Phân Tích Tình Hình Cho Vay Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt - Sài Gòn

Luận văn thạc sĩ phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Sài Gòn, cung cấp cái nhìn sâu sắc về hoạt động tín dụng.

• Tác giả: Trần Thị Huỳnh Như
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Đình Thái
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Cho Vay Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt - Sài Gòn
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN
• 1.1. Khái niệm vay ngắn hạn
• 1.2. Các quy định trong hoạt động vay ngắn hạn
• 1.2.1. Mục đích cho vay
• 1.2.2. Đối tượng cho vay
• 1.2.3. Hạn mức cho vay
• 1.2.4. Điều kiện vay vốn
• 1.2.5. Thời hạn cho vay
• 1.2.6. Nguyên tắc cho vay
• 1.2.7. Lãi suất cho vay
• 1.3. Quy trình cho vay ngắn hạn
• 1.3.1. Các bước thực hiện quy trình
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – SÀI GÒN
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.1.1. Quá trình hình thành và lịch sử phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ hoạt động của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.2. Thực trạng về cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.2.1. Thực trạng về quy định cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.2.2. Thực trạng về quy trình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.2.3. Thực trạng về tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.2.4. Đánh giá các chỉ tiêu về cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 2.2.5. Ưu điểm và nhược điểm của hoạt động vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ CHO NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – SÀI GÒN
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.1.1. Định hướng phát triển cho Ngân hàng trong thời gian tới
• 3.1.2. Định hướng phát triển về quy trình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng trong thời gian tới
• 3.1.2.1. Giải pháp 1: Tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay
• 3.1.2.2. Giải pháp 2: Xây dựng giải pháp cho vay Khách hàng
• 3.1.2.3. Giải pháp 3: Xử lý dư nợ, nợ quá hạn xuống mức thấp nhất
• 3.1.2.4. Giải pháp 4: Cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian giải ngân cho Khách hàng đi vay
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tình Hình Cho Vay Ngắn Hạn LienVietPostBank

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng, hoạt động cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại cổ phần đóng vai trò quan trọng. LienVietPostBank - Sài Gòn không nằm ngoài xu hướng này, với việc cung cấp các sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp và cá nhân. Hoạt động này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro và đảm bảo hiệu quả cho vay là yếu tố then chốt. Theo tài liệu nghiên cứu, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng.

1.1. Vai Trò Của Cho Vay Ngắn Hạn Trong Nền Kinh Tế

Cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp, giúp duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Nó cũng hỗ trợ cá nhân trong việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư ngắn hạn. Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo tài liệu, ngân hàng là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa đến nơi thiếu vốn, là nơi gặp gỡ tiết kiệm của các nhà đầu tư với những đặc điểm: Rủi ro thấp nhất, bình quân lãi suất, chuyển đổi kì hạn.

1.2. Đặc Điểm Của Sản Phẩm Tín Dụng Ngắn Hạn LienVietPostBank

Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn của LienVietPostBank thường có thời hạn dưới 12 tháng, phục vụ nhu cầu vốn lưu động, thanh toán, hoặc bổ sung vốn kinh doanh. Lãi suất cạnh tranh và quy trình xét duyệt nhanh chóng là những ưu điểm nổi bật. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn vốn vay. Tín dụng ngắn hạn gắn liền với nhu cầu vốn thời vụ của doanh nghiệp, các khoản vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào quá trình luân chuyển vốn lưu động nên thời hạn thu hồi vốn nhanh.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Ngắn Hạn

Mặc dù cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, kiểm soát mục đích sử dụng vốn, và xử lý nợ xấu là những thách thức lớn đối với LienVietPostBank - Sài Gòn. Sự biến động của kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ, và cạnh tranh từ các đối thủ cạnh tranh cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Theo tài liệu, rủi ro thấp nhất, bình quân lãi suất, chuyển đổi kì hạn.

2.1. Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Vay Ngắn Hạn

Việc thẩm định tín dụng kỹ lưỡng là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần phân tích báo cáo tài chính ngân hàng, lịch sử tín dụng, và khả năng tạo ra dòng tiền của khách hàng. Các mô hình phân tích định lượng và phân tích định tính cần được áp dụng để đưa ra quyết định cho vay chính xác. Phân tích cho vay là xác định khả năng hiện tại và tương lai của Khách hàng trong việc...

2.2. Kiểm Soát Mục Đích Sử Dụng Vốn Vay Ngắn Hạn

Ngân hàng cần đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên và yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn là cần thiết. Điều này giúp ngăn chặn việc sử dụng vốn sai mục đích, gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích trong hợp đồng cho vay đã thỏa thuận và có hiệu quả.

2.3. Giải Quyết Nợ Xấu Ngắn Hạn Tại LienVietPostBank

Khi nợ xấu phát sinh, ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời và hiệu quả. Các biện pháp có thể bao gồm: cơ cấu lại nợ, gia hạn nợ, hoặc thu hồi tài sản đảm bảo. Việc trích lập dự phòng rủi ro cũng là cần thiết để giảm thiểu tác động tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng. Xử lý dƣ nợ, nợ quá hạn xuống mức thấp nhất.

III. Quy Trình Cho Vay Ngắn Hạn Hiệu Quả Tại LienVietPostBank

Một quy trình cho vay ngắn hạn hiệu quả cần đảm bảo tính minh bạch, nhanh chóng, và tuân thủ các quy định pháp luật. Quy trình này bao gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, phê duyệt cho vay, giải ngân, và giám sát tín dụng. Việc áp dụng công nghệ ngân hàng và chuyển đổi số ngân hàng có thể giúp tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả hoạt động. Theo tài liệu, quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả công việc của Ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của Khách hàng đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng.

3.1. Tối Ưu Hóa Thẩm Định Tín Dụng Ngắn Hạn

Quá trình thẩm định tín dụng cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng và khách quan. Sử dụng các công cụ phân tích tài chính và phần mềm thống kê như SPSS, Eviews, Stata có thể giúp đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của khách hàng. Phân tích cho vay là xác định khả năng hiện tại và tương lai của Khách hàng trong việc...

3.2. Rút Ngắn Thời Gian Giải Ngân Vốn Vay Ngắn Hạn

Thời gian giải ngân nhanh chóng là một lợi thế cạnh tranh quan trọng. Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục, áp dụng công nghệ ngân hàng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Điều này giúp khách hàng tiếp cận vốn nhanh hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh. Cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian giải ngân cho Khách hàng đi vay.

3.3. Giám Sát Tín Dụng Ngắn Hạn Sau Giải Ngân

Việc giám sát tín dụng sau giải ngân là cần thiết để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và khách hàng trả nợ đúng hạn. Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng, đồng thời có biện pháp can thiệp kịp thời khi có dấu hiệu rủi ro. Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Ngắn Hạn LienVietPostBank

Để nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn, LienVietPostBank - Sài Gòn cần tập trung vào việc hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của thị trường. Việc đầu tư vào công nghệ ngân hàng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng là yếu tố quan trọng. Theo tài liệu, cần xây dựng giải pháp cho vay Khách hàng.

4.1. Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Ngắn Hạn Linh Hoạt

Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm có thể bao gồm: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay thanh toán, cho vay theo món, cho vay thấu chi. Xây dựng giải pháp cho vay Khách hàng.

4.2. Tăng Cường Đào Tạo Nguồn Nhân Lực Tín Dụng

Đội ngũ cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức chuyên môn vững vàng, kỹ năng thẩm định tín dụng tốt, và khả năng tư vấn khách hàng hiệu quả. Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ.

4.3. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Tín Dụng Ngắn Hạn

Việc ứng dụng công nghệ ngân hàng có thể giúp tự động hóa quy trình tín dụng, giảm thiểu sai sót, và nâng cao hiệu quả quản lý. Các hệ thống quản lý tín dụng hiện đại có thể giúp theo dõi chặt chẽ tình hình tín dụng, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, và đưa ra quyết định xử lý kịp thời. Chuyển đổi số ngân hàng.

V. Phân Tích SWOT Về Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn LienVietPostBank

Để có cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay ngắn hạn của LienVietPostBank - Sài Gòn, cần thực hiện phân tích SWOT (Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức). Phân tích này giúp ngân hàng nhận diện các yếu tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, từ đó đưa ra các chiến lược phù hợp. Theo tài liệu, cần phân tích SWOT.

5.1. Điểm Mạnh Của LienVietPostBank Trong Cho Vay Ngắn Hạn

Điểm mạnh có thể bao gồm: mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thương hiệu uy tín, đội ngũ cán bộ tín dụng giàu kinh nghiệm, và các sản phẩm tín dụng đa dạng.

5.2. Điểm Yếu Cần Khắc Phục Trong Cho Vay Ngắn Hạn

Điểm yếu có thể bao gồm: quy trình tín dụng còn phức tạp, thời gian giải ngân còn chậm, và tỷ lệ nợ xấu còn cao.

5.3. Cơ Hội Phát Triển Cho Vay Ngắn Hạn Của LienVietPostBank

Cơ hội có thể bao gồm: tăng trưởng kinh tế, nhu cầu vốn của doanh nghiệp và cá nhân tăng cao, và sự phát triển của thị trường cho vay ngắn hạn.

VI. Triển Vọng Và Tương Lai Của Cho Vay Ngắn Hạn LienVietPostBank

Với những nỗ lực không ngừng, LienVietPostBank - Sài Gòn có thể tiếp tục phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn một cách bền vững và hiệu quả. Việc áp dụng các giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, và quản lý rủi ro chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng và đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế. Theo tài liệu, cần định hƣớng phát triển cho Ngân hàng trong thời gian tới.

6.1. Định Hướng Phát Triển Cho Vay Ngắn Hạn Trong Tương Lai

Định hướng phát triển có thể bao gồm: tập trung vào các phân khúc khách hàng tiềm năng, phát triển các sản phẩm tín dụng chuyên biệt, và mở rộng mạng lưới tín dụng đến các vùng nông thôn. Định hƣớng phát triển cho Ngân hàng trong thời gian tới.

6.2. Vai Trò Của Công Nghệ Trong Phát Triển Cho Vay Ngắn Hạn

Công nghệ ngân hàng sẽ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc phát triển cho vay ngắn hạn. Các ứng dụng như ngân hàng số, tài chính ngân hàng, và quản lý tài chính sẽ giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi, và an toàn hơn cho khách hàng. Chuyển đổi số ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn" được thực hiện bởi sinh viên Trần Thị Huỳnh Như, chuyên ngành Quản trị doanh nghiệp, Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Công nghệ TP. HCM (HUTECH), dưới sự hướng dẫn của ThS. Lê Đình Thái vào năm 2016.

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối vốn quan trọng cho các chủ thể kinh doanh và người tiêu dùng. Hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn (thời hạn dưới 12 tháng), là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập và lợi nhuận chủ yếu cho hệ thống ngân hàng thương mại. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng kịp thời nhu cầu bổ sung vốn lưu động tạm thời theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Để duy trì hiệu quả kinh doanh, việc kiểm soát quy trình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng khoản vay và thu hồi nợ đúng hạn là yêu cầu thiết yếu đối với các đơn vị kinh doanh ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay ngắn hạn và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn và hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn trong giai đoạn 2013 – 2015.
3. Đánh giá ưu điểm, hạn chế và đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay ngắn hạn tại đơn vị kinh doanh.
• Phạm vi không gian: Phòng Giao dịch cấp 1 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn (địa chỉ tại số 91 Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và số liệu tín dụng trong 3 năm, từ năm 2013 đến năm 2015.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận dựa trên khung lý thuyết về nghiệp vụ ngân hàng thương mại và các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

• Căn cứ pháp lý: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
• Khái niệm và nguyên tắc: Cho vay ngắn hạn là hình thức cấp tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng nhằm tài trợ vốn lưu động. Hoạt động cho vay tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn, sử dụng vốn đúng mục đích thỏa thuận và bảo đảm tiền vay theo quy định.
• Phân loại tín dụng: Phân loại theo đối tượng khách hàng (Chính phủ, tổ chức tài chính, doanh nghiệp, cá nhân); theo phương thức cho vay (chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, bảo lãnh và đồng bảo lãnh); theo mục đích sử dụng vốn (cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Sử dụng 4 chỉ tiêu cơ bản gồm Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ và Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn:

$$\text{Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn} = \frac{\text{Nợ quá hạn ngắn hạn}}{\text{Tổng dư nợ ngắn hạn}} \times 100%$$

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả sử dụng các phương pháp định tính và định lượng mô tả kết hợp:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp trực tiếp từ các báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối và báo cáo tín dụng do Ban Kế toán – Ngân quỹ và Ban Khách hàng tại PGD Sài Gòn cung cấp.
• Phương pháp phân tích - tổng hợp: Hệ thống hóa các bảng biểu dữ liệu theo thời gian và đối tượng vay vốn.
• Phương pháp so sánh: So sánh số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối (tỷ lệ tăng trưởng qua các năm 2013, 2014, 2015) để chỉ ra xu hướng biến động của từng chỉ tiêu tín dụng.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn

Chương 1 trình bày toàn diện các khái niệm, đặc trưng, vai trò, điều kiện và quy trình tín dụng ngắn hạn trong ngân hàng thương mại:

• Đặc trưng khoản vay: Thời hạn dưới 12 tháng, luân chuyển vốn nhanh, dựa trên sự tín nhiệm và nguyên tắc chuyển giao quyền sử dụng vốn (không chuyển quyền sở hữu).
• Các quy định nghiệp vụ: Mục đích vay bổ sung vốn lưu động; đối tượng vay gồm pháp nhân và thể nhân; hạn mức cho vay được xác định bằng tổng nhu cầu vốn trừ đi vốn tự có của khách hàng; mức lãi suất lý thuyết tham chiếu từ 6% đến 7%/năm; lãi suất quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất trong hạn.
• Quy trình tín dụng chuẩn (6 bước): (1) Lập hồ sơ vay vốn, (2) Phân tích cho vay, (3) Ra quyết định cho vay, (4) Giải ngân, (5) Giám sát tín dụng, (6) Thanh lý hợp đồng tín dụng.

Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn

Chương 2 tập trung phân tích tình hình hoạt động thực tế tại đơn vị thực tập trong giai đoạn 2013 – 2015:

1. Khái quát đơn vị

LienVietPostBank tiền thân là LienVietBank thành lập theo Giấy phép số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 (các cổ đông sáng lập gồm Công ty Cổ phần Him Lam, SATRA, SASCO). Ngày 22/07/2011, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là VNPost) góp vốn bằng giá trị Công ty Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt, chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt với vốn điều lệ 6.460 tỷ đồng. PGD Sài Gòn được thành lập ngày 17/11/2010 tại số 91 Pasteur, Quận 1, TP.HCM, hoạt động theo cơ cấu gồm Ban Giám đốc và 4 bộ phận chuyên môn: Phòng Quản lý các PGD Bưu điện, Ban Kế toán – Ngân quỹ, Ban Giám sát hoạt động và Ban Khách hàng.

2. Kết quả hoạt động kinh doanh và huy động vốn

Chỉ tiêu	Năm 2013 (Tr.đ)	Năm 2014 (Tr.đ)	Năm 2015 (Tr.đ)	Tăng trưởng 2014/2013 (%)	Tăng trưởng 2015/2014 (%)
Doanh thu	123.000	268.000	397.000	+116,8%	+148,1%
Lợi nhuận	90.000	70.000	110.000	-21,1%	+157,0%
Huy động từ dân cư	146.716	179.567	295.572	+22,3%	+64,9%
Huy động từ tổ chức kinh tế	710.842	559.469	619.328	-21,2%	+10,7%
Tổng nguồn vốn huy động	857.558	739.036	914.900	-13,8%	+23,8%

Doanh thu của PGD Sài Gòn tăng đều qua 3 năm, đạt 397 tỷ đồng vào năm 2015. Lợi nhuận năm 2014 sụt giảm xuống 70 tỷ đồng do chi phí hoạt động tăng và ảnh hưởng suy thoái kinh tế, nhưng phục hồi mạnh lên 110 tỷ đồng vào năm 2015. Tổng vốn huy động sau khi giảm năm 2014 đã tăng trở lại đạt 914,9 tỷ đồng vào năm 2015.

3. Quy trình cấp tín dụng thực tế (10 bước)

Quy trình cho vay ngắn hạn tại PGD Sài Gòn gồm 10 bước chặt chẽ: (1) Hướng dẫn khách hàng và lập hồ sơ, (2) Thẩm định thu thập thông tin, (3) Phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn, (4) Quyết định cho vay, (5) Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ tài sản bảo đảm, (6) Phát tiền vay/giải ngân, (7) Giám sát sử dụng vốn và theo dõi rủi ro, (8) Thu hồi và gia hạn nợ, (9) Xử lý rủi ro, (10) Thanh lý hợp đồng tín dụng. Tỷ lệ cho vay tối đa tại đơn vị là 70% giá trị tài sản bảo đảm (đối với kim khí, đá quý tối đa 80%; tài sản hình thành từ vốn vay tối đa 70% tổng vốn đầu tư).

4. Diễn biến các chỉ tiêu cho vay ngắn hạn

Chỉ tiêu	Năm 2013 (Tr.đ)	Năm 2014 (Tr.đ)	Năm 2015 (Tr.đ)	Biến động 2014/2013 (%)	Biến động 2015/2014 (%)
Doanh số cho vay ngắn hạn	1.953.000	1.370.000	2.578.000	-28,0%	+49,8%
- Cho vay cá nhân	660.258	332.802	384.294	-49,6%	+15,5%
- Cho vay doanh nghiệp	1.695.000	1.568.000	1.284.000	-17,3%	+60,2%
Doanh số thu nợ ngắn hạn	1.950.000	1.953.000	2.648.000	-25,8%	+63,5%
- Thu nợ cá nhân	656.374	328.910	365.461	-49,9%	+11,1%
- Thu nợ doanh nghiệp	1.576.000	953.043	1.187.000	-11,1%	+81,5%
Dư nợ ngắn hạn	281.054	152.871	42.930	-45,6%	-71,9%
- Dư nợ cá nhân	4.064	3.584	18.971	-11,8%	+429,3%
- Dư nợ doanh nghiệp	315.379	202.148	153.913	-35,9%	-23,9%
Nợ quá hạn ngắn hạn	3.000	1.589	481	-47,0%	-69,7%
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)	0,93%	0,77%	0,28%	Giảm 0,16%	Giảm 0,49%

• Doanh số cho vay và thu nợ ngắn hạn giảm trong năm 2014 nhưng tăng trưởng trở lại vào năm 2015 (doanh số cho vay đạt 2.578 tỷ đồng, thu nợ đạt 2.648 tỷ đồng).
• Cơ cấu đối tượng vay vốn cho thấy doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô giải ngân. Dư nợ doanh nghiệp giảm liên tục từ 315,38 tỷ đồng (2013) xuống 153,91 tỷ đồng (2015). Ngược lại, dư nợ cá nhân tăng đột biến trong năm 2015 lên 18,97 tỷ đồng (tăng 429,3% so với năm 2014).
• Công tác quản lý rủi ro đạt kết quả tích cực: nợ quá hạn giảm từ 3.000 triệu đồng (2013) xuống 481 triệu đồng (2015), đưa tỷ lệ nợ quá hạn từ 0,93% giảm xuống 0,28% (đều nằm dưới ngưỡng an toàn 1%).

5. Đánh giá ưu điểm và hạn chế

• Ưu điểm: Nguồn vốn huy động dồi dào, đáp ứng tốt nhu cầu vốn lớn; cơ chế lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng; thu hút lượng lớn khách hàng vay tiêu dùng.
• Hạn chế: Huy động vốn tăng nhưng tốc độ giải ngân chưa tương xứng dẫn đến dư thừa vốn khả dụng và phát sinh chi phí trả lãi tiền gửi; cơ cấu khách hàng tập trung nhiều vào các doanh nghiệp lớn và khách hàng truyền thống, chưa khai thác mạnh mảng bán lẻ; công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi giải ngân còn chưa chặt chẽ; nợ quá hạn tiềm ẩn rủi ro trong môi trường cạnh tranh.

Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn

Dựa trên các hạn chế đã chỉ ra, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp thực tế:

1. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay: Thường xuyên thẩm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, theo dõi tình trạng tài sản bảo đảm và biến động dòng tiền nhằm ngăn ngừa rủi ro sử dụng vốn sai mục đích.
2. Xây dựng giải pháp cho vay khách hàng: Mở rộng tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng và bán lẻ để phân tán rủi ro.
3. Xử lý dư nợ, nợ quá hạn xuống mức thấp nhất: Áp dụng các biện pháp đôn đốc thu nợ kiên quyết, phối hợp xử lý tài sản thế chấp theo quy định pháp luật và thực hiện nghiêm ngặt quy chế phân loại nợ.
4. Cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian giải ngân: Chuẩn hóa và rút ngắn thời gian thẩm định, tinh gọn thủ tục hành chính nhưng vẫn bảo đảm đầy đủ tính pháp lý và an toàn vốn.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa chi tiết bức tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn tại PGD Sài Gòn trong giai đoạn 2013 – 2015 với các kết quả cụ thể:

• Xác định tốc độ phục hồi của doanh số cho vay ngắn hạn (đạt 2.578 tỷ đồng năm 2015, tăng 49,8% so với năm 2014) và doanh số thu nợ (đạt 2.648 tỷ đồng năm 2015, tăng 63,5%).
• Phản ánh xu hướng kiểm soát nợ xấu hiệu quả tại đơn vị với tỷ lệ nợ quá hạn giảm liên tục qua 3 năm (0,93% năm 2013; 0,77% năm 2014; 0,28% năm 2015).
• Chỉ ra sự đối lập trong chuyển dịch dư nợ giữa hai nhóm khách hàng: dư nợ doanh nghiệp giảm 51,2% sau 2 năm (từ 315,38 tỷ xuống 153,91 tỷ đồng), trong khi dư nợ cá nhân tăng mạnh trong năm 2015 lên 18,97 tỷ đồng.
• Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp hệ thống dữ liệu thực tế và đề xuất 4 nhóm giải pháp bám sát các khâu trọng yếu trong quy trình cấp tín dụng tại đơn vị.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu chỉ tập trung phân tích tại một đơn vị kinh doanh đơn lẻ (Phòng Giao dịch cấp 1 Sài Gòn) trong khung thời gian 2013 – 2015. Phương pháp phân tích chủ yếu dừng lại ở thống kê mô tả và so sánh số liệu tuyệt đối/tương đối, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng để kiểm định định lượng các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng không gian nghiên cứu sang toàn bộ Chi nhánh hoặc hệ thống LienVietPostBank; kéo dài chuỗi thời gian phân tích; ứng dụng các mô hình đo lường rủi ro tín dụng hiện đại và đánh giá tác động của các chính sách tiền tệ vĩ mô đến hiệu quả cho vay ngắn hạn.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu này hữu ích cho:

• Sinh viên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo cấu trúc khóa luận phân tích thực trạng tín dụng, phương pháp lập bảng phân tích số liệu kinh doanh và cách trình bày báo cáo thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng thương mại.
• Cán bộ nghiệp vụ ngân hàng: Tham khảo quy trình tác nghiệp tín dụng 10 bước thực tế và các biện pháp kiểm soát nợ quá hạn tại phòng giao dịch.
• Nội dung tham khảo trọng tâm: Hệ thống bảng số liệu đối chiếu 3 chiều giữa thời hạn vay (ngắn/trung/dài hạn), đối tượng khách hàng (cá nhân/doanh nghiệp) và chuỗi chỉ tiêu an toàn tín dụng tại Chương 2.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu cổ đông sáng lập và thông tin pháp lý của LienVietPostBank được ghi nhận như thế nào trong khóa luận?

Theo khóa luận, LienVietPostBank tiền thân là LienVietBank, được thành lập theo Giấy phép số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Cổ đông sáng lập gồm Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty Dịch vụ Hàng không Sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO). Ngày 22/07/2011, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là VNPost) góp vốn bằng giá trị Công ty Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt, trở thành cổ đông lớn nhất và ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt với vốn điều lệ 6.460 tỷ đồng.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn tại LienVietPostBank – Sài Gòn biến động như thế nào qua các năm 2013 – 2015?

Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn tại PGD Sài Gòn liên tục giảm và duy trì dưới mức an toàn 1%: năm 2013 đạt 0,93% (tương ứng 3.000 triệu đồng nợ quá hạn); năm 2014 giảm xuống 0,77% (1.589 triệu đồng nợ quá hạn); đến năm 2015 giảm mạnh xuống 0,28% (481 triệu đồng nợ quá hạn).

3. Quy trình cho vay ngắn hạn thực tế tại LienVietPostBank – Sài Gòn gồm mấy bước?

Quy trình cho vay ngắn hạn thực tế tại PGD Sài Gòn gồm 10 bước: (1) Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn, (2) Thẩm định thu thập tổng hợp thông tin, (3) Phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn, (4) Quyết định cho vay, (5) Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ vay và tài sản bảo đảm, (6) Phát tiền vay/giải ngân, (7) Giám sát khách hàng sử dụng vốn và theo dõi rủi ro, (8) Thu hồi và gia hạn nợ, (9) Xử lý rủi ro, (10) Thanh lý hợp đồng vay.

4. Tác giả chỉ ra nhược điểm gì trong công tác sử dụng vốn huy động tại PGD Sài Gòn?

Tác giả chỉ ra rằng nguồn tiền huy động tại PGD Sài Gòn tăng trưởng tốt qua các năm (đạt 914,9 tỷ đồng năm 2015) nhưng tốc độ giải ngân cho vay còn hạn chế. Điều này tạo ra lượng vốn nhàn rỗi lớn, khiến ngân hàng phải gánh chịu thêm chi phí trả lãi huy động mà chưa tối ưu hóa được nguồn thu từ hoạt động tín dụng.

5. Khóa luận đề xuất những giải pháp chính nào để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn tại đơn vị?

Tác giả đề xuất 4 giải pháp: (1) Tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay đối với việc sử dụng vốn và tài sản thế chấp; (2) Xây dựng giải pháp cho vay, đa dạng hóa đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ; (3) Xử lý nợ quá hạn xuống mức thấp nhất bằng các chế tài và quy trình thu hồi nợ chặt chẽ; (4) Cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Trần Thị Huỳnh Như đã phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn trong giai đoạn 2013 – 2015. Bằng phương pháp thống kê mô tả và phân tích so sánh chuỗi số liệu thứ cấp, đề tài đã làm rõ sự tăng trưởng của doanh số cho vay, sự dịch chuyển cơ cấu nợ giữa khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cùng kết quả tích cực trong việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống 0,28%. Các giải pháp đề xuất tập trung vào khâu kiểm soát sau giải ngân, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và mở rộng thị trường bán lẻ, mang tính ứng dụng thiết thực đối với công tác quản trị tín dụng tại phòng giao dịch.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn c 3 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 1.1 Khái niệm vay ngắn hạn 1. Khái niệm Cho vay ngắn hạn là việc Ngân hàng sử dụng từ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, các nguồn vốn khác của mình để cho các chủ thể có nhu cầu vay, Ngân hàng thu hồi vốn gốc và lãi với thời hạn dưới 12 tháng. Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu hư sau: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Đặc trƣng - Đây là hình thức cho vay lâu đời của các Ngân hàng Thương mại, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của các Ngân hàng.

- Hoạt động cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng. Theo đó người đi vay sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn thanh toán. Ngoài ra trước khi cho vay, Ngân hàng phải có sự tin tưởng tuyệt đối với người đi vay, tin rằng họ sẽ trả nợ. - Trong quan hệ cho vay, không có sự vận động của quyền sở hữu mà chỉ có sự vận động của quyền sử dụng.

Cụ thể Ngân hàng chỉ nhường quyền sử dụng vốn của mình cho Khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. - Đối tượng và các hình thức rất đa dạng bao gồm nhà nước, các tổ chức tài chính, doanh nghiệp và người tiêu dùng. Tùy theo đối tượng, mục đích vay mà NHTM có thể xác định các phương thức cho vay phù hợp. - Tín dụng ngắn hạn gắn liền với nhu cầu vốn thời vụ của doanh nghiệp, các khoản vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào quá trình luân chuyển vốn lưu động nên thời hạn thu hồi vốn nhanh.

Từ đó các NHTM thường xác định thời hạn cho vay dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh của Khách hàng để có kế hoạch quản lý nợ và hình thức cho vay phù hợp. Vai trò Cho vay đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày, cho vay đã góp phần làm ổn định và phát triển sản xuất của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân. Cũng như các loại cho vay khác, cho vay ngắn hạn có vai trò rất quan trọng. Đối với nền kinh tế Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa đến nơi thiếu vốn, là nơi gặp gỡ tiết kiệm của các nhà đầu tư với những đặc điểm: Rủi ro thấp nhất, bình quân lãi suất, chuyển đổi kì hạn.

Khác với các quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm, công ty tài chính là các tổ chức tài chính chủ yếu cung cấp vốn trung và dài hạn, NHTM còn có trách nhiệm cung cấp vốn ngắn hạn cho nền kinh tế. Đối với các Doanh nghiệp - Cho vay ngắn hạn là nguồn bổ sung kịp thời về vốn ngắn hạn của doanh nghiệp. Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh, hoặc giúp các doanh nghiệp giải quyết các khó khăn về tài chính. Ngoài ra trong một số trường hợp, vay vốn Ngân hàng còn giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp những cơ hội kinh doanh, tận dụng thời cơ phát triển sản xuất.

- Cho vay ngắn hạn đồng thời cũng là động lực, yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Các điều kiện cho vay ngắn hạn sẽ tạo áp lực bắt buộc các doanh nghiệp cho vay có hiệu quả. Đối với Ngân hàng - Hoạt động cho vay ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của NHTM, mang lại nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng. Phân loại Trong nền kinh tế thị trường, NHTM có thể cho Khách hàng vay ngắn hạn dưới các hình thức sau: 1.1 Cho vay theo đối tượng Khách hàng Theo tiêu thức đối tượng Khách hàng thì hoạt động cho vay của NHTM được chia thành: - Cho vay Chính phủ: Là hoạt động cho vay đối với Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu chi thường xuyên và phục vụ cho các mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia.

NHTM cho Chính phủ vay thông qua việc mua: Trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc. - Cho vay các tổ chứ tài chính khác như: Ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng. nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản. - Cho vay Doanh nghiệp: Là hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn kinh doanh.

Cho vay đối với doanh nghiệp được thực hiện với nhiều phương thức khác nhau nhằm đáp ứng tốt nhất cho nhu cầu vốn vay của các doanh nghiệp. - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay đối với Khách hàng là các cá nhân nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh.2 Cho vay theo thời hạn các khoản vay - Thời hạn khoản vay là khoảng thời gian được tính từ khi Khách hàng rút vốn lần đầu tiên đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vay được thoản thuận trong hợp đồng tín dụng. - Ngân hàng và Khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào nhu cầu về vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh của Khách hàng, các dòng tiền thu được từ các dự án, khả năng tài trợ của Khách hàng. Thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao do rủi ro cao.

- Theo thời hạn vay được chia thành: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay dưới 12 tháng. Đây thường là các khoản vay nhằm bổ sung vốn lưu động, thời gian quay vòng vốn lớn. c 6 + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay từ 12 đến dưới 60 tháng. + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay từ 60 tháng trở lên.3 Cho vay theo phương thức - Chiết khấu thương phiếu: Được hình thành từ quá trình mua bán chịu hàng hóa giữa những người sản xuất và kinh doanh với nhau.

Người thụ hưởng có thể giữ thương phiếu đề đòi tiền người mua hoặc mang đến Ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn. + Chiết khấu thương phiếu là việc chuyển các thương phiếu chưa đến hạn thanh toán thành tiền. Đến hạn, Ngân hàng sẽ chuyển thương phiếu đến người mua để đòi tiền. - Nghiệp vụ thấu chi: Là một nghiệp vụ cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động để cân đối quỹ hàng ngày trên tài khoản vãng lai của Khách hàng.

Nghiệp vụ thấu chi được thực hiện bằng cách cho phép Khách hàng được dư nợ tài khoản vãng lai một số tiền trong một thời gian nhất định. - Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay đối với Khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, chỉ khi vào thời vụ kinh doanh hay mở rộng sản xuất. Vốn vay của Ngân hàng chỉ tham gia vào một giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Mỗi lần vay, Ngân hàng và Khách hàng lại thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và kí hợp động tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng và Khách hàng thỏa thuận một hạn mức về số dư trong suốt kỳ hoặc số dư cuối kỳ. Đây là hình thức cho vay phù hợp đối với Khách hàng có nhu cầu vay mượn thường xuyên vào quá trình sản xuất, kinh doanh. - Cho vay luân chuyển: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận tài trợ dựa trên kế hoạch lưu chuyển về hàng hóa và ngân quỹ của Khách hàng. Hình thức này phù hợp với các doanh nghiệp kinh doanh thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ sản phẩm ngắn.

c 7 - Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay trong đó Khách hàng trả gốc thành nhiều lần trong thời hạn đã thỏa thuận. Phương thức này thường được áp dụng đối với vay trung và dài hạn, tài trợ tài sản cố định. - Bảo lãnh: Bảo lãnh là sự cam kết của người nhận bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng và đủ những cam cam kết đối với bên yêu cầu bảo lãnh. - Đồng bảo lãnh: Đồng bảo lãnh là việc bảo lãnh của một nhóm các tổ chức tín dụng (từ 2 trở lên) cho một dự án do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với các bên bảo lãnh để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt đồn sản xuất kinh doanh của Khách hàng và tổ chức tín dụng.4 Cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích sản xuất, kinh doanh.

Đối tượng Khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc doanh nghiệp. - Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng. Đối tượng chủ yếu vay là các cá nhân (vay để mua sắm tài sản).2 Các quy định trong hoạt động vay ngắn hạn 1.1 Mục đích cho vay Mục đích cho vay để bổ sung nguồn vốn lưu động cho Khách hàng.2 Đối tƣợng cho vay Đối tượng là các tổ chức, cá nhân có tư cách pháp nhân và thế nhân.3 Hạn mức cho vay Hạn mức cho vay là mức dư nợ tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà Ngân hàng cho vay và Khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay. Hạn mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn vay của Khách hàng – Vốn tự có của Khách hàng 1.4 Điều kiện vay vốn Khách hàng vay vốn phải thỏa mãn các yêu cầu sau: - Có năng lực pháp lý.

- Có khả năng tài chính. c 8 - Có mục đích sử dụng vốn phù hợp với mục tiêu đầu tư. - Dự án đầu tư phải có tính khả thi và phải được hiệu quả trực tiếp. - Có trụ sở làm việc (Pháp nhân), Hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa bàn Ngân hàng cho vay.

- Phải thực hiện đúng các quy định về đảm bảo tiền vay của Chính phủ.