Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. ~ Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bình Định. - Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngan hang TMCP Dau tu va Phat triển Bình Định. Téng quan tai u nghiên cứu Để thực hiện luận văn này, tác giả đã nghiên cứu và sử dụng một số vấn đề về lý luận và thực tiễn trong các giáo trình, tài liệu liên quan đến dịch vụ cho vay tiêu dùng và phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại nói chung và của BIDV Bình Định nói riêng.
“Quản trị marketing định hướng giá trị” của PGS.TS Lê Thế Giới, TS Nguyễn Xuân Lăn, Th.S Võ Quang Trí, Th.S Đỉnh Thị Lệ Trâm, Th. Với tài liệu tham khảo này, tác giả nghiên cứu về dịch vụ với những đặc điểm và cấu tạo của nó, đồng thời, tìm hiểu về n trình phát triển dịch vụ bao gồm các bước nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng; chiến lược, nguồn lực và mục tiêu phát t ; xác định thị trường mục tiêu; thiết chính sách và chính sách hỗ trợ triển khai. “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại " của TS. Võ Thị Thúy Anh, Th.S Lê Phuong Dung (Nhà xuất bản tài chính, 2008) và “Aarketing ngân hàng" của TS.
Trịnh Quốc Trung, ( Nhà xuất bản Lao động xã hội 2011) giúp tác giả nghiên cứu một cách chuyên sâu hơn về ịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại với những đặc điểm, phân loại và vai trò của cho vay tiêu dùng cũng như các hoạt động liên quan đến marketing ngân hàng. Từ đó, có thể tổng hợp thành những lý thuyết làm cơ sở để nghiên cứu cho những nội dung của các chương 2 và chương 3 luận văn này. Các tài liệu liên quan của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bình Định, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và của BIDV Bình Định, “Định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng Bán lẻ”, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm ” giúp tác giả đưa ra bức tranh khá toàn diện về tình hình phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại BIDV Bình Định. Từ thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của đơn vị trong giai đoạn 2020-2012 tác giả đã đề xuất những giải pháp nhằm phát triển mạnh mẽ về dịch vụ này tại BIDV Bình Định giai đoạn 2013-2015.
Trong quá trình nghiên cứu, thực hiện luận văn này, tác giả cũng tham khảo một số luận văn thạc sĩ nghiên cứu các vấn đề liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” của tác giả Đỗ Thị Thùy Trang - Đại học Đà Nẵng - 2011. Ở luận văn này, tác giả đã tiến hành điều tra, khảo sát nhu cầu và kiến thức của khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng này. Từ đó làm cơ sở cho việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. “Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang” của tác giả Lê Thị Thu Hà, luận văn được thực hiện vào năm 2009 tại trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
Luận văn đã phân tích số liệu, hình thức cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, nêu ra các mặt mạnh và hạn chế, nguyên nhân. sở cho việc tìm kiếm các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng một cách có hiệu quả. Tuy nhiên, luận văn của tác giả Lê Thị Thu Hà không tiếp cận theo tiến trình phát triển dịch vụ của ngành Quản trị Kinh doanh. “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam” của tác giả Phạm Doãn Quốc - Đại học Đà Nẵng.
Ở đề tài này, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng, đánh giá kết quả và những hạn chế, thách thức đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam. Trên cơ sở đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị. “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phan Việt Nam thịnh vượng - Chỉ nhánh Bình Định” của tác giả Trương Thanh Hién — Đại học Đà Nẵng - 2012. Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung và thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của VPBank Bình Định tác giả đã đề xuất 2 nhóm giải pháp giải pháp chính và giải pháp hỗ trợ nhằm giúp VPBank Bình Định tăng trưởng về quy mô cung ứng dịch vụ và tăng thu nhập; đa dạng hóa dịch vụ cho vay tiêu dùng; hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác kiểm soát rủi ro.
Các giải pháp này góp phần nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của VPBank Bình Định trong giai đoạn hội nhập. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN DICH VU CHO VAY TIEU DUNG CUA NHTM 1. DICH VY CHO VAY TIEU DUNG CUA NHTM 1. Khái niệm và đặc điểm Dịch vụ cho vay tiêu dùng của NHTM a.
Khái niệm dịch vụ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chỉ tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiên, đồ dùng gia đình. Bên cạnh đó, những chỉ tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch.cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng [1] b. Đặc điểm của dịch vụ cho vay tiêu dùng - Mục đích của vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình.
Do vậy, nguồn trả nợ của khoản vay tiêu dùng thường từ tiền lương, thu nhập hàng tháng, không nhất thiết phải là kết quả của việc sử dụng vốn vay nên nguồn trả nợ thường mang tính ôn định, thường xuyên. Hầu hết các khoản vay tiêu dùng thường an toàn, ít xảy ra nợ quá hạn, đây là hình thức cho vay mà các Ngân hàng phát triển nhằm phân tán rủi ro từ các khoản vay thương mại. - Khác với cho vay sản xuất kinh doanh thường là những khoản vay có giá trị lớn, cho vay tiêu dùng là một hình thức bán lẻ, nên giá trị của các khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn dẫn đến chỉ phí khoản vay cao. Do vậy, lãi suất khoản vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất các khoản vay thương mại - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
Khi kinh tế tăng trưởng, thu nhập khá thì thái độ của người dân đối với tiêu dùng cởi mở hơn, nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên. Ngược lại, khi kinh tế gặp khó khăn, người dân sẽ hạn chế tiêu dùng dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng sụt giảm - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải trả. Lãi suất thay đổi trong một biên độ nhất định hầu như không ảnh hưởng đáng kể đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biết có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Người có thu nhập và trình độ càng cao thì cũng có thái độ cởi mở hơn đối với vay tiêu dùng và ngược lại. Người có thu nhập cao nhu cầu vay cũng đa dạng hơn so với người có thu nhập thấp thường chỉ vay đề trang trải chỉ phí cho những nhu cầu thi: - Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không. Khác với các công ty có hồ sơ pháp lý đầy đủ và được quản lý bởi nhiều cơ quan quản lý như thuế, hải quan,.
với hệ thống thông tin báo cáo tài chính được quy định rõ ràng bởi các cơ quan quản lý, thông tin tai chính của khách hàng cá nhân khá it ỏi, thường chỉ là bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng, hoặc đôi khi là bản tự kê khai của người đi vay. - Nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào những yếu tố chủ quan của người đi vay như quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người vay, đồng thời cũng phụ thuộc vào những yếu tố khách quan như sự khó khăn, suy thoái của nền kinh tế nói chung hoặc cơ quan tô chức nơi người đi vay làm việc gặp khó khăn,. - Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, đến sự hoàn trả của khoản vay. Thật vậy, một khách hàng có tư cách tốt luôn luôn tôn trọng lịch trả nợ của ngân hàng và tìm cách thu xếp, thanh toán đúng hạn cho dù trong quá trình trả nợ khách hàng có thể gặp một số rủi ro nào đó.
Ngược lại, khách hàng không có tư cách sẽ chây i, ¢6 tình lảng tránh, thậm chí có khách hàng chuyên chỗ ở, chuyển công tác nhưng không hợp tác, thông báo với ngân hàng. Trong một số tình huống như vậy, ngân hàng cần phải nhờ tới sự can thiệp của bên thứ ba (như người bảo lãnh, cơ quan nơi người vay làm việc, khởi kiện ra tòa,. Vai trò của vụ cho vay tiêu dùng của NHTM Cũng như nhiều dịch vụ khác của NHTM như huy động vốn hay thanh toán,. cho vay tiêu dùng có những vai trò nhất định đối với nền kinh tế, đối với ngân hàng và người đi vay.
Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng đang là dịch vụ tài chính khá phổ biến của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Hình thức tín dụng này giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó tạo ra những nguồn tiền gửi từ khách hàng vay và những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro. Nhu vậy cho vay tiêu dùng đã tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy, nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.