Luận văn: Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội

Luận văn thạc sĩ: Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Hà Nội. Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng trưởng bền vững.

• Tác giả: Phạm Thị Hồng Hạnh
• Người hướng dẫn: Ts. Nguyễn Mạnh Hùng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Hà Nội
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Hướng đi chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank Hà Nội

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng không còn là lựa chọn mà đã trở thành một hướng đi chiến lược, quyết định sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại. Đối với Agribank Hà Nội, một chi nhánh hoạt động trên địa bàn thủ đô với tiềm năng to lớn, việc đa dạng hóa nguồn thu, giảm phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống là yêu cầu cấp thiết. Dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) được hiểu là các dịch vụ ngân hàng không bao gồm hoạt động cho vay và huy động vốn, mà chủ yếu tạo ra thu nhập từ các khoản phí. Các dịch vụ này bao gồm thanh toán, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, ngân hàng điện tử, tư vấn tài chính, và nhiều nghiệp vụ khác. Tầm quan trọng của việc phát triển các dịch vụ này thể hiện rõ qua quyết định số 254/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhấn mạnh việc “Từng bước chuyển dịch mô hình kinh doanh của các NHTM theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng”. Việc này không chỉ giúp Agribank Hà Nội tăng trưởng doanh thu dịch vụ một cách ổn định, mà còn giúp phân tán rủi ro. Hoạt động tín dụng, dù mang lại lợi nhuận cao, luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn do các yếu tố khách quan từ thị trường và chủ quan từ khách hàng. Ngược lại, nguồn thu từ phí dịch vụ mang tính ổn định, ít rủi ro hơn và giúp ngân hàng tận dụng tối đa nền tảng công nghệ và nguồn nhân lực sẵn có. Hơn nữa, trong môi trường cạnh tranh gay gắt, chất lượng và sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng hiện đại chính là yếu tố tạo nên lợi thế khác biệt, thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả.

1.1. Khái niệm và vai trò cốt lõi của dịch vụ ngân hàng phi tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại là một bộ phận cấu thành của dịch vụ ngân hàng, bao gồm các hoạt động tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản phí, không sử dụng đến tài sản nợ như hoạt động cho vay. Vai trò của các dịch vụ này ngày càng trở nên quan trọng, đóng góp vào việc ổn định hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và nâng cao năng lực cạnh tranh. Trong bối cảnh thị trường tài chính biến động, việc chỉ dựa vào chênh lệch lãi suất từ hoạt động tín dụng mang lại nhiều bất ổn. Doanh thu dịch vụ từ các hoạt động như thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, và ngân hàng điện tử mang lại nguồn thu nhập đều đặn, bền vững hơn, giúp ngân hàng củng cố nền tảng tài chính.

1.2. Xu thế tất yếu nhằm giảm phụ thuộc vào hoạt động tín dụng

Xu hướng chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới là giảm dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng và gia tăng tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ phi tín dụng. Điều này xuất phát từ thực tế rằng rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất, có thể gây tổn thất nặng nề cho ngân hàng. Việc phát triển DVPTD giúp đa dạng hóa danh mục kinh doanh, phân tán rủi ro hiệu quả. Khi một mảng hoạt động gặp khó khăn, các mảng khác vẫn có thể duy trì sự ổn định, đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống. Đối với Agribank Hà Nội, việc chủ động đi theo xu thế này là bước đi khôn ngoan để khẳng định vị thế và phát triển lâu dài.

II. Top thách thức cản trở phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank Hà Nội

Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, thực tiễn tại Agribank Hà Nội trong giai đoạn 2012-2014 cho thấy chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều thách thức đáng kể. Theo phân tích từ luận văn của Phạm Thị Hồng Hạnh (2015), các dịch vụ phi tín dụng còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng cơ cấu hoạt động, tốc độ tăng trưởng chưa cao và tính tiện ích chưa thực sự đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Một trong những thách thức lớn nhất là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn Hà Nội. Các đối thủ này thường linh hoạt hơn trong việc áp dụng công nghệ mới, triển khai các chương trình marketing hấp dẫn và có chính sách phí cạnh tranh hơn. Bên cạnh đó, các hạn chế nội tại cũng là rào cản không nhỏ. Nền tảng công nghệ thông tin tuy đã được đầu tư nhưng có thể chưa theo kịp tốc độ phát triển chung của ngành. Nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên tư vấn, có thể chưa được đào tạo chuyên sâu về các sản phẩm dịch vụ mới, dẫn đến việc tư vấn và bán chéo sản phẩm chưa hiệu quả. Hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm còn hạn chế, khiến nhiều khách hàng tiềm năng không nhận biết hết các tiện ích mà dịch vụ ngân hàng của Agribank mang lại. Những tồn tại này đã ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh, làm cho doanh thu dịch vụ chưa tương xứng với tiềm năng của một chi nhánh lớn tại thủ đô.

2.1. Thực trạng doanh thu dịch vụ còn khiêm tốn giai đoạn 2012 2014

Phân tích số liệu từ Bảng 3.4 và 3.6 trong tài liệu gốc cho thấy, cơ cấu doanh thu dịch vụ phi tín dụng trên tổng doanh thu hoạt động của Agribank Hà Nội vẫn còn ở mức thấp. Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ các dịch vụ trọng điểm như dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, và thanh toán trong nước tuy có sự cải thiện qua các năm nhưng chưa tạo ra sự đột phá. Điều này phản ánh sự phụ thuộc lớn vào nguồn thu từ lãi suất tín dụng, tiềm ẩn nhiều rủi ro khi thị trường biến động. Sự tăng trưởng chưa cao này cho thấy các giải pháp hiện tại chưa đủ mạnh để thu hút khách hàng và tối ưu hóa nguồn thu từ mảng dịch vụ.

2.2. Nguyên nhân tồn tại từ cạnh tranh và các hạn chế về nội tại

Nguyên nhân chính dẫn đến các tồn tại trên bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan. Về khách quan, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng TMCP và ngân hàng nước ngoài là rất lớn. Về chủ quan, các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ chưa đủ sức hấp dẫn để thu hút khách hàng mới. Công tác marketing, quảng bá sản phẩm chưa được đầu tư đúng mức. Quan trọng hơn, việc chưa hiện đại hóa công nghệ một cách đồng bộ và thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao đã làm giảm khả năng cung ứng các dịch vụ phức tạp, đòi hỏi hàm lượng công nghệ cao như ngân hàng điện tử hay các giải pháp thanh toán thông minh.

III. Cách phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank qua sản phẩm và công nghệ

Để vượt qua thách thức và tạo ra bước đột phá, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank Hà Nội cần tập trung vào hai trụ cột chính: đa dạng hóa sản phẩm và hiện đại hóa công nghệ. Đây là giải pháp nền tảng, giải quyết tận gốc vấn đề về tính tiện ích và khả năng cạnh tranh của dịch vụ. Trước hết, ngân hàng cần rà soát, hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có. Các dịch vụ truyền thống như thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ ngân quỹ cần được tối ưu hóa quy trình để giảm thời gian giao dịch và tăng sự thuận tiện cho khách hàng. Đối với dịch vụ thẻ, cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ (POS), tích hợp thêm các tính năng thanh toán không tiếp xúc, liên kết với các ví điện tử và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Song song đó, việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới là yếu tố sống còn. Agribank Hà Nội cần đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking) với giao diện thân thiện, bảo mật cao và đầy đủ tính năng. Các dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý dòng tiền cho doanh nghiệp, hay các sản phẩm bảo hiểm liên kết (bancassurance) là những mảng dịch vụ tiềm năng cần được khai thác mạnh mẽ hơn. Tất cả những nỗ lực này phải được đặt trên một nền tảng công nghệ thông tin vững chắc, có khả năng xử lý giao dịch nhanh chóng và an toàn, đáp ứng được sự gia tăng về số lượng và độ phức tạp của các dịch vụ.

3.1. Nâng cấp và hoàn thiện các dịch vụ thanh toán thẻ và ngoại hối

Việc hoàn thiện chất lượng các dịch vụ hiện có là bước đi đầu tiên và quan trọng. Đối với dịch vụ thanh toán, cần tự động hóa tối đa quy trình, đảm bảo giao dịch được thực hiện nhanh chóng, chính xác. Với dịch vụ thẻ, ngoài việc gia tăng số lượng ATM và POS, cần tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm người dùng thông qua các ứng dụng quản lý thẻ trên di động. Mảng kinh doanh ngoại hối cần cung cấp tỷ giá cạnh tranh và quy trình mua bán thuận tiện để thu hút khách hàng doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu giao dịch ngoại tệ, từ đó gia tăng doanh thu dịch vụ.

3.2. Đầu tư vào hệ thống ngân hàng điện tử và công nghệ thông tin lõi

Đầu tư vào hiện đại hóa công nghệ là yêu cầu bắt buộc trong kỷ nguyên số. Agribank Hà Nội cần một hệ thống Core Banking mạnh mẽ, linh hoạt để có thể dễ dàng tích hợp và triển khai các dịch vụ mới. Hệ thống ngân hàng điện tử phải được xem là một kênh giao dịch chính, không ngừng được cập nhật các tính năng mới như thanh toán hóa đơn tự động, quản lý tài chính cá nhân, mở tài khoản trực tuyến (eKYC). Việc đầu tư này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn giúp giảm chi phí vận hành và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.

IV. Bí quyết nâng cao chất lượng nhân sự và đẩy mạnh hoạt động Marketing

Bên cạnh sản phẩm và công nghệ, yếu tố con người và chiến lược tiếp cận thị trường đóng vai trò quyết định đến sự thành công của việc phát triển dịch vụ phi tín dụng. Một sản phẩm tốt nhưng không được giới thiệu đúng cách và không có đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp sẽ không thể đến được với khách hàng. Do đó, Agribank Hà Nội cần tập trung vào hai giải pháp trọng tâm: đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao và tăng cường hoạt động marketing một cách bài bản. Về nhân sự, ngân hàng phải xây dựng các chương trình đào tạo thường xuyên và chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ nhân viên, đặc biệt là các giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng. Nội dung đào tạo không chỉ dừng lại ở kiến thức sản phẩm mà còn phải trang bị kỹ năng bán hàng, kỹ năng chăm sóc khách hàng và khả năng tư vấn, bán chéo các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả. Một nhân viên am hiểu, chuyên nghiệp sẽ tạo dựng được niềm tin và mang lại trải nghiệm tích cực cho khách hàng. Về marketing, cần chuyển từ cách làm truyền thống sang một chiến lược tiếp thị tích hợp, đa kênh. Ngân hàng nên tận dụng các kênh kỹ thuật số như mạng xã hội, email marketing, quảng cáo trực tuyến để tiếp cận tệp khách hàng trẻ. Các chương trình khuyến mãi, chính sách khách hàng thân thiết cần được thiết kế hấp dẫn, đánh đúng vào nhu-cầu-và-tâm-lý của từng phân khúc khách hàng, từ đó kích thích việc sử dụng dịch vụ và gia tăng doanh thu dịch vụ.

4.1. Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp am hiểu sản phẩm dịch vụ

Con người là tài sản quý giá nhất. Một đội ngũ nguồn nhân lực được đào tạo bài bản, có thái độ phục vụ tận tâm và khả năng tư vấn chính xác sẽ là điểm khác biệt cốt lõi. Agribank Hà Nội cần tổ chức các khóa huấn luyện định kỳ về sản phẩm mới, kỹ năng mềm và quy trình nghiệp vụ. Việc trao quyền và tạo động lực cho nhân viên cũng rất quan trọng, khuyến khích họ chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng và giới thiệu các giải pháp dịch vụ phù hợp, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tổng thể.

4.2. Tăng cường quảng bá và xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả

Hoạt động marketing ngân hàng hiệu quả là chìa khóa để đưa sản phẩm đến với công chúng. Cần xây dựng một kế hoạch truyền thông rõ ràng cho từng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, nhấn mạnh vào lợi ích và tính tiện dụng. Các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng mới, khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ (combo), hay khách hàng thân thiết cần được triển khai thường xuyên. Việc thu thập phản hồi của khách hàng để liên tục cải tiến dịch vụ cũng là một phần không thể thiếu trong chiến lược marketing hiện đại, giúp ngân hàng luôn giữ được sự tin yêu của khách hàng.

V. Lộ trình phát triển dịch vụ phi tín dụng bền vững tại Agribank Hà Nội

Để đảm bảo việc phát triển dịch vụ phi tín dụng mang lại hiệu quả lâu dài, Agribank Hà Nội cần xây dựng một lộ trình chiến lược rõ ràng với các mục tiêu cụ thể theo từng giai đoạn. Dựa trên những phân tích về thực trạng và các bài học kinh nghiệm quốc tế, định hướng phát triển cần tập trung vào việc tạo ra một hệ sinh thái dịch vụ toàn diện, lấy khách hàng làm trung tâm. Mục tiêu chiến lược hàng đầu là phải tăng dần tỷ trọng doanh thu dịch vụ trong tổng thu nhập, hướng tới các chuẩn mực của các ngân hàng hiện đại trong khu vực. Điều này đòi hỏi một sự chuyển dịch mạnh mẽ trong tư duy kinh doanh, từ tập trung vào tăng trưởng tín dụng sang tối ưu hóa lợi nhuận trên từng khách hàng thông qua việc cung cấp đa dạng dịch vụ. Kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công ở Mỹ hay Trung Quốc cho thấy, việc đầu tư vào các kênh giao dịch tự động (ATM, ngân hàng số) và đào tạo khách hàng sử dụng các kênh này giúp giảm tải cho quầy giao dịch, tiết kiệm chi phí và cho phép nhân viên tập trung vào các nghiệp vụ tư vấn có giá trị gia tăng cao hơn. Agribank Hà Nội có thể học hỏi kinh nghiệm này, từng bước tái cấu trúc các điểm giao dịch thành các trung tâm dịch vụ tài chính hiện đại. Lộ trình này cần được cụ thể hóa bằng các chỉ tiêu đo lường hiệu quả (KPIs) rõ ràng cho từng phòng ban và cá nhân, gắn liền với việc phát triển các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng.

5.1. Mục tiêu chiến lược Tăng tỷ trọng doanh thu từ các loại phí dịch vụ

Mục tiêu cốt lõi là phải cải thiện cơ cấu thu nhập. Agribank Hà Nội cần đặt ra chỉ tiêu tăng trưởng doanh thu dịch vụ hàng năm một cách cụ thể, ví dụ tăng 15-20%/năm và đưa tỷ trọng thu nhập từ phí chiếm 10-15% tổng thu nhập trong vòng 3-5 năm tới. Để đạt được điều này, cần có sự cam kết mạnh mẽ từ ban lãnh đạo và sự đồng lòng của toàn thể nhân viên trong việc ưu tiên giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng.

5.2. Kinh nghiệm quốc tế và bài học áp dụng cho ngân hàng Việt Nam

Nghiên cứu kinh nghiệm từ các thị trường phát triển cho thấy, đa dạng hóa sản phẩm, hiện đại hóa công nghệ và chú trọng trải nghiệm khách hàng là ba chìa khóa thành công. Các ngân hàng Mỹ tiên phong trong việc tạo ra các kênh tự phục vụ, trong khi các ngân hàng Trung Quốc rất thành công trong việc xây dựng hệ sinh thái thanh toán số. Bài học cho Agribank Hà Nội là cần phải đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ, đồng thời xây dựng chiến lược marketing và đào tạo nguồn nhân lực một cách bài bản để có thể cạnh tranh hiệu quả trong bối cảnh hội nhập.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kế t luâ ̣n, luâ ̣n văn đƣơ ̣c bố cu ̣c thành bố n chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng phát triển các dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Trong bối cảnh thị trƣờng tài chính còn diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng có quá nhiều rủi ro, nguồn thu từ tín dụng còn rất bấp bênh, thì các ngân hàng thƣơng mại phải đẩy nhanh mảng dịch vụ phi tín dụng để gia tăng nguồn thu của mình. Tuy nhiên thực tế để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng cũng không đơn giản. Do vậy, hiê ̣n nay có khá nhiều công trình và bài viết nghiên cứu về vấn đề này, cụ thể: - Nguyễn Hồ Ngo ̣c (2011), Giải pháp tăng nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng ở các ngân hàng thương mại Việt Nam , Luâ ̣n văn tha ̣c sỹ kinh tế , trƣờng Đa ̣i ho ̣c k inh tế Hồ Chí Minh.

Luâ ̣n văn đã phân tić h điể m ma ̣nh , điể m yế u , khó khăn thuâ ̣n lơ ̣i của các Ngân hàng Thƣơng ma ̣i Viê ̣t Nam nói chung trong quá trình hội nhập và đánh giá tình hình thực tế hoạt động cung ứng dịch vụ phi tín dụng; từ đó đƣa ra các giải pháp để tăng nguồ n thu tƣ̀ hoa ̣t đô ̣ng phi tin ́ du ̣ng ở các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Tuy nhiên, luận văn này, nghiên cứu ở tầm vĩ mô, chƣa đề câ ̣p đế n giải pháp tăng nguồ n thu tƣ̀ hoa ̣t đô ̣ng phi tin ́ du ̣ng ở một ngân hàng thƣơng mại cụ thể.ƣ - Phạm Thị Trúc Quỳnh (2013), Phát triển dịch vụ tài chính phi tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, trƣờng đại học Kinh tế. Luận văn đã làm rõ tính cấp thiết của việc phát triển dịch vụ tài chính phi tín dụng, phân tích thực trạng từ đó đề ra giải pháp và kiến nghị phát triển các dịch vụ tài chính phi tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam. Tuy nhiên, đối tƣợng nghiên cứu của luận văn mới chỉ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chƣa đề cập đến khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp lớn – khách hàng chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn đối với các ngân hàng.

4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Hoàng Tuấn Linh (2009), Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thương mại Nhà nước ở Việt Nam, Luận án Tiến sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân. Luận án đã trình bày một cách tổng quan về thẻ của các NHTM, đánh giá thực trạng phát triển thẻ của các NHTM Nhà nƣớc từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ trong nƣớc và ngang tầm với thế giới. - Phạm Anh Thủy (2013), Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh. Luận án đã hệ thống hóa một cách toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam.

Tuy nhiên cũng giống nhƣ luận án trên, phạm vi nghiên cứu quá rộng cho tất cả các NHTM. Do đó chƣa đƣa ra đƣợc các giải pháp mang tính đặc trƣng riêng để phát triển dịch vụ phi tín dụng cho phù hợp với NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Nội. - Bài viết “ Để phát triể n di ̣ch vụ phi tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại ” của Ths. Phan Thi ̣Linh và Nguyễn Thi ̣Phƣơng La n đăng trên ta ̣p chí Tài Chính ngày 18/09/2013.

Bài viết đã chỉ ra ra đƣợc vai trò của dịch vụ phi tín dụng và các giải pháp để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại của Việt Nam trong thời gian tới. Tuy nhiên, cũng giống nhƣ luận văn nêu trên, bài viết này nghiên cứu ở tầm vĩ mô , chƣa đề câ ̣p đế n giải pháp tăng nguồ n thu tƣ̀ hoa ̣t đô ̣ng phi tin ́ du ̣ng ở một ngân hàng thƣơng mại cụ thể. Mặt khác, trong các giải pháp chƣa đề câ ̣p đế n viê ̣c cung c ấp các dịch vụ phi tín dụng mới, công tác Marketing cũng nhƣ đa da ̣ng hóa các kênh phân phố i dich ̣ vu ̣. - Bài viết “Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” của Đào Lê Kiều Oanh và Phạm Anh Thủy đăng trên tạp chí Phát triển & Hội nhập tháng 9-10/2012.

Bài viết đã chỉ ra vai trò của các dịch vụ phi tín dụng và vai trò của phát triển dịch vụ phi tín dụng. Tuy nhiên chƣa đề cập đến các giải pháp để phát triển các dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Ngoài ra còn một số các công trình khoa học, bài viết về đề tài này nhƣ Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ Phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” của tác giả Phạm Minh Điển – trƣờng Học viên Ngân hàng năm 2010; luận án tiến sỹ kinh tế “ Phát triển dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam” của tác giả Phan Thị Linh – trƣờng đại học kinh tế Quốc dân năm 2015; bài viết “Phát triển dịch vụ Ngân hàng – hƣớng đi bền vững cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” của Ths. Hồ Thanh Xuân đăng trên tạp chí Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngày 13/11/2013; Qua tìm hiể u của tác giả , đến nay chƣa có công trình nào tâ ̣p trung vào viê ̣c nghiên cứu phát triể n dich ̣ vu ̣ phi tin ́ du ̣ng cu ̣ thể ta ̣i NHNo &PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.

Chính vì vậy , tác giả chọn đề tài này để nghiên cứu với mong muố n có thể góp phầ n phát t riể n dich ̣ vu ̣ phi tín du ̣ng và nâng cao vị thế của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt. HOẠT ĐÔNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng đã xuất hiện trên thế giới từ rất lâu và mầm móng của hoạt động ngân hàng gắn liền với các bàn đổi tiền – “Bancus”, đây chính là cơ sở để hình thành nên thuật ngữ “Bank”. Từ thế kỷ thứ V trƣớc Công nguyên và tổ chức tƣơng đối hoàn chỉnh gần với quan niệm hiện đại đƣợc hình thành sớm nhất tại Tây Ban Nha (năm 1401) – đó là Ngân hàng Bacelona, ngân hàng này có thể đƣợc xem là NHTM đầu tiên trên thế giới.

Theo Đạo luật của nƣớc Cộng hòa Pháp năm 1941 đã định nghĩa: “NHTM là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Tại Việt Nam, theo điều 20, Luật của Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2004/QHXII ngày 15/06/2004 , sửa đổi, bổ sung Luật các tổ 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] chức tín dụng đƣợc Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997: " Ngân hàng (NH) là loại hình Tổ chức tín dụng (TCTD) được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác và các loại hình NH khác ”. Theo khoản 1 và 7, điều 20 luật các Tổ chức tín dụng (TCTD): “TCTD là doanh nghiệp (DN) được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Nhƣ vậy, có thể nói NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thƣờng xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan. Ngoài ra, NHTM còn là một định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trƣờng. Nhờ vào hệ thống này mà các nguồn tiền nhàn rỗi vốn nằm rải rác trong xã hội sẽ đƣợc huy động và tập trung lại với số lƣợng đủ lớn để cấp tín dụng cho các TCKT, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội. Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế - xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống NHTM phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội và ngƣợc lại.

Các hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại a. Dịch vụ huy động vốn Nguồ n vố n của các ngân hàng thu hút đƣơ ̣ c theo 3 kênh chính gồ m : Nhâ ̣n tiề n gƣ̉i, vay vố n trên thi ̣trƣờng và thu hút vố n chủ sở hƣ̃u. - Huy đô ̣ng tiề n gƣ̉i : Các hoạt động tiền gửi dƣới các hình thức cơ bản nhƣ nhâ ̣n tiề n không ha ̣n, có kì hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm. - Vay vố n trên thi ̣trƣờng : Ngoài nguồn tiền gửi , các ngân hàng còn chủ động vay vố n trên thi ̣trƣờng , nhƣng hình thƣ́c chủ yế u là vay tƣ̀ NHTW, vay tƣ̀ số 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] dƣ tài khoản dƣ̣ trƣ̃ các ngân hàng khác ta ̣i NHTW , vay vố n qua phát hành các hơ ̣p đồ ng mua la ̣i, phát hành trái phiếu ngân hàng.