thủ Đức
Nội dung chương 3 được kết cấu nhằm đưa ra định hướng phát triển và các giải pháp thực tế:
- Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ACB Chi nhánh Thủ Đức phù hợp với chiến lược phát triển mảng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu.
- Đề xuất các nhóm giải pháp chuyên biệt nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng trưởng quy mô doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng.
- Trình bày các kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở ACB nhằm hoàn thiện cơ chế, quy trình và môi trường vận hành tín dụng.
Kết quả và đóng góp
Kết quả chính
- Quy mô huy động vốn tăng trưởng vững chắc: Tổng nguồn vốn huy động của ACB Chi nhánh Thủ Đức tăng từ 479,32 tỷ đồng (năm 2016) lên 564,94 tỷ đồng (năm 2017, tăng 17,80%) và đạt 678,40 tỷ đồng (năm 2018, tăng 20,15%). Trong đó, tiền gửi của khách hàng luôn là nguồn lực chủ đạo, chiếm trên 98,6% tổng nguồn vốn huy động qua các năm.
- Hoạt động cấp tín dụng duy trì tăng trưởng: Doanh số cho vay của chi nhánh đạt 445,61 tỷ đồng năm 2016; 455,83 tỷ đồng năm 2017 (tăng 2,29%) và 467,24 tỷ đồng năm 2018 (tăng 2,50%). Tổng dư nợ tín dụng tăng đều từ 442,17 tỷ đồng (2016) lên 456,88 tỷ đồng (2017) và 480,62 tỷ đồng (2018).
- Phục hồi tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân: Dư nợ KHCN có sự sụt giảm nhẹ vào năm 2017 (từ 215,30 tỷ đồng xuống 206,32 tỷ đồng, giảm 4,17%) do áp lực cạnh tranh gay gắt từ các TCTD trên địa bàn, nhưng đã tăng trưởng bứt phá trở lại vào năm 2018, đạt 236,12 tỷ đồng (tăng 14,45% so với năm 2017).
- Quy chuẩn hóa quy trình thẩm định và vận hành tín dụng: Chi nhánh thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng 9 bước với sự phân tách độc lập giữa khâu thẩm định khách hàng và thẩm định tài sản bảo đảm, gắn liền với các tiêu chuẩn sàng lọc lịch sử nợ chặt chẽ thông qua dữ liệu CIC.
Đề xuất và giải pháp của tác giả
Khóa luận đã định hình các nhóm giải pháp nhằm hỗ trợ chi nhánh mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng an toàn:
- Hoàn thiện chính sách tín dụng tiêu dùng, đa dạng hóa các gói sản phẩm vay phù hợp với từng phân khúc khách hàng (mua nhà, sửa nhà, mua xe, du học, tiêu dùng sinh hoạt).
- Cải tiến quy trình tiếp nhận, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, thẩm định TSBĐ.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích hoặc suy giảm khả năng trả nợ.
- Đẩy mạnh ứng dụng nền tảng công nghệ số và hệ thống ngân hàng điện tử (ACB Online, Mobile Banking) trong việc tiếp cận và quản lý khách hàng.
- Nâng cao chất lượng chuyên môn và kỹ năng tư vấn, tiếp thị của đội ngũ chuyên viên tín dụng bán lẻ.
Đóng góp của đề tài
- Về mặt thực tiễn đối với ngân hàng: Cung cấp bức tranh số liệu cụ thể về thực trạng nguồn vốn và tín dụng KHCN tại ACB Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016–2018, giúp ban lãnh đạo chi nhánh nhận diện các nút thắt trong công tác mở rộng dư nợ và quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng.
- Về mặt cá nhân và đào tạo: Giúp người học vận dụng kiến thức lý luận tài chính - ngân hàng vào phân tích tình huống thực tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, hoàn thiện kỹ năng tổng hợp và xử lý dữ liệu báo cáo kinh doanh.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
Giá trị tham khảo
- Đối tượng tham khảo:
- Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng, Tín dụng Ngân hàng đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc đề tài nghiên cứu về hoạt động tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
- Chuyên viên tín dụng cá nhân, cán bộ quản lý bán lẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại muốn tham khảo cấu trúc quy trình cấp tín dụng 9 bước và các tiêu chuẩn thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng thực tế.
- Nội dung đáng tham khảo:
- Hệ thống lý luận tổng hợp về phân loại, điều kiện và các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ở Chương 1.
- Dữ liệu thống kê chi tiết về huy động vốn và dư nợ tín dụng giai đoạn 2016–2018 tại ACB Chi nhánh Thủ Đức ở Chương 2.
- Sơ đồ chi tiết quy trình cho vay tiêu dùng 9 bước và bộ tiêu chuẩn kiểm soát hồ sơ tín dụng theo quy định của Ngân hàng Á Châu.
Câu hỏi thường gặp
1. Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức được thành lập năm nào và lịch sử thay đổi địa điểm hoạt động diễn ra ra sao?
Ngân hàng ACB – Chi nhánh Thủ Đức được thành lập năm 1997, ban đầu đặt trụ sở tại số 70 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9. Đến ngày 18/12/2005, chi nhánh dời về số 178–180 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức theo Quyết định số 975/TCQD-PTCN. Ngày 18/09/2017, căn cứ theo Thông tư số 21/2013/TT-NHNN của Thống đốc NHNN và Văn bản số 1255/Cục II.4 của Cục Thanh tra Giám sát Ngân hàng TP.HCM, chi nhánh chính thức chuyển về hoạt động tại số 145 Đường Đặng Văn Bi, Phường Trường Thọ, Quận Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh.
2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ACB - Chi nhánh Thủ Đức gồm bao nhiêu bước?
Quy trình cho vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Thủ Đức được chuẩn hóa thành 9 bước liên hoàn:
- Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị vay vốn;
- Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng (thẩm định tín dụng và thẩm định tài sản bảo đảm độc lập);
- Xét duyệt cho vay theo phân cấp thẩm quyền;
- Thông báo kết quả phê duyệt cho vay bằng văn bản;
- Hoàn tất thủ tục, ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tài sản;
- Giải ngân khoản vay (thực hiện qua Loan CSR và Teller);
- Lưu trữ hồ sơ tín dụng (kể cả hồ sơ bị từ chối);
- Kiểm tra sau cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn và đôn đốc thu nợ;
- Thanh lý và tất toán hợp đồng khi khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc, lãi, phí.
3. Khách hàng vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Thủ Đức cần đáp ứng các điều kiện ràng buộc nào về lịch sử tín dụng (CIC) và địa bàn cư trú?
Khách hàng phải là cá nhân từ 18 tuổi trở lên, có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú cách trụ sở ACB cho vay tối đa 50 km. Về lịch sử tín dụng, khách hàng phải thỏa mãn đồng thời các điều kiện: không có nợ nhóm 2 trong vòng 6 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt; không có nợ nhóm 3 đến nhóm 5 trong vòng 24 tháng gần nhất; không có nợ đã bán cho VAMC hoặc nợ đã xử lý rủi ro tín dụng trong vòng 24 tháng gần nhất.
4. Tình hình huy động vốn và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại ACB Thủ Đức giai đoạn 2016–2018 biến động như thế nào?
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều qua các năm: đạt 479,32 tỷ đồng (2016), 564,94 tỷ đồng (2017, tăng 17,80%) và 678,40 tỷ đồng (2018, tăng 20,15%), trong đó tiền gửi khách hàng chiếm trên 98,6%. Dư nợ KHCN năm 2016 đạt 215,30 tỷ đồng, năm 2017 giảm nhẹ 4,17% xuống còn 206,32 tỷ đồng do cạnh tranh thị trường, nhưng sau đó phục hồi mạnh mẽ trong năm 2018 đạt 236,12 tỷ đồng (tăng 14,45% so với năm 2017).
5. Cơ cấu tổ chức bộ máy tại ACB Chi nhánh Thủ Đức được phân công như thế nào?
Cơ cấu tổ chức của ACB Chi nhánh Thủ Đức gồm: Ban Lãnh đạo (Giám đốc, Phó Giám đốc chỉ đạo điều hành chung); Bộ phận Kinh doanh (gồm Khách hàng cá nhân - KHCN và Khách hàng doanh nghiệp - KHDN, phụ trách tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, thẩm định và quản lý nợ); Bộ phận Vận hành (gồm Bộ phận Vận hành Giao dịch Ngân quỹ kiểm soát giao dịch và Bộ phận Vận hành Tín dụng xử lý, kiểm soát hồ sơ sau phê duyệt, thực hiện thủ tục giải ngân); Bộ phận Hành chính (phụ trách văn phòng, nhân sự và lưu trữ công văn).
Kết luận
Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hà Thư Hoàng đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cốt lõi về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng và các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu kết quả kinh doanh giai đoạn 2016–2018 tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức, đề tài đã phản ánh rõ thực trạng huy động vốn, biến động doanh số giải ngân, dư nợ KHCN và cơ chế vận hành quy trình tín dụng 9 bước của đơn vị. Trên cơ sở nhận diện các yếu tố ảnh hưởng và hạn chế thực tế, công trình đã đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị có tính ứng dụng nhằm hỗ trợ chi nhánh mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả.
