Luận văn thạc sĩ huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành đông tp hải dương

Nghiên cứu chuyên sâu Thạc Sĩ: Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp ..., phương pháp luận hiện đại, kết quả ứng dụng thực tế trong nông nghiệp

• Tác giả: Cao Thị Thanh Hương
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ Nguyễn Thị Minh Hạnh
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thành Đông Hải Dương
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hải Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH SÁCH CHỮ VIẾT TẮT
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính thời sự của đề tài
• 0.2. Tổng quan nghiên cứu đề tài
• 0.3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 0.6. Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại
• 1.2. Khái niệm Ngân hàng Thương mại
• 1.3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại
• 1.4. Nhận tiền gửi
• 1.5. Hoạt động tài trợ của ngân hàng
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG
• 3. CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Giới thiệu về Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

Huy động vốn là một trong những hoạt động cốt lõi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, đặc biệt là tại Chi nhánh Thành Đông. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng duy trì thanh khoản mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh trong khu vực nông thôn. Theo thống kê, Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Điều này cho thấy sự tin tưởng của người dân vào ngân hàng, đồng thời phản ánh nhu cầu về vốn trong nền kinh tế nông thôn. Việc huy động vốn hiệu quả sẽ giúp ngân hàng có đủ nguồn lực để thực hiện các khoản cho vay, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Tầm quan trọng của Huy động vốn

Huy động vốn không chỉ là nhiệm vụ chính của ngân hàng mà còn là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của Ngân hàng Nông nghiệp. Việc huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hơn nữa, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc duy trì và phát triển nguồn vốn là rất cần thiết để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển. Chi nhánh Thành Đông đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua.

II. Thực trạng Huy động vốn tại Agribank Thành Đông

Trong giai đoạn 2014-2016, Chi nhánh Thành Đông đã có những bước tiến trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, thực trạng cho thấy vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết. Nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư, nhưng tỷ lệ này chưa ổn định. Chi phí huy động vốn vẫn còn cao, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn cũng chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào tiền gửi tiết kiệm. Điều này dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế. Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần có những chính sách huy động vốn linh hoạt và hiệu quả hơn.

2.1. Chính sách Huy động vốn

Chính sách huy động vốn của Agribank Thành Đông cần được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu thị trường. Việc áp dụng các hình thức huy động vốn mới, như phát hành trái phiếu hay các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều nguồn vốn hơn. Đồng thời, cần có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để khuyến khích người dân gửi tiền. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn.

III. Giải pháp hoàn thiện Huy động vốn

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank Thành Đông cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, không chỉ dừng lại ở tiền gửi tiết kiệm mà còn mở rộng sang các sản phẩm tài chính khác. Thứ hai, việc điều chỉnh lãi suất huy động một cách linh hoạt sẽ giúp ngân hàng cạnh tranh hơn với các tổ chức tín dụng khác. Cuối cùng, cần tăng cường công tác truyền thông và marketing để nâng cao nhận thức của người dân về các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng.

3.1. Đề xuất các giải pháp cụ thể

Các giải pháp cụ thể bao gồm việc phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, như tài khoản tiết kiệm online, hoặc các sản phẩm đầu tư có lãi suất hấp dẫn. Ngân hàng cũng cần cải thiện quy trình phục vụ khách hàng, từ đó tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng. Việc tổ chức các buổi hội thảo, tọa đàm về tài chính cũng sẽ giúp nâng cao nhận thức của người dân về vai trò của ngân hàng trong phát triển kinh tế địa phương. Những giải pháp này không chỉ giúp Agribank Thành Đông tăng cường huy động vốn mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cốt lõi của các ngân hàng thương mại, đóng góp trên 80% thu nhập trong tổng doanh thu của ngân hàng. Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), giữ vai trò trung gian tài chính quan trọng, cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho sản xuất kinh doanh trong bối cảnh thị trường vốn còn hạn chế. Agribank chi nhánh Thành Đông, thành phố Hải Dương, là một trong những chi nhánh trọng điểm, có sự tăng trưởng nguồn vốn huy động liên tục trong giai đoạn 2014-2016 với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 32,43% và 33,97% qua các năm. Tuy nhiên, do nền kinh tế địa phương phục hồi chậm và môi trường đầu tư còn nhiều khó khăn, hoạt động cho vay của chi nhánh chưa đạt kỳ vọng, dẫn đến tình trạng thừa vốn trong những năm gần đây.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Thành Đông trong giai đoạn 2014-2016, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần tăng cường khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững của chi nhánh. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào số liệu tài chính, cơ cấu nguồn vốn, chính sách huy động và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong khoảng thời gian ba năm. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chính sách huy động vốn phù hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại, trong đó có:

• Lý thuyết ngân hàng thương mại: Định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tiền tệ và tín dụng, hoạt động nhằm mục tiêu lợi nhuận và đảm bảo an toàn tài chính theo quy định pháp luật.
• Mô hình huy động vốn ngân hàng: Phân tích các hình thức huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác.
• Khái niệm chi phí huy động vốn: Bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
• Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn: Quy mô nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, loại tiền và đối tượng huy động, cùng với chi phí huy động vốn.
• Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: Môi trường chính trị - pháp luật, kinh tế, văn hóa xã hội, cạnh tranh trong ngành, uy tín ngân hàng, chính sách huy động và năng lực nhân sự.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định lượng kết hợp với phân tích định tính dựa trên số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Thành Đông giai đoạn 2014-2016. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ số liệu tài chính và hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong ba năm này.

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp toàn bộ (census) do nghiên cứu tập trung vào một đơn vị cụ thể. Phân tích số liệu được thực hiện bằng công cụ Excel, sử dụng các công thức tính toán tỷ lệ phần trăm, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng và chi phí huy động vốn. Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá sự biến động qua các năm và so sánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Hải Dương.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2017 đến tháng 6/2017, bao gồm các bước thu thập dữ liệu, xử lý số liệu, phân tích và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định và cao: Tổng nguồn vốn kinh doanh của Agribank Thành Đông tăng từ 938,52 tỷ đồng năm 2014 lên mức tăng trưởng 32,43% năm 2015 và 33,97% năm 2016. Nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng trên 99% tổng nguồn vốn, với tốc độ tăng trưởng lần lượt 32,94% và 34,16% trong hai năm cuối giai đoạn nghiên cứu.

2. Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi dân cư: Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, tăng từ 800,56 tỷ đồng năm 2014 lên khoảng 1.412 tỷ đồng năm 2016. Tiền gửi thanh toán và tiền gửi của các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, lần lượt khoảng 13-14% và dưới 1%.

3. Chi phí huy động vốn được kiểm soát hiệu quả: Chi phí trả lãi bình quân có xu hướng giảm qua các năm, đồng thời chi phí phi lãi được tối ưu hóa nhờ ứng dụng công nghệ và cải tiến quy trình giao dịch. Điều này giúp nâng cao lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của chi nhánh.

4. Tăng trưởng dư nợ tín dụng chưa tương xứng với nguồn vốn huy động: Dư nợ tín dụng tăng trưởng chậm hơn, với tổng dư nợ đạt khoảng 10.660 tỷ đồng năm 2015, tăng nhẹ so với năm 2014. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp 0,28%, thấp hơn nhiều so với mức trung bình toàn hệ thống Agribank là 1,73%.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn huy động tại Agribank Thành Đông phản ánh hiệu quả trong chính sách thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và cải tiến dịch vụ. Việc tập trung vào tiền gửi dân cư là phù hợp với đặc thù chi nhánh hoạt động chủ yếu tại khu vực nông thôn và thành phố Hải Dương, nơi người dân có thói quen gửi tiết kiệm truyền thống.

Chi phí huy động vốn được kiểm soát tốt nhờ áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao năng lực nhân sự, giúp chi nhánh duy trì lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng khốc liệt. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chưa tương xứng với nguồn vốn huy động cho thấy hạn chế trong việc khai thác và sử dụng vốn hiệu quả, có thể do môi trường kinh tế địa phương còn nhiều khó khăn và sức hấp thụ vốn thấp.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như Vietcombank và Vietinbank, Agribank Thành Đông có lợi thế về nguồn vốn ổn định nhưng cần cải thiện hơn nữa trong việc phát triển tín dụng và dịch vụ ngân hàng hiện đại để tận dụng tối đa nguồn vốn huy động. Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng có thể minh họa rõ nét sự chênh lệch này, giúp lãnh đạo chi nhánh nhận diện điểm mạnh và điểm yếu để điều chỉnh chiến lược phù hợp.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Phát triển thêm các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi nhằm thu hút đa dạng đối tượng khách hàng, đặc biệt là nhóm dân cư trẻ và doanh nghiệp nhỏ. Thời gian thực hiện: 12 tháng; Chủ thể: Ban Kinh doanh và Marketing chi nhánh.

2. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin: Đẩy mạnh triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, gửi tiết kiệm qua ATM, thanh toán trực tuyến để nâng cao tiện ích cho khách hàng, giảm chi phí vận hành và tăng tính cạnh tranh. Thời gian thực hiện: 18 tháng; Chủ thể: Phòng Công nghệ thông tin phối hợp với Ban Giám đốc.

3. Hoạch định chiến lược tín dụng phù hợp: Tăng cường phân tích thị trường, đánh giá nhu cầu vốn của các ngành nghề trọng điểm tại địa phương, từ đó mở rộng dư nợ tín dụng với các sản phẩm tín dụng đa dạng, an toàn và hiệu quả. Thời gian thực hiện: 24 tháng; Chủ thể: Phòng Kế hoạch Kinh doanh và Bộ phận Tín dụng.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, bán hàng, quản lý rủi ro và sử dụng công nghệ cho cán bộ nhân viên nhằm nâng cao năng suất lao động và chất lượng dịch vụ khách hàng. Thời gian thực hiện: liên tục; Chủ thể: Phòng Nhân sự và Đào tạo.

5. Tăng cường hoạt động truyền thông và xây dựng thương hiệu: Tham gia các hoạt động cộng đồng, tổ chức sự kiện văn hóa, an sinh xã hội để nâng cao uy tín và hình ảnh ngân hàng trong lòng khách hàng, từ đó tăng niềm tin và thu hút nguồn vốn. Thời gian thực hiện: liên tục; Chủ thể: Ban Marketing và Ban Giám đốc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ về cơ chế huy động vốn, các chỉ tiêu đánh giá và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Chuyên viên tài chính ngân hàng: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về các hình thức huy động vốn, chi phí huy động và các nhân tố ảnh hưởng, hỗ trợ trong công tác phân tích và quản lý nguồn vốn.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về thực trạng và phương pháp nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính sách: Giúp đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, từ đó đề xuất chính sách hỗ trợ phát triển thị trường tài chính ngân hàng hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Huy động vốn ngân hàng là gì?
   Huy động vốn là hoạt động nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động và cho vay. Ví dụ, Agribank Thành Đông chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi dân cư.

2. Các hình thức huy động vốn phổ biến hiện nay?
   Bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Trong thực tế, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất tại Agribank Thành Đông.

3. Chi phí huy động vốn ảnh hưởng thế nào đến ngân hàng?
   Chi phí huy động vốn gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng. Việc giảm chi phí huy động giúp tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh trên thị trường.

4. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn?
   Bao gồm môi trường chính trị - pháp luật, kinh tế, văn hóa xã hội, cạnh tranh trong ngành, uy tín ngân hàng, chính sách huy động và năng lực nhân sự. Ví dụ, sự ổn định kinh tế và lòng tin của khách hàng giúp tăng lượng tiền gửi.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn?
   Đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, hoạch định chiến lược tín dụng phù hợp và tăng cường truyền thông thương hiệu là các giải pháp thiết thực đã được áp dụng thành công tại Agribank Thành Đông.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thành Đông giai đoạn 2014-2016 có sự tăng trưởng ổn định với tốc độ trên 30% mỗi năm, chủ yếu dựa vào tiền gửi dân cư.
• Chi phí huy động vốn được kiểm soát hiệu quả, góp phần nâng cao lợi nhuận và sức cạnh tranh của chi nhánh.
• Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chưa tương xứng với nguồn vốn huy động, cho thấy tiềm năng phát triển tín dụng còn lớn.
• Các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ, nâng cao năng lực nhân sự và truyền thông thương hiệu được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chính sách và chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank Thành Đông trong các năm tiếp theo.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-24 tháng, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời.

Các nhà quản lý và chuyên viên ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, góp phần phát triển bền vững ngân hàng và nền kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo các nhà Kinh tế học thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng”. Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế”.

Theo luật các tổ chức tín dụng: ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM) Qua đây chúng ta có thể thấy rằng trên mỗi phương diện khác nhau, tại mỗi quốc gia khác nhau lại có những quan niệm, nhìn nhận khác nhau, tuy nhiên tất cả điều đó đều cho chúng ta những cách hiểu sâu hơn về khái niệm ngân hàng nói chung và Ngân hàng Thương mại nói riêng đồng thời qua đó giúp chúng ta có hiểu rõ hơn về các hoạt động và những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại Nhận tiền gửi Đây là hoạt động cơ bản của NHTM, Ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi từ khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Ngân hàng nhận tiền gửi của các cá nhân, của các tổ chức kinh tế và Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng là đến rút tiền ở Ngân hàng.

8 Hoạt động tài trợ của ngân hàng  Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn của chính phủ và thường là cấp bách trong khi thu không đủ chi hoặc thu chưa đủ thì chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của Ngân hàng. Phương thức được sử dụng nhiều nhất là Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ mua bán tín phiếu, trái phiếu hoặc làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá cho Chính phủ, qua nghiệp vụ này một mặt vừa thực hiện nghĩa vụ với nhà nước mặt khác vừa đem lại thu nhập cho Ngân hàng.  Tài trợ cho nền kinh tế Tuỳ theo nhu cầu và loại hình kinh doanh mà Ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng theo các phương thức khác nhau trên cơ sở thoả mãn các điều kiện vay vốn do Ngân hàng đưa ra.  Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng trong một khoảng thời gian và theo mục đích nhất dịnh trên cơ sở với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Đây là phương thức phổ biến nhất trong hoạt động tài trợ của Ngân hàng đối với khách hàng.  Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn kéo dài trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là các tổ chức tín dụng và khách hàng đi thuê. Hình thức này giúp người thuê có ngay tài sản có giá trị lớn để phục vụ cho sản xuất nhưng người thuê phải trả lãi suất thuê thường cao hơn các hình thức vay khác.  Góp vốn đầu tư: Là hình thức Ngân hàng cùng với một số đối tác cùng góp vốn để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh.

Có thể là hình thức đầu tư trực tiếp hoặc đầu tư gián tiếp, và Ngân hàng được hưởng quyền lợi và nghĩa vụ như một cổ đông thường.  Mua nợ: Ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản nợ, hay chiết khấu các chứng từ có giá.  Mua bán ngoại tệ Đây là hình thức Ngân hàng làm trung gian trong việc chuyển đổi các đồng tiền của các quốc gia với nhau theo nhu cầu của khách hàng dựa trên tỷ giá mua bán 9 các đồng tiền đó với nhau, qua hoạt động này Ngân hàng thu được lợi nhuận từ chênh lệch giữa tỷ giá mua và tỷ giá bán. Số lượng ngoại tệ mà Ngân hàng mua được có thể dùng để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu vay bằng ngoại tệ hoặc dùng để thanh toán trong các giao dịch bằng ngoại tệ.

 Các dịch vụ của Ngân hàng  Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán hộ. Thông qua việc thu hút khách hàng (Cá nhân hoặc tổ chức) mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng, Ngân hàng sẽ quản lý tài khoản của khách hàng và tiến hành chi trả tiền hàng hóa dịch vụ cũng như thu hộ các khoản phải thu của chủ tài khoản theo lệnh của họ.  Bảo quản vật có giá Đây là một dịch vụ mang lại thu nhập khá cao cho các Ngân hàng. Trên thế giới dịch vụ này rất phát triển.

Nội dung của nghiệp vụ này là các Ngân hàng cho khách hàng thuê két của Ngân hàng để bảo quản tài sản của mình và thu phí từ hoạt động cho thuê đó.  Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh Ngân hàng là cam kết bằng văn bản của các TCTD với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết. Muốn vậy khách hàng phải có được sự đồng ý của Ngân hàng, nó phải tuân theo một qui trình bảo lãnh riêng. Khi Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng thì Ngân hàng được hưởng một khoản phí gọi là phí bảo lãnh, mức phí này tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của từng hợp đồng bảo lãnh.

 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn đầu tư Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính vì vậy có rất nhiều cá nhân và doanh nghệp đã nhờ Ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán và sáp nhập doanh nghiệp.  Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Với trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên và hệ thống cơ sở vật chất kỹ 10 thuật, Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng các thông tin về chứng khoán và đầu tư chứng khoán như các danh mục đầu tư, quản lý tài khoản, mua bán hộ, bảo quản chứng khoán…  Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi, nhiều Ngân hàng (thường là các Ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho các Ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ… 1. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Nguồn vốn của NHTM có thể coi là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hay huy động được mà từ đó ngân hàng có thể dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Nguồn vốn của NHTM bao gồm:  Vốn tự có và coi như tự có:  Vốn tự có của NHTM: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc sở hữu của ngân hàng. Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong kết cấu tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Đây là nguồn vốn quan trọng, là cơ sở để mở rộng qui mô hoạt động, quyết định đến năng lực và sức cạnh tranh của NHTM, là tài sản đảm bảo tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Theo đà phát triển của ngân hàng, vốn này sẽ tăng dần về số tuyệt đối.

Ngoài ra nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng cũng như việc duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ.  Vốn coi như tự có: Gồm phần lợi nhuận chưa chia, các quỹ khác chưa sử dụng có thể xem như là phần vốn coi như tự có của NHTM, vì đó là những khoản tiền mà ngân hàng phải sử dụng vào mục đích nhất định nhưng chưa sử dụng. 11 Vốn tự có và coi như tự có của NHTM có một vị trí quan trọng, người ta ví nó như một cái đệm để chống đỡ sự giảm giá trị những tài sản có của ngân hàng mà có thể đẩy ngân hàng đến tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản. Tại Việt Nam, theo quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD thì TCTD (trừ chi nhánh ngân hàng nước ngoài) phải duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 9%.

 Vốn huy động: Là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua hoạt động kinh doanh của mình. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn. Vốn huy động thường xuyên biến động nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, nó là thành phần thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

 Vốn đi vay: Là nguồn vốn mà ngân hàng chủ động đi vay trên thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn cấp thời. Nguồn vốn đi vay thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong kết cấu tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng nó là nguồn vốn cần thiết đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng một cách bình thường. Vốn đi vay có tính ổn định nhưng lãi suất phải trả khá cao, đây là vấn đề bất lợi trong việc tối đa hóa lợi nhuận buộc các NHTM phải tính toán kỹ lưỡng trước khi quyết định vay.