CHƯƠNG 1 T ỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ BANCASSURANCE 1. T Ổ NG QUAN VỀ DỊCH VỤ BANCASSURANCE 1. Kh á i n iệm về dịc h vụ Bancassurance Bancassurance được đánh giá là một trong những kênh phân phối hiệu quả đối với các sản phẩm bảo hiểm, nó đã và đang dần thay thế, bổ trợ cho kênh phân phối truyền thống (qua đại lý, qua môi giới). Từ khi ra đời cho đến nay, có rất nhiều định nghĩa về Bancassuance, dưới đây là một vài định nghĩa phổ biến: Theo English Wikipedia: “Bancassurance là một ý tưởng tương đối mới trong lĩnh vực tài chính nhằm kết nối ngân hàng với các công ty bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hoặc lợi ích bảo hiểm cho khách hàng của ngân hàng.
Trong quan hệ đối tác này, nhân viên ngân hàng và giao dịch viên trở thành điểm bán hàng và điểm liên lạc cho khách hàng. Nhân viên ngân hàng được tư vấn và hỗ trợ bởi các chuyên viên của công ty bảo hiểm thông qua thông tin sản phẩm, các chiến dịch tiếp thị và đào tạo bán hàng. Chính sách bảo hiểm được xử lý và quản lý bởi các công ty bảo hiểm. Ngân hàng sẽ nhận về phí hoa hồng bảo hiểm tương đương với từng hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa khách hàng và công ty bảo hiểm thông qua ngân hàng.
Sự hợp tác này có thể mang lại lợi nhuận cho cả hai bên. Các ngân hàng có thể kiếm thêm doanh thu bằng cách bán các sản phẩm bảo hiểm, trong khi các công ty bảo hiểm có thể mở rộng thị phần và cơ sở khách hàng của họ mà không phải mở rộng nguồn lực bán hàng hoặc trả hoa hồng cho các đại lý bảo hiểm hoặc môi giới. Ngân hàng hoạt động như một trung gian hòa giải bằng cách giúp một công ty bảo hiểm tiếp cận khách hàng mục tiêu của mình để tăng phạm vi tiếp cận thị trường. Bancassurance đã được chứng minh là một kênh phân phối hiệu quả ở một số quốc gia ở Châu Âu, Châu Mỹ Latinh, Châu Á và Úc.” 6 Theo từ điển quốc tế: “Bancassurance là một thuật ngữ tiếng Pháp (banc bank + assurance) đề cập đến việc bán bảo hiểm thông qua ngân hàng hoặc các kênh phân phối của ngân hàng”.
Theo một số chuyên gia của Công ty tài chính Munich Re cho rằng: “Bancassurance là phân phối các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm qua một kênh phân phối tới cùng một cơ sở khách hàng”. Nhu vậy, Bancassurance đuợc hiểu là việc các công ty bảo hiểm bán sản phẩm bảo hiểm của mình thông qua hệ thống ngân hàng, là một kênh bán hàng bổ sung cho những mạng luới phân phối truyền thống của họ nhu đại lý hay các nhà môi giới. Đồng thời, đây cũng là một dịch vụ tài chính trọn gói mà ngân hàng cung cấp cho các khách hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng kết hợp với dịch vụ bảo hiểm. Dịch vụ Bancassurance không chỉ là việc bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng mà đó còn là sự khai thác một cách triệt để nhất quan hệ hợp tác từ hai phía, cũng nhu những thế mạnh sẵn có của cả hai bên để đạt đuợc những lợi ích chung và riêng nhất định, thỏa mãn nhu cầu phát triển của họ.
Các hình th ức của Bancassurance Bancassurance có thể đuợc hình thành theo những cách sau: - Nhà phân phối thuần túy (Thỏa thuận phân phối): Ngân hàng ký thỏa thuận hợp tác với các công ty bảo hiểm để bán độc quyền các sản phẩm bảo hiểm riêng lẻ hoặc đi kèm với các sản phẩm của ngân hàng, đóng vai trò là đại diện bán hàng hoặc môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. - Liên minh chiến luợc: Ngân hàng hợp tác với công ty bảo hiểm để nhận hoa hồng là chủ yếu, nhung ở kiểu mô hình liên kết này, ngân hàng sẽ mua cổ phần của công ty bảo hiểm để nhận thêm lợi nhuận đuợc chia từ công ty bảo hiểm ngoài số tiền hoa hồng nhận đuợc từ công ty đó. - Liên doanh: Ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng thành lập một công 7 ty bảo hiểm mới, trong đó cả hai bên đều năm giữ cổ phần. - Nhóm tập đoàn tài chính: Ngân hàng mua một phần hoặc toàn bộ công ty bảo hiểm hoặc ngược lại hoặc một tập đoàn lớn mua lại toàn bộ cổ phần của ngân hàng và công ty bảo hiểm - Ngân hàng thành lập một công ty bảo hiểm mới.
Các sản p hẩm của Bancassurance Các sản phẩm bảo hiểm của một Bancassurance được phát triển theo thời gian như là một sự tiến hóa để phù hợp với các nhu cầu và điều kiện thực tế của thị trường. Các sản phẩm của Bancassurance có thể được phân thành 02 nhóm: sản phẩm truyền thống và sản phẩm tích hợp với sản phẩm ngân hàng. Sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Sản phẩm bảo hiểm truyền thống là loại bảo hiểm thông thường hay bảo hiểm gốc của các công ty bảo hiểm được bán tại ngân hàng thông những cam kết hoặc thỏa thuận hợp tác đại lý giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm.
Ở đây, không có sự kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm và sản phẩm của ngân hàng. Ví dụ: bảo hiểm khách du lịch, bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm nhà,. Sản phẩm bảo hiểm truyền thống gồm: (1) Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ: Về cơ bản, đây là một chính sách bảo hiểm để bảo vệ một cá nhân khỏi những tổn thất và thiệt hại khác ngoài những quyền lợi bảo hiểm của Bảo hiểm nhân thọ. Thời hạn bảo hiểm cho hầu hết các chính sách và kế hoạch bảo hiểm phi nhân thọ thường là một năm, theo đó, phí bảo hiểm thường được trả theo từng lần.
Rủi ro được bảo hiểm bởi bảo hiểm phi nhân thọ là mất tài sản (xe bị mất cắp hoặc nhà bị cháy), trách nhiệm pháp lý phát sinh từ thiệt hại do một cá nhân gây ra cho bên thứ ba, tử vong hoặc thương tích do tai nạn. Các sản phẩm chính của bảo hiểm phi nhân thọ qua hình thức Bancassurance bao gồm: 8 a) Các sản phẩm bán lẻ thường là: - Bảo hiểm dành cho xe cơ giới; - Bảo hiểm cháy, nổ; - Bảo hiểm gia đình; - Bảo hiểm y tế cá nhân; - Bảo hiểm tai nạn cá nhân; - Bảo hiểm du lịch,. b) Các sản phẩm bảo hiểm dành cho doanh nghiệp thường được ngân hàng giới thiệu, việc khai thác được thực hiện bởi bảo hiểm do mức độ phức tạp trong công tác đánh giá rủi ro. Các sản phẩm này thường bao gồm các sản phẩm: - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm; - Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản; - Bảo hiểm cháy; - Bảo hiểm hàng hóa; - Bảo hiểm tàu biển; - Bảo hiểm tai nạn con người; - Bảo hiểm thiên tai (hỏa hoạn, lũ lụt, động đất, v.) - Các sản phẩm bảo hiểm khác.
(2) Bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ là một bảo hiểm cung cấp một số tiền nhất định cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm được chỉ định khi người được bảo hiểm xảy ra rủi ro, bất trắc. Để thuận tiện và hiểu rõ hơn, sẽ không sai khi nói rằng Bảo hiểm nhân thọ có liên quan đến cuộc sống của con người. Về cơ bản, đây là một khoản đầu tư dài hạn và yêu cầu thanh toán định kỳ, hàng tháng hoặc hàng quý hoặc hàng năm. Những rủi ro được Bảo hiểm nhân thọ chi trả bao gồm - tử vong sớm, thu nhập khi nghỉ hưu, bệnh tật.
Các 9 sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ được phân phối qua hình thức Bancassurance chiếm tỷ trọng cao bao gồm: - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Là loại bảo hiểm được tạo thành từ bảo hiểm nhân thọ dài hạn và một giải pháp tiết kiệm. Bảo hiểm này bảo hiểm cho mỗi cá nhân đến một độ tuổi nhất định, và được chi trả bằng một khoản tiền tiết kiệm; - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ trọn đời truyền thống và các sản phẩm bảo hiểm thế hệ mới như bảo hiểm liên kết đơn vị, bảo hiểm biến đổi; - Bảo.hiểm hưu trí: Là một hợp đồng bảo hiểm quy định các khoản đóng góp của quỹ hưu trí cho một công ty bảo hiểm để đổi lấy các khoản trợ cấp của quỹ hưu trí sẽ được trả khi ngươi tham gia bảo hiểm đến tuổi nghỉ hưu được chỉ định nghỉ hưu hoặc xin nghỉ hưu sớm; - Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, chi phí y tế: Là một loại bảo hiểm chi trả cho chi phí y tế và chi phí phẫu thuật của một cá nhân được bảo hiểm. - Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Là một sản phẩm bảo hiểm trong đó công ty bảo hiểm sẽ thanh toán tiền mặt một lần nếu người tham gia hợp đồng bảo hiểm được chẩn đoán mắc một trong những bệnh hiểm nghèo cụ thể trong danh sách được xác định trước như một phần của chính sách bảo hiểm; - Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Là sản phẩm tài chính thay thế thu nhập của một cá nhân khi bị thương tật hoàn toàn và vĩnh viễn, không thể làm việc trong một thời gian dài. Nó giúp trang trải chi phí cá nhân, trả nợ và chi phí sinh hoạt trong tương lai.; - Bảo hiểm tai nạn và ốm đau: Là một loại sản phẩm tài chính chi trả một khoản tiền nếu người được bảo hiểm phải chịu một số thương tích cụ thể do tai nạn gây ra trong phạm vi bảo hiểm.
Đây là một hình thức bảo hiểm nhân thọ giới hạn hoặc trong một số trường hợp là một sản phẩm bổ sung kèm theo gói bảo hiểm nhân thọ chính; 10 - Bảo hiểm chi phí nằm viện và phẫu thuật: Là một chính sách bảo hiểm y tế bao gồm các khoản thanh toán cho thời gian nằm viện, điều trị y tế ngoại trú, phẫu thuật hoặc bất kỳ hoạt động nào liên quan đến bệnh viện liên quan đến sức khỏe của nguời đuợc bảo hiểm; - Bảo hiểm sinh mạng: Là loại bảo hiểm chi trả cho nguời đuợc thụ huởng bảo hiểm một số tiền sau khi nguời đuợc bảo hiểm qua đời. Sản phẩm bảo hiểm tích hợp Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp là những sản phẩm bảo hiểm đuợc bán chéo tuơng ứng với các sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng. Đây là sản phẩm chủ đạo đuợc các công ty bảo hiểm thiết kế dành riêng cho kênh phân phối Bancassurance.