Luận văn về hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Hải Phòng

Luận văn phân tích hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại NHPT chi nhánh Hải Phòng, cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả và thách thức.

• Tác giả: Vũ Mai Anh
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thùy Linh
• Trường học: Trường Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt động Cho Vay Vốn Tín Dụng Đầu Tư Của Nhà Nước Tại NHPT Chi Nhánh Hải Phòng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI CÁM ƠN
• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN
• 1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Đặc điểm của NHTM
• 1.3. Khái niệm, đặc điểm và cơ sở pháp lí của hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước
• 1.3.1. Khái niệm cho vay vốn TDĐT
• 1.3.2. Đặc điểm cho vay vốn TDĐT
• 1.3.3. Cơ sở pháp lí triển khai hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2013-2015
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng phát triển Chi nhánh Hải Phòng
• 2.2. Phương pháp thu thập và xử lí dữ liệu
• 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng giai đoạn 2013-2015
• 2.4. Đánh giá hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng phát triển Việt Nam đến năm 2020 và tầm nhìn đến 2030
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng
• 3.3. Các đề xuất, kiến nghị
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Vốn Tín Dụng Đầu Tư Tại Ngân Hàng Phát Triển Hải Phòng

Hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư tại Ngân hàng Phát triển Hải Phòng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng này không chỉ cung cấp nguồn vốn cho các dự án đầu tư mà còn góp phần vào việc ổn định và điều tiết nền kinh tế vĩ mô. Đặc biệt, trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển ngày càng tăng cao, đòi hỏi ngân hàng phải có những chính sách cho vay linh hoạt và hiệu quả.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Vốn Tín Dụng Đầu Tư

Cho vay vốn tín dụng đầu tư là hình thức cấp tín dụng của Nhà nước nhằm hỗ trợ các dự án đầu tư phát triển kinh tế - xã hội. Hoạt động này không chỉ giúp huy động nguồn lực tài chính mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Phát Triển Trong Cho Vay Vốn

Ngân hàng Phát triển Hải Phòng thực hiện vai trò trung gian tài chính, cung cấp vốn cho các dự án đầu tư quan trọng. Điều này không chỉ giúp tăng trưởng kinh tế mà còn tạo việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Vốn Tín Dụng Đầu Tư Tại Hải Phòng

Mặc dù hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư tại Ngân hàng Phát triển Hải Phòng đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức lớn. Tình trạng nợ quá hạn và lãi suất cho vay là những vấn đề cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1. Tình Trạng Nợ Quá Hạn Trong Cho Vay Vốn

Nợ quá hạn là một trong những vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay vốn. Việc này không chỉ làm giảm khả năng thu hồi vốn mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

2.2. Lãi Suất Cho Vay Và Ảnh Hưởng Đến Khách Hàng

Lãi suất cho vay cao có thể làm giảm khả năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này cần được xem xét để có những điều chỉnh hợp lý.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Vốn Tín Dụng Đầu Tư

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư, Ngân hàng Phát triển Hải Phòng cần áp dụng một số phương pháp và giải pháp cụ thể. Những cải tiến trong quy trình cho vay và quản lý rủi ro là rất cần thiết.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Điều này có thể thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.

3.2. Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả

Quản lý rủi ro là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay. Ngân hàng cần xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho các khoản vay.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Vốn Tín Dụng Đầu Tư

Hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư tại Ngân hàng Phát triển Hải Phòng đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho nền kinh tế địa phương. Các dự án được tài trợ đã góp phần vào sự phát triển bền vững của khu vực.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Dự Án Đầu Tư

Nhiều dự án đầu tư đã được triển khai thành công, tạo ra việc làm và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân. Điều này chứng tỏ hiệu quả của chính sách cho vay vốn tín dụng đầu tư.

4.2. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Hoạt động cho vay vốn không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần vào việc cải thiện cơ sở hạ tầng và dịch vụ công cộng tại Hải Phòng.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Cho Vay Vốn Tín Dụng Đầu Tư Tại Ngân Hàng Phát Triển Hải Phòng

Hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư tại Ngân hàng Phát triển Hải Phòng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế. Tuy nhiên, cần có những giải pháp cụ thể để khắc phục các thách thức hiện tại và nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.1. Đánh Giá Tổng Quan Về Hoạt Động

Hoạt động cho vay vốn đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn cần cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.2. Định Hướng Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay

Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các chính sách cho vay để phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế và nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế tại Việt Nam, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển nhằm tạo ra sự chuyển dịch cơ cấu, nâng cao năng lực cạnh tranh và duy trì tăng trưởng kinh tế là rất lớn. Để huy động và phân bổ nguồn lực tài chính có trọng tâm, Chính phủ đã triển khai hệ thống các chính sách tín dụng ưu đãi, trong đó hoạt động tín dụng đầu tư của Nhà nước giữ vai trò then chốt. Nhà nước đã chuyển dần cơ chế tài trợ từ hình thức cấp phát ngân sách không hoàn lại sang cơ chế cho vay có hoàn lại thông qua việc thành lập Quỹ Hỗ trợ phát triển, sau đó tổ chức lại thành Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB).

Thực tế triển khai tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng cho thấy nguồn vốn tín dụng đầu tư đã tài trợ cho nhiều chương trình, dự án trọng điểm trên địa bàn. Tuy nhiên, hoạt động này bộc lộ những khó khăn mang tính cấp bách: tình hình nợ quá hạn và số lãi phải thu chưa thu được có xu hướng gia tăng theo từng dự án; nhiều khoản vay rơi vào tình trạng "đóng băng" nhiều năm không thể thu hồi. Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả Vũ Mai Anh đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp xử lý.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể gồm 3 nội dung:

1. Khái quát cơ sở lý luận khoa học về hiệu quả hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Ngân hàng Phát triển (trong phần mục đích nghiên cứu tác giả có nhắc tới mô hình ngân hàng thương mại để so sánh đối chiếu).
2. Nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng giai đoạn 2013-2015.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng và toàn hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực tế tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Việt Nam Hải Phòng.
• Phạm vi thời gian: Khảo sát, thu thập và phân tích dữ liệu trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2013 đến năm 2015.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các định nghĩa chuyên ngành và khung khổ pháp lý về tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước:

• Khái niệm: Tín dụng đầu tư của Nhà nước là hình thức thực hiện chính sách đầu tư phát triển của Nhà nước, phản ánh quan hệ vay mượn và hoàn trả giữa Nhà nước (đại diện là Ngân hàng Phát triển) với các pháp nhân, thể nhân trong nền kinh tế, áp dụng các cơ chế ưu đãi cho từng đối tượng nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng vĩ mô.
• Đặc điểm của tín dụng đầu tư: Tính kinh tế vĩ mô (vốn mồi cho cơ sở hạ tầng, không cạnh tranh với ngân hàng thương mại), tính kinh tế vi mô (hỗ trợ giảm thiểu rủi ro cho nhà đầu tư ở các lĩnh vực lợi nhuận thấp), tính xã hội (tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo), tính lịch sử (thu hẹp phạm vi khi thị trường hoàn thiện) và hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận.
• Cơ sở pháp lý: Nghị định số 43/1999/NĐ-CP (văn bản pháp lý nền tảng đầu tiên), Nghị định số 50/1999/NĐ-CP, Nghị định số 106/2004/NĐ-CP, Nghị định số 151/2006/NĐ-CP, Nghị định số 106/2008/NĐ-CP, Nghị định số 75/2011/NĐ-CP, Nghị định số 54/2013/NĐ-CP, Nghị định số 133/2013/NĐ-CP; Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 của Thủ tướng Chính phủ thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Quyết định số 110/2006/QĐ-TTg phê duyệt Điều lệ tổ chức và hoạt động của VDB; Quyết định số 44/2007/QĐ-TTg ban hành Quy chế quản lý tài chính đối với VDB; Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg về bảo lãnh vay vốn.
• Khung phân loại nợ và rủi ro: Áp dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn phân loại nợ của VDB tại Công văn số 4426/NHPT-XLN ngày 22/12/2008 (phân chia nợ nhóm 3, 4 và 5).
• Tiêu chuẩn thẩm định điều kiện vay vốn: Chủ đầu tư phải có vốn chủ sở hữu tham gia dự án tối thiểu 20%, có năng lực tài chính, phương án hoàn trả khả thi và tuân thủ các quy định về tài sản bảo đảm.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả được khóa luận xác lập gồm:

• Nhóm chỉ tiêu quy mô và cơ cấu: Dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng dư nợ vay, tỷ lệ giải ngân vốn (Số vốn giải ngân / Số vốn cam kết theo hợp đồng tín dụng).
• Nhóm chỉ tiêu kết quả hoạt động: Tỷ lệ thu hồi nợ gốc (Số nợ gốc thu được / Số nợ gốc phải thu), tỷ lệ thu nợ lãi (Số thu nợ lãi / Số nợ lãi phải thu).
• Nhóm chỉ tiêu phản ánh rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn (Nợ quá hạn / Tổng dư nợ, tham chiếu ngưỡng an toàn 5% của Ngân hàng Thế giới), tỷ lệ nợ xấu (Nợ nhóm 3, 4, 5 / Tổng dư nợ), số lãi còn phải thu trên tổng số lãi phải thu, tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn, và tỷ lệ các khoản vay có tài sản bảo đảm.
• Chỉ tiêu xã hội: Tạo việc làm mới, đóng góp ngân sách địa phương.

Phương pháp nghiên cứu thực hiện:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Sử dụng dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo định kỳ của Ngân hàng Phát triển Chi nhánh Hải Phòng, bao gồm Báo cáo tài chính giai đoạn 2013-2015, Báo cáo công tác tổ chức năm 2015, Bảng cân đối kế toán và Báo cáo thống kê tín dụng các năm 2013, 2014, 2015.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (so sánh giữa các năm, so sánh tốc độ tăng trưởng liên hoàn và định gốc), phương pháp lập bảng biểu tài chính, phương pháp phân tích chỉ số và phương pháp suy luận logic để diễn giải bản chất số liệu.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Lý luận về hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Ngân hàng Phát triển

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở khoa học về ngân hàng thương mại và ngân hàng chính sách phát triển. Tác giả chỉ rõ sự khác biệt căn bản: ngân hàng thương mại hoạt động thuần túy vì mục tiêu lợi nhuận trong khi hoạt động tín dụng đầu tư của Nhà nước do VDB thực hiện không vì lợi nhuận, là công cụ để điều tiết vĩ mô, hỗ trợ khắc phục các thất bại của thị trường và thúc đẩy công nghiệp hóa - hiện đại hóa.

Văn bản phân tích vai trò của tín dụng đầu tư Nhà nước qua 5 khía cạnh: công cụ ổn định kinh tế vĩ mô; thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu ngành kinh tế then chốt; giải quyết áp lực chi ngân sách nhà nước; tăng nguồn thu ngân sách thông qua phát triển sản xuất; và tạo việc làm cho người lao động. Bên cạnh đó, chương 1 phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay: cơ chế chính sách của Nhà nước, quy trình nghiệp vụ tín dụng, cơ cấu tổ chức bộ máy, năng lực kiểm soát nội bộ, nguồn vốn huy động, môi trường kinh tế vĩ mô, và năng lực - tính trung thực của chủ đầu tư.

Tác giả nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế từ hai mô hình ngân hàng phát triển tiêu biểu:

• Ngân hàng Phát triển Trung Quốc (CDB): Thành lập tháng 3/1994, trực thuộc Nhà nước, kết hợp giữa mục tiêu chính sách và vận hành có lãi. CDB là tổ chức phát hành trái phiếu lớn thứ hai tại Trung Quốc sau Bộ Tài chính. Năm 2012, CDB huy động gần 2.200 tỷ Nhân dân tệ (trong đó có hơn 1.200 tỷ NDT trái phiếu nội tệ và hơn 100 tỷ USD ngoại tệ). Cuối năm 2013, tổng nguồn vốn đạt 860,39 tỷ NDT, vốn cấp 1 đạt 535,61 tỷ NDT, tỷ lệ an toàn vốn đạt 11,28%. CDB cho vay các dự án hạ tầng lớn với thời hạn lên tới 40 năm và áp dụng cơ chế phối hợp với chính quyền địa phương trong bảo lãnh nợ.
• Ngân hàng Phát triển Nhật Bản (DBJ): Thành lập ngày 01/10/2008 trên cơ sở hợp nhất JDB (1951) và Tập đoàn Phát triển Tài chính công Hokkaido - Tohoku (1956). 100% vốn thuộc Nhà nước với 1.953 triệu Yên. Đến ngày 31/3/2013, tổng tài sản DBJ đạt 16.183,8 tỷ Yên, quy mô cho vay đạt 14.015,4 tỷ Yên, hệ số an toàn vốn đạt 15%. DBJ khai thác hiệu quả tiền gửi tiết kiệm bưu điện và quỹ phúc lợi, áp dụng hạn mức cho vay lên tới 90-100% tổng mức đầu tư của dự án.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng giai đoạn 2013-2015

Chương 2 mô tả quá trình hình thành của Chi nhánh VDB Hải Phòng (tiền thân là Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ phát triển Hải Phòng thành lập năm 1999, chính thức chuyển đổi sang VDB từ ngày 01/7/2006 theo Quyết định số 03/QĐ-NHPT). Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc và 7 phòng nghiệp vụ: Phòng Tín dụng 1, Tín dụng 2, Tín dụng 3, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng Tổng hợp, Phòng Tài chính kế toán kho quỹ và Phòng Hành chính quản lý nhân sự. Đội ngũ nhân sự có trình độ đại học và sau đại học chiếm trên 92%.

Kết quả tài chính tổng quát giai đoạn 2013-2015 phản ánh chênh lệch thu chi luôn dương. Năm 2014, chênh lệch thu chi tăng 379 triệu đồng so với năm 2013; năm 2015 đạt mức tăng mạnh 1.569 triệu đồng (tương ứng tăng 12,52%). Thu phí quản lý năm 2014 tăng 20.980 triệu đồng (+5,42%), năm 2015 tăng 23.428 triệu đồng (+5,75%).

Thực trạng quy mô và doanh số cho vay vốn tín dụng đầu tư được phản ánh qua các chỉ tiêu:

• Tỷ lệ giải ngân vốn vay theo hợp đồng tín dụng đạt từ 80% đến 100%.
• Doanh số giải ngân có sự suy giảm nghiêm trọng: Năm 2013 đạt trên 636 tỷ đồng, nhưng đến năm 2015 chỉ đạt 20 tỷ đồng.
• Số lượng dự án phát sinh mới rất thấp: Trong cả giai đoạn 2013-2015 chỉ có duy nhất 1 dự án mới được ký hợp đồng tín dụng; riêng năm 2013 và 2014 không có dự án mới nào. Tổng số dự án vay vốn giảm từ 91 dự án (năm 2013) xuống 90 dự án (năm 2014) và 84 dự án (năm 2015). Số dự án thực tế được giải ngân giảm dần từ 3 dự án (năm 2013) xuống 2 dự án (năm 2014) và chỉ còn 1 dự án (năm 2015).

Nguồn vốn tín dụng đầu tư tập trung tài trợ cho các ngành công nghiệp chủ lực và các chương trình mục tiêu:

Chương trình / Dự án vay vốn tín dụng đầu tư	Giá trị giải ngân lũy kế (Tỷ đồng)
Chương trình sản xuất phân bón	1.920
Chương trình đóng mới 32 tàu biển	1.140
Hoàn thiện 20 tàu dở dang nhận bàn giao từ SBIC	881
Dự án sản xuất xi măng	641
Chương trình kiên cố hóa kênh mương và giao thông nông thôn	415
Dự án xây dựng nhà ở cho người thu nhập thấp	99
Chương trình cơ khí trọng điểm	6

Cơ cấu đối tượng vay vốn có sự mất cân đối lớn:

• Về ngành nghề: Ngành công nghiệp đóng tàu chiếm tỷ trọng áp đảo. Vốn tín dụng đã hỗ trợ nâng cấp năng lực các cơ sở đóng tàu (như Bạch Đằng, Bến Kiền, Phà Rừng, Nam Triệu, Sông Cấm, Tam Bạc thuộc Vinashin/SBIC; Công ty Chế tạo thiết bị và đóng tàu Hải Phòng thuộc Lilama; Công ty Cơ khí tàu thuyền Hạ Long, Công ty Cơ khí đóng tàu thủy sản Hải Phòng thuộc Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn), đóng mới các tàu tải trọng đến 53.000 tấn và bàn giao hơn 20 tàu viễn dương cho Vinalines.
• Về thành phần kinh tế: Doanh nghiệp Nhà nước luôn chiếm trên 75% tổng dư nợ cho vay. Dư nợ khu vực này năm 2014 giảm 3,06% so với năm 2013 (tương đương giảm 169 triệu đồng trên số liệu trích dẫn báo cáo) và năm 2015 giảm 9,37% (tương đương giảm 501.464 triệu đồng). Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm do quy mô dự án nhỏ.

Công tác thu hồi nợ và rủi ro tín dụng bộc lộ nhiều điểm nghẽn:

• Thu hồi nợ gốc: Năm 2014 thu đạt mức cao nhất (578.354 triệu đồng, tăng 57,46% so với năm 2013, tương ứng tăng tuyệt đối 211.074 triệu đồng) do xử lý được tài sản bảo đảm. Sang năm 2015, thu gốc giảm 2,26% so với năm 2014.
• Thu hồi nợ lãi: Suy giảm mạnh liên tục. Năm 2014 thu đạt 77.611 triệu đồng, giảm 32,55% so với năm 2013. Đến năm 2015, số lãi thu được tiếp tục giảm 46.334 triệu đồng, tương ứng giảm 59,7% so với năm 2014.
• Số lượng dự án trả nợ: Giữ nguyên ở mức 40 dự án trong suốt 3 năm 2013-2015, không có thêm dự án mới phát sinh dòng tiền trả nợ. Các khách hàng lớn ngành đóng tàu và vận tải biển gần như mất khả năng trả nợ.
• Tỷ lệ nợ quá hạn: Dao động trong ngưỡng 5% đến 7%/năm. Sự sụt giảm của tỷ lệ nợ quá hạn trên sổ sách không đến từ hiệu quả thu hồi nợ thực tế, mà do thực hiện chính sách khoanh nợ toàn bộ dư nợ cho các đơn vị thuộc Vinashin và giãn hoãn nợ gốc cho Vinalines (lùi thời hạn trả nợ gốc đến ngày 01/01/2014).

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Ngân hàng Phát triển Chi nhánh Hải Phòng

Chương 3 đặt ra định hướng hoạt động của VDB đến năm 2020, tầm nhìn 2030, bám sát chủ trương tái cơ cấu đầu tư công của Chính phủ. Tác giả đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị:

• Nhóm giải pháp về cơ chế, chính sách: Hoàn thiện quy chế quản lý vốn tín dụng đầu tư; điều chỉnh danh mục dự án vay vốn tập trung vào các công trình có khả năng hoàn vốn, không dàn trải; rà soát cơ chế lãi suất cho vay tiếp cận thị trường; hoàn thiện cơ chế trích lập và xử lý rủi ro tín dụng đặc thù của ngân hàng chính sách.
• Nhóm giải pháp về tổ chức hoạt động và quản trị cho vay: Nâng cao năng lực thẩm định dự án, đặc biệt là thẩm định phương án tài chính và dòng tiền trả nợ; tăng cường kiểm tra trước, trong và sau giải ngân để kiểm soát việc sử dụng vốn đúng mục đích; củng cố hoạt động kiểm soát nội bộ; chuyên môn hóa 3 phòng tín dụng và phòng thẩm định.
• Giải pháp xử lý nợ đọng và tài sản bảo đảm: Tích cực phối hợp các cơ quan pháp luật xử lý dứt điểm các tài sản thế chấp của các dự án thua lỗ; áp dụng các biện pháp cơ cấu lại thời hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ khai thác thực tế của dự án.
• Kiến nghị cụ thể:
  1. Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành: Sửa đổi, hoàn thiện các nghị định về tín dụng đầu tư; có cơ chế xử lý nợ đặc thù đối với các tập đoàn kinh tế lớn (như Vinashin, Vinalines); cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý đầy đủ, kịp thời.
  2. Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam (Hội sở chính): Phân cấp thẩm quyền linh hoạt cho chi nhánh trong thẩm định và cơ cấu nợ; tăng cường đầu tư hệ thống công nghệ thông tin phục vụ quản trị rủi ro; tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ tín dụng.
  3. Đối với chủ đầu tư / khách hàng vay vốn: Nâng cao năng lực quản trị dự án; đảm bảo vốn chủ sở hữu tham gia đúng cam kết tối thiểu 20%; minh bạch báo cáo tài chính và phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong quá trình khai thác tài sản hình thành từ vốn vay.

Kết quả và đóng góp

Về kết quả phân tích số liệu thực tế, nghiên cứu đã tổng hợp và chỉ rõ:

• Tỷ lệ giải ngân các hợp đồng đã ký đạt mức cao (80-100%), song việc mở rộng tín dụng mới bị thu hẹp nghiêm trọng khi doanh số giải ngân giảm từ trên 636 tỷ đồng (2013) xuống còn 20 tỷ đồng (2015), chỉ có 1 hợp đồng mới được ký kết trong 3 năm.
• Nguồn vốn tín dụng tập trung lớn vào các ngành công nghiệp nặng, tiêu biểu là phân bón (1.920 tỷ đồng), đóng tàu (1.140 tỷ đồng đóng mới và 881 tỷ đồng hoàn thiện tàu dở dang từ SBIC), và cơ sở hạ tầng nông thôn (415 tỷ đồng).
• Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm áp đảo trên 75% dư nợ.
• Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì từ 5% đến 7%/năm, nhưng số liệu này phản ánh tác động của việc khoanh nợ Vinashin và tái cơ cấu nợ Vinalines hơn là sự cải thiện về chất lượng tín dụng nội tại.

Đóng góp của khóa luận:

• Tác giả đã phác thảo bức tranh thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư của Nhà nước tại địa bàn Hải Phòng trong giai đoạn tái cấu trúc kinh tế (2013-2015).
• Khóa luận làm rõ mối liên hệ giữa chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước với sự phụ thuộc tài chính của khối doanh nghiệp Nhà nước (đặc biệt là ngành đóng tàu và vận tải biển).
• Đề xuất hệ thống giải pháp phân định theo cấp độ thực hiện từ cơ chế vĩ mô (Chính phủ, Bộ ngành) đến vi mô (quản trị tại chi nhánh và trách nhiệm của khách hàng vay vốn).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận thừa nhận các hạn chế nhất định xuất phát từ điều kiện nghiên cứu:

• Hạn chế về thời gian thực tập, năng lực thực tiễn và tính sẵn có của dữ liệu nội bộ tại chi nhánh ngân hàng.
• Nguồn số liệu dừng lại ở giai đoạn 2013-2015, chưa thể phản ánh toàn diện tác động dài hạn của các đề án tái cơ cấu SBIC và Vinalines ở giai đoạn sau.
• Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại một chi nhánh địa phương (Hải Phòng), chưa có điều kiện so sánh định lượng chéo với các chi nhánh VDB khác trên toàn quốc.

Hướng nghiên cứu mở rộng:

• Mở rộng phân tích dữ liệu tín dụng đầu tư trong giai đoạn từ sau năm 2015 nhằm đánh giá kết quả xử lý dứt điểm các khoản nợ khoanh và nợ cơ cấu của ngành đóng tàu.
• Đánh giá sâu hơn tác động của Nghị định số 32/2017/NĐ-CP (văn bản thay thế Nghị định 75/2011/NĐ-CP sau này) đối với điều kiện và phạm vi cấp tín dụng đầu tư Nhà nước.

Giá trị tham khảo

Tài liệu có giá trị tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp tại các trường đại học khối kinh tế khi thực hiện khóa luận, đề án về tín dụng chính sách, tín dụng phát triển hoặc quản trị nợ xấu.
• Cán bộ nghiệp vụ tín dụng và quản lý rủi ro tại hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam tham khảo các phát hiện thực tế về kiểm soát dòng tiền giải ngân và rủi ro tập trung ngành.
• Các nhà nghiên cứu quan tâm đến đề tài tái cơ cấu doanh nghiệp Nhà nước, tài chính công và bài học từ các khoản tín dụng ưu đãi dành cho ngành công nghiệp tàu thủy Việt Nam.

Phần đáng tham khảo nhất trong khóa luận là hệ thống số liệu chi tiết về giải ngân theo chương trình kinh tế (Bảng 2.2, Bảng 2.3) và các phân tích về cơ chế khoanh nợ, giãn nợ đối với các tập đoàn kinh tế Nhà nước tại Chương 2.

Câu hỏi thường gặp

1. Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng được thành lập vào thời gian nào và cơ cấu tổ chức gồm những phòng ban nào?
Chi nhánh chính thức hoạt động từ ngày 01/7/2006 theo Quyết định số 03/QĐ-NHPT của Tổng Giám đốc VDB (tiền thân là Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ phát triển Hải Phòng). Mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc và 7 phòng nghiệp vụ: Phòng Tín dụng 1, Phòng Tín dụng 2, Phòng Tín dụng 3, Phòng Tổng hợp, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng Tài chính kế toán kho quỹ, và Phòng Hành chính quản lý nhân sự.

2. Tình hình ký kết hợp đồng tín dụng mới và doanh số cho vay tại Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 diễn biến ra sao?
Hoạt động mở rộng cho vay mới gặp nhiều khó khăn. Trong cả giai đoạn 2013-2015, Chi nhánh chỉ ký kết được duy nhất 1 hợp đồng tín dụng mới (năm 2013 và 2014 không có hợp đồng mới). Doanh số cho vay sụt giảm mạnh từ mức trên 636 tỷ đồng (năm 2013) xuống chỉ còn 20 tỷ đồng (năm 2015).

3. Chương trình kinh tế nào nhận được nguồn vốn tín dụng đầu tư lớn nhất từ Chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn này?
Chương trình nhận nguồn vốn giải ngân lớn nhất là các dự án sản xuất phân bón với 1.920 tỷ đồng. Xếp thứ hai là ngành công nghiệp đóng tàu bao gồm chương trình đóng mới 32 tàu biển (1.140 tỷ đồng) và chương trình đóng, hoàn thiện 20 tàu dở dang nhận bàn giao từ SBIC (881 tỷ đồng).

4. Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 duy trì ở mức 5% - 7% nhưng không phản ánh đúng kết quả thu hồi nợ thực tế?
Nguyên nhân là do phần lớn dư nợ tập trung ở các đơn vị thuộc Vinashin đã được Nhà nước xử lý hạch toán khoanh nợ, đồng thời các dự án thuộc Vinalines được áp dụng chính sách cơ cấu lại nợ (lùi thời hạn trả nợ gốc đến ngày 01/01/2014). Việc loại trừ hoặc giãn tiến độ trả nợ trên sổ sách kế toán đã giữ cho tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 5% - 7%, trong khi thực tế số dự án trả được nợ không tăng (giữ nguyên 40 dự án) và số thu nợ lãi giảm tới 59,7% trong năm 2015.

5. Khóa luận rút ra bài học kinh nghiệm gì từ Ngân hàng Phát triển Trung Quốc (CDB) và Ngân hàng Phát triển Nhật Bản (DBJ)?
Tác giả rút ra bài học về việc đa dạng hóa nguồn vốn huy động (CDB phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh ra thị trường trong nước và quốc tế, DBJ huy động qua quỹ tiết kiệm bưu điện và bảo hiểm); áp dụng thời hạn cho vay dài hạn phù hợp tính chất dự án hạ tầng (lên tới 40 năm tại CDB); và xây dựng cơ chế phối hợp với chính quyền địa phương để quản lý thu hồi nợ.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Vũ Mai Anh đã phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng giai đoạn 2013-2015. Tác giả đã tổng hợp hệ thống dữ liệu thứ cấp xác thực để làm rõ nghịch lý giữa tỷ lệ giải ngân cao với sự sụt giảm mạnh về doanh số cho vay mới và những vướng mắc nghiêm trọng trong thu hồi nợ tại các dự án trọng điểm thuộc khối doanh nghiệp Nhà nước. Các giải pháp và kiến nghị đề xuất trong công trình bám sát định hướng tái cơ cấu của hệ thống VDB và yêu cầu thực tiễn trong công tác quản trị rủi ro tín dụng chính sách.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.Khái quát về Ngân hàng thương mại: 1.Khái niệm: Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường.

Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế. Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau: – Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế – Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng 1. Đặc điểm của NHTM: - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận. - Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao.

- Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng. - Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau. Khái niệm, đặc điểm và cơ sở pháp lí của hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước: 1. Khái niệm cho vay vốn TDĐT TDĐT là một hình thức nhằm thực hiện chính sách đầu tư phát triển của Nhà nước, thể hiện mối quan hệ vay, trả giữa Nhà nước (do NHPT đại diện) với các pháp nhân, thể nhân hoạt động trong nền kinh tế, được Nhà nước hỗ trợ với chính sách ưu đãi với từng đối tượng cụ thể nhằm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ nhất định theo định hướng của Nhà nước.

TDĐT phát triển ra đời khi việc sử dụng vốn ngân sách Nhà nước cho đầu tư phát triển chuyển từ việc cấp phát không hoàn lại sang hình thức cho vay có hoàn lại là chủ yếu. Cùng mục đích như các hình thức tín dụng khác, TDĐT phát triển không chỉ giúp cho nền kinh tế tập trung được lượng vốn cần thiết mà còn có tác dụng nâng cao hiệu quả sử dụng, bảo toàn và phát triển được nguồn vốn cho đầu tư phát triển. Cũng như hoạt động tín dụng nói chung, TDĐT bao gồm 2 mặt hoạt động: hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn. Cho vay vốn TDĐT của Nhà nước (cho vay đầu tư) là một hình thức của hoạt động sử dụng vốn TDĐT của Nhà nước.

TDĐT của Nhà nước là kênh hỗ trợ vốn cho các dự án đầu tư của các thành phần kinh tế thuộc các ngành, lĩnh vực, các vùng khó khăn và đặc biệt khó khăn cần được khuyến khích đầu tư và các chương trình kinh tế lớn quan trọng của Nhà nước có tác dụng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, góp phần quan trọng trong việc phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Đặc điểm cho vay vốn TDĐT: - Tính kinh tế vĩ mô: TDĐT của Nhà nước chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực then chốt hoặc một số ngành, một số vùng, hay một số khu vực có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân. TDĐT của Nhà nước có chức năng phân phối và phân bổ nguồn lực tài chính cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. TDĐT của Nhà nước được coi là đồng vốn mồi để xây dựng cơ sở hạ tầng, tạo nền tảng thúc đẩy sự phát triển ở một số ngành nghề trọng điểm.

Mục tiêu của TDĐT là nhằm bù đắp thiếu hụt Ngân sách Nhà nước (NSNN), thực hiện các công trình xây dựng có tính chiến lược. Hoạt động cho vay vốn TDĐT được thực hiện theo nguyên tắc không cạnh tranh 5 Luan van với các Ngân hàng thương mại, đảm bảo sự phối hợp bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, phù hợp với nguyên tắc thị trường và thông lệ quốc tế. - Tính kinh tế vi mô: TDĐT của Nhà nước nhằm đảm bảo lợi ích cho các nhà đầu tư đầu tư vào các lĩnh vực, ngành nghề, khu vực có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân. Vì một số lĩnh vực có tính hiệu quả kinh tế thấp nên để khuyến khích các thành phần kinh tế tham gia đầu tư, Nhà nước cần phải có chế độ ưu đãi nhất định mà không ảnh hưởng tới sức cạnh tranh của nền kinh tế.

Tính chất ưu đãi của TDĐT phát triển thể hiện ở một số điểm cụ thể sau: quy mô cho vay lớn, thời gian cho vay dài hạn, điều kiện bảo đảm nợ vay ưu đãi hơn. - Tính xã hội: TDĐT của Nhà nước sẽ tập trung vào các lĩnh vực để giải quyết các vấn đề xã hội của đất nước như: việc làm cho người lao động, xóa đói giảm nghèo, giảm khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng, bảo đảm an ninh chính trị, trật tự - xã hội. TDĐT của Nhà nước không thực hiện cho các hoạt động tiêu dùng, cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh như tín dụng ngân hàng mà nó thực hiện các dự án có tính lợi ích xã hội lâu dài. - TDĐT phát triển có tính lịch sử, nó chỉ tồn tại và phát triển trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển kinh tế đất nước.

Khi nền kinh tế phát triển, chuyển sang kinh tế thị trường, các nhà đầu tư quen với hoạt động trong môi trường cạnh tranh… thì phạm vi của TDĐT phát triển thu hẹp lại và chuyển đổi sang các hình thức tín dụng khác. - Hoạt động cho vay vốn TDĐT của Nhà nước được thực hiện thông qua NHPT và không vì mục tiêu lợi nhuận. - Kế hoạch TDĐT của Nhà nước và nguồn vốn để thực hiện TDĐT của Nhà nước nằm trong kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt hàng năm vào trước năm kế hoạch làm cơ sở cho NHPT thực hiện. - Đối tượng cho vay TDĐT của Nhà nước hiện tại thực hiện theo quy định tại Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 của Chính phủ về TDĐT của Nhà nước, Nghị định số 54/2013/NĐ-CP ngày 22/5/2013 về bổ sung một số điều Nghị định 75/2011/NĐ-CP và Nghị định 133/2013/NĐ-CP ngày 17/10/2013 về sửa đổi bổ sung Nghị định 54/2013/NĐ-CP.

- Lãi suất cho vay TDĐT của Nhà nước do Chủ tịch Hội đồng quản lý NHPT 6 Luan van báo cáo Bộ Tài chính công bố từng thời kỳ theo nguyên tắc phù hợp với lãi suất thị trường. - Đồng tiền cho vay TDĐT của Nhà nước: Chính phủ quy định đồng tiền cho vay trong hoạt động TDĐT của Nhà nước là đồng Việt Nam. - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Ngân hàng Phát triển thực hiện trích lập rủi ro đối với nghiệp vụ cho vay TDĐT của Nhà nước không theo quy định về dự phòng rủi ro của Ngân hàng Nhà nước mà trích lập theo cơ chế tài chính do Thủ tướng Chính phủ quyết định. Cơ sở pháp lí triển khai hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư cùa Nhà nước tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam: Ngày 29/6/1999 Nghị định 43/1999/NĐ-CP về TDĐT phát triển của Nhà nước ra đời đánh dấu bước ngoặt trong chính sách TDĐT, là văn bản pháp lý quan trọng đầu tiên về TDĐT.

Theo đó TDĐT thực hiện trên nguyên tắc; chỉ hỗ trợ những dự án đầu tư cần khuyến khích, có hiệu quả kinh tế - xã hội, đảm bảo hoàn trả được nợ vay. Việc cho vay vốn TDĐT phải thực hiện theo đúng mục tiêu và tiến độ đầu tư của dự án. Dự án vay vốn phải được Quỹ Hỗ trợ phát triển thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ và chấp thuận cho vay trước khi quyết định đầu tư. Chính sách TDĐT được hướng dẫn bởi hàng loạt văn bản của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, một số Bộ dẫn đến cơ chế cho vay vượt qua giới hạn quy định ban đầu của Nghị định 43/1999/NĐ-CP (đối tượng rộng hơn; thời gian kéo dài hơn; lãi suất nhiều nhóm.) làm mất tính tập trung, định hướng và đặc biệt vượt khả năng đáp ứng.

Với những hạn chế về chính sách trong việc thực hiện cho vay TDĐT của Nhà nước. Chính phủ đã có những bước điều chỉnh cơ chế cho vay phù hợp hơn bằng việc tạo ra một hệ thống các chính sách đồng bộ về tín dụng ưu đãi đối với các hoạt động sản xuất, chế biến, gia công, kinh doanh hàng xuất khẩu, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 về TDĐT phát triển của Nhà nước thay thế Nghị định số 106/2004/NĐ-CP. Nghị định số 106/2008/NĐ-CP ngày 19/9/2008 về sửa đổi một số điều tại Nghị định số 151/2006/NĐ-CP. Nghị định 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 của Chính phủ về TDĐT của Nhà nước thay thế Nghị định số 151/2006/NĐ-CP.

7 Luan van Việc ban hành thay thế, sửa đổi, điều chỉnh lần lượt là các Nghị định 106/2004/NĐ-CP; 151/2006/NĐ-CP; 106/2008/NĐ-CP và 75/2011/NĐ-CP về TDĐT của Nhà nước đã có những bước tiến đáng kể thể hiện các nội dung được điều chỉnh, bổ sung phù hợp hơn với điều kiện phát triển kinh tế của đất nước, cam kết hội nhập và nhu cầu của doanh nghiệp. * Về đối tượng vay vốn - Dự án đầu tư xây dựng công trình cấp nước sạch phục vụ sản xuất và sinh hoạt. - Dự án đầu tư xây dựng công trình xử lý nước thải, rác thải tại các khu đô thị, khu công nghiệp, khu kinh tế, khu chế xuất, khu công nghệ cao, bệnh viện và các cụm công nghiệp làng nghề. - Dự án xây dựng nhà ở cho sinh viên thuê, dự án nhà ở cho công nhân lao động tại các khu công nghiệp thuê, dự án nhà ở cho người có thu nhập thấp tại khu vực đô thị theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ.