Phân tích tình hình cho vay xóa đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện Krông Pắc, Đắk Lắk giai đoạn 2021 - 2023

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu tốt nghiệp tài chính ngân hàng đề tài phân tích tình hình cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: H Byui Niê
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Thị Thái Hằng
• Trường học: Ngân hàng chính sách xã hội
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phân tích tình hình cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội - CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Đăk Lăk

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH ẢNH
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2. Khái niệm và bản chất của Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM)
• 1.2.2. Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.3. Dựa vào nguồn gốc thành lập, Ngân hàng chính sách xã hội được chia làm 2 loại
• 1.2.4. Vai trò của ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.5. Bản chất Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.3. Chức năng và đặc điểm của Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.3.1. Chức năng
• 1.3.2. Đặc điểm
• 1.3.2.1. Về mô hình tổ chức
• 1.3.2.2. Về cơ chế hoạt động
• 1.3.2.2.1. Về mục tiêu hoạt động
• 1.3.2.2.2. Về đối tượng vay vốn
• 1.3.2.2.3. Về nguồn vốn
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CN ĐĂK LĂK – PGD HUYỆN KRÔNG PẮC
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc
• 2.1.3. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy và chức năng nhiệm vụ của trụ sở chính
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy của PGD
• 2.1.5. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc
• 2.2. Phân tích tình hình kinh doanh của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.2.1. Hoạt động tín dụng
• 2.2.2. Kết quả kinh doanh
• 2.3. Phân tích hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.3.1. Công tác cho vay hộ nghèo giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.3.2. Doanh số cho vay hộ nghèo của từng xã, phường giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.3.3. Doanh số cho vay hộ nghèo thông qua các hội, đoàn thể nhận uỷ thác giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.3.4. Doanh số thu nợ hộ nghèo tại các xã, phường giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.3.5. Doanh số thu nợ hộ nghèo thông qua các hội, đoàn thể nhận uỷ thác giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.3.6. Dư nợ cho vay của từng xã, phường giai đoạn năm 2021 – 2023
• 2.3.7. Dư nợ hộ cho vay hộ nghèo thông qua các hội, đoàn thể nhận uỷ thác giai đoạn năm 2021 - 2023
• 2.3.8. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn năm 2021 - 2023
• 2.3.9. Kết quả cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 - 2023
• 2.3.10. Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn
• 2.3.11. Kết quả cho vay hộ nghèo
• 2.3.12. Những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CN ĐĂK LĂK – PGD HUYỆN KRÔNG PẮC
• 3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc
• 3.1.1. Định hướng phát triển của hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc
• 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc
• 3.2.1. Định hướng hoạt động cho vay
• 3.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo
• 3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ nghèo
• 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát kết hợp với hướng dẫn hộ nghèo quản lý sử dụng vốn có hiệu quả
• 3.2.5. Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị - xã hội
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo. Chương trình này không chỉ giúp người nghèo tiếp cận vốn mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống. Tại Đăk Lăk, ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ nhằm giảm thiểu tình trạng nghèo đói. Việc phân tích tình hình cho vay tại ngân hàng này sẽ giúp hiểu rõ hơn về hiệu quả và những thách thức trong quá trình thực hiện.

1.1. Khái niệm về ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội là tổ chức tín dụng phục vụ cho các đối tượng chính sách, đặc biệt là người nghèo. Mục tiêu chính của ngân hàng là hỗ trợ tài chính cho những người không đủ điều kiện tiếp cận vốn từ ngân hàng thương mại.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong xóa đói giảm nghèo

Ngân hàng chính sách xã hội không chỉ cung cấp vốn mà còn tạo điều kiện cho người nghèo phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập. Điều này giúp cải thiện đời sống và giảm thiểu tình trạng nghèo đói trong cộng đồng.

II. Thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo tại Đăk Lăk giai đoạn 2021 2023

Thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội CN Đăk Lăk cho thấy nhiều kết quả tích cực nhưng cũng tồn tại không ít thách thức. Doanh số cho vay tăng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn cũng đang là vấn đề cần được giải quyết. Việc phân tích các chỉ tiêu đánh giá sẽ giúp nhận diện rõ hơn về hiệu quả của chương trình.

2.1. Doanh số cho vay hộ nghèo

Doanh số cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội CN Đăk Lăk trong giai đoạn 2021-2023 đã có sự tăng trưởng đáng kể. Tuy nhiên, cần có các biện pháp để duy trì và phát triển bền vững.

2.2. Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay

Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay hộ nghèo đang có xu hướng gia tăng. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có các giải pháp hiệu quả để quản lý và thu hồi nợ.

III. Các thách thức trong hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo

Mặc dù ngân hàng chính sách xã hội đã đạt được nhiều thành tựu trong việc cho vay xóa đói giảm nghèo, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Những khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và quản lý nợ là những vấn đề nổi bật.

3.1. Khó khăn trong việc tiếp cận vốn

Nhiều hộ nghèo vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do thiếu thông tin và hiểu biết về các chương trình cho vay. Cần có các biện pháp tuyên truyền hiệu quả hơn.

3.2. Quản lý nợ và thu hồi vốn

Quản lý nợ và thu hồi vốn là một thách thức lớn đối với ngân hàng. Cần có các giải pháp đồng bộ để giảm tỷ lệ nợ quá hạn và đảm bảo hiệu quả cho vay.

IV. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay xóa đói giảm nghèo

Để nâng cao hiệu quả cho vay xóa đói giảm nghèo, ngân hàng chính sách xã hội cần triển khai nhiều giải pháp đồng bộ. Từ việc cải thiện quy trình cho vay đến việc tăng cường công tác tuyên truyền, tất cả đều cần được thực hiện một cách nghiêm túc.

4.1. Cải thiện quy trình cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay để người nghèo dễ dàng tiếp cận hơn. Việc này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các hộ nghèo.

4.2. Tăng cường công tác tuyên truyền

Tăng cường công tác tuyên truyền về các chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi tham gia.

V. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo đã có những tác động tích cực đến đời sống của người dân. Tuy nhiên, cần có các biện pháp để duy trì và phát triển bền vững các kết quả này.

5.1. Tác động đến đời sống người dân

Chương trình cho vay đã giúp nhiều hộ nghèo cải thiện đời sống, nâng cao thu nhập và giảm thiểu tình trạng nghèo đói.

5.2. Đề xuất các giải pháp phát triển bền vững

Cần có các giải pháp phát triển bền vững để đảm bảo rằng các hộ nghèo có thể tiếp tục phát triển và thoát nghèo một cách hiệu quả.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của cho vay xóa đói giảm nghèo

Kết luận cho thấy chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội CN Đăk Lăk đã đạt được nhiều thành tựu. Tuy nhiên, để tiếp tục phát triển, cần có các chính sách và giải pháp phù hợp trong tương lai.

6.1. Tóm tắt kết quả đạt được

Chương trình đã giúp nhiều hộ nghèo tiếp cận vốn và cải thiện đời sống. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết.

6.2. Triển vọng tương lai

Triển vọng tương lai của chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo là rất khả quan nếu có sự hỗ trợ và đầu tư đúng mức từ chính phủ và các tổ chức xã hội.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Đói nghèo là vấn đề xã hội mang tính toàn cầu, trong đó Việt Nam đặc biệt quan tâm đến khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa — nơi phân hóa giàu nghèo diễn ra mạnh mẽ và một bộ phận đáng kể dân cư chưa đáp ứng được các điều kiện sống tối thiểu. Khóa luận xuất phát từ nhận định rằng một trong những nguyên nhân cốt lõi dẫn đến đói nghèo là thiếu vốn sản xuất kinh doanh, và tín dụng ngân hàng chính sách được xác định là mắt xích không thể thiếu trong hệ thống các chính sách phát triển kinh tế-xã hội của Nhà nước.

Bối cảnh trực tiếp của nghiên cứu là quá trình triển khai tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) — Phòng giao dịch (PGD) Huyện Krông Pắc, thuộc Chi nhánh (CN) tỉnh Đắk Lắk — trên địa bàn có đông đồng bào dân tộc thiểu số, hạ tầng còn nhiều hạn chế, và tỷ lệ hộ nghèo còn ở mức cao. Tác giả chỉ ra rằng tình hình cho vay vốn tín dụng còn thấp, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo, đặt ra câu hỏi làm thế nào để người nghèo tiếp cận và sử dụng hiệu quả nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống và góp phần đảm bảo an sinh xã hội bền vững.

Mục tiêu nghiên cứu được xác định gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo (XĐGN) của NHCSXH.
2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH – CN Đắk Lắk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn 2021–2023.
3. Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại đơn vị.

Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay XĐGN tại NHCSXH – CN Đắk Lắk – PGD Huyện Krông Pắc, trong đó đối tượng vay vốn là hộ nghèo.

Phạm vi nghiên cứu:

• Không gian: NHCSXH – CN Đắk Lắk – PGD Huyện Krông Pắc.
• Thời gian: Giai đoạn 2021–2023.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm

Tác giả xây dựng khung lý thuyết xoay quanh ba nhóm khái niệm chính:

Về NHCSXH: Được định nghĩa là tổ chức tín dụng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Nguồn vốn chủ yếu có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước (NSNN), vốn ODA, trái phiếu Chính phủ và huy động tiết kiệm dân cư. NHCSXH được hưởng các ưu đãi đặc thù: tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp NSNN.

Về hộ nghèo và chuẩn nghèo: Khóa luận tổng hợp các định nghĩa từ Ủy ban Kinh tế-Xã hội khu vực Châu Á–Thái Bình Dương (ESCAP) tại Thái Lan năm 1993, Hội nghị Thượng đỉnh Copenhagen năm 1995, Báo cáo Phát triển Thế giới năm 2000 của Ngân hàng Thế giới (WB), và chuẩn nghèo của Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB, mức dưới 1,35 USD/ngày). Tác giả cũng so sánh các ngưỡng nghèo của một số quốc gia (Mỹ, Malaysia, Ấn Độ, Pakistan, Lào, Campuchia, Trung Quốc, Indonesia) và lịch sử điều chỉnh chuẩn nghèo của Việt Nam từ 1993 đến nay theo chuẩn do Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội (Bộ LĐ-TB&XH) ban hành.

Về cho vay hộ nghèo: Tín dụng đối với hộ nghèo được phân tích theo bộ ba tiêu chí: mục tiêu XĐGN (không vì lợi nhuận), nguyên tắc có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận, và điều kiện không cần thế chấp tài sản. Hai phương thức cho vay được trình bày là cho vay trực tiếp thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) và ủy thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị-xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên).

Văn bản pháp lý tham chiếu:

• Nghị quyết số 05-NQ/HNTW ngày 10/6/1993 của Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa VII.
• Quyết định số 525/QĐ-TTg ngày 31/8/1995 về thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo.
• Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
• Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 về thành lập NHCSXH.
• Quyết định số 57/QĐ-HĐQT ngày 14/2/2003 về thành lập CN NHCSXH tỉnh Đắk Lắk.

Các chỉ tiêu đánh giá được hệ thống hóa gồm nhóm định lượng (tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ khoanh, nợ chiếm dụng xâm tiêu; tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn; số hộ thoát nghèo; số tiền vay bình quân một hộ) và nhóm định tính (trình độ quản lý kinh tế của người vay, mức độ xóa bỏ tín dụng nặng lãi, đóng góp vào phát triển kinh tế-xã hội địa phương).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Khóa luận thuộc loại nghiên cứu phân tích-tổng hợp kết hợp mô tả thống kê, không áp dụng mô hình hồi quy hay khảo sát sơ cấp. Phương pháp cụ thể gồm:

• Phân tích tài liệu thứ cấp: Số liệu nội bộ từ NHCSXH – CN Đắk Lắk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn 2021–2023 (13 bảng số liệu được lập từ hồ sơ tín dụng của đơn vị).
• Phân tích so sánh theo chuỗi thời gian: So sánh biến động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn giữa các năm 2021, 2022 và 2023.
• Phân tích không gian: So sánh chỉ tiêu giữa các xã, phường trên địa bàn huyện và giữa các tổ chức hội nhận ủy thác.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương này xây dựng nền tảng lý luận cho toàn bộ nghiên cứu thông qua bốn nhóm nội dung:

Tổng quan NHCSXH làm rõ sự khác biệt căn bản giữa NHCSXH và ngân hàng thương mại (NHTM): NHTM hoạt động vì lợi nhuận, đặt điều kiện tín dụng chặt chẽ; NHCSXH hoạt động không vì lợi nhuận, nhận vốn chủ yếu từ NSNN, cho vay không cần tài sản đảm bảo. Chương cũng phân loại 7 chương trình cho vay chủ yếu của NHCSXH (XĐGN, nước sạch vệ sinh môi trường, học sinh-sinh viên, giải quyết việc làm, điện thoại nông thôn, hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, và phát triển nông nghiệp).

Khái quát về hộ nghèo tổng hợp định nghĩa từ các tổ chức quốc tế và phân loại nghèo tuyệt đối (dưới mức 2.300 calo/người/ngày) và nghèo tương đối theo quan niệm của Robert Mc Namara. Đặc điểm hộ nghèo được xác định: thu nhập thấp và bấp bênh, sống ở vùng nông thôn (trên 90% hộ nghèo cả nước), trình độ tay nghề thấp, nhiều con, sức lao động ít.

Cho vay hộ nghèo tại NHCSXH phân tích vai trò của tín dụng ưu đãi theo bốn chiều: cung cấp vốn cải thiện thị trường tài chính cộng đồng; giảm tín dụng nặng lãi; tạo việc làm và nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường; góp phần xây dựng nông thôn mới.

Hệ thống chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng xác định hai nhóm nhân tố: bên ngoài (điều kiện tự nhiên, điều kiện xã hội, điều kiện kinh tế, chính sách Nhà nước, bản thân hộ nghèo) và bên trong (nguồn lực cơ sở vật chất ngân hàng, năng lực quản lý điều hành). Tác giả lưu ý rằng một số hộ nghèo nhận thức sai lệch, coi vốn vay là "vốn cấp phát cho không của Nhà nước", dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích.

Chương 2: Thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo tại NHCSXH – CN Đắk Lắk – PGD Huyện Krông Pắc

Đây là chương trọng tâm, triển khai phân tích thực nghiệm dựa trên 13 bảng số liệu thứ cấp.

Giới thiệu đơn vị: PGD Huyện Krông Pắc trực thuộc CN NHCSXH tỉnh Đắk Lắk, thành lập theo Quyết định số 57/QĐ-HĐQT ngày 14/2/2003. Trụ sở tại số 149 Giải Phóng, thị trấn Phước An. Đến 31/12/2022, PGD có 13 điểm giao dịch (12 xã và 01 thị trấn). Tổ chức gồm 11 cán bộ: Ban Giám đốc (2 người), Tổ Kế toán–Ngân quỹ (4 người), Tổ Kế hoạch–Nghiệp vụ (5 người, trong đó 4 cán bộ tín dụng).

Phân tích nguồn vốn và hoạt động tín dụng (Bảng 2.1–2.3):

Chỉ tiêu	2021	2022	2023
Tổng nguồn vốn (triệu đồng)	~241.568	~245.500	261.280
Tăng so với năm trước	—	+4.132 (+2,1%)	+15.780 (+7,8%)
Vốn Trung ương 2023	—	—	195.150 (90,2%)
Vốn huy động tiết kiệm 2023	—	—	21.130 (9,7%)
Tổng dư nợ (triệu đồng)	172.836	—	178.366

Đến cuối năm 2023, PGD triển khai 11 chương trình tín dụng (tăng từ 4 chương trình ban đầu), gồm: cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, giải quyết việc làm, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (NS&VSMTNT), xuất khẩu lao động (LĐNN), học sinh sinh viên (HSSV), và dự án phát triển lâm nghiệp (WB).

Diễn biến dư nợ cho vay hộ nghèo 2021–2023:

Chương trình	2021 (triệu đồng)	2022 (triệu đồng)	2023 (triệu đồng)	Xu hướng
Cho vay hộ nghèo	42.325	38.051	24.567	Giảm liên tục
Cho vay hộ cận nghèo	28.456	~29.767	35.470	Tăng
Cho vay HSSV	—	~29.803	34.478	Tăng
Dự án lâm nghiệp (WB)	~28.478	28.478	30.756	Tăng
Cho vay hộ mới thoát nghèo	0	5.xxx	Tiếp tục	Mới triển khai 2022

Dư nợ cho vay hộ nghèo giảm từ 42.325 triệu đồng (2021) xuống còn 24.567 triệu đồng (2023), giảm 13.484 triệu đồng so với năm 2022, phản ánh xu hướng một bộ phận hộ nghèo đã thoát nghèo hoặc chuyển sang chương trình hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo.

Kết quả kinh doanh:

Chỉ tiêu	2021 (triệu đồng)	2022 (triệu đồng)	2023 (triệu đồng)
Thu nhập	~10.200	13.550 (+21,9%)	15.100 (+11,4%)
Chi phí	~10.610	11.890 (+12,1%)	12.700 (+6,8%)
Chênh lệch thu-chi	600	1.660 (+276,6%)	2.400 (+44,5%)

Phân tích cho vay XĐGN theo không gian và kênh ủy thác (Bảng 2.4–2.13): Tác giả phân tách doanh số cho vay (DSCV), doanh số thu nợ (DSTN) và dư nợ theo từng xã/phường và theo từng tổ chức hội nhận ủy thác (Liên hiệp Phụ nữ – LHPN, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh – CCB, Đoàn Thanh niên – ĐTN). Tỷ lệ nợ quá hạn và kết quả hộ thoát nghèo cũng được phân tích từ Bảng 2.12–2.13.

Những hạn chế được tác giả nhận diện gồm: tình hình cho vay vốn tín dụng còn thấp, hạn chế chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo; một bộ phận hộ nghèo sử dụng vốn sai mục đích; công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn chưa sâu sát; nguồn nhân lực còn mỏng (5 cán bộ tín dụng phụ trách toàn bộ 13 điểm giao dịch).

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH – CN Đắk Lắk – PGD Huyện Krông Pắc

Chương này đề xuất định hướng và giải pháp trên cơ sở kết quả phân tích ở Chương 2.

Định hướng hoạt động: PGD xác định tiếp tục mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng chính sách, bám sát mục tiêu XĐGN của địa phương, gắn hoạt động cho vay với kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội huyện Krông Pắc.

Bốn nhóm giải pháp chính được đề xuất:

1. Định hướng hoạt động cho vay: Xác định ưu tiên chương trình, phân bổ nguồn vốn phù hợp đặc thù địa bàn.
2. Đẩy mạnh huy động vốn: Tăng nguồn vốn huy động tại chỗ để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng tăng của hộ nghèo, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn Trung ương.
3. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát kết hợp hướng dẫn sử dụng vốn: Phối hợp với chính quyền địa phương và các tổ chức hội giám sát mục đích sử dụng vốn, hướng dẫn kỹ năng sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo.
4. Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng và kỹ năng tiếp cận cộng đồng cho cán bộ tín dụng.
5. Nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác: Tăng cường phối hợp với LHPN, Hội Nông dân, CCB, ĐTN trong quản lý Tổ TK&VV; cải thiện cơ chế phí hoa hồng ủy thác để khuyến khích các tổ chức hội thực hiện tốt hơn vai trò giám sát vốn vay.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính về quy mô tín dụng:

• Tổng nguồn vốn tăng từ khoảng 241.568 triệu đồng (2021) lên 261.280 triệu đồng (2023), tức tăng gần 7,8% trong một năm.
• Tổng dư nợ đạt 178.366 triệu đồng năm 2023, tăng 5.530 triệu đồng so với năm 2021.
• Số chương trình tín dụng tăng từ 4 chương trình lên 11 chương trình trong giai đoạn nghiên cứu.
• Chênh lệch thu-chi tăng mạnh từ 600 triệu đồng (2021) lên 2.400 triệu đồng (2023), tăng gấp 4 lần trong hai năm.
• Thu nhập năm 2023 đạt 15.100 triệu đồng, tăng 11,4% so với năm 2022.

Kết quả xã hội: Bảng 2.12 và 2.13 ghi nhận tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn và tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ chương trình cho vay ưu đãi qua ba năm 2021–2023 trên địa bàn huyện Krông Pắc. Dư nợ cho vay hộ nghèo giảm phản ánh một phần hộ nghèo đã đủ điều kiện chuyển sang diện hộ cận nghèo hoặc hộ mới thoát nghèo.

Giải pháp tác giả đề xuất tập trung vào 5 nhóm nêu trên, ưu tiên đẩy mạnh huy động vốn tại chỗ, tăng cường chất lượng ủy thác và phát triển nguồn nhân lực.

Đóng góp so với nghiên cứu trước: Tác giả cung cấp phân tích cụ thể theo không gian địa lý (từng xã/phường) và theo kênh tổ chức hội nhận ủy thác tại một địa bàn miền núi Tây Nguyên có đông đồng bào dân tộc thiểu số, bổ sung dẫn liệu thực tiễn cho việc đánh giá hiệu quả tín dụng chính sách ở cấp phòng giao dịch huyện — cấp hành chính trực tiếp tiếp xúc với hộ nghèo.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế mà văn bản đề cập:

• Nguồn vốn cho vay chưa chủ động, còn phụ thuộc lớn vào kế hoạch phân bổ từ NSNN.
• Cơ sở vật chất tại thời điểm thành lập còn nhiều khó khăn; phần mềm giao dịch dùng lại chương trình cũ từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo.
• Lực lượng cán bộ mỏng (chỉ 5 cán bộ tín dụng phụ trách 13 điểm giao dịch), cán bộ còn trẻ tuổi nghề.
• Một bộ phận hộ nghèo có nhận thức hạn chế, sử dụng vốn sai mục đích và không trả nợ đúng hạn.
• Hoạt động của Tổ TK&VV ở một số nơi còn mang tính hình thức, hiệu quả chưa cao.

Hướng nghiên cứu mở: Do phạm vi chỉ giới hạn ở một phòng giao dịch cấp huyện trong ba năm, nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng sang so sánh liên huyện trong tỉnh Đắk Lắk, hoặc đánh giá tác động dài hạn của tín dụng chính sách đến mức thu nhập và điều kiện sống của hộ vay sau khi thoát nghèo.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận phù hợp cho các đối tượng sau:

• Sinh viên ngành Tài chính–Ngân hàng đang thực tập hoặc làm khóa luận về tín dụng chính sách, cho vay hộ nghèo, hoặc hoạt động của NHCSXH tại các địa bàn tỉnh, huyện; phần Chương 1 cung cấp hệ thống lý luận và chỉ tiêu đánh giá có thể áp dụng trực tiếp.
• Sinh viên ngành Kinh tế phát triển, Quản trị kinh doanh quan tâm đến chính sách xóa đói giảm nghèo và vai trò của tín dụng ưu đãi trong phát triển kinh tế nông thôn vùng dân tộc thiểu số.
• Người làm đề tài tương tự tại các địa bàn Tây Nguyên hoặc vùng có đông đồng bào dân tộc thiểu số: Bộ 13 bảng số liệu cấu trúc theo xã/phường và theo kênh ủy thác là mẫu tham khảo hữu ích cho cách tổ chức số liệu phân tích tín dụng theo không gian.
• Cán bộ tín dụng tại NHCSXH cấp huyện: Phần nhân tố ảnh hưởng và hạn chế trong Chương 2, cùng các giải pháp ở Chương 3, có thể tham khảo trong công tác thực tiễn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao dư nợ cho vay hộ nghèo lại giảm liên tục từ 2021 đến 2023 trong khi tổng dư nợ lại tăng? Dư nợ cho vay hộ nghèo giảm từ 42.325 triệu đồng (2021) xuống 38.051 triệu đồng (2022) và còn 24.567 triệu đồng (2023). Đây phản ánh một bộ phận hộ nghèo đã thoát nghèo hoặc được phân loại lại thành hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo — hai chương trình có dư nợ tăng mạnh cùng kỳ. Tổng dư nợ toàn đơn vị vẫn tăng do các chương trình khác (hộ cận nghèo tăng lên 35.470 triệu đồng, HSSV tăng lên 34.478 triệu đồng, dự án lâm nghiệp WB tăng lên 30.756 triệu đồng vào năm 2023).

2. PGD Huyện Krông Pắc triển khai bao nhiêu chương trình tín dụng và chương trình nào có dư nợ lớn nhất năm 2023? Đến cuối năm 2023, PGD triển khai 11 chương trình tín dụng. Chương trình có dư nợ lớn nhất năm 2023 là cho vay hộ cận nghèo (35.470 triệu đồng), tiếp theo là HSSV (34.478 triệu đồng) và dự án phát triển lâm nghiệp WB (30.756 triệu đồng). Cho vay hộ nghèo — vốn đứng đầu năm 2021 — đã tụt xuống vị trí thấp hơn với 24.567 triệu đồng.

3. Nguồn vốn của PGD Huyện Krông Pắc năm 2023 có cơ cấu như thế nào và tại sao vốn Trung ương chiếm tỷ trọng lớn? Năm 2023, tổng nguồn vốn đạt 261.280 triệu đồng, trong đó vốn Trung ương chiếm 195.150 triệu đồng (90,2%) và vốn huy động tiết kiệm là 21.130 triệu đồng (9,7%). Tỷ trọng vốn Trung ương lớn vì NHCSXH không kinh doanh thương mại, không thể cạnh tranh huy động tiền gửi với NHTM; nguồn vốn phải phụ thuộc kế hoạch phân bổ của Chính phủ để duy trì lãi suất ưu đãi thấp cho hộ nghèo. Đây cũng là một trong những hạn chế tác giả chỉ ra.

4. Chi phí hoạt động của PGD tăng lên chủ yếu do nguyên nhân gì? Theo phân tích của tác giả, chi phí tăng từ khoảng 10.610 triệu đồng (2021) lên 11.890 triệu đồng (2022) và 12.700 triệu đồng (2023) — tương ứng mức tăng 12,1% và 6,8% — chủ yếu đến từ hai nguồn: (1) phí dịch vụ ủy thác (hoa hồng trả cho các hội trưởng/tổ chức hội nhận ủy thác như LHPN, Hội Nông dân, CCB, ĐTN); và (2) chi phí ngân quỹ tăng do đầu tư thêm máy móc thiết bị phục vụ giao dịch. Dù vậy, tốc độ tăng chi phí vẫn thấp hơn tốc độ tăng thu nhập, nên chênh lệch thu-chi tăng mạnh.

5. Hộ nghèo tại PGD Huyện Krông Pắc có phải thế chấp tài sản khi vay không, và thủ tục vay vốn được thực hiện như thế nào? Hộ nghèo không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục. Điều kiện bắt buộc là: (1) có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương; (2) có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã xác nhận theo chuẩn của Bộ LĐ-TB&XH; (3) là thành viên Tổ TK&VV và được tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn. Giải ngân theo phương thức ủy thác qua tổ chức hội (LHPN, Hội Nông dân, CCB, ĐTN), hoặc trực tiếp qua Tổ TK&VV tại thôn/xã. Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay thông thường.

---

Kết luận

Khóa luận cung cấp phân tích có hệ thống về hoạt động cho vay XĐGN tại NHCSXH – CN Đắk Lắk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn 2021–2023, từ việc hệ thống hóa khung lý luận đến đánh giá thực trạng qua 13 bảng số liệu nội bộ. Kết quả cho thấy tổng nguồn vốn và chênh lệch thu-chi tăng trưởng tích cực, số chương trình tín dụng mở rộng từ 4 lên 11, trong khi dư nợ cho vay hộ nghèo giảm phản ánh xu hướng hộ vay dần thoát nghèo và chuyển sang các chương trình phù hợp hơn. Những hạn chế còn tồn tại — chủ yếu về nguồn nhân lực mỏng, vốn phụ thuộc Trung ương và nhận thức của một bộ phận hộ vay — tạo cơ sở cho các giải pháp tác giả đề xuất về huy động vốn, kiểm soát sử dụng vốn, đào tạo nhân lực và nâng cao chất lượng ủy thác thông qua các tổ chức chính trị-xã hội địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1. Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội 1. Khái niệm và bản chất của Ngân hàng chính sách xã hội 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời, tồn tại và phát triển với mục đích huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay trên nguyên tắc bù đắp chi phí hoạt động và có lãi.

Bởi vì là một hoạt động kiếm lời, nên NHTM có những quy định để bảo vệ lợi ích kinh tế cho mình, dẫn đến không phải ai cần vốn cũng đều được NHTM cho vay, đặc biệt là những người nghèo, những người không đủ điều kiện tín dụng đảm bảo. Vì thế người nghèo luôn phải sống trong vòng lẩn quẩn “thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp, thu nhập thấp hơn”. Theo thống kê của Liên Hợp Quốc một nữa dân số thế giới sống với mức thu nhập dưới 2 USD/ngày, trong đó có khoảng 1 tỉ người đang phải sống trong cảnh nghèo đói. Điều đó cho thấy nghèo đói luôn là vấn nạn lớn của toàn cầu, và mục tiêu xoá đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội luôn là mục tiêu hàng đầu mà các quốc gia muốn thực hiện.

Từ những nhu cầu khách quan đó, vào những năm 70, các nước trên thế giới đã bắt đầu nảy ra một ý tưởng về một mô hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo. Tuỳ vào lịch sử hình thành và mục đích hoạt động, mà ở mỗi quốc gia có những cách gọi khác nhau cho loại hình tín dụng này. Nhưng ta có thể hiểu theo nghĩa chung và rộng nhất, đó là các ngân hàng chính sách xã hội. Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia.

Mục tiêu chính của các ngân hàng chính sách xã hội không phải là lợi nhuận trong kinh doanh mà là hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng trên. Chính vì thế, Ngân hàng chính sách xã hội không phải là một NHTM và không đáp ứng các tiêu chí về kinh doanh thương mại. SVTH: H Byui Niê 3 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS. Trần Thị Thái Hằng Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội có thể phân thành 3 loại: - Cho vay xoá đói giảm nghèo.

- Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế. - Cho vay các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thường hoặc với các điều kiện ưu đãi. Dựa vào nguồn gốc thành lập, Ngân hàng chính sách xã hội được chia làm 2 loại: sở hữu tư nhân do tư nhân thành lập, kiểm soát và hoạt động, sở hữu nhà nước do nhà nước thành lập, kiểm soát và hoạt động. Từ chỗ nguồn gốc thành lập, mà các hoạt động cho vay của các Ngân hàng chính sách xã hội cũng bị ảnh hưởng nhiều.

Vai trò của ngân hàng chính sách xã hội: - Tạo nguồn vốn thoát nghèo cho người nghèo, góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo, công bằng xã hội. - Thúc đẩy phát triển kinh tế ở các khu vực sản xuất, các doanh nghiệp cần sự hỗ trợ phát triển. - Thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của Chính phủ trong giáo dục, y tế, khoa học. Bản chất Ngân hàng chính sách xã hội là một loại hình ngân hàng đặc biệt, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà để thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với một số đối tượng cụ thể.

Nền kinh tế thị trường trong quá trình phát triển tuy phù hợp nhưng cũng có những mặt trái của nó như sự phân hóa giàu nghèo, sự thiếu cân bằng trong đầu tư. Nền kinh tế thị trường sẽ tồn tại những ngành hàng, những khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại như các ngành hàng mang tính lợi ích công cộng, những khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện thời tiết khắc nghiệt, chi phí đầu tư cao, rủi SVTH: H Byui Niê 4 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS. Trần Thị Thái Hằng ro lớn, do đó các Ngân hàng thương mại rất ít đầu tư vào khu vực này, mặt khác nhiều hộ dân, tổ chức kinh tế ở vùng này thiếu vốn nhưng không đủ các điều kiện để vay vốn các Ngân hàng thương mại. Tuỳ điều kiện và quan điểm của mỗi quốc gia, Chính phủ sẽ thiết lập các kênh tín dụng hoặc các ngân hàng chuyên biệt để thực hiện chính sách cho vay các nhóm đối tượng này.

Như vậy, các khoản tín dụng chính sách là các khoản cho vay chỉ định để hổ trợ các chính sách kinh tế và ngành công nghiệp của Chính phủ. Đây là việc cho vay phi thương mại đối với các hoạt động mà không đáp ứng các tiêu chí thương mại nhưng lại có tác động xã hội và chính trị quan trọng trong từng thời kỳ của mỗi quốc gia. Các ngân hàng được thiết lập để chuyên thực hiện tín dụng chính sách của Chính phủ được gọi là loại hình ngân hàng chính sách. Các mô hình phổ biến trên thế giới về việc hình thành các ngân hàng chính sách thường bao gồm hai loại hình chính: - Ngân hàng chính sách phục vụ chính sách phát triển kinh tế theo định hướng của Chính phủ, thường được gọi là Ngân hàng phát triển.

- Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách xã hội của Nhà nước thường được gọi là Ngân hàng chính sách xã hội. Chức năng và đặc điểm của Ngân hàng chính sách xã hội 1. Chức năng Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội không vì mục đích lợi nhuận. Sự ra đời của Ngân hàng chính sách xã hội có vai trò rất quan trọng, là cầu nối đưa chính sách ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận được các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, các hộ nghèo, hộ chính sách có điều kiện gần gũi với các cơ quan công quyền địa phương, giúp các cơ quan này gần dân và hiểu dân hơn.

Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. SVTH: H Byui Niê 5 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS. Trần Thị Thái Hằng Hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước. Ngân hàng chính sách xã hội được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội.

Ngân hàng chính sách xã hội là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công bằng - văn minh. Đặc điểm  Về mô hình tổ chức Ngân hàng chính sách xã hội là một loại hình Ngân hàng đặc thù, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, do đó mô hình tổ chức của nó cũng có những đặc điểm riêng. Đối tượng phục vụ của Ngân hàng chính sách xã hội là những khách hàng do Chính phủ chỉ định theo chính sách từng thời kỳ. Đây là những khách hàng không có điều kiện tiếp cận với các tổ chức tín dụng thông thường; nói cách khác là các khách hàng phi thương mại không đủ điều kiện vay vốn của các Ngân hàng thương mại.

Loại hình Ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu là Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, sử dụng một phần nguồn tài chính của Nhà nước tham gia hỗ trợ cho các ngành, các khu vực. Vì vậy, mô hình tổ chức quản lý của loại hình Ngân hàng này phải có sự hiện diện của một số cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan để tham gia quản trị Ngân hàng, hoạch định các chính sách tạo lập nguồn vốn, chính sách đầu tư đối với các khu vực, các đối tượng trong từng thời kỳ cho Ngân hàng Chính sách xã hội. SVTH: H Byui Niê 6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS. Trần Thị Thái Hằng - Tại cấp Trung ương: Hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội, ngoài những thành viên chuyên trách, còn có các thành viên kiêm nhiệm là đại diện có thẩm quyền của các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức chính trị - xã hội.

- Tại địa phương: Bên cạnh bộ phận tác nghiệp chuyên trách của Ngân hàng chính sách xã hội cũng còn có sự tham gia của chính quyền địa phương (gồm cả chính quyền cấp tỉnh, cấp huyện, cấp xã). - Tại cấp cơ sở: chính quyền cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, thiết lập các Tổ vay vốn gồm các đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn ở các thôn, bản tự nguyện hoạt động theo thoả ước tập thể, có trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay.  Về cơ chế hoạt động  Về mục tiêu hoạt động Khách hàng của Ngân hàng chính sách xã hội phần lớn là những đối tượng hầu như không thể tiếp cận được với vốn tín dụng thông thường của các Ngân hàng thương mại. Do đó khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đối tượng khách hàng này của Ngân hàng chính sách xã hội là rất thấp, thậm chí không thể có được.

Chính vì lẽ đó, Ngân hàng chính sách xã hội thường hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội là nhằm xoá đói giảm nghèo: - Đối với khu vực kinh tế nông thôn: hỗ trợ kinh tế hộ gia đình từng bước cải thiện cuộc sống.