Luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ Sacombank Bình Phước

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Lê Ánh Dương
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Anh Thủy
• Trường học: Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Phước
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• PHẦN MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Tổng quan đề tài nghiên cứu
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
• Đối tƣợng nghiên cứu
• Nội dung nghiên cứu
• Phạm vi nghiên cứu
• Phƣơng pháp nghiên cứu:
• Ý nghĩa khoa học và đóng góp mới của đề tài
• Ý nghĩa khoa học của đề tài
• Những đóng góp mới của đề tài
• Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.1.1. Tổng quan về thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Tổng quan về phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.2. Sự hình thành và phát triển của kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.2.1. Sự hình thành và phát triển của kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng trên thế giới
• 1.2.2. Sự hình thành và phát triển của kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam
• 1.3. Vai trò của kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.3.1. Đối với nền kinh tế
• 1.3.2. Đối với chủ thẻ
• 1.3.3. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
• 1.3.4. Đối với Ngân hàng
• 1.4. Những yếu tố ảnh hƣởng đến sự phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.4.1. Yếu tố khách quan
• 1.4.1.1. Điều kiện pháp lý
• 1.4.1.2. Hạ tầng công nghệ
• 1.4.1.3. Điều kiện về dân cƣ
• 1.4.1.4. Điều kiện về kinh tế
• 1.4.2. Yếu tố chủ quan
• 1.4.2.1. Nguồn lực con ngƣời
• 1.4.2.2. Mạng lƣới chấp nhận thẻ
• 1.4.2.3. Tiềm lực về vốn và công nghệ của ngân hàng
• 1.4.2.4. Thủ tục đăng ký phát hành thẻ
• 1.5. Những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.5.1. Kinh nghiệm kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng từ một số ngân hàng tại Việt Nam
• 1.5.1.1. Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank)
• 1.5.1.2. Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank)
• 1.5.2. Một số bài học kinh nghiệm đƣợc rút ra
• 1.6. KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CN BÌNH PHƢỚC
• 2.1. Giới thiệu chung về Sacombank và Sacombank - CN Bình Phƣớc
• 2.1.1. Giới thiệu chung về Sacombank
• 2.1.2. Giới thiệu chung về Sacombank – CN Bình Phƣớc
• 2.2. Thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank – CN Bình Phƣớc giai đoạn 2011 - 2014
• 2.2.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ
• 2.2.1.1. Thẻ ghi nợ:
• 2.2.1.2. Thẻ trả trƣớc
• 2.2.2. Mạng lƣới chấp nhận thẻ
• 2.2.2.1. Hệ thống máy ATM
• 2.2.2.2. Hệ thống máy POS
• 2.2.3. Nghiệp vụ thanh toán qua thẻ
• 2.2.4. Công tác Marketing tiếp thị sản phẩm dịch vụ thẻ
• 2.2.5. Mức độ hài lòng của khách hàng
• 2.3. Đánh giá sự phát triển của kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank – CN Bình Phƣớc giai đoạn 2011 - 2014
• 2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc
• 2.3.2. Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân
• 2.3.2.1. Những hạn chế, tồn tại:
• 2.4. KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CN BÌNH PHƢỚC
• 3.1. Mục tiêu - định hƣớng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ
• 3.1.1. Mục tiêu phát triển
• 3.1.2. Định hƣớng phát triển
• 3.1.2.1. Xác định đúng đối tƣợng phục vụ
• 3.1.2.2. Xác định đúng nhu cầu khách hàng
• 3.1.2.3. Xác định đúng thị trƣờng tiềm năng
• 3.2. Một số giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank - CN Bình Phƣớc
• 3.2.1. Phát triển mạng lƣới ATM/POS
• 3.2.1.1. Phát triển mạng lƣới ATM
• 3.2.1.2. Phát triển mạng lƣới các máy POS:
• 3.2.2. Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ
• 3.2.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ
• 3.2.2.2. Gia tăng tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ
• 3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.3.1. Thực hiện chính sách thu hút nguồn nhân lực
• 3.2.3.2. Nâng cao chất lƣợng công tác đào tạo
• 3.2.3.3. Thực hiện chính sách đãi ngộ
• 3.2.4. Tăng cƣờng công tác Marketing, quảng bá sản phẩm
• 3.2.5. Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.6. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát
• 3.3. KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: BẰNG KHEN VÀ GIẢI THƢỞNG CỦA SACOMBANK
• PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
• PHỤ LỤC 3: MÃ HÓA DỮ LIỆU
• PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ KHẢO SÁT VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU KHẢO SÁT

Tóm tắt

I. Tổng quan phát triển dịch vụ thẻ Sacombank Bình Phước

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hóa và hội nhập, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt. Dịch vụ thẻ ngân hàng nổi lên như một giải pháp tất yếu để hiện đại hóa thanh toán, giảm sử dụng tiền mặt và thúc đẩy thương mại điện tử. Thị trường thẻ Việt Nam, với hơn 90 triệu dân, trong đó có hơn 20 triệu người ở thành thị, cùng với nền kinh tế tăng trưởng ổn định, tạo cơ hội lớn cho phát triển dịch vụ thẻ nói chung và Sacombank Bình Phước nói riêng. Tuy nhiên, Sacombank Bình Phước vẫn còn nhiều hạn chế, đồng thời phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn. Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá thương hiệu thẻ, đề xuất các giải pháp để mở rộng và phát triển mảng kinh doanh dịch vụ thẻ Sacombank Bình Phước, đồng thời nâng cao vị thế và thu hút khách hàng. Nhiều nghiên cứu trước đây đã tập trung vào phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng cụ thể hoặc trên toàn thị trường Việt Nam, nhưng chưa có công trình nào nghiên cứu chuyên sâu về dịch vụ thẻ Sacombank Bình Phước. Mục tiêu chính của nghiên cứu là mở rộng và phát triển mảng kinh doanh dịch vụ thẻ của Sacombank Bình Phước, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng. Cụ thể, nghiên cứu sẽ phân tích vai trò của dịch vụ thẻ Sacombank đối với nền kinh tế Việt Nam, đánh giá thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank Bình Phước, và đề xuất các giải pháp phù hợp. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 2011-2014, sử dụng dữ liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập tại Sacombank Bình Phước.

1.1. Vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng Sacombank cho nền kinh tế

Theo tài liệu gốc, dịch vụ thẻ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm hoạt động kinh tế ngầm, tăng thu thuế, cải thiện môi trường thương mại và thu hút đầu tư nước ngoài. Khách hàng nâng dần mức độ thoả mãn dịch vụ, họ mong muốn các dịch vụ đó đƣợc đáp ứng một cách thuận lợi và nhanh chóng. Việc hiện đại hóa các công cụ thanh toán, thay đổi dần thói quen sử dụng tiền mặt trong chi tiêu của ngƣời dân sẽ góp phần tạo tiền đề cho thƣơng mại điện tử phát triển.

1.2. Mục tiêu và phương pháp nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ

Nghiên cứu nhằm mục tiêu làm rõ thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank Bình Phước. Tác giả sử dụng phƣơng pháp thống kê và phƣơng pháp so sánh để phân tích dữ liệu từ Báo cáo tình hình hoạt động của Sacombank Bình Phước giai đoạn 2011-2014, so sánh, phân tích và trình bày dữ liệu nghiên cứu bằng các bảng, hình để đánh giá tình hình tăng giảm các chỉ tiêu liên quan đến kinh doanh dịch vụ thẻ.

1.3. Phạm vi và đóng góp mới của đề tài nghiên cứu Sacombank

Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu tại Sacombank Bình Phước trong giai đoạn 2011-2014. Đề tài tập trung nghiên cứu một số nội dung sau: Nghiên cứu thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank Bình Phước giai đoạn 2011 - 2014 về công tác phát hành thẻ, công tác trang bị mạng lƣới chấp nhận thẻ, doanh số thanh toán qua thẻ và công tác marketing tiếp thị sản phẩm dịch vụ thẻ. Phân tích những yếu tố ảnh hƣởng tới sự phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank Bình Phước nhƣ: Khoa học công nghệ, mạng lƣới kinh doanh, chất lƣợng dịch vụ thẻ, hoạt động marketing ngân hàng, các hoạt động xúc tiến hỗn hợp nhƣ: chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi. Phân tích kết quả phiếu điều tra khảo sát khách hàng về sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của Sacombank Bình Phước

II. Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ Sacombank tại Bình Phước

Sacombank Bình Phước được thành lập năm 2006, cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng, bao gồm huy động tiền gửi, cho vay, thanh toán quốc tế, phát hành thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử và nhiều dịch vụ khác. Mạng lưới hoạt động của chi nhánh bao gồm chi nhánh Bình Phước và 5 phòng giao dịch tại các huyện, thị xã trong tỉnh. Tính đến 31/12/2014, chi nhánh có 160 nhân viên. Chi nhánh phát hành 3 loại thẻ chính: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Thẻ ghi nợ của Sacombank có nhiều tiện ích như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến. Thẻ Plus có thể được giao ngay cho khách hàng sau khi đăng ký, giúp thu hút khách hàng mới. Số lượng thẻ ghi nợ phát hành liên tục tăng qua các năm, đạt 47.403 thẻ vào năm 2014, chiếm 15% thị phần của tỉnh. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần, cho thấy sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường. Số lượng thẻ tín dụng phát hành cũng tăng liên tục, đạt 1.629 thẻ vào năm 2014, chiếm 17% thị phần. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không đều, cho thấy người dân Bình Phước vẫn chưa thực sự quen thuộc với việc sử dụng thẻ tín dụng. Nhu cầu sử dụng thẻ trả trước còn hạn chế do khách hàng chưa hiểu rõ về tiện ích của loại thẻ này.

2.1. Tổng quan mạng lưới thẻ Sacombank và số lượng ATM POS

Tính đến cuối năm 2014, Sacombank Bình Phước trang bị 15 máy ATM và 14 máy POS tại các siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, quán ăn. Máy POS chấp nhận thanh toán các loại thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB, UnionPay và các loại thẻ của các ngân hàng thành viên Banknetvn/Smartlink/VNBC phát hành.

2.2. Doanh số và tỷ trọng thanh toán qua thẻ tại Sacombank

Doanh số thanh toán qua thẻ tại Sacombank Bình Phước tăng trưởng tốt nhờ đầu tư vào máy móc thiết bị và cải tiến thủ tục. Doanh số thanh toán qua thẻ gồm rút tiền mặt và chuyển khoản, trong đó doanh số chuyển khoản đang tăng dần tỷ trọng. Tỷ trọng doanh số chuyển khoản lần lượt là 15%, 21,3%, 25,6% và 29,2% trong giai đoạn 2011-2014, cho thấy khách hàng ngày càng quen thuộc với việc sử dụng thẻ như một ví tiền thứ hai.

2.3. Đánh giá công tác Marketing tiếp thị sản phẩm thẻ Sacombank

Ban lãnh đạo Sacombank Bình Phước đã chú trọng đến công tác marketing, quảng cáo các sản phẩm thẻ trên báo và tờ rơi. Chuyên viên kinh doanh thẻ phối hợp với các phòng ban tiếp cận khách hàng truyền thống và khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán để giới thiệu sản phẩm. Một số chi nhánh phân loại khách hàng để cử cán bộ giới thiệu trực tiếp về sản phẩm thẻ Sacombank. Sacombank tăng cƣờng công tác công bố thông tin về tình hình hoạt động ngân hàng, đảm bảo tính kịp thời và minh bạch cho cổ đông, khách hàng và các cơ quan quản lý nhà nƣớc.

III. Hạn chế và giải pháp phát triển thẻ Sacombank Bình Phước

Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, Sacombank Bình Phước vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ. Một trong những hạn chế lớn nhất là mạng lưới chấp nhận thẻ còn hạn chế, đặc biệt là tại các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Điều này gây khó khăn cho khách hàng khi muốn sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ. Thêm vào đó, nhận thức của người dân về lợi ích của việc sử dụng thẻ vẫn còn thấp, đặc biệt là ở những người lớn tuổi và những người có thu nhập thấp. Để khắc phục những hạn chế này và phát triển dịch vụ thẻ một cách bền vững, Sacombank Bình Phước cần tập trung vào việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đặc biệt là tại các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Ngân hàng cũng cần tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của việc sử dụng thẻ. Bên cạnh đó, Sacombank Bình Phước cần tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm thẻ, cung cấp các dịch vụ tiện ích đi kèm để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.

3.1. Mở rộng mạng lưới ATM và POS tại Sacombank Bình Phước

Việc mở rộng mạng lưới ATM cần chú trọng đến tính hiệu quả và khả năng sinh lời. Cần thay thế hoặc di dời những ATM hoạt động kém hiệu quả. Nghiên cứu cần đề xuất chính sách phát triển ATM, POS hợp lý.

3.2. Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Sacombank đa dạng

Cần gia tăng tiện ích cho dịch vụ thẻ, tập trung vào các dịch vụ thanh toán trực tuyến, thanh toán hóa đơn. Xây dựng chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

3.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thẻ Sacombank

Thực hiện chính sách thu hút nguồn nhân lực. Nâng cao chất lƣợng công tác đào tạo. Thực hiện chính sách đãi ngộ.

IV. Giải pháp marketing và chăm sóc khách hàng thẻ Sacombank

Để phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ Sacombank Bình Phước, việc tăng cường công tác marketing và chăm sóc khách hàng đóng vai trò then chốt. Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từ học sinh, sinh viên đến người đi làm và người về hưu. Các kênh marketing cần được sử dụng linh hoạt, bao gồm quảng cáo trên báo chí, truyền hình, mạng xã hội, tờ rơi, và các sự kiện cộng đồng. Bên cạnh đó, Sacombank Bình Phước cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và giải quyết các khiếu nại một cách nhanh chóng, hiệu quả. Ngân hàng cũng cần đào tạo đội ngũ nhân viên có kỹ năng giao tiếp tốt, am hiểu về sản phẩm dịch vụ thẻ để có thể tư vấn, hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất. Ngoài ra, Sacombank Bình Phước cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo an toàn, bảo mật cho các giao dịch thẻ.

4.1. Tăng cường công tác Marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ thẻ

Quảng cáo trên báo chí, truyền hình, mạng xã hội. Tổ chức các sự kiện khuyến mãi, tri ân khách hàng.

4.2. Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Sacombank

Lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng. Giải quyết khiếu nại nhanh chóng, hiệu quả. Đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp.

V. Phát triển nguồn nhân lực và kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ

Sacombank Bình Phước cần tập trung vào việc phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao và kỹ năng quản lý rủi ro hiệu quả. Ngân hàng cần xây dựng chương trình đào tạo bài bản, thường xuyên cập nhật kiến thức mới về dịch vụ thẻ và quản lý rủi ro cho nhân viên. Bên cạnh đó, Sacombank Bình Phước cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi gian lận, lừa đảo liên quan đến thẻ. Ngân hàng cũng cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro và ứng phó khi có sự cố xảy ra. Ngoài ra, Sacombank Bình Phước cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật về dịch vụ thẻ, đảm bảo quyền lợi của khách hàng và uy tín của ngân hàng.

5.1. Phát triển nguồn nhân lực dịch vụ thẻ chất lượng cao

Tuyển dụng nhân viên có trình độ chuyên môn cao. Đào tạo kỹ năng quản lý rủi ro.

5.2. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát dịch vụ thẻ

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả. Tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật.

VI. Tương lai và tiềm năng phát triển thẻ Sacombank Bình Phước

Thị trường dịch vụ thẻ tại Bình Phước vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển. Với dân số trẻ, thu nhập ngày càng tăng và thói quen tiêu dùng thay đổi, nhu cầu sử dụng thẻ của người dân ngày càng tăng cao. Sacombank Bình Phước có lợi thế về mạng lưới hoạt động rộng khắp, thương hiệu uy tín và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Để tận dụng tối đa cơ hội và phát triển dịch vụ thẻ một cách bền vững, Sacombank Bình Phước cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, cung cấp các sản phẩm dịch vụ thẻ chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngân hàng cũng cần tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và cung cấp các dịch vụ tiện ích đi kèm. Ngoài ra, Sacombank Bình Phước cần chú trọng đến việc xây dựng hình ảnh một ngân hàng năng động, sáng tạo, luôn đồng hành cùng khách hàng trên con đường phát triển.

6.1. Tiềm năng thị trường và định hướng phát triển thẻ

Phân tích tiềm năng thị trường thẻ Bình Phước. Đề xuất định hướng phát triển dịch vụ thẻ Sacombank trong tương lai.

6.2. Giải pháp hợp tác và xây dựng hình ảnh thương hiệu thẻ

Đề xuất giải pháp hợp tác với các đối tác chiến lược. Xây dựng hình ảnh thương hiệu thẻ Sacombank năng động, sáng tạo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ khi toàn hệ thống ngân hàng đạt hơn 42,3 triệu thẻ phát hành vào cuối năm 2011, với doanh số giao dịch vượt mốc 867.674 tỷ đồng. Trong bối cảnh công nghệ ngân hàng phát triển nhanh chóng và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trở thành tất yếu, việc chiếm lĩnh thị phần thẻ bán lẻ đóng vai trò sống còn đối với các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, tại các địa bàn cấp tỉnh như Bình Phước, thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư vẫn chiếm tỷ lệ áp đảo, đồng thời mức độ cạnh tranh giữa hơn 10 ngân hàng thương mại trên địa bàn ngày càng gay gắt.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là giải quyết bài toán phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Phước, một đơn vị đang đối mặt với sự suy giảm tốc độ tăng trưởng phát hành mới và tỷ trọng giao dịch chi tiêu phi tiền mặt còn hạn chế. Mục tiêu cụ thể của đề tài bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng, phân tích và đánh giá toàn diện thực trạng phát triển thẻ giai đoạn 2011 - 2014, nhận diện các điểm nghẽn về hạ tầng công nghệ lẫn sản phẩm, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm mở rộng thị phần và tối ưu hóa nguồn thu dịch vụ.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại toàn bộ mạng lưới của Sacombank Chi nhánh Bình Phước (gồm 1 trụ sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch) trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2014. Đề tài mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi giúp đơn vị nâng cao tỷ trọng thẻ hoạt động thực tế, củng cố 15% thị phần thẻ ghi nợ và 17% thị phần thẻ tín dụng toàn tỉnh, đồng thời chuyển dịch cơ cấu doanh số thanh toán chuyển khoản từ 15,0% năm 2011 lên 29,2% năm 2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự kết hợp giữa lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại và mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL với 5 thành phần cốt lõi: mức độ tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và phương tiện hữu hình. Dịch vụ thẻ ngân hàng được tiếp cận dưới góc độ một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên nền tảng công nghệ số, bao gồm chuỗi giá trị từ phát hành, xử lý giao dịch đến thanh toán bù trừ.

Luận văn làm rõ 3 khái niệm sản phẩm chính: thẻ ghi nợ (cho phép chi tiêu trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán), thẻ tín dụng (chi tiêu trước trả tiền sau theo hạn mức tín dụng được cấp) và thẻ trả trước (sử dụng trong phạm vi giá trị tiền đã nạp). Hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ được lượng hóa qua các chỉ tiêu: tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, tỷ lệ thẻ hoạt động trên tổng số thẻ, số dư bình quân tài khoản thẻ, doanh số thanh toán thẻ và thu nhập thuần ngoài lãi từ phí dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính chuẩn xác và khách quan. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2014 của Sacombank Chi nhánh Bình Phước, các báo cáo chuyên đề của Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam và số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước.

Dữ liệu sơ cấp được thực hiện thông qua cuộc điều tra khảo sát với cỡ mẫu gồm 150 khách hàng cá nhân và tổ chức sử dụng thẻ tại địa bàn tỉnh Bình Phước trong tháng 12/2014. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu thuận tiện kết hợp phân tầng theo địa bàn (thị xã Đồng Xoài và các huyện Chơn Thành, Bình Long, Phước Long) và theo nhóm sản phẩm thẻ. Thang đo Likert 5 điểm được sử dụng để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với các tiêu chí: tính tiện ích, phí dịch vụ, mạng lưới chấp nhận và thái độ phục vụ. Luận văn áp dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tốc độ tăng trưởng liên hoàn, phân tích cơ cấu tỷ trọng nhằm xác định chính xác quy luật biến động của các chỉ tiêu kinh doanh qua các năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ ghi nợ ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc nhưng tốc độ đang có xu hướng chậm lại rõ nét. Tổng số lượng thẻ ghi nợ tích lũy đến ngày 31/12/2014 đạt 47.403 thẻ, chiếm khoảng 15% thị phần toàn tỉnh. Năm 2012 chứng kiến mức tăng trưởng đột biến đạt 135% với 9.551 thẻ phát hành mới so với năm 2011, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng này đã giảm xuống mức 82% vào năm 2013 và tiếp tục hạ nhiệt còn 56% trong năm 2014 do áp lực cạnh tranh khốc liệt.

Thứ hai, sản phẩm thẻ tín dụng có sự gia tăng ổn định nhưng quy mô còn rất khiêm tốn. Đến cuối năm 2014, tổng số thẻ tín dụng lưu hành đạt 1.629 thẻ, nắm giữ 17% thị phần tỉnh Bình Phước. Tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng diễn biến chậm và thiếu đồng đều, lần lượt đạt 9,34% năm 2012, 9,95% năm 2013 và suy giảm còn 4,56% năm 2014. Riêng mảng thẻ trả trước hầu như chưa phát triển, chỉ duy trì ở mức từ 6 đến 8 thẻ mỗi năm.

Thứ ba, cơ cấu doanh số thanh toán qua thẻ có sự chuyển dịch tích cực theo hướng gia tăng thanh toán phi tiền mặt. Tổng doanh số thanh toán tăng từ 3.147 tỷ đồng năm 2011 lên 6.790 tỷ đồng năm 2014. Trong đó, tỷ trọng doanh số rút tiền mặt giảm đều đặn từ 85,0% (năm 2011) xuống 78,7% (năm 2012), 74,4% (năm 2013) và còn 70,8% (năm 2014). Ngược lại, tỷ trọng thanh toán chuyển khoản tăng gấp gần 2 lần, từ 15,0% (tương ứng 472 tỷ đồng) năm 2011 lên mức 29,2% (tương ứng 1.984 tỷ đồng) vào năm 2014.

Thứ tư, mạng lưới chấp nhận thẻ được mở rộng có chọn lọc với 15 máy ATM và 14 máy POS được lắp đặt tính đến cuối năm 2014. Thiết bị ATM tập trung chủ yếu tại các địa bàn trọng điểm công nghiệp như huyện Chơn Thành với 5 máy và thị xã Đồng Xoài với 3 máy, phục vụ trực tiếp nhu cầu nhận lương qua tài khoản của công nhân và người lao động.

Thảo luận kết quả

Sự bứt phá của thẻ ghi nợ xuất phát từ chiến lược tiếp thị trực tiếp và liên kết chi trả lương qua tài khoản cho các doanh nghiệp, cơ quan hành chính sự nghiệp, kết hợp ưu thế bàn giao thẻ Plus ngay khi đăng ký. Ngược lại, thẻ tín dụng tăng trưởng chậm do rào cản tâm lý người dân địa phương còn e ngại thủ tục chứng minh thu nhập, chưa hiểu rõ cách tính lãi suất và phí phạt quá hạn.

So với bức tranh chung toàn quốc (năm 2011 doanh số rút tiền mặt chiếm hơn 83%), việc Sacombank Bình Phước giảm tỷ lệ rút tiền mặt xuống 70,8% là tín hiệu tích cực phản ánh sự thay đổi thói quen chi tiêu của người dân. Dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đồ thị đường xu hướng, trong đó các cột thể hiện quy mô chuyển dịch giữa rút tiền mặt và chuyển khoản, còn đường biểu diễn phản ánh rõ nét độ trễ tăng trưởng của thẻ tín dụng nhằm giúp nhà quản lý nhận diện nhanh các điểm chạm thị trường cần can thiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, mở rộng và tái định vị mạng lưới hạ tầng chấp nhận thẻ (ATM/POS). Phòng Kỹ thuật và Quản trị Mạng lưới cần phối hợp lắp đặt thêm 10 đến 15 máy POS tại chuỗi siêu thị, nhà hàng, khách sạn và các cơ sở bán lẻ lớn tại thị xã Đồng Xoài và thị xã Bình Long trong vòng 12 tháng tới. Đồng thời, triển khai thêm 3 máy ATM đa chức năng tại các cụm công nghiệp mới, hướng đến mục tiêu nâng tỷ trọng giao dịch thanh toán qua POS đạt trên 5% tổng doanh số thẻ vào cuối năm 2016.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng tiện ích tích hợp cho chủ thẻ. Phòng Khách hàng Cá nhân chủ trì thiết kế các gói sản phẩm thẻ liên kết với chuỗi cung ứng nông sản địa phương, tích hợp tính năng gửi tiết kiệm trực tuyến với lãi suất cộng thêm từ 0,1% đến 0,2%/năm. Mục tiêu đặt ra là gia tăng số lượng phát hành thẻ tín dụng mới với tốc độ tối thiểu 15%/năm trong giai đoạn 2015 - 2017.

Thứ ba, đẩy mạnh tiếp thị phân khúc khách hàng mục tiêu và tối ưu hóa liên kết chi lương. Đội ngũ phát triển kinh doanh cần chủ động tiếp cận các doanh nghiệp tại Khu công nghiệp Chơn Thành và Đồng Phú để cung cấp giải pháp trả lương trọn gói, phấn đấu nâng quy mô phát hành thẻ ghi nợ lũy kế đạt mốc 60.000 thẻ trong vòng 18 tháng.

Thứ tư, nâng cao năng lực đội ngũ nhân sự và chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng. Phòng Hành chính Nhân sự và Bộ phận Dịch vụ Khách hàng cần tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu mỗi quý về kỹ năng tư vấn sản phẩm thẻ quốc tế, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý tra soát khiếu nại giao dịch thẻ xuống dưới 24 giờ, cam kết nâng tỷ lệ khách hàng hài lòng lên trên 95%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại. Luận văn cung cấp case study thực tiễn về chiến lược phân bổ máy ATM/POS, phương thức tiếp cận thị trường bán lẻ cấp tỉnh và cách thức tái cấu trúc doanh số thanh toán dịch vụ thẻ nhằm nâng cao thu nhập thuần ngoài lãi.

Thứ hai, chuyên viên phát triển sản phẩm và tiếp thị ngân hàng bán lẻ. Tài liệu hỗ trợ xây dựng giải pháp mở thẻ gắn liền với liên kết chi trả lương doanh nghiệp tại các khu công nghiệp, cùng kinh nghiệm thiết kế ưu đãi kích hoạt thẻ không hoạt động.

Thứ ba, giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Công trình là nguồn tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu định lượng kết hợp định tính trong việc đánh giá hoạt động thẻ ngân hàng, hoàn thiện đề cương nghiên cứu và phân tích số liệu thực tế.

Thứ tư, các cơ quan quản lý nhà nước và Hiệp hội Ngân hàng tại địa phương. Luận văn mang lại bức tranh thực tế về hạ tầng thanh toán điện tử, hỗ trợ hoạch định các chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn tỉnh Bình Phước.

Câu hỏi thường gặp

Thực trạng phát triển thẻ ghi nợ tại Sacombank Bình Phước giai đoạn 2011 - 2014 diễn biến như thế nào? Số lượng thẻ ghi nợ tăng trưởng mạnh từ khoảng 7.629 thẻ năm 2011 lên 47.403 thẻ năm 2014, đạt 15% thị phần toàn tỉnh. Tốc độ tăng trưởng đạt đỉnh vào năm 2012 với 135% (tăng 9.551 thẻ), sau đó giảm dần xuống 82% năm 2013 và 56% năm 2014 do thị trường dần bão hòa và cạnh tranh gia tăng.

Nguyên nhân khiến số lượng thẻ tín dụng tại chi nhánh còn chiếm tỷ trọng thấp? Đến năm 2014, chi nhánh chỉ có 1.629 thẻ tín dụng (tăng trưởng 4,56%). Nguyên nhân do thu nhập của phần lớn người dân địa phương gắn liền với sản xuất nông nghiệp khó chứng minh tài chính, tâm lý e ngại vay nợ và thói quen tiêu dùng tiền mặt còn phổ biến.

Cơ cấu doanh số thanh toán qua thẻ có sự chuyển biến ra sao? Cơ cấu thanh toán có sự chuyển dịch rất rõ nét khi tỷ trọng rút tiền mặt giảm từ 85,0% năm 2011 xuống 70,8% năm 2014. Đồng thời, tỷ trọng doanh số chuyển khoản qua thẻ tăng ấn tượng từ 15,0% (472 tỷ đồng) lên 29,2% (1.984 tỷ đồng), minh chứng cho sự thích ứng dần của người dân với các tiện ích phi tiền mặt.

Mạng lưới ATM và POS của chi nhánh được phân bổ dựa trên tiêu chí nào? Hệ thống 15 ATM và 14 POS được phân bổ theo mật độ dân cư và khu công nghiệp. Điển hình, huyện Chơn Thành được lắp đặt 5 ATM và thị xã Đồng Xoài có 3 ATM nhằm phục vụ tập trung các cơ quan, doanh nghiệp thực hiện chi trả lương qua tài khoản ngân hàng.

Giải pháp đột phá nào giúp chi nhánh mở rộng thị phần dịch vụ thẻ trong giai đoạn tới? Chi nhánh cần tập trung mở rộng liên kết trả lương tại các khu công nghiệp trọng điểm, lắp đặt thêm 10 đến 15 máy POS tại các điểm mua sắm lớn và rút ngắn quy trình xử lý khiếu nại thẻ trong 24 giờ nhằm tạo sự tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện lý thuyết và thực tiễn phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng tại một địa bàn kinh tế cấp tỉnh.
• Giai đoạn 2011 - 2014 ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô với 47.403 thẻ ghi nợ (chiếm 15% thị phần) và 1.629 thẻ tín dụng (chiếm 17% thị phần).
• Cơ cấu doanh số thanh toán ghi nhận bước chuyển mình tích cực khi tỷ trọng giao dịch chuyển khoản tăng từ 15,0% lên 29,2% (đạt 1.984 tỷ đồng).
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về hạ tầng ATM/POS, danh mục sản phẩm, tiếp thị KCN và đào tạo nhân sự được đề xuất thực hiện theo lộ trình 2015 - 2017.
• Để khai thác tối đa tiềm năng bán lẻ, các nhà quản lý chi nhánh cần khẩn trương số hóa quy trình mở thẻ và đẩy mạnh mạng lưới POS tại các điểm kinh doanh trọng điểm.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, đề tài bao gồm 3 chƣơng, cụ thể: Chƣơng 1. Tổng quan về kinh doanh dịch vụ thẻ của các ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2. Thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank - CN Bình Phƣớc Chƣơng 3. Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank - CN Bình Phƣớc download by : [e-mail] 7 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Tổng quan về phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng 1. Tổng quan về thẻ ngân hàng - Khái niệm thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng là một phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó ngƣời sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hay rút tiền mặt hoặc sử dụng thẻ làm công cụ thực hiện các dịch vụ tự động do ngân hàng hoặc các tổ chức khác cung cấp. - Đặc điểm cấu tạo của thẻ: Thẻ ngân hàng thông thƣờng đƣợc thiết kế là một miếng nhựa (plastic) có kích thƣớc tiêu chuẩn (thƣờng là 8,5cm * 5,5cm * 0,07cm) và có một băng từ ở mặt sau, cũng có thể có chíp điện tử để lƣu trữ các thông tin, dữ liệu khác. + Mặt trƣớc của thẻ gồm: Nhãn hiệu thƣơng mại của thẻ, Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ, Số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ đƣợc in nổi.

+ Mặt sau thẻ gồm: Dải băng từ chứa các thông tin đã đƣợc mã hoá lƣu trữ thông tin về chủ thẻ, cũng có thể có chíp điện tử để lƣu trữ các thông tin, dữ liệu khác; Ô chữ ký dành cho chủ thẻ. Ngoài ra, trên thẻ còn có một số thông tin hữu ích khác nhƣ số điện thoại chăm sóc khách hàng, website của tổ chức phát hành thẻ để chủ thẻ có thể liên hệ trong các trƣờng hợp cần thiết. Hiện nay đã xuất hiện loại thẻ phi vật lý (thẻ ảo) mà tổ chức phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ để giao dịch qua internet, điện thoại di động mà không cần in ra thẻ vật lý (thẻ nhựa thông thƣờng). download by : [e-mail] 8 - Phân loại thẻ: Thị trƣờng thẻ hiện nay đang lƣu hành rất nhiều loại thẻ, theo từng tiêu thức khác nhau thẻ đƣợc chia thành nhiều loại.

Việc phân loại chỉ mang tính tƣơng đối, chủ yếu để thuận tiện cho công tác phân tích. Có thể phân loại thẻ ngân hàng dựa trên một số tiêu thức sau: + Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ: thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Việc phân loại thành thẻ nội địa hay thẻ quốc tế là dựa trên phạm vi chủ thẻ có thể sử dụng thẻ.  Thẻ nội địa đƣợc sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nƣớc.

 Thẻ quốc tế đƣợc sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nƣớc và ở nƣớc ngoài. + Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trƣớc.  Thẻ ghi nợ (debit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đƣợc phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.  Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ.

 Thẻ trả trƣớc (prepaid card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền đƣợc nạp vào thẻ tƣơng ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trƣớc cho tổ chức phát hành thẻ. Tổng quan về phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng - Khái niệm dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng đƣợc hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản… và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thông qua dịch vụ ấy. download by : [e-mail] 9 - Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng: Dịch vụ thẻ ngân hàng là các dịch vụ ngân hàng đƣợc thực hiện thông qua thẻ ngân hàng, dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa, qua đó cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến khách hàng. - Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng: + Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ: Đây là chỉ tiêu thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng.

Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lƣợng thẻ đƣợc phát hành ngày càng nhiều, điều đó làm gia tăng thị phần của ngân hàng. Việc tăng tính đa dạng cho sản phẩm thẻ sẽ tác động trực tiếp lên số lƣợng thẻ ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phát triển. + Số lƣợng thẻ phát hành và số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ: Số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ và số lƣợng thẻ phát hành không phải là một. Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ đƣợc sử dụng với tần suất nhiều hơn (có thể coi là thẻ “chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn.

Nhƣ vậy, mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân hàng mình phát hành, đƣợc sử dụng nhƣ là những thẻ “chính” của khách hàng. Số lƣợng thẻ phát hành và số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ gia tăng làm cho thu nhập của ngân hàng càng cao và ngƣợc lại. Chính vì vậy, việc gia tăng số lƣợng thẻ, gia tăng khách hàng, sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của ngân hàng là một trong các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nào cũng hƣớng tới. + Số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành: Con số thẻ đƣợc phát hành không đồng nghĩa với việc chừng đó thẻ đang lƣu hành trong đời sống ngƣời dân.

Có thể hiểu thẻ không hoạt động là những thẻ đã đƣợc phát hành nhƣng không phát sinh giao dịch hoặc trong tài khoản chỉ có số dƣ đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ. Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phí marketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân download by : skknchat@gmail. Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cùng là một trong các tiêu chí để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng. + Số dƣ tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng: Số dƣ tiền gửi trên tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ ký thác tại ngân hàng để đảm bảo thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ.

Ngân hàng có thể sử dụng vào các hoạt động kinh doanh và đảm bảo thanh toán đối với số tiền này. Có thể xem đây là nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể tận dụng mà không phải chi trả lãi suất. Sô dƣ tiền tài khoản thanh toán càng lớn ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng. + Doanh số thanh toán thẻ: Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch đƣợc thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lƣợng tiền mặt đƣợc ứng tại các điểm rút tiền mặt.

Doanh số này càng cao chứng tỏ số lƣợng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cùng nhƣ sự an toàn của nó. Thông qua đó các chủ thể cung cấp dịch vụ này trong đó có các ngân hàng thƣơng mại sẽ có thu nhập lớn hơn. + Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ: Xét cho cùng, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng thu nhập, gia tăng số lƣợng dịch vụ để giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Thu nhập từ dịch vụ thẻ càng cao, chứng tỏ vị thế ngân hàng đó đƣợc khẳng định, có năng lực cạnh tranh về các dịch vụ khác với các ngân hàng trên cùng địa bàn.

Sự hình thành và phát triển của kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng 1. Sự hình thành và phát triển của kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng trên thế giới Thẻ đƣợc ra đời tại Mỹ từ những năm đầu của thế kỷ 20 xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với các tiệm này. Thông thƣờng, các chủ tiệm theo dõi mỗi khách hàng riêng rẽ, ghi rõ các khoản khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì họ tin vào khả năng thanh toán của ngƣời mua. Tuy nhiên, dần dần, download by : [e-mail] 11 nhiều ngƣời trong các chủ tiệm bán hàng hoá dịch vụ nhận thấy, họ không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau nhƣ vậy.

Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành ý tƣởng về sản phẩm thẻ. Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm, công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi nhằm nhận diện, phân biệt khách hàng, cập nhật thông tin tài khoản, giao dịch thực hiện của khách hàng. Các tổ chức khác dần nhận ra những giá trị của loại hình dịch vụ nói trên của Western Union và chỉ trong vài năm sau đó, rất nhiều đơn vị nhƣ nhà ga, khách sạn cũng nhƣ các cửa hàng trên khắp nƣớc Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phƣơng thức của Western Union. Trong đó, tập đoàn xăng dầu General Petroleum của Mỹ cho ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924, cho phép ngƣời dân sử dụng thẻ này để mua xăng, dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc.

Thẻ thanh toán chỉ thực sự ra đời từ những năm cuối 1940 và đầu những năm 1950 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ.