Luận văn: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ

Luận văn nghiên cứu thực trạng, tiềm năng và giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Vietinbank Cần Thơ, hướng tới tăng trưởng bền vững.

• Tác giả: Chu Quốc Tuấn
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.Hcm
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TmcP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Toàn cảnh hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Cần Thơ

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một trong những mảng kinh doanh cốt lõi, đóng góp lớn vào lợi nhuận của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ. Giai đoạn 2016-2018 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về dư nợ cho vay KHCN, phản ánh đúng định hướng chiến lược chuyển dịch từ bán buôn sang bán lẻ. Tuy nhiên, đi kèm với sự phát triển là những thách thức trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng và nâng cao chất lượng cho vay. Việc phân tích sâu các chỉ tiêu về dư nợ, cơ cấu sản phẩm và hiệu quả hoạt động là cơ sở quan trọng để đưa ra các định hướng phát triển bền vững trong tương lai.

1.1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2016 2018

Theo số liệu từ luận văn của Chu Quốc Tuấn (2019), tổng dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank Cần Thơ đã có sự tăng trưởng ấn tượng. Cụ thể, tổng dư nợ KHCN tăng từ 1.180.102 triệu đồng năm 2016 lên 1.969.249 triệu đồng vào cuối năm 2018. Tốc độ tăng trưởng năm 2017 đạt 31% so với 2016 và tiếp tục tăng 27% trong năm 2018. Điều này cho thấy sự nỗ lực của chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân. Xét về cơ cấu thời hạn, dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, dao động từ 56% đến 59% tổng dư nợ. Mặc dù dư nợ ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng tốt (đạt 37% năm 2017), việc cơ cấu tín dụng nghiêng về dài hạn cũng đặt ra những thách thức về quản lý rủi ro tín dụng do tiềm ẩn biến động lãi suất và khả năng trả nợ của khách hàng trong dài hạn.

1.2. Phân tích cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh

Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh tại Vietinbank Cần Thơ khá đa dạng. Trong đó, hai mảng chiếm tỷ trọng cao nhất là cho vay mua nhà ở, đất ở và cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn (NNNT), thương nghiệp. Dư nợ cho vay mua nhà đất chiếm tới 40% năm 2016 và 37% năm 2018, cho thấy đây là sản phẩm chủ lực. Tương tự, dư nợ cho vay phục vụ NNNT và thương nghiệp luôn chiếm trên 21% mỗi mảng. Sự tăng trưởng mạnh mẽ của cho vay NNNT (tăng 61% năm 2017) thể hiện việc bám sát chủ trương của chính phủ. Tuy nhiên, một số sản phẩm tiềm năng như cho vay du học, chứng minh tài chính lại chưa được phát triển, gần như không phát sinh dư nợ. Việc tập trung quá nhiều vào một vài sản phẩm chủ lực có thể ảnh hưởng đến khả năng phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ.

1.3. Đánh giá sơ bộ hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ

Các chỉ tiêu tài chính cho thấy hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân ở mức khá. Vòng quay vốn tín dụng tăng từ 1,24 vòng (2016) lên 1,62 vòng (2017), cho thấy tốc độ luân chuyển vốn được cải thiện. Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm, từ 1,66% (2016) xuống còn 1,2% (2018). Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân vẫn duy trì ở mức trên 1% và có dấu hiệu tăng mạnh trong năm 2018 (nợ từ nhóm 3-5 tăng 169% so với 2017). Đây là một dấu hiệu cảnh báo, đòi hỏi chi nhánh phải có những biện pháp quyết liệt hơn trong công tác thẩm định khách hàng cá nhân và thu hồi nợ để đảm bảo an toàn hoạt động.

II. Vạch rõ 5 rào cản trong phát triển cho vay KHCN tại Vietinbank Cần Thơ

Mặc dù đạt được những kết quả tích cực, thực trạng cho vay KHCN tại Vietinbank Cần Thơ vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế. Những rào cản này không chỉ đến từ sản phẩm, chính sách lãi suất mà còn nằm ở quy trình thẩm định, năng lực nhân sự và công tác tiếp thị. Việc nhận diện rõ ràng các điểm yếu là bước đầu tiên để xây dựng các giải pháp phát triển cho vay hiệu quả, giúp ngân hàng tăng cường năng lực cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng gay gắt. Đây là những vấn đề cốt lõi cần được giải quyết để tối ưu hóa hoạt động tín dụng bán lẻ.

2.1. Hạn chế về sản phẩm và chính sách lãi suất phí

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietinbank Cần Thơ tuy đa dạng nhưng chưa có sự khác biệt rõ rệt so với đối thủ cạnh tranh. Chính sách lãi suất, dù có ưu đãi, nhưng thường xuyên biến động và thời gian ưu đãi ngắn (chỉ 1-2 năm cho các khoản vay dài hạn). Điều này gây tâm lý không an tâm cho khách hàng. Hơn nữa, việc áp dụng nhiều loại phí như phí trả nợ trước hạn, phí thu hồi ưu đãi lãi suất... làm giảm tính hấp dẫn của sản phẩm. Theo luận văn, chính sách hoa hồng môi giới cho sản phẩm vay mua ô tô không đủ sức thu hút các showroom, khiến ngân hàng mất đi một kênh tiếp cận khách hàng tiềm năng. Đây là những điểm yếu cần khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay và thu hút khách hàng mới.

2.2. Bất cập trong quy trình tín dụng Vietinbank và công tác thẩm định

Công tác thẩm định khách hàng cá nhân và xét duyệt cho vay còn tồn tại nhiều bất cập. Quy trình tín dụng Vietinbank đôi khi kéo dài, đặc biệt với các khoản vay phải thông qua AMC để định giá tài sản hoặc do trụ sở chính phê duyệt. Sự phụ thuộc này làm giảm tính chủ động và linh hoạt của chi nhánh trong việc cạnh tranh. Áp lực chỉ tiêu doanh số có thể dẫn đến việc cán bộ tín dụng sơ sài trong khâu thẩm định mục đích vay, tiềm ẩn rủi ro cho vay sai mục đích. Hơn nữa, quy định yêu cầu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đối với các khoản vay nhỏ lẻ thường không thực tế, gây mất thời gian cho cả cán bộ và khách hàng mà không phản ánh đúng bản chất khoản vay, ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.

2.3. Thách thức về năng lực nhân sự và mạng lưới phân phối

Năng lực chuyên môn của một bộ phận cán bộ còn yếu, thường xuyên gây ra lỗi tác nghiệp. Việc phân bổ nhân sự cho các phòng giao dịch chưa hợp lý, không dựa trên tiềm năng của từng địa bàn. Ví dụ, các khu vực có tiềm năng lớn về kinh doanh nông sản, thủy sản như Thới Lai, Vĩnh Thạnh, Cờ Đỏ lại chưa có phòng giao dịch của Vietinbank. Điều này làm hạn chế khả năng tiếp cận khách hàng và mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại các địa bàn trọng điểm. Năng suất lao động của cán bộ tại phòng bán lẻ chi nhánh thậm chí thấp hơn cán bộ tại phòng giao dịch, cho thấy sự chưa phát huy hết vai trò chủ lực trong việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân.

III. Bí quyết tối ưu sản phẩm và chính sách tín dụng cá nhân

Để vượt qua các thách thức, việc xây dựng một hệ thống giải pháp phát triển cho vay đồng bộ là yêu cầu cấp thiết. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải tiến sản phẩm, linh hoạt hóa chính sách lãi suất và phí, đồng thời đơn giản hóa thủ tục để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Một chiến lược sản phẩm và giá cạnh tranh không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện hữu mà còn là công cụ sắc bén để thu hút phân khúc khách hàng mới, từ đó tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN một cách bền vững và an toàn, củng cố vị thế của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ trên thị trường.

3.1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và tạo sự khác biệt

Giải pháp đầu tiên là cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, đặc thù, phù hợp với điều kiện địa phương. Thay vì chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống, Vietinbank Cần Thơ nên đẩy mạnh các sản phẩm còn yếu như cho vay du học, thấu chi tiêu dùng cho khách hàng ngoài hệ thống, và các gói vay linh hoạt cho hộ kinh doanh tại các chợ đầu mối. Cần xây dựng các gói combo sản phẩm (vay vốn + thẻ tín dụng + bảo hiểm) với chính sách ưu đãi vượt trội để tạo sự khác biệt. Liên kết chặt chẽ với các đối tác như showroom ô tô, công ty bất động sản, trường học... để thiết kế sản phẩm chuyên biệt và xây dựng chính sách hoa hồng hấp dẫn. Việc này giúp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân một cách chủ động và hiệu quả hơn.

3.2. Xây dựng chính sách lãi suất và phí cạnh tranh linh hoạt

Chính sách lãi suất cần được thiết kế linh hoạt hơn, kéo dài thời gian ưu đãi cho các khoản vay trung và dài hạn để tạo sự ổn định cho khách hàng. Ngân hàng có thể áp dụng cơ chế lãi suất bậc thang giảm dần cho các khách hàng có lịch sử trả nợ tốt. Đối với các loại phí, cần xem xét giảm hoặc miễn phí trả nợ trước hạn đối với một phần khoản vay, đặc biệt với khách hàng VIP. Minh bạch hóa cách tính lãi và phí, thông báo rõ ràng cho khách hàng trước khi ký hợp đồng là yếu tố quan trọng để xây dựng lòng tin. Một chính sách giá cạnh tranh sẽ là chìa khóa để nâng cao chất lượng cho vay và tăng thị phần trong mảng tín dụng cá nhân.

IV. Phương pháp nâng cao chất lượng cho vay qua quy trình và nhân sự

Con người và quy trình là hai trụ cột quyết định đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân. Một quy trình tinh gọn, hợp lý kết hợp với đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, am hiểu thị trường sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ. Việc đầu tư vào đào tạo, nâng cao năng lực thẩm định và kỹ năng bán hàng cho nhân viên là giải pháp nền tảng. Đồng thời, cần cải tiến quy trình tín dụng Vietinbank để tăng tính tự chủ cho chi nhánh, giúp phản ứng nhanh hơn với các cơ hội kinh doanh và yêu cầu từ khách hàng.

4.1. Nâng cao năng lực thẩm định và kỹ năng bán hàng của đội ngũ

Cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên về kỹ năng thẩm định khách hàng cá nhân, phân tích tài chính, và nhận diện rủi ro. Đặc biệt chú trọng đào tạo về đặc thù các ngành nghề kinh doanh tại địa phương (nông nghiệp, thủy sản, thương mại) để cán bộ có cái nhìn sâu sắc hơn khi đánh giá phương án vay vốn. Bên cạnh đó, cần trang bị kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng và bán chéo sản phẩm. Xây dựng cơ chế đãi ngộ, khen thưởng dựa trên hiệu quả công việc thực tế (KPIs) không chỉ dựa vào tăng trưởng dư nợ mà còn cả chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân thấp) và các chỉ tiêu phi tín dụng. Điều này khuyến khích nhân viên làm việc có trách nhiệm và toàn diện hơn.

4.2. Tối ưu hóa quy trình xét duyệt và tăng cường quản lý rủi ro

Cần rà soát và đơn giản hóa quy trình tín dụng Vietinbank đối với các khoản vay KHCN. Phân quyền phán quyết tín dụng mạnh mẽ hơn cho chi nhánh đối với những khoản vay trong giới hạn an toàn và có tài sản đảm bảo tốt. Việc này giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tăng khả năng cạnh tranh. Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và sớm phát hiện các dấu hiệu rủi ro. Ứng dụng công nghệ vào việc chấm điểm tín dụng khách hàng tự động (credit scoring) sẽ giúp sàng lọc hồ sơ ban đầu hiệu quả, hỗ trợ cán bộ trong việc ra quyết định, góp phần quản lý rủi ro tín dụng một cách khoa học và hệ thống.

4.3. Phát triển mạng lưới và đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo

Dựa trên phân tích tiềm năng thị trường, Vietinbank Cần Thơ cần xem xét mở thêm các phòng giao dịch tại các huyện có tiềm năng phát triển kinh tế cao nhưng chưa có sự hiện diện của ngân hàng. Song song đó, cần đẩy mạnh các hoạt động marketing, quảng cáo thương hiệu trên các kênh truyền thông địa phương. Tổ chức các chương trình giới thiệu sản phẩm tại các khu dân cư, khu công nghiệp, cơ quan nhà nước... để tiếp cận trực tiếp khách hàng. Xây dựng hình ảnh một ngân hàng thân thiện, hiện đại và chuyên nghiệp sẽ là nền tảng vững chắc để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ một cách bền vững.

V. Đánh giá hiệu quả cho vay KHCN qua các chỉ tiêu tài chính thực tế

Việc đánh giá hiệu quả không chỉ dừng lại ở tăng trưởng dư nợ mà cần được nhìn nhận qua lăng kính của các chỉ tiêu tài chính và sự hài lòng của khách hàng. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân được phản ánh qua khả năng sinh lời, mức độ rủi ro và tốc độ quay vòng vốn. Dữ liệu từ luận văn cho thấy Vietinbank Cần Thơ đã đạt được những thành tựu nhất định, tuy nhiên vẫn còn không gian để cải thiện, đặc biệt trong việc kiểm soát nợ xấu và tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân.

5.1. Phân tích các chỉ số về khả năng sinh lời và quản lý nợ

Trong giai đoạn 2016-2018, hệ số thu nợ của Vietinbank Cần Thơ khá cao, cho thấy công tác thu hồi nợ được thực hiện tốt. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân có xu hướng gia tăng đáng báo động trong năm 2018. Cụ thể, nợ xấu (nhóm 3-5) tăng vọt từ 12.403 triệu đồng năm 2017 lên 33.420 triệu đồng năm 2018 (tăng 169%). Điều này cho thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng cần được siết chặt hơn. Mặc dù doanh thu từ lãi cho vay tăng trưởng đều, nhưng lợi nhuận chung lại có xu hướng chững lại do chi phí huy động vốn tăng cao. Đây là bài toán mà chi nhánh cần giải quyết để đảm bảo hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực sự hiệu quả và bền vững.

5.2. Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng vay vốn

Kết quả khảo sát 50 khách hàng trong luận văn của Chu Quốc Tuấn (2019) cung cấp cái nhìn thực tế về chất lượng dịch vụ. Phần lớn khách hàng đánh giá cao sự chính xác trong giao dịch và thái độ quan tâm của nhân viên. Có đến 22/50 người 'hoàn toàn đồng ý' và 15/50 người 'đồng ý' sẽ tiếp tục vay vốn tại Vietinbank khi có nhu cầu. Tuy nhiên, vẫn còn những điểm yếu. Về cơ sở vật chất, có tới 15/50 người 'không đồng ý' hoặc 'hoàn toàn không đồng ý' rằng ngân hàng có máy móc hiện đại. Về sản phẩm, một số khách hàng cho rằng biểu phí và lãi suất chưa thực sự cạnh tranh. Những phản hồi này là nguồn thông tin quý giá để ngân hàng cải thiện và nâng cao chất lượng cho vay toàn diện.

VI. Định hướng tương lai cho hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Cần Thơ

Dựa trên những phân tích về thực trạng cho vay KHCN, các giải pháp đề xuất cần được triển khai một cách đồng bộ và quyết liệt. Mục tiêu đến năm 2025 không chỉ là mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân về quy mô mà còn phải tập trung vào chất lượng và hiệu quả. Định hướng phát triển cần bám sát tiềm năng kinh tế địa phương, ứng dụng công nghệ số và lấy khách hàng làm trung tâm, qua đó khẳng định vị thế dẫn đầu của Vietinbank Cần Thơ trong mảng hoạt động tín dụng bán lẻ.

6.1. Mục tiêu chiến lược và các nhóm giải pháp trọng tâm

Mục tiêu chung là phát triển cho vay khách hàng cá nhân trở thành động lực tăng trưởng chính, an toàn và bền vững. Các nhóm giải pháp trọng tâm bao gồm: (1) Tái cơ cấu danh mục sản phẩm theo hướng đa dạng, hiện đại; (2) Tối ưu hóa chính sách giá và quy trình để tăng tính cạnh tranh; (3) Nâng cao năng lực toàn diện cho đội ngũ nhân sự; (4) Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng thông qua công nghệ và giám sát chặt chẽ; (5) Đẩy mạnh marketing và mở rộng mạng lưới đến các địa bàn tiềm năng. Việc thực thi hiệu quả các giải pháp này sẽ là tiền đề để đạt được các mục tiêu cụ thể về dư nợ cho vay KHCN và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới mức quy định.

6.2. Kiến nghị với Vietinbank Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước

Để các giải pháp tại chi nhánh phát huy hiệu quả, cần có sự hỗ trợ từ cấp cao hơn. Đối với Vietinbank Việt Nam, cần xem xét tăng cường phân quyền phán quyết tín dụng cho chi nhánh, đầu tư nâng cấp công nghệ thông tin và xây dựng các chương trình tín dụng ưu đãi mang tính cạnh tranh cao trên toàn hệ thống. Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ, cần tiếp tục duy trì môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định, cung cấp thông tin tín dụng khách hàng (CIC) một cách nhanh chóng, chính xác để hỗ trợ các NHTM trong công tác thẩm định khách hàng cá nhân. Sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp sẽ tạo ra một hệ sinh thái thuận lợi cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển lành mạnh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng bán lẻ đang khẳng định vai trò là động lực tăng trưởng lợi nhuận cốt lõi của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã ghi nhận bước tăng trưởng ấn tượng từ 1.180,10 tỷ đồng năm 2016 lên mức 1.969,25 tỷ đồng năm 2018, tương đương mức tăng trưởng bình quân trên 20%/năm. Tuy nhiên, hoạt động này đang đối mặt với nhiều rào cản lớn: áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng trên địa bàn, quy trình thẩm định tín dụng còn phức tạp, cùng sự gia tăng của nợ xấu từ 12,40 tỷ đồng năm 2017 lên 33,42 tỷ đồng năm 2018 (tăng trưởng 169%).

Nghiên cứu được thực hiện nhằm phân tích toàn diện thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018, làm rõ những thành tựu đạt được cũng như các nút thắt trong công tác quản trị rủi ro, chính sách lãi suất và năng lực mạng lưới. Trên cơ sở đó, đề tài xây dựng hệ thống giải pháp mang tính khả thi cao nhằm mở rộng thị phần cho vay bán lẻ an toàn, hiệu quả đến năm 2020 và định hướng tầm nhìn 2025.

Phạm vi không gian của đề tài tập trung tại địa bàn thành phố Cần Thơ – trung tâm kinh tế trọng điểm của khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long. Về mặt ý nghĩa thực tiễn, kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu quan trọng giúp ngân hàng tối ưu hóa biên lãi thuần (NIM), kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 1,20%, đồng thời nâng cao mức độ gắn kết của 144 cán bộ nhân viên trong việc phát triển các dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết thông tin bất cân xứng của George Akerlof cùng Joseph Stiglitz. Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, thông tin bất cân xứng là nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức, bởi khách hàng cá nhân thường giao dịch tiền mặt, sổ sách kế toán không qua kiểm toán độc lập. Bên cạnh đó, mô hình chất lượng dịch vụ ngân hàng (SERVQUAL) được tích hợp để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với các yếu tố: tính hữu hình của cơ sở vật chất, sự tin cậy trong cam kết thời gian giải ngân, năng lực phục vụ của đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng và tính cạnh tranh của biểu phí, lãi suất.

Khung lý thuyết của luận văn tập trung vào 4 khái niệm trụ cột:

• Tín dụng khách hàng cá nhân: Hình thức cấp tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng mua nhà đất, xe cộ hoặc bổ sung vốn sản xuất kinh doanh hộ cá thể.
• Quy mô tăng trưởng tín dụng: Đo lường qua tốc độ gia tăng dư nợ tuyệt đối và tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ toàn ngân hàng.
• Chất lượng tín dụng: Đánh giá qua các chỉ tiêu nợ nhóm 2, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ (đạt 85% - 108%) và vòng quay vốn tín dụng (dao động từ 1,24 đến 1,62 vòng).
• Phát triển cho vay: Quá trình mở rộng cả về chiều rộng (thị phần, số lượng khách hàng, mạng lưới phòng giao dịch) và chiều sâu (chất lượng phục vụ, bán chéo sản phẩm bảo hiểm, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp định tính và định lượng:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ và báo cáo tổng kết tín dụng của VietinBank Cần Thơ trong giai đoạn 3 năm từ 2016 đến 2018. Dữ liệu này được xử lý thông qua phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ trọng và phân tích chuỗi thời gian nhằm nhận diện xu hướng biến động dư nợ.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng câu hỏi khảo sát ý kiến khách hàng thực hiện trong năm 2019. Cỡ mẫu nghiên cứu gồm 50 khách hàng cá nhân đang có quan hệ vay vốn tại chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu được áp dụng là chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi và mức thu nhập nhằm bảo đảm tính đại diện.
• Lý do lựa chọn phương pháp: Việc kết hợp số liệu thứ cấp với dữ liệu khảo sát 50 mẫu trên phần mềm Excel giúp đối chiếu khách quan giữa kết quả tài chính nội bộ và trải nghiệm thực tế của người vay, làm rõ nguyên nhân gốc rễ của những tồn tại trong dịch vụ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ tăng trưởng vượt bậc. Tổng dư nợ cho vay cá nhân tăng từ 1.180,10 tỷ đồng năm 2016 lên 1.549,44 tỷ đồng năm 2017 (tăng 31%) và đạt 1.969,25 tỷ đồng năm 2018 (tăng 27%). Tỷ trọng dư nợ cá nhân chiếm tới 34,25% trong tổng dư nợ 5.750,06 tỷ đồng của toàn chi nhánh vào cuối năm 2018.

Thứ hai, cơ cấu sản phẩm cho vay có sự chuyển dịch rõ nét nhưng còn mất cân đối. Sản phẩm cho vay mua nhà ở và đất ở chiếm tỷ trọng áp đảo lớn nhất với 719,94 tỷ đồng (chiếm 37% tổng dư nợ cá nhân năm 2018), đạt mức tăng trưởng 38% so với năm 2017. Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55 đạt 526,90 tỷ đồng (chiếm 27%), cho vay thương nghiệp đạt 448,50 tỷ đồng (chiếm 23%). Ngược lại, phân khúc cho vay mua ô tô chỉ đạt 41,11 tỷ đồng (chiếm 2%) và gần như không tăng trưởng trong năm 2018 do thiếu liên kết với các showroom đại lý.

Thứ ba, rủi ro tín dụng tiềm ẩn đang có dấu hiệu gia tăng. Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn giảm về mức 1,20% năm 2018, nhưng nợ xấu thực tế đã tăng mạnh từ 12,40 tỷ đồng năm 2017 lên 33,42 tỷ đồng năm 2018 (tăng 169%). Trước đó, nợ nhóm 2 trong năm 2017 từng tăng đột biến 341% lên 15,01 tỷ đồng, tạo áp lực chuyển nhóm nợ xấu rất lớn cho giai đoạn kế tiếp.

Thứ tư, kết quả điều tra 50 khách hàng phản ánh rõ nét chất lượng dịch vụ:

• Về cơ cấu mẫu: Khách hàng nam chiếm 56%, nữ chiếm 44%; nhóm tuổi từ 31 đến 40 chiếm 44%; nhóm có trình độ đại học chiếm 64%; mức thu nhập từ 10 - 20 triệu đồng/tháng chiếm 48%.
• Về sự hài lòng: Hơn 18/50 khách hàng đánh giá cao tính chính xác và cam kết thời gian của ngân hàng. Tuy nhiên, có tới 15/50 khách hàng thể hiện thái độ chưa đồng ý đối với cơ sở vật chất, máy móc thiết bị và 14/50 người cho rằng hệ thống tờ rơi, tài liệu quảng bá dịch vụ chưa thực sự bắt mắt.

Thảo luận kết quả

Khi xem xét dữ liệu qua các bảng so sánh cơ cấu dư nợ và biểu đồ khảo sát, nguyên nhân của những tồn tại xuất phát từ cả yếu tố khách quan và chủ quan. Về phía thị trường, ngành kinh tế thế mạnh của Cần Thơ và phụ cận như thủy sản cá tra, tôm và ngành mía đường gặp khó khăn, thua lỗ kéo dài, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của hộ kinh doanh.

Về phía ngân hàng, công tác định giá tài sản đảm bảo qua công ty quản lý tài sản AMC còn cứng nhắc, việc áp dụng giá định giá thường thấp hơn giá thị trường và thời gian thẩm định kéo dài đối với các khoản vay từ 3 tỷ đồng trở lên. Mạng lưới 8 phòng giao dịch phân bổ chưa đều, tại các huyện trọng điểm sản xuất lúa gạo như Thới Lai, Vĩnh Thạnh, Cờ Đỏ vẫn chưa có điểm giao dịch trực tiếp. Năng suất lao động của cán bộ bán lẻ tại trụ sở chi nhánh đạt bình quân 45 tỷ đồng/người, thấp hơn mức 48 - 50 tỷ đồng/người tại các phòng giao dịch trực thuộc.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên thực trạng nghiên cứu, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm phát triển bền vững cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ:

1. Đa dạng hóa và tối ưu hóa danh mục sản phẩm tín dụng: Đẩy mạnh phân khúc cho vay mua xe ô tô bằng cách xây dựng cơ chế chi trả hoa hồng môi giới cạnh tranh, ký kết hợp tác chiến lược với các showroom xe lớn tại Cần Thơ, hướng tới nâng tỷ trọng dư nợ xe cơ giới lên 5% - 7% trước năm 2022. Mở rộng sản phẩm thấu chi tiêu dùng cho đối tượng ngoài ngành và nâng hạn mức vay tiêu dùng tín chấp lên 15 - 18 lần thu nhập ổn định thay vì giới hạn 12 lần như trước đây.

2. Cải tiến quy trình thẩm định và nới lỏng cơ chế định giá: Kiến nghị VietinBank phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng cho chi nhánh đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm đến 5 tỷ đồng mà không bắt buộc chuyển sang AMC, giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 3 ngày làm việc. Chuẩn hóa quy trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân để giảm tải áp lực thu thập chứng từ hóa đơn phức tạp cho cán bộ tín dụng.

3. Hoàn thiện chính sách lãi suất, phí và gói ưu đãi: Kéo dài thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi từ 12 tháng lên 24 - 36 tháng đối với các gói vay mua nhà ở dài hạn 15 - 20 năm. Giảm bớt mức phí phạt trả nợ trước hạn và bãi bỏ điều khoản thu hồi ưu đãi lãi suất nhằm tạo tâm lý thoải mái, giữ chân khách hàng cá nhân có uy tín tài chính tốt.

4. Tái cấu trúc nhân sự và mở rộng độ phủ mạng lưới: Điều chuyển hợp lý 10 cán bộ bán lẻ tại Hội sở chi nhánh về các phòng giao dịch có tiềm năng tăng trưởng lớn. Đặt mục tiêu thành lập mới 2 - 3 phòng giao dịch tại các địa bàn Thới Lai, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh trong lộ trình 2020 - 2025. Thường xuyên đào tạo kỹ năng bán chéo sản phẩm bảo hiểm, thẻ tín dụng và kỹ năng nhận diện rủi ro tín dụng sớm cho đội ngũ 144 cán bộ nhân viên.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật sâu sắc cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng VietinBank Cần Thơ: Sử dụng trực tiếp các số liệu phân tích và 4 nhóm giải pháp để điều chỉnh chính sách bán lẻ, giải quyết điểm nghẽn về mạng lưới, nâng cao năng suất của đội ngũ bán hàng và kiểm soát nợ xấu dưới 1,5%.
• Nhà quản trị tại các Ngân hàng Thương mại khu vực Tây Nam Bộ: Tham khảo kinh nghiệm thực tế về phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn gắn với Nghị định 55, bài học quản trị rủi ro nợ nhóm 2 và chiến lược cạnh tranh lãi suất trên địa bàn đô thị sông nước.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng công trình như một tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp kết hợp định lượng mô tả trên Excel và khảo sát thực địa 50 mẫu để đánh giá thực trạng tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng cấp 1.
• Cơ quan quản lý tiền tệ (Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ): Có thêm góc nhìn thực tế về nhu cầu vốn của người dân địa phương, những khó khăn của ngân hàng thương mại trong việc tiếp cận tài sản bảo đảm nông nghiệp để hoàn thiện cơ chế điều hành tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Đâu là động lực chính thúc đẩy tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018? Động lực chính đến từ định hướng chuyển dịch mạnh mẽ sang mảng bán lẻ của toàn hệ thống VietinBank. Trong đó, nhu cầu vay mua nhà đất tăng trưởng 38% trong năm 2018 đạt 719,94 tỷ đồng và cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn đạt 526,90 tỷ đồng, chiếm tổng cộng hơn 64% cơ cấu dư nợ cá nhân của chi nhánh.

2. Tại sao nợ xấu khách hàng cá nhân tại chi nhánh lại tăng mạnh lên 33,42 tỷ đồng vào năm 2018? Sự gia tăng 169% của nợ xấu xuất phát từ việc nợ nhóm 2 năm 2017 tăng vọt 341% (đạt 15,01 tỷ đồng) chuyển nhóm sang nợ xấu. Đồng thời, các ngành kinh tế chủ lực của địa phương như nuôi trồng, chế biến cá tra và cây mía đường gặp khủng hoảng thị trường khiến người dân suy giảm nguồn thu trả nợ.

3. Mẫu khảo sát 50 khách hàng có phản ánh đầy đủ chất lượng dịch vụ của ngân hàng không? Mẫu khảo sát 50 khách hàng được chọn lọc có phân tầng theo độ tuổi (nhóm 31 - 40 tuổi chiếm 44%) và thu nhập (nhóm 10 - 20 triệu đồng chiếm 48%). Kết quả phản ánh chân thực những điểm mạnh về sự tận tâm phục vụ cũng như điểm yếu về cơ sở vật chất (15/50 người chưa hài lòng) của chi nhánh.

4. Vì sao công tác thẩm định tài sản qua công ty AMC bị xem là rào cản tăng trưởng tín dụng? Quy định các tài sản thế chấp từ 3 tỷ đồng phải thông qua AMC khiến chi nhánh mất tính chủ động. AMC thường thẩm định giá thấp hơn giá thị trường, không làm việc ngoài giờ hành chính và thu phí cả khi khách hàng không vay, dẫn đến việc mất khách hàng VIP vào tay ngân hàng thương mại cổ phần khác.

5. Luận văn đưa ra giải pháp nào để khắc phục tình trạng thiếu điểm giao dịch tại các huyện vùng ven? Luận văn kiến nghị VietinBank Cần Thơ sớm lập đề án mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại 3 huyện nông nghiệp trọng điểm gồm Thới Lai, Cờ Đỏ và Vĩnh Thạnh trước năm 2025. Đồng thời điều động nhân sự từ phòng bán lẻ Hội sở về cơ sở để tối ưu hóa năng suất lao động trên 48 tỷ đồng/cán bộ.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết bước nhảy vọt của dư nợ cá nhân VietinBank Cần Thơ từ 1.180,10 tỷ đồng lên 1.969,25 tỷ đồng giai đoạn 2016 - 2018, chiếm 34,25% tổng dư nợ toàn đơn vị.
• Nhận diện chính xác các nút thắt cốt lõi: nợ xấu tăng lên 33,42 tỷ đồng, sự phụ thuộc thẩm định AMC và khoảng trống mạng lưới tại vùng nông thôn Cần Thơ.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về sản phẩm, quy trình, lãi suất và phát triển nhân sự mạng lưới đến năm 2020, tầm nhìn 2025.
• Đóng góp nguồn tài liệu tham khảo thực tiễn có giá trị cao cho các nhà quản trị ngân hàng, học viên cao học và cơ quan quản lý chính sách tín dụng.

Để triển khai hiệu quả các khuyến nghị trên, Ban lãnh đạo VietinBank Cần Thơ cần nhanh chóng rà soát lại định mức phân bổ nhân sự, thiết lập liên kết đại lý showroom và số hóa quy trình phê duyệt tín dụng ngay trong các quý tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, tác giả đã nêu lên lý do chọn đề tài để thực hiện luận văn cao học của mình. Tác giả nêu lên các mục tiêu nghiên cứu, đặt ra các câu hỏi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu và khảo sát các bài nghiên cứu có liên quan khác để nêu lên ý nghĩa của đề tài nghiên cứu của mình. 6 CHƯƠNG 2 – TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Ngày 8/7/1988 đã đi vào lịch sử ngành Tài chính - Ngân hàng Việt Nam như một dấu mốc quan trọng, đánh dấu sự ra đời của một ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, đó là Ngân hàng Công thương Việt Nam, nay là Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), trên cơ sở tổ chức lại Vụ Tín dụng Công nghiệp, Vụ Tín dụng Thương nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ba thập kỷ xây dựng và phát triển của VietinBank gắn liền với công cuộc đổi mới cùng đất nước, cũng là hành trình của ý chí kiên định, nỗ lực không ngừng, tiên phong đổi mới mạnh mẽ, vượt qua mọi khó khăn, thách thức để vươn lên xác lập vị thế dẫn đầu, hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ chính trị mà Đảng và Nhà nước giao phó.

Đặc biệt, đó còn là hành trình ý nghĩa “Nâng giá trị cuộc sống” đầy tự hào. Từ một đơn vị phải đi thuê trụ sở, hệ thống mạng lưới nhỏ, đến nay, VietinBank đã có hệ thống gồm Trụ sở chính, 7 công ty con, 155 chi nhánh và gần 1.000 phòng giao dịch trên toàn quốc. Trên thị trường quốc tế, VietinBank hội nhập mạnh mẽ với sự hiện diện của 2 chi nhánh ở Cộng hòa Liên bang Đức, 1 ngân hàng con 100% vốn tại Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào và 1 văn phòng đại diện ở Myanmar. Từ quy mô tài sản chỉ 718 tỷ đồng những ngày đầu thành lập, đến hết năm 2017, tổng tài sản của VietinBank đã đạt mốc 1,1 triệu tỷ đồng, tăng gấp 1.500 lần và khẳng định vị trí hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Dư nợ tín dụng của VietinBank đến hết năm 2017 đạt 840 nghìn tỷ đồng, gấp 1.400 lần so với ngày mới thành lập. 7 Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng cao liên tục với tốc độ tăng trưởng bình quân năm đạt 22%, trong đó tổng lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2013 - 2017 đạt hơn 40 nghìn tỷ đồng, tăng 1,5 lần so với giai đoạn 5 năm trước đó (2008 - 2012). Trong 30 năm hoạt động, với tổng số nộp Ngân sách Nhà nước đạt gần 37.000 tỷ đồng và hơn 7.000 tỷ đồng dành cho từ thiện, an sinh xã hội, VietinBank là ngân hàng nhiều năm liền nằm trong Top 10 Doanh nghiệp đóng góp Ngân sách Nhà nước cao nhất, xác lập dấu ấn sâu đậm trong cộng đồng, góp phần cùng Đảng, Nhà nước thực hiện xóa đói, giảm nghèo nhanh, bền vững trên phạm vi cả nước.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ gọi tắt là VietinBank Chi nhánh Cần Thơ tiền thân là ngân hàng khu vực TP Cần Thơ thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, trụ sở ban đầu đặt tại 39-41, Ngô Quyền TP Cần Thơ. Đến 01/07/1988, Vietinbank Cần Thơ chính thức được thành lập theo Nghị định 53 của Chủ tịch hội đồng Bộ Trưởng (nay là Chính phủ) hoạt động theo mô hình ngân hàng hai cấp, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu trên lĩnh vực công, thương nghiệp, xây dựng và dịch vụ, có trụ sở đặt tại số 9 đường Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ.

Đến tháng 06/2001, Phòng giao dịch Sóc Trăng của VietinBank Chi nhánh Cần Thơ được nâng thành Chi nhánh độc lập trực thuộc VietinBank Việt Nam. Đến tháng 10/2006, Chi nhánh cấp II Khu Công nghiệp Trà Nóc của VietinBank Chi nhánh Cần Thơ tiếp tục được nâng cấp thành Chi nhánh độc lập trực thuộc VietinBank Việt Nam. Đến nay Vietinbank Cần Thơ có 07 phòng nghiệp vụ (Phòng Kế toán, Phòng Tiền tệ Kho Quỹ, Phòng Bán lẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng, Phòng Tổng hợp và Phòng Tổ chức hành chính) và 08 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc, trong đó có 07 PGD chuyên về bán lẻ: gồm PGD Thắng Lợi, PGD Nguyễn Trãi, PGD Quang Trung, PGD An Thới, PGD Ninh Kiều, PGD Cái Răng, PGD Phong Điền và 01 PGD hỗn hợp (cho vay bán lẻ và khách hàng doanh 8 nghiệp): PGD Thốt Nốt. Đến thời điểm 31/12/2018, tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh là 144 người.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc phụ Phó Giám đốc phụ Phó Giám đốc phụ Phó Giám đốc phụ trách KHDN trách KHDN trách bán lẻ trách bán lẻ Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng 8 Phòng hỗ Trợ Tổ chức KH Tổng giao dịch Kế Tiền tệ Tín Hành doanh hợp Kho Dụng chính toán nghiệp quỹ (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ năm 2016-2018) Qua hơn 30 năm hình thành và phát triển, tuy gặp không ít khó khăn nhưng với tinh thần không ngừng nỗ lực, phấn đấu vươn lên, vượt qua thử thách, hiện nay VietinBank Cần Thơ đang phát triển lớn mạnh không ngừng, ngày càng khẳng định thương hiệu trên địa bàn, giành được nhiều thành tựu đáng kể, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.

Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận - Giám đốc: được Tổng Giám Đốc VietinBank bổ nhiệm và chịu sự giám sát từ Hội Sở Chính. Có nhiệm vụ điều hành chung mọi hoạt động của chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ được giao về việc thực thi các định hướng chiến lược của VietinBank. - Phó giám đốc: có trách nhiệm thực thi các công việc do giám đốc phân công và ủy quyền. Đồng thời, đề xuất và tham mưu giám đốc trong việc điều hành các mảng được phân công.

9 - Phòng Kế toán: được bố trí tại Hội sở của VietinBank Chi nhánh Cần Thơ. Phòng Kế toán giao dịch tthực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, công việc liên quan đến quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh, hỗ trợ cho Ban lãnh đạo trong công tác quản lý điều hành mọi hoạt động kinh doanh trong toàn chi nhánh. - Phòng Tổ chức Hành chánh: Thực hiện tuyển dụng, đào tạo cán bộ nhân viên bố trí công việc phù hợp với năng lực và nhu cầu công việc, thực hiện chế độ lương, thưởng của cán bộ Chi nhánh, bảo vệ trật tự an toàn tài sản của cơ quan, quản lý toàn bộ văn thư tài liệu mật đúng theo qui định. - Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: chịu sự điều hành trực tiếp của Giám Đốc về chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Có nhiệm vụ tiếp thị tìm kiếm khách hàng và phát triển khách hàng doanh nghiệp bao gồm khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp FDI, xây dựng kế hoạch cho toàn chi nhánh. - Phòng bán lẻ: tham mưu, giúp việc cho lãnh đạo chi nhánh phụ trách mảng bán lẻ trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ. Là đầu mối thực hiện các hoạt động tìm hiểu, nghiên cứu thị trường, đánh giá KHBL tại các địa bàn tiềm năng, chủ động tìm kiếm, thiết lập quan hệ và phát triển khách hàng bán lẻ mới bao gồm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô, chăm sóc, duy trì và quan hệ thường xuyên với khách hàng cũ để phát triển hoạt động tín dụng, huy động vốn và tích cực phối hợp với các bộ phận liên quan để đẩy mạnh bán chéo/ thêm SPDV như thẻ, dịch vụ ngân hàng đầu tư, bảo hiểm, chuyển tiền kiều hối, sản phẩm phái sinh, đầu tư,… - Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện các khoản thu chi bằng tiền mặt tại Hội Sở. Ngoài ra bảo quản các tài sản có giá trị trong kho cũng như giấy tờ thế chấp tài sản của khách hàng trong toàn chi nhánh.

- Phòng tổng hợp: : là đơn vị tham mưu, giúp việc cho lãnh đạo trong công tác xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo, quản lý chất lượng, QLRR và xử lý nợ 10 có vấn đề và phòng chống rửa tiền, phòng chống gian lận theo quy định. Thực hiện công tác tổng hợp các số liệu từ các phòng ban, thực hiện các báo cáo; thực hiện việc hậu kiểm và lưu trữ các chứng từ giao dịch của giao dịch viên và giải quyết các vấn đề về nợ xấu. - Phòng hỗ trợ tín dụng: là đơn vị tham mưu, giúp việc cho lãnh đạo trong công tác vận hành, tín dụng phù hợp với định hướng, quy định của NHCT trong từng thời kỳ. Kiểm soát việc tuân thủ các văn bản chính sách tín dụng khi thẩm định và quyết định tín dụng của chi nhánh thuộc phạm vi kiểm soát của phòng theo quy định.

Tiếp nhận và rà soát các hồ sơ giải ngân, kiểm tra, luân chuyển hồ sơ và thực hiện các thủ tục hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng - Các Phòng giao dịch: gồm 08 phòng giao dịch, trong đó có 07 Phòng giao dịch bán lẻ và 01 phòng giao dịch hỗn hợp (cho vay khách hàng bán lẻ và cả khách hàng doanh nghiệp). Thực hiện hầu hết các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ như các Phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng. Đồng thời, Phòng giao dịch hoạt động trong phạm vi theo ủy quyền của giám đốc. Phân loại Phòng giao dịch được dựa trên tiêu chuẩn quy mô hoạt động, điều kiện về nhân sự, địa bàn, lĩnh vực hoạt động.

̀ h hoa ̣t đô ̣ng của Vietinbank Cần Thơ giai đoa ̣n 2016-2018 ̀ h hin 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ: Bảng 2.