phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, Đề án được trình bày gồm 3 phần: Phân 1: Lý thuyết ứng dụng và tình huống tham khảo về hoạt động cho vay khách hàng cả nhân của ngân hàng thương mại Phân 2: Nội dung triển khai và kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phân Ngoại Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Bắc Giang Phân 3: Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Bắc Giang PHAN 1: LY THUYET UNG DUNG VA TINH HUONG THAM KHAO VE HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Khuôn khổ lý thuyết ứng dụng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Khung nội dung lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Khai niém cho vay khách hàng cá nhân Khái niệm cho vay được nhiều nhà nghiên cứu định nghĩa dưới những góc độ khác nhau như: Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, định nghĩa: “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.” Theo Mai Văn Bạn (2009) định nghĩa: “Cho vay là việc chuyên nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.” Hay theo Phan Thị Cúc (2022) định nghĩa: “Cho vay là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Cho vay là sự chuyên nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định trả lại với một lượng lớn hơn.” Khách hàng vay vốn của NHTM thường bao gồm 2 đối tượng chính là khách hàng doanh nghiệp/tổ chức và KHCN.
Trong đó KHCN là một người hoặc một nhóm người đã, đang, sẽ sử dụng dịch vụ và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho mục đích cá nhân hoặc gia đình của họ. Như vậy, cho vay KHCN có thể hiểu là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng thương mại (người cho vay) giao cho đối tượng KHCN (người đi vay) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Vai trò của cho vay khách hàng cả nhân Cho vay KHCN có vai trò quan trọng đối với cả ngân hàng, KHCN và cả nền kinh tế, cụ thể: Với nền kinh tế, cho vay KHCN giúp các cá nhân, hộ gia đình có thêm nguồn von dé dau tư, sản xuất, kinh doanh, từ đó thúc đây tăng trưởng kinh tế, tạo thêm công ăn việc làm cho nhiều người lao động trong khu vực. Cá nhân được vay vốn tiêu dùng, mua sắm sẽ góp phần thúc đây nền sản xuất hàng hóa trong nước phát triển, đây mạnh hoạt động giao thương giữa các vùng, miền trong một quốc gia và giữa quốc gia này với quốc gia khác, thúc đây xuất nhập khẩu hàng hóa tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách nhà nước.
Ngoài ra, cho vay KHCN cũng giúp các NHTM điều tiết nguồn vốn trong nền kinh tế chuyên từ nơi dư thừa sang nơi cần vốn nhờ đó góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Với ngân hàng, hoạt động cho vay KHCN mang lại thu nhập cho NHTM, đa dạng hóa kinh doanh, phân tán rủi ro. Hơn nữa, xu hướng hoạt động của các NHTM là phát triển theo hướng ngân hàng đa năng nên luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng như đa dạng hóa các sản pham, dịch vụ cung ứng cho khách hàng. Do vậy cho vay KHCN góp phần đa dạng đối tượng khách hàng vay vốn, tận dụng được nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, đồng thới có thể đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mở rộng ngành nghề cho vay,.
Với cá nhân và hộ gia đình: Các cá nhân hoặc hộ gia đình có vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, buôn bán từ đó phát triển kinh tế tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống. Đồng thời, hoạt động cho vay KHCN cũng giúp những hộ gia đình, cá nhân có thé tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đề đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua ô tô, mua nhà ở, cho con đi du học, đi xuất khẩu lao động, xây nhà, mua sắm tài sản có định.từ đó nâng cao mức sống của người dân. Phân loại cho vay khách hàng ca nhân * Theo phương thức cho vay, cho vay KHCN được chia thành: Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay khá phô biến, theo đó mỗi lần có nhu cầu vay vốn khách hàng sẽ làm một bộ hồ sơ xin vay gửi ngân hàng. Nên các món vay sẽ có sự tách biệt, dễ quản lý.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay ma ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một lượng vốn nhất định (hạn mức tín dụng) có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ tùy theo thỏa thuận giữa KHCN và NHTM. Cho vay thấu chỉ: NHTM cho phép khách hàng cá nhân chỉ tiêu, thanh toán quá số dư trên tài khoản trong hạn mức thấu chỉ trong một khoảng thời gian nhất định. Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở tình hình tài chính, thu nhập của khách hàng, uy tín của khách hàng. Cho vay trả dần: là hình thức cho vay khá phô biến, theo đó ngân hàng sẽ cho phép khách hàng vay vốn được chia nhỏ số vốn gốc vay đề trả dần trong suốt thời gian vay.
Nợ gốc vay mà KHCN phải trả mỗi kỳ có thể được chia đều hoặc tăng dần/giảm dần vào những kỳ tiếp theo tùy theo năng lực tài chính của khách hàng. Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian như nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, đoàn thanh niên. Các tổ chức này đóng vai trò bảo lãnh cho KHCN vay vốn để phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập, giảm nghèo. * Phân loại theo mục đích vay vốn Phân loại theo tiêu thức này, cho vay KHCN bao gồm: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: KHCN vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc buôn bán.
- Cho vay tiêu dùng: KHCN vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân hoặc hộ gia đình như mua nhà ở, mua tài sản cố định, đi du học, đi xuất khâu lao động,. * Phân loại theo thời hạn vay, cho vay KHCN bao gồm: - Cho vay ngắn hạn: KHCN sẽ được vay vốn tùy theo nhu cầu của mỗi khách hàng, nhưng không quá 12 tháng. - Cho vay trung — đài hạn: Ngân hàng cho KHCN vay vốn với thời hạn trên 12 tháng trở lên nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của từng khách hàng. * Phân loại theo đối tượng vay, cho vay KHCN được chia thành: - Cho vay nông hộ: là hình thức cho vay đối với KHCN hoạt động trong lĩnh vực nông - lâm - ngư nghiệp.
- Cho vay tiểu thương: là hình thức cho vay đối với KHCN có hoạt động buôn bán nhỏ, lẻ tại các chợ, trung tâm thuong mai, siéu thi mini, tap héa,. - Cho vay khác: bao gồm cho vay mua sắm nhà ở, ô tô, tài sản cố định, cho vay du học, xuất khẩu lao động. Nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a) Xây dựng kế hoạch cho vay KHCN Đây là một việc rất quan trọng và cần thiết để hoạt động cho vay KHCN đạt được những kết quả như mong đợi. Kế hoạch thường được ngân hàng xây dựng dựa trên những cơ sở nhất định như chiến lược phát triển của Hội sở hay những chỉ tiêu mà Hội sở giao cho từng chỉ nhánh, đối tượng khách hàng mà chỉ nhánh muốn thu hút và phát triển,.
Bằng những kĩ thuật phân tích, đánh giá, ngân hàng sẽ xác định các nội dung cơ bản của kế hoạch cho vay KHCN nhằm đạt được những mục tiêu kinh doanh đã đề ra. Nội dung của kế hoạch về cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại thường tập trung vào: - Mục tiêu và chỉ tiêu về cho vay KHCN như tăng dư nợ cho vay KHCN, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay KHCN, gia tăng số lượng KHCN được vay vốn. - Các giải pháp thực hiện nhằm trả lời cho câu hỏi thực hiện như thế nào để đạt được mục tiêu đã đề ra. Nó thường bao gồm: giải pháp về tài chính nhằm huy động nguồn vốn dé phục vụ cho việc mở rộng cho vay KHCN; giải pháp về đào tạo phát triển nhân sự nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng: giải pháp đổi mới công nghệ gia tăng tiện ích cho KHCN khi vay vốn ở ngân hàng, giải pháp về truyền thông để quảng bá về các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN hiện có và mới đến với đối tượng KHCN mục tiêu.
- Các nguồn lực được sử dụng, huy động đề thực hiện các giải pháp đó là gì và mức độ như thế nào? Ví như về nguồn lực con người, ngân hàng cần tuyển dụng bao nhiêu nhân viên tín dụng mới với yêu cầu kinh nghiệm và trình độ nào? Cùng với đó nguồn lực tài chính dự kiến là bao nhiều, trong đó có xác định mức lương/thưởng mà ngân hàng sẵn sảng chi trả cho nhân viên mới này bao nhiêu, dự kiến mức kinh phí dao tao cho 1 nhân viên tín dụng mới. b) Tổ chức hoạt động cho vay KHCN - Truyền thông, quảng bá sản phâm cho vay tới KHCN. Dé triển khai thành công kế hoạch cho vay KHCN, NHTM nhất thiết phải tô chức việc truyền thông, quảng bá tới khách hàng thông qua các chương trình hành động cụ thé. - Thực hiện quy trình cho vay Khái quát lại quy trình cho vay gồm 4 bước cơ bản, theo trình tự: Bước I: Thiết lập hồ sơ cho vay Sau khi tiếp cận với nhu cầu vay vốn của khách hàng, đánh giá sơ bộ về nhu cầu vay vốn và khả năng tài chính của khách hàng, ngân hàng hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ cho vay.
Bước 2: Phân tích cho vay Hồ sơ vay vốn của KHCN được cán bộ ngân hàng phân tích, thâm định tính pháp lý, đầy đủ,.
