Luận văn: Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích vnua giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Đàm Phương Nam
• Người hướng dẫn: PGS. Kim Thị Dung
• Trường học: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
• 2.1. Một số khái niệm liên quan
• 2.2. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.3. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
• 2.4. Nội dung chủ yếu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
• 2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
• 2.6. Cơ sở thực tiễn
• 2.7. Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam
• 2.8. Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng trên thế giới
• 2.9. Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam
• 2.10. Bài học kinh nghiệm về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh
• 3. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Địa điểm nghiên cứu
• 3.2. Đặc điểm cơ bản tỉnh Bắc Ninh
• 3.3. Đặc điểm ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh
• 3.4. Phương pháp nghiên cứu
• 3.4.1. Phương pháp thu thập và xử lý số liệu
• 3.4.2. Phương pháp phân tích
• 3.5. Hệ thống chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
• 4.1.1. Đa dạng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh
• 4.1.2. Số lượng và cơ cấu khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh
• 4.1.3. Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt
• 4.1.4. Chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 4.1.5. Đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
• 4.1.5.1. Kết quả đạt được
• 4.1.5.2. Những mặt hạn chế
• 4.1.5.3. Nguyên nhân tồn tại những hạn chế trên
• 4.2. Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
• 4.2.1. Định hướng phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh bằng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh
• 4.2.2. Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
• 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
• 5.2. Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Ninh

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế hiện đại. Agribank Bắc Ninh, một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ này. Việc áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng. TTKDTM không chỉ đơn thuần là một phương thức thanh toán mà còn là một phần quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Khái niệm và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt

TTKDTM là quá trình thực hiện giao dịch tài chính mà không cần sử dụng tiền mặt. Vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế hiện đại rất quan trọng, giúp giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng. Theo nghiên cứu của Đàm Phương Nam, TTKDTM góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và nâng cao năng suất lao động.

1.2. Lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Ninh

Việc phát triển TTKDTM tại Agribank Bắc Ninh mang lại nhiều lợi ích như tăng cường sự tiện lợi cho khách hàng, giảm thiểu chi phí giao dịch và nâng cao khả năng cạnh tranh. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi thông qua các ứng dụng ngân hàng điện tử, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng.

II. Những thách thức trong phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Ninh

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng Agribank Bắc Ninh cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển TTKDTM. Các vấn đề như sự thiếu hụt về cơ sở hạ tầng, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn tồn tại. Để vượt qua những thách thức này, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp.

2.1. Cơ sở hạ tầng và công nghệ thanh toán

Cơ sở hạ tầng thanh toán hiện tại tại Agribank Bắc Ninh chưa đáp ứng đủ nhu cầu gia tăng của khách hàng. Việc đầu tư vào công nghệ mới và nâng cấp hệ thống thanh toán là cần thiết để cải thiện chất lượng dịch vụ.

2.2. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân

Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong cộng đồng. Agribank Bắc Ninh cần triển khai các chương trình giáo dục và khuyến khích khách hàng sử dụng TTKDTM để thay đổi thói quen này.

III. Phương pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Ninh

Để phát triển TTKDTM, Agribank Bắc Ninh cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing là những yếu tố quan trọng. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng.

3.1. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch

Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch sẽ giúp Agribank Bắc Ninh tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà còn tăng cường sự hiện diện của ngân hàng trên thị trường.

3.2. Đào tạo và nâng cao chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân viên về kỹ năng phục vụ và kiến thức về TTKDTM là rất quan trọng. Nhân viên cần hiểu rõ về các sản phẩm dịch vụ để tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách hiệu quả nhất.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Bắc Ninh

Các ứng dụng thực tiễn của TTKDTM tại Agribank Bắc Ninh đã cho thấy những kết quả tích cực. Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử và doanh thu từ dịch vụ này đã chứng minh được hiệu quả của các giải pháp đã triển khai. Nghiên cứu cho thấy rằng, việc áp dụng công nghệ mới và cải thiện dịch vụ đã giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

4.1. Tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Doanh thu từ dịch vụ TTKDTM tại Agribank Bắc Ninh đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Điều này cho thấy sự chuyển biến tích cực trong nhận thức và thói quen của khách hàng.

4.2. Phản hồi từ khách hàng về dịch vụ thanh toán

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ TTKDTM của Agribank Bắc Ninh. Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng để ngân hàng tiếp tục phát triển và cải thiện dịch vụ.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Ninh

Kết luận, việc phát triển TTKDTM tại Agribank Bắc Ninh là một hướng đi đúng đắn. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, mở rộng dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tương lai của TTKDTM tại Agribank Bắc Ninh hứa hẹn sẽ còn nhiều tiềm năng phát triển.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Agribank Bắc Ninh cần có những định hướng rõ ràng trong việc phát triển dịch vụ TTKDTM. Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

5.2. Tương lai của thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Ninh

Tương lai của TTKDTM tại Agribank Bắc Ninh sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với công nghệ mới và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần không ngừng cải tiến và đổi mới để giữ vững vị thế cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò huyết mạch trong việc đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội và minh bạch hóa nền kinh tế. Đến cuối năm 2015, toàn quốc đã phát hành trên 96,2 triệu thẻ ngân hàng và đạt hơn 57,8 triệu tài khoản cá nhân. Mặc dù vậy, tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông tại Việt Nam vẫn ở mức cao so với chuẩn mực quốc tế như Thụy Điển (0,7%) hay Na Uy (1%). Tại tỉnh Bắc Ninh – một địa bàn kinh tế trọng điểm phía Bắc với tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm (GRDP) đạt 8,7%, kim ngạch xuất khẩu vượt 23,4 tỷ USD và thu hút 786 dự án FDI vào năm 2015, nhu cầu hiện đại hóa hạ tầng tài chính đang trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.

Nghiên cứu được triển khai nhằm giải quyết vấn đề cốt lõi: hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (Agribank Bắc Ninh) vẫn còn đơn điệu, doanh số thanh toán dịch vụ hiện đại chưa tương xứng với tiềm năng, và tỷ lệ khách hàng giao dịch thường xuyên chỉ chiếm khoảng 60%. Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng dịch vụ thanh toán giai đoạn 2013 - 2015, từ đó thiết lập các giải pháp chiến lược cho giai đoạn 2016 - 2020.

Phạm vi nghiên cứu tập trung tại Agribank Bắc Ninh với dữ liệu thu thập từ tháng 5/2015 đến tháng 3/2016. Về mặt thực tiễn, công trình mang lại giá trị gia tăng rõ rệt: cung cấp cơ sở khoa học giúp ngân hàng chuyển dịch cơ cấu doanh thu từ tín dụng truyền thống sang tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ từ mức dưới 25% tiệm cận mức 32% của các ngân hàng thương mại khu vực Đông Nam Á, đồng thời tối ưu hóa khả năng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại, khẳng định vai trò của tổ chức tín dụng trong việc tối ưu hóa chu chuyển tiền tệ. Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được tiếp cận toàn diện theo hai chiều hướng: phát triển theo chiều rộng (đa dạng hóa danh mục sản phẩm từ phương thức truyền thống như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, thư tín dụng đến các kênh hiện đại như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, Internet Banking, Mobile Banking) và phát triển theo chiều sâu (nâng cao chất lượng dịch vụ, độ an toàn, tính chính xác và tốc độ xử lý giao dịch).

Mô hình nghiên cứu phân định rõ hai nhóm nhân tố tác động:

1. Nhóm nhân tố khách quan: Bao gồm môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường văn hóa - xã hội, tiến bộ công nghệ và đặc biệt là hành lang pháp lý như Luật Giao dịch điện tử năm 2005 hay Thông tư 78/2014/TT-BTC quy định các hóa đơn mua hàng từ 20 triệu đồng trở lên phải có chứng từ thanh toán không dùng tiền mặt để được khấu trừ thuế.
2. Nhóm nhân tố chủ quan: Bao gồm chính sách marketing hỗn hợp, năng lực công nghệ ngân hàng lõi (Core Banking), mức độ phủ sóng mạng lưới máy giao dịch tự động ATM và đơn vị chấp nhận thẻ POS, chính sách biểu phí, cùng với trình độ nghiệp vụ và chuẩn mực đạo đức của đội ngũ nhân viên ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu đa tầng kết hợp giữa dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015, niên giám thống kê tỉnh Bắc Ninh và các báo cáo chuyên đề của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phương pháp điều tra chọn mẫu với bảng câu hỏi khảo sát chi tiết. Cỡ mẫu nghiên cứu gồm 180 mẫu khảo sát hợp lệ, được phân bổ theo phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên giữa 100 khách hàng cá nhân, 50 khách hàng doanh nghiệp và 30 cán bộ nhân viên đang trực tiếp công tác tại chi nhánh.

Phương pháp phân tích chủ đạo bao gồm phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ lệ phần trăm (%), phân tích chuỗi thời gian để nhận diện xu hướng biến động doanh số, và phương pháp tổng hợp thang đo Likert để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng. Việc kết hợp phương pháp định lượng và định tính là hoàn toàn cần thiết vì giúp đối chiếu chính xác giữa các chỉ tiêu doanh số tài chính với phản hồi trải nghiệm thực tế của người dùng, đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy khoa học cao cho các kết luận.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 bộc lộ những đặc điểm nổi bật sau:

Thứ nhất, quy mô mạng lưới và phương tiện thanh toán tăng trưởng tích cực nhưng hiệu quả khai thác chưa đồng đều. Trên bình diện cả nước, số lượng ATM đạt hơn 16.850 máy (tăng 47% so với năm 2011) và POS đạt hơn 208.470 thiết bị (tăng 300%). Tại Agribank Bắc Ninh, dù số lượng thẻ phát hành và mạng lưới ATM/POS được lắp đặt mở rộng tại các khu công nghiệp, song hoạt động sử dụng thẻ chủ yếu vẫn dừng lại ở thao tác rút tiền mặt thay vì thanh toán trực tiếp tại các điểm bán hàng.

Thứ hai, cơ cấu hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử có sự lệch pha nghiêm trọng. Dữ liệu khảo sát chỉ ra rằng có tới 90% khách hàng đăng ký dịch vụ SMS Banking và Internet Banking chỉ sử dụng với mục đích duy nhất là vấn tin số dư và nhận biến động tài khoản; chỉ vỏn vẹn 10% khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển khoản hoặc thanh toán trực tuyến định kỳ.

Thứ ba, tỷ trọng doanh thu dịch vụ thanh toán phi tiền mặt còn ở mức khiêm tốn. Dù tổng doanh số thanh toán qua chi nhánh tăng đều qua 3 năm (2013 - 2015), tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trên tổng thu nhập thuần của Agribank Bắc Ninh vẫn duy trì dưới mức 25%, thấp hơn đáng kể so với mức bình quân 32% của các ngân hàng thương mại khu vực Đông Nam Á và mức trên 50% tại các quốc gia phát triển.

Thứ tư, danh mục sản phẩm dịch vụ thiếu tính cạnh tranh so với các đối thủ trên cùng địa bàn. Phương thức thanh toán séc truyền thống chỉ chiếm khoảng 2% trong tổng doanh số thanh toán phi tiền mặt. Trong khi Vietcombank chiếm giữ hơn 90% thị phần thanh toán thẻ quốc tế và trên 70% doanh số thẻ nội địa nhờ tiên phong công nghệ từ rất sớm, các dịch vụ giá trị gia tăng của Agribank Bắc Ninh như thu hộ tự động tiền điện, tiền nước, cước viễn thông và thanh toán học phí vẫn triển khai khá chậm.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế trên xuất phát từ rào cản tâm lý ưa chuộng tiền mặt lâu đời của người dân nông thôn, cùng với sự e ngại về an toàn thông tin khi thực hiện giao dịch điện tử. Bên cạnh đó, các chương trình marketing và kỹ năng tư vấn bán chéo dịch vụ của giao dịch viên Agribank Bắc Ninh chưa thực sự linh hoạt.

Về mặt trình bày dữ liệu, các biến động doanh số và cơ cấu dịch vụ trong luận văn có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ hình cột nhóm so sánh doanh số thanh toán giữa các năm 2013, 2014, 2015; kết hợp biểu đồ hình tròn thể hiện tỷ trọng khách hàng thường xuyên (60%) so với khách hàng không thường xuyên (40%).

Khi đối chiếu với kinh nghiệm quốc tế, Ngân hàng Bangkok (Thái Lan) đã đạt tốc độ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế tới 220% giai đoạn 2010 - 2013 nhờ phổ cập dịch vụ thanh toán 24/7 (nâng tỷ lệ người dân có tài khoản từ 1/6 năm 2010 lên 1/4 năm 2013). Tương tự, ngân hàng HSBC duy trì đội ngũ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp với 10.250 nhân sự (chiếm 22% tổng lực lượng lao động) để xử lý hơn 6,7 triệu cuộc gọi mỗi tháng. Những bài học này khẳng định rằng để nâng cao hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt, Agribank Bắc Ninh bắt buộc phải tập trung đồng thời vào hai trụ cột: đổi mới công nghệ thanh toán đa kênh và chuẩn hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 - 2020, hệ thống 5 nhóm giải pháp trọng tâm được kiến nghị thực hiện:

Thứ nhất, mở rộng và chuẩn hóa mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ. Phòng Kế toán và Ngân quỹ chủ trì việc lắp đặt thêm 30 - 40 máy POS/mPOS mỗi năm tại các trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng và các khu dịch vụ quanh 786 doanh nghiệp FDI. Đặt mục tiêu nâng tỷ trọng giao dịch thanh toán qua POS đạt 35% trên tổng doanh số sử dụng thẻ trong giai đoạn 2016 - 2018.

Thứ hai, nâng cấp nền tảng ngân hàng số E-Banking và phát triển dịch vụ thu hộ tự động. Tổ Tin học phối hợp cùng các phòng nghiệp vụ tích hợp tính năng thanh toán hóa đơn điện tử tự động (tiền điện, nước, internet, truyền hình cáp, học phí) vào ứng dụng Mobile Banking. Phấn đấu nâng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để chuyển khoản và thanh toán từ 10% lên tối thiểu 40% vào năm 2020.

Thứ ba, đẩy mạnh chiến lược Marketing hỗn hợp và cá nhân hóa chính sách khách hàng. Phòng Kế hoạch Kinh doanh triển khai các chương trình miễn giảm phí mở thẻ, ưu đãi phí giao dịch điện tử cho công nhân tại các khu công nghiệp Quế Võ, Yên Phong; ký kết hợp đồng chi trả lương qua tài khoản cho ít nhất 50 doanh nghiệp FDI mới. Mục tiêu nâng tỷ lệ khách hàng giao dịch thường xuyên từ 60% lên trên 80% trước năm 2019.

Thứ tư, đào tạo chuyên sâu và nâng cao chuẩn mực đạo đức cho đội ngũ cán bộ. Ban Điều hành chi nhánh tổ chức các khóa tập huấn định kỳ về kỹ năng giao tiếp, an toàn bảo mật thông tin tài khoản và kỹ năng tiếp thị dịch vụ tài chính cá nhân. Đảm bảo 100% giao dịch viên đạt chuẩn kỹ năng tư vấn, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tại quầy xuống dưới 3 phút/món trong giai đoạn 2016 - 2017.

Thứ năm, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam hoàn thiện hạ tầng kỹ thuật dùng chung. Hội đồng Thành viên Agribank cần sớm đầu tư chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV nhằm tăng cường bảo mật; phối hợp cùng các ngân hàng bạn xây dựng cơ chế chia sẻ phí mạng lưới thanh toán POS liên thông toàn quốc từ năm 2016 đến 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các Ngân hàng thương mại: Là nguồn tài liệu thực chứng quan trọng giúp các nhà quản trị hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ bán lẻ, tối ưu hóa mạng lưới ATM/POS, cơ cấu lại danh mục thu phí dịch vụ nhằm giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống tại các địa bàn cấp tỉnh.

2. Học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên khối ngành Kinh tế: Cung cấp khung phương pháp luận hoàn chỉnh kết hợp giữa thống kê tài chính thứ cấp với điều tra khảo sát sơ cấp (thang đo Likert) để phân tích hoạt động thanh toán ngân hàng, làm tài liệu tham khảo cho các công trình nghiên cứu về Quản trị kinh doanh và Tài chính - Ngân hàng.

3. Ngân hàng Nhà nước chi nhánh các tỉnh và cơ quan quản lý vĩ mô: Sử dụng làm căn cứ thực tiễn để đánh giá mức độ lan tỏa của các chính sách như Thông tư 78/2014/TT-BTC, từ đó xây dựng các chương trình hành động thúc đẩy tài chính toàn diện và thanh toán không dùng tiền mặt tại khu vực nông thôn và cụm công nghiệp.

4. Ban Giám đốc các doanh nghiệp và đơn vị sự nghiệp công lập: Nắm bắt các phương thức thanh toán hiện đại như ủy nhiệm chi điện tử, trả lương qua tài khoản, thu hộ tự động để tối ưu hóa quản trị dòng tiền, giảm thiểu chi phí quản lý tiền mặt và đảm bảo tính minh bạch theo quy định tài chính hiện hành.

Câu hỏi thường gặp

Lý do vì sao tỷ lệ khách hàng giao dịch thường xuyên tại Agribank Bắc Ninh chỉ chiếm khoảng 60%? Thực trạng này xuất phát từ thói quen tiêu dùng tiền mặt lâu đời của cư dân nông thôn và công nhân lao động. Khách hàng thường chỉ mở tài khoản để nhận lương định kỳ, sau đó rút toàn bộ tiền mặt tại ATM để chi tiêu do các điểm chấp nhận thanh toán thẻ và tiện ích thanh toán hóa đơn điện tử chưa thực sự phổ biến.

Văn bản pháp luật nào tạo lực đẩy mạnh mẽ nhất cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của doanh nghiệp? Thông tư 78/2014/TT-BTC hướng dẫn thi hành Nghị định 218/2013/NĐ-CP về thuế thu nhập doanh nghiệp là đòn bẩy quan trọng nhất. Quy định này bắt buộc các khoản chi mua hàng hóa, dịch vụ từng lần từ 20 triệu đồng trở lên phải có chứng từ thanh toán không dùng tiền mặt mới đủ điều kiện được khấu trừ chi phí hợp lý khi tính thuế.

Điểm khác biệt căn bản giữa thanh toán bằng Ủy nhiệm chi và Thư tín dụng là gì? Ủy nhiệm chi là lệnh thanh toán do người trả tiền lập để ngân hàng trích tiền chuyển cho người thụ hưởng, áp dụng trong quan hệ kinh tế có độ tín nhiệm cao. Thư tín dụng là cam kết trả tiền có điều kiện của ngân hàng phát hành cho bên bán, đòi hỏi thủ tục ký quỹ và kiểm tra chứng từ nghiêm ngặt, thường dùng trong thương mại quốc tế.

Bài học kinh nghiệm quốc tế nào từ luận văn có thể áp dụng ngay cho hệ thống ngân hàng Việt Nam? Bài học tiêu biểu là chiến lược của Ngân hàng Bangkok (Thái Lan) khi số hóa dịch vụ 24/7 giúp lợi nhuận tăng 220% giai đoạn 2010 - 2013; cùng với mô hình vận hành của HSBC khi bố trí 10.250 nhân viên chăm sóc khách hàng để giải đáp 6,7 triệu cuộc gọi mỗi tháng, giúp gia tăng tỷ lệ giữ chân khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán.

Giải pháp nào mang tính đột phá để chuyển đổi 90% khách hàng E-Banking từ vấn tin sang thanh toán thực tế? Giải pháp đột phá là tích hợp sâu các dịch vụ thanh toán thiết yếu (điện, nước, học phí, cước viễn thông) vào ứng dụng di động theo cơ chế trích nợ tự động, kết hợp các chương trình hoàn tiền (cashback) và giảm phí giao dịch trực tuyến nhằm tạo lập thói quen thanh toán số thường xuyên cho người dùng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc khung lý thuyết về thanh toán không dùng tiền mặt và vai trò trọng yếu của phương thức này đối với hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại.
• Đánh giá toàn diện thực trạng tại Agribank Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015, chỉ rõ tỷ lệ khách hàng giao dịch thường xuyên còn ở mức 60% và thu nhập từ dịch vụ thanh toán chiếm dưới 25% tổng thu nhập.
• Xác định rõ các nguyên nhân cốt lõi từ thói quen tiền mặt, năng lực tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến hạ tầng công nghệ thanh toán tại địa bàn tỉnh.
• Thiết lập 5 nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi với lộ trình triển khai từ 2016 đến 2020 nhằm mở rộng mạng lưới POS, số hóa dịch vụ E-Banking và nâng cao chất lượng nhân sự.
• Đóng góp nguồn tư liệu khoa học thực chứng quý giá cho công tác nghiên cứu học thuật và hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.

Lộ trình chuyển đổi số trong lĩnh vực thanh toán đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa chính sách vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước và nỗ lực chuyển mình của từng chi nhánh tổ chức tín dụng. Các nhà quản trị ngân hàng, học viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh và Tài chính - Ngân hàng hãy tham khảo toàn văn công trình nghiên cứu này để đúc kết những bài học thực tiễn giá trị, từ đó ứng dụng xây dựng các chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tối ưu cho đơn vị của mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐÀM PHƯƠNG NAM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.02 Người hướng dẫn khoa học : PGS. Kim Thị Dung NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa hề được dùng để bảo vệ một học vị khoa học nào. Các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc.

Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Đàm Phương Nam i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự đóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân đã tạo điều kiện để tôi hoàn thành bản luận văn này. Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn PGS -TS. KIM THỊ DUNG làngười trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban chủ nhiệm Khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, Bộ môn Tài chính đã giúp tôi hoàn thành quá trình học tập và thực hiện luận văn.

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh đã tạo điều kiện cho tôi thu thập số liệu, những thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn. Cảm ơn gia đình cùng toàn thể bạn bè đã động viên và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Đàm Phương Nam ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Mục lục.

iii Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng .vii Danh mục sơ đồ, hình, đồ và biểu đồ. ix Trích yếu luận văn. Tính cấp thiết của đề tài.

Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể. Phạm vi nghiên cứu.

Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu. Cơ sở lý luận và thực tiễn. Một số khái niệm liên quan.

Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại. Nội dung chủ yếu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại.

Cơ sở thực tiền. Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam. 25 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng trên thế giới.

Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Bài học kinh nghiệm về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh. Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu. Địa điểm nghiên cứu.

Đặc điểm cơ bản tỉnh Bắc Ninh. Đặc điểm ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh. Phương pháp nghiên cứu .1 Phương pháp thu thập và xử lý số liệu. Phương pháp phân tích.

Hệ thống chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích. Kết quả nghiên cứu .1 Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Đa dạng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh. Số lượng và cơ cấu khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh.

Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Kết quả đạt được.

Những mặt hạn chế. Nguyên nhân tồn tại những hạn chế trên. Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. 87 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Định hướng phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh bằng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh. Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Kết luận và kiến nghị. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước.

Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO. 111 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ATM Automatic Tranfer Money - Máy rút tiền tự động ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HSBC The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited KQKD Kết quả kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT (Agribank) Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SACOMBANK Ngân hàng Sài Gòn Thương tín SPDV Sản phẩm dịch vụ TCCƯDVTT Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại CP Kỹ thương Việt Nam TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Tăng trưởng kinh tế của tỉnh Bắc Ninh năm 2014 – 2015.

Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn 2013 - 2015. Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng giai đoạn 2013-2015. Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015. Bảng thu thập tài liệu, số liệu đã công bố.

Số lượng mẫu điều tra. Các dịch vụ TTKDTM giai đoạn 2011-2015. Số lượng khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt theo sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh qua các năm. Tình hình thực hiện kế hoạch về số lượng khách hàng TTKDTM theo sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh.

Số lượng khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt theo các hình thức thanh toáncủa NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh. Cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2013- 2015. Doanh số thanh toán của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2013-2015. Doanh số TTKDTM ở một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.

Doanh số các hình thức TTKDTM của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh trong năm 2013, 2014 và 2015. Tình hình phát hành thẻ năm 2013, 2014, 2015 của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh. Bảng so sánh tiện ích thẻ ghi nợ nội địa. Số lượng và tỷ lệ trả lời của khách hàng về mức độ tin cậy đối với NHNo &PTNT Bắc Ninh.

Số lượng và tỷ lệ trả lời của khách hàng về mức độ hài lòng của họ đối với TTKDTM của NHNo &PTNT Bắc Ninh. 66 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Số lượng và tỷ lệ khách hàng hài lòng với hệ thống máy POS, ATM của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh. Số lượng và tỷ lệ khách hàng hài lòng về việc sử dụng dịch vụ thanh toán qua SMS/ Mobile/ Internet Banking của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh.

Định mức phí TTKDTM tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh. Định mức phí TTKDTM một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Thu nhập từ dịch vụ TTKDTM của NHNo&PTNT Bắc Ninh. Mức thu nhập bình quân/ tháng của khách hàng.

Số lượng và tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng. Thông tin về giới tính và độ tuổi của khách hàng. Nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Mục đích sử dụng thẻ ngân hàng.

Số lượng và tỷ lệ trả lời của nhân viên ngân hàng về mức độ ảnh hưởng các yếu tố khách quan đến phát triển TTKDTM. Số lượng và tỷ lệ trả lời của khách hàng về mức độ hài lòng của họ đối với cơ sở vật chất, trang thiết bị của NHNo &PTNT tỉnh Bắc Ninh. Sự hiểu biết của khách hàng về TTKDTM qua ngân hàng và Kênh thông tin phổ biến dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. ố lượng và tỷ lệ trả lời của khách hàng về mức độ hài lòng của họ đối với nhân viên NHNo &PTNT tỉnh Bắc Ninh.

Số lượng và tỷ lệ trả lời của khách hàng về mức độ ảnh hưởng của nhân tố chủ quan đến phát triển TTKDTM. 86 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Quy trình thanh toán ủy nhiệm chi .2 Quy trình thanh toán ủy nhiệm thu .3 Chu trình thanh toán thẻ.2 Mô hình tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh .1 Bản đồ hành chính tỉnh Bắc Ninh. 1 Biểu đồ so sánh giá trị thanh toán 3 năm 2013, 2014, 2015.2 Tỷ trọng các hình thức TTKDTM năm 20013,2014, 2015 của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh.3 Số lượng thẻ phát hành của Agribank qua các năm .4 Doanh số thanh toán bằng thẻ của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2013,2014 và 2015 .5 Tỷ lệ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng .6 Mục đích sử dụng thẻ ngân hàng. 78 ix LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là quá trình tiền tệ thực hiện chức năng phương tiện lưu thông và phương tiện thanh toán không trực tiếp bằng tiền mặt.

TTKDTM chỉ được phát triển và hoàn thiện trong nền kinh tế thị trường và được áp dụng rộng rãi trong lĩnh vực kinh tế tài chính đối nội cũng như đối ngoại. Sự phát triển rộng khắp của TTKDTM hiện nay là do yêu cầu phát triển vượt bậc của nền kinh tế hàng hoá. Nền kinh tế hàng hóa phát triển càng cao, khối lượng hàng hoá trao đổi trong và ngoài nước càng lớn thì cần có những cách thức thanh toán thuận tiện, an toàn và tiết kiệm. Thanh toàn không dùng tiền mặt ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

Việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa không ngừng phát triển. Góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm chi phí lưu thông xã hội.