Lời Cảm Ơn và Kinh Nghiệm Thực Tập Tại Ngân Hàng

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tmu cải thiện kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại hdbank chi nhánh hà nội, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Đặng Thị Quỳnh Trang
• Người hướng dẫn: TS. Vũ Xuân Dũng
• Trường học: Trường Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Lời Cảm Ơn và Kinh Nghiệm Thực Tập Tại Ngân Hàng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.2. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.3. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.4. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.6. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.7. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
• 1.8. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỤC TRANG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA
• 2.1. Giới thiệu chung về HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank
• 2.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức của HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
• 2.4. Kết quả kinh doanh tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa trong 03 năm từ 2015 – 2017
• 2.5. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
• 2.6. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
• 2.7. Thực trạng danh mục sản phẩm và các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
• 2.8. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
• 2.9. Đánh giá chung về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
• 2.9.1. Thuận lợi và thành công đạt được
• 2.9.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA
• 3.1. Mục tiêu phát triển của HDBank – Chi nhánh Hà Nội – PGD Đống Đa
• 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa
• 3.2.1. Xây dựng chính sách cho KHCN một cách hợp lý linh hoạt
• 3.2.2. Phát triển thêm đối tượng khách hàng
• 3.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay
• 3.2.4. Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh nghiệp bán lẻ
• 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với HDBank
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Lời Cảm Ơn Trong Kinh Nghiệm Thực Tập Tại Ngân Hàng

Lời cảm ơn là một phần không thể thiếu trong bất kỳ bài khóa luận nào, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng. Việc thể hiện lòng biết ơn không chỉ giúp tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp mà còn thể hiện sự tôn trọng đối với những người đã hỗ trợ trong quá trình học tập và thực tập. Trong bối cảnh thực tập tại ngân hàng, lời cảm ơn còn mang ý nghĩa sâu sắc hơn khi nó phản ánh sự ghi nhận những đóng góp của giảng viên và đồng nghiệp.

1.1. Ý Nghĩa Của Lời Cảm Ơn Trong Thực Tập Ngân Hàng

Lời cảm ơn không chỉ là một hình thức xã giao mà còn là cách thể hiện sự trân trọng đối với những kiến thức và kinh nghiệm đã được truyền đạt. Nó giúp củng cố mối quan hệ giữa sinh viên và giảng viên, đồng thời tạo dựng hình ảnh tích cực trong mắt các nhà tuyển dụng tương lai.

1.2. Cách Viết Lời Cảm Ơn Đúng Chuẩn

Viết lời cảm ơn cần phải ngắn gọn, súc tích và chân thành. Cần nêu rõ tên người được cảm ơn, lý do cảm ơn và những đóng góp cụ thể của họ. Điều này không chỉ thể hiện sự chuyên nghiệp mà còn giúp người đọc cảm nhận được sự chân thành trong từng câu chữ.

II. Những Thách Thức Trong Kinh Nghiệm Thực Tập Tại Ngân Hàng

Thực tập tại ngân hàng không chỉ mang lại cơ hội học hỏi mà còn đặt ra nhiều thách thức cho sinh viên. Những khó khăn này có thể đến từ việc áp lực công việc, yêu cầu cao về chuyên môn, và khả năng thích ứng với môi trường làm việc thực tế. Việc nhận diện và vượt qua những thách thức này là rất quan trọng để đạt được thành công trong thực tập.

2.1. Áp Lực Công Việc Tại Ngân Hàng

Môi trường ngân hàng thường có yêu cầu cao về hiệu suất làm việc. Sinh viên thực tập cần phải nhanh chóng thích nghi với nhịp độ công việc nhanh và áp lực từ các nhiệm vụ được giao.

2.2. Khó Khăn Trong Việc Áp Dụng Kiến Thức Lý Thuyết

Việc áp dụng lý thuyết vào thực tiễn không phải lúc nào cũng dễ dàng. Sinh viên thường gặp khó khăn trong việc chuyển hóa kiến thức học được thành kỹ năng thực tế, điều này đòi hỏi sự nỗ lực và kiên trì.

III. Phương Pháp Nâng Cao Kinh Nghiệm Thực Tập Tại Ngân Hàng

Để có được kinh nghiệm thực tập hiệu quả tại ngân hàng, sinh viên cần áp dụng một số phương pháp học tập và làm việc thông minh. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện kỹ năng mà còn tạo ra giá trị cho ngân hàng trong quá trình thực tập.

3.1. Tích Cực Học Hỏi Từ Đồng Nghiệp

Học hỏi từ những người có kinh nghiệm là một trong những cách hiệu quả nhất để nâng cao kỹ năng. Sinh viên nên chủ động đặt câu hỏi và tìm hiểu từ các đồng nghiệp để mở rộng kiến thức.

3.2. Tham Gia Các Dự Án Thực Tế

Tham gia vào các dự án thực tế không chỉ giúp sinh viên áp dụng kiến thức mà còn tạo cơ hội để thể hiện khả năng làm việc nhóm và giải quyết vấn đề trong môi trường thực tế.

IV. Ứng Dụng Kinh Nghiệm Thực Tập Vào Thực Tế Ngân Hàng

Kinh nghiệm thực tập tại ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc học hỏi mà còn là cơ hội để áp dụng những gì đã học vào thực tế. Việc này giúp sinh viên hiểu rõ hơn về quy trình làm việc và các vấn đề thực tiễn trong ngành ngân hàng.

4.1. Cải Thiện Kỹ Năng Giao Tiếp

Kinh nghiệm thực tập giúp sinh viên cải thiện kỹ năng giao tiếp, một yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng. Việc giao tiếp hiệu quả với khách hàng và đồng nghiệp sẽ tạo ra những cơ hội tốt hơn trong công việc.

4.2. Nâng Cao Kỹ Năng Quản Lý Thời Gian

Thực tập tại ngân hàng yêu cầu sinh viên phải quản lý thời gian hiệu quả. Kỹ năng này không chỉ giúp hoàn thành công việc đúng hạn mà còn tạo ra sự chuyên nghiệp trong công việc.

V. Kết Luận Về Kinh Nghiệm Thực Tập Tại Ngân Hàng

Kinh nghiệm thực tập tại ngân hàng là một phần quan trọng trong quá trình học tập và phát triển nghề nghiệp. Những gì đã học được từ thực tập không chỉ giúp sinh viên có cái nhìn sâu sắc về ngành ngân hàng mà còn trang bị cho họ những kỹ năng cần thiết để thành công trong tương lai.

5.1. Tương Lai Của Ngành Ngân Hàng

Ngành ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ và mở ra nhiều cơ hội cho những người trẻ. Việc trang bị kiến thức và kỹ năng từ thực tập sẽ giúp sinh viên tự tin hơn khi bước vào thị trường lao động.

5.2. Lời Khuyên Cho Sinh Viên Thực Tập

Sinh viên nên luôn giữ thái độ tích cực, chủ động học hỏi và không ngại đối mặt với thử thách. Những kinh nghiệm này sẽ là hành trang quý giá cho sự nghiệp sau này.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động tài chính - ngân hàng giữ vị trí huyết mạch trong quá trình vận hành và phát triển của nền kinh tế Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế phục hồi, thị trường bất động sản có dấu hiệu khởi sắc và quy mô tín dụng toàn ngành mở rộng, các ngân hàng thương mại vẫn phải đối diện với sức ép lớn do khu vực sản xuất kinh doanh trong nước còn nhiều khó khăn và sức cầu tiêu dùng nội địa ở mức thấp. Để thực hiện định hướng tăng trưởng tín dụng bền vững của toàn hệ thống, các ngân hàng thương mại buộc phải tái định vị phương thức cấp tín dụng, mở rộng các phân khúc khách hàng giàu tiềm năng, trong đó trọng tâm là khách hàng cá nhân.

Qua thời gian thực tập tại Phòng Khách hàng cá nhân thuộc Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại cơ sở này bộc lộ một số tồn tại, hạn chế nhất định. Hiệu quả khai thác mảng tín dụng bán lẻ chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn và chưa tối ưu hóa lợi nhuận cho đơn vị. Xuất phát từ thực tế nghiệp vụ đó, đề tài "Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi Nhánh Hà Nội – phòng giao dịch Đống Đa" được tác giả lựa chọn để nghiên cứu.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể theo 3 nội dung:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, phản ánh và đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa trong giai đoạn 2015 – 2017.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị có căn cứ thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài gồm:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa.
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng khách hàng cá nhân trong thời gian 03 năm, từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và lý thuyết ngân hàng thương mại:

• Khái niệm cấp tín dụng và cho vay: Hoạt động cho vay được định nghĩa là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận, trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
• Cho vay khách hàng cá nhân: Là mảng tín dụng hướng đến các đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình, nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính tiêu dùng sinh hoạt hoặc phục vụ phương án sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ.
• Đặc điểm của tín dụng cá nhân: Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình; quy mô mỗi món vay tương đối nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; rủi ro tín dụng cao do phụ thuộc chặt chẽ vào biến động tài chính, sức khỏe, việc làm của người vay; chi phí quản lý và thẩm định trên một đồng vốn cao hơn cho vay doanh nghiệp, dẫn tới mức lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn.
• Phân loại cho vay: Được phân loại theo mục đích (vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh); theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 12 đến 60 tháng, dài hạn từ 60 tháng trở lên); theo phương thức cấp vốn (cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng); và theo tài sản bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay không có tài sản bảo đảm - tín chấp).
• Văn bản pháp lý nền tảng: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay (quy định cụ thể về thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ); Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ thành 5 nhóm (nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm 2: nợ cần chú ý, nhóm 3: nợ dưới tiêu chuẩn, nhóm 4: nợ nghi ngờ, nhóm 5: nợ có khả năng mất vốn); cùng các văn bản Luật Các tổ chức tín dụng và Bộ luật Dân sự.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả:
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ tuân thủ pháp luật, tuân thủ quy chế tín dụng nội bộ, thực thi cam kết hợp đồng tín dụng và các tác động xã hội.
  • Chỉ tiêu định lượng: Quy mô và số lượng khách hàng; tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và tốc độ tăng trưởng; tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ; cơ cấu dư nợ theo đối tượng; lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân (chênh lệch giữa thu nhập lãi với chi phí huy động và quản lý); tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.

Phương pháp nghiên cứu được tiến hành trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử. Tác giả kết hợp đồng bộ các phương pháp nghiên cứu cụ thể: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối), phương pháp quy nạp, logic, phán đoán và tổng hợp để xử lý dữ liệu.

Nguồn dữ liệu sử dụng trong bài viết bao gồm: báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng, báo cáo kết quả kinh doanh định kỳ của HDBank – Phòng giao dịch Đống Đa giai đoạn 2015 – 2017; số liệu xác minh từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC); các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ và quy định nội bộ do Tổng Giám đốc và Hội đồng Quản trị HDBank ban hành.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Lý luận chung về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

Chương đầu tiên khái quát toàn bộ hệ thống lý thuyết về tín dụng bán lẻ và vai trò của mảng nghiệp vụ này đối với nền kinh tế (điều hòa vốn nhàn rỗi, nâng cao mức sống dân cư), đối với ngân hàng (chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm, hỗ trợ thúc đẩy dịch vụ thẻ và thanh toán) và đối với khách hàng (giải quyết kịp thời nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh).

Tác giả chuẩn hóa quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại thành 6 bước nghiệp vụ:

1. Tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng cá nhân.
2. Thẩm định tín dụng (đánh giá tư cách đạo đức, tính hợp pháp của mục đích vay, năng lực tài chính và nguồn thu nhập ổn định để trả nợ).
3. Thẩm định tài sản bảo đảm và lập báo cáo thẩm định.
4. Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng.
5. Giải ngân và kiểm soát trong quá trình cấp tín dụng.
6. Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới (gia hạn nợ, giảm lãi suất hoặc xử lý tài sản bảo đảm khi phát sinh vi phạm).

Về mặt hiệu quả, chương này phân tích khái niệm hiệu quả tín dụng dưới góc độ tối ưu hóa lợi ích và kiểm soát chi phí. Tác giả mô hình hóa các công thức xác định dư nợ, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ, xác định lợi nhuận tín dụng và tỷ lệ nợ quá hạn. Đồng thời, chương 1 phân loại 3 nhóm nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay: nhóm nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng (chính sách tín dụng, quy mô vốn, chất lượng thẩm định, năng lực cán bộ tín dụng, hoạt động tiếp thị); nhóm nhân tố từ phía khách hàng (tình hình tài chính, tính trung thực, tài sản bảo đảm); và nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh doanh bên ngoài (chu kỳ kinh tế, lạm phát, hành lang pháp lý, thói quen tiêu dùng - văn hóa vùng miền, tiến bộ khoa học công nghệ).

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa

Chương 2 trình bày tổng quan về ngân hàng: HDBank thành lập ngày 04/01/1990, trụ sở chính tại 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh; Chủ tịch Hội đồng Quản trị là bà Lê Thị Băng Tâm. Mạng lưới hoạt động đạt gần 200 điểm giao dịch trên toàn quốc vào cuối năm 2016 và mở rộng lên 240 điểm vào năm 2017. Phòng giao dịch Đống Đa được vận hành theo cơ cấu trực thuộc gồm: Giám đốc điều hành chung; Bộ phận Kinh doanh (chia tách thành Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Khách hàng doanh nghiệp); Bộ phận Hỗ trợ và Nghiệp vụ; Bộ phận Giao dịch và Ngân quỹ.

Tình hình kinh doanh chung của Phòng giao dịch Đống Đa giai đoạn 2015 – 2017 ghi nhận sự mở rộng quy mô rõ rệt:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng nguồn vốn huy động (triệu đồng)	1.863.567	2.582.494	3.192.768
- Huy động nội tệ	1.781.489	2.519.471	3.107.463
- Huy động ngoại tệ (quy đổi VND)	82.078	63.023	85.305
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế (triệu đồng)	1.413.969	2.055.609	3.123.624
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ chung	-	45,4%	51,9%

Về quy trình tác nghiệp nội bộ, PGD Đống Đa thực hiện quy trình cấp tín dụng cá nhân theo 6 bước cụ thể: tiếp xúc và hướng dẫn lập hồ sơ; tiếp nhận và hoàn thiện hồ sơ pháp lý, hồ sơ bảo đảm; thẩm định khách hàng qua thông tin CIC và thực tế; giải ngân (bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản) và kiểm tra sau vay; thu nợ; hoàn tất thủ tục thanh lý hợp đồng hoặc xử lý tài sản thế chấp.

Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân tại đơn vị được phân bổ theo hai nhóm chính:

• Sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng:
  • Cho vay mua nhà ở: Hạn mức vay lên đến 70% giá trị căn nhà, thời hạn kéo dài tới 20 năm, bảo đảm bằng chính căn nhà mua hoặc bất động sản khác.
  • Cho vay mua ô tô: Hỗ trợ tối đa 100% giá trị xe nếu thế chấp bằng bất động sản hoặc tối đa 75% giá trị nếu thế chấp bằng chính chiếc xe mua; thời hạn vay đến 84 tháng; điều kiện thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng; bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe.
  • Cho vay du học: Mức tài trợ đạt 70% tổng chi phí; thời hạn tối đa bằng thời gian khóa học cộng thêm 3 năm; yêu cầu người vay có vốn tự có tham gia tối thiểu 30%.
  • Cho vay người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng: Hạn mức tối đa 70% tổng chi phí; vốn tự có tối thiểu 30%.
  • Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV): Hình thức tín chấp không cần tài sản bảo đảm; hạn mức cho vay tối đa 300 triệu đồng; áp dụng cho nhân sự có thu nhập từ 1,5 triệu đồng/tháng tại các cơ quan được HDBank chấp thuận, có trích thu nhập trả nợ.
  • Cho vay cầm cố số dư tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá (GTCG): Hạn mức phụ thuộc vào giá trị giấy tờ cầm cố; thời hạn tối đa 36 tháng; xử lý thủ tục trong 24 giờ làm việc.
• Sản phẩm hỗ trợ sản xuất kinh doanh:
  • Cho vay kinh doanh tại chợ: Tài trợ đến 50% giá trị quyền góp vốn/thuê điểm kinh doanh; thời hạn vay tối đa 12 tháng.
  • Cho vay ứng tiền trước bán chứng khoán: Hạn mức căn cứ theo kết quả khớp lệnh bán chứng khoán thực tế; giải ngân ngay trong ngày làm việc.

Đánh giá định lượng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Đống Đa cho thấy quy mô tín dụng tăng trưởng nhanh chóng:

Chỉ tiêu tín dụng KHCN	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng)	1.413.369	2.055.609	3.096.899
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN	-	45,4%	50,6%
Doanh số cho vay KHCN (triệu đồng)	408.608	586.147	731.511
- Tốc độ tăng trưởng doanh số	-	26,8% (hoặc 26,4%)	24,8%

Sau 3 năm, dư nợ cho vay cá nhân tại phòng giao dịch đã tăng gấp 2,2 lần. Tuy nhiên, tác giả chỉ ra rằng mức dư nợ tăng vọt trong giai đoạn này phản ánh dấu hiệu "tăng trưởng nóng", có nguy cơ vượt khỏi tầm kiểm soát về nguồn vốn và khả năng quản trị rủi ro nợ xấu của phòng giao dịch.

Chương 3: Giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank - Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa

Trên cơ sở định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ và mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững của hệ thống HDBank, khóa luận đề xuất 5 nhóm giải pháp nghiệp vụ và 2 nhóm kiến nghị cụ thể:

1. Xây dựng chính sách cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, linh hoạt: Cải tiến chính sách lãi suất thỏa thuận có biên độ phù hợp, đa dạng hóa các gói hạn mức và kỳ hạn trả nợ linh hoạt gắn với chu kỳ thu nhập của người đi vay; xây dựng chính sách ưu đãi riêng cho nhóm khách hàng cá nhân truyền thống.
2. Phát triển thêm đối tượng khách hàng: Chủ động tiếp cận các hộ kinh doanh cá thể, mở rộng tệp khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định trên địa bàn Đống Đa và các khu vực lân cận; tận dụng hệ sinh thái liên kết khách hàng từ VietJet Air và HDSaison.
3. Hoàn thiện quy trình cho vay: Tăng cường kỷ luật thẩm định tín dụng, kiểm tra kỹ lưỡng nguồn thu nhập thực tế và tư cách pháp lý của người vay; ứng dụng công nghệ thông tin vào khâu tra cứu CIC và định giá tài sản bảo đảm nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nhưng vẫn kiểm soát tốt rủi ro.
4. Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án và các đơn vị bán lẻ: Ký kết hợp tác chiến lược với các chủ đầu tư dự án bất động sản, các đại lý phân phối ô tô và siêu thị bán lẻ nhằm tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn ngay tại điểm bán.
5. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng bá: Tăng cường nhận diện thương hiệu HDBank tại địa phương; giới thiệu chi tiết các gói sản phẩm vay tiêu dùng thông qua nhiều kênh truyền thông để khách hàng chủ động tìm đến giao dịch.
6. Kiến nghị vĩ mô và nội bộ hệ thống:
   • Với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước: Duy trì ổn định chính sách tiền tệ, hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch bảo đảm và tín dụng tiêu dùng; nâng cấp chất lượng dữ liệu của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).
   • Với Hội sở HDBank: Phân bổ hạn mức tăng trưởng tín dụng linh hoạt cho phòng giao dịch; tiếp tục đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng lõi; tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh đầy đủ các số liệu nghiệp vụ của HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa trong giai đoạn 2015 – 2017:

Hạng mục dữ liệu thực tế	Giá trị năm 2015	Giá trị năm 2016	Giá trị năm 2017
Dư nợ cho vay KHCN	1.413.369 triệu đồng	2.055.609 triệu đồng	3.096.899 triệu đồng
Doanh số giải ngân KHCN	408.608 triệu đồng	586.147 triệu đồng	731.511 triệu đồng
Nguồn vốn huy động PGD	1.863.567 triệu đồng	2.582.494 triệu đồng	3.192.768 triệu đồng
Dư nợ toàn PGD	1.413.969 triệu đồng	2.055.609 triệu đồng	3.123.624 triệu đồng

Về mặt đóng góp học thuật và thực tiễn:

• Khóa luận hệ thống hóa một cách mạch lạc khung lý thuyết về hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, xác lập các công thức tính toán và chỉ tiêu định tính, định lượng chuẩn mực.
• Cung cấp bức tranh thực tế, minh bạch về số liệu hoạt động của một phòng giao dịch cơ sở trong 3 năm liên tiếp. Đóng góp nổi bật của tác giả là đã phát hiện và cảnh báo kịp thời hiện tượng "tăng trưởng nóng" của dư nợ cho vay cá nhân (tăng trên 50% trong năm 2017), chỉ rõ nguy cơ mất cân đối với năng lực nguồn vốn và công tác quản lý rủi ro.
• Đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện, vừa giải quyết khâu mở rộng sản phẩm và thị trường tiếp thị, vừa kiện toàn quy trình thẩm định nội bộ và liên kết hệ sinh thái bán lẻ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số giới hạn nghiên cứu được ghi nhận từ văn bản:

• Phạm vi nghiên cứu dữ liệu hẹp: Khóa luận chỉ phân tích dữ liệu hoạt động trong phạm vi một phòng giao dịch trực thuộc (PGD Đống Đa) với cơ cấu nhân sự và quy mô mạng lưới nhỏ, chưa thể đại diện cho toàn bộ Chi nhánh Hà Nội hay hệ thống HDBank.
• Giới hạn thời gian quan sát: Dữ liệu chuỗi thời gian chỉ dừng lại ở giai đoạn 2015 – 2017, phản ánh các đặc điểm kinh tế và cơ chế tín dụng trong giai đoạn đó.
• Góc độ tiếp cận: Tác giả chỉ nghiên cứu hiệu quả tín dụng trên giác độ tài chính - nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, chưa phân tích chuyên sâu các tác động kinh tế - xã hội đối với người tiêu dùng và địa bàn cư dân.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát trên toàn bộ các phòng giao dịch thuộc Chi nhánh Hà Nội, bổ sung dữ liệu sau năm 2017 và ứng dụng các mô hình định lượng đo lường xác suất vỡ nợ của khách hàng cá nhân khi mở rộng cho vay tiêu dùng.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

• Đối với sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu là mẫu hình nghiên cứu thực tế về đề tài hiệu quả tín dụng cá nhân tại một điểm giao dịch ngân hàng thương mại, cung cấp cách thức triển khai phương pháp phân tích số liệu thứ cấp và hệ thống hóa bảng biểu chỉ tiêu.
• Đối với cán bộ tín dụng và nhân sự ngân hàng bán lẻ: Khóa luận hệ thống hóa chi tiết các điều kiện cấp tín dụng, hồ sơ pháp lý và tỷ lệ cho vay của 8 dòng sản phẩm bán lẻ điển hình (mua nhà, mua xe, du học, xuất khẩu lao động, tín chấp CBCNV, cầm cố sổ tiết kiệm, kinh doanh chợ, ứng trước chứng khoán).
• Phần đáng tham khảo nhất: Mục phân tích quy trình nghiệp vụ 6 bước, hệ thống bảng biểu so sánh dữ liệu tín dụng giai đoạn 2015 – 2017, và nhóm giải pháp gắn liền với việc khai thác hệ sinh thái đối tác tiêu dùng.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank PGD Đống Đa gồm những bước cụ thể nào?

Theo khóa luận, quy trình gồm 6 bước thống nhất:

• Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn.
• Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hoàn thiện hồ sơ (đối chiếu bản gốc, chuyển định giá tài sản bảo đảm).
• Bước 3: Thẩm định khách hàng (tra cứu CIC, thẩm định tư cách người vay, phương án vay vốn, nguồn thu nhập trả nợ và tính pháp lý của tài sản).
• Bước 4: Giải ngân và theo dõi khoản vay (giải ngân tiền mặt hoặc chuyển khoản, kiểm tra mục đích sử dụng vốn định kỳ hoặc đột xuất).
• Bước 5: Thu nợ (thu hồi gốc và lãi theo cam kết).
• Bước 6: Hoàn tất hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ (giải chấp tài sản hoặc xử lý tài sản khi phát sinh vi phạm).

2. Gói sản phẩm cho vay mua ô tô tại HDBank áp dụng những điều kiện và tỷ lệ tài trợ vốn ra sao?

Khóa luận chỉ rõ các điều kiện cụ thể của sản phẩm cho vay mua ô tô:

• Tỷ lệ tài trợ: Lên đến 100% giá trị xe nếu tài sản bảo đảm là bất động sản, hoặc tối đa 75% giá trị xe nếu bảo đảm bằng chính chiếc xe mua.
• Thời hạn cho vay: Tối đa đến 84 tháng.
• Điều kiện thu nhập: Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định tối thiểu 5 triệu đồng/tháng.
• Điều kiện ràng buộc khác: Trường hợp mua xe đã qua sử dụng phải đảm bảo không vượt quá niên hạn theo quy định; khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe theo hướng dẫn của ngân hàng.

3. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank Đống Đa biến động như thế nào trong giai đoạn 2015 – 2017?

Số liệu trong khóa luận cho thấy quy mô dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng liên tục:

• Năm 2015: Đạt 1.413.369 triệu đồng.
• Năm 2016: Đạt 2.055.609 triệu đồng, tăng trưởng 45,4% so với năm 2015.
• Năm 2017: Đạt 3.096.899 triệu đồng, tăng trưởng 50,6% so với năm 2016. Qua 3 năm nghiên cứu, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị đã tăng gấp 2,2 lần.

4. Sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) tại HDBank có đặc điểm và hạn mức thế nào?

Sản phẩm này thuộc nhóm cho vay tín chấp với các đặc trưng:

• Không yêu cầu tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh bên thứ ba.
• Hạn mức cho vay: Tối đa lên đến 300 triệu đồng.
• Điều kiện thu nhập: Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ 1,5 triệu đồng/tháng trở lên, công tác tại các đơn vị nằm trong danh mục được HDBank chấp thuận.
• Cơ chế bảo đảm nguồn thu: Đơn vị quản lý lao động phải xác nhận thu nhập và cam kết thực hiện trích tiền lương, trợ cấp của khách hàng để chuyển trả nợ cho ngân hàng.

5. Tác giả nhận định như thế nào về tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 – 2017 tại phòng giao dịch?

Tác giả nhận định rằng mặc dù dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm (từ 1.413.369 triệu đồng lên 3.096.899 triệu đồng), phản ánh việc mở rộng mạng lưới khách hàng và đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, song mức tăng này chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng thực chất. Tác giả đánh giá đây là biểu hiện của sự "tăng trưởng nóng", tiềm ẩn nguy cơ vượt quá năng lực vốn tự có cũng như khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng của phòng giao dịch.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đặng Thị Quỳnh Trang đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động này tại HDBank – Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đống Đa giai đoạn 2015 – 2017. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu thực tế về dư nợ, doanh số và các dòng sản phẩm bán lẻ, công trình đã chỉ ra những kết quả đạt được về quy mô cùng thách thức tăng trưởng nóng trong kiểm soát rủi ro. Các nhóm giải pháp hoàn thiện chính sách, chuẩn hóa quy trình thẩm định và khai thác hệ sinh thái đối tác do tác giả đề xuất mang tính đồng bộ, có giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại địa bàn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM. Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận.

Đây là hoạt động đem lại khoản thu nhập khá lớn cho ngân hàng. Hoạt động cho vay của NHTM được định nghĩa: “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Cho vay khách hàng cá nhân là mảng tín dụng tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt, sử dụng cho mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình.

Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM. Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau: - Đối tượng cho vay: là cá nhân và các hộ gia đình. - Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn. - Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình.

- Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng. Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc…. Do khoản cho vay KHCN có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu Luan van 4 người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua. - Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao (về thời gian, nhân lực đi thẩm định và quản lý các khoản cho vay này) đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao.

Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM. Căn cứ vào mục đích cho vay. Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh: - Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh, cuới hỏi,.

- Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng,… b. Căn cứ vào thời gian cho vay. Thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên). Căn cứ vào phương thức cho vay.

Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối các nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD được sử dụng khá phổ biến. - Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Luan van 5 - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Căn cứ vào tài sản đảm bảo tín dụng. Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản,.

- Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản mà dựa trên uy tín của khách hàng. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM. Thực tế cho thấy việc đánh giá một khoản cho vay KHCN là không hề đơn giản, điều này xuất phát từ một số nguyên nhân sau: Thông tin về khách hàng là không đầy đủ, khách hàng thường có hiện tượng che giấu tình trạng tài chính, sức khỏe của họ… Thêm vào đó, các cá nhân và hộ gia đình không dễ dàng vượt qua các khó khăn về tài chính.

Thực tế cho thấy, tỷ lệ các khoản cho vay KHCN không được thanh toán thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ các khoản cho vay đối với doanh nghiệp hay tổ chức tài chính khác không được thanh toán. Một đặc điểm chính giúp ngân hàng giảm bớt thua lỗ từ các khoản cho vay Luan van 6 này là giá trị của chúng thường nhỏ và được đảm bảo bằng các tài sản thế chấp dễ bán trên thị trường. Các cán bộ tín dụng đã tổng kết rằng trong hầu hết các loại cho vay, cho vay KHCN có số lượng không được thanh toán lớn nhất, điều này làm tăng các khoản nợ có vấn đề của các ngân hàng thương mại do đó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Quy trình cho vay được các cán bộ tín dụng áp dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách khoa học, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, được thể hiện qua sơ đồ sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN Bước 2: Thẩm định tín dụng Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo Bước 4: Xét duyệt và kí kết hợp đồng tín dụng Bước 5: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dung mới Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN.

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên của ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay. Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy định theo mẫu của ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ, danh mục các tài sản cầm cố, thế chấp và giấy tờ liên quan, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác. Luan van 7 Bước 2: Thẩm định tín dụng: Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay KHCN, quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội dung sau: Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng: Cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng. Nếu một khách hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủ những câu hỏi của cán bộ tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu.

Cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi vì qua đó cán bộ tín dụng có điều kiện để nhận biết tính cách cũng như mục đích xin vay của khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực của khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì có nhiều khả năng hồ sơ xin vay của khách hàng sẽ bị từ chối. Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ thông qua mục đích của việc vay tiền. Cán bộ tín dụng phải hỏi xem khách hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không.

Những cán bộ có kinh nghiệm đặt câu hỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào trong đơn chứ không để khách hàng tự điền. Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Bao gồm các công việc: xác định mức thu nhập của khách hàng, việc làm, số dư các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Nhân viên tín dụng phải được đảm bảo rằng những khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Việc xác định nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho ngân hàng.

Những khách hàng có thu nhập ổn định và thu nhập còn lại sau khi trừ các khoản chi phí sinh hoạt cần thiết cao thì khả năng vay sẽ cao. Đối với những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả các khoản vay.