Luận văn nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố bến tre tỉnh bến tre

Tài liệu nghiên cứu Luận văn cải thiện kết quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Võ Lam Ngân
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Thành Phố Bến Tre, Tỉnh Bến Tre
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Long An

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NỘI DUNG TÓM TẮT
• ABSTRACT
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 0.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 0.3. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
• 0.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 0.5. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 0.6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 0.7. TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 0.7.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
• 0.7.2. Khái niệm và đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại
• 0.7.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1. CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE
• 1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre
• 1.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 1.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
• 1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 1.5. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre
• 1.5.1. Tình hình biến động nguồn vốn huy động
• 1.5.2. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động
• 1.5.3. Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng
• 1.5.4. Thực trạng huy động vốn theo loại tiền tệ
• 1.5.5. Thực trạng nguồn vốn theo địa bàn huy động
• 1.5.6. Thực trạng chi phí huy động vốn
• 1.5.7. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• 1.5.8. Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre
• 1.5.8.1. Những kết quả đạt được
• 1.5.8.2. Những hạn chế còn tồn tại
• 1.5.8.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2. CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE
• 2.1. Định hướng phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và mục tiêu thực hiện của chi nhánh Thành phố Bến Tre giai đoạn 2020 - 2025
• 2.1.1. Định hướng phát triển
• 2.1.2. Mục tiêu thực hiện
• 2.2. Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre
• 2.2.1. Tăng thêm các hình thức, sản phẩm huy động vốn mới
• 2.2.2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn
• 2.2.3. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn
• 2.2.4. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý
• 2.2.5. Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
• 2.2.6. Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và chính sách Marketing
• 2.3. Một số kiến nghị
• 2.3.1. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre
• 2.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bến Tre
• 2.3.3. Đối với các cơ quan ban ngành và đơn vị liên quan ngân hàng
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Bến Tre

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, huy động vốn đóng vai trò then chốt đối với sự phát triển của Agribank Bến Tre. Nguồn vốn này không chỉ là nền tảng để mở rộng hoạt động tín dụng, mà còn là động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Agribank Bến Tre đã nỗ lực huy động vốn, tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để nâng cao hiệu quả. Luận văn này tập trung phân tích thực trạng, từ đó đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm tối ưu hóa hoạt động huy động vốn Agribank Bến Tre trong thời gian tới. Theo tài liệu gốc, "Để thực hiện thành công chiến lược đó, nhu cầu về vốn đầu tư là rất lớn và cần thiết bởi vốn là nguồn lực vô cùng quan trọng, là chìa khoá, điều kiện tiền đề cho mọi quá trình phát triển."

1.1. Vai trò của huy động vốn đối với Agribank Bến Tre

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho Agribank Bến Tre. Nguồn vốn này được sử dụng để cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế địa phương. Việc quản lý vốn Agribank Bến Tre hiệu quả giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Theo luận văn, NHTM là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ buộc phải hoạt động có hiệu quả để đảm bảo mục tiêu an toàn, phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường và thực hiện vai trò dẫn vốn, đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế.

1.2. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại Agribank Bến Tre

Agribank Bến Tre huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành trái phiếu và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Mỗi hình thức có ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và điều kiện thị trường. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định của nguồn vốn. Cần nghiên cứu cả về lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng.

II. Phân Tích Thực Trạng Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank

Giai đoạn 2017-2019, Agribank Bến Tre đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động này. Việc phân tích thực trạng giúp nhận diện rõ những điểm mạnh, điểm yếu, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục và phát huy tối đa tiềm năng huy động vốn của ngân hàng. Cần đánh giá khách quan các yếu tố tác động đến tăng trưởng huy động vốn để có cái nhìn toàn diện. Theo luận văn, "Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Bến Tre (Agribank Thành phố Bến Tre) trong thời gian qua đã đạt được một số kết quả nhất định, bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ một số tồn tại, hạn chế."

2.1. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động Agribank Bến Tre

Nguồn vốn huy động của Agribank Bến Tre có xu hướng tăng trưởng trong giai đoạn 2017-2019. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chưa thực sự ổn định và có sự biến động theo từng năm. Cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng huy động vốn, như chính sách lãi suất, tình hình kinh tế địa phương và cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Việc đánh giá đúng thực trạng giúp ngân hàng có những điều chỉnh phù hợp để duy trì và thúc đẩy tăng trưởng huy động vốn bền vững.

2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng

Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Bến Tre có sự phân hóa theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng. Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn thường chiếm ưu thế, trong khi tiền gửi trung và dài hạn còn hạn chế. Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn là chủ yếu, trong khi nguồn vốn từ doanh nghiệp còn khiêm tốn. Việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng cân đối hơn sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro thanh khoản và đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của nền kinh tế.

2.3. Chi phí huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn tại Agribank

Chi phí huy động vốn là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận của Agribank Bến Tre. Việc kiểm soát chi phí huy động vốn hợp lý và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn là cần thiết để cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cần phân tích mối quan hệ giữa lãi suất huy động vốn Agribank Bến Tre và hiệu quả sử dụng vốn để có những quyết định điều chỉnh phù hợp.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Bến Tre, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, từ việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cải thiện chính sách lãi suất, đến tăng cường hoạt động marketing và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Các giải pháp này cần được xây dựng trên cơ sở phân tích kỹ lưỡng thực trạng và bám sát định hướng phát triển của ngân hàng. Theo luận văn, "cần nghiên cứu cả về lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng."

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và chính sách lãi suất

Agribank Bến Tre cần phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng đối tượng khách hàng. Đồng thời, cần xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn Agribank Bến Tre linh hoạt, cạnh tranh, đảm bảo hài hòa lợi ích của ngân hàng và khách hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm và chính sách lãi suất sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing và nâng cao chất lượng dịch vụ

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá thương hiệu và thu hút khách hàng đến với Agribank Bến Tre. Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động truyền thông, quảng cáo, khuyến mãi để giới thiệu các sản phẩm huy động vốn đến đông đảo công chúng. Bên cạnh đó, cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tạo sự hài lòng và tin tưởng cho khách hàng.

3.3. Phát triển kênh huy động vốn trực tuyến và ứng dụng công nghệ

Trong bối cảnh công nghệ số phát triển mạnh mẽ, Agribank Bến Tre cần đẩy mạnh phát triển kênh huy động vốn trực tuyến, thông qua các ứng dụng mobile banking, internet banking. Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả và tiếp cận được nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Giải Pháp Huy Động Vốn Agribank

Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cần được triển khai một cách đồng bộ và có hệ thống, với sự tham gia của tất cả các bộ phận trong Agribank Bến Tre. Cần xây dựng kế hoạch cụ thể, phân công trách nhiệm rõ ràng và thường xuyên kiểm tra, đánh giá kết quả thực hiện. Việc ứng dụng thực tiễn các giải pháp sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng huy động vốn bền vững. Theo luận văn, "NHTM là cầu nối nề..."

4.1. Triển khai thí điểm các sản phẩm huy động vốn mới

Agribank Bến Tre có thể triển khai thí điểm các sản phẩm huy động vốn mới tại một số chi nhánh, sau đó đánh giá hiệu quả và nhân rộng ra toàn hệ thống. Việc triển khai thí điểm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và có những điều chỉnh phù hợp trước khi áp dụng rộng rãi.

4.2. Tổ chức các chương trình khuyến mãi huy động vốn

Việc tổ chức các chương trình khuyến mãi huy động vốn là một cách hiệu quả để thu hút khách hàng. Agribank Bến Tre có thể tổ chức các chương trình tặng quà, bốc thăm trúng thưởng, hoặc cộng thêm lãi suất cho khách hàng gửi tiền.

4.3. Đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ huy động vốn

Đội ngũ cán bộ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và thuyết phục khách hàng gửi tiền. Agribank Bến Tre cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng giao tiếp cho cán bộ huy động vốn.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Và Rủi Ro Huy Động Vốn Agribank Bến Tre

Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn là cần thiết để đo lường mức độ thành công của các giải pháp đã triển khai. Đồng thời, cần nhận diện và quản lý các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng. Việc đánh giá hiệu quả và quản lý rủi ro giúp Agribank Bến Tre đảm bảo hoạt động huy động vốn an toàn và bền vững.

5.1. Các chỉ số đánh giá hiệu quả huy động vốn Agribank

Các chỉ số như tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động vốn và tỷ lệ sử dụng vốn là những thước đo quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của Agribank Bến Tre.

5.2. Nhận diện và quản lý rủi ro thanh khoản trong huy động vốn

Rủi ro thanh khoản là một trong những rủi ro lớn nhất trong hoạt động huy động vốn. Agribank Bến Tre cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro thanh khoản hiệu quả, đảm bảo khả năng thanh toán đầy đủ và kịp thời cho khách hàng.

5.3. Quản lý rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng liên quan

Rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng cũng có thể ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Agribank Bến Tre. Ngân hàng cần có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu các rủi ro này.

VI. Kết Luận Và Triển Vọng Huy Động Vốn Agribank Bến Tre

Nâng cao hiệu quả huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng và cấp thiết đối với Agribank Bến Tre. Với những giải pháp và kiến nghị đã đề xuất, hy vọng Agribank Bến Tre sẽ đạt được những thành công mới trong hoạt động huy động vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Cần tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện các giải pháp để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính và kiến nghị

Các giải pháp chính bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chính sách lãi suất, tăng cường marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển kênh trực tuyến. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam.

6.2. Triển vọng phát triển huy động vốn Agribank Bến Tre

Với tiềm năng và lợi thế sẵn có, Agribank Bến Tre có nhiều cơ hội để phát triển hoạt động huy động vốn trong tương lai. Cần nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức để đạt được mục tiêu tăng trưởng huy động vốn bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHẦN MỞ ĐẦU 1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Để thực hiện thành công chiến lược đó, nhu cầu về vốn đầu tư là rất lớn và cần thiết bởi vốn là nguồn lực vô cùng quan trọng, là chìa khoá, điều kiện tiền đề cho mọi quá trình phát triển. Chúng ta không thể thực hiện công nghiệp hoá – hiện đại hoá nếu không huy động được nhiều nguồn vốn, nhất là nguồn vốn dài hạn trong nước mà nòng cốt để thực hiện được nhiệm vụ quan trọng này phải là các NHTM, các công ty tài chính. NHTM là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ buộc phải hoạt động có hiệu quả để đảm bảo mục tiêu an toàn, phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường và thực hiện vai trò dẫn vốn, đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế.

Tại Việt Nam, trong những năm gần đây hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống các NHTM nói riêng đã có những bước phát triển đáng kể, hoạt động huy động vốn có mức tăng trưởng cao và từng bước đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá – hiện đại hoá đất nước. Tuy nhiên, nguồn vốn trong nền kinh tế vẫn chưa được khai thác triệt để và chưa được sử dụng có hiệu quả, chi phí vốn còn cao do các hình thức huy động vốn nghèo nàn, năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng yếu kém, thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với tiềm năng cùng hành lang pháp lý chưa hoàn thiện. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Bến Tre (Agribank Thành phố Bến Tre) trong thời gian qua đã đạt được một số kết quả nhất định, bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ một số tồn tại, hạn chế. Vì vậy, cần nghiên cứu cả về lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng.

Xuất phát từ lý do khách quan trên, tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre” làm luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục đích nghiên cứu của đề tài là đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Thành phố Bến Tre, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cũng như phát triển dịch vụ ngân hàng trong thời gian tới, nghiên cứu được thực hiện với mục tiêu: - Một là,hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại; - Hai là, phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của tại Agribank Thành phố Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019; - Ba là, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Thành phố Bến Tre. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu là hoạt đông huy động vốn của ngân hàng thương mại và thực tiễn tại Agribank Thành phố Bến Tre. PHẠM VI NGHIÊN CỨU ▪ Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Agribank Thành phố Bến Tre.

▪ Về thời gian: Giai đoạn 2017 - 2019. ▪ Về nội dung: luận văn chủ yếu nghiên cứu về nâng cao hiệu quả, huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Nghiên cứu này được thực hiện nhằm mục đích cung cấp các bằng chứng thực nghiệm để trả lời cho các câu hỏi sau đây: Câu hỏi 1: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank Thành phố Bến Tre giai đoạn 2017- 2019 như thế nào? Câu hỏi 2: Giải pháp gì có để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Thành phố Bến Tre giai đoạn 2020 - 2025? 6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp định tính được thực hiện bằng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn.

3 Bên cạnh đó, luận văn này sử dụng phương pháp điều tra khách hàng (thông qua việc phát hành các phiếu tham khảo ý kiến của khách hàng đã và đang gửi tại Agribank Thành phố Bến Tre) và phương pháp tham vấn chuyên gia. TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại trong nền kinh tế 1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế.

Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên, các yếu tố trên không ngừng thay đổi. Thực tế, có rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm có cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ hỗ trợ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ liên quan đến một số dịch vụ như bất động sản, môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác.

Do vậy, để đưa ra định nghĩa chính xác về ngân hàng thương mại không phải là dễ dàng. Theo Giáo sư Peter S.Rose trong cuốn “Quản trị ngân hàng thương mại” thì Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Còn theo Ngân hàng Thế giới định nghĩa: Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu ở dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra với một thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các khoản tiết kiệm). Luật pháp nước Mỹ thì cho rằng “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng gửi tiền theo yêu cầu và cho vay đối với tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một ngân hàng”.

Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng theo điều 4, số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 có ghi“Ngân hàng thương mại là loại hình Tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan”, trong đó “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cung cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán”. 5 Như vậy, có thể đưa ra khái niệm: NHTM là đơn vị kinh doanh tiền tệ bằng hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay, với mục tiêu lợi nhuận. NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

Vai trò của ngân hàng thương mại NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế. NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Chính nhờ hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới quy trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, tạo cho doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh cao hơn, cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển.

Như vậy, với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia. NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường: Thị trường được hiểu là gồm có: thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp, trong quá trình hoạt động của mình doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… để đáp ứng tốt nhất sự đòi hỏi của thị trường, các doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lượng lao động, mở rộng quy mô sản xuất một cách hợp lý. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là doanh nghiệp phải được trang bị được đầy đủ vốn cần thiết. Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ.

NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM đáp ứng vốn cho doanh nghiệp tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị trường trên mọi phương 6 diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm. giúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp từ đó tạo được chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế: Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông. Hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dắt dẫn các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trường góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định và tăng trưởng kinh tế.