Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam

Khóa luận phân tích cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2022 - 2024

• Tác giả: Trương Thị Lan Nhi
• Người hướng dẫn: TS. Lê Viết Giáp
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội

Hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò trụ cột trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBank), mảng cho vay cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2022-2024. Ngân hàng mở rộng quy mô phục vụ nhiều tầng lớp dân cư trên cả nước. Nhu cầu vay vốn bao gồm vay mua nhà, vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và mua sắm phương tiện đi lại. MBBank áp dụng nền tảng số hóa sâu rộng vào quy trình cho vay. Thời gian xử lý hồ sơ giảm rõ rệt. Khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng qua ứng dụng di động. Tỷ trọng dư nợ cá nhân đóng góp lớn vào tổng tài sản sinh lời của hệ thống. Đồng thời, ngân hàng duy trì tiêu chuẩn thẩm định chặt chẽ nhằm kiểm soát rủi ro nợ xấu. Giai đoạn 2022-2024 chứng kiến nhiều biến động lãi suất trên thị trường tiền tệ. MBBank đã linh hoạt điều chỉnh chính sách cấp tín dụng. Ngân hàng vừa kích thích tăng trưởng dư nợ, vừa bảo toàn vốn hiệu quả. Chiến lược này củng cố vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính bán lẻ.

1.1. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ lực

Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank rất phong phú. Gói vay mua bất động sản hỗ trợ hạn mức cao cùng thời hạn kéo dài. Khách hàng vay tiêu dùng có thể chọn hình thức tín chấp theo bảng lương hoặc thế chấp sổ tiết kiệm. Gói vay mua ô tô đáp ứng nhu cầu sở hữu phương tiện nhanh chóng với lãi suất ưu đãi cố định ban đầu. Ngoài ra, gói vay sản xuất kinh doanh cung cấp vốn lưu động kịp thời cho các hộ kinh doanh cá thể. MBBank thiết kế từng sản phẩm theo từng nhóm phân khúc cụ thể. Điều kiện vay vốn minh bạch. Thủ tục chứng minh thu nhập được tinh gọn tối đa. Khách hàng dễ dàng theo dõi tiến độ phê duyệt qua các kênh số.

1.2. Mạng lưới và cơ chế vận hành tín dụng

Cơ chế phân cấp phê duyệt tại MBBank vận hành chặt chẽ và nhất quán. Mạng lưới chi nhánh trải rộng trên các vùng kinh tế trọng điểm toàn quốc. Khu vực Hà Nội và các tỉnh phía Bắc chiếm tỷ trọng nhân sự tín dụng lớn nhất. Đội ngũ nhân sự trẻ thuộc thế hệ 9x chiếm tỷ lệ cao, tạo động lực tiếp cận công nghệ nhanh nhạy. Hệ thống khởi tạo khoản vay tự động kết nối trực tiếp với trung tâm thẩm định tập trung. Quy trình này loại bỏ sự phụ thuộc vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng địa phương. Dữ liệu tín dụng cá nhân được đồng bộ với hệ thống thông tin quốc gia CIC. Tốc độ giải ngân khoản vay được rút ngắn đáng kể nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội

Giai đoạn 2022-2024 ghi nhận sự tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân ấn tượng tại MBBank. Tuy nhiên, tình hình kinh tế vĩ mô đặt ra không ít thách thức. Lãi suất huy động biến động mạnh khiến biên lãi thuần chịu áp lực thu hẹp. Áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng gay gắt. Một số nhóm khách hàng cá nhân gặp khó khăn tài chính sau dịch bệnh và suy thoái nhẹ. Khả năng trả nợ suy giảm dẫn đến xu hướng gia tăng nợ nhóm 2 và nợ quá hạn. Quy định tính lãi chậm trả không vượt quá 10%/năm và lãi nợ quá hạn tối đa 150% được ngân hàng thực hiện nghiêm túc theo quy chuẩn. Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối mặt với yêu cầu giám sát chặt hơn. Công tác định giá tài sản bảo đảm đòi hỏi tính chính xác cao. Thị trường bất động sản đóng băng cục bộ ảnh hưởng đến tốc độ thanh lý tài sản bảo đảm. MBBank phải liên tục rà soát danh mục cho vay cá nhân. Ngân hàng cân bằng giữa mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng và bảo toàn chất lượng tài sản.

2.1. Biến động lãi suất và cơ cấu kỳ hạn vay

Biến động lãi suất thị trường tạo ra thách thức lớn đối với việc cân đối chi phí vốn tại MBBank. Trong giai đoạn 2022-2024, mặt bằng lãi suất cho vay cá nhân có sự phân hóa rõ nét. Các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhờ nhu cầu vốn lưu động của hộ kinh doanh. Các khoản vay trung và dài hạn tập trung chủ yếu vào mục đích mua bất động sản. Hợp đồng tín dụng quy định rõ phương pháp tính lãi theo số dư nợ giảm dần. Khi áp dụng lãi suất điều chỉnh định kỳ, ngân hàng công khai căn cứ điều chỉnh và biên độ cụ thể. Cơ cấu kỳ hạn linh hoạt giúp người vay chủ động cân đối dòng tiền trả nợ hàng tháng.

2.2. Kiểm soát rủi ro và chất lượng tài sản nợ

Chất lượng nợ vay cá nhân phản ánh trực tiếp sức khỏe tài chính của ngân hàng. Trong giai đoạn này, tỷ lệ nợ xấu có thời điểm chịu áp lực gia tăng do bối cảnh kinh tế chung. MBBank triển khai hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng tự động. Hệ thống phát hiện ngay các dấu hiệu suy giảm khả năng thanh toán của khách hàng. Đối với các khoản nợ quá hạn, lãi suất quá hạn được áp dụng ở mức tối đa 150% lãi suất trong hạn. Quy trình thu hồi nợ diễn ra bài bản, đúng quy chuẩn pháp lý. Tài sản thế chấp được tái định giá theo chu kỳ nghiêm ngặt nhằm tránh thất thoát giá trị. Nhờ vậy, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì trong ngưỡng an toàn.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội

Nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, MBBank triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp trọng tâm. Đầu tiên, ngân hàng đẩy mạnh chuyển đổi số toàn diện quy trình cấp tín dụng. Việc tự động hóa từ khâu tiếp nhận, thẩm định hồ sơ đến phê duyệt giúp giảm thiểu sai sót tác nghiệp. Tiếp theo, ngân hàng tối ưu hóa chính sách lãi suất để thu hút người vay. MBBank xây dựng các gói vay ưu đãi cạnh tranh dành cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Ngoài ra, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm đáp ứng chính xác nhu cầu tài chính của từng nhóm khách hàng. Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng tiểu ngạch qua kênh trực tuyến. Công tác đào tạo đội ngũ nhân sự tín dụng cũng được chú trọng đặc biệt. Cán bộ tín dụng được trang bị kỹ năng phân tích dữ liệu và tư vấn tài chính chuyên sâu. Hệ thống kiểm soát nội bộ tăng cường giám sát việc tuân thủ quy chế cho vay. Sự kết hợp giữa công nghệ hiện đại và kỷ luật quản trị giúp hoạt động bán lẻ phát triển an toàn, bền vững.

3.1. Đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định khoản vay

Ứng dụng chuyển đổi số là giải pháp đột phá để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay cá nhân. MBBank tích hợp công nghệ trí tuệ nhân tạo và học máy vào hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Hồ sơ khách hàng được phân tích tự động dựa trên lịch sử giao dịch và dữ liệu định danh điện tử. Người vay có thể khởi tạo yêu cầu vay trực tiếp trên ứng dụng MBBank mà không cần đến quầy giao dịch. Các chứng từ tài chính được quét và đối chiếu tức thì qua môi trường số. Quy trình số hóa giúp hạn chế tối đa rủi ro gian lận hồ sơ giấy. Thời gian giải ngân rút ngắn từ vài ngày xuống còn vài phút đối với các khoản vay tiêu dùng nhỏ.

3.2. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng

Nâng cao năng lực thẩm định và xử lý nợ là chìa khóa bảo toàn chất lượng tài sản ngân hàng. MBBank hoàn thiện mô hình định giá độc lập đối với các tài sản bảo đảm như bất động sản và phương tiện vận tải. Các tiêu chí cấp tín dụng được rà soát định kỳ nhằm thích ứng với biến động thị trường. Ngân hàng tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân. Biện pháp này ngăn chặn nguy cơ người vay sử dụng vốn sai mục đích cam kết. Khi phát sinh nợ quá hạn, phương án xử lý nợ được kích hoạt nhanh chóng nhằm thu hồi vốn gốc. Đội ngũ xử lý nợ phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng để xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu tồn đọng.

IV. Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội

Hoạt động cho vay cá nhân tại MBBank giai đoạn 2022-2024 đạt nhiều kết quả tích cực, đồng thời để lại nhiều bài học giá trị. Ngân hàng khẳng định vị thế dẫn đầu trong mảng ngân hàng bán lẻ hiện đại. Tốc độ tăng trưởng dư nợ duy trì ổn định nhờ chiến lược số hóa mạnh mẽ và mạng lưới chi nhánh rộng khắp. Dù vậy, thị trường tín dụng cá nhân vẫn tiềm ẩn rủi ro chu kỳ từ nền kinh tế vĩ mô. MBBank cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế định giá tài sản và chính sách lãi suất linh hoạt. Trong giai đoạn tiếp theo, sự liên kết hệ sinh thái tài chính sẽ tạo lợi thế cạnh tranh dài hạn. Ngân hàng có thể phát triển thêm các sản phẩm tín dụng xanh và tài trợ tiêu dùng bền vững. Việc cân đối giữa mục tiêu sinh lời và quản trị rủi ro nợ xấu quyết định sự thành công lâu dài. Dữ liệu khách hàng lớn là tài nguyên quý giá để cá nhân hóa gói vay. MBBank sở hữu nền tảng vững chắc để bứt phá mạnh mẽ hơn trong tương lai.

4.1. Đóng góp kinh tế và hiệu quả sinh lời

Hoạt động cho vay cá nhân đóng góp tỷ trọng lớn vào nguồn thu nhập lãi thuần của MBBank. Dư nợ bán lẻ tăng trưởng giúp ngân hàng phân tán rủi ro tập trung thay vì chỉ dựa vào khách hàng doanh nghiệp. Nguồn vốn tín dụng cá nhân kích thích sức mua, hỗ trợ đời sống dân cư và thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Tỷ lệ hoàn vốn trên tài sản và tỷ suất sinh lời của phân khúc này luôn ở mức khả quan. Sự phát triển mạnh mẽ của mảng tín dụng tiêu dùng cũng thúc đẩy nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán, thẻ và bảo hiểm liên kết. MBBank khẳng định hiệu quả vượt trội trong việc tối ưu hóa biên lợi nhuận ròng.

4.2. Định hướng ứng dụng công nghệ và dữ liệu lớn

Tương lai của mảng cho vay bán lẻ tại MBBank gắn liền với khai thác dữ liệu lớn và ngân hàng mở. Dữ liệu hành vi người dùng trên các kênh số giúp ngân hàng thiết kế gói vay 'may đo' theo từng cá nhân. Trí tuệ nhân tạo dự báo chính xác nhu cầu tài chính trước khi khách hàng nộp hồ sơ vay. Việc kết nối cổng thông tin cơ sở dữ liệu dân cư quốc gia hỗ trợ xác thực danh tính tức thì. Quy trình cấp hạn mức tự động loại bỏ hoàn toàn các rào cản giấy tờ truyền thống. Ứng dụng công nghệ không chỉ tối ưu hóa chi phí vận hành mà còn gia tăng trải nghiệm khách hàng vượt bậc. MBBank củng cố vững chắc vị thế ngân hàng số dẫn đầu thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển qua hàng thế kỷ cùng với sự mở rộng của nền kinh tế hàng hóa. Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và dần hoàn thiện theo sự phát triển của nền kinh tế thị trường.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền và người vay mà còn giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất, góp phần củng cố vị thế của ngân hàng trong hệ thống tài chính. Theo quy định tại khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận." [7] Là một tổ chức trung gian tài chính hoạt động vì lợi nhuận, ngân hàng thương mại cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, bao gồm huy động tiền gửi, cung cấp tín dụng, phát hành thẻ và thực hiện dịch vụ thanh toán. Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao của nền kinh tế và xã hội. Đặc điểm của Ngân hàng thương mại: Theo Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính quan trọng, đóng vai trò trung gian trong nền kinh tế, giúp kết nối giữa người có vốn nhàn rỗi và những đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn.

Với chức năng và hoạt động đa dạng, ngân hàng thương mại có một số đặc điểm nổi bật, phản ánh vai trò cốt lõi trong hệ thống tài chính. [10] Cụ thể: - Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng truyền thống NHTM có lịch sử hình thành và phát triển lâu đời, là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế. Khác với các tổ chức tài chính phi ngân 4 hàng, ngân hàng thương mại có quyền thực hiện hầu hết các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là nhận tiền gửi và cấp tín dụng. - Danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất trong hệ thống ngân hàng So với các loại hình ngân hàng khác (ngân hàng chính sách, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư…), ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động rộng và cung cấp nhiều dịch vụ tài chính hơn.

Đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức trong nền kinh tế. - Các hoạt động chính của NHTM: Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều chức năng quan trọng, bao gồm: • Nhận tiền gửi: Huy động vốn từ dân cư và tổ chức thông qua các sản phẩm tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm. • Cho vay và cấp tín dụng: Cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cá nhân, doanh nghiệp với nhiều hình thức khác nhau (tín chấp, thế chấp, vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh…). • Huy động vốn qua giấy tờ có giá (GTCG): Phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu để huy động vốn từ thị trường.

• Bảo lãnh ngân hàng: Cam kết thanh toán hoặc thực hiện nghĩa vụ tài chính cho khách hàng đối với bên thứ ba trong các giao dịch thương mại, dự án đầu tư. • Dịch vụ ủy thác: Quản lý tài sản và đầu tư thay mặt khách hàng theo các điều khoản ủy thác. • Kinh doanh ngoại hối: Giao dịch tiền tệ, chuyển đổi ngoại tệ, phòng ngừa rủi ro tỷ giá, cung cấp dịch vụ ngoại hối cho cá nhân và doanh nghiệp. • Tài trợ mua bán: Cung cấp tín dụng thương mại, hỗ trợ tài chính cho hoạt động kinh doanh và giao dịch mua bán hàng hóa, đặc biệt trong thương mại quốc tế.

• Dịch vụ ngân hàng quốc tế: Thanh toán quốc tế, mở thư tín dụng (L/C), tài trợ xuất nhập khẩu, chuyển tiền ra nước ngoài. • Quản lý quỹ: Cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý tài sản, hưu trí và quỹ đầu tư cho cá nhân và tổ chức. • Dịch vụ thanh toán: Xử lý các giao dịch thanh toán qua tài khoản, thẻ ATM, thẻ tín dụng, Internet banking, Mobile banking… 5 1. Bản chất của ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và đơn vị kinh tế.

Khi nói về ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp và đơn vị kinh tế, có nghĩa là ngân hàng thương mại hoạt động trong một ngành kinh tế cụ thể và có tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp. Ngân hàng thương mại có quan hệ tương đương với các doanh nghiệp khác trong môi trường kinh tế. [14] Hoạt động của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh. Để thực hiện hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại cần có vốn riêng và tự chủ về tài chính.

Mục tiêu tài chính cuối cùng của hoạt động kinh doanh là tạo ra lợi nhuận, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại không nằm ngoài xu hướng đó. Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận phải tuân thủ đúng quy định của pháp luật nhà nước. [14] Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại liên quan đến tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là lĩnh vực "đặc biệt" vì nó liên quan trực tiếp đến mọi ngành nghề và mặt của đời sống kinh tế-xã hội.

Lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng là một lĩnh vực "nhạy cảm", yêu cầu sự thận trọng và khéo léo trong quản lý hoạt động ngân hàng để tránh gây thiệt hại cho xã hội. Hoạt động này của ngân hàng thương mại đóng góp quan trọng trong cung cấp một lượng vốn tín dụng đáng kể cho nền kinh tế-xã hội. Các chức năng của ngân hàng thương mại: Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự lưu thông và phân bổ nguồn tài chính. Theo Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại của Nguyễn Thanh Phong, ngân hàng thương mại có ba chức năng chính: trung gian tài chính (huy động và cung cấp tín dụng), trung gian thanh toán (cung cấp các dịch vụ thanh toán) và chức năng tạo tiền (tác động đến lượng tiền trong nền kinh tế).

Thông qua các chức năng này, ngân hàng thương mại không chỉ hỗ trợ sự phát triển kinh tế mà còn góp phần ổn định hệ thống tài chính. Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tài chính là một trong những nhiệm vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quyết định đến sự phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh. Cụ thể, ngân hàng thương mại hoạt động như một cầu nối giữa các tổ chức, cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi và những chủ thể đang có nhu cầu vay vốn. 6 Thông qua đó, ngân hàng giúp điều tiết dòng tiền trong nền kinh tế, đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả.

Việc luân chuyển vốn này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực tài chính mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách chuyển tiền từ khu vực dư thừa sang khu vực thiếu hụt. Nhờ đó, các khoản vốn nhàn rỗi không bị lãng phí mà được đầu tư vào các hoạt động sản xuất, kinh doanh, tạo ra giá trị gia tăng. Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn tham gia vào thị trường tài chính thông qua các hoạt động đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng nhằm tối đa hóa lợi nhuận và hỗ trợ khách hàng tiếp cận các sản phẩm tài chính phù hợp. Vì vậy, với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thương mại không chỉ giúp điều hòa dòng vốn một cách hiệu quả mà còn góp phần quan trọng vào sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế.

Chức năng thanh toán Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tiền tệ trên các tài khoản thanh toán của khách hàng. Nhờ đó, ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện. Thông qua chức năng này, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, thu hộ, chi hộ và các giao dịch chi trả khác thay cho khách hàng. Để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ này, ngân hàng phải tổ chức, quản lý tài khoản tiền gửi cũng như phát triển các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ ngân hàng, Internet Banking, Mobile Banking, ví điện tử, séc và các công cụ thanh toán điện tử khác.

Chức năng trung gian thanh toán không chỉ góp phần giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, mà còn thúc đẩy sự minh bạch trong giao dịch tài chính, gia tăng tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời, việc thực hiện tốt chức năng này cũng giúp nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua sự kết hợp giữa hoạt động trung gian tín dụng và trung gian thanh toán. Khi khách hàng gửi 7 tiền vào ngân hàng, số tiền này không chỉ được lưu giữ mà còn được sử dụng để cấp tín dụng cho các khách hàng khác, giúp gia tăng lượng tiền trong nền kinh tế.

Tuy nhiên, khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại không phải lúc nào cũng đạt mức tối đa mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô hệ thống ngân hàng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Trung ương quy định, mức độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng, cùng với môi trường kinh tế và chính sách tiền tệ của Chính phủ. Việc tạo tiền của ngân hàng thương mại có tác động trực tiếp đến cung tiền trong nền kinh tế. Nếu tín dụng được mở rộng quá mức, có thể dẫn đến lạm phát. Ngược lại, nếu tín dụng bị siết chặt, nền kinh tế có nguy cơ đình trệ.

Chính vì vậy, Ngân hàng Trung ương đóng vai trò giám sát và điều chỉnh quá trình này để đảm bảo sự ổn định tài chính. Các ngân hàng thương mại hiện nay Hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam bao gồm nhiều loại hình khác nhau, mỗi loại có đặc điểm riêng về cơ cấu tổ chức, nguồn vốn và phạm vi hoạt động.