Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Số liệu, phương pháp nghiên cứu và thực trạng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời đại 4.0 tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội. 2 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tính cấp thiết của vấn đề Trong bối cảnh toàn cầu hóa ngày nay, việc tìm kiếm một xu hướng mới trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng là rất quan trọng. Người dùng dịch vụ tại ngân hàng yêu cầu những thứ cao cấp và hiện đại hơn nhưng hầu hết các ngân hàng hiện nay lại chưa làm tốt được điều này.
Việc áp dụng các công nghệ ngân hàng vào quy trình làm việc hay cụ thể hơn ở khóa luận này là áp dụng vào quy trình vay vốn CVTD là vô cùng cấp thiết. Đối với ngân hàng TMCP Á Châu việc nâng cấp và mở rộng quy mô sử dụng công nghệ ngân hàng sẽ là bước tiến lớn vì hiện nay so với những ngân hàng khác thì ACB là một ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hoàn toàn chưa phát triển và không cạnh tranh được với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng vừa có thể đứng vững trong thị trường. Vậy nên các quyết định của ban lãnh đạo tại thời điểm này nhằm sửa đổi bổ sung và nâng cấp hệ thống CNTT là cần thiết để giúp ACB tiến tới là một trong những ngân hàng đi đầu về công nghệ, hội nhập toàn cầu hóa trên thế giới cũng như ngành ngân hàng.
Việc các tổ chức tài chính ngày càng mở rộng thị trường và chạy đua với công nghệ để mang đến những sản phẩm tiện ích và đơn giản, hiệu quả cho người sử dụng đã tác động đến nền kinh tế rất lớn, trong đó ảnh hưởng nhất là hệ thống ngân hàng. Sau thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Á Châu, ngoài việc nhận thấy tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc thực hiện và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mà còn có những thiếu xót mà ACB đang gặp phải trong hệ thống công nghệ thông tin tại ngân hàng. Do đó, em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời đại 4.0” để nghiên cứu, tìm hiểu các vấn đề phát sinh và từ đó đưa ra kiến nghị và đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động này. Tổng quan tình hình các nghiên cứu trong nƣớc và nƣớc ngoài 1.
Các nghiên cứu nước ngoài 3 Đa số các nghiên cứu nước ngoài không có nhiều nghiên cứu về chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời đại 4.0 mà chỉ tập trung vào các chỉ tiêu ảnh hưởng đến chất lượng CVTD trong thời đại hiện đại hoá và sự quan trọng của công nghệ 4.0 đối với hệ thống ngân hàng. Ta sẽ đi vào từng nghiên cứu của các tác giả nước ngoài để biết rõ hơn về những suy nghĩ của họ về công nghệ tài chính và tình hình phát triển của nó trên thế giới. Cụ thể theo Tshilidzi Marwala (2018): “Để một ngân hàng quyết định cho vay tiêu dùng cá nhân thì cần phải đánh giá năng lực trả nợ của cá nhân đó, hệ thống ngân hàng cần có nhiều nhân lực về con người để thực hiện nghiệp vụ. Khi có công nghệ ra đời nó thực hiện các nhiệm vụ của con người và làm giảm nhân lực cần thiết trong hệ thống hoạt động tín dụng.” Theo Vinay Nair (2019) cho rằng: “Công nghệ mở ra nhiều thứ như dễ sử dụng và kiến thức lớn hơn, nhưng cũng minh bạch.
Khi thị trường và hệ thống tài chính trở nên biến động và phức tạp hơn, công nghệ và dữ liệu sẽ có thể biến đổi nó thành ngôn ngữ đơn giản hơn để khuyến khích nhiều người tham gia hơn - và càng nhiều người dùng tham gia vào thị trường tài chính, họ sẽ càng trở nên hiệu quả hơn.” Các nghiên cứu nước ngoài trên cũng đã đưa ra những lợi ích của ngân hàng và khách hàng khi sử dụng công nghệ 4.0 vào quy trình vay vốn, nó giúp thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, không những thế còn giúp đơn giản hóa thủ tục vay, kết nối những khách hàng hạn chế về mặt địa lý và thời gian. Tất cả đều khẳng định công nghệ ngân hàng là một bước tiến quan trọng trong thời đại hiện đại hóa. Tại thị trường các nước phát triển, công nghệ đang được áp dụng và đã giúp mang về cho ngân hàng nhiều doanh thu hơn trong cho vay cá nhân so với các năm trước. Các nghiên cứu trong nước Đề tài nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đã được nhiều tác giả tại Việt Nam khai thác và nghiên cứu để đưa ra các kết luận riêng.
Hầu hết các tác giả đều trình bày về việc làm sao để nâng cao được chất lượng CVTD trên các phương diện thuần túy như: Thái độ nhân viên, quy mô khoản vay có đáp ứng nhu cầu khách hàng không, chế độ chăm sóc khách hàng như thế nào,… Nhưng nếu ta đặt các 4 nghiên cứu này trong bối cảnh 4.0 thì chưa có nhiều nghiên cứu làm việc đó. Cụ thể: Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Lâm (2014) đã cho chúng ta thấy khái quát về thế nào là chất lượng cho vay tiêu dùng và đưa ra được tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng nghiên cứu, theo Nguyễn Ngọc Lâm (2014) thì “ Cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng, kích thích nền kinh tế phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội. Và để chất lượng cho vay tiêu dùng luôn luôn tốt thì đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp hơn nữa để phát huy tối đa tiềm năng mảng tiêu dùng trong thời đại ngày càng phát triển này.” Các tác giả đã nhìn ra được tính cấp thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời đại hiện đại hóa ngày nay. Đối với Tạ Thị Phương Nhung (2012) lại nghiên cứu được rằng “Hệ thống bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng là lĩnh vực cạnh tranh chủ yếu thông qua chất lượng và chủng loại sản phẩm, thời gian triển khai và chính sách khách hàng.” Theo Nguyễn Mạnh Tuấn (2017): “Với xu hướng ngày càng phát triển của nền kinh tế thế giới, nhu cầu đòi hỏi của người dân ngày càng cao.
Sự gia tăng không ngừng nghỉ của các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng như các tổ chức tài chính phi ngân hàng tạo sức ép đối với ngân hàng thương mại trong nước cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực điều hành quản trị, đa dạng hóa sản phẩm”.3 Hạn chế và khoảng trống nghiên cứu - Các nghiên cứu nước ngoài chưa chỉ ra cách mở rộng và phát triển công nghệ này vào các nước đang phát triển và chưa phát triển, còn chưa nói rằng các nước kinh tế không phát triển, việc đưa công nghệ với chi phí cao sẽ còn là những vấn đề cần giải quyết triệt để thì tất cả các nước trên thế giới mới có thể hội nhập và cùng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. - Về phía các tác giả trong nước đã nhìn ra được tính cấp thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời đại hiện đại hóa ngày nay. Nhìn chung các ngân hàng trong nước hiện nay chưa thực hiện tốt việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Khoảng trống của các nghiên cứu này là chưa nhìn ra 5 được hướng đi trong tương lai của công nghệ ngân hàng 4.0 sẽ giúp các ngân hàng đi đầu trong chất lượng cho vay tiêu dùng.
Hơn nữa cần đưa việc đánh giá công nghệ ngân hàng vào để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng để đi khai thác hết được các biện pháp tối ưu và đa dạng hơn nhằm nâng cao chất lượng CVTD. Vấn đề nghiên cứu 1.1 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu của đề tài nghiên cứu gồm 3 nội dung chính: - Hệ thống hóa lại cơ sở lý luận về hoạt động CVTD và chất lượng CVTD trên cơ sở khái quát lại các nghiên cứu trước đó. - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2016-2018. - Trên cơ sở lý luận đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong bối cảnh công nghiệp 4.2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chỉ đề cập đến đối tượng khách hàng cá nhân mà không đề cập đến khách hàng doanh nghiệp do doanh số cho vay tiêu dùng đối với khách hàng doanh nghiệp là ít và không đáng kể.
- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Cơ sở lý luận về chất lƣợng cho vay tiêu dùng 1. Khái quát về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng - Có rất nhiều khái niệm về cho vay tiêu dùng với những cách nhìn nhận và diễn giải khác nhau. Theo Nguyễn Thị Thanh (2011) cho rằng “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tiêu dùng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa…của các cá nhân, hộ gia đình.
Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cuộc sống với chất lượng cao hơn như mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…”. Và theo Ngọc Diệu (2015): “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình.