Luận văn thạc sĩ hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông anh

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông anh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Hoàng Thị Hồng Nhung
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thanh Phương
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Đông Anh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại và nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm về ngân hàng thương mại và các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Tiểu kết chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 2.1. Khái quát về Agribank – Chi nhánh Đông Anh
• 2.2. Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
• 2.4. Khái quát hoạt động kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh Đông Anh
• 2.5. Thực trạng huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh Đông Anh
• 2.6. Các sản phẩm huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh Đông Anh
• 2.7. Chính sách huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh Đông Anh
• 2.8. Đánh giá kết quả huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh Đông Anh
• 2.9. Tiểu kết chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 3.1. Định hướng huy động vốn của Agribank chi nhánh Đông Anh
• 3.2. Những thuận lợi và khó khăn của Agribank chi nhánh Đông Anh trong hoạt động huy động vốn
• 3.3. Mục tiêu và định hướng huy động vốn của Agribank Chi nhánh Đông Anh
• 3.4. Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh
• 3.4.1. Đa dạng hóa đối tượng gửi tiền
• 3.4.2. Xử lý tốt mối quan hệ giữa huy động vốn với sử dụng vốn
• 3.4.3. Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng
• 3.4.4. Tận dụng sự cho phép mở rộng mạng lưới và tăng thời gian giao dịch với khách hàng
• 3.4.5. Ứng dụng, đẩy mạnh hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn
• 3.4.6. Đổi mới phương thức điều hành
• 3.5. Kiến nghị với Agribank
• 3.6. Kiến nghị với NHNN và các cơ quan quản lý nhà nước
• 3.7. Tiểu kết chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Luận Văn Thạc Sĩ Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh

Luận văn thạc sĩ này tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Đông Anh, một trong những chi nhánh quan trọng của Agribank Việt Nam. Nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng, phân tích các yếu tố ảnh hưởng, và đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn ngân hàng. Hoạt động huy động vốn được xem là nền tảng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính.

1.1. Tổng Quan Về Hoạt Động Huy Động Vốn

Hoạt động huy động vốn là quá trình thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức để sử dụng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tại Agribank Chi nhánh Đông Anh, hoạt động này bao gồm các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tài chính khác. Nghiên cứu chỉ ra rằng, huy động vốn hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng duy trì thanh khoản mà còn tạo điều kiện để mở rộng hoạt động tín dụng.

1.2. Chiến Lược Huy Động Vốn

Chiến lược huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh được xây dựng dựa trên việc phân tích nhu cầu của khách hàng và xu hướng thị trường. Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp như đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường ứng dụng công nghệ. Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra những thách thức như sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và sự thay đổi trong hành vi tiết kiệm của khách hàng.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Agribank Chi Nhánh Đông Anh

Nghiên cứu đã phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh trong giai đoạn 2015-2017. Kết quả cho thấy, mặc dù ngân hàng đã đạt được những thành tựu nhất định, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế như cơ cấu vốn chưa hợp lý và sự phụ thuộc quá lớn vào nguồn vốn ngắn hạn. Quản lý vốn ngân hàng cần được cải thiện để đảm bảo sự ổn định và bền vững.

2.1. Đánh Giá Kết Quả Huy Động Vốn

Đánh giá huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh cho thấy, quy mô vốn huy động đã tăng trưởng đều qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng chưa đồng đều giữa các loại vốn. Nguồn vốn từ tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, trong khi tiền gửi doanh nghiệp lại có xu hướng giảm. Điều này phản ánh sự cần thiết phải đa dạng hóa các nguồn vốn để giảm thiểu rủi ro.

2.2. Hạn Chế Và Nguyên Nhân

Nghiên cứu chỉ ra những hạn chế chính trong hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đông Anh, bao gồm sự phụ thuộc vào lãi suất, cạnh tranh từ các ngân hàng địa phương khác, và sự thiếu linh hoạt trong chính sách huy động vốn. Nguyên nhân chủ yếu là do sự thay đổi trong chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và sự phát triển của các kênh đầu tư thay thế như chứng khoán và bất động sản.

III. Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Tăng Cường Huy Động Vốn

Dựa trên phân tích thực trạng, nghiên cứu đề xuất một số giải pháp huy động vốn nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tại Agribank Chi nhánh Đông Anh. Các giải pháp bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường ứng dụng công nghệ. Ngoài ra, nghiên cứu cũng đưa ra các kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn

Một trong những giải pháp huy động vốn quan trọng là đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Agribank Chi nhánh Đông Anh cần phát triển các sản phẩm mới như tiền gửi có lãi suất linh hoạt, tiền gửi kết hợp bảo hiểm, và các sản phẩm đầu tư ngắn hạn. Điều này không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng hiện tại.

3.2. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Huy Động Vốn

Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động huy động vốn là xu hướng tất yếu trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0. Agribank Chi nhánh Đông Anh cần đầu tư vào các nền tảng số để cung cấp dịch vụ huy động vốn trực tuyến, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ. Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường bảo mật thông tin để tạo niềm tin cho khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ trọng yếu của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quyết định đến khả năng mở rộng tín dụng và phát triển kinh doanh. Tại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) – chi nhánh Đông Anh là một trong những đơn vị chủ lực trong việc huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phương. Trong giai đoạn 2015-2017, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 4.421 tỷ đồng lên 6.308 tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng 42,7%, cho thấy sự phát triển ổn định của hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả tích cực, chi nhánh vẫn còn tồn tại các hạn chế như quy mô vốn chưa ổn định, cơ cấu vốn chưa hợp lý, chưa khai thác tối đa các nguồn vốn tiềm năng.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Anh trong giai đoạn 2015-2017, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn, tạo cơ cấu vốn hợp lý, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn 2019-2025. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động vốn tiền gửi của chi nhánh trên địa bàn huyện Đông Anh, Hà Nội. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, đảm bảo thanh khoản và phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần và các kênh đầu tư khác.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn, bao gồm:

• Lý thuyết ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính, có chức năng huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân có vốn nhàn rỗi và cung cấp vốn cho các đối tượng có nhu cầu, đồng thời cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng như thanh toán, tín dụng, bảo hiểm. (Myshkin, 1992; Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12)

• Lý thuyết huy động vốn: Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn chính gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác.

• Khái niệm chi phí huy động vốn: Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

• Mô hình phân tích nhân tố ảnh hưởng: Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn được phân thành nhân tố bên ngoài (môi trường chính trị-pháp luật, kinh tế-xã hội, công nghệ, cạnh tranh) và nhân tố bên trong (chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, dịch vụ ngân hàng, uy tín và trình độ công nghệ, năng lực cán bộ).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017, các tài liệu pháp luật liên quan, các nghiên cứu khoa học và bài viết chuyên ngành về huy động vốn ngân hàng.

• Phương pháp chọn mẫu: Dữ liệu được lấy toàn bộ từ báo cáo chính thức của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu nhằm đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp phân tích định lượng qua các chỉ tiêu tài chính như quy mô vốn huy động, tốc độ tăng trưởng vốn, cơ cấu vốn, chi phí huy động vốn, cùng với phương pháp so sánh qua các năm để đánh giá xu hướng và hiệu quả hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó, phương pháp tổng hợp và so sánh được áp dụng để liên kết các yếu tố ảnh hưởng và rút ra kết luận.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu trong giai đoạn 2015-2017, đồng thời đề xuất giải pháp áp dụng cho giai đoạn 2019-2025 nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô vốn huy động ổn định: Tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Đông Anh tăng từ 4.421 tỷ đồng năm 2015 lên 6.308 tỷ đồng năm 2017, tương đương tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 20,9%. Điều này cho thấy chi nhánh đã có sự phát triển bền vững trong việc thu hút vốn từ khách hàng.

2. Cơ cấu vốn chưa hợp lý: Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, trong khi tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm chiếm phần lớn, dẫn đến tính ổn định nguồn vốn chưa cao. Dư nợ cho vay chủ yếu là ngắn hạn (chiếm trên 90% tổng dư nợ), trong khi vốn huy động dài hạn còn hạn chế, tiềm ẩn rủi ro thanh khoản.

3. Chi phí huy động vốn có xu hướng giảm nhẹ: Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tuy nhiên, chi phí phi lãi vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể do các khoản chi phí quản lý, marketing và công nghệ.

4. Lợi nhuận trước thuế tăng nhưng lợi nhuận sau thuế có biến động: Lợi nhuận trước thuế tăng từ 57,8 tỷ đồng năm 2015 lên 66,8 tỷ đồng năm 2016, nhưng giảm nhẹ còn 65,3 tỷ đồng năm 2017. Lợi nhuận sau thuế cũng có xu hướng tương tự, phản ánh áp lực chi phí và cạnh tranh ngày càng cao.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng quy mô vốn huy động cho thấy Agribank chi nhánh Đông Anh đã có chiến lược huy động vốn hiệu quả, tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư và tổ chức kinh tế trên địa bàn. Tuy nhiên, cơ cấu vốn chưa hợp lý với tỷ trọng vốn ngắn hạn cao hơn vốn dài hạn làm tăng rủi ro thanh khoản, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất gay gắt và các kênh đầu tư thay thế phát triển mạnh.

Chi phí huy động vốn giảm nhẹ cho thấy ngân hàng đã kiểm soát tốt chi phí trả lãi, tuy nhiên chi phí phi lãi vẫn còn cao, cần được tối ưu hóa thông qua cải tiến công nghệ và nâng cao hiệu quả quản lý. Biến động lợi nhuận phản ánh sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường, đòi hỏi ngân hàng phải đổi mới phương thức huy động và nâng cao chất lượng dịch vụ.

So sánh với các nghiên cứu trước đây cho thấy kết quả của Agribank Đông Anh tương đồng với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, trong đó việc đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao uy tín là yếu tố then chốt để thu hút vốn. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng vốn huy động, bảng cơ cấu vốn theo loại tiền và kỳ hạn, cùng biểu đồ chi phí huy động qua các năm để minh họa rõ nét hơn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đa kỳ hạn, kết hợp với các dịch vụ tiện ích như tiết kiệm trực tuyến, tiết kiệm dự thưởng nhằm thu hút đa dạng đối tượng khách hàng. Mục tiêu tăng tỷ trọng vốn dài hạn lên ít nhất 30% tổng vốn huy động trong giai đoạn 2019-2025. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp phòng Dịch vụ và Marketing.

2. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin: Đầu tư hệ thống ngân hàng điện tử, cải tiến quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu nâng cao tỷ lệ giao dịch điện tử lên 50% tổng giao dịch trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin và Ban Giám đốc.

3. Nâng cao năng lực cán bộ ngân hàng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ huy động vốn, kỹ năng giao tiếp và marketing ngân hàng cho cán bộ, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên. Mục tiêu 100% cán bộ tham gia đào tạo hàng năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức - Hành chính phối hợp với các đơn vị đào tạo.

4. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh: Theo dõi sát diễn biến thị trường để điều chỉnh lãi suất phù hợp, đồng thời áp dụng ưu đãi cho khách hàng lớn và khách hàng trung thành nhằm giữ chân và mở rộng nguồn vốn. Mục tiêu duy trì chi phí huy động vốn dưới mức trung bình ngành. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Phòng Kế hoạch kinh doanh.

5. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng: Triển khai các chương trình khuyến mãi, khảo sát ý kiến khách hàng định kỳ, nâng cao chất lượng dịch vụ hậu mãi để tạo dựng uy tín và sự gắn bó lâu dài. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng trung thành lên 20% trong 5 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ và Marketing.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, cân đối nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

2. Cán bộ phòng kinh doanh và marketing ngân hàng: Cung cấp kiến thức về các hình thức huy động vốn, phân tích thị trường và khách hàng, từ đó thiết kế sản phẩm và chính sách phù hợp.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo thực tiễn về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp nâng cao hiệu quả.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hỗ trợ đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại các chi nhánh ngân hàng, từ đó xây dựng chính sách, quy định phù hợp nhằm ổn định thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Anh có những hình thức nào chính?
   Hoạt động huy động vốn chủ yếu qua tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác.

2. Tại sao cơ cấu vốn huy động lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Cơ cấu vốn ảnh hưởng đến tính ổn định, chi phí vốn và khả năng thanh khoản của ngân hàng. Cơ cấu hợp lý giúp ngân hàng cân đối nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn, giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng?
   Bao gồm môi trường chính trị-pháp luật, kinh tế-xã hội, công nghệ, cạnh tranh, chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng và năng lực cán bộ.

4. Làm thế nào để giảm chi phí huy động vốn?
   Ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn vốn, áp dụng công nghệ để giảm chi phí quản lý, xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng.

5. Giải pháp nào giúp Agribank chi nhánh Đông Anh tăng cường huy động vốn hiệu quả?
   Đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ hiện đại, đào tạo cán bộ chuyên nghiệp, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và tăng cường marketing, chăm sóc khách hàng là những giải pháp thiết thực.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 có sự tăng trưởng ổn định với tổng nguồn vốn tăng 42,7%.
• Cơ cấu vốn huy động còn chưa hợp lý, tỷ trọng vốn ngắn hạn cao tiềm ẩn rủi ro thanh khoản.
• Chi phí huy động vốn có xu hướng giảm nhẹ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh nhưng lợi nhuận sau thuế có biến động do cạnh tranh và chi phí tăng.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn bao gồm cả yếu tố bên ngoài và bên trong ngân hàng, đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ trong quản lý và chiến lược.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ, nâng cao năng lực cán bộ, chính sách lãi suất linh hoạt và marketing nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2019-2025.

Luận văn khuyến nghị Agribank chi nhánh Đông Anh tiếp tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản trị nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính nên áp dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phù hợp, góp phần phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại và nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại và các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Kinh doanh ngân hàng được biết đến từ thời xa xưa, với những nghiệp vụ sơ khai ban đầu là nhận bảo quản, gìn giữ các loại tài sản quý như vàng, bạc, tiền, giấy tờ có giá.

Do nhu cầu ngày càng tăng, dần dần trong xã hội hình thành những tổ chức thực hiện các nghiệp vụ đa dạng hơn như nhận bảo quản tài sản quý, đổi tiền, thanh toán, cho vay. Đó cũng chính là mầm mống các NHTM ngày nay. Cho đến nay, trên phương diện học thuật, vẫn còn tồn tại một số quan điểm khác nhau giữa các nhà nghiên cứu về khái niệm NHTM. Tuy nhiên, có thể thấy cách tiếp cận khá phổ biến của nhiều nhà nghiên cứu khi đưa ra khái niệm NHTM đều xuất phát từ những nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán.Myshkin, 1992) NHTM là một trung gian tài chính có chức năng dẫn vốn từ nơi có khả năng cung ứng vốn đến những nơi có nhu cầu về vốn, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư, phát triển kinh tế.

(Nguyễn Duệ, 2001), (Trịnh Thị Hoa Mai, 2004) Tuy nhiên, do đặc thù về văn hóa, phong tục tập quán hay sự khác biệt thông lệ ở các quốc gia, do tính đa dạng của các loại hình ngân hàng, do tính phức tạp của các nghiệp vụ ngân hàng, khái niệm NHTM có khác biệt ở các quốc gia trên thế giới. Chẳng hạn: Tại Mỹ, NHTM có thể được hiểu là một tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng rút tiền theo yêu cầu, thực hiện cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại. Tại Đài Loan, thuật ngữ NHTM được quy định trong Luật Ngân hàng, là ngân hàng có chức năng chính là nhận tiền gửi tài khoản 8 séc và cấp tín dụng ngắn hạn. Tại Pháp, luật Ngân hàng quy định NHTM là những xí nghiệp , cơ sở hành nghề thường xuyên nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác.

Số tiền mà họ dùng vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. (Lê Thị Mận, 2010) Một cách định nghĩa khác của Peters.Rose cho thấy: “ NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.Rose, 1999, trang 7) Ở Việt Nam, tại điều 4.3, Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 do Quốc hội khoá XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010, định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. (Luật các TCTD số 47/2010/QH12, 2010, trang 2-3) Một cách tổng quát, có thể nói NHTM là một trong những định chế tài chính, doanh nghiệp đặc biệt cung cấp các dịch vụ tài chính như là nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, cho vay tiền, cung cấp các dịch vụ, phương thức thanh toán, chuyển tiền. Ngoài ra, NHTM cũng có thể cung cấp các dịch vụ khác để thoả mãn nhu cầu của khách hàng.

Hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM a. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của NHTM. Bất kỳ một NHTM nào cũng phải bắt đầu hoạt động bằng việc tiến hành huy động vốn. Đối tượng chính các NHTM huy động là lượng tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân chúng.

Nguồn vốn có vai trò lớn nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất của NHTM là tiền gửi của khách hàng. Các NHTM có thể nhận tiền gửi của các cá nhân đơn lẻ, của các công ty, hợp tác xã, các quỹ hoặc tổ chức kinh tế xã hội khác, thậm chí huy động tiền từ các ngân hàng khác. Ngoài hoạt động nhận tiền gửi, các NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá như phát hành kỳ phiếu, tín 9 phiếu, trái phiếu,…hoặc vay vốn của các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước. Các hoạt động huy động vốn trên đây hình thành nên tài sản nợ của ngân hàng và ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả đối với tất cả các nguồn vốn huy động được theo yêu cầu của khách hàng.

Quy mô và cơ cấu nguồn vốn quyết định đến hoạt động của ngân hàng. Do đó quản lý nguồn vốn phù hợp và sử dụng vốn có hiệu quả là một vấn đề mang tính chiến lược đối với mỗi ngân hàng. Hoạt động sử dụng vốn Khi đã huy động được vốn, nắm trong tay một số tiền nhất định thì các NHTM phải có phương án để hiệu quả hoá những nguồn vốn này, nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Phương án giải quyết là hoạt động “cấp tín dụng” - một nghiệp vụ quan trọng của các NHTM.14, Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, số 47/2010/QH12, hiệu lực từ ngày 16/6/2010: “ Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.

Hoạt động thanh toán và ngân quỹ Trong các dịch vụ này, ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian thanh toán, giúp quá trình thanh toán của khách hàng dễ dàng, thuận tiện, đảm bảo an toàn. Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng, dịch vụ chuyển khoản; dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động; dịch vụ thanh toán quốc tế,… Tóm lại, các hoạt động của NHTM có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau phát triển. Có huy động vốn hiệu quả, xây dựng được nguồn vốn lớn thì mới tạo được tiền đề cho nghiệp vụ cho vay, khi cho vay có hiệu quả phát triển kinh tế thì xã hội mới có nguồn vốn để ngân hàng huy động vào, đồng thời muốn thu hút khách hàng tìm đến sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì phải thực hiện tốt hoạt động thanh toán và 10 ngân quỹ, chính sự kết hợp đồng bộ đó tạo thành quy luật trong hoạt động của ngân hàng và tạo thành xu hướng kinh doanh tổng hợp đa năng của các NHTM. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại: Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm 2 loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ.

Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM. Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là lượng vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại. Để một ngân hàng được pháp luật cho phép hoạt động, chủ ngân hàng phải có trước một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng để hình thành tổ chức hoạt động, xây dựng dịch vụ, trang thiết bị, cơ sở vật chất, nhà cửa… cho ngân hàng.

Vốn chủ sở hữu của NHTM gồm: vốn cấp 1 và vốn cấp 2. Vốn cấp 1 bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia. Vốn điều lệ là loại vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của ngân hàng thương mại. Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau.

Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn của Nhà nước). Nếu là ngân hàng cổ phần thì do các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp. Ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.

Vốn điều lệ của từng loại ngân hàng thương mại không được thấp hơn mức vốn phát định mà pháp luật quy định cho từng loại ngân hàng thương mại. Các quỹ dự trữ: Để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh các NHTM được trích lập các quỹ dự trữ. Tùy theo quy định của từng thời kỳ về mức độ trích lập, quy mô, mục đích sử dụng. Quỹ bổ sung vốn điều lệ hàng năm được trích theo tỷ lệ nhất định từ lợi nhuận sau thuế (theo nghị định 146/NĐ/CP ngày 23/11/2005 mức trích lập là 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa của quỹ này bằng mức vốn điều lệ thực có).

Quỹ dự phòng tài chính là các khoản dự phòng tổn thất, được trích lập hàng năm để bù đắp thua lỗ (mức dự trữ nhỏ hơn hoặc bằng 25% vốn điều lệ của 11 NHTM). Ngoài ra còn các quỹ đầu tư phát triển, quỹ lợi nhuận không chia,… các quỹ này được trích lập và sử dụng theo nhu cầu của ngân hàng và quy định của pháp luật. Vốn cấp 2 bao gồm các khoản như giá trị tăng thêm của tài sản cố định được định giá lại theo quy định của pháp luật (50% phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định được định giá lại); giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư được đánh giá lại theo quy định (40% phần giá trị tăng thêm của loại chứng khoán đầu tư); trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành thỏa mãn các điều kiện theo quy định; các công cụ nợ khác đáp ứng các điều kiện của pháp luật; quỹ dự phòng chung (tối đa bằng 1,25% tổng tài sản có rủi ro). Mỗi ngân hàng có nguồn hình thành vốn chủ sử hữu khác nhau tuỳ theo tính chất, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.

Đây là nguồn vốn khá quan trọng, nó tạo uy tín cho chính ngân hàng; đồng thời, tạo được cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch. Vốn nợ Vốn nợ của NHTM được tạo lập bằng cách huy động từ tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, vay của các tổ chức tín dụng khác, vay của Ngân hàng trung ương và từ các nguồn khác.