Luận văn: Phát triển tín dụng tín chấp cá nhân tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Tải file Word luận văn tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank. Mẫu tài liệu tham khảo chất lượng cho sinh viên thực hiện khóa luận tốt nghiệp.

• Tác giả: Nguyễn Trung Hiếu
• Người hướng dẫn: PGS.
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển tín dụng tín chấp cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC HÌNH
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• 1. Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm chung về Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Khái niệm và đặc điểm tín dụng tín chấp cá nhân
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng tín chấp cá nhân trong nền kinh tế
• 1.1.4. Một số sản phẩm tín dụng tín chấp cá nhân
• 1.2. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm phát triển tín dụng tín chấp cá nhân
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng tín chấp cá nhân
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN
• 1.3.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Các nhân tố khách quan
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.1.1. Tổng quan về VPBank
• 2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của VPBank
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.2.1. Quy trình và một số sản phẩm của tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank
• 2.2.2. Thực trạng phát triển tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh
• 3.1.2. Định hướng quản trị rủi ro
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.2.1. Mở rộng mạng lưới bán hàng
• 3.2.2. Đa dạng hóa, phát triển sản phẩm mới, đặc trưng
• 3.2.3. Hoàn thiện quy trình, chính sách tín dụng tín chấp
• 3.2.4. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
• 3.2.5. Nâng cao công tác quản trị rủi ro
• 3.2.6. Tăng cường marketing, quảng cáo, tuyên truyền
• 3.2.7. Một số giải pháp khác
• 3.2.8. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 3.2.9. Kiến nghị với chính phủ
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Hướng dẫn cấu trúc luận văn tín dụng tín chấp VPBank file Word

Một bài luận văn tín dụng tín chấp cá nhân VPBank (File Word) chất lượng đòi hỏi một cấu trúc logic và chặt chẽ. Cấu trúc này không chỉ giúp người đọc dễ dàng theo dõi mà còn thể hiện năng lực nghiên cứu của tác giả. Thông thường, một đề tài sẽ bắt đầu bằng việc đặt nền móng lý thuyết, sau đó đi sâu vào thực trạng tại đơn vị nghiên cứu, và cuối cùng là đề xuất các giải pháp mang tính thực tiễn. Phần cơ sở lý luận đóng vai trò kim chỉ nam, định nghĩa các khái niệm cốt lõi như tín dụng, cho vay tín chấp, và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả. Tiếp theo, việc phân tích hoạt động tín dụng VPBank là chương trọng tâm, nơi các số liệu thực tế được sử dụng để làm rõ các luận điểm. Dữ liệu này thường bao gồm dư nợ, cơ cấu sản phẩm, và đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu. Việc trình bày tổng quan về ngân hàng VPBank, bao gồm lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và kết quả kinh doanh chung trong giai đoạn nghiên cứu, là bước đệm cần thiết trước khi đi vào phân tích chuyên sâu. Mục tiêu nghiên cứu phải được xác định rõ ràng ngay từ đầu, hướng đến việc giải quyết một vấn đề cụ thể, ví dụ như tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hoặc giảm thiểu rủi ro. Cuối cùng, luận văn phải thể hiện được sự khác biệt và tính mới so với các công trình đã có, như tác giả Nguyễn Trung Hiếu đã chỉ ra rằng chưa có nghiên cứu nào đi sâu riêng vào lĩnh vực tín dụng tín chấp tại VPBank trên quy mô toàn hàng.

1.1. Xây dựng cơ sở lý luận về tín dụng tín chấp cá nhân

Phần nền tảng của mọi khóa luận tốt nghiệp tín dụng tiêu dùng là chương cơ sở lý luận. Nội dung này cần làm rõ các khái niệm từ cơ bản đến chuyên sâu. Đầu tiên là định nghĩa về ngân hàng thương mại và các chức năng chính: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Sau đó, tập trung vào "Tín dụng tín chấp cá nhân", định nghĩa đây là hình thức cấp tín dụng không yêu cầu tài sản đảm bảo, dựa chủ yếu vào uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng. Đặc điểm của loại hình này cần được nhấn mạnh, bao gồm: quy mô khoản vay nhỏ, số lượng giao dịch lớn, lãi suất cao hơn do rủi ro lớn hơn. Vai trò của tín dụng tín chấp đối với nền kinh tế, ngân hàng và khách hàng cũng là một phần không thể thiếu. Nó giúp kích cầu tiêu dùng, tạo sự ổn định xã hội, đồng thời là nguồn lợi nhuận quan trọng và công cụ để ngân hàng mở rộng thị phần.

1.2. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của VPBank

Để phân tích sâu về một mảng nghiệp vụ, cần có cái nhìn toàn cảnh về đơn vị nghiên cứu. Phần này giới thiệu lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), nhấn mạnh vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ. Các số liệu về hoạt động kinh doanh chính trong giai đoạn nghiên cứu (ví dụ 2014-2016) cần được trình bày, bao gồm: hoạt động huy động vốn, dư nợ cho vay tiêu dùng, và kết quả lợi nhuận. Việc phân tích cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu cho vay giúp làm nổi bật định hướng chiến lược của VPBank, cho thấy sự tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và tín dụng tiêu dùng. Đây là bối cảnh quan trọng để đánh giá thực trạng phát triển tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank trong các phần sau.

II. Top thách thức trong luận văn tín dụng tín chấp cá nhân VPBank

Hoạt động cho vay tín chấp luôn song hành cùng những rủi ro tiềm ẩn, và đây là một nội dung bắt buộc phải có trong một luận văn tín dụng tín chấp cá nhân VPBank. Phân tích các thách thức không chỉ cho thấy cái nhìn đa chiều của người viết mà còn là cơ sở để đề xuất giải pháp. Rủi ro lớn nhất chính là rủi ro tín dụng cá nhân, xuất phát từ việc cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo. Rủi ro này biểu hiện rõ nhất qua chỉ số nợ xấu cho vay tín chấp. Các nguyên nhân có thể đến từ nhiều phía: sự biến động về thu nhập của khách hàng, rủi ro đạo đức khi khách hàng cố tình không trả nợ, hoặc những sai sót trong chính quy trình thẩm định tín dụng VPBank. Bên cạnh đó, môi trường kinh tế vĩ mô bất ổn, lạm phát, hay sự thay đổi chính sách của Ngân hàng Nhà nước cũng là các nhân tố khách quan tác động mạnh mẽ. Việc cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và công ty tài chính khác cũng tạo áp lực lên lãi suất và chính sách sản phẩm, đôi khi buộc ngân hàng phải nới lỏng điều kiện cho vay, làm gia tăng rủi ro. Một luận văn sâu sắc cần chỉ ra được những hạn chế cụ thể trong hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của VPBank và phân tích nguyên nhân gốc rễ của chúng.

2.1. Phân tích thực trạng nợ xấu trong cho vay tín chấp

Nợ xấu là thước đo quan trọng nhất về chất lượng tín dụng. Trong một chuyên đề cho vay tín chấp cá nhân, phần này phải phân tích chi tiết cơ cấu nợ theo nhóm (từ nhóm 1 đến nhóm 5) và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín chấp qua các năm. Dữ liệu từ Bảng 2.7 trong tài liệu gốc cho thấy cơ cấu dư nợ tín chấp theo nhóm nợ tại VPBank giai đoạn 2014-2016. Việc phân tích sự biến động của tỷ lệ này sẽ chỉ ra xu hướng chất lượng tín dụng đang được cải thiện hay xấu đi. Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu cho vay tín chấp cần được mổ xẻ, bao gồm các yếu tố chủ quan từ ngân hàng (thẩm định lỏng lẻo, giám sát sau vay chưa chặt chẽ) và yếu tố khách quan từ phía khách hàng (mất khả năng trả nợ, cố ý lừa đảo) cũng như môi trường kinh tế chung.

2.2. Hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng VPBank

Bên cạnh những thành tựu, việc chỉ ra các hạn chế là cần thiết để đề xuất giải pháp phù hợp. Các hạn chế có thể bao gồm: một số sản phẩm vay tín chấp VPBank chưa thực sự đa dạng để đáp ứng mọi phân khúc khách hàng; công tác thẩm định đôi khi còn phụ thuộc vào yếu tố con người, dẫn đến sai sót; hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chưa hoàn thiện; và công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn. Nguyên nhân của những hạn chế này có thể là do năng lực cạnh tranh của VPBank bị thách thức bởi các đối thủ, áp lực tăng trưởng doanh số quá lớn, hoặc trình độ chuyên môn của một bộ phận cán bộ tín dụng chưa đồng đều. Phân tích sâu các nguyên nhân này là tiền đề quan trọng để xây dựng các giải pháp mang tính bền vững.

III. Phương pháp phân tích quy trình tín dụng cá nhân VPBank

Trọng tâm của một bài luận văn tín dụng tín chấp cá nhân VPBank là việc mổ xẻ và đánh giá quy trình nghiệp vụ thực tế. VPBank áp dụng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, một phương pháp hiện đại nhằm đảm bảo tính khách quan và nhất quán trong quyết định cấp tín dụng. Toàn bộ hồ sơ vay từ các chi nhánh, phòng giao dịch sẽ được chuyển về trung tâm phê duyệt để các chuyên gia thẩm định và ra quyết định cuối cùng. Luận văn cần mô tả chi tiết các bước trong quy trình thẩm định tín dụng VPBank, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thông tin khách hàng, phân tích khả năng trả nợ, đến phê duyệt và giải ngân. Việc sử dụng sơ đồ (như Hình 2.2 và 2.3 trong tài liệu) để minh họa quy trình phê duyệt khoản vay và phát hành thẻ tín dụng là rất trực quan và hiệu quả. Phân tích hoạt động tín dụng VPBank thông qua quy trình này giúp chỉ ra những ưu điểm như tính chuyên môn hóa cao, giảm thiểu rủi ro do thông đồng tại chi nhánh, nhưng cũng có thể bộc lộ nhược điểm như thời gian xử lý kéo dài nếu quy trình không được tối ưu. Một báo cáo thực tập VPBank phòng tín dụng cũng thường tập trung vào việc mô tả và trải nghiệm quy trình này.

3.1. Các bước trong quy trình phê duyệt khoản vay tín chấp

Sơ đồ quy trình phê duyệt khoản vay tín chấp cá nhân tại VPBank (Hình 2.2) là một dẫn chứng quan trọng. Quy trình này bắt đầu từ Chuyên viên khách hàng (RM) tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. Sau đó, hồ sơ được chuyển qua nhiều bước như: nhập liệu lên hệ thống, thẩm định thực địa (nếu có), thẩm định qua điện thoại, và cuối cùng là chuyên viên tại trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung sẽ phân tích và ra quyết định. Mỗi bước đều có vai trò riêng trong việc sàng lọc và đánh giá hiệu quả tín dụng. Việc phân tích từng bước giúp xác định các điểm nghẽn tiềm tàng hoặc các khâu có nguy cơ rủi ro cao, từ đó làm cơ sở cho các kiến nghị cải tiến.

3.2. Sơ đồ quy trình phê duyệt phát hành thẻ tín dụng

Tương tự như cho vay, quy trình phát hành thẻ tín dụng tín chấp (Hình 2.3) cũng tuân theo mô hình tập trung. Tuy nhiên, quy trình này có thể có một số khác biệt, đặc biệt là ở khâu thẩm định và xác định hạn mức. Việc phân tích song song hai quy trình này trong luận văn cho thấy sự am hiểu sâu sắc về các dòng sản phẩm vay tín chấp VPBank. Nó cũng giúp so sánh hiệu quả và mức độ tự động hóa giữa các sản phẩm, qua đó có thể đề xuất các phương án tối ưu hóa chung cho cả hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng.

IV. Cách phân tích các sản phẩm vay tín chấp VPBank trong luận văn

Để đánh giá hiệu quả tín dụng, việc phân tích danh mục sản phẩm là không thể thiếu. Một luận văn tín dụng tín chấp cá nhân VPBank cần đi sâu vào đặc điểm, điều kiện và đối tượng khách hàng của từng sản phẩm chủ lực. VPBank đã rất thành công với hai sản phẩm cốt lõi là cho vay tín chấp và thẻ tín dụng, được công nhận qua giải thưởng “Sản phẩm cho vay tín chấp tốt nhất Việt Nam” từ The Asian Banker. Tài liệu nghiên cứu cho thấy các sản phẩm chính bao gồm: tín dụng theo lương (chương trình doanh nghiệp hợp nhất), cho vay hộ kinh doanh, và các sản phẩm ưu đãi cho cán bộ nhân viên. Việc phân tích này không chỉ dừng ở việc mô tả. Nó cần so sánh các sản phẩm với nhau về lãi suất, hạn mức, yêu cầu hồ sơ và mức độ rủi ro. Chẳng hạn, sản phẩm cho vay theo lương thường có rủi ro thấp hơn do nguồn thu nhập ổn định, trong khi cho vay hộ kinh doanh có rủi ro cao hơn nhưng tiềm năng lợi nhuận lớn. Phân tích cơ cấu dư nợ theo từng sản phẩm sẽ cho thấy sản phẩm nào đang là động lực tăng trưởng chính, và liệu ngân hàng có đang quá phụ thuộc vào một sản phẩm nào không. Điều này liên quan trực tiếp đến chiến lược mở rộng hoạt động cho vay tín chấp một cách bền vững.

4.1. Đặc điểm sản phẩm tín dụng theo chương trình doanh nghiệp

Đây là sản phẩm chủ đạo, nhắm vào đối tượng khách hàng làm công ăn lương. Luận văn cần làm rõ cơ chế xếp hạng doanh nghiệp (từ nhóm A đến Z) của VPBank, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách lãi suất, hạn mức và quy trình thẩm định áp dụng cho nhân viên của công ty đó. Sản phẩm này có ưu điểm là dễ dàng xác thực thu nhập qua sao kê lương hoặc xác nhận của công ty, giúp giảm thiểu rủi ro. Phân tích sâu về sản phẩm này trong chuyên đề cho vay tín chấp cá nhân sẽ cho thấy cách VPBank quản lý rủi ro theo danh mục doanh nghiệp.

4.2. Phân tích sản phẩm cho vay tín chấp dành cho hộ kinh doanh

Sản phẩm này hướng tới phân khúc tiểu thương, hộ kinh doanh cá thể - một thị trường tiềm năng nhưng cũng đầy rủi ro. Việc thẩm định thu nhập của nhóm khách hàng này phức tạp hơn nhiều so với khách hàng hưởng lương. Luận văn cần phân tích các phương pháp mà VPBank sử dụng để ước tính thu nhập và đánh giá khả năng trả nợ, ví dụ như dựa vào thẩm định thực tế tại địa điểm kinh doanh. Đồng thời, cần chỉ ra những rủi ro đặc thù như tính mùa vụ của hoạt động kinh doanh hay sự thiếu minh bạch trong sổ sách kế toán. Đây là một ví dụ điển hình về thách thức trong quản trị rủi ro tín dụng.

4.3. Đánh giá chính sách tín dụng cá nhân cho cán bộ nhân viên

Đây là một sản phẩm đặc thù, vừa mang tính phúc lợi, vừa là một kênh tín dụng rủi ro thấp. Do ngân hàng nắm rõ thông tin về thu nhập, vị trí và thâm niên công tác của nhân viên, chính sách tín dụng cá nhân cho đối tượng này thường có nhiều ưu đãi về lãi suất, hạn mức và thủ tục đơn giản. Phân tích sản phẩm này cho thấy cách VPBank tận dụng nguồn khách hàng nội bộ, đồng thời là một ví dụ về việc áp dụng các chính sách tín dụng linh hoạt dựa trên mức độ rủi ro của từng nhóm đối tượng cụ thể.

V. Bí quyết đề xuất giải pháp phát triển tín dụng tín chấp VPBank

Chương cuối cùng của một luận văn tín dụng tín chấp cá nhân VPBank là nơi thể hiện giá trị nghiên cứu cao nhất thông qua các đề xuất và kiến nghị. Các giải pháp đưa ra phải có tính khả thi, bám sát vào thực trạng và các hạn chế đã phân tích ở chương trước. Một giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay toàn diện cần bao trùm nhiều khía cạnh. Đầu tiên là hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm để tiếp cận các phân khúc khách hàng mới, đồng thời cải tiến các sản phẩm hiện có để tăng năng lực cạnh tranh của VPBank. Thứ hai, cần tập trung vào việc tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng VPBank, ứng dụng công nghệ như chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring) để giảm thời gian xử lý và tăng tính chính xác. Thứ ba, công tác quản trị rủi ro tín dụng phải được nâng cao, bao gồm cả việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro và tăng cường hiệu quả của bộ phận thu hồi nợ. Ngoài ra, các giải pháp về phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh marketing và bán chéo sản phẩm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay tín chấp. Các kiến nghị cần được phân chia rõ ràng: kiến nghị với ban lãnh đạo VPBank và kiến nghị với các cơ quan quản lý như Ngân hàng Nhà nước.

5.1. Hoàn thiện quy trình chính sách tín dụng tín chấp

Dựa trên những hạn chế đã phân tích, giải pháp trọng tâm là cải tiến quy trình nghiệp vụ. Cụ thể, cần chuẩn hóa bộ hồ sơ yêu cầu cho từng sản phẩm, giảm bớt các giấy tờ không cần thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Ứng dụng công nghệ thông tin để tự động hóa một số khâu trong quy trình thẩm định sẽ giúp giảm sai sót do yếu tố con người và rút ngắn thời gian phê duyệt. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng cá nhân cần được rà soát định kỳ để điều chỉnh lãi suất, hạn mức cho phù hợp với diễn biến thị trường và khẩu vị rủi ro của ngân hàng trong từng thời kỳ.

5.2. Nâng cao công tác quản trị rủi ro và chất lượng nhân sự

Để phát triển bền vững, quản trị rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt. Cần xây dựng các mô hình dự báo rủi ro, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro một cách khoa học hơn. Công tác giám sát sau cho vay phải được tăng cường để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường của khoản nợ. Song song đó, yếu tố con người quyết định sự thành công của mọi hệ thống. VPBank cần có kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng, từ chuyên viên khách hàng đến chuyên viên thẩm định, để đảm bảo họ thực hiện đúng quy trình và có khả năng đánh giá hiệu quả tín dụng một cách chính xác.

Nội dung chính

Chắc chắn rồi, với 10 năm kinh nghiệm, tôi sẽ phân tích và chắt lọc những tinh túy từ luận văn để tạo ra một bài viết SEO chuẩn mực, mang lại giá trị học thuật và khả năng tiếp cận cao.

---

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường bán lẻ Việt Nam, với quy mô doanh thu năm 2016 đạt 3.527,4 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 10,2% so với năm trước, đang cho thấy một tiềm năng khổng lồ cho các dịch vụ tài chính tiêu dùng. Với hơn 70% dân số trong độ tuổi lao động và thu nhập bình quân đầu người liên tục cải thiện, nhu cầu vay vốn để nâng cao chất lượng cuộc sống đã trở thành một xu thế tất yếu. Tuy nhiên, việc phát triển mảng tín dụng này, đặc biệt là tín dụng tín chấp cá nhân, luôn đi kèm với những rủi ro tiềm ẩn, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có chiến lược phát triển bền vững và hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả.

Nghiên cứu này tập trung vào một trong những ngân hàng tiên phong và thành công nhất trong lĩnh vực này: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). Mục tiêu chính của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích sâu sắc thực trạng và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank. Phạm vi nghiên cứu được giới hạn trong giai đoạn 3 năm, từ 2014 đến 2016, thời kỳ chứng kiến sự bứt phá mạnh mẽ của VPBank với lợi nhuận sau thuế tăng trưởng tới 213,9%. Ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu là cung cấp một mô hình tham chiếu cho các ngân hàng khác, đồng thời đưa ra các khuyến nghị giúp VPBank tối ưu hóa danh mục, tăng trưởng dư nợ một cách bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của hai lý thuyết kinh tế trọng tâm và các khái niệm chuyên ngành cốt lõi, tạo nên một khung phân tích vững chắc.

Thứ nhất, Lý thuyết Trung gian Tài chính được áp dụng để làm rõ vai trò cầu nối của VPBank. Ngân hàng không chỉ đơn thuần là người đi vay để cho vay, mà còn là một bộ máy hiệu quả giúp chuyển hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư thành các khoản tín dụng tiêu dùng, kích thích tổng cầu và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Chức năng này giúp giảm chi phí giao dịch và phân bổ vốn đến nơi có hiệu quả cao hơn.

Thứ hai, Lý thuyết Thông tin Bất đối xứng là nền tảng quan trọng để giải thích những thách thức cố hữu trong tín dụng tín chấp. Do không có tài sản đảm bảo, ngân hàng đối mặt với hai rủi ro chính: lựa chọn đối nghịch (khách hàng có rủi ro cao nhất lại là người tích cực tìm kiếm khoản vay nhất) và rủi ro đạo đức (khách hàng thay đổi hành vi sau khi được cấp tín dụng). Lý thuyết này lý giải tại sao việc xây dựng quy trình thẩm định, xếp hạng tín dụng nội bộ và giám sát sau vay lại là yếu tố sống còn.

Các khái niệm chính được làm rõ trong luận văn bao gồm:

• Tín dụng tín chấp cá nhân: Là hình thức cấp tín dụng không yêu cầu tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, được quy định trong Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
• Phát triển tín dụng tín chấp cá nhân: Là sự gia tăng cả về quy mô (dư nợ, số lượng khách hàng, thị phần) và chất lượng (kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, tối ưu hóa lợi nhuận, nâng cao hiệu quả hoạt động).
• Rủi ro tín dụng: Là khả năng xảy ra tổn thất khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ, dẫn đến thiệt hại tài chính cho ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu đề ra, luận văn đã áp dụng một phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp giữa phân tích định lượng và định tính.

Nguồn dữ liệu được thu thập chủ yếu là dữ liệu thứ cấp, bao gồm:

• Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên và các văn bản quy trình, chính sách sản phẩm nội bộ của VPBank trong giai đoạn 2014-2016.
• Số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tổ chức nghiên cứu thị trường uy tín.

Phương pháp phân tích chính là thống kê mô tả và phân tích so sánh. Các số liệu về dư nợ, cơ cấu sản phẩm, lợi nhuận và tỷ lệ nợ xấu được tổng hợp và xử lý để nhận diện xu hướng phát triển qua từng năm. Cụ thể, phương pháp so sánh được sử dụng để đối chiếu tốc độ tăng trưởng giữa các năm, ví dụ như so sánh mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng đạt 48,69% năm 2015 so với mức tăng trưởng hơn 24% của năm 2016. Phương pháp phân tích cơ cấu được dùng để đánh giá tỷ trọng của từng sản phẩm trong tổng danh mục tín chấp.

Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2014-2016. Đây là giai đoạn bản lề trong chiến lược chuyển đổi của VPBank, đánh dấu sự tăng tốc và chiếm lĩnh thị phần mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, cung cấp một case study điển hình và giàu dữ liệu cho việc phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu hoạt động kinh doanh của VPBank từ năm 2014 đến 2016 đã mang lại những kết quả ấn tượng, phản ánh một chiến lược phát triển tín dụng tín chấp cá nhân thành công vượt trội.

1. Tăng trưởng dư nợ và quy mô bùng nổ: Dư nợ cho vay khách hàng của VPBank đã có bước nhảy vọt, từ 78.113 tỷ đồng cuối năm 2014 lên mức khoảng 145.000 tỷ đồng vào cuối năm 2016. Đặc biệt, phân khúc cho vay cá nhân và tổ chức kinh tế trong nước ghi nhận mức tăng trưởng đột phá 48,69% trong năm 2015. Điều này cho thấy chiến lược tập trung vào bán lẻ đã phát huy hiệu quả tối đa.
2. Lợi nhuận tăng trưởng theo cấp số nhân: Lợi nhuận sau thuế của VPBank đã tăng hơn ba lần trong vòng ba năm, từ 1.045 tỷ đồng năm 2014 lên 3.045 tỷ đồng vào năm 2016. Động lực chính đến từ thu nhập lãi thuần, chiếm tới 89% tổng thu nhập hoạt động năm 2016, khẳng định mảng tín dụng tín chấp là "cỗ máy in tiền" hiệu quả.
3. Danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng đúng nhu cầu thị trường: VPBank đã thành công trong việc xây dựng một hệ sinh thái sản phẩm phong phú, từ sản phẩm chủ lực là cho vay theo lương, cho vay hộ kinh doanh, đến các sản phẩm thẻ tín dụng và thấu chi. Việc phân loại khách hàng doanh nghiệp thành các nhóm từ A đến Z để áp dụng chính sách linh hoạt đã giúp ngân hàng vừa mở rộng tệp khách hàng, vừa kiểm soát rủi ro ban đầu.
4. Kiểm soát chi phí hoạt động hiệu quả: Mặc dù quy mô kinh doanh mở rộng nhanh chóng, tổng chi phí hoạt động của VPBank được kiểm soát tốt. Năm 2016, chi phí chỉ tăng khoảng 16,32% trong khi lợi nhuận tăng đến 64,24% so với năm 2015. Điều này là kết quả của việc tối ưu hóa quy trình và đẩy mạnh mô hình phê duyệt tín dụng tập trung.

Thảo luận kết quả

Sự thành công của VPBank không phải là ngẫu nhiên mà đến từ một chiến lược được hoạch định bài bản. Tốc độ tăng trưởng dư nợ vượt trội so với trung bình ngành cho thấy ngân hàng đã chấp nhận rủi ro cao hơn để chiếm lĩnh thị phần trong giai đoạn vàng của thị trường tài chính tiêu dùng. Lợi nhuận cao từ mảng này, dù hấp dẫn, cũng chính là phần bù cho rủi ro tín dụng tiềm ẩn, đặc biệt khi các khoản vay không có tài sản đảm bảo.

Sự đa dạng hóa sản phẩm giúp VPBank giảm sự phụ thuộc vào một phân khúc duy nhất. Ví dụ, việc triển khai sản phẩm cho vay hộ kinh doanh từ năm 2015 đã nhanh chóng đóng góp một phần đáng kể vào tổng dư nợ, cho thấy khả năng nắm bắt thị trường nhạy bén. Các kết quả này có thể được trình bày một cách trực quan qua biểu đồ cột thể hiện sự tăng trưởng của dư nợ và lợi nhuận qua các năm, kết hợp với biểu đồ tròn minh họa cơ cấu danh mục sản phẩm tín chấp vào cuối năm 2016.

Tuy nhiên, sự tăng trưởng nóng cũng đặt ra thách thức lớn về quản trị rủi ro. Việc nới lỏng điều kiện ở một số thời điểm để đẩy mạnh doanh số, như với sản phẩm cho vay hộ kinh doanh, đã dẫn đến những vấn đề về gian lận hồ sơ. Do đó, việc siết chặt lại quy trình vào đầu năm 2017 là một bước đi cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững trong dài hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên những phân tích về thực trạng và các thách thức tiềm ẩn, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm giúp VPBank tiếp tục phát triển tín dụng tín chấp cá nhân một cách bền vững và hiệu quả hơn.

1. Hoàn thiện và tự động hóa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Khối Quản trị Rủi ro phối hợp cùng Khối Công nghệ thông tin cần xây dựng một mô hình chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring) tinh vi hơn, tích hợp dữ liệu lớn (big data) và học máy (machine learning). Mục tiêu là giảm 15% tỷ lệ phê duyệt các khoản vay rủi ro cao và giảm tỷ lệ nợ xấu nhóm 2 xuống dưới 3% trong vòng 18 tháng tới.
2. Đa dạng hóa sản phẩm và cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng: Khối Khách hàng Cá nhân cần nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm tích hợp (combo) như "Vay tiêu dùng + Thẻ tín dụng + Bảo hiểm khoản vay" với chính sách ưu đãi. Mục tiêu là tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng từ 2 sản phẩm trở lên thêm 20% trong vòng 24 tháng, qua đó gia tăng lòng trung thành và doanh thu trên mỗi khách hàng.
3. Tối ưu hóa quy trình vận hành bằng công nghệ: Trung tâm Phê duyệt Tín dụng và Khối Vận hành cần triển khai công nghệ nhận dạng ký tự quang học (OCR) để số hóa hồ sơ và tự động hóa các bước kiểm tra thông tin cơ bản. Mục tiêu là giảm thời gian xử lý trung bình một hồ sơ vay từ 48 giờ xuống còn tối đa 24 giờ, nâng cao năng suất và trải nghiệm khách hàng trong vòng 12 tháng.
4. Nâng cao năng lực và đạo đức của đội ngũ bán hàng: Khối Nhân sự cần xây dựng chương trình đào tạo định kỳ bắt buộc về kỹ năng nhận diện gian lận và chính sách tín dụng mới. Đồng thời, áp dụng cơ chế thưởng phạt gắn liền với chất lượng danh mục khoản vay. Mục tiêu là giảm 50% số lượng hồ sơ có dấu hiệu gian lận từ lực lượng bán hàng trong 6 tháng tiếp theo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn này không chỉ là một công trình nghiên cứu học thuật mà còn là một tài liệu tham khảo có giá trị thực tiễn cao cho nhiều đối tượng khác nhau.

• Lãnh đạo và quản lý cấp cao tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp một case study chi tiết về chiến lược thâm nhập và thống lĩnh thị trường tài chính tiêu dùng của VPBank. Các nhà quản lý có thể học hỏi từ cả thành công và thách thức để xây dựng định hướng chiến lược phù hợp cho tổ chức của mình, đặc biệt trong việc cân bằng giữa tăng trưởng và kiểm soát rủi ro.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng: Luận văn phân tích sâu về các dòng sản phẩm tín chấp chủ lực của VPBank như vay theo lương, vay hộ kinh doanh. Đây là nguồn tham khảo hữu ích để thiết kế các sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm hiện có và xây dựng các chiến dịch marketing nhắm đúng đối tượng khách hàng mục tiêu.
• Chuyên viên phân tích và quản trị rủi ro tín dụng: Thông qua việc phân tích quy trình và các rủi ro tiềm ẩn, luận văn cung cấp góc nhìn thực tế về những "lỗ hổng" có thể phát sinh trong quá trình tăng trưởng nóng. Các chuyên viên có thể sử dụng thông tin này để củng cố hệ thống kiểm soát nội bộ và các mô hình cảnh báo rủi ro sớm.
• Sinh viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu ngành Tài chính - Ngân hàng: Đây là một tài liệu học thuật điển hình, cung cấp dữ liệu thực tế của một ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong giai đoạn 2014-2016. Luận văn có thể được sử dụng làm tài liệu tham khảo cho các đề tài nghiên cứu về tín dụng tiêu dùng, quản trị rủi ro và chiến lược kinh doanh ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Động lực chính đằng sau sự tăng trưởng bùng nổ của tín dụng tín chấp VPBank là gì? Động lực chính đến từ chiến lược tập trung mạnh mẽ vào mảng ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tài chính tiêu dùng. VPBank đã chấp nhận khẩu vị rủi ro cao hơn, triển khai các sản phẩm đa dạng với thủ tục tinh gọn và xây dựng một mạng lưới bán hàng rộng khắp để tiếp cận nhanh chóng tệp khách hàng cá nhân khổng lồ, giúp lợi nhuận tăng hơn 200% trong 3 năm.

2. Rủi ro lớn nhất mà VPBank đối mặt khi phát triển nóng mảng tín dụng này là gì? Rủi ro lớn nhất là rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động. Do các khoản vay không có tài sản đảm bảo, khả năng mất vốn khi khách hàng mất khả năng trả nợ là rất cao. Bên cạnh đó, việc mở rộng quy mô nhanh chóng làm gia tăng rủi ro gian lận hồ sơ từ cả phía khách hàng và nhân viên bán hàng, đòi hỏi hệ thống kiểm soát nội bộ phải cực kỳ chặt chẽ.

3. Phương pháp nghiên cứu của luận văn có đáng tin cậy không? Luận văn sử dụng phương pháp phân tích định lượng dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp đáng tin cậy là các báo cáo tài chính đã được kiểm toán và báo cáo thường niên của VPBank giai đoạn 2014-2016. Việc sử dụng số liệu thực tế, kết hợp với phương pháp so sánh và phân tích cơ cấu, đảm bảo các kết quả và kết luận đưa ra có cơ sở khoa học và tính xác thực cao.

4. Sản phẩm tín chấp nào là "xương sống" của VPBank trong giai đoạn nghiên cứu? Sản phẩm "xương sống" là cho vay tín chấp theo lương, nhắm vào đối tượng khách hàng là cán bộ nhân viên có nguồn thu nhập ổn định. Sản phẩm này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục và là nền tảng cho sự phát triển ban đầu. Sau đó, ngân hàng mở rộng sang các sản phẩm tiềm năng khác như cho vay hộ kinh doanh để đa dạng hóa nguồn thu.

5. Giải pháp nào được cho là cấp thiết nhất để VPBank phát triển bền vững? Giải pháp cấp thiết nhất là đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng và tự động hóa quy trình phê duyệt. Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô một cách an toàn hơn mà còn giảm chi phí vận hành, nâng cao năng suất và kiểm soát rủi ro hiệu quả, hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu khoảng 1.5%.

Kết luận

Luận văn đã phân tích một cách toàn diện và sâu sắc về hành trình phát triển tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank trong giai đoạn 2014-2016. Qua đó, nghiên cứu khẳng định những đóng góp quan trọng và chỉ ra các bài học kinh nghiệm quý báu.

• Thành công đột phá: VPBank đã thực thi thành công chiến lược tập trung vào bán lẻ, biến tín dụng tín chấp cá nhân thành động lực tăng trưởng chính, với dư nợ tăng gần gấp đôi và lợi nhuận tăng gấp ba chỉ trong ba năm.
• Nền tảng vững chắc: Sự thành công được xây dựng dựa trên danh mục sản phẩm đa dạng, quy trình phê duyệt tập trung hiệu quả và khả năng kiểm soát chi phí vận hành ấn tượng.
• Thách thức song hành: Tăng trưởng nóng luôn đi kèm với rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động gia tăng, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục củng cố hệ thống quản trị rủi ro.
• Hướng đi tương lai: Các giải pháp đề xuất tập trung vào việc ứng dụng công nghệ, tối ưu hóa quy trình và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đảm bảo sự phát triển bền vững.
• Đóng góp học thuật: Luận văn là một case study giá trị, cung cấp dữ liệu và phân tích thực tiễn, làm giàu thêm kho tàng tri thức về lĩnh vực tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.

Nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phân tích sang giai đoạn sau năm 2016 để đánh giá hiệu quả dài hạn của các chính sách và sự thay đổi của môi trường cạnh tranh. Để có cái nhìn chi tiết hơn về các số liệu và lập luận, mời quý độc giả tham khảo toàn văn luận văn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm và đặc điểm chung về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo quy định tại Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội khoá XII thông qua ngày 16/6/2010: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này.

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Hợp tác xã”. Theo đó, “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Chức năng của Ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian tín dụng: Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nốí giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế.Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay.

Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. 7 o Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. o Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp.

o Đối với ngân hàng thương mại, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. o Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, ngân hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác. - Chức năng trung gian thanh toán: Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở 8 đây, ngân hàng thương mại đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ.

Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó. Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi. Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn.

Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền. Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại. - Chức năng tạo tiền: Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa. Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi 9 thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch.

Ban đầu, từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn. Quá trình này tiếp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng.

Với chức năng "tạo tiền", hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do ngân hàng trung ương phát hành ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra. Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng.

Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. Khái niệm và đặc điểm tín dụng tín chấp cá nhân > Tín dụng ngân hàng Định nghĩa tín dụng ngân hàng: Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010: iiCap tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác ”. Theo trang Wikipedia: “Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán ”.

Có nhiều cách định nghĩa, nhưng tựu chung lại thì tín dụng ngân hàng bao gồm các đặc điểm: o Sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ chủ sở hữu sang người sử dụng. o Việc chuyển nhượng có thời hạn. o Việc chuyển nhượng này bao gồm chi phí và rủi ro. > Tín dụng tín chấp cá nhân Dựa trên cơ sở định nghĩa tín dụng ngân hàng và đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm các cá nhân, hộ kinh doanh gia đình.

Vì vậy, tín dụng cá nhân có thể hiểu là: “hình thức tín dụng trong đó ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định và khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn thanh toán. ” 11 Và định nghĩa tín dụng tín chấp cá nhân: “là việc ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình dưới hình thức không có tài sản đảm bảo cho khách hàng là cá nhân, hộ gia định sử dụng trong một thời hạn nhất định và khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn thanh toán.” Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, và ở thị trường Việt Nam, trải qua quá trình hình thành và phát triển nó không còn là một khái niệm quá mới mẻ. Hiện nay, tín dụng cá nhân đã có sự đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, góp phần chuyển dịch vốn từ chỗ thừa đến nơi thiếu, từ nơi kém hiệu quả đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân, của hộ gia đình. Hiện nay, tín dụng cá nhân đang phát triển nhanh chóng, thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển.