LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PHẦN 1. 3 GIỚI THIỆU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG. TỔNG QUAN VỀ KINH DOANH NGÂN HÀNG. NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG.
Khái niệm ngân hàng. Phân loại NHTM. CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH NGÂN HÀNG. Nghiệp vụ tài sản Nợ.
Nghiệp vụ tài sản Có. Các nghiệp vụ ngoại bảng. TIỀN GỬI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG. CÁC LOẠI TIỀN GỬI.
Tiền gửi giao dịch/tiền gửi thanh toán. Tiền gửi phi giao dịch. QUY TRÌNH GIAO DỊCH TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG. Quy trình mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
Quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. QUY TRÌNH TÍN DỤNG. NGHIỆP VỤ NGOẠI BẢNG BẢO LÃNH.
QUY TRÌNH. 31 HƯỚNG DẪN THỰC HÀNH TRÊN CORE BANKING. 31 TẠO CIF KHÁCH HÀNG. GIỚI THIỆU HỆ THỐNG LÕI CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY.
HƯỚNG DẪN THỰC HÀNH TRÊN CORE BANKING. TẠO CIF KHÁCH HÀNG. 33 1 HƯỚNG DẪN THỰC HÀNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 2. TẠO TÀI KHOẢN KHÁCH HÀNG VÀ PHÊ DUYỆT GIAO DỊCH MỞ TÀI KHOẢN.
Tạo tài khoản khách hàng. Phê duyệt giao dịch mở tài khoản. NỘP TIỀN VÀO TÀI KHOẢN TIỀN GỬI. Định nghĩa mã CIF.
Nộp tiền mặt vào TKTG. MỞ SỔ TIẾT KIỆM. DUYỆT MỞ SỔ TIẾT KIỆM. TẤT TOÁN SỔ TIẾT KIỆM VÀ PHÊ DUYỆT.
TẤT TOÁN TÀI KHOẢN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG. PHÊ DUYỆT GIAO DỊCH TẤT TOÁN TÀI KHOẢN. THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG. 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO.
108 2 HƯỚNG DẪN THỰC HÀNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG PHẦN 1 GIỚI THIỆU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG A. TỔNG QUAN VỀ KINH DOANH NGÂN HÀNG 1. NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1. Khái niệm ngân hàng Không một ai biết chắc được công việc kinh doanh ngân hàng đã bắt đầu từ lúc nào.
Nguồn gốc của nền công nghiệp này bắt nguồn từ một loại tài khoản của các tiệm vàng thời trung cổ. Các thương nhân thời đó chấp nhận ký gửi tiền vàng và tài sản có giá khác; trong nhiều trường hợp các khoản ký gửi này được trả lại. Khi khách hàng gửi vàng vào thì họ nhận được một biên nhận của thợ vàng. Ít lâu sau đó, những người ký gửi vàng này đã nhận ra rằng sử dụng biên nhận của thợ vàng để trả tiền hàng hóa và dịch vụ thì thuận tiện hơn rất nhiều.
Chỉ trong vòng một thời gian ngắn thì các biên nhận của thợ vàng đã bắt đầu được lưu thông như tiền tệ, đó là tiền thân của Séc ngày nay. Câu chuyện đến đây vẫn chưa chịu chấm dứt. Người thợ vàng sớm phát hiện ra rằng những gì khách hàng ký gửi cho họ tương đối ổn định – trong khi một số khách hàng rút quỹ ra khỏi kho của người thợ vàng thì có một số khác lại gửi vào. Từ đó một người thợ vàng có đầu óc kinh doanh đã nghĩ ra rằng với những khoản ký gửi ổn định ông ta có thể cho vay bằng cách phát hành ra nhiều biên nhận hơn số vàng dự trữ trong kho.
Từ thời điểm này người thợ vàng đã trở thành “nhà ngân hàng”, bởi vì ông ta theo nghĩa bóng đang tạo ra tiền. Khái niệm hoạt động ngân hàng theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc đã được khai sinh. Câu chuyện những người thợ vàng kể trên đã chỉ cho chúng ta biết nguồn gốc hoạt động ngân hàng, thế nhưng thực tế lịch sử của hoạt động ngân hàng đã khởi nguồn sớm hơn rất nhiều, từ khi mà các thương nhân tiền tệ thường xuyên lui tới các chợ ở Châu Á, Châu Âu và Trung đông thời cổ. Thương nhân tiền tệ đã cung cấp một loại dịch vụ rất cần thiết – đổi một loại tiền này lấy một loại tiền khác – trong thời đại đồng tiền phần lớn là tiền kim loại và mỗi quốc gia tự phát hành đồng tiền của mình.
Và khi một người muốn mua hàng hóa ở quốc gia đó thì bắt buộc phải dùng bản tệ. 3 HƯỚNG DẪN THỰC HÀNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Ở một số chợ trung tâm thì việc đổi tiền đã trở thành một công việc chuyên nghiệp và một số thương nhân đã chuyên doanh dịch vụ tài chính – họ chẳng những đổi tiền kim loại mà những biên nhận do những thương nhân khác nắm giữ còn được chấp nhận ký gửi và chiết khấu. Khi nghĩ đến ngân hàng, hình ảnh nào hiện lên trong đầu bạn? Bạn có thấy một tòa nhà gần đó nơi mọi người gửi tiền lương của họ không? Có thể bạn hình dung ra máy rút tiền tự động (ATM) nơi mọi người sử dụng thẻ để nhận tiền mặt nhanh chóng hoặc bạn nhớ lại bảng sao kê ngân hàng mà nhiều người vẫn nhận được qua thư. Có lẽ bạn nhìn thấy một tòa tháp cao có logo hoặc một cái tên mà bạn nhận ra.
Nếu bạn am hiểu về công nghệ, bạn có thể tưởng tượng ai đó đang xem xét tài chính cá nhân khi sử dụng Internet. Có thể bạn nghĩ đến việc quản lý tất cả tài khoản của mình một cách thuận tiện trên máy tính hoặc máy tính xách tay ở nhà. Thực hiện các chức năng quản lý tài khoản từ điện thoại di động của bạn là một lựa chọn khác. Cho dù bạn nghĩ về ngân hàng như thế nào, và chúng bao gồm tất cả những ý tưởng này và hơn thế nữa, đừng bỏ lỡ một ý tưởng cơ bản nào.
Ngân hàng là một doanh nghiệp. Các ngân hàng bán dịch vụ của mình để kiếm tiền, đồng thời họ tiếp thị và quản lý các dịch vụ đó trong một lĩnh vực cạnh tranh. Về nhiều mặt, ngân hàng cũng giống như các doanh nghiệp khác, phải kiếm được lợi nhuận để tồn tại. Hiểu được ý tưởng cơ bản này sẽ giúp giải thích cách thức hoạt động của các ngân hàng và giúp bạn hiểu được nhiều xu hướng hiện đại trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Tên ngân hàng thương mại lần đầu tiên được sử dụng để chỉ ra rằng các khoản vay được gia hạn là các khoản vay ngắn hạn dành cho doanh nghiệp, mặc dù các khoản vay sau đó cũng được mở rộng cho người tiêu dùng, chính phủ và các tổ chức phi kinh doanh khác. Nhìn chung, tài sản của các ngân hàng thương mại có tính thanh khoản cao hơn và ít rủi ro hơn tài sản do các trung gian tài chính khác nắm giữ. Hầu hết các ngân hàng thương mại đều cung cấp nhiều loại dịch vụ cho khách hàng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, hộp ký gửi an toàn và dịch vụ ủy thác. Thuật ngữ “ngân hàng thương mại” dùng để chỉ một tổ chức tài chính chấp nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ tài khoản séc, thực hiện các khoản vay khác nhau và cung cấp các sản phẩm tài chính cơ bản như chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản tiết kiệm cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ.
Ngân hàng thương mại là nơi hầu hết mọi người thực hiện hoạt động ngân hàng của mình. 4 HƯỚNG DẪN THỰC HÀNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Các ngân hàng thương mại kiếm tiền bằng cách cung cấp và thu lãi từ các khoản vay như thế chấp, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh và cho vay cá nhân. Tiền gửi của khách hàng cung cấp cho ngân hàng vốn để thực hiện các khoản vay này. “Ngân hàng thương mại là những Xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” (Theo Ðạo luật ngân hàng của Pháp 1941) “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.
Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”. (Theo khoản 2, 3 Luật Các tổ chức tín dụng 2010) Hay nói một cách ngắn gọn ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian vô cùng quan trọng, quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động nhờ hệ thống định chế này, để có thể phát triển kinh tế từ việc tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn. Từ những điều trên có thể nói những điểm thể hiện bản chất của ngân hàng thương mại là: – Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế – Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng Vì sao ngân hàng trở thành đối tượng quản lý của chính phủ? Giúp các khoản tiết kiệm của công chúng được đảm bảo an toàn.
Giúp kiểm soát mức cung ứng tiền tệ và tín dụng, phục vụ mục tiêu chung kinh tế quốc gia (tỷ lệ lạm phát, việc làm,…). Để việc tiếp cận tới các khoản tín dụng và các dịch vụ tài chính hữu ích khác của dân chúng được bình đẳng và công khai. Giúp tăng cường lòng tin của dân chúng đối với hệ thống tài chính, đảm bảo các khoản tiết kiệm được tập trung đầu tư cho sản xuất và đảm bảo quá trình thanh toán được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. 5 HƯỚNG DẪN THỰC HÀNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Ngăn chặn sự tập trung tiềm lực tài chính vào tay một số ít cá nhân hay tổ chức.
Cung cấp cho chính phủ các khoản tín dụng, thuế và dịch vụ tài chính khác. Trợ giúp các khu vực của nền kinh tế có nhu cầu tín dụng đặc biệt (như hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và nông nghiệp). Phân loại NHTM Dựa vào hình thức sở hữu Tùy theo nền kinh tế, các quốc gia khác nhau có các loại hình sở hữu ngân hàng khác nhau. Ngân hàng Chính phủ: Ngân hàng do Chính phủ thành lập, chỉ đạo, quản lý và kiểm soát được gọi là ngân hàng quốc doanh.
Khi ngân hàng được quản lý, kiểm soát, tổ chức từ đầu đến tổ chức thì gọi là ngân hàng đại chúng hay ngân hàng chính phủ. Nói chung, các ngân hàng này hoạt động vì mục đích phục vụ chứ không phải để kiếm lợi nhuận. Đôi khi một ngân hàng phi chính phủ được chuyển đổi thành ngân hàng chính phủ bằng cách quốc hữu hóa. Mục tiêu chính của các lĩnh vực này là phúc lợi xã hội.