Khóa luận cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank chi nhánh Quảng Trị 2021-2023

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank Quảng Trị giai đoạn 2021-2023, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng.

• Tác giả: Nguyễn Văn Tiến
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Mai Quỳnh Anh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Trị
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank Quảng Trị

Hoạt động tín dụng cá nhân giữ vai trò trụ cột trong chiến lược bán lẻ của Sacombank Quảng Trị. Ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tài chính của người dân. Các gói vay tiêu dùng, vay mua bất động sản và vay sản xuất kinh doanh ghi nhận mức tăng trưởng ổn định. Địa bàn tỉnh Quảng Trị có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế hộ gia đình. Do đó, nhu cầu tiếp cận vốn ngân hàng ngày càng gia tăng rõ rệt. Sacombank chi nhánh Quảng Trị chủ động đơn giản hóa hồ sơ vay vốn. Thời gian thẩm định tài sản bảo đảm được rút ngắn đáng kể. Ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt theo từng nhóm đối tượng khách hàng. Mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng khắp các địa bàn trọng điểm. Đội ngũ cán bộ tín dụng tư vấn chuyên nghiệp và tận tâm. Nhờ đó, ngân hàng xây dựng được lòng tin vững chắc trong cộng đồng địa phương. Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân đóng góp tích cực vào tổng doanh thu toàn chi nhánh. Hoạt động này vừa mang lại lợi nhuận vừa hỗ trợ an sinh xã hội địa phương.

1.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là quan hệ chuyển nhượng vốn tạm thời giữa ngân hàng và khách hàng thể nhân. Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận. Quy mô mỗi khoản vay cá nhân thường từ nhỏ đến trung bình. Mục đích vay vốn rất phong phú, phục vụ mua nhà, sửa chữa nhà, mua xe hoặc kinh doanh nhỏ. Thời hạn vay được thiết kế linh hoạt từ ngắn hạn đến dài hạn. Rủi ro của danh mục này mang tính phân tán cao. Tuy nhiên, ngân hàng chịu tác động trực tiếp từ biến động thu nhập của người vay. Do đó, việc thu thập thông tin và đánh giá nhân thân luôn là yếu tố quyết định trước khi phê duyệt.

1.2. Các gói sản phẩm tín dụng nổi bật

Sacombank Quảng Trị triển khai hệ thống sản phẩm vay đa dạng nhằm phục vụ từng nhóm khách hàng. Gói vay mua nhà và đất nền đáp ứng nhu cầu an cư của nhiều gia đình trẻ. Sản phẩm vay kinh doanh bổ sung vốn lưu động kịp thời cho các tiểu thương và hộ cá thể. Ngân hàng cũng đẩy mạnh gói cho vay tiêu dùng không cần tài sản bảo đảm dành cho cán bộ công chức. Phương thức tính lãi linh hoạt dựa trên dư nợ giảm dần giúp giảm bớt gánh nặng tài chính. Hạn mức cho vay được cấp căn cứ vào giá trị tài sản và nguồn thu nhập ổn định. Các chương trình ưu đãi lãi suất thường xuyên được áp dụng để tăng tính cạnh tranh trên thị trường.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank Quảng Trị

Giai đoạn 2021-2023 chứng kiến nhiều chuyển biến trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank Quảng Trị. Khảo sát thực tế trên 110 khách hàng cho thấy cơ cấu người vay có sự phân hóa rõ ràng. Tỷ lệ khách hàng nữ tham gia vay vốn chiếm ưu thế với 57,27%. Độ tuổi từ 25 đến 55 tuổi chiếm hơn 65% tổng số khách hàng tiếp cận vốn. Nhóm khách hàng kinh doanh và cán bộ viên chức chiếm tỷ lệ vay cao nhất. Thu nhập bình quân của người vay tập trung ở mức 5 đến 15 triệu đồng mỗi tháng. Mặc dù dư nợ tăng trưởng khả quan, chi nhánh vẫn đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác. Tình hình kinh tế địa phương phục hồi chậm sau dịch bệnh gây áp lực lên khả năng trả nợ của hộ gia đình. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng cục bộ ở một số nhóm ngành nghề. Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ quy trình xét duyệt để duy trì an toàn vốn.

2.1. Kết quả đạt được về quy mô và chất lượng

Dư nợ tín dụng bán lẻ tại Sacombank Quảng Trị ghi nhận tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm. Ngân hàng mở rộng tập khách hàng sang nhiều huyện thị lân cận như Gio Linh, Vĩnh Linh và thị xã Quảng Trị. Cơ cấu danh mục cho vay chuyển dịch tích cực theo hướng phân tán rủi ro. Khách hàng đánh giá cao thái độ phục vụ tận tụy của đội ngũ nhân viên tín dụng. Thủ tục giải ngân ngày càng được chuẩn hóa, giúp rút ngắn thời gian chờ đợi. Quy trình định giá tài sản bảo đảm được thực hiện minh bạch và khách quan. Việc kiểm soát nợ quá hạn được theo dõi chặt chẽ qua hệ thống quản lý dữ liệu tập trung.

2.2. Những tồn tại và hạn chế cần khắc phục

Bên cạnh thành tựu, công tác cho vay cá nhân tại chi nhánh còn tồn tại một số vướng mắc nhất định. Lãi suất cho vay chịu sức ép biến động của thị trường tài chính, tạo tâm lý e ngại cho khách hàng vay mới. Điều kiện chứng minh thu nhập thực tế đối với hộ kinh doanh tự do vẫn còn phức tạp. Nhiều hộ sản xuất thiếu sổ sách kế toán chuẩn mực, gây khó khăn cho khâu thẩm định. Tỷ lệ nợ xấu có thời điểm tăng do rủi ro khách quan từ hoạt động kinh doanh của người vay. Công tác giám sát sau giải ngân đôi lúc chưa kịp thời bắt kịp biến động tài chính của người vay. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng số cũng đặt ra thách thức lớn.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank Quảng Trị

Để gia tăng thị phần và nâng cao chất lượng tín dụng, Sacombank Quảng Trị cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp thiết thực. Chi nhánh cần đa dạng hóa các gói vay theo từng chu kỳ đời sống và thu nhập của người dân. Chính sách lãi suất cần duy trì mức linh hoạt, kết hợp nhiều gói ưu đãi để cạnh tranh với các đối thủ trên địa bàn. Việc đơn giản hóa thủ tục hành chính sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh chóng. Ngân hàng cần tăng cường đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng. Cán bộ thẩm định phải nâng cao năng lực định giá tài sản và xác minh nguồn thu. Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào chấm điểm tín dụng tự động sẽ giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau cho vay cần được siết chặt để hạn chế nợ xấu phát sinh. Ngân hàng cũng nên phát triển các kênh bán hàng trực tuyến và số hóa toàn diện quy trình cấp tín dụng.

3.1. Hoàn thiện quy trình và chính sách tín dụng

Chi nhánh cần rà soát và tinh giản các khâu phê duyệt không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian. Việc phân quyền phê duyệt tín dụng hạn mức nhỏ cho các phòng giao dịch giúp đẩy nhanh tốc độ phục vụ. Xây dựng chính sách lãi suất bậc thang linh hoạt theo thời gian vay và lịch sử trả nợ. Triển khai thêm các hình thức bảo đảm tiền vay đa dạng ngoài bất động sản truyền thống. Quy định rõ ràng về tiêu chuẩn hồ sơ chứng minh thu nhập đối với lao động tự do. Tăng cường phối hợp với các tổ chức đoàn thể địa phương để tiếp cận nguồn khách hàng tiềm năng. Chính sách chăm sóc khách hàng sau vay cũng cần được thực hiện chu đáo nhằm duy trì gắn kết lâu dài.

3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và phòng ngừa rủi ro

Công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng đóng vai trò then chốt trong bảo toàn nguồn vốn. Ngân hàng cần chuẩn hóa quy trình thẩm định giá trị tài sản bảo đảm sát với giá thị trường. Cán bộ thẩm định phải chủ động kiểm tra chéo thông tin tài chính và uy tín dân cư của người vay. Việc ứng dụng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro nợ xấu hỗ trợ phát hiện sớm khoản vay có vấn đề. Chi nhánh cần lập kế hoạch tái cơ cấu nợ kịp thời cho các khách hàng gặp khó khăn đột xuất. Tăng cường tần suất kiểm tra thực địa tài sản bảo đảm nhằm tránh thất thoát hoặc giảm giá trị. Phối hợp chặt chẽ với cơ quan tư pháp địa phương để xử lý nợ quá hạn phức tạp.

IV. Kết luận về cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank Quảng Trị

Tín dụng cá nhân đóng vai trò động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh bền vững tại Sacombank Quảng Trị. Kết quả nghiên cứu khẳng định tiềm năng to lớn của phân khúc khách hàng thể nhân trên địa bàn. Việc nắm bắt đặc điểm nhân khẩu học như độ tuổi và thu nhập giúp ngân hàng thiết kế sản phẩm sát với nhu cầu thực tế. Quá trình mở rộng quy mô tín dụng đòi hỏi sự cân bằng nghiêm ngặt với công tác quản trị rủi ro. Những giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định và đa dạng hóa chính sách sản phẩm mang tính ứng dụng thực tiễn cao. Ban lãnh đạo chi nhánh có thể áp dụng ngay các định hướng này để củng cố thị phần địa phương. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ không chỉ gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn hỗ trợ đắc lực nguồn vốn cho người dân. Hoạt động tín dụng lành mạnh góp phần ổn định kinh tế và nâng cao đời sống dân cư tỉnh Quảng Trị. Đây chính là nền tảng vững chắc để Sacombank tiếp tục khẳng định uy tín thương hiệu trên thị trường tài chính khu vực.

4.1. Khả năng ứng dụng nghiên cứu vào thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu quan trọng cho ban điều hành ngân hàng Sacombank Quảng Trị. Mô hình khảo sát 16 câu hỏi giúp ban quản lý đánh giá toàn diện các mắt xích dịch vụ. Chi nhánh có thể sử dụng thông tin phân khúc khách hàng để tinh chỉnh chính sách tiếp thị trực tiếp. Việc ứng dụng công nghệ thẩm định tự động giúp giảm áp lực công việc cho nhân viên kinh doanh. Dữ liệu khảo sát cũng là căn cứ để điều chỉnh hạn mức vay phù hợp với năng lực tài chính của từng nhóm đối tượng. Ngân hàng có thể xây dựng các chương trình tư vấn tài chính chuyên biệt cho từng địa bàn dân cư.

4.2. Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ dài hạn

Trong dài hạn, Sacombank Quảng Trị cần kiên định mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả. Ngân hàng cần tập trung phát triển ngân hàng số để tối ưu hóa trải nghiệm vay vốn cho khách hàng. Xây dựng mối liên kết bền chặt với cộng đồng doanh nghiệp và hộ kinh doanh địa phương là chìa khóa then chốt. Việc mở rộng danh mục cho vay cần gắn liền với quản trị rủi ro thanh khoản và nợ xấu theo chuẩn mực quốc tế. Đào tạo nhân sự chất lượng cao và xây dựng văn hóa tín dụng minh bạch tạo đòn bẩy phát triển vững chắc. Chi nhánh sẽ tiếp tục giữ vững vị thế là đối tác tài chính tin cậy hàng đầu của người dân Quảng Trị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã có mặt và phát triển tồn tại hàng trăm năm gắn liền cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống NHTM có vai trò tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại khi kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn đỉnh điểm là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành định chế tài chính không thể thiếu trong xã hội.

[4] Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. (Theo điều 5 nghị định 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của NHTM) [1] Nói tóm lại, NHTM là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là loại định chế tài chính trung gian quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện và thúc đẩy phát triển nền kinh tế xã hội. Chức năng của Ngân hàng Thương mại Trung gian tín dụng: Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất đối với các NHTM.

Ngân hàng thương mại có vai trò nơi tập trung, huy động các nguồn vốn nhàn rỗi có trong xã hội, làm cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn. Sử dụng các nguồn vốn đó để cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vay … nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và hưởng lợi thông qua chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi. [6] Trung gian thanh toán: Ngân hàng thương mại có vai trò giống như thủ quỹ thay mặt khách hàng để trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản. Nhờ chức năng thanh toán của ngân hàng, khách hàng có thể tiết kiệm được nhiều 5 thời gian và chi phí.

Thúc đẩy quá trình kinh doanh, lưu thông hàng hóa và gia tăng tốc độ vận chuyển vốn. [6] Chức năng tạo tiền: Phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận và được thực thi trên cơ sở của 2 chức năng trung gian tài chính và trung gian thanh toán. Đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội, góp phần làm tăng lượng tiền phục vụ nhu cầu luân chuyển và phát triển kinh tế. Hoạt động cơ bản của NHTM  Hoạt động huy động vốn Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.

Nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. [7]  Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn của NHTM là quá trình phân bổ vốn vào các hoạt động nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Đó thực chất là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng. Những tài sản này có thể trực tiếp mang lại thu nhập cho ngân hàng hoặc nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán hoặc phát huy vai trò phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Hoạt động sử dụng vốn của NHTM gồm: hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư và hoạt động sử dụng vốn khác. [3]  Các hoạt động khác Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, giảm thiểu rủi ro từ các hoạt động cơ bản và cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác, các NHTM còn cung cấp một loạt các dịch vụ như: bảo hiểm, bảo lãnh, môi giới đầu tư, mua bán ngoại tệ. Hoạt động Cho vay đối với Khách hàng Cá nhân của NHTM 1. Khái niệm Cho vay đối với KHCN Khái niệm cho vay: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

(Theo điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Qui định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng) [5] Cho vay là hoạt động đem lại nguồn doanh thu lớn cũng như chứa đựng nhiều rủi ro cho NHTM. Khái niệm Khách hàng Cá nhân: Có thể hiểu, khách hàng cá nhân là một hay một nhóm người có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự; có nhu cầu sử dụng hoặc đã và đang sử dụng các dịch vụ, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp. Việc sử dụng các dịch vụ, sản phẩm đó nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết như: sản xuất kinh doanh, đầu tư, mua xe, mua nhà… [2] Cho vay đối với Khách hàng Cá nhân Là loại hình cho vay mà các NHTM tài trợ tài chính thông qua việc giải ngân một khoản tiền nhất định vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình. với cam kết hoàn trả tiền gốc và lãi đầy đủ trong thời gian cam kết khi thực hiện hợp đồng vay vốn.

Đặc điểm Cho vay đối với Khách hàng Cá nhân 1. Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn. Khách hàng cá nhân thường tìm đến các khoản vay vốn với hai mục đích chính: tiêu dùng và sản xuất kinh doanh. Các khoản vay tiêu dùng phục vụ cho các chi tiêu hàng ngày như mua sắm, ăn uống hay du học, trong khi các khoản vay sản xuất kinh doanh giúp bổ sung vốn cho các hoạt động kinh doanh cá nhân và hộ gia đình, dù quy mô có thể còn hạn chế.

Cả hai loại hình vay này đều bị giới hạn về số tiền dựa trên tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ và tính hợp lý của nhu cầu vốn, số lượng các khoản vay tín dụng cá nhân vẫn rất lớn do mức sống và dân trí ngày càng tăng, thúc đẩy nhu cầu cải thiện cuộc sống của người dân. Hơn nữa, đây là loại hình vay phục vụ cho mọi đối tượng trong xã hội, nên các khoản vay càng trở nên phổ biến và thiết yếu. Rủi ro tiềm tàng từ tín dụng cá nhân - Rủi ro do thông tin bất cân xứng + Đối với nhóm khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp… việc nắm bắt thông tin khách hàng diễn ra tương đối thuận lợi và nhanh chóng do có nhiều nguồn thông tin công khai để khai thác như: các báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các bên liên quan…[2] + Ngược lại, với nhóm khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, mục đích sử dụng vốn vay hay nguồn trả nợ thường diễn ra khó khăn và khó đầy đủ dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng trở nên thiếu chính xác. Nguồn trả nợ chủ yếu của nhóm khách hàng này là từ thu nhập ổn định cũng như công việc ở thời điểm hiện tại.

Do vậy, nếu người đi vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không đảm bảo được khả năng trả nợ vay cho ngân hàng. [2] - Gây tốn kém nhiều chi phí + Buộc phải phát triển rộng rãi hệ thống mạng lưới, đẩy mạnh quảng cáo nhằm tạo thuận lợi trong việc tiếp cận được đến các đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, từng khu vực. Phát sinh nhiều chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ các CBTD… Phát triển nguồn nhân sự nhằm đáp ứng và phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ. Quy trình Cho vay đối với Khách hàng Cá nhân - Quy trình Cho vay đối với KHCN bao gồm các bước cụ thể được ngân hàng quy định để thực hiện hoạt động cho vay.

Quá trình cấp tín dụng cho khách hàng được thực hiện theo trình tự các bước này. Dưới đây là các bước chính trong quy trình cho vay. 8 Phân tích, Thiết lập Theo dõi, thẩm Xét duyệt Thu hồi giám sát Hồ sơ định rủi Giải ngân và xử lý cho vay khoản vay vốn ro khách nợ vay hàng Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay (Nguồn: Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê) + Bước 1: Thiết lập hồ sơ vay vốn Ở trong khâu đầu tiên của quy trình cho vay, khách hàng sẽ được cán bộ tín dụng thông báo về các chính sách cho vay mà ngân hàng đang áp dụng và hướng dẫn đăng kí thông tin. Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hàng cùng những thông tin thu thập được như: hoạt động sản xuất kinh doanh, thu nhập… cán bộ tín dụng kiểm tra điều kiện cho vay, giúp khách hàng hoàn thiện đầy đủ hồ sơ và tiến hành thẩm định.

[8] + Bước 2: Phân tích, thẩm định rủi ro khách hàng Phụ thuộc vào nhu cầu vay của khách hàng để ngân hàng đưa ra các điều kiện thẩm định và đánh giá hồ sơ khách hàng vay vốn, qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay hay không. Về cơ bản CBTD sẽ kiểm tra đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng các thông tin: uy tín, tiềm lực tài chính, phương án vay vốn và khả năng trả nợ, đánh giá tài sản đảm bảo, các yếu tố tác động và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. [8] + Bước 3: Xét duyệt cho vay Sau khi hoàn thành công tác thẩm định và phân tích, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối với hồ sơ vay vốn của ngân hàng. Đây là bước rất quan trọng bởi nếu đưa quyết định sai lầm sẽ ảnh hưởng đáng kể đến ngân hàng.

Trường hợp cho khách hàng không tốt vay sẽ ảnh hưởng do nợ quá hạn hoặc không thu được nợ, trong khi việc từ chối khách hàng tốt sẽ ảnh hưởng đến uy tín cũng như mất cơ hội cho vay.