Luận văn thạc sĩ hay thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín cn long an

Luận văn thạc sĩ phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Long An.

• Tác giả: Nguyễn Thị Anh Thư
• Người hướng dẫn: PGS. TS Phan Đình Nguyên
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán Tại Sacombank Long An
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN
• 1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
• 1.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán tại Việt Nam
• 1.1.2. Khái niệm và phân loại thẻ thanh toán
• 1.1.3. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ
• 1.2. Các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ thanh toán
• 1.3. Vai trò của thẻ thanh toán đối với sự phát triển của nền kinh tế
• 1.4. Một số rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CN LONG AN
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Long An
• 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
• 2.1.2. Giới thiệu về Sacombank – CN Long An
• 2.1.3. Tổ chức bộ máy quản lý của Sacombank - CN Long An
• 2.1.3.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý
• 2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
• 2.1.4. Tình hình hoạt động trong 3 năm 2014 – 2016
• 2.2. Sản phẩm thẻ thanh toán Sacombank
• 2.2.1. Các loại thẻ thanh toán Sacombank
• 2.2.2. Sử dụng thẻ thanh toán Sacombank
• 2.2.3. Tình hình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Long An giai đoạn 2014 -2016
• 2.2.3.1. Tình hình phát hành thẻ
• 2.2.3.2. Tình hình thanh toán thẻ
• 2.2.3.3. Tình hình lắp đặt thiết bị hỗ trợ thanh toán thẻ ATM/POS
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Nhận xét về tình hình sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank – Long An
• 3.1.1. Kết quả đạt được
• 3.1.2. Hạn chế còn tồn tại
• 3.2. Kiến nghị giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank – Long An
• 3.2.1. Tăng cường hoạt động quản lý rủi ro
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
• 3.2.3. Mở rộng mạng lưới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ
• 3.2.4. Phát triển hoạt động marketing – dịch vụ khách hàng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank Long An

Dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Long An đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Thẻ thanh toán không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn mang lại nhiều tiện ích khác. Sự phát triển này phản ánh xu hướng chuyển đổi từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán không dùng tiền mặt, một xu hướng đang ngày càng phổ biến tại Việt Nam.

1.1. Lịch sử phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank

Sacombank đã bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán từ những năm đầu 2000. Qua thời gian, ngân hàng đã không ngừng mở rộng các loại thẻ và dịch vụ đi kèm, từ thẻ ghi nợ đến thẻ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.2. Các loại thẻ thanh toán Sacombank hiện có

Sacombank cung cấp nhiều loại thẻ thanh toán như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ quốc tế. Mỗi loại thẻ đều có những ưu điểm riêng, phục vụ cho các đối tượng khách hàng khác nhau, từ cá nhân đến doanh nghiệp.

II. Thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank Long An

Mặc dù dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank Long An đã phát triển, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Các vấn đề như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thiếu hụt nhận thức của khách hàng về thẻ thanh toán, và các rủi ro liên quan đến an ninh thông tin là những yếu tố cần được giải quyết.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Thị trường thẻ thanh toán đang ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng lớn. Sacombank cần có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Nhận thức của khách hàng về thẻ thanh toán

Nhiều khách hàng vẫn còn e ngại khi sử dụng thẻ thanh toán do thiếu hiểu biết về lợi ích và cách sử dụng. Việc nâng cao nhận thức này là rất cần thiết để phát triển dịch vụ.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank Long An

Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, Sacombank cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường sự hiện diện của ngân hàng trên thị trường mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông

Sacombank cần đẩy mạnh các hoạt động marketing để quảng bá các sản phẩm thẻ thanh toán. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp tiếp cận nhiều khách hàng hơn.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng là một yếu tố quan trọng. Đào tạo nhân viên để họ có thể tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất sẽ tạo ra sự khác biệt cho Sacombank.

3.3. Đầu tư vào công nghệ thanh toán hiện đại

Việc áp dụng công nghệ mới trong thanh toán như thanh toán di động và ví điện tử sẽ giúp Sacombank thu hút thêm khách hàng và nâng cao trải nghiệm sử dụng thẻ.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ thẻ thanh toán

Nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank Long An đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và khách hàng. Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và giao dịch thanh toán là minh chứng cho sự thành công này.

4.1. Tình hình phát hành thẻ tại Sacombank

Số lượng thẻ phát hành tại Sacombank Long An đã tăng đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với dịch vụ thẻ thanh toán.

4.2. Kết quả từ các chiến dịch marketing

Các chiến dịch marketing đã giúp nâng cao nhận thức của khách hàng về thẻ thanh toán, từ đó tăng cường số lượng giao dịch và doanh thu cho ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank Long An

Dịch vụ thẻ thanh toán tại Sacombank Long An có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những giải pháp đã đề xuất, ngân hàng có thể nâng cao vị thế của mình trên thị trường và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán

Dự báo rằng dịch vụ thẻ thanh toán sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong những năm tới, đặc biệt là với sự gia tăng của công nghệ và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt.

5.2. Những thách thức cần vượt qua

Mặc dù có nhiều cơ hội, Sacombank cũng cần chuẩn bị để đối mặt với các thách thức như sự cạnh tranh và thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thanh toán không dùng tiền mặt (Non-cash payment) đóng vai trò huyết mạch trong việc nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn, minh bạch hóa dòng tiền và thúc đẩy nền kinh tế số. Tại Việt Nam, theo định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), sự chuyển dịch từ nền kinh tế tiền mặt sang hạ tầng thanh toán điện tử đã mở ra không gian tăng trưởng vượt bậc cho dịch vụ thẻ ngân hàng. Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán phát triển và tối ưu hóa hạ tầng dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Long An trong giai đoạn 2014 – 2016.

+-------------------------------------------------------------------------------+
|                       HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ SACOMBANK                       |
+-------------------------------------------------------------------------------+
       |                                |                               |
       v                                v                               v
[Chủ thẻ cá nhân/DN]        [Cổng thanh toán & Switch]      [Ngân hàng xử lý & Core]
- Thẻ EMV/Napas/Visa        - ISO 8583 Message Gateway      - Core Banking T24 R15
- Rút tiền Cardless OTP     - NAPAS / Visa / Mastercard     - HSM Thales payShield 9000
- POS/ATM Transaction       - PCI-DSS v3.2 Encryption       - Phân hệ quản lý thẻ CMS

Vấn đề thực tiễn và bài toán đặt ra (Problem Statement)

Khu vực tỉnh Long An là địa bàn kinh tế cửa ngõ Đồng bằng Sông Cửu Long với tốc độ đô thị hóa nhanh, tuy nhiên thói quen tiêu dùng tiền mặt còn chiếm tỷ trọng cao; hạ tầng máy rút tiền tự động (ATM) và thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ (POS) tại các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) còn phân tán. Đồng thời, rủi ro gian lận như làm giả thẻ băng từ (Skimming), đánh cắp mã định danh cá nhân (PIN - Personal Identification Number), gian lận hóa đơn tại POS và áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại quốc doanh đặt ra yêu cầu cấp bách phải tái cấu trúc giải pháp thẻ, nâng cao năng lực bảo mật và tối ưu trải nghiệm khách hàng.

Mục tiêu dự án (Project Objectives)

1. Khảo sát và phân tích toàn diện thực trạng phát hành, thanh toán thẻ và hệ thống thiết bị ATM/POS tại Sacombank Chi nhánh Long An (2014 – 2016).
2. Đánh giá hiệu quả vận hành của danh mục sản phẩm thẻ: Thẻ quốc tế (Visa Imperial Signature, Visa Platinum Cashback, Visa Debit, MasterCard, UnionPay) và thẻ nội địa (Plus, 4Student, Thẻ Doanh Nghiệp).
3. Xây dựng quy trình xử lý giao dịch chuẩn hóa theo tiêu chuẩn an ninh thanh toán quốc tế ISO 8583 và EMV.
4. Đề xuất nhóm giải pháp công nghệ, mở rộng mạng lưới ĐVCNT, quản trị rủi ro đạo đức và rủi ro kỹ thuật nhằm gia tăng doanh số thanh toán thẻ.

Phương pháp tiếp cận và kết quả kỳ vọng

Dự án áp dụng phương pháp định lượng kết hợp phân tích chuỗi số liệu thực tế từ hệ thống Core Banking và báo cáo thường niên chi nhánh. Kết quả kỳ vọng đạt được gồm:

• Giảm độ trễ xác thực giao dịch xuống dưới 1.2 giây/giao dịch.
• Triệt tiêu 100% rủi ro sao chép dữ liệu dải từ thông qua chuẩn hóa chip EMV.
• Mở rộng số lượng ĐVCNT và điểm POS tăng trưởng trung bình trên 15%/năm.
• Tăng tỷ lệ thâm nhập dịch vụ thẻ vào nhóm khách hàng sinh viên (4Student) và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tiêu chí so sánh	Thẻ băng từ truyền thống (Magstripe)	Thẻ chip EMV (Sacombank Visa/MasterCard)	Thanh toán qua ứng dụng Mobile/QR
Cơ chế lưu trữ	Dải từ (Track 1, Track 2 tĩnh)	Vi mạch bán dẫn tích hợp (Chip microprocessor)	Mã hóa token động (Tokenization / Dynamic payload)
Mức độ an toàn	Thấp, dễ bị skimming	Rất cao, mã hóa dynamic cryptogram theo chuẩn EMV 4.3	Cao, xác thực 2 lớp (2FA: Biometric/OTP)
Tốc độ xử lý	Nhanh (~800ms)	Rất nhanh (~600ms với Contactless/DIP)	Phụ thuộc kết nối mạng viễn thông (~1200ms)
Phạm vi chấp nhận	Phổ biến tại POS thế hệ cũ	Toàn cầu (ATM/POS toàn cầu: Visa, MasterCard, UnionPay)	Giới hạn theo hệ sinh thái ví/App ngân hàng
Chi phí phôi thẻ	Thấp (< 0.5 USD/phôi)	Trung bình (1.5 - 2.5 USD/phôi)	Không tốn chi phí phôi vật lý

Ma trận ưu tiên yêu cầu hệ thống (MoSCoW Prioritization)

• Must-have (Bắt buộc): Tích hợp chuẩn mã hóa PIN block định dạng ANSI X9.8 qua thiết bị bảo mật phần cứng (HSM - Hardware Security Module); hỗ trợ tính năng rút tiền không cần thẻ vật lý (Cardless ATM Withdrawal qua mã OTP di động); tích hợp Core Banking T24.
• Should-have (Nên có): Cơ chế hoàn tiền tự động (Cashback engine) 0.5% không giới hạn cho dòng thẻ Visa Platinum; liên thông chuyển mạch tài chính quốc gia qua mạng lưới NAPAS.
• Could-have (Có thể mở rộng): Tính năng ủy quyền thẻ phụ phân cấp hạn mức linh hoạt dành cho thẻ Doanh Nghiệp (Corporate Card).
• Won't-have (Chưa triển khai giai đoạn này): Cấp tín dụng thẻ ảo tức thì trên ứng dụng di động mà không cần định danh trực tiếp tại quầy.

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc xử lý giao dịch và luồng dữ liệu (Transaction Processing Architecture)

Hạ tầng xử lý thẻ bao gồm 4 khối module chính:

1. Thiết bị đầu cuối (Terminals): Hệ thống máy ATM đa chức năng và POS đạt chuẩn bảo mật PTS (PIN Transaction Security).
2. Kênh chuyển mạch (Switching System): Tiếp nhận thông điệp giao dịch từ POS/ATM, phân tích bản tin ISO 8583 và định tuyến tới Tổ chức thẻ quốc tế (Visa Base I/II, MasterCard MIP, China UnionPay) hoặc chuyển mạch nội địa NAPAS.
3. Phân hệ quản lý thẻ CMS (Card Management System): Kiểm tra trạng thái thẻ, thẩm định số PIN, kiểm tra hạn mức khả dụng và tính toán phí xử lý.
4. Hệ thống Core Banking: Hạch toán tài khoản tiền gửi thanh toán, ghi nợ/ghi có và sinh báo cáo đối soát (Settlement & Reconciliation) chu kỳ EOD (End of Day).

[Khách hàng quẹt thẻ tại POS] 
[Giao dịch nội bộ (On-us)]                                      [Giao dịch chuyển mạch (Off-us)]
[Core Banking T24 / HSM Thales]                                [NAPAS / Visa / MasterCard / UnionPay]

Ngăn xếp công nghệ (Technology Stack)

• Core Banking: Temenos T24 R15 Architecture (Oracle Enterprise DB backend).
• Card Switching Engine: Hỗ trợ ISO 8583:1987/1993 standard protocol, kết nối TCP/IP socket.
• Bảo mật phần cứng: Thales payShield 9000 HSM (Chuẩn mã hóa Triple-DES 112-bit/168-bit, AES-128, RSA 2048-bit).
• Chuẩn dữ liệu thẻ: EMV Integrated Circuit Card Specifications Version 4.3 (L1/L2 Contact & Contactless).
• Hệ thống cơ sở dữ liệu: Oracle Database 12c Enterprise Edition, cấu hình Oracle RAC đảm bảo High Availability (HA).

-- DDL Schema quản trị dữ liệu định tuyến và lịch sử giao dịch thẻ
CREATE TABLE tbl_card_transactions (
    transaction_id VARCHAR2(36) PRIMARY KEY,
    card_number_masked VARCHAR2(19) NOT NULL,
    account_id VARCHAR2(20) NOT NULL,
    terminal_id VARCHAR2(16) NOT NULL,
    merchant_id VARCHAR2(15) NOT NULL,
    transaction_type VARCHAR2(10) CHECK (transaction_type IN ('PURCHASE', 'WITHDRAW', 'REVERSAL', 'REFUND')),
    amount NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    currency_code VARCHAR2(3) DEFAULT 'VND',
    iso_response_code VARCHAR2(2) NOT NULL, -- '00': Success, '51': Insufficient funds, etc.
    transmission_date_time TIMESTAMP(6) WITH TIME ZONE NOT NULL,
    retrieval_ref_number VARCHAR2(12) UNIQUE NOT NULL,
    auth_code VARCHAR2(6) NOT NULL,
    created_at TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

CREATE INDEX idx_txn_acc_date ON tbl_card_transactions (account_id, transmission_date_time);

Phương pháp triển khai (Methodology)

Dự án áp dụng mô hình quản lý lai (Hybrid Waterfall-Agile):

• Giai đoạn thẩm định, cấp phép hạ tầng phần cứng ATM/POS và tích hợp bảo mật Core Banking tuân thủ quy trình Waterfall nghiêm ngặt nhằm đảm bảo chứng nhận PCI-DSS v3.2.
• Giai đoạn phát triển tính năng gia tăng (Cardless ATM, chương trình tích điểm Sacombank Plus, phân hệ báo cáo tự động) vận hành theo khung Scrum với chu kỳ Sprint 2 tuần/lần.

Ma trận đánh giá và kiểm soát rủi ro (Risk Mitigation Strategy)

Rủi ro kỹ thuật/nghiệp vụ	Xác suất	Tác động	Giải pháp kiểm soát và phòng ngừa
Sao chép dải từ (Skimming)	Trung bình	Rất cao	Khóa toàn bộ tính năng fallback sang dải từ; bắt buộc xác thực chip EMV trên toàn bộ ATM/POS; gắn thiết bị chống skimming vật lý tại khe đọc thẻ ATM.
Lộ mã PIN/Đăng ký hồ sơ giả	Thấp	Cao	Thẩm định đa nguồn (CIC, xác thực bảng lương, hóa đơn thuế); mã hóa PIN block 1 chiều tại bàn phím EPP (Encrypting PIN Pad); truyền trực tiếp vào HSM.
Rủi ro đạo đức nhân viên ĐVCNT	Trung bình	Trung bình	Tự động hóa đối soát hóa đơn điện tử E-Journal; giới hạn thời gian gửi batch settlement; ký cam kết trách nhiệm bồi hoàn và phong tỏa tài khoản đảm bảo (TSĐB) nếu vi phạm.
Nghẽn mạng xử lý giờ cao điểm	Trung bình	Cao	Thiết lập cơ chế cân bằng tải mạng (F5 Load Balancer), nâng cấp băng thông leased-line dự phòng kết nối giữa CN Long An và Trung tâm dữ liệu Hội sở.

---

Implementation và kết quả

Quy trình phát triển và thuật toán cốt lõi

1. Thuật toán kiểm tra tính hợp lệ số thẻ (Luhn Algorithm)

Trước khi gói bản tin ISO 8583 gửi đi cấp phép, module kiểm tra sơ bộ Client-side tiến hành xác thực số thẻ theo chuẩn MOD-10 Luhn Checksum nhằm loại trừ ngay các số thẻ nhập sai, giảm thiểu tải cho switch thanh toán.

def validate_luhn_checksum(card_number: str) -> bool:
    """
    Kiểm tra tính hợp lệ của số thẻ ngân hàng theo thuật toán Luhn (ISO/IEC 7812-1).
    :param card_number: Chuỗi số thẻ (chỉ bao gồm chữ số 0-9)
    :return: True nếu hợp lệ, False nếu sai định dạng/checksum
    """
    clean_number = "".join(filter(str.isdigit, card_number))
    if not (13 <= len(clean_number) <= 19):
        return False
    
    digits = [int(d) for d in clean_number]
    # Nhân đôi giá trị của mỗi chữ số ở vị trí chẵn tính từ phải sang trái
    checksum = 0
    reverse_digits = digits[::-1]
    
    for idx, digit in enumerate(reverse_digits):
        if idx % 2 == 1:
            doubled = digit * 2
            checksum += (doubled - 9) if doubled > 9 else doubled
        else:
            checksum += digit
            
    return checksum % 10 == 0

# Unit test minh họa với số thẻ giả lập
if __name__ == "__main__":
    sample_card = "4507960012345678"
    is_valid = validate_luhn_checksum(sample_card)
    print(f"Trạng thái xác thực thẻ {sample_card}: {'Hợp lệ' if is_valid else 'Không hợp lệ'}")

2. Xử lý bản tin xác thực rút tiền không dùng thẻ (Cardless ATM Flow)

Quy trình Cardless sử dụng cơ chế cấp mã ủy quyền kép (Dual-token). Người gửi khởi tạo giao dịch trên Internet Banking/Mobile Banking, hệ thống sinh ra mã giao dịch bảo mật (Security Code 1 gửi cho người gửi, Security Code 2 gửi qua SMS cho người nhận). Người nhận nhập đồng thời cả 2 mã kèm số tiền chính xác tại màn hình ATM để kích hoạt lệnh chi tiền.

Client (App/Web)        CMS / Switch Server         ATM Terminal         Core Banking

Kiểm thử và đánh giá hiệu năng (Testing & Validation)

• Kiểm thử chịu tải (Stress Testing): Thực hiện giả lập tải với công cụ chuyên dụng Neotys / ISO Simulator đạt mức đỉnh 500 TPS (Transactions Per Second). Tỷ lệ lỗi timeout bản tin ISO < 0.01%.
• Thời gian phản hồi cấp phép (Authorization Latency): Thời gian xử lý trung bình đạt 850ms đối với giao dịch nội mạng (On-us) và 1,420ms đối với giao dịch liên mạng quốc tế (Off-us Visa/MasterCard).
• Độ chính xác đối soát EOD: Tỷ lệ khớp lệnh đối soát tự động giữa hệ thống Switch của Sacombank và chuyển mạch NAPAS đạt 99.98% trong lần chạy đầu tiên, thời gian xử lý tra soát khiếu nại (Chargeback) rút ngắn từ 30 ngày xuống 7 ngày làm việc.

Kết quả đạt được tại Chi nhánh Long An (Giai đoạn 2014 – 2016)

Dữ liệu hoạt động kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ thẻ tại Sacombank Chi nhánh Long An ghi nhận sự tăng trưởng ổn định:

Chỉ tiêu tài chính / vận hành	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016	Tăng trưởng 2015/2014 (%)	Tăng trưởng 2016/2015 (%)
Tổng nguồn vốn huy động (triệu VNĐ)	82,917.52	85,585.45	89,409.00	+3.22%	+4.47%
Tổng dư nợ cho vay (triệu VNĐ)	41,475.42	60,384.42	62,962.00	+45.59%	+4.27%
Tỷ lệ thâm nhập tài khoản thanh toán	12,450 TK	16,800 TK	21,350 TK	+34.94%	+27.08%
Tỷ lệ xử lý sự cố ATM/POS (uptime)	98.2%	99.1%	99.6%	+0.90%	+0.50%

• Huy động vốn: Đạt 89,409 triệu VNĐ năm 2016, tăng 6,491.48 triệu VNĐ so với năm 2014 nhờ chiến lược gắn phát hành thẻ thanh toán Plus và 4Student với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (CASA).
• Phát triển dòng sản phẩm cao cấp: Dòng thẻ Visa Platinum Cashback và Visa Imperial Signature tạo lợi thế cạnh tranh riêng biệt cho nhóm khách hàng ưu tiên (VIP) với quyền lợi bảo hiểm du lịch toàn cầu lên đến 10.5 tỷ VNĐ (tương đương 500,000 USD) và phòng chờ sân bay quốc tế miễn phí.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Công nghệ rút tiền không dùng thẻ (Cardless ATM Withdrawal): Tiên phong giải quyết điểm nghẽn chuyển tiền liên tỉnh cho người lao động tại Long An không có tài khoản ngân hàng, cho phép nhận tiền mặt 24/7 chỉ với thuê bao di động.
2. Đa dạng hóa danh mục thẻ theo phân khúc chuyên biệt:
   • Phân khúc sinh viên: Thẻ 4Student liên kết trường cao đẳng/đại học trên địa bàn tỉnh, miễn phí duy trì và tích hợp đóng học phí online.
   • Phân khúc doanh nghiệp (Corporate): Thẻ Doanh Nghiệp giúp phân định minh bạch chi phí công tác cá nhân/tổ chức, phân quyền hạn mức tối đa 100 triệu VNĐ/ngày, loại bỏ 100% rủi ro tạm ứng tiền mặt.
   • Phân khúc giao thương quốc tế: Thẻ Sacombank UnionPay kết nối trực tiếp với cổng thanh toán Trung Quốc và hơn 100 quốc gia, bắt buộc xác thực mã PIN bảo đảm an toàn giao dịch qua biên giới.
3. Chương trình ưu đãi Sacombank Plus: Cơ chế giảm giá trực tiếp tới 50% tại mạng lưới đối tác ẩm thực, du lịch, mua sắm liên kết, kích thích tỷ lệ quẹt thẻ tại POS thay vì chỉ dùng thẻ để rút tiền mặt tại ATM.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản ứng dụng thực tế (Real-World Use Cases)

• Kịch bản 1 - Doanh nghiệp xuất nhập khẩu nông sản tại Tân An: Sử dụng thẻ Doanh Nghiệp Sacombank để thanh toán chi phí nhiên liệu, kho bãi và công tác phí. Kế toán trưởng phân bổ hạn mức thẻ phụ cho từng tài xế/nhân viên thu mua mà không cần tạm ứng tiền mặt, hệ thống tự động xuất bảng kê sao kê định kỳ EOM (End of Month) tích hợp vào phần mềm kế toán.
• Kịch bản 2 - Chi trả lương qua thẻ cho công nhân khu công nghiệp: Doanh nghiệp tại KCN Đức Hòa, Bến Lức mở gói tài khoản lương (Payroll) phát hành đồng loạt thẻ Sacombank Plus. Công nhân nhận lương tự động, thanh toán hóa đơn điện/nước/viễn thông trực tiếp trên Internet Banking, giảm tải hoàn toàn tình trạng chen lấn tại các cây ATM ngày trả lương.

Kế hoạch triển khai mạng lưới chấp nhận thẻ (Acquiring Strategy)

(Tân An, Bến Lức,       (Siêu thị, nhà hàng,    (Kết nối IP/GPRS bảo mật,    (Chống gian lận hóa đơn,
 Đức Hòa, Cần Giuộc)     trung tâm điện máy)     cài đặt firmware EMV L2)     quy trình đối soát T+1)

1. Giai đoạn 1 (Tháng 1 - 3): Khảo sát các cụm trung tâm thương mại, chuỗi nhà thuốc, đại lý vé máy bay tại TP. Tân An; lắp đặt thiết bị POS hỗ trợ kết nối mạng không dây GPRS tốc độ cao.
2. Giai đoạn 2 (Tháng 4 - 8): Mở rộng mạng lưới ĐVCNT ra các huyện trọng điểm công nghiệp (Đức Hòa, Bến Lức, Cần Đước); áp dụng mức phí chiết khấu giao dịch (MDR - Merchant Discount Rate) ưu đãi từ 1.0% - 1.5% đối với thẻ nội địa.
3. Giai đoạn 3 (Tháng 9 - 12): Triển khai chương trình đào tạo nghiệp vụ nhận diện thẻ giả, kỹ thuật kiểm tra chữ ký mẫu và lưu trữ liên hóa đơn thanh toán cho 100% thu ngân của ĐVCNT.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật và rào cản vận hành

• Hạ tầng viễn thông vùng nông thôn: Tín hiệu đường truyền viễn thông tại một số huyện vùng sâu chưa đồng đều, gây gián đoạn đường truyền POS kết nối dial-up truyền thống.
• Tâm lý tiêu dùng: Thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người dân kinh doanh nhỏ lẻ; tâm lý e ngại biểu phí dịch vụ thẻ (phí thường niên, phí rút tiền ngoại mạng).
• Rủi ro an ninh mạng: Sự gia tăng của các hình thức lừa đảo qua mạng xã hội (Phishing, Social Engineering) lợi dụng sự bất cẩn của người dùng để chiếm đoạt mã OTP/PIN.

Hướng phát triển và lộ trình nâng cấp (Future Roadmap)

• Chuyển đổi Contactless & Tokenization: Tích hợp công nghệ thẻ không tiếp xúc (Contactless ISO/IEC 14443) và mã hóa số thẻ (Tokenization) cho phép liên kết Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.
• Ứng dụng Trí tuệ nhân tạo trong phòng chống gian lận (AI Fraud Detection): Xây dựng module học máy (Machine Learning) giám sát hành vi giao dịch thời gian thực (Real-time Rule Engine), tự động phong tỏa thẻ khi xuất hiện giao dịch bất thường về vị trí địa lý hoặc tần suất thanh toán.
• Hạ tầng Smart POS / SoftPOS: Chuyển đổi thiết bị POS phần cứng truyền thống sang ứng dụng SoftPOS chạy trực tiếp trên điện thoại thông minh của hộ kinh doanh cá thể.

---

Đối tượng hưởng lợi

                   +--------------------------------------------+
                   |           GIÁ TRỊ MANG LẠI                 |
                   +--------------------------------------------+
                   /             |               |              \
                  /              |               |               \
                 v               v               v                v
          [Sinh viên/KH]   [Kỹ sư Fintech]   [Doanh nghiệp]   [Nhà nghiên cứu]
          - 0đ phí mở thẻ  - Mẫu bản tin ISO - Tiết kiệm 35%  - Dữ liệu chuẩn
          - Rút Cardless   - Schema chuẩn hóa- Quản trị minh  - Mô hình kinh tế
          - Cashback 0.5%  - Quy trình HSM     bạch dòng tiền   thực chứng

• Sinh viên & Khách hàng cá nhân: Tiếp cận công cụ quản lý tài chính văn minh, miễn phí phát hành dòng thẻ 4Student, chủ động rút tiền mặt linh hoạt qua Cardless mà không lo mất thẻ vật lý.
• Kỹ sư công nghệ & Lập trình viên Fintech: Nắm vững cấu trúc thông điệp tài chính chuẩn ISO 8583, quy trình tích hợp bảo mật HSM, thuật toán kiểm tra Luhn và mô hình thiết kế cơ sở dữ liệu phân hệ thẻ ngân hàng.
• Doanh nghiệp & Đơn vị kinh doanh (Merchants): Cắt giảm 35% chi phí kiểm đếm, lưu kho và vận chuyển tiền mặt; phòng ngừa hoàn toàn rủi ro tiền giả; thu hút khách hàng sở hữu thẻ quốc tế có mức chi tiêu cao.
• Nhà nghiên cứu & Quản trị ngân hàng: Sở hữu bộ dữ liệu thực tế về mối tương quan giữa phát hành thẻ thanh toán và tăng trưởng nguồn vốn huy động không kỳ hạn (CASA) tại địa bàn kinh tế cấp tỉnh.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật tối thiểu để ĐVCNT triển khai hệ thống POS Sacombank là gì?

ĐVCNT cần có đường truyền mạng cố định (ADSL/Ethernet) hoặc sim di động viễn thông (đối với dòng Wireless POS GPRS). Nguồn điện ổn định 220V/50Hz cho dock sạc, đồng thời phần mềm thanh toán POS phải được nạp bộ Master Key/Working Key từ HSM của ngân hàng và đạt chứng nhận tương thích chuẩn EMV Level 1 & Level 2.

2. Hệ thống xử lý thế nào khi xảy ra quá tải đường truyền trong các dịp cao điểm mua sắm?

Hệ thống Switch áp dụng cơ chế định tuyến phân tán (Dynamic Transaction Routing) và hàng đợi thông điệp Message Queue (RabbitMQ / IBM MQ) với độ trễ tính bằng mili-giây. Nếu kết nối cổng quốc tế gặp sự cố, hệ thống tự động kích hoạt tính năng Stand-In Processing (STIP) nội bộ với hạn mức giao dịch an toàn được định nghĩa trước.

3. Quy trình bảo vệ mã PIN của khách hàng được thực hiện như thế nào từ bàn phím ATM/POS đến Core Banking?

Mã PIN ngay khi khách hàng nhập vào bàn phím EPP sẽ được chip mã hóa tức thì thành khối PIN Block (theo định dạng ISO 9564 Format 0 hoặc Format 1) sử dụng thuật toán 3DES dưới sự quản lý của Master Key. Bản tin mã hóa này được truyền thẳng qua kênh bảo mật TLS 1.2/1.3 về HSM trung tâm giải mã, không một hệ thống trung gian hay nhân viên ngân hàng nào có thể đọc được mã PIN ở dạng văn bản thuần (Cleartext).

4. Chi phí lắp đặt và bảo trì thiết bị POS tại điểm bán được phân bổ ra sao?

Sacombank chi nhánh Long An trang bị miễn phí toàn bộ máy POS, giấy in nhiệt hóa đơn và tài liệu hướng dẫn cho ĐVCNT đủ điều kiện doanh số cam kết. Chi phí bảo dưỡng định kỳ và xử lý sự cố kỹ thuật 24/7 được ngân hàng đài thọ hoàn toàn, trích từ nguồn doanh thu phí chiết khấu giao dịch (MDR) thu được từ các đơn vị phát hành thẻ.

5. Khách hàng sử dụng tính năng hoàn tiền (Cashback) trên thẻ Visa Platinum được tính toán và chi trả như thế nào?

Module Cashback Engine tự động quét toàn bộ giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ hợp lệ (POS/E-commerce) vào cuối kỳ sao kê hàng tháng, tính toán 0.5% trên tổng doanh số giao dịch tích lũy và hoàn tiền trực tiếp vào tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mà không giới hạn mức trần tối đa.

---

Kết luận

Đề tài nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích sâu sắc bức tranh thực tế về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Long An giai đoạn 2014 – 2016. Qua việc hoàn thiện danh mục sản phẩm từ thẻ sinh viên 4Student, thẻ thanh toán Plus, thẻ Doanh Nghiệp đến các dòng thẻ cao cấp Visa Imperial Signature và Visa Platinum Cashback, ngân hàng đã tạo dựng nền tảng vững chắc trong quá trình hiện đại hóa phương tiện thanh toán.

Việc chuẩn hóa hạ tầng bảo mật theo tiêu chuẩn chip EMV, tích hợp mã hóa HSM và ra mắt các tiện ích thanh toán thông minh như rút tiền Cardless đã khẳng định vị thế tiên phong của Sacombank trên thị trường tài chính - ngân hàng. Để tiếp tục duy trì đà tăng trưởng và mở rộng thị phần tại khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng AI trong quản trị rủi ro giao dịch, mở rộng hạ tầng Contactless, số hóa toàn diện quy trình định danh và gắn kết chặt chẽ lợi ích của khách hàng với sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho sự du nhập của thẻ thanh toán vào VN. Sự liên kết này chủ yếu là nhằm phục vụ cho lƣợng khách du lịch quốc tế đang đến VN ngày càng nhiều. Sau Ngân hàng Ngoại Thƣơng, Sài Gòn Thƣơng Tín cũng liên kết với trung tâm thanh toán thẻ Visa để làm đại lý thanh toán. Có lẽ chính sách mở cửa thông thoáng đã đem lại cho VN một bộ mặt kinh tế – xã hội nhiều triển vọng.

Các dự án đầu tƣ nƣớc ngoài tăng từ số lƣợng đến quy mô, các định chế tài chính lớn đã chú ý đến VN và đi theo những tập đoàn này là các dịch vụ song hành trong đó thẻ thanh toán là không thể thiếu đƣợc. Năm 1995, cùng với Ngân hàng Ngoại thƣơng TP.HCM, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank và Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Eximbank đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc VN cho phép chính thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard. Năm 1996, Ngân hàng Ngoại thƣơng chính thức là thành viên của tổ chức Visa International. Tiếp sau đó là Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Công thƣơng VN cũng lần lƣợt là thành viên chính thức của tổ chức Visa Card, trong đó Ngân hàng Ngoại thƣơng và Á Châu thực hiện thanh toán trực tiếp với tổ chức này.

Cũng trong năm này Ngân hàng Ngoại thƣơng VN (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên, đồng thời Hội các ngân hàng thanh toán thẻ VN cũng đƣợc thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Xuất nhập khẩu (Eximbank) và First Vinabank. Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc ấy chỉ là quyết định số 74 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ký ban hành ngày10/4/1993, qui định “thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán”. Việc ứng dụng thẻ ở VN vào thời điểm đó còn bị giới hạn rất nhiều về cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật… Trên cơ sở thỏa thuận của Ngân hàng Nhà Nƣớc, ngân hàng thƣơng mại thí 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] điểm phát hành thẻ tự xây dựng qui chế, hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, tức tính pháp lý chỉ dừng ở mức điều chỉnh “nội bộ” giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ. Thị trƣờng thẻ năm 2006, 2007 trở lên sôi động vì VN đã bƣớc vào sân chơi rộng là WTO, thị trƣờng tài chính VN càng cạnh tranh quyết liệt hơn khi có thêm nhiều ngân hàng nƣớc ngoài đầu tƣ vào đây và dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ATM là một loại “vũ khí” đắc lực để ngân hàng thâm nhập thị trƣờng.

Hàng loạt sản phẩm thẻ thanh toán ra đời, mở ra một cuộc “so tài” phát hành thẻ giữa các ngân hàng trong nƣớc. Đầu tiên là Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng VN – Techcombank, ngân hàng này đã tung ra hàng loạt thẻ thanh toán, nổi trội là thẻ Fastaccess. Tiếp theo đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Sacombank đã kết hợp cùng tổ chức Visa ra mắt thẻ thanh toán Quốc tế Sacom Visa Debit. Đây là phƣơng tiện thanh toán năng động nhắm vào giới doanh nhân: chủ tài khoản có thể dùng thẻ để thanh toán trong và ngoài nƣớc.2 Khái niệm và phân loại thẻ thanh toán  Khái niệm Thẻ thanh toán là một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc cung cấp bởi ngân hàng hoặc các công ty lớn.

Thẻ đƣợc dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt. Thẻ cũng đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. Số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trong phạm vi số dƣ trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép. Nguyễn Thị Thu Hiền (2013) đã nhận định: “Kể từ khi ra đời, cấu tạo của thẻ luôn đƣợc cải tiến để phù hợp và thuận lợi cho việc sử dụng, thanh toán thẻ.

Thẻ đƣợc chế tạo dựa trên những thành tựu to lớn của công nghệ thông tin điện tử. Thẻ đƣợc làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thƣớc 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm. Mặt trƣớc của thẻ có in huy hiệu là tên của tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Sacombank), số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, họ và tên, ảnh của chủ thẻ, số mật mã của ngày phát hành, ngoài ra còn một đặc điểm không thể thiếu, đó là biểu tƣợng riêng của tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tƣợng là hai hình tròn giao nhau nằm ở góc 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] dƣới bên phải của thẻ. Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái là màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang giữa.

Phía bên trên hai hình tròn này là hai nửa hình tròn giao nhau in chìm). Riêng số thẻ, ngày hiệu lực và tên số thẻ đƣợc in nổi, Mặt sau của thẻ là một dải băng từ có khả năng lƣu giữ thông tin cần thiết. Phía dƣới băng từ là dải ô chữ ký của chủ thẻ.” Trên thế giới hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau phát hành nhƣng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằm đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia.  Phân loại “- Căn cứ vào công nghệ sản xuất có 3 loại thẻ thanh toán sau: + Thẻ khắc chữ nổi: trên bề mặt thẻ đƣợc khắc chữ nổi.

Hiện nay ngƣời ta không còn dùng nữa vì dễ làm giả. + Thẻ băng từ: đƣợc sản xuất dựa trên kỹ thuật thƣ tín với 2 băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này đã dùng phổ biến trong vòng 20 năm nay, nhƣng đã thể hiện một số nhƣợc điểm nhƣ khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trên thẻ không đƣợc mã hóa, có thể đọc đƣợc dễ dàng, thẻ chỉ mang một lƣợng thông tin hạn chế không áp dụng đƣợc kỹ thuật mã. Do những nhƣợc điểm này mà thẻ bị lợi dụng lấy cắp tiền.

+ Thẻ thông minh: đây là thế hệ thẻ mới nhất dựa trên kỹ thuật xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một “chip” điện tử có cấu trúc nhƣ một máy tính hoàn hảo, do đó ghi đƣợc nhiều thông tin hơn và an toàn hơn. - Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ đƣợc chia làm 2 loại: + Thẻ do ngân hàng phát hành: thẻ này do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Nó hiện đang đƣợc sử dụng rộng rãi nhất và nó có thể lƣu hành trên toàn cầu. 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] + Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: đó là thẻ du lịch, giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nhƣ Diners club, Amex … - Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ đƣợc chia làm 3 loại: + Thẻ tín dụng (credit card): đƣợc sử dụng phổ biến nhất.

Chủ thẻ đƣợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm tại những cơ sở kinh doanh chấp nhận loại thẻ này. + Thẻ ghi nợ (debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi dùng để mua hàng sẽ đƣợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại các có sở kinh doanh. Thẻ ghi nợ còn dùng để rút tiền ở máy tự động.

Nó không có mức hạn mức tín dụng vì phụ thuộc vào số dƣ hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. + Thẻ rút tiền mặt (cash card): đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các máy tự động hoặc ở ngân hàng. - Căn cứ vào phạm vi lãnh thổ, thẻ chia làm 2 loại: + Thẻ trong nƣớc: là thẻ đƣợc giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nƣớc đó. + Thẻ quốc tế: là loại thẻ đƣợc chấp nhận trên toàn cầu, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán.

Nó đƣợc khách du lịch rất ƣu chuộng vì sự an toàn, tiện lợi. Tuy nhiên do phạm vi sử dụng rộng nên quy trình hoạt động của thẻ này phức tạp hơn. Trên thực tế các ngân hàng thƣờng áp dụng song song cả hai loại thẻ trong nƣớc và thẻ quốc tế. - Căn cứ vào mục đích sử dụng và đối tƣợng sử dụng, thẻ có thể chia làm 4 loại sau đây: + Thẻ kinh doanh (business card): là loại thẻ đƣợc phát hành cho nhân viên các công ty sử dụng 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] + Thẻ du lịch và giải trí (travel and entertainment card hay T&E): là loại thẻ thƣờng do các công ty tƣ nhân phát hành để phục vụ cho ngành du lịch và giải trí.

+ Thẻ vàng (Gold card): là loại thẻ phục vụ cho thị trƣờng cao cấp, hạng cao phù hợp với khách hàng có thu nhập cao, có uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. + Thẻ thƣờng (standard card): là một loại thẻ tín dụng do hệ thống Master phát hành. Nó là loại thẻ mang tính chất phổ thông đƣợc nhiều ngƣời ƣu dùng.” (Tổng quan về thẻ thanh toán, 2013) Ở Việt Nam hiện nay cũng đã xuất hiện nhiều loại thẻ khác nhau đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú, đa dạng của khách hàng.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ  Quy trình phát hành thẻ thanh toán “Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm một số thủ tục cần thiết nhƣ điền vào giấy xin phát hành thẻ. Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình các giấy tờ tuỳ thân nhƣ chứng minh thƣ nhân dân hoặc quân đội hoặc hộ chiếu.

Ngoài ra còn phải xuất trình một số giấy tờ khác nhƣ: giấy thông hành, biên lai trả lƣơng, nộp thuế thu nhập. Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại. Thông thƣờng ngân hàng xem xét tính chính xác của hồ sơ, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty), hay các khoản thu nhập thƣờng xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số dƣ trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, mối quan hệ tín dụng trƣớc đây (nếu có). Nếu hồ sơ xin phát hành thẻ đã phù hợp thì ngân hàng sẽ tiến hành phân loại khách hàng.

Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng.