Luận văn thạc sĩ về hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Agribank Hải Châu

• Tác giả: Trần Anh Thư
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Hòa Nhân
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Châu
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Đà Nẵng

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.3. Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TẠI CÔNG TY TNHH MTV NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI CHÂU
• 2.1. Tổng quan về Agribank Chi nhánh Hải Châu
• 2.2. Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu
• 2.3. Đánh giá chung về thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TẠI CÔNG TY TNHH MTV NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI CHÂU
• 3.1. Mục tiêu và định hướng hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tại Agribank Chi nhánh Hải Châu
• 3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu
• 3.3. Một số kiến nghị
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Những lý luận cơ bản về hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh của ngân hàng thương mại

Trong chương này, nội dung chính được trình bày là các khái niệm và lý thuyết liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng (RRTD) trong hoạt động cho vay kinh doanh của ngân hàng thương mại. Cho vay kinh doanh là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng đi kèm với nhiều rủi ro. Việc hiểu rõ các nguyên tắc cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến RRTD là rất quan trọng. Các nguyên tắc như vốn vay phải có mục đích, hoàn trả đúng hạn, và có bảo đảm tài sản đều đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro. Đặc biệt, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thu hồi nợ. Từ đó, ngân hàng có thể duy trì được sự ổn định và phát triển bền vững trong hoạt động cho vay.

1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được hiểu là việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại lớn, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân. Thông qua việc phân tích các hoạt động cho vay, có thể nhận thấy rằng ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể để quản lý và hạn chế RRTD, từ việc thẩm định khách hàng đến việc theo dõi và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay. Các hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ lợi ích của mình mà còn tạo điều kiện cho sự phát triển của khách hàng.

1.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh

Rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh là khả năng khách hàng không thể hoàn trả nợ đúng hạn, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất và kinh doanh, làm gia tăng tình trạng nợ xấu. Việc đánh giá RRTD không chỉ dựa vào thông tin tài chính mà còn cần xem xét các yếu tố bên ngoài như tình hình thị trường, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp và các yếu tố vĩ mô khác. Để hạn chế RRTD, ngân hàng cần xây dựng các tiêu chí đánh giá khách hàng một cách chặt chẽ và đồng bộ, từ đó có thể đưa ra quyết định cho vay hợp lý nhất.

II. Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu

Chương này tập trung vào việc phân tích thực trạng công tác hạn chế RRTD tại Agribank Chi nhánh Hải Châu. Qua việc khảo sát dữ liệu từ năm 2010 đến năm 2012, có thể thấy rằng ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để giảm thiểu RRTD, bao gồm việc tăng cường quy trình thẩm định và theo dõi khách hàng. Tuy nhiên, một số hạn chế vẫn tồn tại, như việc chưa có hệ thống đánh giá khách hàng một cách đồng bộ và hiệu quả. Tình hình nợ xấu tại chi nhánh cũng cho thấy sự cần thiết phải cải thiện các biện pháp quản lý rủi ro. Đặc biệt, việc nâng cao nhận thức của nhân viên ngân hàng về quản lý RRTD sẽ góp phần quan trọng trong việc hạn chế rủi ro trong cho vay.

2.1. Tổng quan về Agribank Chi nhánh Hải Châu

Agribank Chi nhánh Hải Châu có vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khu vực nông nghiệp và phát triển nông thôn. Chi nhánh đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng quy mô hoạt động và tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, để duy trì sự phát triển bền vững, chi nhánh cần phải chú trọng hơn đến công tác quản lý RRTD, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

2.2. Tình hình thực hiện công tác hạn chế rủi ro tín dụng

Thực trạng công tác hạn chế RRTD tại Agribank Chi nhánh Hải Châu cho thấy ngân hàng đã có những nỗ lực nhất định trong việc giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần cải thiện, như việc chưa có hệ thống thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng. Điều này dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá và quản lý RRTD. Ngân hàng cần phải áp dụng các công cụ và phương pháp hiện đại hơn để nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý tín dụng.

III. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu

Chương cuối cùng của luận văn đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế RRTD trong cho vay kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu. Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay. Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường đào tạo cho nhân viên về quản lý RRTD, từ đó nâng cao năng lực và hiệu quả trong công tác cho vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng cũng là một hướng đi quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả công tác này.

3.1. Tăng cường quy trình thẩm định tín dụng

Để hạn chế RRTD, ngân hàng cần phải hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu quyết định cho vay. Việc đánh giá khách hàng cần phải dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, không chỉ dừng lại ở thông tin tài chính mà còn cần xem xét các yếu tố như khả năng quản lý, kinh nghiệm và uy tín của khách hàng. Một quy trình thẩm định chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro.

3.2. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng

Chất lượng thông tin tín dụng là yếu tố then chốt trong việc quản lý RRTD. Ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác để phục vụ cho công tác thẩm định và quản lý tín dụng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong việc thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn về tình hình tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý hơn.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò trọng yếu trong nền kinh tế, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu nhập của các ngân hàng thương mại, với nguồn thu từ tín dụng chiếm từ 70% đến 90% tổng thu nhập. Tuy nhiên, hoạt động này luôn đi kèm với rủi ro tín dụng (RRTD), đặc biệt trong cho vay kinh doanh, khi mà lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn. Từ năm 2008, nền kinh tế Việt Nam nói chung và thành phố Đà Nẵng nói riêng đã trải qua nhiều khó khăn như suy giảm tăng trưởng, lãi suất cao, giá nguyên vật liệu tăng, tồn kho lớn, dẫn đến nhiều doanh nghiệp phá sản và tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhanh chóng. Tình trạng này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay kinh doanh nhằm bảo đảm sự phát triển bền vững của ngân hàng và ổn định nền kinh tế.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Châu, giai đoạn 2010-2012. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa các vấn đề lý luận về RRTD, phân tích thực trạng công tác hạn chế rủi ro tại chi nhánh, đánh giá kết quả và tồn tại, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ xấu, tăng cường an toàn hoạt động ngân hàng, đồng thời hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng các lý thuyết và mô hình nghiên cứu sau:

• Lý thuyết tài chính - tiền tệ: Giải thích bản chất và vai trò của hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại, mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro.
• Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng: Phân loại rủi ro tín dụng, đặc điểm rủi ro trong cho vay kinh doanh, các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro.
• Mô hình đánh giá tín dụng và xếp hạng tín dụng nội bộ: Sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, làm cơ sở cho quyết định cho vay và quản lý rủi ro.
• Khái niệm chính: Rủi ro tín dụng, cho vay kinh doanh, nợ xấu, dự phòng rủi ro tín dụng, tài sản bảo đảm, phân loại nợ, kiểm soát nội bộ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, bao gồm:

• Phương pháp luận: Chủ nghĩa duy vật biện chứng, duy vật lịch sử.
• Phương pháp thu thập dữ liệu: Điều tra, khảo sát thực trạng tại Agribank Chi nhánh Hải Châu, thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012.
• Phương pháp phân tích: Thống kê mô tả, so sánh số liệu qua các năm, phân tích định tính và định lượng về các chỉ tiêu như dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, dự phòng rủi ro, cơ cấu ngành vay vốn.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu toàn bộ các khoản vay kinh doanh tại chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.
• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2010 đến năm 2012, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp với bối cảnh kinh tế và chính sách hiện hành.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay và cơ cấu ngành vay vốn
   Tổng dư nợ cho vay tại Agribank Chi nhánh Hải Châu tăng 4,8% từ năm 2010 đến 2011, đạt khoảng 1.091 tỷ đồng, nhưng giảm 1,3% vào năm 2012 còn khoảng 1.094 tỷ đồng. Cơ cấu dư nợ tập trung chủ yếu vào ngành công nghiệp (chiếm khoảng 45%) và thương mại dịch vụ (khoảng 40%), phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương.

2. Tỷ lệ nợ xấu gia tăng và ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng
   Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay kinh doanh tăng từ 0,05% năm 2010 lên 3,19% năm 2012, phản ánh sự gia tăng rủi ro tín dụng. Nợ xấu chủ yếu phát sinh do khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, báo cáo tài chính không chính xác, và khó khăn trong xử lý tài sản bảo đảm do thủ tục pháp lý phức tạp.

3. Hiệu quả công tác huy động vốn và ảnh hưởng đến cho vay
   Nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng mạnh, năm 2012 đạt khoảng 800 tỷ đồng, tăng 34,5% so với năm 2011. Tuy nhiên, nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dài (trên 12 tháng) chiếm khoảng 45%, trong khi tiền gửi không kỳ hạn giảm do lãi suất thấp, ảnh hưởng đến tính linh hoạt trong cho vay ngắn hạn.

4. Công tác quản lý rủi ro tín dụng còn nhiều hạn chế
   Việc thẩm định tín dụng, giám sát sử dụng vốn và kiểm soát nội bộ chưa thực sự chặt chẽ, dẫn đến rủi ro tín dụng gia tăng. Hệ thống thông tin tín dụng nội bộ và công tác xếp hạng tín dụng chưa được hoàn thiện đầy đủ, ảnh hưởng đến khả năng đánh giá chính xác rủi ro của khách hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của rủi ro tín dụng gia tăng là do môi trường kinh tế khó khăn, khách hàng kinh doanh gặp nhiều thách thức trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến khả năng trả nợ giảm sút. Bên cạnh đó, hạn chế trong quy trình thẩm định và giám sát tín dụng, cũng như các bất cập về pháp lý trong xử lý tài sản bảo đảm, làm tăng chi phí và thời gian thu hồi nợ xấu.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong giai đoạn suy thoái kinh tế, khi tỷ lệ nợ xấu tăng cao và công tác quản lý rủi ro còn nhiều khó khăn. Việc xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, hoàn thiện hệ thống thông tin và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng được xem là các yếu tố then chốt để cải thiện tình hình.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu theo năm, cơ cấu ngành vay vốn và bảng so sánh các chỉ tiêu tài chính để minh họa rõ nét hơn về thực trạng và xu hướng biến động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình thẩm định
   Cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với điều kiện kinh tế vĩ mô và đặc thù khách hàng địa phương. Hoàn thiện quy trình thẩm định, tăng cường kiểm tra, đánh giá kỹ lưỡng hồ sơ vay vốn, đặc biệt là xác minh tính chính xác của báo cáo tài chính và mục đích sử dụng vốn. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng. Chủ thể: Ban lãnh đạo và phòng tín dụng.

2. Xây dựng và nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng nội bộ
   Tăng cường thu thập, xử lý và phân tích thông tin khách hàng, dự án, thị trường để hỗ trợ đánh giá rủi ro chính xác hơn. Áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng hiện đại, đồng bộ với các tiêu chuẩn quốc tế. Thời gian thực hiện: 12 tháng. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và phòng tín dụng.

3. Tăng cường giám sát, kiểm tra sau cho vay
   Thiết lập quy trình giám sát chặt chẽ, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro để xử lý kịp thời. Đào tạo cán bộ tín dụng nâng cao kỹ năng giám sát và xử lý tình huống. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể: Phòng tín dụng và phòng kiểm soát nội bộ.

4. Nâng cao năng lực và đạo đức cán bộ tín dụng
   Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về quản trị rủi ro tín dụng, kỹ năng phân tích tài chính và pháp luật liên quan. Xây dựng quy tắc đạo đức nghề nghiệp nghiêm ngặt, tăng cường giám sát nội bộ để ngăn ngừa sai phạm. Thời gian thực hiện: 6 tháng đến 1 năm. Chủ thể: Ban nhân sự và phòng đào tạo.

5. Đẩy mạnh xử lý nợ xấu và hoàn thiện pháp lý tài sản bảo đảm
   Hợp tác với các cơ quan pháp luật để rút ngắn thủ tục xử lý tài sản bảo đảm, tăng cường thu hồi nợ xấu qua các biện pháp pháp lý và phát mãi tài sản. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể: Phòng pháp chế và phòng tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ tín dụng ngân hàng thương mại
   Giúp nâng cao hiểu biết về quản trị rủi ro tín dụng, áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro trong thực tế cho vay kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả công tác tín dụng.

2. Quản lý ngân hàng và lãnh đạo chi nhánh
   Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chính sách tín dụng, hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro, đồng thời đề xuất các giải pháp phù hợp với đặc thù từng chi nhánh.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng
   Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng, giúp hiểu sâu về các vấn đề liên quan đến cho vay kinh doanh và hạn chế rủi ro.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng
   Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách, quy định về quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời nâng cao hiệu quả giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Rủi ro tín dụng là gì và tại sao nó quan trọng trong cho vay kinh doanh?
   Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn, gây tổn thất cho ngân hàng. Đây là rủi ro chính trong hoạt động cho vay kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và an toàn tài chính của ngân hàng.

2. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả nhất hiện nay là gì?
   Bao gồm xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát sau cho vay, sử dụng tài sản bảo đảm và đào tạo cán bộ tín dụng chuyên nghiệp.

3. Tỷ lệ nợ xấu cao ảnh hưởng thế nào đến ngân hàng?
   Tỷ lệ nợ xấu cao làm giảm khả năng thu hồi vốn, tăng chi phí dự phòng rủi ro, giảm lợi nhuận và có thể gây mất thanh khoản, ảnh hưởng đến uy tín và sự phát triển bền vững của ngân hàng.

4. Làm thế nào để nâng cao năng lực cán bộ tín dụng trong quản lý rủi ro?
   Thông qua đào tạo chuyên môn, cập nhật kiến thức pháp luật, kỹ năng phân tích tài chính, đạo đức nghề nghiệp và thực hành giám sát, kiểm tra chặt chẽ trong quá trình cho vay.

5. Vai trò của tài sản bảo đảm trong hạn chế rủi ro tín dụng là gì?
   Tài sản bảo đảm giúp ngân hàng có nguồn thu hồi nợ thứ hai khi khách hàng không trả được nợ, đồng thời nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng, giảm thiểu rủi ro mất vốn cho ngân hàng.

Kết luận

• Rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu có xu hướng gia tăng, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,05% lên 3,19% trong giai đoạn 2010-2012.
• Dư nợ cho vay tập trung chủ yếu vào ngành công nghiệp và thương mại dịch vụ, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương.
• Công tác quản lý rủi ro tín dụng còn nhiều hạn chế do quy trình thẩm định, giám sát và hệ thống thông tin chưa hoàn thiện.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cấp hệ thống thông tin, tăng cường giám sát sau cho vay và đào tạo cán bộ tín dụng.
• Các bước tiếp theo cần triển khai đồng bộ các giải pháp trong vòng 1-2 năm để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Call-to-action: Các đơn vị ngân hàng và nhà quản lý cần nhanh chóng áp dụng các giải pháp đề xuất để giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng và phát triển bền vững trong bối cảnh kinh tế hiện nay.