Luận văn: Dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Tây Đô - ĐH Quốc Gia Hà Nội

Luận văn thạc sĩ: Dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Tây Đô. Phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động. Tải ngay!

• Tác giả: Ngô Thị Thanh Huyền
• Người hướng dẫn: PGS. Trịnh Thị Hoa Mai
• Trường học: Trường Đại học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tây Đô
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại
• 1.2. Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.3. Dịch vụ Ngân hàng thương mại
• 1.4. Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại
• 1.4.1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
• 1.4.2. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
• 1.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
• 2. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
• 2.1. Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn VN – CN Tây Đô
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2010-30/6/2013
• 2.2. Thực trạng triển khai dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô
• 2.2.1. Doanh thu một số sản phẩm dịch vụ phi tín dụng
• 2.2.2. Chất lượng của một số sản phẩm dịch vụ phi tín dụng theo các tiêu chí
• 2.2.3. Đánh giá chung
• 2.2.3.1. Mặt tích cực
• 2.2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO
• 3.1. Định hƣớng chung phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Các mục tiêu cụ thể của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô
• 3.2. Một số giải pháp cơ bản
• 3.2.1. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.2.2. Đảm bảo an toàn các giao dịch, tài sản của khách hàng và an toàn cho ngân hàng
• 3.2.3. Áp dụng marketing trong phát triển dịch vụ ngân hàng
• 3.2.4. Thực hiện việc mở rộng, triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.2. Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Luận văn thạc sĩ Agribank Tổng quan dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank). Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, việc phát triển các dịch vụ này không chỉ giúp Agribank đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Luận văn này tập trung nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng tại Agribank, đặc biệt là tại chi nhánh Tây Đô, nhằm đánh giá thực trạng, chỉ ra những vấn đề còn tồn tại và đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp. Theo luận văn gốc, tín dụng là trợ thủ đắc lực giúp cho các thành phần trong xã hội phát triển toàn diện, và việc phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank cũng được xác định là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Nghiên cứu này phân tích bối cảnh kinh tế, chính sách và thực tiễn hoạt động của Agribank chi nhánh Tây Đô để đưa ra những nhận định và khuyến nghị có giá trị thực tiễn cao. Dịch vụ phi tín dụng đóng góp vào tỷ trọng và quy mô ngày càng lớn cho tổng sản phẩm quốc nội của nền kinh tế quốc dân; phát triển các dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao sẽ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò dịch vụ phi tín dụng Agribank

Dịch vụ phi tín dụng bao gồm các hoạt động ngân hàng không liên quan trực tiếp đến việc cho vay, như thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm, và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Vai trò của dịch vụ phi tín dụng Agribank ngày càng được khẳng định, thể hiện qua việc gia tăng tỷ trọng trong tổng doanh thu, cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Theo luận văn, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, góp vốn liên doanh, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh toán...là hoạt động phi tín dụng. Trong xu thế hội nhập kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ cùng với sự phát triển như vũ bão của công nghệ ngân hàng cũng như sự thay đổi thị hiếu, nhu cầu của khách hàng ngày một gia tăng. Đa dạng hoá các dịch vụ phi tín dụng đang là hướng đi của các ngân hàng trên thế giới nói chung và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng.

1.2. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng chủ yếu tại Agribank

Hiện nay, Agribank cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ phi tín dụng, bao gồm: Thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ và tài khoản cá nhân, bảo hiểm (Bancassurance), và dịch vụ ngân hàng điện tử (Mobile Banking, Internet Banking). Mỗi loại hình dịch vụ có những đặc điểm và vai trò riêng, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng. Các loại hình này còn có tư vấn và cung cấp thông tin; Ngân hàng giám sát; Bảo lãnh; Giao dịch các công cụ phái sinh; Môi giới đầu tư chứng khoán….

II. Thách thức phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank Tây Đô

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Tây Đô cũng đối mặt với không ít thách thức. Những thách thức này bao gồm: Hạn chế về cơ sở hạ tầng công nghệ, khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao, và sự thay đổi nhanh chóng của nhu cầu khách hàng. Để vượt qua những thách thức này, Agribank cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Ngân hàng cần phân tích, đánh giá chất lượng của loại dịch vụ này. Vì thế, đánh giá chất lượng dịch vụ phi tín dụng trở thành điều kiện quan trọng để mỗi ngân hàng thương mại có thể phát triển loại hình dịch vụ này trong hoạt động kinh doanh của mình.

2.1. Rào cản công nghệ và hạ tầng dịch vụ phi tín dụng Agribank

Hạ tầng công nghệ là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ phi tín dụng hiện đại. Tuy nhiên, Agribank, đặc biệt là chi nhánh Tây Đô, vẫn còn gặp nhiều hạn chế về cơ sở hạ tầng công nghệ, như hệ thống phần mềm chưa đồng bộ, tốc độ xử lý giao dịch còn chậm, và khả năng bảo mật chưa cao. Ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động kinh doanh. Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam hoàn toàn có đủ năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến nhiều tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong nước và quốc tế.

2.2. Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác tại Tây Đô

Thị trường ngân hàng tại Tây Đô ngày càng trở nên cạnh tranh khốc liệt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Agribank chi nhánh Tây Đô cần phải nỗ lực hơn nữa để nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và xây dựng thương hiệu mạnh để thu hút và giữ chân khách hàng. Để có thể tự tin tham gia vào thị trường khu vực và quốc tế nâng cao khả năng tranh, không còn cách nào khác là các NHTM Việt Nam phải nhanh chóng tìm các giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nói riêng.

2.3. Thiếu hụt nhân lực trình độ cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao về tài chính, công nghệ thông tin, marketing… vẫn còn thiếu và yếu, chưa đáp ứng được yêu cầu của sự phát triển. Chính sách đào tạo và thu hút nhân tài chưa đủ mạnh để tạo động lực cho nhân viên. Để đạt được điều này, phải do nhu cầu của thị trường. Nền kinh tế ở các nước có nền kinh tế phát triền đòi hỏi phát triền nhiều dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao và đó cũng là điều kiện để các ngân hàng thương mại mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và ngược lại. Đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

III. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank Tây Đô

Để phát triển bền vững dịch vụ phi tín dụng, Agribank chi nhánh Tây Đô cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, tập trung vào: Đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng, và hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro. Bên cạnh đó ngân hàng phải thường xuyên lắng nghe những nhu cầu của khách hàng, đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng.

3.1. Ưu tiên đầu tư công nghệ ngân hàng hiện đại hóa

Việc đầu tư vào công nghệ hiện đại là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Agribank chi nhánh Tây Đô cần ưu tiên đầu tư vào các hệ thống phần mềm tiên tiến, nâng cấp hạ tầng mạng, và tăng cường bảo mật thông tin. Các yếu tố khác của nền kinh tế như: mức độ mở cửa và hội nhập của nền kinh tế, sự phát triển của thị trường du lịch, hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá và lao động, mức độ mở cửa và hội nhập của thị trường dịch vụ ngân hàng, sự phát triển của các loại hình dịch vụ khác như: dịch vụ cảng biển, dịch vụ hàng hải, dịch vụ hàng không, dịch vụ bảo hiểm…

3.2. Đào tạo và phát triển đội ngũ nhân lực chất lượng cao

Để đáp ứng yêu cầu của sự phát triển, Agribank chi nhánh Tây Đô cần chú trọng đào tạo và phát triển đội ngũ nhân lực chất lượng cao, có trình độ chuyên môn sâu, kỹ năng làm việc chuyên nghiệp, và khả năng sáng tạo. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao về tài chính, công nghệ thông tin, marketing… vẫn còn thiếu và yếu, chưa đáp ứng được yêu cầu của sự phát triển. Chính sách đào tạo và thu hút nhân tài chưa đủ mạnh để tạo động lực cho nhân viên.

3.3. Marketing phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng

Các NHTM cần chủ động hơn trong việc xây dựng thương hiệu, chủ động giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng. Marketing dịch vụ ngân hàng phải dựa trên những kết quả nghiên cứu thị trường để biết các phân khúc thị trường mà mình có thể cung ứng các sản phẩm với chất lượng, giá cả cạnh tranh nhất.

IV. Ứng dụng thực tiễn dịch vụ phi tín dụng Agribank Tây Đô

Việc triển khai thành công các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng sẽ mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho Agribank chi nhánh Tây Đô. Những lợi ích này bao gồm: Gia tăng doanh thu và lợi nhuận, nâng cao hiệu quả hoạt động, mở rộng thị phần, và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam phải nhanh chóng tìm các giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nói riêng.

4.1. Kết quả gia tăng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng

Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ sẽ giúp Agribank chi nhánh Tây Đô thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó gia tăng doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng. Quy mô dịch vụ phi tín dụng tăng nhanh trong tương lai sẽ mang lại nguồn thu nhập bền vững, ổn định cho ngân hàng, tránh phụ thuộc quá lớn vào hoạt động tín dụng.

4.2. Hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng

Việc ứng dụng công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ quản lý sẽ giúp Agribank chi nhánh Tây Đô nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu chi phí, và tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro. Chất lượng dịch vụ tốt hơn, thời gian giao dịch nhanh hơn, thủ tục đơn giản hơn sẽ là những yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.

V. Kết luận Tương lai phát triển dịch vụ Agribank Tây Đô

Phát triển dịch vụ phi tín dụng là một xu hướng tất yếu của Agribank chi nhánh Tây Đô trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Để đạt được thành công, ngân hàng cần có những chiến lược và giải pháp phù hợp, đồng thời không ngừng đổi mới, sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Do vậy, phát triển các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng với chất lượng cao sẽ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, với các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có điều kiện chủ động lựa chọn các kênh đầu tư sinh lời an toàn và có hiệu quả hơn.

5.1. Tổng kết và đánh giá các giải pháp đề xuất

Luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Tây Đô, bao gồm: Đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng, và hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro. Cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các giải pháp này để mang lại hiệu quả cao nhất. Tuy nhiên số lượng SPDV của Agribank còn chưa xứng với quy mô và tiềm năng hoạt động, nhưng sau một thời gian ngắn triển khai, một số SPDV đã thể hiện tính vượt trội so với các ngân hàng khác như dịch vụ quản lý dòng tiền, thu hộ cho khách hàng trên toàn quốc qua mạng lưới Agribank, dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn SMS (Apaybill)…

5.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo và kiến nghị phát triển

Để tiếp tục phát triển dịch vụ phi tín dụng, Agribank chi nhánh Tây Đô cần chú trọng nghiên cứu và ứng dụng các công nghệ mới, tăng cường hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước, và xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng đến khách hàng. Agribank cũng cần có những kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng. Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, một khuôn khổ pháp lý rõ ràng, minh bạch, phù hợp với chuẩn mực quốc tế là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của thị trường dịch vụ phi tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng của NHTM Chương 2: Thực trạng triển khai dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô. Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô trong giai đoạn tiếp theo 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại Lịch sử phát triển của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàng thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các tư tưởng kinh tế, sự đa dạng hóa của các sản phẩm dịch vụ và đặc thù hoàn cảnh thực tế của từng quốc gia, từng đạo luật mà khái niệm ngân hàng thương mại có thể được nhìn nhận dưới góc độ này hay góc độ khác nhưng tựu chung đều nhất quán với nhau đó là: ‘Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính làm cầu nối giữ khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế” [8] "Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu, thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” [8]. Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính có chức năng quan trọng của nền kinh tế. Với chức năng trung gian tài chính, ngân hàng thương mại thực hiện việc chuyển các khoản tiết kiệm (chủ yếu từ hộ gia đình) thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các tác nhân khác thực hiện các hoạt động đầu tư. Đồng thời, ngân hàng thương mại là người cung cấp các khoản tín dụng cho người tiêu dùng với quy mô lớn nhất, là một trong những thành viên quan trong nhất của thị trường tín phiếu và trái phiếu do chính quyền trung ương và địa phương phát hành để tài trợ cho các chương trình công cộng.

Ngân hàng thương mại cũng là một trong 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] những tổ chức cung cấp vốn lưu động, vốn trung hạn và dài hạn quan trọng cho các doanh nghiệp. Với chức năng thanh toán, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử. Với chức năng người bảo lãnh, ngân hàng thương mại cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Với chức năng đại lý, các ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán.

Cuối cùng với chức năng thực hiện chính sách, các ngân hàng thương mại còn là một kênh quan trọng để thực thi chính sách vĩ mô của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế vào theo đuổi các mục tiêu xã hội. Hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ, hệ thống thanh toán trong nước và có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. Dựa trên chức năng của ngân hàng thương mại, chúng ta có thể phân chia các hoạt động kinh doanh cơ bản của các ngân hàng thương mại như sơ đồ dưới đây. 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Ngân hàng thƣơng mại Chức năng cung Chức năng luân chuyển vốn cấp dịch vụ - Dịch vụ thanh toán và Hoạt động huy Hoạt động sử ngân quỹ.

động vốn dụng vốn - Bảo lãnh - Kinh doanh ngoại tệ - Uỷ thác, Đại lý - Kinh doanh chứng - Vốn huy động gồm: - Hoạt động cho vay khoán. Tiền gửi tiết kiệm - Hoạt động đầu tƣ. Tiền gửi giao dịch - Vốn vay. Vay các NH khác.

- Vốn chủ sở hữu Hình 1. Khái quát hoạt động cơ bản của NHTM (Nguồn: Sách Quản trị Ngân hàng thương mại, Phan Thị Thu Hà, Nxb Tài chính, 2011) Cùng với sự phát triển kinh tế, các hoạt đông cung cấp dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa các hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng mang lại cho ngân hàng những khoản thu nhập không nhỏ. Các hoạt động dịch vụ này bao gồm các hoạt động như dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, uỷ thác, đại lý, kinh doanh chứng khoán.Ngoài ra, trước sự phát triển bùng nổ của công nghệ thông tin, hiện nay các ngân hàng còn phát triển và cung cấp các dịch vụ mới như các dịch vụ thẻ, Internet Banking, Phonebanking. cũng như phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng quốc tế.

9 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Dịch vụ Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng “Dịch vụ là các hoạt động phục vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt” [10]. Dựa trên tính chất của dịch vụ, có thể hiểu dịch vụ là các lao động của con người được kết tinh trong giá trị các loại sản phẩm vô hình và không thể nắm bắt được.

Hai quan niệm này thể hiện 2 đặc trưng cơ bản của dịch vụ: Thứ nhất, dịch vụ là một sản phẩm; Thứ hai, dịch vụ là vô hình, khác với hàng hoá hữu hình. Dịch vụ ngân hàng có thể thống nhất với hoạt động ngân hàng, khi cho rằng “ dịch vụ là việc kinh doanh cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” [27]. Theo đó, có thể hiểu hoạt động ngân hàng được chia theo 4 mảng lớn: huy động vốn; tín dụng; thanh toán và ngân quỹ; và các hoạt động khác. Các hoạt động của ngân hàng thương mại ngoài hoạt động tín dụng còn có hoạt động phi tín dụng.

Khác với hoạt động tín dụng, một hoạt động truyền thống và chủ yếu của các NHTM, hoạt động phi tín dụng mới bắt đầu phát triển ở nước ta. Sự phân định như vậy trong xu thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện nay cho phép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hóa, phát triển và nâng cao hiêu quả của các hoạt động phi tín dụng. Luận văn cũng đi theo hướng phân chia này để nghiên cứu cụ thể các dịch vụ phi tín dụng trong ngân hàng nông nghiệp và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô. Phân loại dịch vụ ngân hàng thương mại (Phụ lục 1 đính kèm) a.

Các dịch vụ tín dụng: là các dịch vụ dựa trên nền tảng các hoạt động chủ yếu của NHTM là huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. - Huy động vốn: Các NHTM thực hiện huy động vốn từ việc nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của cá nhân và tổ chức trong và ngoài 10 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] nước; vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; vay vốn của NHNN và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Mục tiêu là tạo ra nguồn vốn có tỷ trọng lớn nhất, ổn định nhất. - Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN.

Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. Hoạt động cho vay của ngân hàng giúp cho khách hàng có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện các dự án lớn, phương án sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu đời sống. Đây là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng và trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển thì hoạt động cho vay cũng ngày càng mở rộng. - Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Ngoài các hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng, ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ nhằm đáp ứng toàn bộ nhu cầu của sự phát triển kinh tế.

Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua NHTM, NHTM được mở tài khoản cho các khách hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định. Ngoài ra, chi nhánh của NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM gồm các hoạt động: cung cấp các phương tiện thanh toán; thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ; thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN; thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép; thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng; tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước; tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.

Những dịch vụ này giúp nền kinh tế hoạt động một cách linh hoạt và sôi động hơn. 11 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Các dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng có áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, bao gồm cả những dịch vụ truyền thống được nâng cấp, phát triển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và những dịch vụ mới.