Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang, Hưng Yên

Luận văn phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Văn Giang, Hưng Yên.

• Tác giả: Nguyễn Quốc Thái
• Người hướng dẫn: PGS. Kim Thị Dung
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Toàn cảnh tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang

Chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang là một trụ cột quan trọng trong chiến lược quốc gia về xóa đói giảm nghèo. Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn vốn cho vay hộ nghèo mà còn là đòn bẩy thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Về bản chất, tín dụng chính sách xã hội là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống. Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, mục tiêu của hoạt động này không phải là lợi nhuận, mà là góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia, đảm bảo an sinh xã hội và ổn định xã hội. Vai trò của tín dụng ưu đãi được thể hiện rõ nét khi giúp người nghèo có điều kiện tiếp cận vốn mà không cần thế chấp tài sản, phá vỡ vòng luẩn quẩn của việc vay nặng lãi. Nguồn vốn này là động lực ban đầu giúp các hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo đầu tư vào sản xuất, áp dụng khoa học kỹ thuật, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, từ đó tăng thu nhập và từng bước vươn lên. Hoạt động này cũng gián tiếp nâng cao kiến thức, kinh nghiệm quản lý kinh tế cho người dân, giúp họ tự tin hơn khi tham gia vào nền kinh tế thị trường. Tại Văn Giang, chương trình đã trở thành một công cụ hữu hiệu, thể hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước, củng cố niềm tin của nhân dân và xây dựng một nền tảng vững chắc cho sự giảm nghèo bền vững tại Văn Giang.

1.1. Vai trò của tín dụng ưu đãi trong giảm nghèo bền vững

Tín dụng ưu đãi đóng một vai trò không thể thiếu trong công cuộc giảm nghèo. Đây là "chìa khóa" giúp người nghèo giải quyết vấn đề cơ bản nhất là thiếu vốn sản xuất. Khi được tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi, các hộ gia đình có cơ hội mua sắm vật tư, cây con giống, đầu tư thâm canh để tạo ra sản phẩm hàng hóa, nâng cao thu nhập. Quan trọng hơn, kênh tín dụng chính sách giúp người nghèo tránh xa "tín dụng đen", giảm bớt gánh nặng từ các khoản vay nặng lãi. Thông qua quá trình vay và trả nợ, người dân buộc phải tính toán hiệu quả kinh tế, từ đó nâng cao kiến thức và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, dần tiếp cận với kinh tế thị trường. Hơn nữa, hoạt động này còn góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, phân công lại lao động xã hội và xây dựng nông thôn mới, đảm bảo an sinh xã hội một cách thiết thực và lâu dài.

1.2. Đặc điểm chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH

Chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Văn Giang mang những đặc điểm riêng biệt. Thứ nhất, đối tượng phục vụ là hộ nghèo, hộ cận nghèo, những người có thu nhập thấp và thiếu vốn. Thứ hai, mục tiêu hoạt động là phi lợi nhuận, tập trung vào hiệu quả xã hội. Thứ ba, điều kiện vay vốn được đơn giản hóa tối đa: người vay không cần thế chấp tài sản, được miễn lệ phí làm thủ tục. Thứ tư, lãi suất cho vay hộ nghèo luôn ở mức ưu đãi, thấp hơn nhiều so với lãi suất thị trường, và thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sản xuất. Thứ năm, phương thức cho vay độc đáo thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ Tiết kiệm & Vay vốn (TK&VV) tại cơ sở, giúp ngân hàng tiếp cận sâu rộng đến từng người dân, đồng thời tăng cường sự giám sát cộng đồng và tinh thần tương trợ lẫn nhau.

II. Phân tích thách thức chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang vẫn đối mặt với không ít thách thức. Một trong những vấn đề lớn nhất là tình trạng nợ quá hạn. Nguyên nhân của tình trạng này đến từ nhiều phía. Về phía ngân hàng, nguồn vốn đôi khi chưa đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu, công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay có lúc còn hình thức, chưa sâu sát. Về phía người vay, nhiều hộ nghèo còn hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay chưa cao. Một số hộ sử dụng vốn sai mục đích hoặc gặp rủi ro khách quan như thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường. Ý thức trả nợ của một bộ phận người dân chưa tốt, vẫn còn tư tưởng trông chờ, ỷ lại vào chính sách của Nhà nước. Bên cạnh đó, sự phối hợp giữa ngân hàng, chính quyền địa phương và các tổ chức hội, đoàn thể đôi khi chưa thực sự chặt chẽ, dẫn đến việc bình xét đối tượng vay vốn chưa chính xác hoặc công tác thu hồi nợ gặp khó khăn. Việc giải quyết những thách thức này đòi hỏi một hệ thống giải pháp đồng bộ, từ việc hoàn thiện chính sách tín dụng cho người nghèo đến nâng cao năng lực cho cả cán bộ tín dụng và người vay vốn.

2.1. Các nhân tố ảnh hưởng từ phía Ngân hàng Chính sách xã hội

Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ hoạt động của chính ngân hàng. Nguồn vốn hạn chế và chưa chủ động có thể làm lỡ thời cơ sản xuất của người dân. Quy trình, thủ tục vay vốn NHCSXH dù đã được đơn giản hóa nhưng đôi khi vẫn gây khó khăn cho những người có trình độ dân trí thấp. Năng lực và tâm huyết của đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định. Cán bộ không chỉ làm nghiệp vụ mà còn phải am hiểu địa bàn, hướng dẫn người dân làm ăn. Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn sau giải ngân nếu không được thực hiện thường xuyên và hiệu quả sẽ dễ dẫn đến tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích, làm giảm hiệu quả đầu tư và tăng nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.

2.2. Khó khăn từ năng lực sản xuất kinh doanh của hộ vay

Đối tượng vay vốn chính sách chủ yếu là hộ nghèo, thường thiếu cả vốn lẫn kiến thức và kinh nghiệm sản xuất. Điều này dẫn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh hạn chế, sản phẩm làm ra khó cạnh tranh. Nhiều hộ vay vẫn giữ tư duy sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, ngại áp dụng khoa học kỹ thuật mới. Bên cạnh đó, một số hộ có ý thức chưa cao, coi nguồn vốn ưu đãi là "tiền cho không", dẫn đến việc sử dụng vốn tùy tiện, không tập trung vào mục đích sản xuất đã đăng ký. Những hạn chế này không chỉ làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay mà còn là nguyên nhân sâu xa dẫn đến việc không trả được nợ khi đến hạn.

III. Hướng dẫn quy trình vay vốn NHCSXH cho hộ nghèo tại Văn Giang

Để tiếp cận nguồn vốn cho vay hộ nghèo, người dân cần nắm rõ quy trình và điều kiện. Quy trình này được thiết kế để đảm bảo tính công khai, minh bạch và thuận tiện nhất cho đối tượng vay vốn chính sách. Đầu tiên, hộ có nhu cầu phải là thành viên của một Tổ TK&VV do các tổ chức như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh hoặc Đoàn Thanh niên quản lý. Thành viên viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn và nộp cho Tổ trưởng. Tổ TK&VV sẽ tổ chức họp bình xét công khai, xác định những hộ đủ điều kiện và thực sự có nhu cầu. Sau đó, Tổ trưởng lập danh sách chung, trình UBND cấp xã xác nhận hộ vay thuộc đúng đối tượng (hộ nghèo, cận nghèo...). Toàn bộ hồ sơ sau đó được gửi đến NHCSXH huyện Văn Giang. Cán bộ tín dụng sẽ thẩm định lại tính hợp lệ của hồ sơ và trình Giám đốc phê duyệt. Cuối cùng, ngân hàng sẽ thông báo lịch giải ngân tại điểm giao dịch xã, nơi người dân đến làm thủ tục và nhận tiền trực tiếp. Toàn bộ thủ tục vay vốn NHCSXH không phát sinh lệ phí, đảm bảo nguồn vốn đến tay người dân một cách trọn vẹn. Việc tuân thủ đúng quy trình giúp bảo toàn vốn và nâng cao tác động của tín dụng chính sách.

3.1. Chi tiết các bước trong thủ tục vay vốn NHCSXH

Quy trình vay vốn được thực hiện qua các bước cụ thể. Bước 1: Hộ gia đình gia nhập Tổ TK&VV tại thôn, xóm. Bước 2: Viết Giấy đề nghị vay vốn và trình bày phương án sản xuất kinh doanh tại cuộc họp tổ. Bước 3: Tổ TK&VV họp bình xét công khai, biểu quyết và lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu 03/TD). Bước 4: Trình hồ sơ lên UBND cấp xã để xác nhận đúng đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng cho người nghèo. Bước 5: Tổ trưởng gửi toàn bộ hồ sơ đã được xác nhận cho cán bộ tín dụng NHCSXH huyện Văn Giang phụ trách xã. Bước 6: Ngân hàng thẩm định, phê duyệt và thông báo kết quả, lịch giải ngân cho UBND xã và các tổ chức hội. Bước 7: Hộ vay đến điểm giao dịch xã theo lịch để ký hợp đồng và nhận tiền vay.

3.2. Điều kiện vay và mức lãi suất cho vay hộ nghèo hiện nay

Để được vay vốn, hộ gia đình phải đáp ứng các điều kiện cơ bản: có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương; có tên trong danh sách hộ nghèo/hộ cận nghèo do cơ quan có thẩm quyền phê duyệt theo chuẩn từng thời kỳ; chủ hộ có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; và cam kết sử dụng vốn đúng mục đích. Mức cho vay và thời hạn vay được xem xét dựa trên phương án sản xuất và quy định của từng chương trình. Đặc biệt, lãi suất cho vay hộ nghèo được Chính phủ quy định ở mức rất ưu đãi và ổn định trong thời gian dài, giúp người vay giảm bớt áp lực tài chính. Đây là yếu tố then chốt thể hiện tính nhân văn của chương trình tín dụng chính sách xã hội.

IV. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay hộ nghèo ở Văn Giang

Thực tiễn tại Văn Giang cho thấy, chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo đã mang lại những kết quả tích cực và có sức lan tỏa mạnh mẽ. Phân tích từ khóa luận tốt nghiệp NHCSXH của tác giả Nguyễn Quốc Thái (2016) chỉ ra rằng, phần lớn các hộ sau khi vay vốn đã sử dụng đúng mục đích, đầu tư vào trồng trọt, chăn nuôi, và kinh doanh nhỏ. Hiệu quả sử dụng vốn vay được thể hiện rõ qua việc thu nhập bình quân của các hộ vay tăng lên đáng kể. Cụ thể, trong năm 2014, NHCSXH huyện Văn Giang đã giúp cho 577 hộ thoát nghèo. Con số này là minh chứng rõ ràng nhất cho tác động của tín dụng chính sách đến đời sống người dân. Nguồn vốn ưu đãi đã giúp nhiều gia đình không chỉ cải thiện bữa ăn hàng ngày mà còn có điều kiện cho con cái học hành, sửa chữa nhà cửa, nâng cao chất lượng cuộc sống. Sự thành công này có được là nhờ sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền, các tổ chức đoàn thể và đặc biệt là ý thức vươn lên của chính người nghèo. Công tác kiểm tra, giám sát thường xuyên cũng góp phần đảm bảo nguồn vốn được bảo toàn và quay vòng, phục vụ ngày càng nhiều hộ mới thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác.

4.1. Tác động của tín dụng chính sách đến an sinh xã hội

Tín dụng chính sách xã hội không chỉ là một công cụ kinh tế mà còn là giải pháp an sinh xã hội toàn diện. Nguồn vốn giúp tạo việc làm tại chỗ, giảm tình trạng di cư tự do ra thành phố. Khi kinh tế gia đình ổn định, các vấn đề xã hội như trẻ em bỏ học, tệ nạn xã hội cũng giảm theo. Việc tham gia vào Tổ TK&VV còn tăng cường tình làng nghĩa xóm, tinh thần đoàn kết, tương trợ trong cộng đồng. Qua đó, chương trình góp phần củng cố hệ thống chính trị cơ sở, xây dựng nông thôn mới và hiện thực hóa mục tiêu giảm nghèo bền vững tại Văn Giang.

4.2. Thống kê số hộ thoát nghèo nhờ nguồn vốn cho vay ưu đãi

Số liệu là thước đo chính xác nhất về hiệu quả chương trình. Theo báo cáo thực tập tại NHCSXH và luận văn nghiên cứu, tỷ lệ hộ thoát nghèo tại các xã có dư nợ tín dụng chính sách cao thường lớn hơn các khu vực khác. Trong giai đoạn 2010-2014, NHCSXH huyện Văn Giang đã giải ngân hàng trăm tỷ đồng, giúp hàng nghìn lượt hộ nghèo có vốn làm ăn. Đáng chú ý, năm 2014, với 3105 hộ nghèo được vay vốn, đã có 577 hộ vươn lên thoát nghèo. Kết quả này khẳng định vai trò của tín dụng ưu đãi là yếu tố quyết định, là "cần câu" giúp người nghèo tự lực vươn lên, đóng góp vào thành tựu phát triển kinh tế địa phương.

V. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo

Để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược. Trước hết, cần tăng cường năng lực quản lý và giám sát của ngân hàng. Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn, đảm bảo các phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao. Công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân phải được thực hiện thường xuyên, thực chất, không chỉ kiểm tra việc sử dụng vốn mà còn tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật cho hộ vay. Thứ hai, phải củng cố và nâng cao vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác và các Tổ TK&VV. Các tổ chức này cần làm tốt hơn nữa công tác bình xét cho vay, đôn đốc thu lãi, thu hồi nợ và giám sát chéo giữa các thành viên. Thứ ba, cần gắn kết chặt chẽ hoạt động tín dụng với các chương trình khuyến nông, khuyến công, chuyển giao khoa học kỹ thuật. Việc cung cấp vốn phải đi đôi với việc cung cấp kiến thức, giúp người dân sử dụng đồng vốn hiệu quả nhất. Cuối cùng, cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nâng cao ý thức, trách nhiệm của người vay trong việc sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ đúng hạn, khắc phục tâm lý ỷ lại, trông chờ.

5.1. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau khi giải ngân

Đây là giải pháp then chốt để ngăn chặn việc sử dụng vốn sai mục đích và giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn. Cán bộ tín dụng cần phối hợp với Tổ trưởng TK&VV và cán bộ xã tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất 100% các món vay. Nội dung kiểm tra không chỉ dừng ở việc vốn có được đầu tư đúng như phương án không, mà còn phải đánh giá tiến độ, khó khăn và hiệu quả ban đầu của dự án. Qua kiểm tra, ngân hàng có thể kịp thời phát hiện vấn đề, đưa ra tư vấn, hướng dẫn kỹ thuật hoặc có biện pháp xử lý phù hợp, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi vốn.

5.2. Phối hợp với tổ chức xã hội để hỗ trợ hộ vay hiệu quả

Sức mạnh của mô hình tín dụng chính sách nằm ở sự phối hợp. NHCSXH huyện Văn Giang cần tăng cường hợp tác với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ... để tổ chức các lớp tập huấn kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt, quản lý tài chính cho hộ vay. Các tổ chức này cũng có vai trò quan trọng trong việc xây dựng các mô hình kinh tế hiệu quả để nhân rộng, đồng thời hỗ trợ tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho người dân. Sự gắn kết này tạo ra một hệ sinh thái hỗ trợ toàn diện, giúp người nghèo không chỉ có vốn mà còn có cả kiến thức và đầu ra ổn định, từ đó đảm bảo giảm nghèo bền vững tại Văn Giang.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Chương trình tín dụng chính sách xã hội đóng vai trò như một đòn bẩy tài chính quan trọng trong chiến lược giảm nghèo bền vững và bảo đảm an sinh xã hội tại Việt Nam. Tại huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên, nơi có diện tích tự nhiên 71,81 km2 với quy mô dân số đạt 106.954 người vào năm 2014, nhu cầu tiếp cận vốn ưu đãi để chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi và phát triển kinh tế hộ gia đình là vô cùng cấp thiết. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là đánh giá toàn diện chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Văn Giang trong bối cảnh địa phương đang có tốc độ đô thị hóa nhanh và diện tích đất nông nghiệp giảm dần từ 4.355,16 ha.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng chính sách; phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010–2014; và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng định hướng đến năm 2020. Không gian nghiên cứu bao quát toàn bộ các xã, thị trấn trên địa bàn huyện Văn Giang, tập trung vào đối tượng hộ nghèo có mức thu nhập bình quân đầu người từ 400.000 đồng/tháng trở xuống theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011–2015. Ý nghĩa của nghiên cứu được lượng hóa rõ nét khi phản ánh quá trình giải ngân nguồn vốn giúp 3.105 lượt hộ nghèo được tiếp cận vốn vay và tạo điều kiện cho 577 hộ thoát nghèo bền vững trong năm 2014, đồng thời duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 23,5%/năm kể từ khi thành lập.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng nền tảng của hai khung lý thuyết kinh tế then chốt: Lý thuyết tài chính vi mô (Microfinance Theory) và Lý thuyết tín dụng chính sách an sinh xã hội. Lý thuyết tài chính vi mô chỉ rõ rằng việc cung ứng các dịch vụ tài chính quy mô nhỏ không yêu cầu tài sản thế chấp sẽ giúp giải quyết rào cản tiếp cận vốn cho người nghèo, từ đó kích thích tích lũy và mở rộng sinh kế. Bên cạnh đó, mô hình hoạt động của Ngân hàng Grameen tại Bangladesh và mô hình Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp (BAAC) tại Thái Lan cung cấp cơ sở thực tiễn sâu sắc về phương thức quản lý tín dụng thông qua nhóm tương trợ và mạng lưới cộng đồng.

Nghiên cứu tập trung làm rõ 4 khái niệm cốt lõi:

• Khái niệm hộ nghèo nông thôn: Được định lượng theo chuẩn quốc gia với mức thu nhập từ 400.000 đồng/người/tháng trở xuống;
• Khái niệm cho vay hộ nghèo: Hoạt động tín dụng ưu đãi của Nhà nước không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn;
• Khái niệm chất lượng tín dụng chính sách: Chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ an toàn vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, khả năng tiếp cận đúng đối tượng thụ hưởng và hiệu quả nâng cao thu nhập cho người vay;
• Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV): Cầu nối trung gian quan trọng giữa ngân hàng và người dân, thực hiện bình xét công khai và tương trợ thu hồi nợ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp hài hòa giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo thống kê của Phòng Tài nguyên và Môi trường huyện Văn Giang, Chi cục Thống kê huyện và báo cáo tài chính nội bộ của NHCSXH huyện Văn Giang giai đoạn 2010–2014. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phiếu điều tra khảo sát thực tế triển khai trong năm 2013 với quy mô cỡ mẫu gồm 120 hộ nghèo vay vốn và 30 cán bộ chuyên trách (bao gồm cán bộ tín dụng, lãnh đạo hội đoàn thể nhận ủy thác và tổ trưởng tổ TK&VV).

Phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên được áp dụng tại các xã đại diện có địa hình và điều kiện kinh tế khác nhau như Phụng Công, Xuân Quan, Liên Nghĩa và Vĩnh Khúc nhằm đảm bảo tính đại diện cao. Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tương đối - tuyệt đối và phương pháp phân tích kinh tế lượng cơ bản để xử lý dữ liệu. Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này là nhằm phản ánh chính xác các chỉ tiêu định lượng về dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, mức độ tăng trưởng doanh số cho vay và thu nợ, đồng thời đánh giá khách quan các yếu tố định tính tác động đến hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo trong mốc thời gian nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại NHCSXH huyện Văn Giang có sự bứt phá mạnh mẽ. Kể từ khi thành lập năm 2003 với mức dư nợ ban đầu 19.070 triệu đồng, sau 11 năm hoạt động, nguồn vốn tăng trưởng bình quân đạt 23,7%/năm và dư nợ tăng trưởng bình quân đạt 23,5%/năm. Đến năm 2014, chương trình đã giải ngân cho 3.105 hộ nghèo vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp, thâm canh hoa, cây cảnh và kinh doanh dịch vụ nhỏ.

Thứ hai, tín dụng chính sách tạo ra tác động kinh tế - xã hội rõ rệt tại địa phương. Nguồn vốn ưu đãi đã trực tiếp hỗ trợ 577 hộ gia đình thoát nghèo trong năm 2014, góp phần hạ thấp tỷ lệ hộ nghèo trên toàn huyện. Các hộ nghèo sau khi tiếp cận vốn đã mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật, chuyển đổi cơ cấu giống cây trồng vật nuôi, từ đó nâng cao mức thu nhập bình quân và cải thiện đáng kể điều kiện dinh dưỡng, giáo dục cho các thành viên trong gia đình.

Thứ ba, công tác giải ngân và quản lý tín dụng được thực hiện đúng quy trình và đúng đối tượng thụ hưởng. 100% hồ sơ vay vốn đều thông qua quy trình bình xét công khai tại các Tổ TK&VV và được UBND cấp xã phê duyệt. Tuy nhiên, áp lực vận hành tại cơ sở rất lớn khi mỗi buổi giao dịch tại xã chỉ có từ 3 đến 4 cán bộ ngân hàng nhưng phải xử lý khối lượng công việc khổng lồ với hơn 200 bút toán phát sinh gồm giải ngân, thu nợ, thu lãi và huy động tiền gửi tiết kiệm.

Thứ tư, chất lượng thu hồi nợ đạt kết quả khả quan nhưng vẫn tồn tại nguy cơ tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Mặc dù tỷ lệ thu hồi gốc và lãi đúng hạn duy trì ở mức cao, một số hộ vay vẫn gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp do biến động thị trường hoặc chịu ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh, dẫn đến phát sinh một tỷ lệ nhỏ nợ quá hạn cần được xử lý kịp thời.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi giúp chương trình đạt hiệu quả cao là sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH huyện với 4 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên) cùng mạng lưới các Tổ TK&VV hoạt động sâu sát tại từng thôn xóm. Cơ chế kiểm tra, giám sát chéo giúp bảo toàn tối đa nguồn vốn nhà nước. Khi phân tích sâu hơn, những dữ liệu này có thể được mô hình hóa trực quan thông qua biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010–2014, kết hợp cùng bảng thống kê so sánh tỷ lệ hộ thoát nghèo theo từng địa bàn xã. Cách trình bày này làm nổi bật sự chênh lệch hiệu quả giữa các vùng có thế mạnh nông nghiệp chuyên canh và các vùng chuyển đổi đất đô thị.

So với mô hình tài chính vi mô Grameen tại Bangladesh, nơi áp dụng mức lãi suất thả nổi cao hơn để bù đắp chi phí vận hành, mô hình của NHCSXH Việt Nam mang tính nhân văn sâu sắc với mức lãi suất ưu đãi do Chính phủ quy định. Tuy nhiên, thách thức đặt ra tại huyện Văn Giang là diện tích đất sản xuất nông nghiệp bị thu hẹp đáng kể (chiếm 60,65% tổng diện tích tự nhiên vào năm 2013), trong khi lực lượng lao động chiếm 50,85% dân số (tương đương 52.383 người) đang dịch chuyển mạnh sang công nghiệp và dịch vụ. Điều này đòi hỏi nguồn vốn chính sách phải kịp thời thích ứng với các phương án kinh doanh phi nông nghiệp thay vì chỉ tập trung vào trồng trọt truyền thống.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cao định mức cho vay và kéo dài thời hạn tín dụng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh. NHCSXH huyện Văn Giang cần phối hợp với NHCSXH cấp trên kiến nghị nâng mức cho vay bình quân đối với hộ nghèo từ mức hiện hành lên 50 triệu đồng/hộ, đồng thời điều chỉnh thời hạn vay trung hạn lên 36–60 tháng đối với các dự án trồng cây ăn quả lâu năm và cây cảnh nghệ thuật. Thời gian triển khai thực hiện trong giai đoạn 2015–2018 nhằm đảm bảo vốn đầu tư đủ độ ngấu sinh lời.

Thứ hai, tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ và giảm tải áp lực tại các điểm giao dịch xã. Phòng Giao dịch NHCSXH huyện Văn Giang cần tăng cường nhân lực tại các phiên giao dịch lưu động từ 3-4 cán bộ lên 5-6 cán bộ chuyên trách, ứng dụng phần mềm quản lý tín dụng điện tử trực tiếp tại xã nhằm rút ngắn thời gian xử lý hơn 200 bút toán/phiên. Mục tiêu đề ra là giảm 30% thời gian chờ đợi của người dân, thực hiện hoàn thành trước năm 2017.

Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và nâng cao năng lực cho cán bộ Tổ TK&VV. Ban Giám đốc NHCSXH huyện chủ trì phối hợp cùng UBND 11 xã, thị trấn tổ chức tập huấn nghiệp vụ định kỳ hàng quý cho 100% tổ trưởng tổ TK&VV. Phấn đấu đạt mục tiêu kiểm tra 100% món vay mới trong vòng 30 ngày sau giải ngân, giữ tỷ lệ nợ quá hạn toàn huyện dưới mức 0,5% tổng dư nợ đến năm 2020.

Thứ tư, lồng ghép hiệu quả giữa cung cấp tín dụng ưu đãi với các chương trình khuyến nông, khuyến công. UBND huyện Văn Giang cùng các tổ chức hội nhận ủy thác cần xây dựng chuỗi liên kết đào tạo nghề, chuyển giao kỹ thuật canh tác cho hộ nghèo trước khi giải ngân vốn, cam kết hỗ trợ đầu ra ổn định cho nông sản địa phương trong giai đoạn 2016–2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật đa chiều cho nhiều nhóm độc giả chuyên ngành:

Nhóm thứ nhất là cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. Luận văn cung cấp bức tranh chi tiết về quy trình quản trị dòng vốn, phương pháp thẩm định đối tượng hộ nghèo và bài học kinh nghiệm xử lý khối lượng giao dịch lớn tại các điểm giao dịch cấp xã.

Nhóm thứ hai là lãnh đạo chính quyền cấp huyện, xã và các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Nông dân, Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên). Nghiên cứu mang đến khung tham chiếu chuẩn mực để nâng cao vai trò giám sát, tổ chức sinh hoạt Tổ TK&VV và thiết kế các chương trình phối hợp giảm nghèo bền vững tại địa phương.

Nhóm thứ ba là giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế nông nghiệp. Đề tài cung cấp hệ thống cơ sở lý luận tài chính vi mô hoàn chỉnh, bộ chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng chuyên sâu cùng nguồn số liệu sơ cấp và thứ cấp minh bạch.

Nhóm thứ tư là các chuyên gia nghiên cứu chính sách an sinh xã hội và các tổ chức phát triển kinh tế cộng đồng. Tài liệu này đóng vai trò như một nghiên cứu điển hình (case study) sinh động về sự tương tác giữa chính sách tín dụng nhà nước và quá trình đô thị hóa nông thôn tại vùng đồng bằng Bắc Bộ.

Câu hỏi thường gặp

Một là, điều kiện tiên quyết để một hộ gia đình được vay vốn chương trình hộ nghèo tại huyện Văn Giang là gì? Hộ vay phải có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa phương, có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND xã xác nhận theo chuẩn thu nhập dưới 400.000 đồng/người/tháng. Đồng thời, hộ phải gia nhập Tổ TK&VV và được các thành viên họp bình xét công khai mà không bắt buộc phải thế chấp tài sản.

Hai là, mô hình ủy thác qua các tổ chức hội đoàn thể tại Văn Giang mang lại ưu thế gì nổi bật? Phương thức ủy thác giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới tiếp cận đến từng thôn xóm mà không làm phình to bộ máy nhân sự. Sự bảo lãnh tín chấp của Hội Phụ nữ, Nông dân giúp tăng cường giám sát chéo, đôn đốc thu nợ và hỗ trợ 577 hộ vươn lên thoát nghèo trong năm 2014 một cách minh bạch, an toàn.

Ba là, tại sao áp lực xử lý nghiệp vụ tại các điểm giao dịch xã lại ở mức rất cao? Do lịch giao dịch chỉ tổ chức cố định mỗi tháng 1 lần tại trụ sở UBND xã nên toàn bộ các nhu cầu phát sinh về giải ngân, thu hồi nợ, thu lãi và nhận tiền gửi tiết kiệm của hàng trăm hộ dân đều dồn vào một buổi. Đội ngũ lưu động chỉ có 3-4 cán bộ phải giải quyết trên 200 bút toán trong thời gian ngắn.

Bốn là, yếu tố thu hẹp đất nông nghiệp tác động như thế nào đến việc sử dụng vốn vay của hộ nghèo? Diện tích đất nông nghiệp của huyện giảm dần qua các năm, chỉ còn 4.355,16 ha vào năm 2013 do quá trình đô thị hóa. Điều này buộc người nghèo vay vốn phải chuyển hướng từ trồng lúa truyền thống sang mô hình hoa cây cảnh giá trị cao hoặc tiểu thủ công nghiệp để duy trì thu nhập và bảo đảm khả năng hoàn vốn.

Năm là, luận văn đề xuất giải pháp then chốt nào để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn? Giải pháp cốt lõi là kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng vốn trong vòng 30 ngày sau giải ngân, kết hợp nâng cao năng lực nghiệp vụ cho các tổ trưởng tổ TK&VV. Bên cạnh đó, ngân hàng phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để hướng dẫn kỹ thuật canh tác, giúp người vay sinh lời từ đồng vốn và hạn chế tối đa rủi ro mất khả năng thanh toán.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa và làm sáng tỏ cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng chính sách vi mô dành cho người nghèo, khẳng định tính tất yếu của việc cung ứng vốn ưu đãi không cần tài sản thế chấp trong chiến lược bảo đảm an sinh xã hội.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2010–2014 tại huyện Văn Giang cho thấy ngân hàng đã quản lý hiệu quả nguồn vốn với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân 23,5%/năm, tiếp vốn cho 3.105 lượt hộ nghèo và tạo đòn bẩy giúp 577 hộ thoát nghèo vào năm 2014.
• Đóng góp khoa học nổi bật của đề tài là xây dựng bộ chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đa chiều, bao gồm tính đúng đối tượng, sự phù hợp của quy trình, hiệu quả nâng cao thu nhập và tỷ lệ bảo toàn thu hồi gốc lãi cho ngân hàng.
• Lộ trình thực hiện các giải pháp từ năm 2015 đến năm 2020 được thiết kế cụ thể: tập trung tăng hạn mức vay lên 50 triệu đồng/hộ, bổ sung nhân lực tại các phiên giao dịch xã và gắn kết tín dụng với chuyển giao công nghệ nông nghiệp đô thị.
• Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và chính quyền địa phương hãy khai thác tối đa những phát hiện thực tiễn của luận văn để tối ưu hóa chính sách tín dụng an sinh, thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN QUỐC THÁI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG, TỈNH HƯNG YÊN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: PGS. Kim Thị Dung NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng toàn bộ số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa hề được bảo vệ một học vị nào. Tôi xin cam đoan mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn này đã được ghi rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Thái i LỜI CẢM ƠN Trong quá trình làm luận văn, tác giả đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện của nhiều cơ quan, trường học, các thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp tại Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang và những người thân.

Với tất cả tình cảm và lòng chân thành, tác giả luận văn xin trân trọng cảm ơn các thầy giáo, cô giáo Học viện Nông nghiệp Việt nam. Tác giả xin được bày tỏ lòng biết ơn các thầy cô giáo đã tận tình giảng dạy, chỉ dẫn và giúp đỡ trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu. Xin chân thành cảm ơn các đồng chí lãnh dạo, các đồng chí cán bộ Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, các đồng chí trong Đảng Ủy, UBND các xã, thị trấn, các đồng chí tổ trưởng tổ TK&VV, các hộ nông dân trong huyện đã giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi, cung cấp các thông tin, tư liệu để hoàn thành luận văn này. Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới PGS.

Kim Thị Dung - Người hướng dẫn khoa học đã tận tình giúp đỡ trong việc định hướng cũng như trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Mặc dù đã có nhiều cố gắng, nỗ lực để thu được kết quả nghiên cứu song chắc chắn luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được sự góp ý, chỉ giáo của các nhà khoa học, các thầy cô giáo, các bạn đồng nghiệp và tất cả những ai quan tâm đến đề tài này. Tác giả xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Thái ii MỤC LỤC Lời cam đoan.

ii Mục lục .iii Danh mục từ viết tắt. vi Danh mục bảng .vii Danh mục sơ đồ, đồ thị .viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abstract.1 Tính cấp thiết của đề tài.2 Mục tiêu nghiên cứu .1 Mục tiêu chung .2 Mục tiêu cụ thể .3 Ðối tượng và phạm vi nghiên cứu .1 Đối tượng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu. Cơ sở lý luận và thực tiễn .1 Một số khái niệm liên quan .2 Đặc điểm của chương trình cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH .3 Vai trò của chương trình cho vay đối với hộ nghèo .4 Nội dung chủ yếu phản ánh chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH .5 Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH .2 Cơ sở thực tiễn.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay xóa đói giảm nghèo ở một số nước trên thế giới .2 Bài học kinh nghiệm rút ra trong việc nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo cho Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang.

23 iii Phần 3 Ðặc điểm địa bàn và phƣơng pháp nghiên cứu .1 Ðặc điểm địa bàn huyện Văn Giang .1 Điều kiện tự nhiên huyện Văn Giang .2 Điều kiện kinh tế xã hội.2 Ðặc điểm của ngân hàng CSXH huyện Văn Giang .1 Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang .2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng .3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng .4 Khái quát các chương trình tín dụng đang thực hiện tại Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang .3 Phương pháp nghiên cứu .1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu .2 Phương pháp phân tích số liệu.3 Hệ thống chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích. Kết quả nghiên cứu và thảo luận .1 Chương trình cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên .1 Mục đích và điều kiện cho vay .2 Mức cho vay, thời hạn và lãi suất cho vay. Quy trình thủ tục cho vay. Kết quả cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang .2 Thực trạng chất lượng tín dụng chương trình cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.1 Hộ nghèo được vay vốn đúng đối tượng xin vay .2 Điều kiện và quy trình cho vay phải phù hợp với hộ nghèo .3 Sử dụng vốn vay đúng mục đích .4 Nâng cao thu nhập cho hộ nghèo .5 Tăng số hộ thoát nghèo tại địa phương .6 Thu hồi vốn cả gốc và lãi đầy đủ cho Ngân hàng .3 Các yểu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên .1 Yếu tố từ phía Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang .2 Kiến thức và năng lực SXKD của hộ nghèo .3 Các yếu tố khác .4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên .1 Định hướng của ngân hàng CSXH về cho vay hộ nghèo .2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.

Kết luận và kiến nghị. 78 Tài liệu tham khảo. 84 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BQ Bình quân CBQL Cán bộ quản lý CC Cơ cấu CNH, HĐH Công nghiệp hóa, hiện đại hóa CSXH Chính sách xã hội ĐVT Đơn vị tính HĐND và UBND Hội đồng nhân dân và Ủy ban nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị KH – KT Khoa học - Kỹ thuật KT – XH Kinh tế - Xã hội NH Ngân hàng NHCSXHVN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và pháp triển nông thôn PGD Phòng giao dịch SX Sản xuất SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm và vay vốn XĐGN Xóa đói giảm nghèo XHCN Xã hội chủ nghĩa vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình đất đai của huyện Văn Giang qua 3 năm (2012-2014) .2: Tình hình dân số và lao động của huyện Văn Giang trong 3 năm (2012-2014). Tình hình phát triển và cơ cấu kinh tế của huyện Văn Giang 3 năm (2012-2014) .4 Các chương trình tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang đang thực hiện.

Số lượng mẫu điều tra.1 Lãi suất cho vay .2 Số lượng và tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn tại các xã. Số hộ và tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn qua các năm. Dư nợ cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang. Số lượt hộ nghèo được vay vốn và đầu tư vốn vay của hộ nghèo.

Bảng câu hỏi trả lời ý kiến đánh giá của hộ nghèo về điều kiện và quy trình cho vay. Ý kiến trả lời của hộ nghèo về thời hạn và mức vốn cho vay. Thu nhập của hộ nghèo trước và sau khi vay vốn. Số lượng hộ nghèo và số hộ thoát nghèo tại các xã.

Doanh số cho vay thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo của NH CSXH huyện Văn Giang. Tỷ lệ thu nợ, thu lãi đúng hạn. Tình hình dư nợ quá hạn chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang. Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn.

Thông tin chung về hộ điều tra. 66 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 3. Sơ đồ vị trí địa lý huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên .2 Bộ máy tổ chức nhân sự của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang .1 Quy trình cho hộ nghèo vay vốn. Tình hình sử dụng vốn vay sai mục đích của các hộ.

56 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Quốc Thái Tên luận văn: "Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình Cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên" Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.02 Tên cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Văn Giang, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên trong những năm tới. Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tài liệu, thông tin nội bộ: Ban giám đốc, cán bộ tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên; tổ trưởng các tổ tiết kiệm và vay vốn ở các xã, thị trấn huyện Văn Giang để tìm hiểu số liệu về tình hình tình hình thực hiện và hiệu quả chương trình cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên. Kết quả chính và kết luận Xét trên cả phương diện lý luận và thực tiễn, chương trình Xóa đói, giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội đóng vai trò quan trọng và là một đòi hỏi bức xúc trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những yếu tố vật chất quan trọng thúc đẩy nhanh quá trình XĐGN. Việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo của NHCSXH là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn.

Chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH đóng vai trò hết sức quan trọng, góp phần xóa đói giảm nghèo ở nông thôn. * Việc nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo là hết sức cần thiết.