Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tiền giang

Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang, cải thiện dịch vụ và hỗ trợ khách hàng hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Hồ Hoàng Diệp
• Người hướng dẫn: TS. Hồ Diệu
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Thạc Sĩ Kinh Tế
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Vai trò cùa tín dụng khách hàng cá nhân đối với ngân hàng thương mại
• 1.1.5. Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.5.1. Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn vay
• 1.1.5.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
• 1.1.5.3. Căn cứ vào tính chất đảm bảo các khoản cho vay
• 1.1.5.4. Căn cứ theo phương thức cho vay
• 1.2. Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân
• 1.2.2. Tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng cá nhân
• 1.2.2.1. Chỉ tiêu định lượng
• 1.2.2.2. Chỉ tiêu định tính
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.4. Kinh nghiệm của một số về nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.4.1. Kinh nghiệm cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• 1.4.2. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tiền Giang
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VN CHI NHÁNH TIỀN GIANG
• 2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng đ/v khách hàng cá nhân tại NHCT.VN chi nhánh Tiền Giang
• 2.1.1. Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh - Tiền Giang; tên giao dịch Vietinbank Tiền Giang
• 2.1.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018
• 2.1.2.1. Kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018
• 2.1.2.2. Phân tích tỷ lệ dư nợ cho vay đối với tín dụng cá nhân trên nguồn vốn huy động
• 2.1.2.3. Thống kê dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016 – 2018
• 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• 2.2.1. Qui mô tín dụng khách hàng cá nhân qua các năm
• 2.2.2. Thu nhập từ tín dụng khách hàng cá nhân
• 2.2.3. Tình hình nợ quá hạn của tín dụng khách hàng cá nhân
• 2.3. Những thành tựu đạt được và hạn chế tồn tại về chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• 2.3.1. Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng của khách hàng khi đến vay vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• 2.3.1.1. Mục tiêu khảo sát
• 2.3.1.2. Đối tượng khảo sát
• 2.3.1.3. Phạm vi khảo sát và thời gian khảo sát
• 2.3.1.4. Mô tả mẫu nghiên cứu
• 2.3.1.5. Nội dung cần khảo sát
• 2.3.1.6. Kết quả phân tích
• 2.3.1.7. Kết quả thống kê mô tả
• 2.3.2. Những thành tựu đạt được
• 2.3.3. Những hạn chế tồn tại
• 2.3.4. Nguyên nhân của những tồn tại
• 2.3.4.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.3.4.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
• 3.1. Định hướng phát triển và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2019 trở về sau
• 3.1.1. Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang
• 3.1.2. Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang
• 3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• 3.2.1. Các giải pháp trọng tâm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• 3.2.2. Các giải pháp hỗ trợ để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại VietinBank

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là hoạt động cốt lõi, đặc biệt là tại các ngân hàng thương mại như VietinBank. Nguồn vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chủ thể kinh tế và có tác động lớn đến nền kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để quản lý rủi ro và đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Luận văn này tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang, nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh. Theo nghiên cứu, việc khảo sát ý kiến khách hàng và phân tích thị trường là rất quan trọng để đưa ra các giải pháp cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Tín Dụng Cá Nhân Với Ngân Hàng

Hoạt động tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng. Nó không chỉ cung cấp nguồn vốn cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư, mà còn giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục tín dụng và giảm thiểu rủi ro tập trung. Việc quản lý hiệu quả tín dụng cá nhân cũng góp phần nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. VietinBank Tiền Giang cần chú trọng phát triển tín dụng cá nhân để khai thác tiềm năng thị trường và đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững.

1.2. Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Tại VietinBank Tiền Giang

Mặc dù VietinBank Tiền Giang đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động tín dụng, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế về chất lượng tín dụng. Tốc độ tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển kinh tế địa phương, và tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức cao. Nguyên nhân chủ yếu là do quy trình thẩm định tín dụng chưa chặt chẽ, công tác quản lý rủi ro còn hạn chế, và sự biến động của thị trường. Để nâng cao chất lượng tín dụng, VietinBank Tiền Giang cần tập trung vào việc hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro, và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng.

II. Thách Thức Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Tại Tiền Giang

Quản lý rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế biến động. Rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm khả năng trả nợ của khách hàng, biến động lãi suất, và các yếu tố kinh tế vĩ mô. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm thẩm định tín dụng chặt chẽ, giám sát tín dụng thường xuyên, và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ. Theo luận văn, việc chưa có bộ phận chuyên trách phân tích thị trường và sản phẩm là một hạn chế lớn trong việc quản lý rủi ro tín dụng.

2.1. Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Cá Nhân

Việc đánh giá tín dụng cá nhân là bước quan trọng để xác định khả năng trả nợ của khách hàng. Các yếu tố cần xem xét bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản, và các khoản nợ hiện có. Ngân hàng cần sử dụng các công cụ và phương pháp đánh giá tín dụng phù hợp để đưa ra quyết định cho vay chính xác. Ngoài ra, việc thu thập và phân tích thông tin về khách hàng cũng rất quan trọng để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời.

2.2. Ảnh Hưởng Của Yếu Tố Kinh Tế Đến Nợ Xấu Cá Nhân

Các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất, và tỷ lệ thất nghiệp có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân và làm gia tăng nợ xấu. Khi kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm sút, và khả năng trả nợ cũng giảm theo. Do đó, ngân hàng cần theo dõi sát sao tình hình kinh tế và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp để giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, cần có các biện pháp hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, như cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc giảm lãi suất.

III. Cách Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại VietinBank Chi Nhánh Tiền Giang

Nâng cao hiệu quả tín dụng là mục tiêu quan trọng của mọi ngân hàng. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện quy trình tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro, và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng. Ngoài ra, việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ tín dụng phù hợp với nhu cầu của thị trường cũng rất quan trọng. Theo luận văn, việc thực hiện khảo sát ý kiến khách hàng về sự hài lòng là rất quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Tín Dụng Cho Khách Hàng Cá Nhân

Một quy trình tín dụng hiệu quả cần đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng, và tuân thủ các quy định của pháp luật. Quy trình tín dụng cần bao gồm các bước như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, phê duyệt tín dụng, giải ngân, và giám sát tín dụng. Mỗi bước cần được thực hiện một cách cẩn thận và chính xác để đảm bảo chất lượng tín dụng. VietinBank Tiền Giang cần rà soát và hoàn thiện quy trình tín dụng hiện tại để đảm bảo tính hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

3.2. Tăng Cường Kiểm Soát Tín Dụng Và Quản Lý Nợ Quá Hạn

Kiểm soát tín dụng là một phần quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Khi phát hiện nợ quá hạn, ngân hàng cần có các biện pháp xử lý kịp thời, như nhắc nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, hoặc khởi kiện. VietinBank Tiền Giang cần tăng cường kiểm soát tín dụng và có các biện pháp hiệu quả để quản lý nợ quá hạn.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại VietinBank Tiền Giang

Để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank Tiền Giang, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện, bao gồm cả giải pháp về chính sách, quy trình, và nguồn nhân lực. Các giải pháp cần tập trung vào việc cải thiện đánh giá tín dụng, tăng cường kiểm soát tín dụng, và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng. Ngoài ra, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng để đảm bảo hiệu quả của các giải pháp.

4.1. Đào Tạo Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Cá Nhân

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo để nâng cao kiến thức và kỹ năng cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là về đánh giá tín dụng, quản lý rủi ro, và kỹ năng giao tiếp với khách hàng. VietinBank Tiền Giang cần đầu tư vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.

4.2. Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Phù Hợp Với Thị Trường Tiền Giang

Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của thị trường và đặc điểm của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm tín dụng cần có tính linh hoạt, cạnh tranh, và đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. VietinBank Tiền Giang cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có thu nhập thấp và trung bình, cũng như các sản phẩm tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại VietinBank

Nghiên cứu này có ý nghĩa thực tiễn quan trọng đối với VietinBank Tiền Giang. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Ngoài ra, nghiên cứu cũng cung cấp các thông tin hữu ích cho các nhà quản lý và cán bộ tín dụng trong việc đưa ra các quyết định tín dụng chính xác và hiệu quả. Theo luận văn, kết quả nghiên cứu sẽ giúp chi nhánh phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững.

5.1. Khảo Sát Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Vay Vốn

Việc khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng là một công cụ quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng của ngân hàng. Kết quả khảo sát có thể giúp ngân hàng xác định các điểm mạnh và điểm yếu trong quy trình tín dụng và có các biện pháp cải thiện phù hợp. VietinBank Tiền Giang cần thường xuyên thực hiện khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.

5.2. Phân Tích Thị Trường Và Đề Xuất Giải Pháp Cụ Thể

Việc phân tích thị trường là rất quan trọng để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và xác định các cơ hội kinh doanh. Ngân hàng cần thu thập và phân tích thông tin về thị trường tín dụng, đối thủ cạnh tranh, và các yếu tố kinh tế vĩ mô. Dựa trên kết quả phân tích, ngân hàng có thể đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng và tăng trưởng thị phần. VietinBank Tiền Giang cần thành lập bộ phận chuyên trách phân tích thị trường để hỗ trợ hoạt động tín dụng.

VI. Kết Luận Về Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại Tiền Giang

Việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực của toàn bộ ngân hàng. Bằng cách áp dụng các giải pháp đồng bộ và toàn diện, VietinBank Tiền Giang có thể đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, và tăng trưởng bền vững. Nghiên cứu này hy vọng sẽ đóng góp vào sự phát triển của VietinBank Tiền Giang và ngành ngân hàng Việt Nam nói chung.

6.1. Tầm Quan Trọng Của Quản Lý Tín Dụng Trong Tương Lai

Trong bối cảnh kinh tế ngày càng hội nhập và cạnh tranh, quản lý tín dụng hiệu quả sẽ trở thành yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro, và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường.

6.2. Đề Xuất Các Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Tín Dụng

Nghiên cứu này tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank Tiền Giang. Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào các khía cạnh khác của tín dụng, như tín dụng doanh nghiệp, tín dụng nông nghiệp, hoặc tín dụng xanh. Ngoài ra, các nghiên cứu cũng có thể tập trung vào việc ứng dụng các công nghệ mới trong quản lý tín dụng, như trí tuệ nhân tạo và blockchain.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Giai đoạn 2016 - 2018 đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong chiến lược bán lẻ, đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng cho phân khúc cá nhân. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang, tổng dư nợ tín dụng đã tăng trưởng vượt bậc từ mức 3.196.847 triệu đồng năm 2016 lên 5.002.130 triệu đồng vào cuối năm 2018. Đáng chú ý, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân tăng nhanh từ 59,59% lên 69,59%, khẳng định vai trò trụ cột của mảng kinh doanh bán lẻ đối với nguồn thu của chi nhánh.

Tuy nhiên, thị trường tài chính trên địa bàn tỉnh Tiền Giang ngày càng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước và tư nhân. Bên cạnh đó, tính chất nhỏ lẻ, phân tán cùng tình trạng bất cân xứng thông tin trong phân khúc khách hàng cá nhân luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để chi nhánh vừa tăng trưởng quy mô cho vay, vừa kiểm soát an toàn dòng vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Luận văn xác định mục tiêu tổng quát là đánh giá toàn diện thực trạng, chỉ ra những thành tựu cùng các điểm nghẽn trong quản trị tín dụng cá nhân tại VietinBank Tiền Giang giai đoạn 2016 - 2018. Trên cơ sở đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp có tính khả thi cao nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đến sau năm 2019.

Phạm vi nghiên cứu được thực hiện tại trụ sở chính và 10 phòng giao dịch của VietinBank trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, phục vụ hơn 52.000 khách hàng hiện hữu. Ý nghĩa thực tiễn của công trình là cung cấp luận cứ khoa học giúp chi nhánh duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp 0,54%, hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ đạt 80% tổng dư nợ một cách bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại. Theo quan điểm kinh tế học hiện đại, tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi kèm theo chi phí sử dụng vốn. Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân phục vụ hai mục đích cốt lõi: tài trợ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và phục vụ tiêu dùng đời sống gia đình.

Khung phân tích chất lượng tín dụng kết hợp giữa mô hình định lượng và định tính. Về mặt định lượng, nghiên cứu áp dụng các chỉ tiêu chuẩn hóa theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN, bao gồm: tỷ lệ nợ quá hạn (ngưỡng an toàn dưới 3%), tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3, 4, 5), tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.

Về mặt định tính, tác giả tích hợp mô hình đo lường chất lượng dịch vụ SERVQUAL của Parasuraman cùng lý thuyết về sự hài lòng của Philip Kotler (2000). Bốn khái niệm chính được làm rõ xuyên suốt gồm: Tín dụng cá nhân, Chất lượng tín dụng, Rủi ro tín dụng và Sự thỏa mãn của khách hàng vay vốn. Nghiên cứu cũng viện dẫn các tiêu chuẩn giám sát an toàn vốn theo hiệp ước Basel II để làm thước đo đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa phân tích dữ liệu thứ cấp và điều tra dữ liệu sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên và số liệu thống kê tín dụng của VietinBank Tiền Giang trong toàn bộ giai đoạn từ năm 2016 đến 2018.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra bảng hỏi với cỡ mẫu khảo sát gồm 200 đối tượng, bao gồm cán bộ quản lý Hội sở, lãnh đạo phòng giao dịch, chuyên viên quan hệ khách hàng và các khách hàng cá nhân đang vay vốn tại 10 phòng giao dịch trực thuộc. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp thuận tiện theo địa bàn hành chính các huyện, thị xã trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm và tổng hợp chỉ tiêu tài chính là nhằm phản ánh chính xác xu hướng vận động của quy mô tín dụng, cơ cấu kỳ hạn và phân loại nhóm nợ. Đồng thời, việc kết hợp khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng giúp nhận diện rõ nét những hạn chế trong quy trình thẩm định và phục vụ mà các con số tài chính đơn thuần chưa thể hiện hết. Timeline nghiên cứu được thực hiện đồng bộ trong niên khóa cao học 2017 - 2019.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank Tiền Giang đạt tốc độ tăng trưởng rất ấn tượng. Năm 2016, dư nợ khách hàng cá nhân đạt 1.904.302 triệu đồng (chiếm 59,59% tổng dư nợ), đến năm 2017 tăng lên 2.578.844 triệu đồng (chiếm 65,00%) và đạt mức 3.480.774 triệu đồng vào năm 2018 (chiếm 69,59% tổng dư nợ). Như vậy, chỉ sau 3 năm, quy mô tín dụng cá nhân đã tăng trưởng 82,78%, khẳng định định hướng chuyển dịch cơ cấu tín dụng đúng đắn của chi nhánh.

Thứ hai, công tác huy động vốn tạo bệ đỡ vững chắc cho hoạt động cho vay bán lẻ. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 4.268.325 triệu đồng năm 2016 lên 4.931.997 triệu đồng năm 2017 (tăng 15,5%) và đạt 6.027.673 triệu đồng năm 2018 (tăng 22,2%). Trong đó, tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng áp đảo, đạt 3.847.134 triệu đồng vào năm 2018, tương đương 64% tổng nguồn vốn. Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng nguồn vốn huy động tăng đều đặn từ 44,75% năm 2016 lên khoảng 57,75% năm 2018, phản ánh hiệu quả tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi.

Thứ ba, hiệu quả sinh lời từ mảng tín dụng cá nhân đóng góp chủ đạo vào tổng lợi nhuận. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân năm 2016 đạt 30.930 triệu đồng, chiếm 67,37% tổng lợi nhuận tín dụng của chi nhánh. Tổng lợi nhuận từ cho vay tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 65.853 triệu đồng năm 2017 và chạm mốc 77.593 triệu đồng vào năm 2018.

Thứ tư, công tác kiểm soát rủi ro được duy trì xuất sắc khi tỷ lệ nợ xấu bình quân toàn chi nhánh chỉ ở mức 0,54% trên tổng dư nợ, thấp hơn rất nhiều so với ngưỡng quy định 3% của Ngân hàng Nhà nước. Phần lớn các khoản vay đều có tài sản bảo đảm hợp pháp, tập trung vào các khoản vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn có vòng quay vốn nhanh.

Thảo luận kết quả

Kết quả tăng trưởng vượt bậc nêu trên bắt nguồn từ việc ngân hàng đổi mới toàn diện bộ nhận diện thương hiệu từ đầu năm 2017, tạo dựng hình ảnh năng động và chuyên nghiệp. Mạng lưới 10 phòng giao dịch phủ rộng khắp các huyện thị đã giúp chi nhánh tiếp cận sâu rộng vào các vùng kinh tế nông nghiệp trọng điểm của tỉnh Tiền Giang.

Dữ liệu phân tích có thể được mô tả trực quan qua biểu đồ đường thể hiện xu hướng tăng trưởng dư nợ song song với biểu đồ cột chồng minh họa cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 - 2018. Qua bảng so sánh tỷ lệ thu hồi nợ và trích lập dự phòng, người đọc dễ dàng nhận thấy sự tương quan thuận giữa quy mô dư nợ và chất lượng tài sản an toàn.

Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ ra một số hạn chế nội tại: Chi nhánh chưa thành lập bộ phận chuyên trách phân tích thị trường và phát triển sản phẩm cá nhân; quy trình thẩm định còn phụ thuộc nhiều vào đánh giá định tính của cán bộ tín dụng; thời gian xử lý hồ sơ vay tiêu dùng đôi lúc còn kéo dài. Khi đối chiếu với Agribank Tiền Giang (vốn có ưu thế mạng lưới nông thôn và gói vay sản xuất kinh doanh dưới 200 triệu đồng không cần công chứng tài sản) và ACB Tiền Giang (linh hoạt với gói vay tiêu dùng lên tới 10 năm và vay tín chấp 15 lần thu nhập lên đến 500 triệu đồng), VietinBank Tiền Giang cần tiếp tục cải cách quy trình thủ tục và cơ chế lãi suất để gia tăng sức cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

Để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn từ sau năm 2019, ngân hàng cần thực thi đồng bộ bốn nhóm giải pháp chiến lược sau:

Thứ nhất, tái cấu trúc quy trình cấp tín dụng và tự động hóa khâu thẩm định. Ban Giám đốc cùng Phòng Khách hàng Bán lẻ cần phối hợp triển khai hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ tự động hóa theo chuẩn Basel II từ quý 1 năm 2019. Mục tiêu cắt giảm thời gian xét duyệt và giải ngân từ 3 ngày làm việc xuống dưới 24 giờ đối với các khoản vay tiêu dùng tiêu chuẩn, giảm thiểu tối đa tình trạng thông tin bất cân xứng và rủi ro đạo đức.

Thứ hai, đa dạng hóa gói sản phẩm tín dụng và chính sách giá cạnh tranh. Phòng Phát triển Sản phẩm cần thiết kế các gói vay đặc thù như: gói vay tiểu thương tại các chợ truyền thống với phương thức trả góp linh hoạt theo ngày/tuần; gói vay tiêu dùng tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên hưởng lương với hạn mức lên đến 12 lần thu nhập; áp dụng chính sách miễn giảm phí trả nợ trước hạn cho các khoản vay duy trì trên 3 năm. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ đạt mốc 80% tổng dư nợ trong giai đoạn 2019 - 2021.

Thứ ba, nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn mực đạo đức của đội ngũ nhân sự. Phòng Tổ chức Cán bộ phối hợp với Trung tâm Đào tạo Hội sở tổ chức định kỳ 4 khóa huấn luyện chuyên sâu mỗi năm cho 100% cán bộ tín dụng tại 10 phòng giao dịch. Nội dung tập trung vào kỹ năng thẩm định dòng tiền thực tế, định giá tài sản bảo đảm và kỹ năng tư vấn khách hàng chuyên nghiệp, bắt đầu triển khai từ quý 2 năm 2019.

Thứ tư, siết chặt công tác giám sát sau giải ngân và quản lý nợ có vấn đề. Tổ Quản lý Rủi ro và Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ phải thực hiện kiểm tra định kỳ 100% các món vay trong vòng 30 ngày sau khi giải ngân. Đồng thời, chủ động phối hợp với các công ty bảo hiểm tín dụng và chính quyền địa phương nhằm theo dõi sát sao mục đích sử dụng vốn của bên vay, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân luôn được kiểm soát chặt chẽ dưới ngưỡng 0,50% xuyên suốt giai đoạn 2019 - 2022.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật sâu sắc cho bốn nhóm đối tượng chính:

Nhóm thứ nhất là ban lãnh đạo chi nhánh, các giám đốc phòng giao dịch và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Tài liệu cung cấp góc nhìn thực chứng về phương pháp quản trị rủi ro nợ cá nhân, quy trình thẩm định tài sản bảo đảm và bài học kinh nghiệm cạnh tranh trực tiếp trên địa bàn cấp tỉnh.

Nhóm thứ hai là học viên cao học, nghiên cứu sinh và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh. Luận văn là một hình mẫu chuẩn mực trong việc kết hợp phương pháp nghiên cứu định lượng các chỉ số tài chính (dư nợ, huy động, nợ quá hạn, lợi nhuận) với phương pháp định tính khảo sát sự hài lòng của khách hàng vay vốn.

Nhóm thứ ba là các cơ quan quản lý tiền tệ, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước chi nhánh các tỉnh, thành phố. Báo cáo thực trạng tín dụng tại địa bàn Tiền Giang giúp các nhà quản lý nắm bắt sát sao nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng dân cư, từ đó ban hành các chính sách điều hành lãi suất và hạn mức tín dụng phù hợp.

Nhóm thứ tư là các chuyên gia nghiên cứu thị trường tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Tài liệu mang đến case study điển hình về sự cạnh tranh thị phần bán lẻ giữa các ngân hàng có vốn nhà nước như VietinBank, Agribank với các ngân hàng thương mại cổ phần như ACB tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.

Câu hỏi thường gặp

Những chỉ tiêu định lượng nào phản ánh chính xác nhất chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong luận văn?

Chất lượng tín dụng cá nhân được phản ánh qua hệ thống 5 chỉ tiêu cốt lõi: tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trên khách hàng, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng cá nhân trên tổng thu nhập, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN và tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm.

VietinBank Tiền Giang đã đạt được bước tăng trưởng dư nợ cá nhân như thế nào trong giai đoạn 2016 - 2018?

Dư nợ khách hàng cá nhân tại chi nhánh đã tăng trưởng ấn tượng từ 1.904.302 triệu đồng năm 2016 lên 2.578.844 triệu đồng năm 2017 và đạt 3.480.774 triệu đồng vào năm 2018. Tỷ trọng cho vay cá nhân tăng mạnh từ 59,59% lên 69,59% tổng dư nợ toàn chi nhánh.

Tại sao tỷ lệ nợ xấu tại VietinBank Tiền Giang được duy trì ở mức rất thấp 0,54%?

Chi nhánh thực hiện nghiêm ngặt quy trình thẩm định trước khi giải ngân, áp dụng chính sách cho vay an toàn với tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm cao và tập trung vào các khoản vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn có vòng quay vốn nhanh cùng nguồn thu ổn định.

Luận văn rút ra bài học kinh nghiệm gì từ các ngân hàng đối thủ trên cùng địa bàn Tiền Giang?

Chi nhánh tiếp thu bài học từ Agribank Tiền Giang về chính sách ưu đãi cho vay sản xuất kinh doanh nông nghiệp thủ tục gọn nhẹ với lãi suất 9% đến 10,5%/năm, đồng thời học hỏi ACB Tiền Giang về thiết kế gói vay tiêu dùng linh hoạt 10 năm và vay tín chấp lên đến 15 lần thu nhập.

Thách thức lớn nhất trong việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại tỉnh Tiền Giang là gì?

Thách thức lớn nhất là thông tin tài chính của khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh thường thiếu minh bạch, gây khó khăn cho việc chấm điểm tín dụng nội bộ. Ngoài ra, sự cạnh tranh lãi suất gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đòi hỏi chi nhánh phải liên tục đổi mới chất lượng dịch vụ.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân, chuẩn hóa các tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và chuẩn mực Basel II.
• Nghiên cứu làm rõ thực trạng hoạt động tại VietinBank Tiền Giang giai đoạn 2016 - 2018 với dư nợ cá nhân đạt 3.480.774 triệu đồng, chiếm 69,59% tổng dư nợ và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,54%.
• Đóng góp khoa học chính của đề tài là việc kết hợp đồng thời phân tích số liệu tài chính chuyên sâu với kết quả khảo sát sự hài lòng của hơn 52.000 khách hàng tại 10 phòng giao dịch trực thuộc.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao: tự động hóa thẩm định hồ sơ trong 24 giờ, đa dạng hóa gói sản phẩm bán lẻ mục tiêu đạt 80% dư nợ, đào tạo nhân sự định kỳ và siết chặt giám sát nợ sau giải ngân từ năm 2019.
• Để tiếp tục tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, các chuyên gia quản trị và nhà nghiên cứu ngân hàng có thể tải và tham khảo chi tiết toàn văn công trình nghiên cứu nhằm ứng dụng thực tiễn vào chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ tại các tổ chức tín dụng hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng có nghĩa là sự tin tưởng, sự tín nhiệm. Tuy nhiên trên thực tế có nhiều cách tiếp cận khác nhau về tín dụng ngân hàng, chẳng hạn như: "Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.”(Hồ Diệu, 2001): Theo khoản 14, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tố chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Như vậy, tín dụng có thể thể hiện dưới các hình thức khác nhau: Tín dụng bằng tiền (cho vay), tín dụng bằng tài sản (cho thuê bằng tài chính), tín dụng bằng chữ tín (bảo lãnh). Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng thì cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các NHTM.

Do đó, thuật ngữ tín dụng là một khái niệm rộng hơn cho vay bởi nó bao hàm cả cho vay. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng thì nghiệp vụ cho vay lại là nghiệp vụ quan trọng nhất, cơ bản nhất và chiếm tỷ trọng lớn ở hầu hết các NHTM. Vì vậy, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được dùng thay thế cho nhau; do đó khái niệm tín dụng được thể hiện qua ba mặt cơ bản sau đây: 9 - Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác. - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời.

- Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người vay phải kèm theo một lượng giá trị tăng thêm được gọi là lợi tức. Có nhiều loại hình tín dụng từ trước đến nay trong nền kinh tế, tuy nhiên căn cứ theo chủ thể trong mối quan hệ tín dụng giữa hai bên có thể chia ra làm 3 nhóm: - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp dưới hình thức mua bán chịu. - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các chủ thể trong nền kinh tế như cá nhân, doanh nghiệp. - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với các chủ thể còn lại của nền kinh tế và Nhà nước là người đi vay.2 Khái niệm tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại Nếu căn cứ vào các chủ thể vay vốn, tín dụng có thể được chia làm ba loại: Tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cho các tổ chức tài chính và tín dụng KHCN.

Như vậy, tín dụng cá nhân là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu vốn của các khách hàng là cá nhân là những người có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh (SXKD) hoặc trang trải cho các nhu cầu tiêu dùng cần thiết. “Tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc, lãi.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại: Thứ nhất, quy mô tín dụng KHCN: Do tín dụng KHCN có tính chất nhỏ lẻ nhưng đa dạng khách hàng, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập thấp, nên các khoản tín dụng cấp cho KHCN tương đối nhỏ nhưng có số lượng các khoản vay lớn. Đối tượng vay là các cá nhân trong xã hội với nhu cầu vay rất đa dạng như để phục vụ đời sống và SXKD nhỏ mang tính chất gia đình…. Do đó, tổng quy mô các khoản tín dụng cá nhân cũng là rất lớn.

Thứ hai, lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Đối với các khoản vay cá nhân thì số lượng các khoản vay thì rất lớn nhưng quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ mà ngân hàng thường tốn nhiều chi phí cho việc tìm kiếm khách hàng, chi phí quảng cáo, tiếp thị, các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng. Do đó để bù đắp chi phí và thu lợi nhuận, ngân hàng thường đặt ra mức lãi suất cao hơn so với cho vay doanh nghiệp. Thứ ba, nhu cầu cho vay cá nhân thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái.

Ngoài ra, nhu cầu vay còn phụ thuộc nhiều vào mức thu nhập và trình độ học vấn của người vay. Thứ tư, rủi ro tín dụng KHCN thường xảy ra do thông tin bất cân xứng: Do chất lượng thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp thường không cao. Tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng, quyết định sự hoàn trả nợ vay, song nó lại là yếu tố định tính rất khó xác định. Ngoài ra, nguồn trả nợ của KHCN chủ yếu dựa vào thu nhập của người vay.

Khả năng trả nợ của người vay còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như sức khỏe, biến động về thu nhập, sự cố bất ngờ xảy ra nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Do vậy, các khoản tín dụng cá nhân luôn được quản lý chặt chẽ đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thường là các khoản vay có tài sản đảm bảo.4 Vai trò của tín dụng cá nhân đối với ngân hàng thương mại Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng thông qua hoạt động cho vay nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ khác với KHCN như tăng khả năng huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán,… Đây là kênh marketing hiệu quả đối với ngân hàng; tăng khả năng cạnh tranh để giành thị phần của ngân hàng trên thị trường tài chính. Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận và phân tán rủi ro của ngân hàng. Các khoản vay cá nhân tuy có quy mô nhỏ nhưng có xu hướng ngày càng tăng về số lượng, do vậy tổng quy mô tài trợ cũng ngày càng lớn.

Đồng thời lãi suất áp dụng đối với KHCN thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp để bù đắp chi phí cho vay nên các khoản cá nhân đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Đối với ngân hàng, có hai vấn đề cần quan tâm trong hoạt động tín dụng dành cho KHCN, đó là vấn đề rủi ro và chi phí. Tín dụng dành cho KHCN có rủi ro cao là vì trong quá trình thẩm định cho vay, ngân hàng có ít thông tin mang tính định lượng để làm cơ sở ra quyết định. Những yếu tố quan trọng có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng trong tín dụng dành cho KHCN phần nào mang tính định tính và khó xác định, ví dụ như tư cách của khách hàng, chất lượng của thông tin tài chính.

Tín dụng dành cho KHCN có chi phí cao là vì quy mô của từng khoản vay không lớn, số tiền cho vay nhỏ; trong khi số lượng các khoản vay lại nhiều khiến cho chi phí hành chính, quản lý tín dụng lớn.5 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại: Có rất nhiều cách phân loại tín dụng KHCN dựa vào các tiêu chí khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu. Tuy nhiên, các NHTM thường phân loại theo một số tiêu thức sau: 1.1 Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn vay: Tín dụng KHCN ngắn hạn: Là loại tín dụng KHCN có thời hạn tối đa một năm, thường được sử dụng cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động trong SXKD của cá nhân hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng mang tính chất tạm thời như xác minh năng lực tài chính, du học, du lịch. Đây là loại hình tín dụng ít rủi ro cho ngân hàng vì trong một thời gian ngắn ít có những biến động xảy ra và ngân hàng thường luôn dự tính được những biến động đó. Tín dụng KHCN trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm.

Loại tín dụng này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi mới hoặc cải tiến thiết bị, công nghệ mở rộng SXKD, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Tín dụng KHCN dài hạn: là loại hình tín dụng có thời hạn trên 5 năm trở lên. Được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu SXKD có tính chất dài hạn như đầu tư tài sản cố định như đất trồng cây lâu năm để canh tác hoặc mua sắm các tài sản lớn của gia đình như nhà, xe. Loại tín dụng này thường có mức độ rủi ro lớn do khó lường trước được những biến động có thể xảy ra.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay Cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt gia đình: là loại tín dụng được cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt gia đình.

Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình… và đa dạng các nhu cầu khác trong sinh hoạt chi tiêu hàng này của cá nhân, gia đình. Với loại hình tín dụng này ngân hàng chỉ quan tâm đến nguồn trả nợ và thu nhập của khách hàng mà 13 ít quan tâm đến việc sử dụng khoản tín dụng có hiệu quả hay không; do đó loại hình tín dụng này có mức độ rủi ro cao hơn. Cho vay SKKD: Là loại tín dụng được cung cấp cho các cá nhân để tiến hành sản xuất và kinh doanh như sản xuất nông nghiệp, buôn bán nhỏ, tiểu thủ công nghiệp.