Luận văn giải pháp tăng cường huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hải dương

Luận văn phân tích giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương.

• Tác giả: Phạm Minh Điệp
• Người hướng dẫn: TS. Chu Thị Kim Loan
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Từ Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng BIDV Hải Dương
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi về nghiên cứu
• 1.3.2.1. Phạm vi về thời gian
• 1.3.2.2. Phạm vi về không gian
• 1.3.2.3. Phạm vi về nội dung
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Khái niệm, vai trò và tính chất của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 3.2. Phương pháp xử lý và tổng hợp dữ liệu
• 3.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 3.4. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thực trạng huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương
• 4.2. Hoạt động huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV Hải Dương thời gian qua
• 4.3. Kết quả huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương
• 4.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương
• 4.4.1. Môi trường pháp lý
• 4.4.2. Môi trường kinh tế
• 4.4.3. Yếu tố tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng
• 4.4.4. Sự phát triển của các ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Hải Dương
• 4.4.5. Lãi suất huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương
• 4.4.6. Các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương
• 4.4.7. Năng lực, trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên
• 4.4.8. Các quy định, thủ tục gửi tiền của Ngân hàng BIDV Hải Dương
• 4.4.9. Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương
• 5. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 5.1. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương
• 5.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương
• 6. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC: PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Từ Khách Hàng Cá Nhân BIDV

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, việc phát triển kinh tế là mục tiêu hàng đầu của Việt Nam. Để đạt được mục tiêu này, vốn đóng vai trò then chốt, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính, có nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và cung cấp cho các doanh nghiệp. Đối với ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng BIDV, nguồn vốn là yếu tố sống còn. Nguồn vốn này chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân. Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân trở nên vô cùng quan trọng. Theo tài liệu gốc, vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội chung của Nhà nước cũng như mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nếu không có vốn.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn trong BIDV

Huy động vốn là hoạt động then chốt của mọi ngân hàng thương mại, bao gồm cả BIDV. Nó bao gồm việc thu hút các khoản tiền gửi từ khách hàng cá nhân và tổ chức, tạo nguồn vốn để thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư. Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản, mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng. Theo các nhà kinh tế, vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

1.2. Tầm quan trọng của khách hàng cá nhân đối với BIDV Hải Dương

Khách hàng cá nhân là một nguồn cung cấp vốn quan trọng và ổn định cho BIDV Hải Dương. So với các nguồn vốn khác, vốn từ khách hàng cá nhân ít biến động hơn và có thể giúp ngân hàng duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh. Việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng cá nhân cũng giúp ngân hàng tăng cường uy tín và mở rộng thị phần. Đặc biệt là ngân hàng có quy mô lớn. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến công tác huy động vốn, nó quyết định đến sự tồn tại của mỗi ngân hàng.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Cá Nhân Tại BIDV Hải Dương Hiện Nay

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, BIDV Hải Dương đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, lãi suất huy động thấp, và sự xuất hiện của các kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn đang gây khó khăn cho ngân hàng. Thêm vào đó, tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến thu nhập của người dân, làm giảm lượng tiền nhàn rỗi có thể gửi vào ngân hàng. Hiện nay các ngân hàng đang trong tình trạng thiếu nguồn vốn ổn định, thêm vào đó là hiệu lực của Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn của tổ chức tín dụng và Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 của Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 13/2010/TTNHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn của tổ chức tín dụng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác tại Hải Dương

BIDV Hải Dương phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trên địa bàn, như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và Ngân hàng Ngoại thương. Các ngân hàng này thường đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, lãi suất cạnh tranh và các sản phẩm dịch vụ đa dạng để thu hút khách hàng cá nhân. Cùng với đó là hoạt động huy động vốn của BIDV Hải Dương cũng chịu sự cạnh tranh rất lớn từ các ngân hàng khác, đặc biệt là hoạt động huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần khác với lãi suất cao, nhiều sản phẩm linh hoạt.

2.2. Ảnh hưởng của lãi suất thấp và kênh đầu tư khác

Lãi suất huy động thấp do chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước khiến khách hàng cá nhân có xu hướng tìm kiếm các kênh đầu tư khác có lợi nhuận cao hơn, như chứng khoán, bất động sản, hoặc vàng. Điều này làm giảm lượng tiền gửi vào BIDV Hải Dương. Bên cạnh đó, là trong vài năm trở lại đây để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nên Ngân hàng Nhà nước đã quy định hạ trần lãi suất cho vay và huy động vốn, do vậy việc huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân, đặc biệt là huy động vốn từ khách hàng cá nhân là rất khó khăn vì với lãi suất huy động tiền gửi thấp như hiện nay thì các khách hàng cá nhân thường lựa chọn các kênh đầu tư khác để có kỳ vọng vào lợi nhuận đầu tư cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng.

2.3. Tác động của suy thoái kinh tế đến thu nhập cá nhân

Tình hình suy thoái kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng cá nhân. Nhiều người dân phải đối mặt với tình trạng mất việc làm, giảm lương, hoặc thu nhập không ổn định. Điều này khiến họ hạn chế chi tiêu và tiết kiệm, làm giảm lượng tiền nhàn rỗi có thể gửi vào ngân hàng. Cùng với đó cuộc suy thoái đã ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng cá nhân. Lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư là khá ít, nên việc đầu tư gửi tiền vào ngân hàng không còn như trước, người dân tập trung các vào kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn như vàng, chứng khoán. đã làm cho tình hình huy động vốn của BIDV Hải Dương hiện nay càng trở nên khó khăn hơn.

III. Giải Pháp Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn BIDV

Để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, BIDV Hải Dương cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, tạo ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm mới cần có tính cạnh tranh cao, lãi suất hấp dẫn, và nhiều tiện ích đi kèm. Nguyên nhân chủ yếu là các sản phẩm huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của BIDV Hải Dương không đa dạng, ít cạnh tranh, lãi suất không hấp dẫn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, BIDV chưa quan tâm nhiều đến các hoạt động xúc tiến hỗn hợp,.

3.1. Phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt theo kỳ hạn

BIDV Hải Dương nên phát triển các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Các sản phẩm này có thể có lãi suất khác nhau tùy theo kỳ hạn, khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn. Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương.

3.2. Xây dựng gói sản phẩm tiết kiệm tích lũy cho tương lai

Các gói sản phẩm tiết kiệm tích lũy cho tương lai, như tiết kiệm cho con cái đi học, tiết kiệm hưu trí, hoặc tiết kiệm mua nhà, có thể thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng. Các sản phẩm này cần có lãi suất ưu đãi và các tiện ích đi kèm, như bảo hiểm, tư vấn tài chính, hoặc ưu đãi khi vay vốn. Mục đích lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng BIDV Hải Dương của khách hàng cá nhân.

3.3. Cung cấp sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất bậc thang

Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất bậc thang, tức là lãi suất tăng dần theo số tiền gửi, có thể khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn. Điều này giúp BIDV Hải Dương tăng cường nguồn vốn huy động và cải thiện hiệu quả hoạt động. Đề xuất lãi suất huy động vốn theo bậc thang đối với khách hàng cá nhân cho BIDV Hải Dương.

IV. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Chăm Sóc Khách Hàng BIDV

Chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. BIDV Hải Dương cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo sự hài lòng cho khách hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài với họ. Năng lực trình độ thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng còn nhiều hạn chế; các quy định, thủ tục gửi tiền của ngân hàng.

4.1. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên

Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ tận tình và chuyên nghiệp sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng. BIDV Hải Dương cần đầu tư vào đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, giúp họ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Đánh giá của khách hàng về đội ngũ cán bộ, nhân viên của Ngân hàng BIDV Hải Dương.

4.2. Đơn giản hóa thủ tục và quy trình giao dịch

Thủ tục và quy trình giao dịch phức tạp, rườm rà sẽ gây khó khăn và mất thời gian cho khách hàng. BIDV Hải Dương cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình giao dịch, tạo sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng. Đánh giá của khách hàng về thủ tục giầy tờ khi làm thủ tục gửi và rút tiền tại ngân hàng BIDV Hải Dương.

4.3. Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết

Chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, với các ưu đãi đặc biệt và quà tặng hấp dẫn, sẽ giúp BIDV Hải Dương giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Các chương trình này cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng và được triển khai một cách hiệu quả. Lý do khách hàng lựa chọn ngân hàng BIDV Hải Dương.

V. Tăng Cường Marketing và Xây Dựng Thương Hiệu BIDV Hải Dương

Hoạt động marketing và xây dựng thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh và uy tín của BIDV Hải Dương. Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động marketing, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng và xây dựng thương hiệu mạnh trên thị trường. BIDV chưa quan tâm nhiều đến các hoạt động xúc tiến hỗn hợp,.

5.1. Tổ chức các sự kiện và chương trình khuyến mãi hấp dẫn

Các sự kiện và chương trình khuyến mãi hấp dẫn, như tặng quà, giảm lãi suất, hoặc bốc thăm trúng thưởng, có thể thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng. BIDV Hải Dương cần tổ chức các sự kiện và chương trình khuyến mãi thường xuyên, tạo sự sôi động và thu hút cho ngân hàng.

5.2. Sử dụng hiệu quả các kênh truyền thông đa dạng

BIDV Hải Dương cần sử dụng hiệu quả các kênh truyền thông đa dạng, như báo chí, truyền hình, internet, và mạng xã hội, để quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các thông điệp truyền thông cần được thiết kế sáng tạo và phù hợp với từng kênh truyền thông. Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín và thương hiệu của BIDV Hải Dương.

5.3. Xây dựng mối quan hệ tốt với cộng đồng địa phương

Việc tham gia các hoạt động xã hội và từ thiện, tài trợ cho các sự kiện văn hóa và thể thao, và hỗ trợ các dự án phát triển cộng đồng sẽ giúp BIDV Hải Dương xây dựng mối quan hệ tốt với cộng đồng địa phương và nâng cao uy tín của ngân hàng. Hoàn thiện cơ sở vật chất, đưa các trang thiết bị và công nghệ mới vào hoạt động của ngân hàng.

VI. Ứng Dụng Công Nghệ và Phát Triển Kênh Huy Động Vốn Online

Trong thời đại công nghệ số, việc ứng dụng công nghệ và phát triển các kênh huy động vốn online là xu hướng tất yếu. BIDV Hải Dương cần đầu tư vào công nghệ, phát triển các ứng dụng và nền tảng trực tuyến để tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi tiền và quản lý tài khoản. Hoàn thiện cơ sở vật chất, đưa các trang thiết bị và công nghệ mới vào hoạt động của ngân hàng.

6.1. Phát triển ứng dụng mobile banking tiện lợi và an toàn

Ứng dụng mobile banking cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng mọi lúc mọi nơi, một cách nhanh chóng và an toàn. BIDV Hải Dương cần phát triển ứng dụng mobile banking với nhiều tính năng tiện ích, như gửi tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, và quản lý tài khoản. Hệ thống mạng lưới huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương.

6.2. Mở rộng kênh huy động vốn qua internet banking

Internet banking là một kênh huy động vốn hiệu quả, cho phép khách hàng gửi tiền và quản lý tài khoản trực tuyến. BIDV Hải Dương cần mở rộng kênh huy động vốn qua internet banking, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ trực tuyến hấp dẫn cho khách hàng. Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương.

6.3. Tăng cường bảo mật và an toàn cho các giao dịch trực tuyến

Bảo mật và an toàn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong các giao dịch trực tuyến. BIDV Hải Dương cần tăng cường các biện pháp bảo mật và an toàn cho các giao dịch trực tuyến, đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng và xây dựng lòng tin với khách hàng. Hoàn thiện chính sách, hàng lang pháp lý.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính ngân hàng tại tỉnh Hải Dương chứng kiến sự cạnh tranh quyết liệt giữa hơn 95 đầu mối tổ chức tín dụng, bao gồm 10 ngân hàng thương mại nhà nước và có cổ phần chi phối, 12 chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân cùng 72 quỹ tín dụng nhân dân. Trong cơ cấu tài sản nợ của hệ thống ngân hàng, nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng chi phối từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động, đóng vai trò nền tảng quyết định năng lực cấp tín dụng và thanh khoản.

Trước bối cảnh Ngân hàng Nhà nước áp dụng các quy định thắt chặt an toàn vốn theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN và hạ trần lãi suất tiền gửi nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương (BIDV Hải Dương) gặp nhiều khó khăn trong việc duy trì tăng trưởng nguồn vốn cá nhân. Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của tác giả Phạm Minh Điệp, dưới sự hướng dẫn của Tiến sĩ Chu Thị Kim Loan tại Học viện Nông nghiệp Việt Nam (2016), đã đi sâu giải quyết vấn đề cấp bách này.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là hệ thống hóa lý luận về huy động vốn cá nhân, phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2013 - 2015, nhận diện các rào cản nội tại và môi trường cạnh tranh, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động bán lẻ giai đoạn 2016 - 2020. Nghiên cứu được triển khai chuyên sâu tại Hội sở và 11 phòng giao dịch trực thuộc BIDV Hải Dương. Giá trị thực tiễn của công trình thể hiện qua việc cung cấp các căn cứ định lượng xác đáng, giúp ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng vốn huy động cá nhân từ 10% đến 15% mỗi năm, đồng thời tối ưu hóa chi phí trả lãi bình quân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính kinh điển của John G. Gurley và Edward S. Shaw, luận giải chức năng cầu nối của ngân hàng thương mại trong việc chuyển hóa các khoản tiết kiệm nhỏ lẻ, phân tán trong xã hội thành nguồn vốn đầu tư sinh lời quy mô lớn. Bên cạnh đó, đề tài vận dụng lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân, phân tích các động lực thúc đẩy cá nhân gửi tiền dựa trên mối tương quan giữa lợi tức kỳ vọng, tính thanh khoản và mức độ an toàn tài sản.

Hệ thống khung lý thuyết làm rõ năm khái niệm then chốt:

1. Vốn huy động của ngân hàng thương mại: Toàn bộ giá trị tiền tệ hình thành từ các khoản tiền gửi và phát hành công cụ nợ mà ngân hàng có quyền sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi.
2. Khách hàng cá nhân: Các chủ thể đơn lẻ, hộ gia đình có nhu cầu quản lý tài sản, tích lũy an toàn hoặc thanh toán giao dịch.
3. Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền tích lũy của cá nhân được xác nhận qua thẻ hoặc sổ tiết kiệm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, phân định rõ thành tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.
4. Giấy tờ có giá: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng phát hành theo Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN nhằm huy động vốn có tính ổn định cao.
5. Chi phí huy động vốn: Bao gồm chi phí trả lãi trực tiếp và các chi phí phi lãi như chi phí vận hành mạng lưới, in ấn chứng từ và nhân sự.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu áp dụng quy trình thu thập dữ liệu hỗn hợp kết hợp giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Được trích xuất từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên và cân đối kế toán nội bộ của BIDV Hải Dương trong giai đoạn 3 năm liên tục từ năm 2013 đến năm 2015.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua điều tra bảng hỏi trực tiếp đối với cỡ mẫu gồm 150 khách hàng cá nhân đang thực hiện giao dịch gửi tiền tại Hội sở và 11 phòng giao dịch trực thuộc trong năm 2016.
• Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện. Việc phân tầng theo khu vực địa lý (thành phố Hải Dương và các huyện phụ cận như Gia Lộc, Nam Sách, Cẩm Giàng) nhằm đảm bảo tính đại diện cao cho các nhóm khách hàng có thu nhập, thói quen tiêu dùng và kỳ vọng lãi suất khác nhau. Tỷ lệ phản hồi hợp lệ đạt trên 95%.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích cơ cấu và thang đo Likert 5 điểm (từ 1: Rất không hài lòng đến 5: Rất hài lòng) để lượng hóa mức độ hài lòng của khách hàng về lãi suất, tính đa dạng của sản phẩm, thái độ phục vụ của cán bộ và cơ sở vật chất. Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm phản ánh chính xác tương quan giữa các yếu tố định tính về chất lượng dịch vụ với kết quả huy động vốn định lượng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình khảo sát thực tế và phân tích báo cáo tài chính tại BIDV Hải Dương giai đoạn 2013 - 2015 đã chỉ ra những phát hiện cốt lõi:

Thứ nhất, về mạng lưới và nguồn nhân lực, BIDV Hải Dương sở hữu quy mô nhân sự tăng trưởng ổn định từ 172 cán bộ năm 2013 lên 180 cán bộ năm 2014 và đạt 191 cán bộ năm 2015, tương ứng với tốc độ tăng trưởng bình quân 105,38%/năm. Cơ cấu chất lượng nhân sự rất cao với 84,82% cán bộ đạt trình độ đại học và sau đại học (162 người vào năm 2015), lao động nữ chiếm ưu thế với 57,59% (110 người). Mạng lưới hoạt động mở rộng vững chắc với 11 phòng giao dịch phủ sóng khắp các địa bàn trọng điểm của tỉnh, trong đó việc thành lập thêm 4 phòng giao dịch tại Gia Lộc, Bình Giang, Thanh Miện và Thanh Hà đã tạo tiền đề mở rộng thị phần bán lẻ.

Thứ hai, về đầu tư cơ sở hạ tầng, chi nhánh đã có sự chuyển biến rõ nét khi giá trị trang bị công cụ dụng cụ năm 2014 tăng 12,11% và tài sản cố định tăng 3,07% so với năm 2013. Không gian giao dịch tại các quầy được chuẩn hóa theo hệ thống quản lý chất lượng ISO, tạo cảm giác thân thiện và nâng cao mức độ tin cậy của người gửi tiền.

Thứ ba, về cơ cấu sản phẩm và kỳ hạn vốn, nguồn vốn huy động cá nhân vẫn nghiêng mạnh về kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, chiếm trên 65% tổng số dư tiền gửi dân cư. Sự mất cân đối này làm giảm tính ổn định của nguồn vốn trung dài hạn. Khảo sát thang đo Likert cho thấy sự đa dạng của danh mục sản phẩm chỉ đạt mức trung bình 3,25/5 điểm. Các sản phẩm tiền gửi của BIDV Hải Dương còn đơn điệu, chủ yếu dựa vào tiết kiệm truyền thống, thiếu vắng các gói tiền gửi tích lũy linh hoạt hoặc sản phẩm phái sinh kết hợp bảo hiểm.

Thứ tư, về áp lực cạnh tranh lãi suất, biểu lãi suất huy động của BIDV Hải Dương thường thấp hơn từ 0,3% đến 0,5%/năm so với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân trên cùng địa bàn như Techcombank, Sacombank hay VPBank. Cùng với việc Ngân hàng Nhà nước duy trì trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn ở mức 5,5%/năm trong giai đoạn nghiên cứu, khoảng 28% khách hàng cá nhân có xu hướng chuyển dịch dòng vốn sang các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, vàng hoặc chứng khoán.

Thảo luận kết quả

Các kết quả nghiên cứu trên phản ánh bức tranh toàn diện về những điểm nghẽn trong hoạt động huy động vốn bán lẻ tại một ngân hàng thương mại có gốc quốc doanh. Khi đối chiếu với các biểu đồ cơ cấu nguồn vốn và bảng cân đối tín dụng, rõ ràng việc gia tăng quy mô mạng lưới và nhân sự có trình độ đại học (chiếm gần 85%) chưa tỷ lệ thuận với mức độ mở rộng thị phần huy động tiền gửi cá nhân.

Nguyên nhân chính xuất phát từ cơ chế chính sách lãi suất bậc thang chưa thực sự linh hoạt, các chương trình xúc tiến hỗn hợp, marketing địa phương còn mang tính thụ động. So sánh với bài học thành công từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác tại Việt Nam như gói Tiết kiệm Phù Đổng của Sacombank hay Tiết kiệm 24 giờ của ABBANK, BIDV Hải Dương chưa khai thác triệt để các phân khúc khách hàng đặc thù như phụ huynh tích lũy cho con cái, tiểu thương cần quay vòng vốn nhanh hàng ngày hay người nhận kiều hối.

Mặt khác, việc chi nhánh phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ bảo đảm an toàn tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước trong khi chi phí phi lãi để duy trì 11 phòng giao dịch ngày càng tăng đã tạo ra áp lực kép. Để tối ưu hóa lợi nhuận mà không vi phạm quy định trần lãi suất, ngân hàng bắt buộc phải chuyển dịch trọng tâm sang việc nâng cao chất lượng dịch vụ, rút ngắn thời gian giao dịch tại quầy và cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm gia tăng mạnh mẽ nguồn vốn huy động từ khối khách hàng cá nhân tại BIDV Hải Dương trong giai đoạn 2016 - 2020, hệ thống giải pháp đồng bộ được đề xuất như sau:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi: Thiết kế và đưa vào vận hành ngay 3 gói sản phẩm mới gồm Tiết kiệm gửi góp linh hoạt tích lũy định kỳ, Tiết kiệm bậc thang theo số dư tài khoản và Tiết kiệm trực tuyến tự động qua Internet Banking. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tích lũy tăng thêm 15% đến 20% trong tổng vốn huy động cá nhân. Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng cá nhân chủ trì phối hợp cùng Phòng Kế hoạch tổng hợp.
2. Hoàn thiện cơ chế lãi suất huy động linh hoạt: Áp dụng biểu lãi suất bậc thang cộng biên độ từ 0,1% đến 0,3%/năm dành riêng cho khách hàng gửi số tiền lớn từ 500 triệu đồng trở lên hoặc cam kết kỳ hạn gửi trên 18 tháng. Giải pháp này nhằm nâng tỷ trọng vốn trung dài hạn lên mức tối thiểu 35% trong cơ cấu huy động. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Phòng Tài chính kế toán triển khai trong quý 1 hàng năm.
3. Hiện đại hóa công nghệ và rút ngắn quy trình tác nghiệp: Nâng cấp phần mềm giao dịch lõi, ứng dụng công nghệ chữ ký số và cắt giảm các bước đối chiếu thủ công rườm rà. Mục tiêu rút ngắn thời gian mở sổ tiết kiệm hoặc tất toán tại quầy từ 15 phút xuống dưới 7 phút mỗi giao dịch. Chủ thể thực hiện: Phòng Điện toán phối hợp với các giao dịch viên tại 11 phòng giao dịch.
4. Đào tạo nâng cao kỹ năng bán hàng và văn hóa dịch vụ: Định kỳ tổ chức 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng giao tiếp, thái độ ứng xử chuẩn mực và kỹ thuật bán chéo sản phẩm tài trợ bán lẻ cho 100% cán bộ nhân viên tuyến đầu. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức hành chính thực hiện xuyên suốt giai đoạn 2016 - 2020.
5. Đẩy mạnh hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng: Tăng ngân sách tiếp thị địa phương thêm 10% mỗi năm, tập trung truyền thông thương hiệu BIDV tại các khu công nghiệp, làng nghề và trung tâm thương mại; triển khai chương trình tích điểm đổi quà và chính sách tri ân đặc quyền cho nhóm khách hàng cá nhân VIP. Chủ thể thực hiện: Khối Quan hệ khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang giá trị ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

1. Ban lãnh đạo và nhà quản trị các ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân tích thực chứng và mô hình định giá lãi suất bậc thang, hỗ trợ việc hoạch định chiến lược kinh doanh nguồn vốn tại các chi nhánh cấp tỉnh trên toàn quốc.
2. Chuyên viên khách hàng cá nhân và giao dịch viên ngân hàng: Giúp nhận diện sâu sắc tâm lý, động cơ tích lũy và các rào cản hành vi của khách hàng khi lựa chọn gửi tiền, từ đó nâng cao tỷ lệ tư vấn thành công và kỹ năng xử lý tình huống tại quầy.
3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo học thuật giá trị về phương pháp luận nghiên cứu định lượng, thiết kế thang đo Likert và kỹ thuật phân tích số liệu tài chính ngân hàng thực tế.
4. Các cơ quan quản lý và nhà hoạch định chính sách tiền tệ: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về tác động của các văn bản quy phạm pháp luật như Thông tư số 13/2010/TT-NHNN hay các quy định về trần lãi suất đối với thanh khoản và hoạt động tạo lập vốn của các tổ chức tín dụng cơ sở.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân có vai trò quyết định như thế nào đối với BIDV Hải Dương? Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, là yếu tố tiền đề quyết định quy mô mở rộng tín dụng, bảo đảm khả năng thanh khoản thường xuyên và giúp cân đối chi phí trả lãi bình quân trong toàn hệ thống.

2. Đâu là rào cản lớn nhất của BIDV Hải Dương trong việc thu hút tiền gửi giai đoạn 2013 - 2015? Rào cản lớn nhất là sự cạnh tranh gay gắt từ 12 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân có lãi suất cao hơn từ 0,3% đến 0,5%/năm, cùng với việc danh mục sản phẩm tiền gửi của chi nhánh còn đơn điệu, chưa bắt kịp nhu cầu tích lũy linh hoạt của người dân.

3. Phương pháp chọn mẫu và phân tích dữ liệu trong luận văn được thực hiện ra sao? Tác giả đã khảo sát 150 khách hàng cá nhân bằng phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp thuận tiện tại Hội sở và 11 phòng giao dịch, sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để đánh giá định lượng các yếu tố ảnh hưởng như sản phẩm, lãi suất, nhân sự và cơ sở vật chất.

4. Giải pháp lãi suất bậc thang được đề xuất mang lại lợi ích cụ thể gì? Giải pháp này cho phép cộng thêm biên độ từ 0,1% đến 0,3%/năm cho các khoản tiền gửi quy mô trên 500 triệu đồng hoặc kỳ hạn trên 18 tháng, giúp ngân hàng thu hút dòng vốn lớn dài hạn mà vẫn kiểm soát tốt trần chi phí lãi chung.

5. Những kinh nghiệm quốc tế nào có thể áp dụng hiệu quả cho ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam? Nghiên cứu chỉ ra các mô hình tiêu biểu như tài khoản đa năng kết hợp thấu chi của các ngân hàng tại Anh, dịch vụ chi trả lương tự động qua mạng của các ngân hàng tại Mỹ và tài khoản tiết kiệm tích lũy mua nhà, xe với lãi suất lũy tiến tại Pháp.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần có sở hữu nhà nước chi phối.
• Nghiên cứu chỉ rõ thực trạng nguồn vốn dân cư tại BIDV Hải Dương giai đoạn 2013 - 2015 chiếm tỷ trọng lớn nhưng còn thiếu tính ổn định do tập trung chủ yếu vào các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng.
• Nhận diện chính xác các nguyên nhân cốt lõi khiến nguồn vốn cá nhân tăng trưởng chậm, bao gồm độ nhạy cảm lãi suất, sự cạnh tranh từ hơn 95 đầu mối tổ chức tín dụng và hạn chế về độ phong phú của sản phẩm.
• Đóng góp hệ thống 5 nhóm giải pháp khả thi, từ đa dạng hóa sản phẩm, cơ chế lãi suất bậc thang, rút ngắn quy trình xuống dưới 7 phút đến nâng cao chất lượng phục vụ của 191 cán bộ nhân viên.
• Đề ra lộ trình triển khai cụ thể theo từng năm trong giai đoạn 2016 - 2020 nhằm bảo đảm mục tiêu tăng trưởng quy mô vốn huy động cá nhân đạt từ 12% đến 15%/năm.

Đóng góp lớn nhất của công trình nghiên cứu là xây dựng luận cứ khoa học và giải pháp thực chứng giúp BIDV Hải Dương nâng cao năng lực cạnh tranh bán lẻ. Bước tiếp theo, chi nhánh cần nhanh chóng thành lập ban chỉ đạo triển khai các gói tiết kiệm tích lũy mới và chuẩn hóa hệ thống đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng trên toàn bộ 11 phòng giao dịch ngay trong năm 2016. Các nhà quản trị ngân hàng hãy chủ động ứng dụng kết quả nghiên cứu này để tối ưu hóa nguồn lực tài chính và củng cố vững chắc thị phần tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHẠM MINH ĐIỆP GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: TS. Chu Thị Kim Loan NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cám ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều được chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Minh Điệp i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình.

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc TS. Chu Thị Kim Loan đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Marketing, Khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài.

Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn. Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Minh Điệp ii MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Mục lục. iii Danh mục các từ viết tắt.

vi Danh mục bảng. vii Danh mục biểu đồ, hình, sơ đồ. ix Trích yếu luận văn. Tính cấp thiết của đề tài.

Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi về nghiên cứu. Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. Lý luận về huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

Khái niệm, vai trò và tính chất của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại. Khái niệm, vai trò và đặc điểm của khách hàng cá nhân đối với ngân hàng thương mại.

Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Cơ sở thực tiễn về huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại. Kinh nghiệm huy động vốn khối khách hàng cá nhân của các ngân hàng của các nước trên thế giới. Kinh nghiệm huy động vốn khối khách hàng cá nhân của các ngân hàng ở Việt Nam.

Bài học kinh nghiệm huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân. Đặc điểm địa bàn và phƣơng pháp nghiên cứu. Đặc điểm của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Hải Dương.

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Nguồn nhân lực ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Tình hình cơ sở vật chất của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương.

Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương qua các năm. Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp thu thập dữ liệu. Phương pháp xử lý và tổng hợp dữ liệu.

Phương pháp phân tích thông tin. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu và thảo luận. Thực trạng huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương.

Hoạt động huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV Hải Dương thời gian qua. Kết quả huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Môi trường pháp lý.

Môi trường kinh tế. Yếu tố tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng. Sự phát triển của các ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Hải Dương. Lãi suất huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương.

Các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương. Năng lực, trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên. Các quy đinh, thủ tục gửi tiền của Ngân hàng BIDV Hải Dương. Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương.

Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khối khách hàng các nhân của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Kết luận và kiến nghị.

106 Tài liệu tham khảo. 108 Phụ lục: Phiếu điều tra khách hàng. 110 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ATM Automatic teller machine (Thẻ thanh toán tự động) Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển BIDV Việt Nam BQ Bình quân CBNV Cán bộ nhân viên CD Certificate of deposit (Chứng chỉ tiền gửi) ĐVT Đơn vị tính HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương.

Tình hình cơ sở vật chất của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Hải Dương. Số lượng mẫu điều tra. Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV Hải Dương.

Lãi suất tiền gửi bằng VNĐ theo kỳ hạn của BIDV Hải Dương. Hệ thống mạng lưới huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương. Tổng lượng vốn huy động của BIDV Hải Dương. Doanh thu, chi phí và lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương .6 Tình hình thực hiện kế hoạch huy động v ốn từ khối khách hàng cá nhân của BIDV Hải Dương năm 2015.7 Kế t quả huy đ ộng vốn từ khối khách hàng cá nhân của các phòng giao dịch của ngân hàng BIDV Hải Dương.

Kết quả huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương theo các sản phẩm. Kết quả huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân phân theo kỳ hạn. Ảnh hưởng của hoạt động huy động vốn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng BIDV Hải Dương. Mục đích lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng BIDV Hải Dương của khách hàng cá nhân.

Lý do khách hàng lựa chọn ngân hàng BIDV Hải Dương. So sánh lãi suất huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân của một số ngân hàng trên địan bàn tỉnh Hải Dương. Danh mục sản phẩm tiền gửi của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dương. Đánh giá của khách hàng về các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương.

Đánh giá của khách hàng về đội ngũ cán bộ, nhân viên của Ngân hàng BIDV Hải Dương. Đánh giá của khách hàng về thủ tục giầy tờ khi làm thủ tục gửi và rút tiền tại ngân hàng BIDV Hải Dương. Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật của các phòng giao dịch tại chi nhánh ngân hàng BIDV Hải Dương. Đề xuất lãi suất huy động vốn theo bậc thang đối với khách hàng cá nhân cho BIDV Hải Dương.

93 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương. Hình ảnh minh họa một số sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng BIDV Hải Dương. Tỷ trọng tiền vốn huy động được từ khối khách hàng cá nhân trong tổng vốn huy động của ngân hàng BIDV Hải Dương.

73 ix TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Ngân hàng BIDV Hải Dương là một trong những ngân hàng có thị phần lớn trong hoạt động tín dụng tại Hải Dương. Tuy nhiên, trong vài năm trở lại đây Ngân hàng BIDV Hải Dương gặp phải sự cạnh tranh rất lớn từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương,… Cùng với đó, trong vài năm trở lại đây để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nên Ngân hàng Nhà nước đã quy định hạ trần lãi suất cho vay và huy động vốn, do vậy việc huy động vốn khối khách hàng cá nhân là rất khó khăn vì với lãi suất huy động tiền gửi thấp như hiện nay thì các khách hàng cá nhân thường lựa chọn các kênh đầu tư khác để có kỳ vọng vào lợi nhuận đầu tư cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng.