Luận văn thạc sĩ: Huy động vốn tại Agribank Thăng Long - ĐH Kinh Tế

Luận văn thạc sĩ: Huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thăng Long. Nghiên cứu giải pháp tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn.

• Tác giả: Nguyễn Ngọc Diên
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Hồng Sơn
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Luận văn huy động vốn Agribank Thăng Long Tổng quan

Nghiên cứu về huy động vốn Agribank Thăng Long là một chủ đề quan trọng, phản ánh hoạt động cốt lõi của một chi nhánh ngân hàng thương mại. Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Ngọc Diên (2015) cung cấp một cái nhìn sâu sắc về thực trạng và các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Agribank này trong giai đoạn 2011-2013. Vốn là yếu tố sống còn, quyết định quy mô và khả năng cạnh tranh của mọi ngân hàng. Hoạt động huy động vốn không chỉ là việc thu hút các khoản tiền gửi khách hàng mà còn là nền tảng để triển khai các hoạt động tín dụng và đầu tư, từ đó tạo ra lợi nhuận. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng và đề ra chiến lược huy động vốn phù hợp là yêu cầu cấp thiết. Luận văn tập trung vào việc hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích các yếu tố chủ quan và khách quan, và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thăng Long. Nghiên cứu này không chỉ là một tài liệu học thuật giá trị mà còn là nguồn tham khảo thực tiễn cho các nhà quản lý ngân hàng trong việc hoạch định chính sách kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực phát triển nguồn vốn huy động ổn định và bền vững. Việc phân tích luận văn giúp làm sáng tỏ những thách thức, cơ hội và đưa ra các khuyến nghị chiến lược để cải thiện hoạt động kinh doanh ngân hàng tại chi nhánh.

1.1. Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động tại NHTM

Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), nguồn vốn huy động đóng vai trò là nguồn lực chính, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn. Nguồn vốn này quyết định quy mô hoạt động tín dụng, đầu tư và khả năng thanh khoản của ngân hàng. Một ngân hàng có tăng trưởng nguồn vốn ổn định sẽ có lợi thế trong việc mở rộng thị phần, đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế và nâng cao năng lực cạnh tranh. Các hình thức huy động vốn chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi khách hàng là các tổ chức kinh tế, và phát hành giấy tờ có giá. Chi phí của nguồn vốn này, chủ yếu là lãi suất huy động, ảnh hưởng trực tiếp đến biên lợi nhuận ròng (NIM) và kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó, quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động là nhiệm vụ chiến lược, đòi hỏi sự cân đối giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô, tối ưu hóa chi phí và đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn.

1.2. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu của luận văn gốc

Luận văn của tác giả Nguyễn Ngọc Diên (2015) đặt ra mục tiêu rõ ràng: hệ thống hóa lý luận về huy động vốn, phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thăng Long. Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp huy động vốn khả thi nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động này. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong giai đoạn 2011-2013, một giai đoạn có nhiều biến động của nền kinh tế và chính sách tiền tệ. Đối tượng nghiên cứu chính là hiệu quả huy động vốn, được xem xét qua các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu nguồn vốn, chi phí và sự ổn định. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng bao gồm thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo của chi nhánh, khảo sát khách hàng và phân tích SWOT Agribank để nhận diện các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Kết quả nghiên cứu là cơ sở quan trọng để đưa ra những kiến nghị xác thực, phù hợp với định hướng phát triển của chi nhánh.

II. Phân tích thực trạng huy động vốn Agribank Thăng Long

Luận văn đã đi sâu vào phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2011-2013. Dữ liệu cho thấy nguồn vốn của chi nhánh có sự tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt trong năm 2013, tổng nguồn vốn huy động thực hiện đạt 7.317 tỷ đồng, tăng 77% so với năm 2012 và vượt 178% kế hoạch. Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ việc chi nhánh đã bám sát chỉ đạo của trụ sở chính và áp dụng các chính sách linh hoạt. Tuy nhiên, phân tích sâu hơn về cơ cấu nguồn vốn lại cho thấy những thách thức nhất định. Tiền gửi khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế vẫn là nguồn chủ đạo, nhưng cơ cấu theo kỳ hạn chưa thực sự bền vững, còn phụ thuộc nhiều vào các khoản tiền gửi ngắn hạn. Điều này tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản và gây khó khăn cho việc tài trợ các dự án tín dụng trung và dài hạn. Luận văn cũng chỉ ra rằng chi phí huy động vốn, thể hiện qua lãi suất huy động bình quân, có xu hướng biến động theo chính sách của Ngân hàng Nhà nước. Việc phân tích này là nền tảng để đánh giá toàn diện hiệu quả huy động vốn, không chỉ dựa trên quy mô mà còn xét đến chất lượng và tính bền vững của nguồn vốn, từ đó tìm ra nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại.

2.1. Đánh giá hiệu quả huy động vốn giai đoạn 2011 2013

Giai đoạn 2011-2013 chứng kiến sự nỗ lực lớn của Agribank chi nhánh Thăng Long trong công tác huy động vốn. Hiệu quả huy động vốn được thể hiện rõ qua chỉ tiêu tăng trưởng. Năm 2012, tăng trưởng nguồn vốn đạt 4% so với 2011. Đến năm 2013, con số này bùng nổ lên 77%. Chi nhánh luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao, cho thấy nỗ lực của ban lãnh đạo và nhân viên. Tuy nhiên, luận văn cũng chỉ ra rằng hiệu quả sử dụng vốn chưa tương xứng. Tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ còn cao, cho thấy một phần vốn chưa được đưa vào cho vay hiệu quả. Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ và thời gian cho thấy sự phụ thuộc vào tiền gửi VNĐ và các kỳ hạn ngắn. Chi phí trả lãi trên quy mô nguồn vốn huy động là một chỉ số quan trọng được phân tích, giúp ngân hàng đánh giá được chi phí đầu vào để có chính sách lãi suất huy động cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận.

2.2. Phân tích SWOT Agribank Thăng Long trong huy động vốn

Mô hình phân tích SWOT Agribank được áp dụng để làm rõ các yếu tố nội tại và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Về điểm mạnh (Strengths), chi nhánh sở hữu thương hiệu mạnh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, có mạng lưới rộng và uy tín lâu năm. Điểm yếu (Weaknesses) là sản phẩm huy động còn đơn điệu, công nghệ chưa vượt trội so với đối thủ, và chính sách chăm sóc khách hàng chưa thực sự tạo khác biệt. Về cơ hội (Opportunities), nhu cầu gửi tiền của người dân vẫn lớn, và các chính sách kinh tế vĩ mô ổn định tạo điều kiện thuận lợi. Tuy nhiên, thách thức (Threats) cũng không nhỏ: năng lực cạnh tranh từ các NHTM cổ phần và ngân hàng nước ngoài ngày càng gay gắt, sự phát triển của các kênh đầu tư khác (chứng khoán, bất động sản) làm phân tán nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư. Việc phân tích SWOT này giúp chi nhánh có cái nhìn tổng thể để phát huy thế mạnh, khắc phục điểm yếu và tận dụng cơ hội.

III. Phương pháp tăng hiệu quả huy động vốn Agribank Thăng Long

Từ những phân tích về thực trạng, luận văn đã đề xuất một hệ thống các giải pháp huy động vốn toàn diện, hướng đến việc nâng cao cả về quy mô và chất lượng cho Agribank chi nhánh Thăng Long. Nhóm giải pháp này tập trung vào việc cải tiến sản phẩm, chính sách và quy trình để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời tối ưu hóa chi phí và tăng cường tính ổn định của nguồn vốn huy động. Trọng tâm của các giải pháp là sự chuyển dịch từ cạnh tranh thuần túy về lãi suất sang cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, sự đa dạng của sản phẩm và trải nghiệm khách hàng. Các giải pháp được xây dựng dựa trên cơ sở phân tích kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng, từ môi trường vĩ mô, đối thủ cạnh tranh đến đặc điểm của khách hàng mục tiêu. Việc triển khai đồng bộ các phương pháp này không chỉ giúp chi nhánh đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn mà còn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng hội nhập. Đây là những đề xuất mang tính thực tiễn cao, có thể áp dụng để cải thiện hoạt động kinh doanh ngân hàng một cách bền vững.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm và cơ cấu nguồn vốn huy động

Giải pháp hàng đầu được đề xuất là đa dạng hóa các sản phẩm huy động. Thay vì chỉ tập trung vào các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống, chi nhánh cần phát triển các sản phẩm mới, linh hoạt, gắn liền với các tiện ích gia tăng như bảo hiểm, đầu tư, thanh toán. Ví dụ, các sản phẩm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy cho giáo dục, hưu trí. Bên cạnh đó, việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn là cực kỳ quan trọng. Luận văn nhấn mạnh sự cần thiết phải tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) từ các tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân thông qua việc đẩy mạnh dịch vụ thanh toán, trả lương qua tài khoản. Nguồn vốn CASA có chi phí rất thấp, giúp giảm chi phí vốn bình quân. Đồng thời, cần có chính sách khuyến khích các khoản tiền gửi trung và dài hạn để đảm bảo sự ổn định và cân đối kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có, hạn chế rủi ro thanh khoản.

3.2. Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt

Chính sách lãi suất huy động cần được xây dựng một cách linh hoạt và khoa học. Luận văn đề nghị Agribank chi nhánh Thăng Long không nên chạy đua lãi suất một cách bị động. Thay vào đó, cần xây dựng một biểu lãi suất cạnh tranh, có sự phân biệt theo nhóm khách hàng, số tiền gửi và kỳ hạn. Chính sách này phải bám sát diễn biến thị trường và quy định của Ngân hàng Nhà nước nhưng vẫn đảm bảo hấp dẫn khách hàng. Có thể áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng thân thiết, khách hàng sử dụng đồng bộ nhiều dịch vụ (combo sản phẩm). Việc kết hợp chính sách lãi suất với các chương trình khuyến mãi, quà tặng, quay số trúng thưởng cũng là một công cụ hiệu quả để thu hút các khoản tiền gửi khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện hữu. Mục tiêu cuối cùng là tối ưu hóa chi phí huy động vốn mà vẫn đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn.

IV. Bí quyết tối ưu hóa huy động vốn tại Agribank Thăng Long

Để các giải pháp phát huy hiệu quả, luận văn chỉ ra sự cần thiết của việc tối ưu hóa các hoạt động hỗ trợ và vận hành. Đây là những "bí quyết" giúp huy động vốn Agribank Thăng Long không chỉ tăng về lượng mà còn cải thiện về chất. Trọng tâm là chiến lược khách hàng và hoạt động tiếp thị. Thay vì cách tiếp cận đại trà, chi nhánh cần phân loại khách hàng để có chính sách chăm sóc phù hợp, đặc biệt là nhóm khách hàng VIP và khách hàng doanh nghiệp. Hoạt động marketing cần được đẩy mạnh một cách chuyên nghiệp hơn, không chỉ qua các kênh truyền thống mà còn tận dụng nền tảng kỹ thuật số để quảng bá sản phẩm và thương hiệu. Song song đó, yếu tố con người được xem là then chốt. Việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ và kỹ năng mềm cho đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng là bắt buộc. Một nhân viên chuyên nghiệp, tận tình sẽ tạo ra ấn tượng tốt và xây dựng lòng trung thành của khách hàng. Cuối cùng, việc hiện đại hóa cơ sở vật chất và công nghệ, từ không gian giao dịch đến hệ thống ngân hàng điện tử, là yếu tố không thể thiếu để nâng cao trải nghiệm khách hàng và cải thiện hiệu quả huy động vốn.

4.1. Xác định chiến lược khách hàng và tăng cường tiếp thị

Luận văn đề xuất Agribank chi nhánh Thăng Long cần xây dựng một chiến lược khách hàng rõ ràng. Cần xác định các phân khúc khách hàng mục tiêu (cá nhân thu nhập cao, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cán bộ hưu trí...) và thiết kế sản phẩm, chính sách riêng cho từng nhóm. Công tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng cần được chú trọng để giữ chân khách hàng trung thành. Hoạt động tiếp thị, quảng cáo phải được tăng cường. Ngoài các chương trình khuyến mãi, chi nhánh cần chủ động giới thiệu sản phẩm đến các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn, xây dựng hình ảnh một ngân hàng năng động, hiện đại. Việc quảng bá thương hiệu không chỉ giúp thu hút tiền gửi khách hàng mà còn củng cố vị thế và năng lực cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.

4.2. Nâng cao năng lực cạnh tranh qua đào tạo nhân sự

Yếu tố con người quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ. Nhân viên giao dịch, cán bộ tín dụng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, là bộ mặt của ngân hàng. Do đó, cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về nghiệp vụ sản phẩm, kỹ năng bán hàng, giao tiếp và xử lý tình huống. Xây dựng một văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp, thân thiện, lấy khách hàng làm trung tâm sẽ là lợi thế cạnh tranh bền vững. Một đội ngũ nhân sự chất lượng cao không chỉ giúp tăng hiệu quả huy động vốn mà còn góp phần xây dựng uy tín và thương hiệu cho Agribank chi nhánh Thăng Long.

4.3. Hiện đại hóa cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng

Trong kỷ nguyên số, công nghệ là yếu tố sống còn. Để nâng cao năng lực cạnh tranh, chi nhánh cần đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ. Điều này bao gồm việc cải thiện tốc độ xử lý giao dịch tại quầy, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking) thân thiện và nhiều tiện ích hơn. Mạng lưới phòng giao dịch cần được bố trí hợp lý, không gian giao dịch khang trang, hiện đại, tạo sự thoải mái cho khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới ATM cũng góp phần tăng tiện ích và thu hút khách hàng mở tài khoản, qua đó gia tăng nguồn vốn huy động không kỳ hạn. Hiện đại hóa công nghệ không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn tối ưu hóa quy trình vận hành, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả tổng thể.

V. Tương lai cho huy động vốn Agribank Thăng Long Kiến nghị

Dựa trên kết quả phân tích, luận văn đưa ra những định hướng và kiến nghị mang tính chiến lược cho tương lai của hoạt động huy động vốn Agribank Thăng Long. Định hướng chung là phát triển hoạt động huy động vốn một cách bền vững, cân đối giữa quy mô, chi phí và rủi ro. Chi nhánh cần tập trung vào việc duy trì tăng trưởng nguồn vốn ổn định, đồng thời cải thiện mạnh mẽ cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng các nguồn vốn chi phí thấp và ổn định cao như CASA và tiền gửi trung, dài hạn. Để thực hiện được điều này, không chỉ cần nỗ lực từ bản thân chi nhánh mà còn cần sự hỗ trợ từ cấp cao hơn. Các kiến nghị được đưa ra không chỉ giới hạn trong phạm vi chi nhánh mà còn mở rộng đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước. Sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp sẽ tạo ra một môi trường thuận lợi, giúp chi nhánh Thăng Long vượt qua thách thức, tận dụng cơ hội để khẳng định vị thế và nâng cao hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn phát triển mới, góp phần vào sự thành công chung của toàn hệ thống Agribank.

5.1. Kiến nghị với Agribank Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước

Đối với Agribank Việt Nam, luận văn kiến nghị cần trao thêm quyền tự chủ cho các chi nhánh trong việc xây dựng chính sách lãi suất và sản phẩm để phù hợp với đặc thù địa bàn. Trụ sở chính cần đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ toàn hệ thống, tạo ra một nền tảng chung vững chắc. Đối với Ngân hàng Nhà nước, kiến nghị tập trung vào việc duy trì một môi trường pháp lý ổn định, minh bạch. Các chính sách điều hành lãi suất, tỷ giá cần được công bố rõ ràng, có lộ trình để các NHTM, bao gồm cả Agribank chi nhánh Thăng Long, có thể chủ động trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh. Sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý sẽ là đòn bẩy quan trọng giúp hoạt động huy động vốn đi đúng hướng và hiệu quả.

5.2. Tóm lược kết quả và tiềm năng tăng trưởng nguồn vốn

Tóm lại, luận văn đã phân tích một cách toàn diện và khoa học về thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thăng Long. Kết quả cho thấy chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể về quy mô nhưng vẫn còn những hạn chế về cơ cấu và chi phí. Các giải pháp huy động vốn được đề xuất có tính khả thi cao, tập trung vào sản phẩm, lãi suất, khách hàng và con người. Với nền tảng là một thương hiệu mạnh và mạng lưới sẵn có, cùng với việc triển khai quyết liệt các giải pháp đã nêu, tiềm năng tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh trong tương lai là rất lớn. Việc chuyển đổi từ mô hình truyền thống sang một ngân hàng hiện đại, đa dịch vụ, lấy khách hàng làm trọng tâm sẽ là chìa khóa để huy động vốn Agribank Thăng Long đạt được những thành công mới.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại, quyết định trực tiếp đến năng lực cấp tín dụng và khả năng sinh lời. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, quy mô vốn huy động thực hiện có sự chuyển biến vượt bậc, tăng từ mức 3.984 tỷ đồng năm 2011 lên 4.141,2 tỷ đồng năm 2012 và đạt 7.317 tỷ đồng vào năm 2013, tương ứng với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch được giao lần lượt là 101%, 109% và 178%. Tuy nhiên, ngân hàng phải đối mặt với bài toán mất cân đối nghiêm trọng khi tổng dư nợ cho vay sụt giảm liên tục từ 2.863 tỷ đồng năm 2011 xuống 2.255 tỷ đồng năm 2012 và chỉ còn 2.046 tỷ đồng năm 2013. Tình trạng thừa vốn khả dụng kết hợp với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, chứng khoán và vàng đã tạo ra sức ép lớn lên chi phí trả lãi của chi nhánh.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, đánh giá toàn diện thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2011 - 2013, từ đó nhận diện những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại trụ sở chính của chi nhánh cùng hệ thống 9 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn Hà Nội. Ý nghĩa thực tiễn của luận văn thể hiện ở việc xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm kiểm soát chi phí huy động vốn, tái cấu trúc kỳ hạn tiền gửi và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn cho giai đoạn tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên lý thuyết trung gian tài chính của Frederic Mishkin và mô hình quản trị ngân hàng thương mại hiện đại của Peter S. Rose, khẳng định ngân hàng là định chế tài chính đặc thù thực hiện chức năng dẫn vốn từ chủ thể thặng dư sang chủ thể thiếu hụt trong nền kinh tế. Cơ sở pháp lý nền tảng của nghiên cứu bám sát Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, đặc biệt là quy định tại Điều 4 về bản chất hoạt động ngân hàng thương mại, Điều 13 về nhận tiền gửi và Điều 14 về các hình thức cấp tín dụng.

Các khái niệm chuyên ngành cốt lõi được làm rõ bao gồm: cơ cấu vốn ngân hàng thương mại xác định theo công thức tổng quát gồm vốn tự có và vốn huy động; vốn tiền gửi thanh toán; tiền gửi tiết kiệm dân cư; chi phí vốn bình quân và biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra. Hiệu quả huy động vốn được nhìn nhận không chỉ qua quy mô tăng trưởng tuyệt đối mà còn qua tính ổn định của nguồn vốn, sự phù hợp về kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có, cùng khả năng tối thiểu hóa chi phí trả lãi. Nghiên cứu cũng vận dụng mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng thông qua 5 khía cạnh then chốt: mức độ tin cậy, sự bảo đảm, yếu tố hữu hình, sự thấu hiểu và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập bài bản. Dữ liệu thứ cấp bao gồm các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ và bảng cân đối kế toán của Agribank Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 3 năm từ 2011 đến 2013, gắn liền với quy mô hoạt động của 248 cán bộ nhân viên tại thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2013.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu 245 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tại 10 điểm giao dịch của chi nhánh, bao gồm Hội sở chính tại số 4 Phạm Ngọc Thạch và 9 phòng giao dịch như Phòng giao dịch số 3, 5, 6, 7, 9, Định Công, Nguyễn Khuyến, Tây Sơn và Cổ Bi. Thời gian triển khai khảo sát diễn ra từ ngày 01 tháng 11 năm 2014 đến ngày 15 tháng 11 năm 2014. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng do tính tương thích với quy mô nhân sự chi nhánh, tạo điều kiện tiếp cận trực tiếp các khách hàng thường xuyên giao dịch để thu thập đánh giá khách quan nhất.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian, tổng hợp so sánh tỷ lệ phần trăm và phân tích ma trận SWOT. Bên cạnh đó, tác giả tiến hành tham vấn chuyên sâu ý kiến của các chuyên gia đến từ Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Phát triển và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam. Sự kết hợp này giúp đánh giá đa chiều, vừa lượng hóa chính xác các biến động tài chính, vừa làm rõ nguyên nhân định tính trong công tác quản trị nguồn vốn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Thăng Long ghi nhận tốc độ tăng trưởng rất cao nhưng có sự biến động lớn giữa các năm. Năm 2011, tổng nguồn vốn thực hiện đạt 3.984 tỷ đồng (hoàn thành 101% kế hoạch); năm 2012 đạt 4.141,2 tỷ đồng (tăng 4%, đạt 109% kế hoạch); đặc biệt đến năm 2013, nguồn vốn huy động tăng vọt lên 7.317 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 77% so với năm 2012 và vượt 78% so với chỉ tiêu kế hoạch được giao (đạt 178% kế hoạch).

Thứ hai, tồn tại sự phân hóa rõ rệt và bất cập giữa tăng trưởng nguồn vốn huy động và quy mô giải ngân tín dụng. Trong khi nguồn vốn năm 2013 tăng thêm 3.175,8 tỷ đồng thì tổng dư nợ cho vay lại sụt giảm liên tiếp: từ mức 2.863 tỷ đồng năm 2011 xuống 2.255 tỷ đồng năm 2012 (giảm 21%), và tiếp tục giảm xuống 2.046 tỷ đồng năm 2013 (giảm 9%). Dư nợ ngoại tệ sụt giảm nghiêm trọng nhất khi chỉ đạt 62% kế hoạch năm 2012 và 73% kế hoạch năm 2013.

Thứ ba, các mảng dịch vụ phụ trợ liên quan trực tiếp đến dòng vốn tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng suy giảm do ảnh hưởng từ bối cảnh kinh tế vĩ mô. Doanh số thanh toán nhập khẩu giảm từ 150,15 triệu USD năm 2011 xuống 80,55 triệu USD năm 2012 (giảm 34%) và chỉ còn 43,57 triệu USD năm 2013 (giảm 45%). Tương tự, doanh số thanh toán xuất khẩu giảm từ 26,94 triệu USD năm 2011 xuống 8,04 triệu USD năm 2013 (giảm 70%). Hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng giảm từ 313,57 triệu USD năm 2011 xuống 241,63 triệu USD năm 2013.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến sự bùng nổ nguồn vốn huy động trong năm 2013 xuất phát từ việc chi nhánh bám sát các giải pháp điều hành lãi suất của Hội sở chính, tạo lập mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh so với các kênh đầu tư khác trên địa bàn Hà Nội. Mặt khác, suy thoái kinh tế khiến thị trường bất động sản đóng băng và thị trường chứng khoán suy giảm, thúc đẩy xu hướng tích lũy an toàn của người dân đổ dồn vào hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước. Ngược lại, dư nợ tín dụng giảm mạnh do hàng tồn kho của các doanh nghiệp ở mức cao, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ và chính sách thắt chặt quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh nhằm hạn chế nợ xấu.

Các kết quả nghiên cứu này được trình bày trực quan thông qua đồ thị biến động nguồn vốn kế hoạch và thực hiện tại Hình 3.2, biểu đồ cột biểu diễn diễn biến dư nợ thực hiện tại Hình 3.3, cùng các bảng tổng hợp chi phí trả lãi trên quy mô nguồn vốn (Bảng 3.15 và Bảng 3.16). Khi đối chiếu với công trình nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Hoa về quản trị tài sản nợ tại chi nhánh giai đoạn 2008 - 2010, nghiên cứu này chỉ ra rằng quy mô vốn đã mở rộng gấp nhiều lần nhưng thách thức về bài toán điều hòa thanh khoản và tối ưu hóa chi phí đầu vào ngày càng trở nên cấp bách, đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa chính sách lãi suất và chiến lược khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cơ cấu danh mục nguồn vốn huy động theo hướng gia tăng tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính. Phòng Dịch vụ & Marketing cùng Phòng Kế toán & Ngân quỹ cần phối hợp mở rộng các gói sản phẩm quản lý tài khoản doanh nghiệp, thu hộ chi hộ và trả lương qua tài khoản, hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi thanh toán chi phí thấp lên mức 20% - 25% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2015 - 2017.

Thứ hai, triển khai chính sách lãi suất linh hoạt và phân tầng theo quy mô tiền gửi. Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Kế hoạch tổng hợp cần chủ động xây dựng cơ chế định giá lãi suất theo kỳ hạn bậc thang, vừa duy trì sự gắn kết với khách hàng cá nhân truyền thống, vừa kiểm soát tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động ổn định ở mức 100% - 105% nhằm tránh tình trạng dư thừa vốn cục bộ gây lãng phí chi phí trả lãi.

Thứ ba, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích. Phòng Điện toán và các phòng giao dịch cần tập trung nâng cấp hệ thống máy rút tiền tự động ATM/POS, gia tăng phát hành thẻ vượt mức 3.000 thẻ/năm, đồng thời tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử để rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tại quầy xuống dưới 5 phút cho mỗi lượt khách hàng trong vòng 12 tháng tới.

Thứ tư, chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng và nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ 248 cán bộ nhân viên. Phòng Hành chính nhân sự cần xây dựng tối thiểu 4 chương trình đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng giao tiếp, tiếp thị và xử lý khiếu nại, nâng chỉ số hài lòng của khách hàng tiền gửi lên mức trên 90% dựa trên kết quả khảo sát định kỳ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm đối tượng thứ nhất là Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị chiến lược tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, đặc biệt là khối ngân hàng thương mại nhà nước. Luận văn cung cấp khung phân tích thực tế về việc điều hòa giữa tăng trưởng nguồn vốn huy động và tăng trưởng tín dụng, giúp nhà quản lý xây dựng kế hoạch cân đối tài sản Nợ - Có hiệu quả.

Nhóm đối tượng thứ hai là chuyên viên phòng nguồn vốn, kế hoạch tổng hợp và phòng marketing ngân hàng. Nghiên cứu mang lại góc nhìn sâu sắc về phương pháp phân tích chi phí huy động vốn, thiết kế sản phẩm tiền gửi bậc thang và cách thức tổ chức mạng lưới phòng giao dịch nhằm tối ưu hóa lượng tiền gửi dân cư.

Nhóm đối tượng thứ ba là các học viên cao học, sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng đang thực hiện đề tài tốt nghiệp. Đây là tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc nghiên cứu, phương pháp kết hợp dữ liệu thống kê 3 năm với khảo sát thực địa 245 phiếu và kỹ thuật ứng dụng ma trận SWOT trong ngành ngân hàng.

Nhóm đối tượng thứ tư là các nhà hoạch định chính sách tiền tệ và cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng. Nghiên cứu phản ánh thực chứng tác động của các quy định về trần lãi suất huy động và cơ chế điều hành tín dụng đến hoạt động kinh doanh cụ thể tại một chi nhánh ngân hàng trọng điểm trên địa bàn đô thị lớn.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Thăng Long có điểm gì nổi bật trong giai đoạn 2011 - 2013? Nguồn vốn huy động thực hiện tăng trưởng vượt bậc từ 3.984 tỷ đồng năm 2011 lên 7.317 tỷ đồng năm 2013, đạt mức tăng 77% trong năm 2013 và vượt 178% kế hoạch được giao, khẳng định uy tín thương hiệu vững chắc của ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.

Tại sao nguồn vốn huy động tăng rất cao nhưng dư nợ cho vay của chi nhánh lại sụt giảm liên tục? Dư nợ giảm từ 2.863 tỷ đồng năm 2011 xuống 2.046 tỷ đồng năm 2013 do suy thoái kinh tế khiến sức hấp thụ vốn của doanh nghiệp suy giảm, thị trường bất động sản đóng băng, cùng định hướng thắt chặt kiểm soát nợ xấu từ ngân hàng cấp trên.

Phương pháp khảo sát 245 khách hàng tại chi nhánh được tổ chức như thế nào để đảm bảo tính khách quan? Tác giả tiến hành phát phiếu khảo sát trực tiếp tại Hội sở chính số 4 Phạm Ngọc Thạch và 9 phòng giao dịch trực thuộc từ ngày 01 đến ngày 15 tháng 11 năm 2014, thu thập đánh giá đa chiều về 5 khía cạnh chất lượng dịch vụ tiền gửi.

Tác động tiêu cực của việc huy động vượt 178% kế hoạch kinh doanh là gì? Khi nguồn vốn huy động vượt xa chỉ tiêu trong bối cảnh dư nợ giảm 9%, ngân hàng phải gánh chịu chi phí trả lãi rất lớn cho các khoản tiền gửi tồn đọng, làm suy giảm biên lợi nhuận thuần và gia tăng áp lực quản trị tài sản nợ.

Ngân hàng cần thực hiện giải pháp đột phá nào để tối ưu hóa chi phí nguồn vốn đầu vào? Giải pháp then chốt là đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, phát hành thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm thu hút nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn với chi phí thấp từ các tổ chức kinh tế và cư dân đô thị.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện lý luận về huy động vốn và các chỉ tiêu đo lường hiệu quả quản trị tài sản nợ của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Phân tích chi tiết thực trạng tài chính giai đoạn 2011 - 2013 tại Agribank Thăng Long, làm rõ bước tăng trưởng nguồn vốn từ 3.984 tỷ đồng lên 7.317 tỷ đồng cùng mức độ hoàn thành kế hoạch 178%.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn của chi nhánh trong việc dư thừa vốn khả dụng khi dư nợ tín dụng sụt giảm liên tiếp xuống mốc 2.046 tỷ đồng vào năm 2013.
• Kết hợp thành công dữ liệu thứ cấp với kết quả điều tra thực chứng 245 khách hàng tại 10 điểm giao dịch nhằm đo lường mức độ hài lòng về chất lượng sản phẩm tiền gửi.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp thực tiễn gắn liền với lộ trình 2015 - 2017 để Agribank Chi nhánh Thăng Long tái cơ cấu danh mục vốn, kiểm soát chi phí trả lãi và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Đóng góp lớn nhất của công trình là cung cấp một mô hình đánh giá hiệu quả huy động vốn toàn diện từ góc độ định lượng tài chính đến góc độ cảm nhận của khách hàng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại đô thị. Trong giai đoạn tiếp theo, các ngân hàng cần đẩy mạnh số hóa quy trình và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi thanh toán. Quý độc giả, nhà nghiên cứu và cán bộ quản lý ngân hàng hãy khai thác chi tiết các số liệu và ma trận giải pháp trong luận văn này để ứng dụng vào công tác hoạch định chiến lược kinh doanh thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Phương pháp luận và thiết kế nghiên cứu. - Chương 3: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long. - Chương 4: Một số giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long.

3 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài NHTM là doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu của nền kinh tế. Việc tạo lập, tổ chức và quản lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ vì lợi ích riêng của bản thân các NHTM mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh tế. Xuất phát từ thực tiễn trên, trong thời gian qua vấn đề về vốn và huy động vốn tại các NHTM đã được rất nhiều các tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu trong một số vấn đề khoa học, trong các công trình nghiên cứu sinh và một số bài bình luận trên các tạp chí khoa học: Luận án tiến sỹ về “Những giải pháp tạo vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam trong điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường” của nghiên cứu sinh Tô Ngọc Hưng.

Luận án đã nghiên cứu khá toàn diện về vốn trong sự nghiệp phát triển nông thôn và các hình thức tạo vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Luận án cũng đánh giá về thực trạng hoạt động tạo vốn và đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện việc tạo vốn cho Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam trong giai đoạn tác giả nghiên cứu. (Tô Ngọc Hưng, 1996) Luận án tiến sỹ về “Huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn tỉnh Hưng Yên” của nghiên cứu sinh Nguyễn Huy Cường. Luận án đã đưa ra cơ sở lý luận và thực tiễn về chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tác động của huy động vốn và sử dụng vốn đầu tư của hệ thống ngân hàng đối với tăng trưởng kinh tế của các bộ phận cấu thành nền kinh tế trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

Bên cạnh đó, luận án cũng chỉ ra các vướng mắc trong huy động vốn và sử dụng vốn của hệ thống ngân hàng cũng như các biện pháp quản trị điều hành của ngân hàng để hệ thống ngân hàng nói chung và các ngân hàng tại Hưng Yên nói riêng trở thành một kênh huy động vốn hữu hiệu cho nền kinh tế. (Nguyễn Huy Cường, 2006) 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Luận án tiến sỹ về “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế” của nghiên cứu sinh Nguyễn Thanh Phong. Chỉ ra vấn đề cần giải quyết trong quá trình hội nhập quốc tế của hệ thống Ngân hàng Việt Nam là phải đa dạng hóa các sản phẩm kinh doanh, đặc biệt là các sản phẩm về vốn. Đi sâu vào phân tích các nhân tố ảnh hưởng và các yếu tố cần thiết cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh.

Từ đó cho thấy các yếu tố quan trọng hàng đầu cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh của NHTM Việt Nam là: môi trường pháp lý, quy mô vốn, công nghệ, nhân lực, quản trị rủi ro và quản trị điều hành. (Nguyễn Thanh Phong, 2011) Đề tài Luận văn thạc sỹ về “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Hai Bà Trưng” của học viên Phạm Thanh Thanh; luận văn thạc sỹ “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội” của học viên Dương Huyền Trang; Luận văn thạc sỹ “ Nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tỉnh Vĩnh Phúc” của học viên Đặng Văn Du. Trong các công trình nêu trên, các tác giả đều đã nêu lên được thực trạng huy động vốn tại các ngân hàng trong các giai đoạn mà tác giả nghiên cứu. Đồng thời mỗi tác giả cũng đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động, quản lý vốn tại hệ thống NHTM nói chung và tại các ngân hàng các tác giả chọn nghiên cứu nói riêng.

(Phạm Thanh Thanh, 2010), (Dương Huyền Trang, 2013), (Đặng Văn Du, 2013) Luận văn thạc sỹ “Quản trị tài sản Nợ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Thăng Long-Thực trạng và giải pháp” của học viên Nguyễn Thị Ngọc Hoa. Với mục tiêu tăng cường quản trị tài sản nợ tại Agribank chi nhánh Thăng Long trong điều kiện hội nhập, luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tài sản nợ và quản trị tài sản nợ. Đồng thời phân tích và đánh giá thực trạng quản trị tài sản nợ, chủ yếu là tài sản vốn huy động, tại Agribank chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2008 - 2010. Luận văn cũng đã nêu bật được một số thuận lợi và khó khăn của Agribank chi nhánh Thăng Long, cũng như những hạn chế của công tác quản trị tài sản nợ của ngân hàng này.

(Nguyễn Thị Ngọc Hoa, 2012) 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Khá nhiều bài báo, tham luận hội thảo của các nhà nghiên cứu, chuyên gia đề cập đến các nội dung xoay quanh vấn đề huy động vốn và quản lý vốn của các NHTM như: “Hoạt động huy động vốn trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh-Thực trạng và giải pháp” của Ths.Trần Trọng Huy; “Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại các NHTM Việt Nam” của Ts.Lê Phan Diệu Thảo, Nguyễn Minh Sáng; “Quản lý lãi suất của NHTM trong môi trường cạnh tranh hiện nay”của Ts.Hà Thị Sáu; “Trao đổi về cơ chế áp dụng lãi suất trần trong huy động vốn của NHTM hiện nay” của Ths.Đỗ Thị Ngọc Anh. Tuy nhiên, các tác giả cũng chưa trực tiếp giải quyết các vấn đề lý luận và thực tiễn nhằm đề xuất hệ thống công cụ thích hợp để thúc đẩy công tác huy động vốn tại các NHTM. (Đỗ Thị Ngọc Anh, 2012), (Trần Trọng Huy, 2011), (Lê Phan Diệu Thảo, Nguyễn Minh Sáng, 2012), (Hà Thị Sáu, 2012) Trong mỗi giai đoạn khác nhau thì mỗi ngân hàng khác nhau lại có những chiến lược kinh doanh của riêng mình để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn. Sự biến động trên thị trường luôn là tác nhân làm cho tình hình kinh doanh cũng như tâm lý của các đối tượng tham gia các hoạt động kinh doanh trên thị trường thay đổi, đặc biệt là các đối tượng hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ.

Chính vì vậy, trên cơ sở kế thừa những nghiên cứu của các tác giả đi trước, căn cứ vào tình hình biến động của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời gian gần đây, tác giả lựa chọn đề tài “ Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long” để làm rõ hơn sự tác động của các nhân tố trên thị trường tới hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng tại ngân hàng này. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm về ngân hàng thƣơng mại Kinh doanh ngân hàng được biết đến từ thời xa xưa, với những nghiệp vụ sơ khai ban đầu là nhận bảo quản, gìn giữ các loại tài sản quý như vàng, bạc, tiền, giấy tờ có giá. Do nhu cầu ngày càng tăng, dần dần trong xã hội hình thành những tổ chức thực hiện các nghiệp vụ đa dạng hơn như nhận bảo quản tài sản quý, đổi tiền, 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] thanh toán, cho vay.

Đó cũng chính là mầm mống các tổ chức NHTM ngày nay. Cho đến nay, trên phương diện học thuật, vẫn còn tồn tại một số quan điểm khác nhau giữa các nhà nghiên cứu về khái niệm NHTM. Tuy nhiên, có thể thấy cách tiếp cận khá phổ biến của nhiều nhà nghiên cứu khi đưa ra khái niệm NHTM đều xuất phát từ những nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán.Myshkin, 1999) NHTM là một trung gian tài chính có chức năng dẫn vốn từ nơi có khả năng cung ứng vốn đến những nơi có nhu cầu về vốn, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư, phát triển kinh tế. (Nguyễn Duệ, 2001), (Trịnh Thị Hoa Mai, 2004) Tuy nhiên, do đặc thù về văn hóa, phong tục tập quán hay thông lệ của các quốc gia, do tính đa dạng của các loại hình ngân hàng, do tính phức tạp của các nghiệp vụ ngân hàng, các khái niệm về NHTM không hoàn toàn giống nhau ở các quốc gia trên thế giới.

Chẳng hạn: Theo luật pháp của nước Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một NHTM. Theo Luật Ngân hàng Đài Loan, thuật ngữ NHTM được hiểu là một ngân hàng mà các chức năng chính là nhận tiền gửi tài khoản séc và cấp tín dụng ngắn hạn. Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệm vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.(Lê Thị Mận, 2010) Một cách tiếp cận khác của Peter S.Rose cho thấy: “ NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.Rose, 1999, trang 7) Ở Việt Nam, tại điều 4.3, Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 do Quốc hội khoá XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 2010, định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.