Luận văn Thạc sĩ Tín dụng cá nhân tại VietinBank Gia Lai – Dương Phương Thùy (2018)

Phân tích luận văn thạc sĩ về tín dụng cá nhân tại VietinBank Gia Lai 2015-2017, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả và lợi nhuận, giảm rủi ro.

• Tác giả: Dương Phương Thùy
• Người hướng dẫn: TS. Lê Kiên Cường
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính, Ngân hàng
• Đề tài: Tín Dụng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Gia Lai
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm khách hàng cá nhân
• 1.1.2. Phân loại khách hàng cá nhân
• 1.2. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.2. Các phương thức tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.2.3. Rủi ro trong tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.3. Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.3.1. Khái niệm mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 1.4. Kinh nghiệm quốc tế và Việt Nam về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Kinh nghiệm ở một số nước trên thế giới
• 1.4.1.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan
• 1.4.1.2. Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản
• 1.4.2. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại ở trong nước
• 1.4.2.1. Ngân hàng ANZ
• 1.4.2.2. Ngân hàng HSBC
• 1.4.3. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
• 2.1.1. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.1.3. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.4. Hoạt động tín dụng
• 2.1.5. Chất lượng tín dụng
• 2.1.6. Các hoạt động kinh doanh khác
• 2.1.7. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Gia Lai
• 2.2.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
• 2.2.2. Dư nợ tín dụng cá nhân
• 2.2.3. Số lượng khách hàng cá nhân
• 2.2.4. Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 2.2.5. Thị phần tín dụng đối với khách hàng cá nhân và dư nợ tín dụng
• 2.2.6. Chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân
• 2.3. Đánh giá tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Gia Lai
• 2.4. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
• 2.4.1. Nguyên nhân khách quan
• 2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI
• 3.1. Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển riêng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh tỉnh Gia Lai
• 3.2.1. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức
• 3.2.2. Cải tiến quy trình, chính sách tín dụng cá nhân
• 3.2.3. Tăng cường hoạt động marketing
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng kỹ năng nhân sự
• 3.2.4.1. Nâng cao chất lượng nhân sự
• 3.2.4.2. Nâng cao kỹ năng nhân sự
• 3.2.5. Mở rộng khách hàng
• 3.2.6. Phát triển sản phẩm
• 3.2.7. Nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2.8. Đổi mới tư duy về tín dụng cá nhân
• 3.2.9. Thực hiện tốt công tác huy động vốn
• 3.2.10. Mở rộng tín dụng đối với các sản phẩm thế mạnh chú trọng các sản phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng
• 3.3. Kiến nghị về mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Gia Lai
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai
• 3.3.2. Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương
• 3.4. Kết luận chương 3
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Luận Văn Tín Dụng Cá Nhân VietinBank Gia Lai

Luận văn “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai” tập trung nghiên cứu phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại chi nhánh trong 3 năm 2015-2017. Mục tiêu là tìm hiểu các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng của hoạt động này trong thời gian qua, so sánh các yếu tố trên với năng lực và điều kiện của chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, tạo lợi thế cạnh tranh và nâng tầm vị thế của chi nhánh trên địa bàn. Đồng thời, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách an toàn, hạn chế rủi ro và mở rộng, nâng cao lợi nhuận tín dụng cá nhân. Luận văn sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê mô tả, phân tích và so sánh các số liệu thống kê. Điểm mới của luận văn là sử dụng phương pháp điều tra khảo sát khách hàng, nhằm tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Luận văn nghiên cứu các vấn đề thiết thực với tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh, là một tài liệu tham khảo tốt để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.

1.1. Mục Tiêu và Phạm Vi Nghiên Cứu Luận Văn Tín Dụng

Mục tiêu tổng quát của luận văn là đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai. Để đạt được mục tiêu này, luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề sau: Các tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai. Đề xuất các giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai từ năm 2015 – 2017 và tiến hành khảo sát khách hàng, nhân viên Ngân hàng thời gian từ 01/6/2018 đến 01/7/2018.

1.2. Ý Nghĩa Thực Tiễn và Giá Trị Tham Khảo của Luận Văn

Luận văn có giá trị tham khảo trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với của các Ngân hàng. Tác giả đã kế thừa và phát triển để phù hợp với những phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai và đề xuất một số giải pháp để tín dụng đối với tại chi nhánh phát triển một cách hiệu quả và an toàn. Các kết quả khảo sát về thực trạng mở rộng tín dụng đối với KHCN kết hợp với kết quả khảo sát ngân hàng, khách hàng, để từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị cụ thể góp phần mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, đồng thời hạn chế rủi ro thấp nhất khi mở rộng tín dụng đối với tại Chi nhánh.

II. Cách Xác Định Khách Hàng Cá Nhân Tiềm Năng VietinBank GL

Khách hàng cá nhân của ngân hàng là một tập hợp những cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó của mình. Có nhiều cách phân loại khách hàng cá nhân, bao gồm: phân loại theo nghiệp vụ (khách hàng huy động vốn, khách hàng tín dụng, khách hàng dịch vụ tài chính), phân loại theo độ tuổi, phân loại theo mức thu nhập (cao, trung bình, dưới trung bình) và phân loại theo công việc (buôn bán, kinh doanh, công chức, công nhân, lao động tự do). Mỗi cách phân loại có ý nghĩa riêng trong việc xác định nhu cầu và tiềm năng của khách hàng, giúp ngân hàng đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Đặc biệt, việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng để mở rộng tín dụng tiêu dùng, cần tìm cách mở rộng tín dụng tiêu dùng cho các cá nhân này bằng cách họ sẽ phải giành dụm trong thời gian lâu hơn, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho những cá nhân này bằng hình thức là giảm lãi suất, kích thích những người này tiêu dùng vì ở nước ta còn là một nước kém phát triển, tầng lớp thu nhập thấp chiếm tỉ lệ cao.

2.1. Phân Loại Khách Hàng Theo Mức Thu Nhập để Tối Ưu Tín Dụng

Việc phân loại khách hàng theo mức thu nhập giúp ngân hàng cá nhân hóa các gói tín dụng cá nhân để đảm bảo khả năng chi trả và đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc. Với người có thu nhập cao, ngân hàng nên tập trung vào các sản phẩm đầu tư. Với người có thu nhập trung bình, ngân hàng nên tạo niềm tin để thu hút khách hàng. Với người có thu nhập thấp, ngân hàng cần tạo điều kiện để họ tiếp cận tín dụng tiêu dùng

2.2. Phân Loại Khách Hàng Theo Loại Hình Công Việc

Ngân hàng cần tìm hiểu về công việc để xác định sự ổn định trong thu nhập của từng đối tượng khách hàng để cung cấp khoản tín dụng một cách hợp lí, tránh trường hợp mất khả năng chi trả. Ví dụ, người làm kinh doanh tự do có thể có thu nhập không ổn định như người làm công chức nhà nước, do đó cần có các điều kiện và chính sách tín dụng khác nhau.

III. Cách Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Tại VietinBank Gia Lai

Luận văn xác định rằng rủi ro tín dụng đối với là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng phải chịu do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi. Các hệ quả của rủi ro tín dụng bao gồm: không thu được lãi đúng hạn, không thu được vốn đúng hạn, không thu đủ lãi và không thu đủ vốn tín dụng. Để kiểm soát rủi ro, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp thẩm định khách hàng chặt chẽ, xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và thường xuyên theo dõi tình hình tài chính của khách hàng. Việc quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để bảo đảm an toàn hoạt động và tăng trưởng bền vững của ngân hàng.

3.1. Các Biện Pháp Ngân Hàng VietinBank Áp Dụng Để Quản Lý Rủi Ro

Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp thẩm định khách hàng chặt chẽ, xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và thường xuyên theo dõi tình hình tài chính của khách hàng vay vốn tín dụng cá nhân. Ngân hàng cần thiết lập hồ sơ tín dụng cá nhân để theo dõi xuyên suốt quá trình vay.

3.2. Hệ Quả Của Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân và Cách Xử Lý

Rủi ro tín dụng có thể dẫn đến việc không thu được lãi và vốn đúng hạn, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và lợi nhuận của ngân hàng. Ngân hàng có thể phải chuyển nợ xấu vào mục nợ không có khả năng thu hồi. Tuy nhiên, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp hỗ trợ khách hàng, giảm lãi suất, tư vấn hoặc cung cấp thêm tín dụng nếu dự án của khách hàng vẫn khả thi.

IV. Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Giải Pháp Từ Luận Văn 2018

Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là sự biến đổi theo hướng phát triển về cả về lượng, chuyển dịch về cơ cấu và về chất tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Sự biến đổi về lượng bao gồm: gia tăng quy mô cấp tín dụng, gia tăng số lượng khách hàng tín dụng và thị phần tín dụng. Sự biến đổi về chất là sự tăng trưởng về lượng gắn liền với nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh tế của tín dụng. Việc mở rộng tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm: tăng thu nhập và lợi nhuận, phân tán rủi ro, thu hút nguồn vốn và thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ Ngân hàng.

4.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Mở Rộng Tín Dụng VietinBank Gia Lai

Cần tập trung các yếu tố là tăng trưởng qui mô, hoàn thiện về chất lượng tín dụng đối với và kiểm soát rủi ro. Các chỉ tiêu định tính bao gồm: uy tín ngân hàng, tuân thủ pháp luật, thiện chí trả nợ của khách hàng, chất lượng nhân sự, công nghệ thông tin và quy trình tín dụng. Các chỉ tiêu định lượng bao gồm: tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi, thời hạn hoàn vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ dự phòng rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng.

4.2. Tại Sao Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Lại Quan Trọng

Mở rộng tín dụng giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập và lợi nhuận nhờ vào việc kinh tế tư nhân ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng và đầu tư của người dân ngày càng tăng. Mở rộng tín dụng cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều khách hàng với các khoản vay nhỏ hơn so với các khoản vay cho doanh nghiệp lớn. Thêm vào đó, mở rộng tín dụng giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn từ việc nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân và thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ Ngân hàng.

V. Thực Trạng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại VietinBank GL

VietinBank Gia Lai là chi nhánh cấp một của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hoạt động kinh doanh tổng hợp trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tại địa bàn tỉnh Gia Lai. Chi nhánh có 11 phòng giao dịch và 184 cán bộ công nhân viên. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh thể hiện ở các chức năng chính yếu của ngân hàng: thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của thị trường và cung cấp vốn cho phát triển kinh tế xã hội và tiêu dùng của thị trường. Tình hình huy động vốn qua các năm có những diễn biến nhất định, qui mô nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục gia tăng qua các năm với các kênh huy động và đối tượng huy động khác nhau, đáp ứng cơ bản nhu cầu vốn của thị trường Gia Lai.

5.1. Đánh Giá Chi Tiết Hoạt Động Huy Động Vốn

Mặc dù Vietinbank Gia Lai đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, Vietinbank Gia Lai vẫn cần nỗ lực hơn để tăng cường khả năng cạnh tranh, giữ chân khách hàng và mở rộng thị phần. Chi nhánh cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động, thực hiện các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, Vietinbank Gia Lai cần tập trung khai thác các kênh huy động vốn mới, như phát triển sản phẩm huy động vốn trực tuyến, mở rộng mạng lưới đối tác và tăng cường hoạt động truyền thông để nâng cao nhận diện thương hiệu.

5.2. Dư Nợ Khách Hàng Cá Nhân tại VietinBank Gia Lai

Tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ của chi nhánh, cho thấy sự quan trọng của hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, con số này cũng cho thấy dư địa tăng trưởng vẫn còn rất lớn. Đặc biệt là dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân ở các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa còn rất thấp. Để khai thác tiềm năng của thị trường này, Vietinbank Gia Lai cần có các chính sách và sản phẩm phù hợp, tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu vốn của người dân ở khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa.

VI. Đề Xuất Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Tại VietinBank Gia Lai

Luận văn đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh tỉnh Gia Lai, bao gồm: hoàn thiện cơ cấu tổ chức, cải tiến quy trình, chính sách tín dụng, tăng cường hoạt động marketing, nâng cao chất lượng nhân sự, mở rộng khách hàng, phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới tư duy về tín dụng, thực hiện tốt công tác huy động vốn và mở rộng tín dụng đối với các sản phẩm thế mạnh. Luận văn cũng đưa ra các kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai và Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương.

6.1. Giải Pháp Cải Thiện Quy Trình và Chính Sách Tín Dụng

Luận văn nhấn mạnh sự cần thiết phải cải tiến quy trình và chính sách tín dụng cá nhân nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng tiếp cận vốn vay. Việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ và áp dụng các chính sách ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ sẽ giúp Vietinbank Gia Lai thu hút được nhiều khách hàng hơn. Đồng thời, luận văn cũng đề xuất việc xây dựng các quy trình và chính sách đặc thù cho từng phân khúc khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của từng đối tượng.

6.2. Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Mới Phù Hợp

Vietinbank Gia Lai cần chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng mới, đa dạng và phù hợp với nhu cầu của thị trường địa phương. Các sản phẩm tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng, như vay mua nhà, mua xe, sửa chữa nhà cửa, du học, khám chữa bệnh... cần được thiết kế linh hoạt về thời hạn vay, lãi suất và phương thức trả nợ. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần phát triển các sản phẩm tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, như cho vay hộ kinh doanh cá thể, cho vay trang trại, cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao... để hỗ trợ người dân phát triển kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. download by : [e-mail] 3 Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai. Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Sự bùng nổ của hệ thống ngân hàng thương mại đã đặt khách hàng cá nhân đứng trước nhiều cơ hội lựa chọn các sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng.

Hiểu được tâm lý và nhu cầu của khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có chính sách thu hút và phát triển sản phẩm phù hợp. Trên thế giới và Việt Nam thời gian qua, đã có nhiều công trình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại của khách hàng cá nhân. Đối với đề tài nghiên cứu về tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM đã có nhiều nghiên cứu ở những góc độ và phạm vi khác nhau. Một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài luận văn như tác giả Nguyễn Quang Tú (2015) với đề tài, “Phân tích tình hình tín dụng đối với tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Đắk Nông”.Luận văn đã triển khai đảm bảo tính nhất quán và logic kết nối giữa các chương.

Nội dung phân tích đề cập khá toàn diện và kết hợp với các tiêu chí đánh giá, trên cơ sở đó đã đề xuất những giải pháp hoàn thiện tín dụng đối với tiêu dùng tại VietinbankChi nhánh tỉnh Đắk Nông. Tuy nhiên, đề tài chỉ phân tích cụ thể vào mục đích tín dụng đối với tiêu dùng và không sử dụng phương pháp khảo sát khách hàng, nhân viên ngân hàng để có được những nhận định, đánh giá toàn diện hơn. Nghiên cứu của Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển tín dụng đối với tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” đăng trên tạp chí khoa học Nghiên cứu và trao đổi. Tác giả trình bày thực trạng kết quả kinh doanh, phân tích tín dụng đối với tiêu dùng cá nhân, sử dụng phương pháp phân tích, so sánh dữ liệu sơ cấp, thứ cấp phân tích yếu tố môi trường bên trong, môi trường bên ngoài, tiến hành phân tích ma trận SWOT và ma trận QSPM để từ đó đưa ra các nhóm giải pháp phù hợp với ngân hàng.

download by : [e-mail] 4 Nghiên cứu của Nguyễn Xuân Thiên, Lê Phúc Lĩnh (2014) “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh”đăng trên tạp chí khoa học Kinh tế phát triển trình bày một cách hệ thống các cơ sở lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phân tích các yếu tố bên trong, các yếu tố bên ngoài, phân tích thực trạng hoạt động dich vụ ngân hàng bản lẻ của ngân hàng trong thời gian qua. Nhóm tác giả sử dụng phương pháp thu thập số liệu,tình hình kinh tế tài chính để so sánh,phân tích,thống kê ,mô tả. Trên cơ sở phân tích đó nhóm đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh. Đồng thời, đưa ra các kiến nghị với các cơ quan ban ngành tỉnh Hà Tĩnh, NHNN tỉnh Hà Tĩnh và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh.

Luận văn của tác giả Tô Khánh Toàn (2014) với đề tài ‟Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” nghiên cứu trọng tâm là các dịch vụ NHBL truyền thống và hiện đại, trong đó đối tượng được cung cấp dịch vụ là người dân và các DNNVV. Chuỗi số liệu phân tích từ năm 2008 - 2013 và tầm nhìn đến năm 2030. Trong đó, quan điểm về DVNH được nghiên cứu theo phạm vi rộng bao gồm toàn bộ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Phát triển dịch vụ NHBL chính là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng dịch vụ, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng là DNNVV và khách hàng cá nhân thông qua hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống mạng thông tin, điện tử viễn thông.

Xác định rõ nội dung của phát triển dịch vụ NHBL và xây dựng các chỉ tiêu đánh giá nhằm đo lường mức độ thành công của việc phát triển dịch vụ NHBL. Làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL. Căn cứ vào mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 luận án đưa ra 6 nhóm giải pháp phát triển dịch vụ NHLB tại Vietinbank. Luận văn của tác giả Nguyễn Ngọc Dung (2013) tập trung làm rõ cơ sở lý luận về marketing ngân hàng, thị trường, chiến lược xâm nhập thị trường vai trò, đặc điểm, hoạt động marketing dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương download by : [e-mail] 5 mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cung cấp một bức tranh toàn cảnh về hoạt động marketing ngân hàng bán lẻ tại BIDV đang thực hiện, từ đó đưa ra một số giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng.

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu đó đã đóng góp về mặt lý luận và được vận dụng vào thực tiễn góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đối với của các Ngân hàng. Tác giả đã kế thừa và phát triển để phù hợp với những phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai và đề xuất một số giải pháp để tín dụng đối với tại chi nhánh phát triển một cách hiệu quả và an toàn. Giá trị tham khảo được từ công trình nghiên cứu trên, cùng với thực tế về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Gia Lai là những cơ sở quan trọng giúp tác giả thực hiện đề tài “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai”. Qua thực trạng mở rộng tín dụng đối với KHCN kết hợp với kết quả khảo sát ngân hàng, khách hàng để từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị cụ thể góp phần mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, đồng thời hạn chế rủi ro thấp nhất khi mở rộng tín dụng đối với tại Chi nhánh.

download by : [e-mail] 6 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân 1.1 Khái niệm và đặc điểm khách hàng cá nhân Khách hàng của một doanh nghiệp là một tập hợp những cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp. có nhu cầu sử dụng sản phẩm của doanh nghiệp và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó của mình. Đối với một ngân hàng thì khách hàng tham gia vào cả quá trình cung cấp đầu vào như gửi tiết kiệm, mua kỳ phiếu.

Đồng thời cũng là bên tiêu thụ đầu ra khi vay vốn từ ngân hàng. Mối quan hệ của ngân hàng với khách hàng là mối quan hệ hai chiều, tạo điều kiện cho nhau cùng tồn tại và phát triển. Sự thành công hay thất bại của khách hàng là nhân tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, ngược lại sự đổi mới của ngân hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ lại tạo điều kiện cho sự thành công trong kinh doanh của khách hàng. Khách hàng của ngân hàng là một tập hợp những cá nhân, tổ chức,.

có nhu cầu sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó của mình. Khách hàng cá nhân của ngân hàng là một tập hợp những cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó của mình. Phân loại khách hàng cá nhân Thứ nhất, phân loại theo nghiệp vụ - Khách hàng cá nhân thuộc nghiệp vụ huy động vốn: Khi nền kinh tế tăng trưởng và phát triển thì các tầng lớp dân cư sẽ có các nguồn thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng. Số thu nhập này phân tán trong dân cư và cũng là một nguồn vốn để ngân hàng huy động.

- Khách hàng cá nhân thuộc nghiệp vụ tín dụng đối với: Khách hàng vay vốn của ngân hàng có thể là những khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả vốn và lãi đúng theo cam kết. download by : [e-mail] 7 Nhưng cũng có những khách hàng có thể rất dễ không hoàn trả món vay. Việc này đòi hỏi ngân hàng cần có phương pháp lựa chọn khách hàng khi vay vốn dựa vào các chỉ tiêu tài chính như : khả năng thanh toán, chỉ tiêu hoạt động, khả năng tự tài trợ, khả năng sinh lời, chấp hành chế độ lập và gửi báo cáo tài chính; và dựa vào các chỉ tiêu phi tài chính như: uy tín trong quan hệ tín dụng, mức độ đảm bảo bằng tài sản, mức độ quan hệ với ngân hàng. - Khách hàng thuộc nghiệp vụ có liên quan đến các dịch vụ tài chính tiền tệ, tài sản của ngân hàng: Là những người đóng vai trò chủ chốt, nắm vai trò quyết định trong gia đình và vì vậy họ có vai trò quan trọng trong việc mua dịch vụ của ngân hàng.

Nguồn khách này thường nhiều và phân tán về mặt địa lý, họ thường mua với số lượng ít nên không có mối quan hệ qua lại, ràng buộc với các ngân hàng. Họ mua dịch vụ của ngân hàng là để phục vụ cho đời sống và sinh hoạt của chính họ. Vì vậy, việc mua này chịu nhiều nhân tố ảnh hưởng: Tâm lý, văn hoá, xã hội và các nhân tố thuộc về bản thân họ. Thứ hai, phân loại theo độ tuổi Với cách phân loại này, khách hàng cá nhân được phân theo từng nhóm tuổi.

Với mỗi nhóm tuổi khác nhau, khách hàng cá nhân có những đặc điểm tiêu dùng sản phẩm khác nhau. Thứ ba, phân loại theo mức thu nhập - Những người có thu nhập cao Chúng ta có thể xem những người có mức thu nhập cao là những cá nhân có mức thu nhập hàng tháng từ 50 triệu VNĐ trở lên.