Kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội

Luận văn thạc sĩ này tập trung vào vấn đề tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), chi nhánh Nghệ An. Nghiên cứu này xuất phát từ thực tế hoạt động cho vay KHCN ngày càng phát triển, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng, nhưng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro. Luận văn chỉ ra rằng cho vay KHCN, dù mỗi khoản vay nhỏ, nhưng số lượng khách hàng lớn, phân tán, dẫn đến chi phí quản lý cao và khó kiểm soát. Rủi ro trong cho vay KHCN có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, gây mất cân đối tài chính, giảm uy tín và ảnh hưởng đến kinh tế - xã hội.

Tác giả đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp và phân tích để đánh giá thực trạng cho vay và kiểm soát rủi ro cho vay KHCN tại SHB Nghệ An trong giai đoạn 2017-2019. Luận văn cũng đã đưa ra khái niệm, phân loại cho vay và nhấn mạnh tầm quan trọng của việc kiểm soát rủi ro trong hoạt động này. "Cho vay là một hình thức cấp tín dụng... với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi." (Trích dẫn từ Luật các Tổ chức tín dụng). Việc kiểm soát rủi ro được định nghĩa là quá trình đánh giá, phát hiện và ngăn chặn các sai phạm, nhằm đảm bảo mục tiêu hoạt động được thực hiện hiệu quả. Luận văn cũng phân tích các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro và các yếu tố ảnh hưởng đến công tác kiểm soát rủi ro.

Chương 2 của luận văn mô tả thực trạng hoạt động và kiểm soát rủi ro cho vay KHCN tại SHB chi nhánh Nghệ An. SHB Nghệ An đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc huy động vốn và tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn cao, cho thấy việc kiểm soát rủi ro cho vay còn tồn tại hạn chế. "Trong năm 2019, lượng khách hàng nợ quá hạn tăng... Cho thấy lượng khách hàng nợ quá hạn qua các năm, công tác kiểm soát tín dụng chưa hiệu quả." (Trích từ luận văn).

Luận văn phân tích cụ thể các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, biến động cơ cấu nợ theo nhóm, và mức độ trích lập dự phòng rủi ro. Qua phân tích dữ liệu từ báo cáo tài chính của SHB Nghệ An giai đoạn 2017-2019, luận văn chỉ ra nợ xấu KHCN có xu hướng tăng. Mặc dù SHB Nghệ An đã thực hiện các biện pháp kiểm soát rủi ro, nhưng hiệu quả chưa cao. Một số nguyên nhân được đề cập đến bao gồm việc chưa tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay, chất lượng thẩm định chưa cao, và công tác xử lý nợ xấu chưa triệt để.

Dựa trên phân tích thực trạng, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay KHCN tại SHB chi nhánh Nghệ An. Các giải pháp này tập trung vào việc hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường xử lý nợ xấu, và áp dụng công nghệ vào quản lý rủi ro. Cụ thể, luận văn đề xuất: "Thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đúng quy trình cho vay, kiểm tra, giám sát trước, trong và sau cho vay... Nâng cao hiệu quả công tác xử lý thu nợ xấu, nợ nhóm." (Trích từ luận văn).

Bên cạnh đó, luận văn cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phân loại khách hàng, thiết lập quan hệ bền vững với khách hàng và phối hợp với các cơ quan chức năng. Việc thu thập, khai thác và sử dụng nguồn thông tin khách hàng cũng được đề cập như một giải pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, luận văn cũng kiến nghị với SHB Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước về việc hoàn thiện khung pháp lý và chính sách hỗ trợ cho hoạt động cho vay KHCN.

Luận văn đã phân tích một cách tương đối toàn diện về thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay KHCN tại SHB chi nhánh Nghệ An. Nghiên cứu đã chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các giải pháp khả thi để nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro. Giá trị thực tiễn của luận văn thể hiện ở việc đề xuất các giải pháp cụ thể, có thể áp dụng được trong thực tế hoạt động của ngân hàng. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp SHB chi nhánh Nghệ An giảm thiểu rủi ro trong cho vay KHCN, nâng cao hiệu quả kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng. Tuy nhiên, luận văn chưa đi sâu vào phân tích tác động của từng giải pháp và chưa đề cập đến các khó khăn, thách thức trong quá trình triển khai.

Tổng kết lại, luận văn là một tài liệu tham khảo hữu ích cho SHB chi nhánh Nghệ An trong việc hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro cho vay KHCN. Nghiên cứu này cũng đóng góp vào việc nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân hàng.