Khóa luận phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Long Hồ, Vĩnh Long

Khóa luận phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp Vĩnh Long.

• Tác giả: Phan Thå Háng Ngçc
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thå Ngọc Anh
• Trường học: Đại học Cửu Long
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Tại Vĩnh Long
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Vĩnh Long

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng
• 1.1.3. Vai trò tín dụng ngân hàng
• 1.1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.1.4.1. Phân loại theo thời hạn cho vay
• 1.1.4.2. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn
• 1.1.4.3. Phân loại theo hình thức nợ vay
• 1.2. Khái quát về hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng
• 1.2.1. Khái niệm hộ sản xuất
• 1.2.2. Hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh
• 1.2.3. Đặc điểm cho vay hộ sản xuất kinh doanh
• 1.2.4. Hình thức cấp tín dụng
• 1.2.5. Các nguyên tắc và điều kiện cho vay hộ sản xuất kinh doanh
• 1.2.5.1. Điều kiện cho vay
• 1.2.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng
• 1.2.6.1. Các chỉ tiêu định tính
• 1.2.6.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.2.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh
• 1.2.7.1. Các yếu tố ngoài ngân hàng
• 1.2.7.2. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ
• 2.1.1. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
• 2.1.2.1. Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận
• 2.1.3. Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng (2017 - 2019)
• 2.1.4. Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển
• 2.1.4.1. Phương hướng phát triển
• 2.2. Quy trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng
• 2.3. Thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng
• 2.3.1. Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh
• 2.3.1.1. Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo thời hạn vay
• 2.3.1.2. Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo mục đích sử dụng vốn
• 2.3.2. Doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh
• 2.3.2.1. Doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh theo thời hạn vay
• 2.3.2.2. Doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh theo mục đích sử dụng vốn
• 2.3.3. Tình hình dư nợ hộ sản xuất kinh doanh
• 2.3.3.1. Tình hình dư nợ hộ sản xuất kinh doanh theo thời hạn vay
• 2.3.3.2. Tình hình dư nợ hộ sản xuất kinh doanh theo mục đích sử dụng vốn
• 2.3.4. Tình hình nợ quá hạn hộ sản xuất kinh doanh
• 2.3.4.1. Tình hình nợ quá hạn hộ sản xuất kinh doanh theo thời hạn vay
• 2.3.4.2. Tình hình nợ quá hạn hộ sản xuất kinh doanh theo mục đích sử dụng vốn
• 2.3.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh
• 2.3.5.1. Hệ số thu hồi nợ
• 2.3.5.2. Nợ quá hạn/Tổng dư nợ
• 2.3.5.3. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.3.5.4. So sánh chính sách cho vay hộ sản xuất kinh doanh với các ngân hàng TMCP cùng địa bàn tỉnh Vĩnh Long
• 2.3.6. Nhận xét về hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng
• 2.3.6.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.6.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng
• 3.2.1. Giải pháp về nguồn vốn
• 3.2.2. Giải pháp về công tác cho vay
• 3.2.3. Giải pháp về nhân lực
• 3.2.4. Giải pháp về công tác thu hồi vốn
• 3.2.5. Giải pháp về nợ quá hạn
• 3.2.6. Giải pháp về nâng cao hoạt động marketing ngân hàng
• 3.3. Kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với ngân hàng chi nhánh huyện Long Hồ
• 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng chi nhánh Thành phố Vĩnh Long
• 3.3.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương huyện Long Hồ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho nông dân và hộ sản xuất kinh doanh tại Vĩnh Long. Tín dụng ngân hàng không chỉ giúp nông dân có nguồn vốn để đầu tư sản xuất mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Việc phát triển tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long cần được chú trọng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.

1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng nông nghiệp

Tín dụng ngân hàng nông nghiệp là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp vốn cho nông dân và hộ sản xuất kinh doanh nhằm phục vụ cho các hoạt động sản xuất nông nghiệp. Hình thức này giúp nông dân có đủ nguồn lực để đầu tư vào đất đai, giống cây trồng và vật nuôi.

1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển nông nghiệp

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp. Nó không chỉ giúp nông dân có vốn để đầu tư mà còn tạo điều kiện cho việc cải tiến kỹ thuật và nâng cao năng suất lao động.

II. Vấn đề và thách thức trong phát triển tín dụng ngân hàng tại Vĩnh Long

Mặc dù tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long đã có những bước phát triển, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết. Các vấn đề như nợ quá hạn, rủi ro tín dụng và khả năng tiếp cận vốn của nông dân vẫn đang là những trở ngại lớn. Để phát triển bền vững, cần có các giải pháp hiệu quả nhằm khắc phục những vấn đề này.

2.1. Thách thức về nợ quá hạn trong tín dụng ngân hàng

Nợ quá hạn là một trong những vấn đề nghiêm trọng trong hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp. Nhiều hộ nông dân không thể trả nợ đúng hạn do biến động thời tiết và giá cả nông sản.

2.2. Khó khăn trong việc tiếp cận vốn của nông dân

Nhiều nông dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng do thiếu thông tin và hiểu biết về quy trình vay vốn. Điều này dẫn đến việc họ không thể tận dụng được các nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng.

III. Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long

Để phát triển tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long, cần có các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục cho nông dân về tín dụng ngân hàng.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay tại ngân hàng

Cần đơn giản hóa quy trình cho vay để nông dân dễ dàng tiếp cận vốn. Việc này có thể thực hiện thông qua việc giảm bớt thủ tục hành chính và thời gian xét duyệt hồ sơ vay.

3.2. Tăng cường công tác tuyên truyền về tín dụng ngân hàng

Ngân hàng cần tổ chức các buổi hội thảo, tập huấn để nâng cao nhận thức của nông dân về các sản phẩm tín dụng. Điều này sẽ giúp họ hiểu rõ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ khi vay vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng ngân hàng tại Vĩnh Long

Nghiên cứu về tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long cho thấy rằng việc cung cấp tín dụng kịp thời và hiệu quả đã giúp nhiều hộ nông dân cải thiện đời sống và phát triển sản xuất. Các kết quả nghiên cứu cũng chỉ ra rằng có sự tăng trưởng đáng kể trong doanh số cho vay và tỷ lệ thu hồi nợ.

4.1. Kết quả hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh

Trong giai đoạn 2017-2019, doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp đã tăng trưởng mạnh mẽ, góp phần nâng cao thu nhập cho nông dân.

4.2. Tác động của tín dụng ngân hàng đến đời sống nông dân

Tín dụng ngân hàng đã giúp nhiều hộ nông dân đầu tư vào sản xuất, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống và tạo ra việc làm cho lao động địa phương.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long

Tín dụng ngân hàng nông nghiệp tại Vĩnh Long có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Để đạt được điều này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện quy trình cho vay sẽ là những yếu tố quyết định cho sự thành công.

5.1. Tương lai của tín dụng ngân hàng nông nghiệp

Với sự phát triển của công nghệ thông tin, tín dụng ngân hàng nông nghiệp có thể áp dụng các giải pháp công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ từ chính quyền địa phương

Chính quyền địa phương cần có các chính sách hỗ trợ cụ thể để khuyến khích ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân tiếp cận vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính và kênh dẫn vốn chủ đạo phục vụ quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế. Đối với khu vực nông nghiệp và nông thôn Việt Nam, nơi phần lớn cư dân có mức tích lũy vốn tự có thấp nhưng lại phụ thuộc lớn vào chu kỳ mùa vụ, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng để mua sắm vật tư nông nghiệp, cây trồng, con giống, máy móc thiết bị là nhu cầu thường xuyên. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Tại địa bàn huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long, việc cấp tín dụng cho các hộ sản xuất kinh doanh trực tiếp thúc đẩy phát triển sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng - vật nuôi và nâng cao thu nhập cho cư dân địa phương. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn đó, tác giả Phan Thị Hồng Ngọc đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển hoạt động này tại Agribank chi nhánh huyện Long Hồ.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ giai đoạn 2017 – 2019.
2. Phân tích, đánh giá các mặt đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của khóa luận:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích, đánh giá được thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2017 đến năm 2019.
• Phạm vi không gian: Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long (bao gồm mạng lưới quản lý hoạt động tín dụng trên địa bàn 15 xã, 1 thị trấn và 3 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Hòa Ninh, PGD An Bình, PGD Phú Quới).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống lý luận căn cứ vào các văn bản định chế tài chính và nghiệp vụ ngân hàng thương mại:

• Khung lý thuyết và khái niệm:

  • Tín dụng ngân hàng: Quan hệ vay mượn và hoàn trả giữa ngân hàng thương mại/tổ chức tín dụng với các chủ thể kinh tế dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.
  • Khái niệm hộ sản xuất: Theo Phụ lục ban hành kèm Quyết định số 499A/TDNH ngày 02/09/1993 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình; hoạt động trong quy mô gia đình và chưa đăng ký thành lập doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp hiện hành.
  • Đặc điểm cho vay hộ sản xuất kinh doanh: Mang tính thời vụ theo chu kỳ sinh trưởng tự nhiên của cây trồng, vật nuôi; phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên (thời tiết, dịch bệnh, biến động giá nông sản); chi phí tổ chức cho vay trên một đồng vốn thường cao do quy mô từng món vay nhỏ lẻ, địa bàn phân tán rộng.
  • Hình thức cấp tín dụng cho hộ sản xuất: Cấp tín dụng trực tiếp cho cá nhân/hộ gia đình; cho vay trực tiếp thông qua tổ vay vốn (không có bảo đảm bằng tài sản, tổ trưởng đại diện ký hợp đồng kèm danh sách nhận nợ); cho vay thông qua doanh nghiệp nông, lâm, ngư nghiệp Nhà nước nhận khoán.
  • Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trên hợp đồng tín dụng; hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn; khách hàng phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và đáp ứng các quy định về tài sản bảo đảm.
  • Hệ thống chỉ tiêu đánh giá định lượng: $$\text{Hệ số thu nợ} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Doanh số cho vay}} \times 100%$$ $$\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \frac{\text{Nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100% \quad (\text{Ngưỡng an toàn quy chuẩn} < 5%)$$ $$\text{Vòng quay vốn tín dụng} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Dư nợ bình quân}}$$ $$\text{Dư nợ bình quân} = \frac{\text{Dư nợ đầu kỳ} + \text{Dư nợ cuối kỳ}}{2}$$

• Phương pháp nghiên cứu:

  • Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập trực tiếp dữ liệu báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng từ Phòng Tín dụng Agribank chi nhánh huyện Long Hồ trong giai đoạn 2017–2019; kết hợp tài liệu chuyên ngành, sách báo và các văn bản quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank.
  • Phương pháp thống kê mô tả: Trình bày, mô tả các chỉ tiêu tài chính như doanh thu, chi phí, lợi nhuận, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn qua các bảng số liệu và biểu đồ trực quan.
  • Phương pháp so sánh số liệu:
    • So sánh tuyệt đối: $\Delta Y = Y_t - Y_{t-1}$ (phản ánh biến động số tiền qua các năm).
    • So sánh tương đối: $% \Delta Y = \frac{Y_t - Y_{t-1}}{Y_{t-1}} \times 100%$ (phản ánh tốc độ tăng trưởng qua các năm).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về tín dụng ngân hàng và nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh:

• Làm rõ bản chất của tín dụng ngân hàng là hình thức cấp tín dụng linh hoạt bằng tiền tệ, hoạt động chủ yếu bằng vốn huy động từ xã hội, vận động tương đối độc lập với quá trình tái sản xuất xã hội nhưng đóng vai trò quyết định trong việc bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần ổn định tiền tệ và nâng cao đời sống dân cư.
• Phân loại tín dụng theo 3 tiêu chí chính: thời hạn cho vay (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm); mục đích sử dụng vốn (cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay học tập); hình thức bảo đảm nợ vay (cho vay tín chấp và cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
• Phân loại hộ sản xuất kinh doanh vay vốn theo 4 nhóm mục đích: Nông nghiệp (trồng lúa, cây ăn trái, chăn nuôi gia súc, gia cầm, thủy sản); Thương nghiệp – Dịch vụ (quán ăn, giải khát, internet, cho thuê nhà trọ); Đời sống (tiêu dùng, sửa chữa nhà ở); các mục đích khác.
• Trình bày 3 nhóm nhân tố tác động đến hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh:
  • Nhân tố ngoài ngân hàng: Môi trường kinh tế - chính trị vĩ mô, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn, tâm lý e ngại thủ tục hành chính của nông dân, đạo đức và ý thức trả nợ của khách hàng, rủi ro thiên tai dịch bệnh mùa vụ.
  • Nhân tố bên trong ngân hàng: Quy mô vốn tự có và mạng lưới giao dịch, uy tín thương hiệu, chính sách lãi suất và phí tín dụng, quy định về tài sản thế chấp và kỳ hạn trả nợ, trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ tín dụng, mức độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.

Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ tỉnh Vĩnh Long

Chương 2 phân tích chi tiết dữ liệu thực tế của Agribank chi nhánh huyện Long Hồ trong giai đoạn 2017–2019:

• Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức: Tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông thôn trước năm 1975. Sau 30/4/1975 trở thành chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đến năm 1997 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Long Hồ (thành lập theo Quyết định số 400/QĐ-CP của Thủ tướng Chính phủ). Chi nhánh là đơn vị cấp 2 trực thuộc Agribank tỉnh Vĩnh Long, trụ sở đặt tại Khóm 5, thị trấn Long Hồ; quản lý 15 xã và 1 thị trấn với 3 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Hòa Ninh, PGD An Bình, PGD Phú Quới. Bộ máy điều hành gồm Ban Giám đốc (Giám đốc, 2 Phó Giám đốc) và 3 bộ phận chức năng: Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, các Phòng Giao dịch.
• Kết quả hoạt động kinh doanh chung (2017 – 2019):
  • Doanh thu tăng trưởng liên tục: đạt 94.112 triệu đồng (2017), tăng lên 97.123 triệu đồng (2018, tăng 3.011 triệu đồng tương ứng 3,20%) và đạt 115.986 triệu đồng (2019, tăng 18.863 triệu đồng tương ứng 19,42%).
  • Chi phí biến động: năm 2017 là 83.646 triệu đồng, giảm xuống 81.992 triệu đồng vào năm 2018 (giảm 1.654 triệu đồng tương ứng 1,98%), nhưng tăng mạnh lên 99.105 triệu đồng vào năm 2019 (tăng 17.113 triệu đồng tương ứng 20,87%) do gia tăng chi phí trả lãi huy động vốn trong môi trường cạnh tranh và chi phí mở rộng mạng lưới, đầu tư tài sản, công cụ làm việc.
  • Lợi nhuận tăng trưởng đều qua 3 năm: từ 10.466 triệu đồng (2017) lên 15.131 triệu đồng (2018, tăng 44,57%) và đạt 16.881 triệu đồng (2019, tăng 11,57%).

Chỉ tiêu	Năm 2017 (Tr.đ)	Năm 2018 (Tr.đ)	Năm 2019 (Tr.đ)	Chênh lệch 2018/2017 (%)	Chênh lệch 2019/2018 (%)
Doanh thu	94.112	97.123	115.986	+3,20%	+19,42%
Chi phí	83.646	81.992	99.105	-1,98%	+20,87%
Lợi nhuận	10.466	15.131	16.881	+44,57%	+11,57%

• Quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh: Áp dụng quy trình 8 bước:

  • Bước 1: Cán bộ tín dụng (CBTD) trực tiếp hướng dẫn khách hàng về điều kiện và lập hồ sơ vay vốn.
  • Bước 2: CBTD phân tích, thẩm định pháp lý, nhân thân, uy tín, năng lực tài chính, phương án sản xuất và khả năng trả nợ.
  • Bước 3: Phòng Tín dụng kiểm tra hồ sơ, báo cáo thẩm định và trình Phó Giám đốc phụ trách tín dụng.
  • Bước 4: Phó Giám đốc kiểm soát tính pháp lý, đối chiếu nguồn vốn và ra quyết định phê duyệt nếu trong thẩm quyền phán quyết.
  • Bước 5: Chuyển Giám đốc xem xét nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của Phó Giám đốc.
  • Bước 6: Ra thông báo đồng ý (làm thủ tục vay) hoặc từ chối cấp tín dụng (nêu rõ lý do cho khách hàng).
  • Bước 7: CBTD nhận hồ sơ đã phê duyệt, hoàn tất thủ tục và chuyển sang Phòng Kế toán - Ngân quỹ.
  • Bước 8: Phòng Kế toán - Ngân quỹ kiểm tra, thực hiện giải ngân, phát tiền, lưu trữ hồ sơ và hạch toán kế toán.

• Thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh:

  • Doanh số cho vay theo thời hạn: Tổng doanh số cho vay tăng từ 635.245 triệu đồng (2017) lên 723.502 triệu đồng (2018, tăng 13,89%) và 783.393 triệu đồng (2019, tăng 8,28%). Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo: năm 2017 đạt 558.553 triệu đồng; năm 2018 đạt 653.428 triệu đồng (tăng 94.875 triệu đồng, +16,99%); năm 2019 đạt 716.852 triệu đồng (tăng 63.424 triệu đồng, +9,71%). Ngược lại, cho vay trung và dài hạn giảm dần: 76.692 triệu đồng (2017) giảm xuống 70.074 triệu đồng (2018, -8,63%) và 66.541 triệu đồng (2019, -5,04%) nhằm hạn chế rủi ro kỳ hạn.
  • Doanh số cho vay theo mục đích:
    • Nông nghiệp (trồng lúa, nuôi cá ba sa/tra, bò, heo, cây ăn trái) chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng mạnh: 360.718 triệu đồng (2017) lên 475.697 triệu đồng (2018, +31,88%) và 562.956 triệu đồng (2019, +18,34%).
    • Thương nghiệp - Dịch vụ giảm liên tục: 246.864 triệu đồng (2017) xuống 215.925 triệu đồng (2018, -12,53%) và 184.763 triệu đồng (2019, -14,43%) do hoạt động kinh doanh dịch vụ, du lịch sinh thái miệt vườn gặp khó khăn (dịch bệnh chổi rồng/đầu lân trên nhãn).
    • Đời sống (tiêu dùng, xây nhà trọ cho công nhân KCN và sinh viên) tăng nhẹ: 27.663 triệu đồng (2017) lên 31.880 triệu đồng (2018, +15,24%) và 35.674 triệu đồng (2019, +11,90%).

Doanh số cho vay theo mục đích	Năm 2017 (Tr.đ)	Năm 2018 (Tr.đ)	Năm 2019 (Tr.đ)	Biến động 2018/2017 (%)	Biến động 2019/2018 (%)
Nông nghiệp	360.718	475.697	562.956	+31,88%	+18,34%
Thương nghiệp & Dịch vụ	246.864	215.925	184.763	-12,53%	-14,43%
Đời sống	27.663	31.880	35.674	+15,24%	+11,90%
Tổng cộng	635.245	723.502	783.393	+13,89%	+8,28%

• Doanh số thu nợ theo thời hạn: Tổng doanh số thu nợ tăng trưởng ổn định: năm 2017 đạt 565.022 triệu đồng; năm 2018 đạt 631.670 triệu đồng (tăng 66.648 triệu đồng, +11,79%); năm 2019 đạt 702.393 triệu đồng (tăng 70.371 triệu đồng, +11,13%). Thu nợ ngắn hạn tăng từ 492.129 triệu đồng (2017) lên 540.458 triệu đồng (2018, +9,82%) và 635.235 triệu đồng (2019, +17,54%). Thu nợ trung và dài hạn đạt 73.245 triệu đồng (2017), tăng lên 91.564 triệu đồng (2018, +25,01%) nhưng giảm xuống 67.158 triệu đồng vào năm 2019 (-26,65%) do giá cả nông sản biến động và chi phí sinh hoạt tăng.
• Doanh số thu nợ theo mục đích: Thu nợ nông nghiệp đạt 355.718 triệu đồng (2017), tăng lên 425.697 triệu đồng (2018, +19,67%) và giảm nhẹ xuống 406.056 triệu đồng (2019, -4,61%) do ảnh hưởng của dịch bệnh trên đàn heo đầu năm 2019. Thu nợ thương nghiệp - dịch vụ đạt 160.864 triệu đồng (2017), 145.925 triệu đồng (2018, -9,29%) và phục hồi mạnh lên 232.838 triệu đồng (2019, +59,51%). Thu nợ đời sống tăng từ 48.792 triệu đồng (2017) lên 60.400 triệu đồng (2018, +23,79%) và 63.574 triệu đồng (2019, +5,25%).
• Tình hình dư nợ cho vay: Tổng dư nợ tăng trưởng liên tục: từ 488.691 triệu đồng (2017) lên 545.167 triệu đồng (2018, tăng 56.476 triệu đồng tương ứng 10,36%) và đạt 600.066 triệu đồng (2019, tăng 54.899 triệu đồng tương ứng 10,07%). Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chi phối (73,76% năm 2017 đạt 360.436 triệu đồng; 78,24% năm 2018 đạt 426.523 triệu đồng; 78,86% năm 2019 đạt 473.211 triệu đồng). Dư nợ trung và dài hạn duy trì ở mức thấp hơn (chiếm 26,24% năm 2017; 21,76% năm 2018 và 21,14% năm 2019).

Chỉ tiêu dư nợ theo thời hạn	Năm 2017 (Tr.đ)	Năm 2018 (Tr.đ)	Năm 2019 (Tr.đ)	Tỷ trọng 2017 (%)	Tỷ trọng 2018 (%)	Tỷ trọng 2019 (%)
Dư nợ ngắn hạn	360.436	426.523	473.211	73,76%	78,24%	78,86%
Dư nợ trung & dài hạn	128.255	118.644	126.855	26,24%	21,76%	21,14%
Tổng dư nợ	488.691	545.167	600.066	100,00%	100,00%	100,00%

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ

Trên cơ sở định hướng chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp tỉnh Vĩnh Long và thực trạng hoạt động tại địa bàn, chương 3 đề xuất định hướng và các nhóm giải pháp:

• Định hướng phát triển: Khuyến khích hộ nông dân thâm canh tăng vụ, ứng dụng tiến bộ kỹ thuật; ưu tiên vốn cho công nghiệp chế biến nông lâm thủy sản và hàng tiêu dùng; hiện đại hóa công nghệ ngân hàng; duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý và nâng cao năng lực phòng ngừa rủi ro.
• 6 nhóm giải pháp thực thi tại chi nhánh:
  1. Giải pháp về nguồn vốn: Tăng cường mở rộng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, tập trung khai thác nguồn vốn trung và dài hạn để tạo sự cân đối về kỳ hạn vốn.
  2. Giải pháp về công tác cho vay: Đơn giản hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian thẩm định nhưng vẫn đảm bảo tính chính xác trong đánh giá tính khả thi của phương án vay và năng lực trả nợ của khách hàng.
  3. Giải pháp về nhân lực: Bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ thẩm định giá tài sản thế chấp và tinh thần trách nhiệm, thái độ giao tiếp phục vụ khách hàng cho CBTD.
  4. Giải pháp về công tác thu hồi vốn: Theo dõi sát lịch thời vụ thu hoạch nông sản của từng hộ vay, tăng cường đôn đốc và nhắc nợ trước khi đến hạn thanh toán.
  5. Giải pháp về quản lý và xử lý nợ quá hạn: Phối hợp chặt chẽ với chính quyền xã, ấp và các tổ chức đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ) để nắm bắt dòng tiền thực tế, cơ cấu lại nợ hoặc xử lý tài sản bảo đảm đối với các khoản nợ có vấn đề.
  6. Giải pháp về hoạt động marketing ngân hàng: Đẩy mạnh công tác truyền thông các gói sản phẩm tín dụng ưu đãi, nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích ngân hàng điện tử, củng cố hình ảnh thương hiệu Agribank tại các vùng nông thôn sâu.
• 3 nhóm kiến nghị:
  • Đối với Agribank chi nhánh huyện Long Hồ: Nâng cấp cơ sở vật chất, phân công địa bàn quản lý rõ ràng cho từng CBTD, tăng cường kiểm tra sau giải ngân.
  • Đối với Agribank cấp trên (tỉnh Vĩnh Long): Tăng cường phân bổ hạn mức tín dụng phù hợp mùa vụ nông nghiệp và hỗ trợ đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu.
  • Đối với chính quyền địa phương huyện Long Hồ: Tạo điều kiện xác nhận hồ sơ pháp lý về quyền sử dụng đất nhanh chóng, hỗ trợ công tác hòa giải và xử lý thu hồi nợ tồn đọng.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu chính:

  • Khóa luận đã lượng hóa toàn diện kết quả kinh doanh và hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Long Hồ qua 3 năm (2017–2019). Doanh thu tăng từ 94.112 triệu đồng lên 115.986 triệu đồng (+23,24% qua 3 năm); lợi nhuận tăng từ 10.466 triệu đồng lên 16.881 triệu đồng (+61,30%).
  • Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh tăng từ 635.245 triệu đồng (2017) lên 783.393 triệu đồng (2019), trong đó mảng nông nghiệp chiếm vị trí trọng điểm với mức tăng từ 360.718 triệu đồng lên 562.956 triệu đồng. Doanh số thu nợ tăng tương ứng từ 565.022 triệu đồng lên 702.393 triệu đồng. Tổng dư nợ tín dụng hộ sản xuất tăng từ 488.691 triệu đồng lên 600.066 triệu đồng, với hơn 78% là dư nợ ngắn hạn.
  • Đã làm rõ quy trình cấp tín dụng 8 bước và chỉ ra những thuận lợi (uy tín thương hiệu, đội ngũ am hiểu địa bàn) cũng như khó khăn nội tại (nguồn vốn huy động trung dài hạn thấp, cạnh tranh gay gắt, rủi ro dịch bệnh cây trồng và vật nuôi).

• Giải pháp và kiến nghị đề xuất: Hệ thống hóa 6 nhóm giải pháp nghiệp vụ (nguồn vốn, cho vay, nhân lực, thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn, marketing) gắn liền với 3 nhóm kiến nghị tới chi nhánh huyện, ngân hàng cấp trên và chính quyền địa phương.

• Đóng góp của khóa luận: Đề tài đã cung cấp số liệu thực tế chi tiết về hoạt động cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn tại một địa bàn cấp huyện thuộc vùng Đồng bằng sông Cửu Long, phản ánh sát thực tế mối liên hệ giữa chu kỳ sản xuất nông nghiệp mùa vụ với các chỉ tiêu tín dụng của ngân hàng thương mại nhà nước.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:
  • Phạm vi dữ liệu phân tích chỉ giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2017–2019) tại một chi nhánh cấp 2 (Agribank huyện Long Hồ), chưa bao quát toàn bộ mạng lưới chi nhánh trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long.
  • Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả và so sánh tốc độ tăng trưởng cơ bản, chưa xây dựng các mô hình kinh tế lượng định lượng (như mô hình hồi quy Binary Logistic hoặc Probit) để đo lường xác suất vỡ nợ hoặc lượng hóa mức độ tác động của các yếu tố nhân khẩu học, diện tích canh tác đến khả năng trả nợ của hộ nông dân.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng khung thời gian thu thập dữ liệu sang các năm tiếp theo để đánh giá sự biến động sau các đợt dịch bệnh và biến động thị trường nông sản.
  • Áp dụng các mô hình định lượng chuyên sâu để kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất kinh doanh nông thôn.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên và học viên: Thuộc các chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Kế toán, Kinh tế nông nghiệp khi thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc chuyên đề thực tập về hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, tín dụng nông nghiệp nông thôn tại các ngân hàng thương mại.
• Cán bộ ngân hàng và nhà nghiên cứu: Tham khảo về cấu trúc bài phân tích thực trạng tín dụng theo thời hạn và mục đích sử dụng vốn; sơ đồ quy trình cấp tín dụng trực tiếp 8 bước; hệ thống bảng biểu so sánh tuyệt đối - tương đối và hệ thống chỉ tiêu tài chính cơ bản trong phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng cấp cơ sở.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo mục đích sử dụng vốn tại Agribank chi nhánh huyện Long Hồ biến động như thế nào trong giai đoạn 2017–2019?
   Trả lời: Doanh số cho vay lĩnh vực Nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng liên tục từ 360.718 triệu đồng (2017) lên 475.697 triệu đồng (2018) và đạt 562.956 triệu đồng (2019). Cho vay Thương nghiệp - Dịch vụ có xu hướng giảm dần từ 246.864 triệu đồng (2017) xuống 215.925 triệu đồng (2018) và 184.763 triệu đồng (2019). Cho vay Đời sống chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng tăng đều từ 27.663 triệu đồng (2017) lên 31.880 triệu đồng (2018) và đạt 35.674 triệu đồng (2019).

2. Tại sao doanh số cho vay ngành Thương nghiệp và Dịch vụ tại chi nhánh lại giảm liên tục qua các năm?
   Trả lời: Theo phân tích của tác giả, do tình hình kinh tế chung gặp khó khăn, số lượng doanh nghiệp và hộ kinh doanh mới mở giảm trong khi xu hướng đóng cửa tăng; bên cạnh đó, dịch bệnh trên cây ăn trái (đặc biệt là bệnh đầu lân/chổi rồng trên cây nhãn) khiến nhiều vườn du lịch sinh thái gia đình trên địa bàn phải tạm ngừng hoạt động, làm suy giảm nhu cầu vay vốn kinh doanh dịch vụ.

3. Quy trình cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Long Hồ gồm những bước cơ bản nào?
   Trả lời: Quy trình gồm 8 bước: (1) Cán bộ tín dụng hướng dẫn lập hồ sơ; (2) Cán bộ tín dụng phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay; (3) Phòng Tín dụng kiểm tra hồ sơ và trình duyệt; (4) Phó Giám đốc phê duyệt khoản vay trong thẩm quyền; (5) Giám đốc xem xét nếu vượt thẩm quyền Phó Giám đốc; (6) Thông báo kết quả cho vay hoặc từ chối; (7) Hoàn thiện hồ sơ chuyển sang Phòng Kế toán - Ngân quỹ; (8) Phòng Kế toán - Ngân quỹ giải ngân, phát tiền và hạch toán kế toán.

4. Nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh huyện Long Hồ gặp phải những hạn chế nào trong giai đoạn nghiên cứu?
   Trả lời: Nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ lệ rất khiêm tốn. Ngoài ra, việc huy động vốn chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác cùng địa bàn và chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi tính mùa vụ, biến động giá cả nông sản tại địa phương.

5. Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh đạt mức bao nhiêu qua các năm và cơ cấu theo thời hạn ra sao?
   Trả lời: Tổng dư nợ đạt 488.691 triệu đồng (năm 2017), tăng lên 545.167 triệu đồng (năm 2018) và đạt 600.066 triệu đồng (năm 2019). Trong cơ cấu dư nợ, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 73% qua các năm (73,76% năm 2017; 78,24% năm 2018; 78,86% năm 2019), trong khi dư nợ trung và dài hạn dao động từ 21,14% đến 26,24%.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phan Thị Hồng Ngọc đã hoàn thành việc khảo sát, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long trong giai đoạn 2017–2019. Thông qua hệ thống số liệu thứ cấp nội bộ, đề tài làm rõ sự tăng trưởng ổn định về doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và lợi nhuận kinh doanh, đồng thời chỉ ra tính chất ngắn hạn chiếm ưu thế gắn với đặc thù sản xuất nông nghiệp mùa vụ. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng cụ thể, bám sát các nhóm nghiệp vụ nguồn vốn, quy trình cho vay, quản lý nợ và marketing ngân hàng, đóng góp cơ sở thực tiễn hữu ích cho công tác quản trị tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sá lý luận về hoạt đßng cho vay hß sản xuất kinh doanh tại NH Chương 2: Thực trạng cho vay hß sản xuất kinh doanh tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ Chương 3: Mßt số giải pháp nhằm phát triển hoạt đßng cho vay hß sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Long Hồ. SVTH: Phan Thå Háng Ngçc Trang 4 Khóa LuÃn Tßt Nghiáp GVHD: ThS. Nguyßn Thå Ngçc Anh CH¯¡NG 1: C¡ Sä LÝ LUÂN VÀ HO¾T ĐÞNG CHO VAY HÞ SÀN XUÂT KINH DOANH T¾I NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan vÁ tín dāng ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là hình thāc phản ánh quan hệ vay và trả nợ giữa mßt bên là các NH, các tổ chāc tín dụng và mßt bên là các nhà SXKD. Hình thāc tín dụng ngân hàng thể hiện rõ ưu thế cÿa mình á chỗ: đây là hình thāc tín dụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ, chiều vận đßng nhiều do NH có thể vay vái mọi thành phần kinh tế, thỏa mãn nhu cầu cÿa KH từ các món vay nhỏ để trang trải nhiều chi tiêu trong gia đình đến các khoản vay lán vì nguồn vốn cho vay là nguồn vốn mà NH có thể tập trung và huy đßng được trong nền kinh tế thị trưßng, nó đáp āng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế linh hoạt, kịp thßi, khắc phục được nhược điểm cÿa các hình thāc tín dụng khác trong lịch sử.

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chāc, cá nhân sử dụng mßt khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng mßt khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thực hiện cho vay dưái hình thāc tiền tệ: Cho vay bằng tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp āng mọi đối tượng trong nền kinh tế quốc dân. Cho vay chÿ yếu bằng vốn đi vay cÿa các thành phần trong xã hßi chā không phải hoàn toàn là vốn thußc sá hữu cÿa chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại. Quá trình vận đßng và phát triển cÿa tín dụng Ngân hàng đßc lập tương đối vái sự vận đßng và phát triển cÿa quá trình tái sản xuất xã hßi. Có những trưßng hợp mà nhu cầu tín dụng Ngân hàng gia tăng nhưng sản xuất và lưu thông hàng hoá không tăng, nhất là trong thßi kỳ kinh tế khÿng hoảng, sản xuất và lưu thông hàng hoá bị co hẹp nhưng nhu cầu tín dụng vẫn gia tăng để chống tình trạng phá sản.

Ngược lại, trong thßi kỳ kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp má rßng sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh nhưng tín dụng Ngân hàng lại không đáp āng kịp. Đây là mßt SVTH: Phan Thå Háng Ngçc Trang 5 Khóa LuÃn Tßt Nghiáp GVHD: ThS. Nguyßn Thå Ngçc Anh hiện tượng rất bình thưßng cÿa nền kinh tế. Hơn nữa tín dụng Ngân hàng còn có mßt số ưu điểm nổi bật so vái các hình thāc khác là: + Tín dụng Ngân hàng có thể thoả mãn mßt cách tối đa nhu cầu về vốn cÿa các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy đßng nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hßi dưái nhiều hình thāc và khối lượng lán.

+ Tín dụng Ngân hàng có thßi hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do Ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn vái nhau để đáp āng nhu cầu về thßi hạn vay.