Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua bất động sản của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua bất động sản dự án của NHTMCP Quốc Dân - NCB Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua bat động san dự án của NHTMCP Quốc Dân - NCB Mặc dù đã rất cố gắng nhưng trong quá trình nghiên cứu, thu thập số liệu, tim hiểu và phân tích của em không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong được sự góp ý và thông cảm của các thầy cô. Em cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các anh, các chị nhân viên trong ngân hàng, và giảng viên Tiến sỹ Phùng Thanh Quang, cùng các thầy cô trong Viện Ngân hàng — Tài chính của trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã giúp em hoàn thành chuyên đề của mình. SV: Nguyễn Hải Yến — MSV: 11155069 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Thanh Quang CHUONG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT DONG CHO VAY MUA BAT DONG SAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một loại hình tô chức tín dụng được phép nhận tiền gửi; cung cấp các dịch vụ kiểm tra tài khoản; cho vay kinh doanh, cá nhân và thế chấp; cung cấp các sản phẩm tài chính cơ bản như chứng chỉ tiền gửi (CDs) và tài khoản tiết kiệm cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Ngân hàng thương mại tạo tiền bằng cách cung cấp các khoản vay và tìm kiếm lợi nhuận từ những món nợ đó.com Trên thé giới có nhiều khái niệm về NHTM dưới nhiều góc độ khác nhau, tuy nhiên nhìn chung NHTM có thé định nghĩa một cách ngăn gọn là: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động của ngân hàng đó là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này dé cấp tín dụng và cung cap các dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Nguồn: Luật các tổ chức tín dụng 2010 1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế Với chức năng của mình như trung gian tài chính, trung gian thanh toán, NHTM giữ vai trò quan trọng trong nén kinh tế thể hiện qua các nội dung sau: Ngân hàng thương mại là kênh cung cấp von cho nên kinh tế Đề phát triển kinh tế, các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác.
NHIM huy động các nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế như: vốn tạm thời được giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân. Băng vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, NHTM đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiễn máy móc, công nghệ dé tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chat lượng sản pham cho xã hội. SV: Nguyễn Hải Yến — MSV: 11155069 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Thanh Quang Ngân hàng thương mại là câu nối các doanh nghiệp thị trường Nhờ cơ chế thị trường, làm biến đổi hoạt động ruỗng lát trong các doanh nghiệp, xí nghiệp khơi dậy sức sống bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao thực hiện chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến.
Thông qua hoạt động tín dụng của NHTM đã giúp cho các doanh nghiệp có thể đứng vững trong thị trường trong việc hỗ trợ nguồn vốn cùng với nguén vốn tự có ít oi của doanh nghiệp để cải tiến công nghệ kỹ thuật, đào tạo nhân viên, phát triển nguồn nguyên liệu mới, mở rộng quy mô hoạt động,. NHTM là công cụ dé nhà nước điều tiết vĩ mô Hệ thống ngân hàng được chia thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và Các Ngân hàng thương mại. Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thông liên ngân hàng dưới sự giám sát và quản lý chặt ché của Ngân hàng Nhà nước da góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông ,thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế. NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền tập hợp va phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi gián tiếp các mục tiêu của nhà nước: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”.
NHTM là cau nối nén tài chính quốc gia và nên tài chính quốc tế Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực và toàn thế giới, việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế là một tất yếu, qua đó giúp cho mọi quốc gia phát huy được lợi thế của mình. Thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khâu, bảo lãnh, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính, ngân hàng và doanh nghiệp quốc tế,. NHTM giúp cho việc thanh toán, trao đổi mua bán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế đạt được hiệu quả cao. NHTM gop phan thúc day tiêu dùng phát triển Bên cạnh những hỗ trợ tín dụng đối với các doanh nghiệp, các NHTM càng ngày các phát triển các sản phẩm hướng tới các khách hàng cá nhân như cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay tiêu dùng,.
Qua đó thúc đây đời sống xã hội, và là động lực phát triển cho các cá nhân trong kinh doanh, lao động. NHTM đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội NHTM đảm bảo an toàn các quỹ tiền tệ, thanh toán thông suốt, góp phần tiết SV: Nguyễn Hải Yến — MSV: 11155069 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Thanh Quang kiệm chi phí của toàn xã hội. Các khoản tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại là một trong những phương thức đầu tư ít rủi ro yêu thích của công chúng vừa phục vụ mục đích thanh toán chi tiêu và tìm kiếm lợi nhuận.3 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mai Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho xã hội. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cau, thực hiện cung cấp dịch vụ đó một cách có hiệu quả.
Dưới đây là những hoạt động điển hình của ngân hàng thương mai: Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM thông qua các loại hình huy động tiền gửi và đi vay. Hoạt động huy động vốn là nguồn lực tài chính chủ yếu cho hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng. Hiệu quả của hoạt động huy động vốn về quy mô và lãi suất huy động ảnh hưởng đến quy mô cho vay và lợi nhuận của ngân hàng. - _ Nhận tiền gửi NHTM thu hút tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong toàn xã hội.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi dé bao quản hộ với cam kết hoàn trả đúng hạn cho người gửi tiền và trả lãi cho việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời dé kinh doanh — là nguồn thu nhập quan trọng của nhiêu hộ gia đình như một phan thưởng dé khuyến khích họ tiết kiệm. Ngoài ra, ngân hàng không chỉ bảo quản tiền gửi của khách hàng, mà còn thực hiện ủy thác của khách hàng trên phạm vi quốc gia hoặc toàn cầu như chỉ hộ, thu hộ, chuyển tiền, quản lý hộ,.thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán liên kết với moi tổ chức và cá nhân có nhu cầu. Đây là nguồn huy động vốn với chi phí rẻ đồng thời thu được nguồn phí dịch vụ của ngân hàng thương mại, tuy nhiên nguồn vốn này thường thay đổi bất thường do đó ngân hàng cần đảm bảo được tính thanh khoản của mình tránh trường hợp vỡ nợ. - Vay vốn từ NHNN Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh khoản) hoặc mat khả năng thanh khoản tạm thời, NHTM thường vay NHNN dé đáp SV: Nguyễn Hải Yến — MSV: 11155069 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.Phùng Thanh Quang ứmg nhu cầu chi trả cấp bách của NHTM.
Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu (và tái cấp vốn). Khi cần tiền, các ngân hàng thương mại mang những thương phiếu đã được ngân hàng chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) lên tái chiết khấu tại NHNN. Trong điều kiện không có thương phiếu, NHNN cho NHTM vay đưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định. - Vay von từ các TCTD Đây là nguồn các NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng.
Nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là dé đáp ứng nhu cau dự trữ và chi tra cấp bách trong trường hợp nó bé sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN. Qúa trình vay mượn đơn giản, khoản vay thường không cần đảm bao, hoa c được đảm bảo bằng các chứng khoán có chất lượng cao. Lãi suất phụ thuộc nhiều vào cửa số chiết khâu của NHNN và uy tin của NH đi vay.Khi NHNN áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, thường lãi suất liên ngân hàng gia tăng. - Vay trên thị trường vốn Cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay trung và dài hạn với quy mô lớn dé đáp ứng nhu cầu đầu tư và tài trợ của minh bằng cách phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn.
Đây là khoản vay không có đảm bảo, quy mô vốn vay phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng hoặc mức độ trả lãi suất của ngân hàng. Hoạt động tín dụng Cấp tín dụng là thỏa thuận dé tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả. Tín dụng là hoạt động cơ bản và đặc trưng của ngân hàng thương mại. Tín dụng ngân hang bao gồm nhiều hình thức khác nhau dựa trên sự khác biệt của quy trình cấp tín dụng, hoặc đối tượng, mục tiêu cấp tín dụng,.